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अपना घर बनाम किराए का घर: 38 वर्षीय दम्पति आवास विकल्पों पर विचार कर रहे हैं

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 01, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Anand on Oct 31, 2024English

Money

मेरा नाम आनंद (38 वर्ष) है, मैं और मेरा जीवनसाथी दोनों ही स्थिर सरकारी नौकरी करते हैं, हमारी संयुक्त वार्षिक आय 30 लाख है और हमारे पास 60 लाख का NPS कोष है। हमारे पास वर्तमान में 1 करोड़ मूल्य का एक निवेश गृह है, जिससे हमें 20,000 मासिक किराये की आय होती है, और हमें उम्मीद है कि संयुक्त परिवार से बाहर निकलने पर हमें जल्द ही 50-60 लाख का मुआवज़ा मिलेगा। इसे देखते हुए, हम तीन विकल्पों पर विचार कर रहे हैं: (1) 2-3 BHK घर किराए पर लेना और शेष राशि बच्चों की शिक्षा निधि और म्यूचुअल फंड में निवेश करना, (2) संभावित मूल्यवृद्धि के लिए 80-90 लाख के अतिरिक्त ऋण के साथ दूसरा घर खरीदना, या (3) अपनी मौजूदा निवेश संपत्ति (10 लाख के साथ) का नवीनीकरण करना और उसमें जाना, जबकि मुआवज़े का कुछ हिस्सा अपने बच्चों (बी1:9 वर्ष और बी2:7 वर्ष) की शिक्षा के लिए निवेश करना। प्रत्येक विकल्प में नकदी प्रवाह, इक्विटी, दीर्घकालिक विकास और स्थिरता के संदर्भ में व्यापार-नापसंद है। हमारे परिवार के आवास और दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा लक्ष्यों को सर्वोत्तम रूप से समर्थन देने के लिए आप कौन सा दृष्टिकोण सुझाएंगे?

Ans: आनंद, आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति, स्थिर सरकारी आय और मजबूत परिसंपत्ति आधार के साथ मिलकर, विचारशील दीर्घकालिक योजना के लिए एक उत्कृष्ट आधार प्रदान करती है। आपके लक्ष्य आपके परिवार के लिए आवास स्थिरता और वित्तीय सुरक्षा पर केंद्रित हैं, इसलिए आपके द्वारा विचार किए जा रहे प्रत्येक विकल्प में अलग-अलग ट्रेड-ऑफ हैं। आइए नकदी प्रवाह, विकास, स्थिरता और पारिवारिक सुरक्षा पर प्रत्येक विकल्प के प्रभाव का मूल्यांकन करें।

नीचे प्रत्येक दृष्टिकोण का गहन मूल्यांकन दिया गया है, जिसमें इष्टतम वित्तीय विकास और स्थिरता के लिए सिफारिशें दी गई हैं।

विकल्प 1: घर किराए पर लेना और शेष राशि का निवेश करना
घर किराए पर लेना और अपने अपेक्षित मुआवज़े का बड़ा हिस्सा निवेश करना नकदी प्रवाह, लचीलेपन और दीर्घकालिक निवेश वृद्धि के मामले में लाभ दे सकता है।

नकदी प्रवाह और लचीलापन: घर किराए पर लेने के लिए किसी बड़े शुरुआती भुगतान की आवश्यकता नहीं होती है, जिससे आपका अधिकांश मुआवज़ा उच्च-विकास निवेशों के लिए उपलब्ध रहता है। इससे नकदी प्रवाह में सुधार होता है और यदि आपको भविष्य में अपने आवास की स्थिति को समायोजित करने की आवश्यकता होती है तो लचीलापन प्रदान करता है।

निवेश की संभावना: म्यूचुअल फंड और बच्चों की शिक्षा निधि में मुआवज़े का निवेश करके, आप पेशेवर पोर्टफोलियो प्रबंधन, विकास और कर दक्षता से लाभ उठा सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, विशेष रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से चुने गए फंड, प्रत्यक्ष स्टॉक या इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक विकास क्षमता प्रदान करते हैं। नियमित फंड प्रबंधन आपको इंडेक्स फंड की सीमाओं से भी बचाता है, जैसे कि लचीलेपन की कमी और मंदी के बाजारों में कम रक्षात्मक विकल्प। बच्चों के लिए शैक्षिक कोष: अपने बच्चों (9 और 7 वर्ष की आयु) के लिए एक समर्पित शिक्षा कोष में मुआवजे का एक हिस्सा अलग रखना, जब तक उन्हें इसकी आवश्यकता होगी, तब तक एक महत्वपूर्ण कोष में विकसित हो सकता है। इक्विटी-केंद्रित फंड में व्यवस्थित निवेश योजनाओं (एसआईपी) के माध्यम से निवेश करने से लंबी अवधि में अच्छे रिटर्न मिल सकते हैं। नुकसान: लीज़िंग का मतलब है कि आप अपने प्राथमिक निवास के मालिक नहीं होंगे, जो कम सुरक्षित महसूस कर सकता है। समय के साथ किराये की लागत बढ़ सकती है, और विचार करने के लिए कोई संपत्ति मूल्यवृद्धि नहीं है। हालाँकि, लचीलापन और निवेश क्षमता आम तौर पर इन नुकसानों से अधिक है। संक्षेप में, लीजिंग पूंजी को तरल बनाए रखती है, दीर्घकालिक विकास का समर्थन करती है, और लचीलापन प्रदान करती है, जिससे यह वित्तीय रूप से एक अच्छा विकल्प बन जाता है।

विकल्प 2: अतिरिक्त ऋण के साथ दूसरा घर खरीदना
दूसरा घर खरीदने में अतिरिक्त ऋण और पूंजी आवंटन शामिल होता है, जो नकदी प्रवाह को प्रभावित कर सकता है। जबकि रियल एस्टेट में विकास की संभावना है, इस विकल्प के उल्लेखनीय निहितार्थ हैं।

इक्विटी और संपत्ति वृद्धि: दूसरा घर खरीदकर, आप एक मूल्यवान संपत्ति के मालिक बनेंगे जो समय के साथ बढ़ सकती है। हालाँकि, रियल एस्टेट की कीमत अप्रत्याशित है और यह स्थान, बुनियादी ढाँचे के विकास और बाजार के रुझान जैसे कई कारकों पर निर्भर करती है। रियल एस्टेट निवेश भी कम तरल होते हैं, जो कभी भी त्वरित नकदी की आवश्यकता होने पर एक कमी हो सकती है।

ऋण निहितार्थ और ब्याज लागत: 80-90 लाख रुपये का अतिरिक्त ऋण लेने के लिए महत्वपूर्ण मासिक ईएमआई की आवश्यकता होगी, जिससे आपके उपलब्ध नकदी प्रवाह में कमी आएगी। यह अतिरिक्त ऋण आपकी बचत करने और अन्य उच्च-विकास विकल्पों में निवेश करने की क्षमता को सीमित कर सकता है। ब्याज लागतों को ध्यान में रखते हुए, संपत्ति पर कुल व्यय इसकी अंतिम कीमत से अधिक हो सकता है, खासकर जब रखरखाव और संपत्ति करों को ध्यान में रखा जाता है।

वित्तीय लक्ष्यों पर प्रभाव: जबकि दूसरा घर आवास स्थिरता प्रदान करता है, यह नकदी प्रवाह के लचीलेपन को सीमित करता है और पूंजी को निवेश से दूर करता है। एक विविध निवेश पोर्टफोलियो बनाने से आम तौर पर लंबी अवधि में रियल एस्टेट की तुलना में अधिक रिटर्न मिलता है, अतिरिक्त लागत और रियल एस्टेट से जुड़ी पूंजी लॉक-इन को देखते हुए।

नुकसान: रियल एस्टेट एक गैर-तरल संपत्ति है, जिसका अर्थ है कि यदि आवश्यक हो तो आपको इसे लिक्विडेट करने में चुनौतियों का सामना करना पड़ सकता है। अतिरिक्त ऋण ऋण भार और मासिक खर्चों को भी प्रभावित करता है। म्यूचुअल फंड और अन्य परिसंपत्ति वर्गों से संभावित रूप से उच्च रिटर्न को देखते हुए, यह विकल्प आपकी सेवानिवृत्ति या शैक्षिक निधि बनाने के लिए अपेक्षाकृत कम कुशल है।

संक्षेप में, दूसरा घर खरीदना स्थिरता प्रदान करता है, लेकिन तरलता को सीमित करता है और संभावित रूप से उच्च-उपज वाले निवेशों से पूंजी को हटाता है।

विकल्प 3: अपनी निवेश संपत्ति का नवीनीकरण और उसमें जाना
अपनी मौजूदा निवेश संपत्ति का नवीनीकरण करने से आप अपने प्राथमिक निवास के मालिक होने के साथ-साथ पूंजीगत व्यय को कम कर सकते हैं। यह विकल्प स्थिरता और लागत नियंत्रण का एक प्रभावी मिश्रण प्रदान करता है।

पूंजीगत व्यय और स्वामित्व: 10 लाख रुपये के नवीनीकरण के साथ, आप अपनी निवेश संपत्ति को बिना किसी महत्वपूर्ण ऋण की आवश्यकता के रहने योग्य स्थान में बदल सकते हैं। इससे आप नया घर खरीदने से जुड़ी मासिक EMI लागत से बच सकते हैं और अपने परिवार को घर के स्वामित्व की सुरक्षा दे सकते हैं।

निवेश का अवसर: शेष मुआवज़ा फिर म्यूचुअल फंड, बच्चों की शिक्षा निधि या अन्य परिसंपत्तियों में निवेश किया जा सकता है। निवेश में विविधता लाकर, आप सेवानिवृत्ति और अपने बच्चों की शिक्षा के लिए पर्याप्त धन जुटा सकते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित व्यवस्थित, नियमित निवेश इन निधियों को कुशलतापूर्वक बढ़ाने में मदद कर सकते हैं, कर लाभ और पूंजी वृद्धि प्रदान कर सकते हैं।

नकदी प्रवाह और आय स्थिरता: अपनी खुद की संपत्ति में जाने से मासिक किराये का खर्च कम हो जाता है जबकि आपकी अन्य संपत्ति से किराये की आय बनी रहती है। इससे नकदी प्रवाह स्थिर रहता है और निवेश के लिए धन मुक्त होता है। किराये की आय परिवार की ज़रूरतों या बच्चों की शिक्षा के खर्चों में भी योगदान दे सकती है।

अतिरिक्त ऋण से बचने के लाभ: दूसरा घर खरीदने के बजाय मौजूदा संपत्ति का नवीनीकरण करने से ऋण दूर रहता है, जो वित्तीय लचीलेपन का समर्थन करता है और आपके वित्तीय बोझ को कम करता है। EMI भुगतान के तनाव के बिना, आप अपने लक्ष्यों के अनुरूप अनुशासित दीर्घकालिक निवेश पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

नुकसान: नवीनीकरण से संपत्ति का मूल्य महत्वपूर्ण रूप से नहीं बढ़ सकता है, क्योंकि नवीनीकरण पर रिटर्न सीमित है। आपको यह भी सुनिश्चित करना होगा कि नवीनीकरण से जगह आपके परिवार के लिए आरामदायक और उपयुक्त हो।

संक्षेप में, अपनी निवेश संपत्ति का नवीनीकरण एक संतुलित दृष्टिकोण है, जो ऋण लिए बिना आवास स्थिरता प्रदान करता है, जबकि निवेश के लिए पूंजी मुक्त करता है।

तुलनात्मक विश्लेषण: कौन सा विकल्प दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा का सबसे अच्छा समर्थन करता है?
प्रत्येक विकल्प में गुण हैं, लेकिन आइए देखें कि दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा, नकदी प्रवाह और विकास के साथ कौन सा सबसे अच्छा संरेखित है।

