प्रिय श्री रामलिंगम, रेडिफ़ में कई समस्याओं के लिए आपकी सिफ़ारिशों का पालन कर रहा हूँ। आपको और आपकी पूरी टीम को नमस्कार। मैं अपनी नीचे दी गई स्थिति के लिए आपके मार्गदर्शन और सहयोग का अनुरोध करता/करती हूँ। # 46 वर्ष, पुरुष, विवाहित, कोई संतान नहीं; पत्नी 43 वर्ष, दोनों माँएँ लगभग 73 वर्ष की, दोनों पिता लगभग 77/80 वर्ष के। | दुर्भाग्यपूर्ण चिकित्सा स्थिति के कारण 1 महीने में सेवानिवृत्त हो रहा/रही हूँ; अब से कोई आय नहीं - मुझसे या परिवार के किसी भी सदस्य से; पिछले 6 महीनों से चौथे चरण के कैंसर से जूझ रहा/रही हूँ, लेकिन अभी तक ठीक से काम चला रहा/रही हूँ | माता-पिता दोनों के मासिक खर्चों का ध्यान रखने की कोई ज़रूरत नहीं है क्योंकि उनके पास इसके लिए संसाधन हैं (साथ ही, हमारे दो भाई-बहन भविष्य में उनका समर्थन करेंगे; उनकी स्थिति अच्छी है); केवल आपातकालीन चिकित्सा के लिए, मुझे ही खर्च उठाना होगा। # वित्तीय लक्ष्य अपने (चिकित्सा)/पत्नी के लिए और माता-पिता के लिए खर्चों का प्रबंधन करना है और इसके अलावा, यदि संभव हो तो परिवार (मुख्यतः पत्नी) के लिए धन छोड़ना है। # निवेशों का वर्तमान मूल्य: (MFs 3.2 करोड़ + सभी बैंक खाते 48 लाख) + (EPFO 41 लाख + SBI PPF 22 लाख) + (ज़मीन 140 लाख, घर/फ्लैट 40 लाख) = [कुल 3.7 करोड़ अपेक्षाकृत तरल] + [EPFO+PPF 0.63 करोड़] + [संपत्तियाँ: 1.4 करोड़*? + 40 लाख*?] EPFO/PPF को एक साल के भीतर जल्दी निकालने और MF में पुनर्निवेश करने की योजना (एक निश्चित राशि से ज़्यादा जो मैं अपने बैंक खाते में रखना चाहता/चाहती हूँ - आपातकालीन निधि के रूप में + MF SWP को प्रभावित किए बिना किसी भी अतिरिक्त खर्च को संतुलित करने के लिए, मूल रूप से बाज़ार के खराब प्रदर्शन के समय के लिए)। ^MFs मुख्यतः इक्विटी में | विभिन्न प्रकार के फंडों का मिश्रण: लार्ज कैप (10%), मिड कैप (7.5%), स्मॉल कैप (10%), मल्टी कैप (2.5%), लार्ज+मिड (5%).... फ्लेक्सी कैप (12.5%), मल्टी एसेट (5%), डिविडेंड यील्ड (5%), एग्रेसिव हाइब्रिड/इक्विटी और डेट फंड (5%), डायनेमिक एसेट एलोकेशन/बैलेंस्ड एडवांटेज (5%).... फार्मा और हेल्थकेयर/इन्फ्रा/बैंकिंग और फाइनेंस/ट्रांसपोर्ट और लॉजिस्टिक्स/सर्विसेज/डिजिटल में सेक्टोरल/थीमैटिक (30%) # मासिक खर्च: अगले महीने से कुल ₹1.5 लाख; मासिक खर्च का विभाजन इस प्रकार होगा: चिकित्सा - ₹1.05 लाख, घरेलू खर्च में सभी संभावित वार्षिक खर्च भी शामिल हैं - ₹30 हज़ार, विविध - ₹15 हज़ार # विशिष्ट वित्तीय प्रश्न: 1) उपरोक्त वर्तमान मासिक खर्चों को SWP (और/या लाभांश योजनाओं, जिनमें मुख्यतः SEP और कुछ लाभांश योजनाएँ शामिल हैं) के माध्यम से प्रबंधित करने की योजना है और मासिक SWP से परे खर्चों की मुद्रास्फीति और फंडों की वृद्धि को ध्यान में रखते हुए, मेरे 4.33 करोड़ के फंड कितने वर्षों तक चलेंगे? 