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Debt-ridden: How can I clear my dues with EMIs exceeding my income and no balance transfer?
Ramalingam Kalirajan |6333 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 04, 2024
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Question by Tanvi on Sep 03, 2024English
नमस्ते सर, मैं कर्ज से परेशान हूँ। मेरे पास कई लोन और क्रेडिट कार्ड बैलेंस हैं और मेरी आय सिर्फ़ 60,000 रुपये प्रति महीने है। मेरे पास कोई बचत नहीं है और मेरा कुल कर्ज करीब 10 लाख रुपये है। मैं यह समझने में संघर्ष कर रहा हूँ कि इसे कैसे चुकाऊँ क्योंकि मेरी EMI मेरी आय से ज़्यादा है और कोई भी लोन देने वाला पार्टनर बैलेंस ट्रांसफर करने को तैयार नहीं है। मैं वाकई इस वित्तीय संकट से बाहर निकलना चाहता हूँ
Ans: आपकी स्थिति वाकई चुनौतीपूर्ण है, लेकिन यह जानना महत्वपूर्ण है कि आगे बढ़ने का एक रास्ता है। 60,000 रुपये प्रति माह की आय के साथ 10 लाख रुपये का कुल कर्ज होना भारी लग सकता है, खासकर तब जब आपकी EMI आपकी आय से अधिक हो। पहला कदम ब्याज दरों, EMI राशियों और देय तिथियों सहित अपने सभी ऋणों को स्पष्ट रूप से समझकर स्थिति को नियंत्रित करना है।
पुनर्भुगतान के लिए ऋणों को प्राथमिकता देना
अपने ऋणों की सूची बनाएँ: अपने सभी बकाया ऋणों और क्रेडिट कार्ड शेषों की एक विस्तृत सूची बनाएँ। प्रत्येक ऋण के लिए ब्याज दरें, EMI राशियाँ और देय तिथियाँ नोट करें।
उच्च-ब्याज वाले ऋणों की पहचान करें: क्रेडिट कार्ड शेषों पर आमतौर पर सबसे अधिक ब्याज दरें होती हैं। ये आपकी प्राथमिकता होनी चाहिए क्योंकि समय के साथ इन पर सबसे अधिक ब्याज जमा होता है।
उच्च-ब्याज वाले ऋणों को चुकाने पर ध्यान दें: किसी भी अतिरिक्त पैसे को सबसे अधिक ब्याज दर वाले ऋण के लिए आवंटित करें। एक छोटा सा अतिरिक्त भुगतान भी आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले कुल ब्याज को कम कर सकता है।
अपने मासिक बजट का मूल्यांकन करना
अपने खर्चों की समीक्षा करें: अपने मासिक खर्चों को विभाजित करें। ऐसे गैर-ज़रूरी खर्चों की पहचान करें जिन्हें अस्थायी रूप से कम या समाप्त किया जा सकता है। इसमें बाहर खाने, सदस्यता या अन्य विवेकाधीन खर्चों में कटौती करना शामिल हो सकता है।
यदि संभव हो तो आय बढ़ाएँ: अपनी आय बढ़ाने के तरीकों पर विचार करें। यह अंशकालिक नौकरी, फ्रीलांसिंग या उन वस्तुओं को बेचने के माध्यम से हो सकता है जिनकी अब आपको आवश्यकता नहीं है। हर छोटी-छोटी चीज़ ऋण को तेज़ी से कम करने में मदद करती है।
बचत को स्वचालित करें: भले ही आपके पास अभी बचत न हो, लेकिन छोटी शुरुआत करें। हर महीने बचत खाते में एक छोटी राशि स्वचालित करें। यह आपात स्थितियों के लिए एक कुशन बनाने में मदद करेगा।
ऋणदाताओं के साथ बातचीत करना
अपने ऋणदाताओं के साथ संवाद करें: अपने ऋणदाताओं से संपर्क करने में संकोच न करें। अपनी स्थिति समझाएँ और कम ब्याज दर या विस्तारित पुनर्भुगतान अवधि का अनुरोध करें। कुछ ऋणदाता कठिनाई कार्यक्रम पेश कर सकते हैं या शर्तों पर फिर से बातचीत करने के लिए तैयार हो सकते हैं।