विकल्प 1 (लीजिंग और निवेश) उच्च लचीलापन, तरलता और निवेश क्षमता प्रदान करता है। यह आदर्श है यदि आप म्यूचुअल फंड और शिक्षा फंड की चक्रवृद्धि क्षमता को देखते हुए दीर्घकालिक वित्तीय विकास को प्राथमिकता देते हैं। हालाँकि, आप अपने प्राथमिक निवास के मालिक नहीं होंगे।

विकल्प 2 (दूसरा घर खरीदना) संपत्ति के स्वामित्व को सुनिश्चित करता है, लेकिन इसके लिए पर्याप्त ऋण की आवश्यकता होती है और तरलता कम हो जाती है। जबकि संपत्ति की कीमत बढ़ सकती है, EMI का नकद प्रवाह प्रभाव और सीमित लचीलापन इस विकल्प को निवेश वृद्धि को अधिकतम करने के लिए कम आदर्श बनाता है।

विकल्प 3 (निवेश संपत्ति का नवीनीकरण) अतिरिक्त ऋण के बिना घर के स्वामित्व की अनुमति देकर संतुलन बनाता है। यह निवेश के लिए मुआवज़ा मुक्त करता है, शैक्षिक निधि का समर्थन करता है और नकदी प्रवाह को स्वस्थ रखते हुए दीर्घकालिक विकास करता है।

अंतिम अनुशंसा
आवास स्थिरता को सुरक्षित करने, अपने बच्चों की शिक्षा सुनिश्चित करने और दीर्घकालिक वित्तीय विकास को अधिकतम करने के आपके लक्ष्यों को देखते हुए, विकल्प 3 (अपनी निवेश संपत्ति का नवीनीकरण) सबसे उपयुक्त प्रतीत होता है।

नवीनीकरण क्यों करें?: नवीनीकरण करके, आप अतिरिक्त ऋण से बचते हैं, जो आपके मासिक नकदी प्रवाह की रक्षा करता है। स्वामित्व वाली संपत्ति में जाने से आवास सुरक्षा सुनिश्चित होती है, जबकि आपकी अन्य संपत्ति से किराये की आय स्थिरता जोड़ती है। यह दृष्टिकोण आपको अधिकांश मुआवजे को उच्च-विकास निवेशों की ओर निर्देशित करने की अनुमति देता है।

निवेश रणनीति: विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में मुआवजे का एक हिस्सा आवंटित करें। इसमें शिक्षा लक्ष्यों के अनुरूप फंड में निवेश करना शामिल है, जो समय के साथ बढ़ेगा और आपकी भविष्य की वित्तीय जिम्मेदारियों को कम करेगा।

लचीलापन बनाए रखें: लोन EMI के बिना, आपका नकदी प्रवाह लचीला रहता है, और भविष्य की ज़रूरतों या अवसरों के मामले में आपके वित्तीय संसाधन अधिक सुलभ होते हैं।

नवीनीकरण और निवेश पर ध्यान केंद्रित करके, आप आवास स्थिरता को पर्याप्त विकास की संभावना के साथ संतुलित करते हैं, जो अल्पकालिक और दीर्घकालिक दोनों लक्ष्यों के साथ संरेखित होता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Asked on - Nov 01, 2024 | Answered on Nov 02, 2024

प्रिय महोदय, विकल्पों पर आपकी अंतर्दृष्टि के लिए धन्यवाद और हम अभी से घर नहीं खरीदने के बारे में आश्वस्त हैं। लेकिन, चूंकि बच्चे छोटे हैं और उन्हें नए स्कूल में समायोजित होने में कठिनाई हो सकती है, अगर हम तुरंत नवीनीकरण पर अपने निवेश घर में चले जाते हैं, तो उम्मीद है कि हम स्कूल के पास या मेरे कार्यालय के पास किराए के घर में शिफ्ट हो जाएँगे और स्थिति के अनुसार एक पुनर्निर्मित/नए घर में शिफ्ट होने पर विचार करेंगे, क्या यह एक अच्छा विकल्प नहीं है? साथ ही, इस बारे में सलाह दें कि 50-60 लाख के इस मुआवजे पर कैसे विचार किया जाएगा? क्या इस पर कर लगेगा? और कैसे? हम अपने, पति या पत्नी और बच्चों के लिए कई चेक लेकर कर से कैसे बच सकते हैं? अग्रिम धन्यवाद!

Ans: हां, अभी के लिए अपने बच्चों के स्कूल के पास लीज पर लेना एक समझदारी भरा विकल्प है, जो स्थिरता और सुविधा प्रदान करता है। मुआवजे के संबंध में, कर निहितार्थ इसकी प्रकृति पर निर्भर करते हैं। यदि संभव हो और अनुमेय हो तो इसे परिवार के सदस्यों के खातों में विविधता लाने से कर देयता कम हो सकती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और कर सलाहकार से परामर्श करने से आपकी समग्र वित्तीय रणनीति के साथ संरेखित करते हुए इसे कुशलतापूर्वक संरचित करने में मदद मिल सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 20, 2024

Asked by Anonymous - Jun 20, 2024English

Money

नमस्ते, मैं 37 साल की हूँ, और मेरा एक 7 साल का बेटा है। मेरी मासिक सैलरी लगभग 2 लाख/महीना है, मेरे पति की 45k/महीना है। इसके अलावा, मैं PF (नियोक्ता+कर्मचारी) में 27208/महीना, NPS नियोक्ता अंशदान में 11301/महीना, 2021 से PPF में 1.5 लाख/वर्ष (वर्ष), NPS में 50k/वर्ष, MF SIP में 15k/महीना निवेश करती हूँ। मेरे पति MF SIP में 5k/महीना निवेश करते हैं। मैं निकट भविष्य में अधिकतम 1 करोड़ की संपत्ति खरीदना चाहती हूँ, और खरीद से 2-3 साल में घर बनाने के लिए 1 करोड़ और (खरीद की तारीख अनिश्चित है क्योंकि हमें अभी तक एक आदर्श प्लॉट नहीं मिला है - खरीद के लिए लिक्विडिटी की आवश्यकता है और इसलिए FD)। मेरे बेटे की उच्च शिक्षा के लिए लगभग 1.5 करोड़ - शायद 2032 के बाद। हमारे वर्तमान मासिक खर्च लगभग 60k/m हैं। संयुक्त रूप से हमारे पास MF (57 लाख), NPS (4 लाख), SGB (58k), PPF (10 लाख), EPF (7.5 लाख), FD (43 लाख, प्रॉपर्टी खरीदने के लिए बचत), US स्टॉक (1.7 लाख) के माध्यम से लगभग 1.27 करोड़ हैं। म्यूचुअल फंड + बीमा (2032 में लगभग 32 लाख की परिपक्वता) बच्चे की शिक्षा, PPF, NPS, EPF, रिटायरमेंट के लिए US सहित स्टॉक के लिए आरक्षित है। मैंने प्रॉपर्टी/m के लिए FD में लगभग 155k लगाया है। हमारे पास अपना फ्लैट है। कहाँ निवेश करना है और कितना निवेश करना है, इस बारे में मार्गदर्शन की तलाश कर रहा हूँ।

Ans: सबसे पहले, आपके पास एक प्रभावशाली आय और बचत रणनीति है। आपका मासिक संयुक्त वेतन 2.45 लाख रुपये है। आपने विभिन्न निवेश साधनों में पर्याप्त मात्रा में धन अलग रखा है। यह वित्तीय अनुशासन और दूरदर्शिता के एक सराहनीय स्तर को दर्शाता है।

आपके वर्तमान निवेशों में प्रोविडेंट फंड (PF), नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS), पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF), म्यूचुअल फंड (MF), सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB), फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) और अमेरिकी स्टॉक शामिल हैं। आपने अपने बेटे की शिक्षा, सेवानिवृत्ति और भविष्य में संपत्ति खरीदने के लिए स्पष्ट रूप से धन निर्धारित किया है। यह रणनीतिक दृष्टिकोण उत्कृष्ट है।

निवेश आवंटन अवलोकन

आपके वर्तमान निवेश आवंटन में शामिल हैं:

पीएफ: 27,208 रुपये प्रति माह
एनपीएस: 11,301 रुपये प्रति माह (नियोक्ता योगदान), 50,000 रुपये प्रति वर्ष (स्व-योगदान)
पीपीएफ: 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष
एमएफ एसआईपी: 20,000 रुपये प्रति माह (संयुक्त)
एसजीबी: 58,000 रुपये
ईपीएफ: 7.5 लाख रुपये
एफडी: 43 लाख रुपये
यूएस स्टॉक: 1.7 लाख रुपये
आपके वर्तमान निवेश और बचत अच्छी तरह से विविध हैं। आप नियमित रूप से पीएफ, एनपीएस, पीपीएफ और एमएफ में योगदान दे रहे हैं, जो विकास और स्थिरता दोनों के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है। आपके बेटे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों पर आपका ध्यान स्पष्ट और सुनियोजित है।

लक्ष्यों के लिए मौजूदा निवेश का मूल्यांकन

संपत्ति खरीद और निर्माण

आप 2-3 साल में 1 करोड़ रुपये की संपत्ति खरीदने और 1 करोड़ रुपये का घर बनाने की योजना बना रहे हैं। आपने इस उद्देश्य के लिए 43 लाख रुपये एफडी में अलग रखे हैं। यह लिक्विडिटी बनाए रखने के लिए एक अच्छी रणनीति है। हालांकि, संपत्ति खरीदने के लक्ष्य को पूरा करने के लिए, 2 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए अपनी एफडी में जोड़ना जारी रखें।

बेटे की उच्च शिक्षा

अपने बेटे की 2032 के आसपास शुरू होने वाली उच्च शिक्षा के लिए, आपने 1.5 करोड़ रुपये निर्धारित किए हैं। आपने 32 लाख रुपये की परिपक्वता मूल्य वाली म्यूचुअल फंड और बीमा पॉलिसियों को आवंटित किया है। 57 लाख रुपये के मौजूदा एमएफ कॉर्पस और नियमित एसआईपी योगदान को देखते हुए, आप सही रास्ते पर हैं। इन एसआईपी को जारी रखें और अपनी आय के अनुसार आवंटन को थोड़ा बढ़ाने पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति योजना

आपका पीपीएफ, एनपीएस, ईपीएफ और यूएस स्टॉक सेवानिवृत्ति के लिए निर्धारित हैं। इन फंडों में आपका योगदान मजबूत है। ईपीएफ के साथ-साथ पीपीएफ और एनपीएस में नियमित निवेश से एक स्थिर सेवानिवृत्ति कोष मिलेगा। यू.एस. स्टॉक कुछ अंतरराष्ट्रीय विविधीकरण जोड़ते हैं, हालांकि आप अभी के लिए म्यूचुअल फंड में अधिक निवेश कर सकते हैं।

निवेश रणनीति का अनुकूलन

म्यूचुअल फंड के माध्यम से इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ

आपकी वर्तमान MF SIP 20,000 रुपये प्रति माह है। अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को देखते हुए, यदि आपका बजट अनुमति देता है, तो इसे बढ़ाकर 30,000 रुपये प्रति माह करने पर विचार करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर प्रबंधन और इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान

इंडेक्स फंड बाजार को ट्रैक करते हैं और उनमें लचीलापन नहीं होता है। वे बाजार में होने वाले बदलावों पर प्रतिक्रिया नहीं दे सकते हैं और अस्थिर अवधि के दौरान कम प्रदर्शन कर सकते हैं। हालांकि, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड रणनीतिक परिसंपत्ति आवंटन के माध्यम से विकास के बेहतर अवसर प्रदान करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ

पेशेवर प्रबंधक सूचित निवेश निर्णय लेते हैं। वे बाजार की स्थितियों के अनुकूल हो सकते हैं और संभावित रूप से उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं। यह आपके बेटे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति जैसे आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए विशेष रूप से फायदेमंद है।

