मैं एक एनआरआई हूँ, मेरी सैलरी 1 करोड़ सालाना है, मेरे पास 4.5 करोड़ की बचत है, जिसमें से 1 करोड़ मैंने आईआईएफएल सीरीज 10 में निवेश किया है, जो 2026 तक परिपक्व हो जाएगी, मेरे पास 12 अलग-अलग फंड में हर महीने 1 लाख की एसआईपी है, अलग-अलग स्टॉक में स्टॉक मार्केट में 1 करोड़, इंडसइंड बैंक में 6.75 प्रतिशत ब्याज पर 1 करोड़ और एक्सिस सेविंग्स में इमरजेंसी फंड के रूप में 1 करोड़ और मेरे विदेशी खाते में करीब 150000 यूएस डॉलर हैं। मैं 4 साल बाद 8 से 10 लाख की मासिक आय की उम्मीद कर रहा हूँ।

Ans: एक एनआरआई के रूप में, जिसकी सालाना सैलरी 1 करोड़ रुपये है, आपका वित्तीय आधार मजबूत है। आपकी 4.5 करोड़ रुपये की बचत अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है। इसमें वैकल्पिक निवेश योजना में 1 करोड़ रुपये, 12 अलग-अलग फंड में SIP में हर महीने 1 लाख रुपये, विभिन्न शेयरों में 1 करोड़ रुपये और बैंकों में आपातकालीन फंड में 1 करोड़ रुपये शामिल हैं। इसके अतिरिक्त, आपके विदेशी खाते में 150,000 अमेरिकी डॉलर हैं। यह विविधता सराहनीय है और भविष्य की वित्तीय सुरक्षा के लिए आपको अच्छी स्थिति में रखती है।

वैकल्पिक निवेश योजना
IIFL सीरीज 10 में आपका निवेश, जो 2026 में परिपक्व होगा, दूरदर्शिता को दर्शाता है। वैकल्पिक निवेश अक्सर उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं और पारंपरिक परिसंपत्तियों से परे आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाते हैं। हालांकि, वे उच्च जोखिम भी उठा सकते हैं। प्रदर्शन की निगरानी करना और यदि आवश्यक हो तो धन को फिर से आवंटित करने के लिए तैयार रहना महत्वपूर्ण है।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP)
12 अलग-अलग फंड में हर महीने 1 लाख रुपये निवेश करने की आपकी प्रतिबद्धता एक अनुशासित दृष्टिकोण को दर्शाती है। एसआईपी बाजार में उतार-चढ़ाव को कम करने और समय के साथ पर्याप्त कोष बनाने में मदद करते हैं। हालांकि, बहुत सारे फंड में निवेश करने से अत्यधिक विविधता आ सकती है, जिससे संभावित रिटर्न कम हो सकता है। अधिक केंद्रित विकास के लिए कम, अच्छे प्रदर्शन वाले फंड में समेकित करना बेहतर है।

शेयर बाजार में निवेश
विभिन्न शेयरों में 1 करोड़ रुपये का निवेश इक्विटी में महत्वपूर्ण निवेश को दर्शाता है। शेयर उच्च रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन वे उच्च जोखिम के साथ भी आते हैं। बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत स्टॉक प्रदर्शन के आधार पर नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन आवश्यक है। विभिन्न क्षेत्रों में विविधता लाने से बाजार की अस्थिरता से जुड़े जोखिम कम हो सकते हैं।

आपातकालीन निधि
आपातकालीन निधि में 1 करोड़ रुपये बनाए रखना विवेकपूर्ण वित्तीय नियोजन को दर्शाता है। इंडसइंड बैंक में 6.75% की ब्याज दर अपेक्षाकृत अच्छी है, जबकि एक्सिस बचत में 4% मानक है। संभावित रूप से बेहतर रिटर्न के लिए लिक्विडिटी बनाए रखते हुए इस आपातकालीन निधि के एक हिस्से को लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखने पर विचार करें।

विदेशी खाता
विदेशी खाते में 150,000 अमेरिकी डॉलर रखने से आपका विविधीकरण बढ़ता है। यह मुद्रा जोखिम के खिलाफ बचाव के रूप में काम कर सकता है और वित्तीय लचीलापन प्रदान कर सकता है। हालाँकि, इन फंडों पर बेहतर रिटर्न के लिए मुद्रा विनिमय दरों और संभावित अवसरों पर नज़र रखें।

लक्ष्य: 8-10 लाख रुपये की मासिक आय
चार वर्षों में 8-10 लाख रुपये की मासिक आय प्राप्त करने के लिए, आपको एक अच्छी तरह से संरचित योजना की आवश्यकता है। यहाँ एक विस्तृत दृष्टिकोण दिया गया है:

पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे संतुलित करें
अपने मौजूदा निवेशों के प्रदर्शन का आकलन करें। खराब प्रदर्शन करने वाले SIP को उच्च प्रदर्शन वाले में समेकित करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपका पैसा आपके लिए अधिक मेहनत करे। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड संभावित रूप से इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड और लगातार प्रदर्शन वाले फंड चुनने में मदद कर सकता है।

विकास और आय फंड पर ध्यान दें
विकास और आय फंड के मिश्रण में निवेश करें। विकास फंड पूंजी वृद्धि का लक्ष्य रखते हैं, जबकि आय फंड नियमित भुगतान प्रदान करते हैं। यह संतुलन एक स्थिर मासिक आय के आपके लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद करता है। उच्च लाभांश और स्थिर NAV वृद्धि के इतिहास वाले फंड की तलाश करें।