ऋण समेकन का अन्वेषण करें: यद्यपि आपने उल्लेख किया है कि कोई भी ऋणदाता भागीदार शेष राशि हस्तांतरण की पेशकश करने को तैयार नहीं है, आप किसी सहकर्मी ऋणदाता या क्रेडिट यूनियन से ऋण समेकन ऋण पर विचार कर सकते हैं। यह आपकी समग्र ब्याज दर को कम कर सकता है और आपके पुनर्भुगतान को सरल बना सकता है।
नए ऋण से बचना
क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना बंद करें: जब तक आप बेहतर वित्तीय स्थिति में नहीं आ जाते, तब तक क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से बचें। यह अधिक ऋण जोड़ने से रोकता है और आपको मौजूदा शेष राशि का भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करने में मदद करता है।
बड़ी खरीदारी में देरी करें: जब तक आपका ऋण नियंत्रण में न आ जाए, तब तक कोई भी बड़ी खरीदारी स्थगित करें। कोई भी नई वित्तीय प्रतिबद्धता लेने से पहले अपने मौजूदा दायित्वों को पूरा करने पर ध्यान केंद्रित करें।
ऋण चुकौती योजना बनाना
ऋण स्नोबॉल विधि: यदि उच्च-ब्याज ऋण बहुत भारी हैं, तो ऋण स्नोबॉल विधि पर विचार करें। सबसे पहले सबसे छोटे ऋण का भुगतान करके शुरू करें। एक बार भुगतान हो जाने के बाद, अगले सबसे छोटे ऋण पर जाएँ। यह विधि आपके मनोबल को बढ़ा सकती है क्योंकि आप ऋण को गायब होते हुए देखते हैं।
ऋण हिमस्खलन विधि: यदि आप उच्च-ब्याज दरों पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं, तो ऋण हिमस्खलन विधि का उपयोग करें। सबसे ज़्यादा ब्याज दर वाले कर्ज को पहले चुकाएँ। इससे समय के साथ चुकाए जाने वाले कुल ब्याज में कमी आएगी।
स्वचालित भुगतान: अपनी EMI के लिए स्वचालित भुगतान सेट करें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आप कभी भी भुगतान न चूकें और विलंब शुल्क और दंड से बचने में मदद मिलती है।
पेशेवर मदद लेना
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP): प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लेने पर विचार करें। वे आपके कर्ज को प्रबंधित करने, नकदी प्रवाह में सुधार करने और एक स्थायी बजट बनाने के लिए एक व्यक्तिगत योजना विकसित करने में आपकी मदद कर सकते हैं।
ऋण परामर्श सेवाएँ: कुछ गैर-लाभकारी संगठन ऋण परामर्श प्रदान करते हैं। वे आपकी ओर से लेनदारों से बातचीत कर सकते हैं और आपको पुनर्भुगतान योजना स्थापित करने में मदद कर सकते हैं।
तनाव का प्रबंधन
अपने स्वास्थ्य पर ध्यान दें: वित्तीय तनाव आपके स्वास्थ्य पर भारी पड़ सकता है। सुनिश्चित करें कि आप अच्छा खा रहे हैं, व्यायाम कर रहे हैं और आराम करने के लिए समय निकाल रहे हैं। स्पष्ट निर्णय लेने के लिए अपने तनाव के स्तर को प्रबंधित करना महत्वपूर्ण है।
सकारात्मक रहें: कर्ज चुकाना एक लंबी यात्रा है, लेकिन यह हासिल किया जा सकता है। रास्ते में छोटी-छोटी जीत का जश्न मनाएँ और अपने अंतिम लक्ष्य को ध्यान में रखें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
योजना पर टिके रहें: कर्ज के प्रबंधन में निरंतरता महत्वपूर्ण है। अपनी पुनर्भुगतान योजना पर डटे रहें, भले ही प्रगति धीमी लगे। समय के साथ, आपके प्रयास रंग लाएंगे।