नियमित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड

प्रत्यक्ष फंड में व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन इसके लिए अधिक समय और विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश किए गए नियमित फंड, पेशेवर मार्गदर्शन और निरंतर सहायता प्रदान करते हैं। यह सूचित निर्णय लेने और आपके पोर्टफोलियो को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने में मदद करता है।

संपत्ति खरीद के लिए तरलता बनाए रखना

FD तरलता के लिए एक अच्छा विकल्प है। अपने 1.55 लाख रुपये मासिक FD योगदान को जारी रखें। यह सुनिश्चित करता है कि जब आपको आदर्श प्लॉट मिले तो आपके पास पर्याप्त धन उपलब्ध हो।

जोखिम का मूल्यांकन और निवेश को समायोजित करना

आपकी वर्तमान आयु और वित्तीय लक्ष्यों को देखते हुए, इक्विटी और ऋण के बीच एक संतुलित दृष्टिकोण उपयुक्त है। हालाँकि, जैसे-जैसे आप अपने लक्ष्यों के करीब पहुँचते हैं, जोखिम को कम करने के लिए धीरे-धीरे इक्विटी से ऋण में स्थानांतरित होने पर विचार करें।

पेशेवर मार्गदर्शन

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार अनुकूलित सलाह प्रदान कर सकता है। वे आपके निवेश को आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित करने और जोखिमों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में मदद करते हैं। बाजार की स्थितियों के आधार पर नियमित समीक्षा और समायोजन महत्वपूर्ण हैं।

कर निहितार्थ

अपने निवेश के कर निहितार्थों को ध्यान में रखें। म्यूचुअल फंड पर लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन्स टैक्स, FD से ब्याज आय और PPF और NPS योगदान से मिलने वाले टैक्स लाभों पर विचार किया जाना चाहिए। इष्टतम कर नियोजन के लिए कर सलाहकार से परामर्श करें।

आपातकालीन निधि

सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि है। यह अप्रत्याशित घटनाओं के लिए वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

बीमा की ज़रूरतें

पर्याप्त बीमा कवरेज आवश्यक है। अपने जीवन और स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करती हैं। बीमा अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

विविधीकरण

जबकि आपके पास एक विविध पोर्टफोलियो है, समय-समय पर अपने एसेट आवंटन की समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि यह आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है। विविधीकरण जोखिम प्रबंधन और रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद करता है।

दीर्घकालिक निवेश क्षितिज

अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को देखते हुए, एक अनुशासित निवेश दृष्टिकोण बनाए रखना महत्वपूर्ण है। बाजार में उतार-चढ़ाव के आधार पर आवेगपूर्ण निर्णय लेने से बचें। अपनी निवेश योजना पर टिके रहें और अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित रूप से इसकी समीक्षा करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपकी वित्तीय रणनीति सुविचारित और अनुशासित है। अपने पोर्टफोलियो को बढ़ाने के लिए थोड़े समायोजन के साथ अपने मौजूदा निवेश दृष्टिकोण को जारी रखें। बेहतर रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में अपने SIP को बढ़ाएँ। प्रॉपर्टी खरीदने के लिए लिक्विडिटी के लिए अपने FD को बनाए रखें। नियमित समीक्षा और समायोजन के लिए पेशेवर मार्गदर्शन लें।

पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करें और एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें और अपनी निवेश योजना पर टिके रहें। अनुशासित निवेश और पेशेवर सलाह के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 24, 2024

Asked by Anonymous - Jun 24, 2024English

Money

नमस्ते, मैं 38 साल का हूँ और मेरी पत्नी 36 साल की है, हमारे दो बच्चे हैं जिनकी उम्र 9 साल और 3 साल है। हमारी मासिक वेतन आय 2.6 लाख है और नीचे हमारी संपत्ति का संचय है। म्यूचुअल फंड (प्रत्यक्ष वृद्धि): 24 लाख इक्विटी वर्तमान मूल्यांकन: 70 लाख एफडी - 6 लाख पीएफ/पीपीएफ/एनपीएस/एसएसवाई: 46 लाख घर: 1 घर (60 लाख) - कोई होम लोन नहीं कार लोन - 5 लाख लंबित बीमा आदि - 10 हजार सालाना बचत - 40 लाख हमारा मासिक व्यय नीचे दिया गया है खर्च - लगभग 30 हजार एसआईपी - 56 हजार अतिरिक्त एनपीएस/पीपीएफ/एसएसवाई - 30 हजार कार लोन ईएमआई (7%)- 20 हजार और रिटायरमेंट के लिए लगभग 5-7 करोड़ की उम्मीद है (15-16 साल बाद) हम एक और (बड़ा) घर (स्वयं के रहने के लिए) में निवेश करना चाहते हैं और इसकी कीमत लगभग 1.75 करोड़ है। 35 लाख डाउन पेमेंट (1.4 करोड़ लोन राशि) के बारे में सोच रहे हैं। और हम इस घर में निवेश की गई किसी भी राशि का उपयोग करना बुद्धिमानी नहीं समझते हैं क्योंकि उसी फंड का उपयोग सेवानिवृत्ति में किया जा सकता है। कृपया सलाह दें कि घर में निवेश करना बुद्धिमानी है (क्योंकि हमें 1 की आवश्यकता है) और क्या यह सेवानिवृत्ति के लिए वित्तीय लक्ष्यों को प्रभावित करेगा?

Ans: आपने अपने वित्तीय पोर्टफोलियो को बनाने में सराहनीय काम किया है। म्यूचुअल फंड, इक्विटी, फिक्स्ड डिपॉजिट और प्रोविडेंट फंड में आपके विविध निवेश धन संचय के प्रति एक संतुलित दृष्टिकोण दिखाते हैं। खुद के रहने के लिए एक बड़ा घर खरीदने की आपकी इच्छा समझ में आती है। हालाँकि, यह मूल्यांकन करना आवश्यक है कि यह निर्णय आपके वित्तीय लक्ष्यों, विशेष रूप से आपकी सेवानिवृत्ति योजनाओं को कैसे प्रभावित करेगा। वर्तमान वित्तीय अवलोकन

आपकी मासिक वेतन आय 2.6 लाख रुपये है, और आपके पास महत्वपूर्ण बचत और निवेश हैं:

म्यूचुअल फंड (प्रत्यक्ष वृद्धि): 24 लाख रुपये

इक्विटी (वर्तमान मूल्यांकन): 70 लाख रुपये

सावधि जमा: 6 लाख रुपये

भविष्य निधि/सार्वजनिक भविष्य निधि/राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली/सुकन्या समृद्धि योजना: 46 लाख रुपये

घर (मूल्यांकन): 60 लाख रुपये (कोई गृह ऋण नहीं)

बचत: 40 लाख रुपये

बीमा प्रीमियम: 10,000 रुपये प्रति वर्ष

कार ऋण: 5 लाख रुपये लंबित

आपके मासिक खर्च अच्छी तरह से प्रबंधित हैं, जिसमें घरेलू खर्चों के लिए 30,000 रुपये, एसआईपी के लिए 56,000 रुपये, एनपीएस, पीपीएफ, एसएसवाई में अतिरिक्त निवेश के लिए 30,000 रुपये और कार ऋण ईएमआई के लिए 20,000 रुपये हैं।

रिटायरमेंट लक्ष्य विश्लेषण

आप 15-16 वर्षों में रिटायरमेंट के लिए 5-7 करोड़ रुपये जमा करना चाहते हैं। आपके मौजूदा निवेश और बचत काफी हैं, लेकिन यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि ये बिना किसी रुकावट के बढ़ते रहें। आइए एक नया घर खरीदने के आपके वित्तीय लक्ष्यों पर पड़ने वाले प्रभाव को समझते हैं।

घर खरीदने का निर्णय

1.4 करोड़ रुपये के लोन और 35 लाख रुपये के डाउन पेमेंट के साथ 1.75 करोड़ रुपये में बड़ा घर खरीदना एक महत्वपूर्ण निर्णय है। यहाँ कुछ विचार दिए गए हैं:

डाउन पेमेंट का प्रभाव

35 लाख रुपये का डाउन पेमेंट आपकी 40 लाख रुपये की बचत से आ सकता है। इससे आपकी लिक्विड बचत कम हो जाएगी, लेकिन आपके दूसरे निवेश पर इसका सीधा असर नहीं पड़ेगा। सुनिश्चित करें कि आप इस डाउन पेमेंट के बाद भी एक इमरजेंसी फंड रखें।

लोन EMI का प्रभाव

1.4 करोड़ रुपये के लोन के परिणामस्वरूप EMI का बोझ काफी बढ़ जाएगा। 7% ब्याज दर पर, EMI लगभग 1 लाख रुपये प्रति माह हो सकती है। इससे आपके मासिक वित्तीय व्यय में काफी वृद्धि होगी। आपकी मौजूदा कार लोन की 20,000 रुपये की EMI कुछ सालों में खत्म हो जाएगी, लेकिन यह नया होम लोन EMI बहुत लंबे समय तक चलेगा।

मासिक बजट समायोजन

नए होम लोन EMI को समायोजित करने के लिए आपको अपने मासिक बजट का आकलन करने की आवश्यकता है:

वर्तमान व्यय: 30,000 रुपये

वर्तमान SIP: 56,000 रुपये

वर्तमान अतिरिक्त NPS/PPF/SSY: 30,000 रुपये

वर्तमान कार लोन EMI: 20,000 रुपये

कार लोन चुकाने के बाद, आपको होम लोन EMI के लिए अतिरिक्त 80,000 रुपये का प्रबंधन करना होगा। इसके लिए आपको अपनी बचत या जीवनशैली में समायोजन करने की आवश्यकता होगी।

निवेश रणनीति समायोजन

अपने SIP और अन्य निवेशों की समीक्षा करने पर विचार करें। जबकि म्यूचुअल फंड (प्रत्यक्ष वृद्धि) अच्छे हैं, आप प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से नियमित फंड में स्विच करना चाह सकते हैं। एक CFP पेशेवर सलाह दे सकता है और आपको बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड चुनने में मदद कर सकता है। नियमित फंड अक्सर विशेषज्ञ प्रबंधन के साथ आते हैं जो लंबे समय में प्रत्यक्ष फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

भविष्य निधि योगदान

पीएफ, पीपीएफ, एनपीएस और एसएसवाई में आपका योगदान बुद्धिमानी भरा निर्णय है। ये साधन आपकी सेवानिवृत्ति के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करते हैं। सुनिश्चित करें कि नए होम लोन ईएमआई के समायोजन के बाद भी आपका योगदान जारी रहे। इसके लिए आपके मासिक निवेशों का रणनीतिक पुनर्वितरण करना पड़ सकता है।

निवेश विकल्पों का मूल्यांकन

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। इंडेक्स फंड, कम लागत वाले होते हुए भी, बाजार को दर्शाते हैं और मुद्रास्फीति को महत्वपूर्ण रूप से मात नहीं दे सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, हालांकि महंगे हैं, लेकिन पेशेवर प्रबंधन के कारण उच्च रिटर्न की क्षमता रखते हैं।

इक्विटी निवेश

70 लाख रुपये का आपका इक्विटी निवेश आपके पोर्टफोलियो का एक मजबूत घटक है। इक्विटी लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देते हैं लेकिन अस्थिरता के साथ आते हैं। सेक्टर और कंपनी के आकार के अनुसार इक्विटी में विविधता लाने पर विचार करें। अपने इक्विटी पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन आवश्यक है।

बीमा

आपके पास 10,000 रुपये प्रति वर्ष का बीमा कवरेज है, जो एक मामूली राशि लगती है। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। पर्याप्त बीमा अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में वित्तीय व्यवधानों को रोक सकता है।