स्टॉक पोर्टफोलियो को फिर से व्यवस्थित करें
जोखिमों को कम करने के लिए विभिन्न क्षेत्रों में अपने स्टॉक पोर्टफोलियो में विविधता लाएं। लाभांश का भुगतान करने के इतिहास वाले ब्लू-चिप स्टॉक पर ध्यान दें। ये स्टॉक अधिक स्थिर होते हैं और नियमित आय प्रदान कर सकते हैं। बेहतर विकास क्षमता वाले स्टॉक में कम प्रदर्शन करने वाले स्टॉक से फंड को फिर से आवंटित करने पर विचार करें।

डेट फंड और बॉन्ड
अपने पोर्टफोलियो में उच्च गुणवत्ता वाले डेट फंड और बॉन्ड शामिल करें। वे स्थिर रिटर्न देते हैं और इक्विटी की तुलना में कम अस्थिर होते हैं। उच्च क्रेडिट रेटिंग वाले कॉरपोरेट बॉन्ड में निवेश करने पर विचार करें। ये एक नियमित आय स्ट्रीम प्रदान कर सकते हैं और आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता जोड़ सकते हैं।

लाभांश उपज फंड
लाभांश उपज फंड में निवेश करना एक अच्छी रणनीति हो सकती है। ये फंड उन कंपनियों में निवेश करते हैं जो उच्च लाभांश का भुगतान करती हैं। वे एक नियमित आय प्रदान करते हैं और आपके मासिक आय लक्ष्य को प्राप्त करने में योगदान दे सकते हैं। लगातार लाभांश भुगतान के इतिहास वाले फंड की तलाश करें।

विदेशी निवेश
बेहतर रिटर्न के लिए अपने विदेशी फंड का उपयोग करें। वैश्विक बाजारों में निवेश करने वाले अंतर्राष्ट्रीय म्यूचुअल फंड या ETF का पता लगाएं। ये विविधीकरण और उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान कर सकते हैं। कर निहितार्थों से अवगत रहें और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

इंडेक्स फंड से बचें
इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं और बाजार सूचकांक को ट्रैक करते हैं। वे कम व्यय अनुपात प्रदान करते हैं, लेकिन सबसे अच्छा रिटर्न नहीं दे सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, हालांकि उच्च शुल्क के साथ, बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। उनके पास फंड मैनेजर होते हैं जो बाजार की स्थितियों के आधार पर सूचित निवेश निर्णय लेते हैं। इससे बेहतर रिटर्न मिल सकता है और आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को तेज़ी से हासिल करने में मदद मिल सकती है।

डायरेक्ट फंड के नुकसान
कम व्यय अनुपात के कारण डायरेक्ट फंड आकर्षक लग सकते हैं। हालाँकि, उन्हें प्रबंधित करने के लिए अधिक समय और प्रयास की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से निवेश करने से कई लाभ मिलते हैं। वे विशेषज्ञ सलाह, नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा और सही फंड चुनने में मदद करते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हों।

बीमा और वित्तीय योजना
हालाँकि आपके वर्तमान पोर्टफोलियो में बीमा का उल्लेख नहीं है, लेकिन यह व्यापक वित्तीय योजना के लिए आवश्यक है। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। यह आपके परिवार को अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में वित्तीय तनाव से बचाता है। कम प्रीमियम पर उच्च कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस पर विचार करें।

कर दक्षता
कर दक्षता के लिए अपने निवेश को अनुकूलित करें। धारा 80सी के तहत कर-बचत साधनों का उपयोग करें, जैसे कि ईएलएसएस (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम)। ये न केवल कर लाभ प्रदान करते हैं बल्कि उच्च रिटर्न की संभावना भी प्रदान करते हैं। व्यक्तिगत कर नियोजन रणनीतियों के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

सेवानिवृत्ति योजना
हालाँकि आपका तत्काल लक्ष्य मासिक आय प्राप्त करना है, लेकिन दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति योजना पर विचार करना महत्वपूर्ण है। सुनिश्चित करें कि आपके निवेश आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप हों। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाएं। बदलती बाजार स्थितियों और व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और समायोजन करें।

नियमित निगरानी और समीक्षा
वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए आपके पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी और समीक्षा की आवश्यकता होती है। बाजार की स्थितियाँ बदलती हैं, और आपकी वित्तीय ज़रूरतें भी बदलती हैं। अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ तिमाही समीक्षा करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश ट्रैक पर रहें और आवश्यकतानुसार समायोजन किए जाएँ।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत है, आपके पोर्टफोलियो में विविधता है और आय का लक्ष्य स्पष्ट है। अपने SIP को समेकित करके, उच्च प्रदर्शन वाले फंड पर ध्यान केंद्रित करके और अपने स्टॉक निवेश में विविधता लाकर, आप रिटर्न बढ़ा सकते हैं। डेट फंड, डिविडेंड यील्ड फंड और विदेशी निवेश को शामिल करने से स्थिरता और विकास की संभावना बढ़ती है। इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचना बेहतर प्रबंधन और उच्च रिटर्न सुनिश्चित करता है। बीमा और कर दक्षता सहित व्यापक वित्तीय योजना महत्वपूर्ण है। नियमित निगरानी और समायोजन आपके पोर्टफोलियो को आपके लक्ष्यों के अनुरूप बनाए रखेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in