भविष्य के लिए योजना बनाएं: एक बार जब आपका कर्ज नियंत्रण में आ जाए, तो आपातकालीन निधि बनाना शुरू करें। यह आपको भविष्य में फिर से कर्ज में फंसने से बचाएगा।
कर्ज के जाल से बचें: अपने मौजूदा दायित्वों को पूरा करने के बाद नया कर्ज लेने से सावधान रहें। इसके बजाय बचत और निवेश पर ध्यान दें।
आपकी स्थिति, हालांकि कठिन है, लेकिन आशा से रहित नहीं है। ये कदम उठाकर और अनुशासित रहकर, आप धीरे-धीरे अपना कर्ज चुका सकते हैं और वित्तीय स्थिरता हासिल कर सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
पुनर्भुगतान के लिए ऋणों को प्राथमिकता देना
अपने ऋणों की सूची बनाएँ: अपने सभी बकाया ऋणों और क्रेडिट कार्ड शेषों की एक विस्तृत सूची बनाएँ। प्रत्येक ऋण के लिए ब्याज दरें, EMI राशियाँ और देय तिथियाँ नोट करें।
उच्च-ब्याज वाले ऋणों की पहचान करें: क्रेडिट कार्ड शेषों पर आमतौर पर सबसे अधिक ब्याज दरें होती हैं। ये आपकी प्राथमिकता होनी चाहिए क्योंकि समय के साथ इन पर सबसे अधिक ब्याज जमा होता है।
उच्च-ब्याज वाले ऋणों को चुकाने पर ध्यान दें: किसी भी अतिरिक्त पैसे को सबसे अधिक ब्याज दर वाले ऋण के लिए आवंटित करें। एक छोटा सा अतिरिक्त भुगतान भी आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले कुल ब्याज को कम कर सकता है।
अपने मासिक बजट का मूल्यांकन करना
अपने खर्चों की समीक्षा करें: अपने मासिक खर्चों को विभाजित करें। ऐसे गैर-ज़रूरी खर्चों की पहचान करें जिन्हें अस्थायी रूप से कम या समाप्त किया जा सकता है। इसमें बाहर खाने, सदस्यता या अन्य विवेकाधीन खर्चों में कटौती करना शामिल हो सकता है।
यदि संभव हो तो आय बढ़ाएँ: अपनी आय बढ़ाने के तरीकों पर विचार करें। यह अंशकालिक नौकरी, फ्रीलांसिंग या उन वस्तुओं को बेचने के माध्यम से हो सकता है जिनकी अब आपको आवश्यकता नहीं है। हर छोटी-छोटी चीज़ ऋण को तेज़ी से कम करने में मदद करती है।
बचत को स्वचालित करें: भले ही आपके पास अभी बचत न हो, लेकिन छोटी शुरुआत करें। हर महीने बचत खाते में एक छोटी राशि स्वचालित करें। यह आपात स्थितियों के लिए एक कुशन बनाने में मदद करेगा।
ऋणदाताओं के साथ बातचीत करना
अपने ऋणदाताओं के साथ संवाद करें: अपने ऋणदाताओं से संपर्क करने में संकोच न करें। अपनी स्थिति समझाएँ और कम ब्याज दर या विस्तारित पुनर्भुगतान अवधि का अनुरोध करें। कुछ ऋणदाता कठिनाई कार्यक्रम पेश कर सकते हैं या शर्तों पर फिर से बातचीत करने के लिए तैयार हो सकते हैं।
ऋण समेकन का अन्वेषण करें: यद्यपि आपने उल्लेख किया है कि कोई भी ऋणदाता भागीदार शेष राशि हस्तांतरण की पेशकश करने को तैयार नहीं है, आप किसी सहकर्मी ऋणदाता या क्रेडिट यूनियन से ऋण समेकन ऋण पर विचार कर सकते हैं। यह आपकी समग्र ब्याज दर को कम कर सकता है और आपके पुनर्भुगतान को सरल बना सकता है।
नए ऋण से बचना
क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना बंद करें: जब तक आप बेहतर वित्तीय स्थिति में नहीं आ जाते, तब तक क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से बचें। यह अधिक ऋण जोड़ने से रोकता है और आपको मौजूदा शेष राशि का भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करने में मदद करता है।