आपातकालीन निधि

नए घर के लिए डाउन पेमेंट के बाद, सुनिश्चित करें कि आप कम से कम 6-12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि वित्तीय स्थिरता के लिए महत्वपूर्ण है और इसे तरल रूप में रखा जाना चाहिए।

भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों का आकलन

आपके बच्चों की शिक्षा और अन्य भविष्य के लक्ष्यों को भी आपकी वित्तीय योजना में शामिल किया जाना चाहिए। उच्च शिक्षा की लागत बढ़ रही है, और इन लक्ष्यों के लिए समर्पित बचत या निवेश शुरू करना बुद्धिमानी है। शिक्षा योजनाएँ, बच्चे-विशिष्ट म्यूचुअल फंड या एक समर्पित बचत खाते पर विचार किया जा सकता है।

पेशेवर मार्गदर्शन

सीएफपी से परामर्श करने से आपको अपने वित्तीय स्वास्थ्य के बारे में व्यापक जानकारी मिल सकती है। एक CFP आपके लिए खास सलाह दे सकता है, जिससे यह सुनिश्चित हो सके कि आपके रिटायरमेंट के लक्ष्य बरकरार रहें और साथ ही आप अपने नए घर की खरीदारी को भी समायोजित कर सकें। CFP के साथ नियमित वित्तीय समीक्षा आपकी वित्तीय स्थिति के अनुसार आपकी रणनीतियों को समायोजित करने में मदद कर सकती है।

अंतिम जानकारी

नया घर खरीदना एक बड़ा वित्तीय निर्णय है। इसे अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के साथ संतुलित करना महत्वपूर्ण है। आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत है, लेकिन नए होम लोन EMI के लिए महत्वपूर्ण समायोजन की आवश्यकता होगी।

निम्नलिखित चरणों पर विचार करें:

आपातकालीन निधि बनाए रखें: डाउन पेमेंट के बाद भी आपातकालीन निधि बनाए रखें।

मासिक बजट समायोजित करें: सुनिश्चित करें कि आपका मासिक बजट आवश्यक निवेशों से समझौता किए बिना नई EMI को समायोजित करता है।

पेशेवर सलाह लें: एक CFP आपके निवेश को अनुकूलित करने और यह सुनिश्चित करने में मदद कर सकता है कि आपके रिटायरमेंट के लक्ष्यों से समझौता न हो।

बीमा की समीक्षा करें: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त बीमा कवरेज है।

भविष्य के लक्ष्यों के लिए योजना बनाएँ: अपने बच्चों की शिक्षा और अन्य दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए योजना बनाना शुरू करें।

वित्तीय नियोजन के प्रति आपका समर्पण सराहनीय है। सावधानीपूर्वक समायोजन और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ, आप सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए ट्रैक पर बने रहते हुए एक नए घर के अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 04, 2025

Asked by Anonymous - Sep 03, 2025English

Money

नमस्ते महोदय, मैं 43 वर्ष का हूँ और अपनी पत्नी के साथ आईटी क्षेत्र में कार्यरत हूँ। हमारी एक डेढ़ साल की बेटी है। नीचे हमारी वर्तमान वित्तीय स्थिति दी गई है: आय: मेरा मासिक वेतन: ₹1.78 लाख और मेरी पत्नी का मासिक वेतन: ₹75,000। निवेश और बचत: एनपीएस: ₹4 लाख का कोष (₹50,000 वार्षिक अंशदान)। इक्विटी: ₹28 लाख का निवेश, वर्तमान मूल्य ₹20 लाख (₹8 लाख का नुकसान)। म्यूचुअल फंड: ₹36,000/माह के एसआईपी (प्रत्येक ₹18,000), वर्तमान मूल्य ₹2 लाख। पीएफ: मेरा पीएफ ₹15 लाख, पत्नी का पीएफ ₹1 लाख। संपत्तियां गैर-मेट्रो शहर में ~₹1.2 करोड़ मूल्य की आवासीय संपत्ति मेरे गांव में ~₹1 करोड़ मूल्य की कृषि भूमि (इससे कोई नियमित आय नहीं होती या 0 आय होती है)। ऋण गृह ऋण: ₹75 लाख, बकाया ₹55 लाख; ईएमआई ₹68,000/माह @ 7.6%, मूलधन: ~₹30,000/माह, ब्याज: ~₹38,000/माह। कार ऋण: ₹9 लाख; ईएमआई ₹22,000/माह @ 7.8%। खर्च और बचत मासिक घरेलू खर्च (किराया, किराने का सामान, आदि): ~₹30,000। सभी प्रतिबद्धताओं के बाद शुद्ध बचत: ₹75,000-₹80,000/माह। आगामी प्रतिबद्धताएं बेटी की स्कूली शिक्षा का खर्च ~1.5 साल में शुरू होगा। मेरे प्रश्न: मैं अपनी कृषि भूमि (लगभग ₹1 करोड़ मूल्य की) बेचकर किराये की आय (निर्माण लागत लगभग ₹1 करोड़) के लिए एक घर बनाने पर विचार कर रहा हूँ। मुझे उम्मीद है कि सबसे खराब स्थिति में भी किराये की आय ₹1 लाख प्रति माह होगी। क्या यह एक समझदारी भरा फैसला है? मैं अपने गृह ऋण का भुगतान जल्दी कैसे कर सकता हूँ और ब्याज का बोझ कैसे कम कर सकता हूँ? आईटी क्षेत्र में मौजूदा अनिश्चितता को देखते हुए, दीर्घकालिक संपत्ति बनाने और अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए कौन सी रणनीति बेहतर होगी? कृपया सर्वोत्तम उपाय सुझाएँ।

Ans: आपने अपने परिवार के लिए पहले ही एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है। 43 साल की उम्र में, आपकी आय, बचत, निवेश और संपत्ति अच्छी है। अपनी वर्तमान जीवनशैली और दीर्घकालिक संपत्ति के बीच संतुलन बनाना अगला कदम है। आपने अब तक अच्छा प्रदर्शन किया है, और कुछ बदलावों के साथ, आपका भविष्य सुरक्षित होगा।

"वर्तमान आय और जीवनशैली"
"आपका वेतन 1.78 लाख रुपये और पत्नी का 75,000 रुपये एक मज़बूत आधार है।
"30,000 रुपये का घरेलू खर्च बहुत ही उचित है।
"इससे आपको कई परिवारों की तुलना में ज़्यादा बचत दर मिलती है।
"ऋण की ईएमआई अभी भारी है, लेकिन फिर भी प्रबंधनीय है।
"सभी प्रतिबद्धताओं के बाद हर महीने 75,000 से 80,000 रुपये की बचत करना अनुशासन दर्शाता है।

"ऋण की स्थिति"
"आपका 55 लाख रुपये का गृह ऋण है जिसकी ईएमआई 68,000 रुपये है।
" यह ईएमआई शुद्ध आय की तुलना में ज़्यादा है।
– मूलधन का भुगतान 30,000 रुपये मासिक है।
– ब्याज का हिस्सा अभी भी 38,000 रुपये मासिक है।
– कार लोन की 22,000 रुपये की ईएमआई भी भारी है।
– मौजूदा लोन आपके मुफ़्त नकदी प्रवाह को कम कर देते हैं।
– लोन जल्दी चुकाने से मानसिक राहत मिलेगी और ब्याज की बचत होगी।

» कृषि भूमि का निर्णय
– आप 1 करोड़ रुपये की कृषि भूमि बेचने की सोच रहे हैं।
– आप 1 लाख रुपये मासिक किराये की आय के लिए घर बनाना चाहते हैं।
– यह आकर्षक लगता है, लेकिन इसमें छिपे हुए जोखिम भी हैं।
– किराये का बाज़ार अनिश्चित है। खाली अवधि अपेक्षित किराए को कम करती है।
– संपत्ति का रखरखाव, कर और मरम्मत वास्तविक रिटर्न को कम करते हैं।
– निर्माण में देरी और लागत में वृद्धि आम बात है।
– रियल एस्टेट कम तरलता के साथ लंबी अवधि के लिए पूंजी को बंद कर देता है।
– यह आपात स्थितियों के दौरान लचीलेपन को भी कम कर सकता है।
– किराये की आय शायद ही कभी वित्तीय परिसंपत्तियों की वृद्धि से मेल खाती हो।
– इसलिए, यह निर्णय धन सृजन के लिए सर्वोत्तम नहीं हो सकता है।

» इक्विटी निवेश स्थिति
– आपने इक्विटी में 28 लाख रुपये का निवेश किया। वर्तमान मूल्य 20 लाख रुपये है।
– यह 8 लाख रुपये का काल्पनिक नुकसान है।
– बाजार चक्रीय होते हैं। ऐसा अस्थायी नुकसान आम है।
– यदि आप लंबी अवधि तक निवेशित रहते हैं, तो मूल्य में सुधार हो सकता है।
– अभी नुकसान में बेचने से यह स्थायी हो जाएगा।
– इसके बजाय, SIP जारी रखें और धैर्य रखें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिर बाजारों में बेहतर मदद करते हैं।
– इंडेक्स फंड बाजार के उतार-चढ़ाव का अनुसरण करते हैं।
– सक्रिय फंड बेहतर विकास के लिए रणनीतियों और विशेषज्ञता का उपयोग करते हैं।
– इससे लंबी अवधि में खराब प्रदर्शन की संभावना कम हो जाती है।

» म्यूचुअल फंड SIP
– आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 36,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
– यह एक बहुत ही मज़बूत कदम है।
– एसआईपी का मूल्य अभी भी कम है क्योंकि निवेश हाल ही में हुआ है।
– 10-15 सालों में, एसआईपी चक्रवृद्धि ब्याज बहुत ज़्यादा होगा।
– बाज़ार में गिरावट आने पर भी निवेश में निरंतरता बनाए रखें।
– इस तरह, लागत औसत आपके पक्ष में काम करेगा।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से यह सुनिश्चित होता है कि सही फंड चुने गए हैं।
– प्रत्यक्ष फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन आपको कोई मार्गदर्शन नहीं मिलता।
– गलत फंड का चुनाव या गलत आवंटन, बचत से ज़्यादा महंगा पड़ सकता है।

» एनपीएस और पीएफ
– एनपीएस में आपके पास 4 लाख रुपये का कोष है।
– सालाना 50,000 रुपये का योगदान टैक्स और सेवानिवृत्ति के लिए मददगार है।
– एनपीएस में लंबी अवधि के लिए इक्विटी और डेट का मिश्रण है।
– आपका 15 लाख रुपये का पीएफ कोष और पत्नी का 1 लाख रुपये का कोष स्थिरता प्रदान करते हैं।
– पीएफ स्थिर वृद्धि और सेवानिवृत्ति सुरक्षा प्रदान करता है।
– ये सेवानिवृत्ति आय के आधार के रूप में कार्य करते हैं।

» बीमा के साथ पारिवारिक सुरक्षा
– आपको टर्म इंश्योरेंस कवर अवश्य देखना चाहिए।
– अधिक ऋण और छोटे बच्चे के लिए, कवर वार्षिक आय का कम से कम 15-20 गुना होना चाहिए।
– यदि कवर कम है, तो इसे जल्द ही बढ़ाएँ।
– स्वास्थ्य बीमा भी बहुत महत्वपूर्ण है।
– सुपर टॉप-अप के साथ 5-10 लाख रुपये का बेस कवर आवश्यक है।
– यह बचत को चिकित्सा मुद्रास्फीति से बचाता है।

» होम लोन रणनीति
– एक तरीका ऋण को तेज़ी से कम करने के लिए पूर्व भुगतान करना है।
– यदि आपको बोनस या वेतन वृद्धि मिलती है, तो उसे आंशिक पूर्व भुगतान में शामिल करें।
– वार्षिक एकमुश्त राशि भी मूलधन के बोझ को कम करती है।
– इससे ब्याज कम होता है और अवधि कम होती है।
– सबसे पहले कार लोन चुकाने पर ध्यान दें। इसकी अवधि कम होती है और ईएमआई ज़्यादा होती है।
– कार लोन चुकाने के बाद, उस 22,000 रुपये को होम लोन के पूर्व-भुगतान में लगा दें।
– समय के साथ, इससे ब्याज लागत में भारी बचत होती है।
– इस तरह आप निवेश को ज़्यादा प्रभावित किए बिना कर्ज़ का तनाव कम कर सकते हैं।

» बेटी की शिक्षा योजना
– स्कूल का खर्च डेढ़ साल में शुरू होगा।
– शिक्षा एक बड़ा दीर्घकालिक लक्ष्य है।
– उसकी शिक्षा के लिए एक समर्पित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाएँ।
– अभी से छोटी SIP से शुरुआत करने से यात्रा आसान हो जाती है।
– इस लक्ष्य के लिए किराये की आय या कृषि भूमि पर निर्भर न रहें।
– वित्तीय संपत्तियाँ ज़्यादा पारदर्शिता और नियंत्रण प्रदान करती हैं।

» धन निर्माण रणनीति
– 1 करोड़ रुपये की ज़मीन को निर्माण में न लगाएँ।
– इसके बजाय, अगर आप ज़मीन बेचते हैं, तो आय को विविध वित्तीय पोर्टफोलियो में डालें।
– इस पोर्टफोलियो में इक्विटी म्यूचुअल फंड, डेट फंड और कुछ सुरक्षित उत्पाद शामिल हो सकते हैं।
– यह विकास और तरलता दोनों प्रदान करेगा।
– किराये की आय अनिश्चित होती है, लेकिन वित्तीय पोर्टफोलियो लचीली निकासी प्रदान करता है।
– ज़्यादा खर्च से बचने के लिए व्यवस्थित दृष्टिकोण रखें।

» आईटी क्षेत्र की अनिश्चितता से निपटना
– आईटी क्षेत्र को लेकर आपकी चिंता जायज़ है।
– 12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें।
– इसे लिक्विड फंड या अल्पकालिक एफडी में रखें।
– सारा पैसा अचल संपत्तियों जैसे संपत्ति में न लगाएँ।
– विविध वित्तीय संपत्तियाँ नौकरी छूटने पर भी आपकी रक्षा करती हैं।
– कौशल उन्नयन और नेटवर्किंग करियर के जोखिम को भी कम करते हैं।
– ज़रूरत पड़ने पर, आपकी पत्नी की आय अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करती है।

» कराधान का पहलू
– आयकर स्लैब के तहत किराये की आय पूरी तरह से कर योग्य है।
– ज़मीन की बिक्री से होने वाले पूंजीगत लाभ पर, होल्डिंग अवधि के आधार पर कर लगेगा।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक पर 12.5% की दर से दीर्घकालीन पूंजीगत लाभ कर लगता है।
– लघुत्तम पूंजीगत लाभ पर 20% की दर से कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आप कर और वृद्धि में संतुलन बना सकते हैं।
– कर दक्षता दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज में सुधार करती है।

» भावनात्मक तत्परता और जीवनशैली
– कई संपत्तियों के मालिक होने से किरायेदारों और मरम्मत का तनाव बढ़ जाता है।
– वित्तीय संपत्तियाँ जीवन को सरल बनाती हैं।
– सेवानिवृत्ति को संपत्ति प्रबंधन तक सीमित नहीं रखना चाहिए।
– ऐसी संपत्ति संरचना बनाए रखें जो स्वतंत्रता और शांति प्रदान करे।

» अगले 5 वर्षों के लिए कदम
– 1 करोड़ रुपये से घर न बनाएँ।
– इसके बजाय, मौजूदा SIP जारी रखें और आय बढ़ने पर इसे बढ़ाएँ।
– अभी आपातकालीन निधि बनाएँ।
– पहले कार लोन का पूर्व-भुगतान करें, फिर अतिरिक्त बचत से होम लोन का।
– जीवन और स्वास्थ्य के लिए सुरक्षित बीमा।
– बेटी की शिक्षा के लिए अलग से निधि बनाएँ।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा करें।

» अंततः
– आप पहले से ही बहुत मजबूत स्थिति में हैं।
– आपकी आय, बचत और अनुशासन से धन कई गुना बढ़ जाएगा।
– निर्माण परियोजना में 1 करोड़ रुपये लगाने से बचें।
– विकास और लचीलेपन के लिए वित्तीय परिसंपत्तियों में निवेशित रहें।
– ऋण कम करने, SIP बढ़ाने और पारिवारिक सुरक्षा सुनिश्चित करने पर ध्यान केंद्रित करें।
– आपकी बेटी का भविष्य और आपकी सेवानिवृत्ति, दोनों का अच्छी तरह से प्रबंधन किया जा सकता है।
– अभी उठाए गए स्मार्ट कदमों से, आपका परिवार वित्तीय स्वतंत्रता और शांति का आनंद लेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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नवीनतम प्रश्न

Naveenn Kummar |234 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Surander - Dec 08, 2025English

Money

प्रिय नवीन सर, मेरी उम्र 55 साल है और मेरी सेवानिवृत्ति की आयु अभी पाँच साल बाकी है। मेरी मासिक आय लगभग 6 लाख रुपये प्रति माह है। मैंने म्यूचुअल फंड में 2 करोड़, पीएफ में 1.5 करोड़, एफडी, एनपीएस और एलआईसी में 1 करोड़ रुपये जमा किए हैं, जो कुल मिलाकर लगभग 50 लाख रुपये होंगे और भुगतान 2028 से शुरू होगा। मैंने अभी एक 4 BHK अपार्टमेंट बुक किया है और कंस्ट्रक्शन लिंक्ड प्लान के तहत होम लोन लिया है। 2029 में मुझे घर मिलेगा। मेरी बेटी और बेटा शादी के योग्य हैं, लेकिन दोनों अच्छी कमाई भी कर रहे हैं क्योंकि वे 30% आयकर स्लैब में हैं। मेरे पास लगभग 1.5 करोड़ रुपये की पैतृक संपत्ति है जो मुझे समय आने पर मिल जाएगी। मासिक खर्च लगभग 1 लाख रुपये ही है। कृपया अगले 5 वर्षों के लिए आगे का रास्ता बताएँ... मैं कैसे और कहाँ निवेश शुरू करूँ...

Ans: प्रिय महोदय
एक व्यापक QPFP स्तर की वित्तीय योजना और सेवानिवृत्ति मूल्यांकन के लिए, हम निम्नलिखित विवरण चाहते हैं। ये जानकारी वित्तीय योजनाकार को जोखिम सुरक्षा, आय स्थिरता, निवेश रणनीति और दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को कवर करते हुए एक सटीक मुद्रास्फीति-समायोजित रोडमैप तैयार करने में सक्षम बनाएगी।
________________________________________
1. व्यक्तिगत और पारिवारिक विवरण
आपकी आयु और नियोजित सेवानिवृत्ति वर्ष।
जीवनसाथी की आयु, कार्यशील स्थिति और भविष्य की आय अपेक्षाएँ।
आश्रितों की संख्या और आप पर उनकी वित्तीय निर्भरता।
परिवार में कोई भी गंभीर चिकित्सा समस्या।
________________________________________
2. माता-पिता का स्वास्थ्य और वित्तीय निर्भरता
माता-पिता की वर्तमान स्वास्थ्य स्थिति।
क्या उनके पास अपना चिकित्सा बीमा कवर है।
बीमा राशि और पॉलिसी का प्रकार।
कोई गंभीर बीमारी या पहले से मौजूद बीमारियाँ।
यदि कोई हो, तो आप उन्हें मासिक वित्तीय सहायता प्रदान करते हैं।
अपेक्षित भविष्य के चिकित्सा या देखभाल करने वाले खर्च।
________________________________________
3. आय और नकदी प्रवाह
मासिक घर ले जाने वाली आय।
अगले पाँच वर्षों के लिए अपेक्षित वेतन वृद्धि या बोनस।
मासिक घरेलू खर्च संरचना।
मौजूदा ईएमआई और वित्तीय प्रतिबद्धताएँ।
निवेश के लिए उपलब्ध मासिक अधिशेष।
मुद्रास्फीति या जीवनशैली में बदलाव के कारण बढ़ने वाले संभावित खर्च।
________________________________________
4. गृह ऋण और देनदारियाँ
स्वीकृत गृह ऋण राशि, ब्याज दर और अवधि।
निर्माणाधीन लिंक्ड योजना के तहत वर्तमान संवितरण स्थिति।
ईएमआई सेवा और आंशिक पूर्व भुगतान के लिए आपकी योजना।
कोई अन्य ऋण या वित्तीय देनदारियाँ।
________________________________________
5. रियल एस्टेट प्रोफ़ाइल
क्या यह 4 BHK आपका पहला घर है या आपके पास अन्य संपत्तियाँ हैं?
मौजूदा संपत्तियों से कोई किराये की आय।
सेवानिवृत्ति के बाद नए 4 BHK का उद्देश्य स्वयं, माता-पिता या बच्चों के लिए।
पैतृक घर के लिए आपकी योजना। इसे बनाए रखना, बेचना या किराए पर देना।
सेवानिवृत्ति के बाद आप कहाँ बसने की योजना बना रहे हैं?
________________________________________
6. निवेश पोर्टफोलियो
वर्तमान म्यूचुअल फंड कोष और श्रेणी-वार विभाजन।
एसआईपी राशि और निवेश क्षितिज।
पीएफ, ईपीएफ, पीपीएफ और अन्य सेवानिवृत्ति योजना शेष।
DICGC सुरक्षा के लिए सावधि जमा राशि, परिपक्वता अवधि और स्वामित्व संरचना।
NPS आवंटन टियर 1 और टियर 2।
LIC पॉलिसियाँ जिनमें समर्पण मूल्य और परिपक्वता वर्ष शामिल है।
कोई भी बॉन्ड, NCD, PMS, प्राइवेट इक्विटी या इनवॉइस डिस्काउंटिंग एक्सपोज़र।
________________________________________
7. आपातकालीन तैयारी
वर्तमान आपातकालीन निधि मूल्य।
MF या FD पर ऋण सुविधा उपलब्ध है।
चिकित्सा या अचानक होने वाले खर्चों के लिए कोई क्रेडिट लाइन।
________________________________________
8. बीमा सुरक्षा (स्वयं और जीवनसाथी)
टर्म बीमा कवरेज और पॉलिसी विवरण।
स्वास्थ्य बीमा बीमित राशि और बीमाकर्ता।
टॉप-अप या सुपर टॉप-अप कवर विवरण।
गंभीर बीमारी और दुर्घटना कवर की स्थिति।
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए बीमा की पर्याप्तता।
________________________________________
9. बच्चों के लक्ष्य और योजना
क्या आप अपने बच्चों की योजना में आर्थिक रूप से योगदान दे रहे हैं?
उनकी शादी के लिए अलग से रखी गई कोई धनराशि।
बच्चों का अपना निवेश और बीमा सेटअप।
उनसे जुड़े कोई भी भविष्य के लक्ष्य।
________________________________________
10. सेवानिवृत्ति की दृष्टि और आय योजना
अपेक्षित सेवानिवृत्ति जीवनशैली और मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित मासिक लागत।
आपकी पसंदीदा सेवानिवृत्ति आय संरचना
म्यूचुअल फंड से SWP
वार्षिकी या पेंशन उत्पाद
PF ब्याज
NPS वार्षिकी
किराये की आय
ज़रूरत पड़ने पर अचल संपत्ति का मुद्रीकरण या आकार घटाने की योजनाएँ।
सेवानिवृत्ति के बाद कोई भी यात्रा, चिकित्सा या जीवनशैली संबंधी लक्ष्य।
________________________________________
11. संपत्ति और उत्तराधिकार योजना
वसीयत की उपलब्धता और अंतिम अद्यतन तिथि।
MF, PF, NPS, FD, LIC, डीमैट और बैंक खातों में नामांकन।
संपत्ति वितरण के लिए कोई भी निर्देश।
________________________________________
अगला चरण
केवल एक बार जब आप ये विवरण साझा कर देते हैं, तो वित्तीय योजनाकार संपत्ति आवंटन, मुद्रास्फीति-समायोजित कोष अनुमान, ऋण रणनीति, बीमा पर्याप्तता, चिकित्सा तैयारी, पेंशन और SWP योजना, तरलता प्रबंधन और सेवानिवृत्ति के बाद आय स्थिरता को कवर करते हुए एक संपूर्ण पाँच वर्षीय रोडमैप तैयार कर सकता है।