बड़ी खरीदारी में देरी करें: जब तक आपका ऋण नियंत्रण में न आ जाए, तब तक कोई भी बड़ी खरीदारी स्थगित करें। कोई भी नई वित्तीय प्रतिबद्धता लेने से पहले अपने मौजूदा दायित्वों को पूरा करने पर ध्यान केंद्रित करें।
ऋण चुकौती योजना बनाना
ऋण स्नोबॉल विधि: यदि उच्च-ब्याज ऋण बहुत भारी हैं, तो ऋण स्नोबॉल विधि पर विचार करें। सबसे पहले सबसे छोटे ऋण का भुगतान करके शुरू करें। एक बार भुगतान हो जाने के बाद, अगले सबसे छोटे ऋण पर जाएँ। यह विधि आपके मनोबल को बढ़ा सकती है क्योंकि आप ऋण को गायब होते हुए देखते हैं।
ऋण हिमस्खलन विधि: यदि आप उच्च-ब्याज दरों पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं, तो ऋण हिमस्खलन विधि का उपयोग करें। सबसे ज़्यादा ब्याज दर वाले कर्ज को पहले चुकाएँ। इससे समय के साथ चुकाए जाने वाले कुल ब्याज में कमी आएगी।
स्वचालित भुगतान: अपनी EMI के लिए स्वचालित भुगतान सेट करें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि आप कभी भी भुगतान न चूकें और विलंब शुल्क और दंड से बचने में मदद मिलती है।
पेशेवर मदद लेना
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP): प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लेने पर विचार करें। वे आपके कर्ज को प्रबंधित करने, नकदी प्रवाह में सुधार करने और एक स्थायी बजट बनाने के लिए एक व्यक्तिगत योजना विकसित करने में आपकी मदद कर सकते हैं।
ऋण परामर्श सेवाएँ: कुछ गैर-लाभकारी संगठन ऋण परामर्श प्रदान करते हैं। वे आपकी ओर से लेनदारों से बातचीत कर सकते हैं और आपको पुनर्भुगतान योजना स्थापित करने में मदद कर सकते हैं।
तनाव का प्रबंधन
अपने स्वास्थ्य पर ध्यान दें: वित्तीय तनाव आपके स्वास्थ्य पर भारी पड़ सकता है। सुनिश्चित करें कि आप अच्छा खा रहे हैं, व्यायाम कर रहे हैं और आराम करने के लिए समय निकाल रहे हैं। स्पष्ट निर्णय लेने के लिए अपने तनाव के स्तर को प्रबंधित करना महत्वपूर्ण है।
सकारात्मक रहें: कर्ज चुकाना एक लंबी यात्रा है, लेकिन यह हासिल किया जा सकता है। रास्ते में छोटी-छोटी जीत का जश्न मनाएँ और अपने अंतिम लक्ष्य को ध्यान में रखें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
योजना पर टिके रहें: कर्ज के प्रबंधन में निरंतरता महत्वपूर्ण है। अपनी पुनर्भुगतान योजना पर डटे रहें, भले ही प्रगति धीमी लगे। समय के साथ, आपके प्रयास रंग लाएंगे।
भविष्य के लिए योजना बनाएं: एक बार जब आपका कर्ज नियंत्रण में आ जाए, तो आपातकालीन निधि बनाना शुरू करें। यह आपको भविष्य में फिर से कर्ज में फंसने से बचाएगा।
कर्ज के जाल से बचें: अपने मौजूदा दायित्वों को पूरा करने के बाद नया कर्ज लेने से सावधान रहें। इसके बजाय बचत और निवेश पर ध्यान दें।
आपकी स्थिति, हालांकि कठिन है, लेकिन आशा से रहित नहीं है। ये कदम उठाकर और अनुशासित रहकर, आप धीरे-धीरे अपना कर्ज चुका सकते हैं और वित्तीय स्थिरता हासिल कर सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
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