अस्वीकरण/मार्गदर्शन:
उपरोक्त विश्लेषण सामान्य प्रकृति का है और साझा किए गए सीमित आंकड़ों पर आधारित है। सटीक अनुमानों के लिए - जिसमें मुद्रास्फीति, कर प्रभाव, पेंशन संरचना और शिक्षा लागत में वृद्धि शामिल है - किसी योग्य QPFP/CFP या म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) से परामर्श करने की दृढ़ता से सलाह दी जाती है। वे आपकी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप एक व्यापक सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-आधारित नकदी प्रवाह योजना तैयार करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।
वित्तीय नियोजन केवल रिटर्न के बारे में नहीं है; यह मन की शांति सुनिश्चित करने और अपने धन को जीवन के लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के बारे में है। एक पेशेवर योजनाकार आपकी आदर्श सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षित, कुशल और यथार्थवादी रोडमैप तैयार करने में आपकी सहायता कर सकता है।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, QPFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai
044-31683550

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Ethiraj - Dec 08, 2025English

Money

मेरी उम्र 40 साल है और मेरे पति की उम्र 48 साल है। हमारा एक बेटा 8 साल का और एक बेटी 12 साल की है। हम दोनों ही व्यवसाय में हैं। 18 साल की उम्र में दोनों बच्चों की शिक्षा के लिए आदर्श राशि कितनी होनी चाहिए? वर्तमान व्यावसायिक आय से हम हर महीने ₹50,000 बचा सकते हैं।

Ans: आप जल्दी सोच रहे हैं। यह अपने आप में एक समझदारी भरा कदम है। कई माता-पिता योजना बनाने में देरी करते हैं और बाद में कर्ज़ के लिए संघर्ष करते हैं। आप उस स्थिति में नहीं हैं। इसलिए आपके दृष्टिकोण की सराहना करते हैं।

आपने उच्च शिक्षा के लिए आदर्श कोष के बारे में पूछा था। शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है। इसलिए जल्दी योजना बनाने से बाद में वित्तीय दबाव से बचा जा सकता है।

आपके दो बच्चे हैं। आपकी बेटी 12 साल की है और आपका बेटा 8 साल का है। आपकी बेटी के लिए लगभग छह साल और आपके बेटे के लिए लगभग दस साल हैं। इस समय सीमा को देखते हुए, आपको एक उचित संरचित योजना की आवश्यकता है।

"भविष्य की शिक्षा लागत को समझना"

भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है। यह साल दर साल बढ़ रही है। यहाँ तक कि व्यावसायिक पाठ्यक्रम भी महंगे होते जा रहे हैं। कॉलेज की फीस, छात्रावास की फीस, किताबें, डिजिटल उपकरण और परिवहन भी लागत बढ़ाते हैं।

आपको इस मुद्रास्फीति पर विचार करने की आवश्यकता है। उच्च शिक्षा की लागत आज के मूल्य पर नहीं रहेगी। यह बढ़ेगी।

इसलिए यदि आज एक मानक स्नातक कार्यक्रम की लागत कुछ लाख रुपये के आसपास है, तो छह से दस वर्षों में लागत बहुत अधिक हो सकती है। इसलिए कोष का अनुमान लगाते समय इस भविष्य की लागत को ध्यान में रखना चाहिए।

आज आपको सटीक आँकड़ों की ज़रूरत नहीं है। आपको योजना बनाने के लिए एक लक्ष्य सीमा की ज़रूरत है। एक आरामदायक सीमा स्पष्टता प्रदान करती है।

"उच्च शिक्षा के लिए विशिष्ट लागत संरचना"

उच्च शिक्षा की लागत इस पर निर्भर करती है:

"निजी या सरकारी संस्थान"
"पाठ्यक्रम का प्रकार"
"शहर या विदेश विकल्प"
"अवधि"

इंजीनियरिंग, मेडिकल, प्रबंधन या प्रौद्योगिकी पाठ्यक्रमों के लिए, लागत ज़्यादा होती है। सरकारी कॉलेजों के लिए लागत कम होती है, लेकिन सीटें सीमित होती हैं। निजी कॉलेज ज़्यादा सुलभ होते हैं, लेकिन महंगे होते हैं।

इसलिए केवल सरकारी कॉलेज की धारणा पर आधारित योजना बनाने से धन की कमी हो सकती है। निजी कॉलेजों की सीमा के आधार पर योजना बनाने से सुरक्षित मार्जिन मिलता है।

"दोनों बच्चों के लिए सुझाया गया कोष"

आपकी बेटी के लिए, अगले छह वर्षों के अंतराल और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, लक्ष्य सीमा ज़्यादा होनी चाहिए। आपके बेटे के लिए, आपके पास ज़्यादा समय है। इसलिए उसका कोष बेहतर ढंग से बढ़ सकता है क्योंकि समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा काम करता है।

अधिकांश पाठ्यक्रमों को कवर करने वाले एक आरामदायक शिक्षा कोष के लिए, कई परिवार ज़्यादा संख्या के लिए योजना बनाते हैं। इससे बिना किसी तनाव के बेहतर कॉलेज चुनने की सुविधा मिलती है।

तो आप दोनों बच्चों के लिए इस तरह एक बड़ा लक्ष्य रख सकते हैं:

– बेटी: अगले छह सालों के लिए एक मज़बूत शिक्षा निधि का लक्ष्य रखें
– बेटा: अगले दस सालों के लिए एक समान या थोड़ा ज़्यादा निधि का लक्ष्य रखें क्योंकि भविष्य में खर्च ज़्यादा हो सकते हैं।

अगर आपका बच्चा कम खर्चीला रास्ता चुनता है, तो आपको पूरी राशि की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। लेकिन अतिरिक्त बचत से सुकून मिलता है।

» आपकी बचत क्षमता

आपने बताया कि आप हर महीने 50,000 रुपये बचा सकते हैं। यह एक मज़बूत बचत क्षमता है। लेकिन यह बचत पूरी तरह से एक ही लक्ष्य पर खर्च नहीं होनी चाहिए। आपको भविष्य की सेवानिवृत्ति योजना, आपातकालीन निधि और जीवन के अन्य लक्ष्यों की भी आवश्यकता होगी।

फिर भी, इस राशि का एक उचित हिस्सा शिक्षा योजना के लिए आवंटित किया जा सकता है। कुछ परिवार अपनी बचत को तात्कालिकता और समय के आधार पर बाँटते हैं। चूँकि बेटी का लक्ष्य निकट है, इसलिए उसे अधिक स्थिर आवंटन की आवश्यकता हो सकती है।

आपके बेटे का लक्ष्य दीर्घकालिक है। इसलिए उसका हिस्सा लंबे समय तक विकास संपत्ति में रह सकता है।

» सही निवेश शैली चुनना

आपके बेटे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश ज़रूरी है। इक्विटी दीर्घकालिक विकास की बेहतर संभावनाएँ प्रदान करती है। यह सावधि जमाओं की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से मात देती है।

लेकिन आपकी बेटी के लिए, शुद्ध इक्विटी जोखिम पैदा कर सकती है क्योंकि लक्ष्य निकट है। बाजार में उतार-चढ़ाव अंतिम राशि को प्रभावित कर सकते हैं। इसलिए उसे एक संतुलित परिसंपत्ति मिश्रण की आवश्यकता है।

इसलिए दोनों के लिए निवेश दृष्टिकोण अलग-अलग होना चाहिए।

"परिसंपत्ति आवंटन रणनीति"

छह साल की अवधि वाली आपकी बेटी के लिए:

"संतुलित प्रकार की श्रेणी में अधिक आवंटन"
"विविध श्रेणियों के माध्यम से इक्विटी में कुछ आवंटन"
"अंतिम तीन वर्षों में इक्विटी आवंटन में कमी"

यह संरचना बाद के वर्षों में पूँजी की सुरक्षा करती है।

दस साल की अवधि वाले आपके बेटे के लिए:

"शुरुआत में अधिक इक्विटी आवंटन"
"व्यवस्थित निवेश जारी रखें"
"लक्ष्य अवधि के करीब आते ही जोखिम आवंटन को धीरे-धीरे कम करें"

यह विकास और सुरक्षा में मदद करता है।

"गलत निवेश उत्पादों से बचें"

माता-पिता अक्सर शिक्षा के लिए पारंपरिक बीमा योजनाएँ या बच्चों की पॉलिसी खरीदते हैं। ये पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं। ये पैसे को फँसा देती हैं और धन सृजन की संभावना को कम करती हैं।

इसलिए शिक्षा संबंधी लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से बीमा आधारित उत्पादों से बचें। बीमा अलग है। निवेश अलग है। यह अलगाव स्पष्टता और बेहतर विकास सुनिश्चित करता है।

यदि आपके पास पहले से ही कोई यूलिप या निवेश बीमा उत्पाद है, तो यह कारगर नहीं हो सकता है। केवल तभी जब आपके पास ऐसी पॉलिसी हों, आप समीक्षा कर सकते हैं और विचार कर सकते हैं कि क्या सरेंडर की आवश्यकता है और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। यदि आपके पास ऐसी पॉलिसी नहीं हैं, तो चिंता करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की भूमिका

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं। इन्हें मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सीएफपी समर्थन वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से एक नियमित योजना मार्गदर्शन में मदद करती है। वे आपके लक्ष्य पर नज़र रखते हैं और अस्थिर दौर में सलाह भी देते हैं।

प्रत्यक्ष फंड व्यय अनुपात के मामले में सस्ते लगते हैं। लेकिन इनमें सलाहकार सहायता का अभाव होता है। दीर्घकालिक निवेशक अक्सर प्रत्यक्ष निवेश में भावनात्मक गलतियाँ करते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं या गलत योजनाओं में बदलाव कर लेते हैं। इसलिए सलाहकार समर्थित निवेश महंगी व्यवहार संबंधी गलतियों से बचाता है।

इंडेक्स फंड सरल और कम लागत वाले लगते हैं। लेकिन वे केवल बाज़ार का अनुसरण करते हैं। वे गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते। कोई रणनीति या शोध नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार अनुसंधान और मूल्यांकन के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित करते हैं। शिक्षा जैसे जीवन लक्ष्यों के लिए, सुचारू विकास और रणनीति की आवश्यकता होती है।

इसलिए सलाहकार सहायता के साथ नियमित योजना आपको अनावश्यक भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद करती है।

"व्यवस्थित निवेश का महत्व"

एक निश्चित मासिक SIP अनुशासन प्रदान करता है। यह बाज़ार की अस्थिरता से भी लाभान्वित होता है। जब बाज़ार गिरता है, तो SIP अधिक यूनिट खरीदता है। तेज़ी के दौर में, मूल्य बढ़ता है।

एक संरचित SIP दोनों लक्ष्यों में मदद करता है। बेटी के लिए, SIP को धीरे-धीरे कम अस्थिरता वाले फंडों की ओर स्थानांतरित करना चाहिए। बेटे के लिए, जोखिम कम करने से पहले SIP को विकास-उन्मुख फंडों में लंबे समय तक चलाया जा सकता है।

भविष्य की व्यावसायिक आय के आधार पर आपकी योगदान राशि बदल सकती है। लेकिन अभी से जो भी सुविधाजनक हो, उससे शुरुआत करें।

"बीमा के साथ लक्ष्य की सुरक्षा"

चूँकि आप दोनों व्यवसाय चला रहे हैं, इसलिए आय की स्थिरता में उतार-चढ़ाव हो सकता है। इसलिए जीवन सुरक्षा सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। टर्म इंश्योरेंस सही विकल्प है। यह कम लागत और उच्च कवरेज वाला है।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आय बंद होने पर भी बच्चे की शिक्षा सुरक्षित रहे।

चिकित्सा बीमा भी महत्वपूर्ण है। किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति में शिक्षा की बचत में कोई कमी नहीं आनी चाहिए।

"योजना की समय-समय पर समीक्षा करें

एक निश्चित योजना अच्छी होती है। लेकिन बाज़ार और जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। इसलिए हर बारह महीने में एक बार समीक्षा करें।

समीक्षा के लिए बिंदु:

– क्या SIP समय पर चल रहे हैं?
– क्या लक्ष्य वर्ष के लिए आवंटन उपयुक्त है?
– क्या इक्विटी से सुरक्षित श्रेणी में जाने की ज़रूरत है?
– क्या किसी कर नियोजन लाभ की आवश्यकता है?

लेकिन हर हफ़्ते पोर्टफोलियो की जाँच करने से बचें। बार-बार जाँच करने से तनाव पैदा होता है।

"शिक्षा लक्ष्य निकासी योजना"

जैसे-जैसे बेटी का लक्ष्य करीब आता है:

– उच्च जोखिम वाली श्रेणी में SIP बंद करें
– व्यवस्थित स्थानांतरण के बजाय लाभ को ऋण प्रकार के फंड में स्थानांतरित करना शुरू करें
– अंतिम वर्ष के पैसे को तरल श्रेणी जैसे सुरक्षित विकल्प में रखें

जब आपके बेटे का लक्ष्य करीब आए तो उसके लिए भी यही फ़ॉर्मूला लागू करना चाहिए।

यह आखिरी मिनट में बाज़ार में आई गिरावट से बचाता है।

"योजना का भावनात्मक पक्ष"

शिक्षा एक भावनात्मक लक्ष्य है। माता-पिता बच्चों को सर्वश्रेष्ठ देने का दबाव महसूस करते हैं। लेकिन योजना बनाने से डर दूर हो जाता है।

लगातार बचत करने से आत्मविश्वास बढ़ता है। योजना बनाने से घबराहट में लिए गए फ़ैसलों से बचने में मदद मिलती है। इससे भविष्य के खर्चों के बारे में भी स्पष्टता आती है।

यह योजना आपके बच्चों के लिए वित्तीय अनुशासन भी स्थापित करती है।

"कराधान कारक"

शिक्षा के लिए धन निकालते समय, कर नियम लागू होंगे। इक्विटी फंड से निकासी पर, छूट से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर वर्तमान नियमों के अनुसार 12.5% कर लगता है। एक वर्ष के भीतर अल्पावधि के लिए, कर अधिक होता है।

ऋण निवेश पर, लाभ पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए कर कम करने के लिए निकासी के समय की योजना बनाएँ।

लक्ष्य वर्ष के निकट कर नियोजन बहुत महत्वपूर्ण है।

"आप आगे क्या कर सकते हैं"

"प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग निवेश शुरू करें"
"अनुशासित निवेश के लिए SIP का उपयोग करें"
"बेटे के लिए विकासोन्मुखी संपत्ति चुनें"
" बेटी के लिए संतुलित और चरणबद्ध निवेश पद्धति चुनें
– हर साल आवंटन की समीक्षा करें
– बीमा कवर के साथ लक्ष्य की सुरक्षा करें

इन चरणों का पालन करने से लक्ष्य राशि आसानी से प्राप्त करने में मदद मिलती है।

» अंततः

आप पहले से ही सही दिशा में सोच रहे हैं। आपके पास दोनों लक्ष्यों के लिए समय है। आपकी बचत की आवृत्ति भी अच्छी है। इसलिए आप बिना किसी तनाव के एक मज़बूत शिक्षा निधि बना सकते हैं।

यदि आप एक संरचित और अनुशासित योजना के साथ आगे बढ़ते हैं, तो आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

अपनी बचत में निरंतरता बनाए रखें। निवेश के विकल्प सावधानी से चुनें। समय के साथ शांति से समीक्षा करें और समायोजन करें।

यह यात्रा आपको दोनों बच्चों के लिए अपने आदर्श कोष तक पहुँचने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 09, 2025English

Money

नमस्ते महोदय, वैश्विक आर्थिक स्थिति और रुझानों में हालिया उथल-पुथल, ट्रम्प के टैरिफ और एफआईआई की लगातार बिकवाली को देखते हुए, क्या मुझे अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में मौजूद मिडकैप, लार्ज और मिडकैप फंडों को लेकर चिंतित होना चाहिए? मैं पिछले 4 सालों से निवेश कर रहा हूँ और अगले 10 सालों तक ही निवेश करना चाहता हूँ। और फिर रिटायरमेंट लेकर SWP में जाने की योजना बना रहा हूँ। मैं अंततः 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रख रहा हूँ। और मैं FD से कम रिटर्न नहीं चाहता। क्या अब मिडकैप, लार्ज और मिडकैप से कंजर्वेटिव, लार्ज, फ्लेक्सी फंडों में स्विच करने का समय आ गया है? कृपया सुझाव दें।

Ans: आपने सही समय पर सही सवाल पूछा है। कई निवेशक नुकसान होने के बाद ही घबराते हैं। आप आगे की सोच रहे हैं। यह एक अच्छी आदत है।

आपको अपने लक्ष्य, समय सीमा और अपेक्षित रिटर्न के बारे में भी स्पष्टता है। यह मानसिकता आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से संभालने में मदद करेगी।

"वर्तमान बाज़ार भावना और वैश्विक घटनाएँ"
वैश्विक अर्थव्यवस्था तनावग्रस्त है। व्यापारिक निर्णय, टैरिफ घोषणाएँ और भू-राजनीतिक मुद्दे हैं। विदेशी संस्थागत निवेशक बिकवाली कर रहे हैं। समाचारों का प्रवाह नकारात्मक दिख रहा है।
ये घटनाएँ अल्पकालिक अस्थिरता पैदा कर सकती हैं। मिडकैप और स्मॉलकैप आमतौर पर इन चरणों के दौरान तेज़ी से प्रतिक्रिया करते हैं। यहाँ तक कि लार्जकैप भी कुछ तनाव दिखाते हैं।
लेकिन बाज़ारों ने पहले भी कई संकट देखे हैं। चुनाव, सरकारें, संघर्ष, महामारी, वित्तीय संकट और टैरिफ युद्ध कोई नई घटनाएँ नहीं हैं। बाज़ार समय के साथ हमेशा उबरते हैं।
अल्पकालिक गतिविधियाँ अप्रत्याशित होती हैं। दीर्घकालिक धन सृजन धैर्य और परिसंपत्ति आवंटन पर अधिक निर्भर करता है।

"आपका समय क्षितिज बाज़ार के उतार-चढ़ाव से ज़्यादा मायने रखता है
आप 4 साल से निवेश कर रहे हैं। आप अगले 10 वर्षों के लिए निवेश करने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि आपकी शेष परिपक्वता अवधि दीर्घकालिक है।
10 साल के लक्ष्य के लिए, इक्विटी उपयुक्त है। मिडकैप और लार्ज एंड मिडकैप फंड दीर्घकालिक निवेशकों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। ये छोटी अवधि के लिए नहीं हैं।
यदि आपका समय क्षितिज छोटा है, तो गिरावट के जोखिम के बारे में चिंता करना उचित है। लेकिन आगे 10 साल और होने के कारण, अस्थायी अस्थिरता सामान्य और अपेक्षित है।
अल्पकालिक भय को दीर्घकालिक निर्णयों का आधार नहीं बनाना चाहिए।

"क्या आपको अभी कंजर्वेटिव या लार्ज कैप में स्विच करना चाहिए?"
घबराहट या अस्थायी समाचार के आधार पर स्विच करना आदर्श नहीं है। जब आप अभी स्विच करते हैं, तो आप वर्तमान कम मूल्य को स्थायी रूप से लॉक कर देते हैं। आप रिकवरी चरण से भी चूक जाते हैं।
लार्ज कैप और फ्लेक्सी कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। लेकिन मिडकैप की तुलना में तेजी के दौरान इनमें विकास की संभावना कम होती है।
बाजार में गिरावट आने पर मिडकैप आमतौर पर और गिर जाते हैं। लेकिन वे तेजी से उबर भी जाते हैं और अक्सर अगले चक्र में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
अभी स्विच करने से भावनाओं की रक्षा हो सकती है, लेकिन दीर्घकालिक धन सृजन कम हो सकता है।

" 10% से 11% का लक्ष्य रिटर्न उचित है
10 साल के निवेश क्षितिज के साथ 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रखना यथार्थवादी है।
फिक्स्ड डिपॉजिट अभी लगभग 6.5% से 7.5% रिटर्न दे रहे हैं। टैक्स के बाद, रिटर्न कम हो जाता है।
इक्विटी फंड लंबी अवधि में FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं। मिडकैप आवंटन इस रिटर्न क्षमता में योगदान देता है।
इसलिए पूरी तरह से कंजर्वेटिव फंडों की ओर रुख करने से मुद्रास्फीति को आराम से मात देने की आपकी क्षमता कम हो सकती है।

"एफआईआई बिकवाली का प्रभाव"
एफआईआई बिकवाली बाजार पर दबाव बनाती है। लेकिन एसआईपी प्रवाह सहित घरेलू निवेशक आज मजबूत हैं। भारत में मजबूत संरचनात्मक विकास देखने को मिल रहा है।
खुदरा निवेशक, म्यूचुअल फंड और व्यवस्थित प्रवाह स्थिरता प्रदान करने वाले कारक के रूप में कार्य करते हैं।
एफआईआई बिकवाली अस्थायी और चक्रीय है। यह स्थायी प्रवृत्ति नहीं है।

"आर्थिक मंदी अवसर पैदा करती है"
सुधार मूल्यांकन को उचित बनाते हैं। इससे लंबी अवधि के एसआईपी निवेशकों को लाभ हो सकता है।
मंदी के दौरान, आपका एसआईपी अधिक यूनिट खरीदता है। रिकवरी के दौरान, ये यूनिट बढ़ती हैं।
यह तरीका मिडकैप जैसी अस्थिर श्रेणियों में सबसे अच्छा काम करता है।
गिरावट के दौरान एसआईपी बंद करना या स्विच करना इस लाभ को रोक देता है।

"मिडकैप चक्र स्वाभाविक हैं"
मिडकैप फंड चक्रों में चलते हैं। इनमें मज़बूत वृद्धि के चरण होते हैं, जिसके बाद सुधार आता है। सुधार का दौर कष्टदायक लेकिन अस्थायी होता है।
हर चक्र भविष्य में बढ़त में योगदान देता है। सभी चरणों के दौरान निवेशित बने रहना ज़रूरी है।
कई निवेशक मंदी के दौरान निवेश से बाहर निकल जाते हैं और बाज़ार में तेज़ी आने के बाद फिर से निवेश करते हैं। यह व्यवहार म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की तुलना में कम रिटर्न देता है।

"पोर्टफोलियो बैलेंस की भूमिका"
पूरी तरह से निवेश से बाहर निकलने के बजाय, अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें। आप इनमें से कुछ का मिश्रण रख सकते हैं:
"लार्ज कैप"
"फ्लेक्सी कैप"
"मिडकैप"
"लार्ज और मिडकैप"
इससे स्थिरता और विकास की संभावना मिलती है।
"मिडकैप" आपकी उम्र और जोखिम सहनशीलता के लिए उपयुक्त प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। चूँकि आपकी उम्र 36 वर्ष है, इसलिए मिडकैप में कुछ सार्थक निवेश ठीक है।
अगर मिडकैप में निवेश बहुत ज़्यादा है, तो आप उसे थोड़ा कम कर सकते हैं और व्यवस्थित ट्रांसफ़र के ज़रिए उस हिस्से को धीरे-धीरे फ्लेक्सी कैप या लार्ज कैप फंड में डाल सकते हैं। घबराहट में एकमुश्त निवेश न करें।

"व्यवहारिक अनुशासन, फंड चयन से ज़्यादा मायने रखता है।
बाजार चक्र निवेशकों के धैर्य की परीक्षा लेते हैं। एसआईपी में निरंतरता और गिरावट के दौरान निवेश बनाए रखने से संपत्ति बढ़ती है।
ज़्यादातर निवेशक खराब फंड के कारण असफल नहीं होते। वे डर से लिए गए फ़ैसलों के कारण असफल होते हैं।
आपका दृष्टिकोण व्यवस्थित होना चाहिए, भावनात्मक नहीं।

"सावधि जमा (एफडी) से बार-बार तुलना न करें।
एफडी अनुमानित रिटर्न देता है। इक्विटी अस्थिर लेकिन ज़्यादा संभावित रिटर्न देता है।
हर बार बाजार में गिरावट के समय एफडी रिटर्न की तुलना करने से गलत फ़ैसले लिए जाते हैं।
एफडी सुरक्षा के लिए है। इक्विटी विकास के लिए है। दोनों अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं।
आपकी सेवानिवृत्ति योजना और एसडब्लूपी योजना विकास पर निर्भर करती है। केवल इक्विटी ही वह विकास प्रदान कर सकती है।

"क्या आपको अपनी रणनीति बदलनी चाहिए क्योंकि सेवानिवृत्ति 10 साल दूर है?
अभी विकास वाले क्षेत्रों से बाहर निकलने का समय नहीं है। आप अभी भी संचय के चरण में हैं।
जब आप सेवानिवृत्ति से पहले के अंतिम 3 वर्षों में पहुँच जाते हैं, तो इक्विटी निवेश को चरणबद्ध तरीके से कम करना आवश्यक होता है।
उस चरण में, एक ग्लाइड पथ लाभ को बनाए रखने में मदद करता है। वह समय अभी नहीं आया है।
इसलिए अभी से धन संचय करना जारी रखें।

"बाजार का समय और बदलाव शायद ही कभी काम करते हैं
कई निवेशक बाजारों का अनुमान लगाने की कोशिश करते हैं। उनमें से अधिकांश असफल हो जाते हैं।
समाचारों के आधार पर बदलाव करना तर्कसंगत लगता है। लेकिन समाचार और बाजार का समय शायद ही कभी मेल खाता हो।
अपने एसेट एलोकेशन के साथ लगातार बने रहने से बार-बार बदलाव करने से बेहतर परिणाम मिलते हैं।

"पोर्टफोलियो समीक्षा दृष्टिकोण
आप इन चरणों का पालन कर सकते हैं:
"सभी श्रेणियों में SIP जारी रखें
"अल्पकालिक आशंकाओं के आधार पर निवेश रोकने से बचें
"यदि मिडकैप एलोकेशन सहज स्तर से ऊपर है, तो धीरे-धीरे केवल एक छोटा हिस्सा ही निवेश करें।
"आवंटन की समीक्षा साल में एक बार करें, हर महीने नहीं।
यह संरचित दृष्टिकोण भावनात्मक निर्णयों से बचाता है।

"स्विच करते समय कर नियम मायने रखते हैं
इक्विटी फंडों के बीच स्विच करने पर कर प्रभाव पड़ता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर अधिक होता है।
" छूट सीमा से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
बिना किसी उद्देश्य के निवेश बदलने से कर चोरी हो सकती है जिससे बचा जा सकता है।
इससे आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर कम हो जाती है।

"चिंता कब करें?
आपको पुनर्विचार तभी करना चाहिए जब:
"आपका लक्ष्य क्षितिज छोटा हो जाए
"आपकी जोखिम उठाने की क्षमता बदल जाए
"आपका आवंटन असंतुलित हो जाए
"सुर्खियों या अस्थायी सुधारों के कारण नहीं।

"आपकी सेवानिवृत्ति SWP योजना
एक बार आपका संचय चरण पूरा हो जाने पर, आप निम्न विकल्पों में जा सकते हैं:
"कंज़र्वेटिव हाइब्रिड
"फ्लेक्सी कैप
"संतुलित आवंटन
यह एक अधिक सुचारू SWP योजना को बढ़ावा देगा।
लेकिन यह बदलाव सेवानिवृत्ति की शुरुआत की तारीख के करीब ही होना चाहिए। अभी नहीं।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
इसमें बाधा न डालें।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
"SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
"आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
"इसे बाधित न करें।" अब आपको क्या करना चाहिए
– निवेशित रहें
– SIP जारी रखें
– घबराहट में बिकवाली से बचें
– साल में एक बार आवंटन की समीक्षा करें
– प्रतिक्रियाओं का नहीं, बल्कि एक स्थिर योजना का उपयोग करें
इससे आपको अपने लक्षित रिटर्न की सीमा तक पहुँचने में मदद मिलेगी।

» अंततः
आप सही रास्ते पर हैं। वर्तमान अस्थिरता अस्थायी है। आपके 10 साल के क्षितिज में सुधार और विकास के लिए पर्याप्त समय है।
डर के कारण अभी निवेश बदलने से आपके भविष्य के रिटर्न कम हो सकते हैं। निवेशित बने रहना और SIP जारी रखना समझदारी भरा कदम है।
FD से बेहतर रिटर्न का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है। धैर्य के साथ इक्विटी इसे प्राप्त कर सकती है।
शांत और व्यवस्थित रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |6739 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नहीं, इस मामूली "श्रीमान/श्रीमती" उपसर्ग विसंगति के कारण काउंसलिंग के लिए आपकी पात्रता रद्द नहीं की जाएगी। JoSAA सत्यापन के दौरान अपने कक्षा 10 के प्रमाण पत्र, आधार कार्ड, माता-पिता के पहचान प्रमाण और JEE आवेदन के प्रिंटआउट के साथ प्रत्येक अभिभावक के लिए अलग-अलग हलफनामे जमा करें ताकि किसी भी तरह की पूछताछ से बचा जा सके। चिंतामुक्त रहें और केवल आगामी JEE परीक्षा पर ध्यान केंद्रित करें। उपसर्गों वाली गलती को भूल जाइए। आपके पास इसे सुधारने और हलफनामा तैयार करने के लिए पर्याप्त समय है। आपके लिए समय अधिक महत्वपूर्ण है। यदि संभव हो, तो JEE के दूसरे प्रयास में, यदि वे आपको ऐसा करने की अनुमति देते हैं, सुधार कर लें। JEE के पहले सत्र के लिए, कुछ ही दिन शेष हैं। अपना पूरा समय केवल तैयारी में लगाएँ। आपको शुभकामनाएँ।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6739 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

Hello sir main intermediate me pcb se thi aur mujhe ki jarurat hai to kya mai math ka paper kaise du ? plz reply sir

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Nayagam P P |10853 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 09, 2025

Question by Mannan - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: मन्नान, इस मामूली विसंगति के कारण आपका प्रवेश अस्वीकार नहीं किया जाएगा। उपसर्ग (श्रीमान/श्रीमती) जोड़ना मामूली नाम विसंगति माना जाता है। JOSAA ऐसे मुद्दों को स्पष्ट करने वाले हलफनामे स्वीकार करता है।

निम्नलिखित के साथ हलफनामा जमा करें: (क) कक्षा 10 की मार्कशीट/आधार कार्ड (सही नामों का प्रमाण) (ख) कक्षा 12 की मार्कशीट (ग) JEE मेन प्रवेश पत्र। महत्वपूर्ण: हलफनामों में यह स्पष्ट होना चाहिए कि उपसर्ग विसंगति केवल पंजीकरण में है, मूल दस्तावेजों में नहीं। JOSAA के किसी भी सत्यापन प्रश्न का तुरंत उत्तर दें; उत्तर न देने पर अयोग्य घोषित कर दिया जाएगा। कई उम्मीदवार प्रवेश संबंधी समस्याओं के बिना प्रतिवर्ष ऐसी विसंगतियों का समाधान कर लेते हैं। आपके JEE-2026 के लिए शुभकामनाएँ!

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IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग की विसंगति बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे हलफनामे किन दस्तावेज़ों के साथ जमा करने चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नमस्ते
चिंता मत करो। इससे तुम्हारा आवेदन अस्वीकार नहीं होगा।

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IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 18, 2025English

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सर, मैंने महाराष्ट्र बोर्ड (PCMB + अंग्रेजी) से 12वीं पास की है। मेरे रसायन विज्ञान में 48, भौतिकी में 52 और जीव विज्ञान में 46 अंक हैं। मेरे पास Nios बोर्ड की एक मार्कशीट है जिसमें केवल एक विषय जीव विज्ञान है जिसमें मैंने 58 अंक प्राप्त किए हैं। मेरा प्रश्न यह है कि यदि मैं Neet 2026 में अच्छे अंक लाता हूँ तो क्या मैं MBBS (सरकारी कॉलेज) में प्रवेश के लिए पात्र हूँ??? क्या मैं राज्य बोर्ड (PCB) मार्कशीट + Nios (जीव विज्ञान मार्कशीट) को मिलाकर 50% PCB कुल अंक प्राप्त कर सकता हूँ?? मैं सामान्य EWS श्रेणी से हूँ, कृपया मेरे प्रश्न का समाधान करें

Ans: मैं एनआईओएस के माध्यम से सभी 5 विषयों की परीक्षा देने की अनुशंसा करता हूँ।

Asked on - Dec 08, 2025 | Answered on Dec 08, 2025

क्या मैं एमबीबीएस के लिए अयोग्य हूँ? क्या वे मुझे अस्वीकार कर देंगे?

Ans: हो सकता है कि आपने एमएस बोर्ड से पीसीएमबी पहले ही दे दिया हो। काउंसलिंग ब्रोशर में कोई ठोस जवाब नहीं है।

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IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 14, 2025English

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मेरा बेटा जेईई की तैयारी कर रहा है। वह आगे चलकर गणित विषय में पढ़ना चाहता है। मैं बस यह जानना चाहता था कि गणित के क्षेत्र में शोध के लिए कौन-कौन से प्रतिष्ठित विश्वविद्यालय हैं, जहाँ वह जा सकता है? और क्या हमारे देश में शोध भी एक करियर विकल्प हो सकता है? धन्यवाद।

Ans: नमस्ते
आईआईटी सबसे अच्छे संस्थान हैं जहाँ आप एप्लाइड मैथ्स की पढ़ाई कर सकते हैं। इसके अलावा, भारतीय सांख्यिकी संस्थान, चेन्नई गणितीय संस्थान, आईआईएससी बैंगलोर, टाटा इंस्टीट्यूट ऑफ फंडामेंटल रिसर्च, आईआईएसईआर हमारे देश में अन्य अच्छे विकल्प हैं।

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IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Question by Amit - Nov 21, 2025English

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Sir mera ek doubt hai ki maine class 12th 2024 me diya hai bihar board se aur jee mains first time appear in 2025 bit jee advanced ke liye qulify nahi kar paye to mai jee advanced 2026 ke liye ellible honge aur agar mai nios se dubara 12th de kar jee mains ke form me apperaing fill kar de to kya tab jee advanced 2026 ke liye ellible honge plese sir maine bahut logo se pucha hai lekin koi kabhi koi answer deta hai aur 1 hours baad koi aur answers mai ummeed karta hu ki aap mujhe honest answer denge

Ans: Hello Amit
Aap JEE-Advanced 2026 nahi de paoge.

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