20 वर्ष या 25 वर्ष?.... इस गणना के लिए, आप मान सकते हैं कि मेरे मासिक चिकित्सा खर्च (मेरे कुल खर्च का 70%) लंबे समय तक रहेंगे, चाहे मेरी जीवन प्रत्याशा कुछ भी हो (वैसे भी यह वित्तीय दृष्टि से एक बहुत ही निराशावादी परिदृश्य होगा)। 2) म्यूचुअल फंडों के मिश्रण पर कोई बड़ा सुझाव? (फिर भी इसे आक्रामक बनाना चाहते हैं) 3) SWP या लाभांश योजना या दोनों के माध्यम से मासिक खर्चों के प्रबंधन पर आपके विचार? 4) कोई अन्य सुझाव? # अगले चरण: 1) मेरे पहले प्रश्न के उत्तर के आधार पर, मुझे यह देखना होगा कि क्या मुझे अपनी संपत्ति (ज़मीन, घर) बेचने की ज़रूरत है? अगर हाँ, तो मैं किसी उपयुक्त समय पर इसकी योजना बनाऊँगा।

Ans: आयुषी, ऐसा लगता है कि आपका प्रश्न अधूरा है, क्योंकि यह "और" शब्द के साथ समाप्त होता है, जिससे पता चलता है कि आप कुछ और पूछना चाहती थीं। हालाँकि, आपके प्रश्न के पहले भाग के संबंध में, कृपया निम्नलिखित पर ध्यान दें: कोलकाता में सरकारी मनोविज्ञान शिक्षा योग्यता-आधारित प्रवेश प्रणालियों और संपूर्ण स्नातक अवधि के लिए ₹1,400-12,000 प्रति वर्ष की नगण्य फीस के माध्यम से असाधारण मूल्य प्रदान करती है, जिससे आर्थिक रूप से कमज़ोर छात्रों के लिए गुणवत्तापूर्ण मनोविज्ञान शिक्षा वास्तव में सुलभ हो जाती है। कोलकाता विश्वविद्यालय प्रणाली मनोविज्ञान ऑनर्स कार्यक्रमों के लिए प्रमुख मंच प्रदान करती है, जहाँ अधिकांश सरकारी कॉलेजों में प्रवेश बिना प्रवेश परीक्षा के पूरी तरह से 10+2 के कुल अंकों के आधार पर निर्धारित होता है, जिससे पारदर्शी, योग्यता-आधारित चयन प्रक्रियाएँ बनती हैं। सामान्य पात्रता आवश्यकता कक्षा 12 में अंग्रेजी अनिवार्य विषय के साथ न्यूनतम 50-60% अंक अनिवार्य करती है; कुल अंकों की गणना सर्वश्रेष्ठ चार विषयों (पर्यावरण शिक्षा को छोड़कर) का उपयोग करके की जाती है, जिससे प्रमुख सरकारी संस्थानों में मनोविज्ञान विशेषज्ञता के लिए 85-95% के बीच यथार्थवादी लेकिन प्रतिस्पर्धी कटऑफ निर्धारित होती है। कलकत्ता विश्वविद्यालय प्रवेश परीक्षा चुनिंदा कार्यक्रमों के लिए एक वैकल्पिक मार्ग के रूप में मौजूद है, हालाँकि अधिकांश स्नातक मनोविज्ञान प्रवेश पूरी तरह से योग्यता-आधारित होते हैं। प्रीमियम निजी संस्थानों की तुलना में प्रतिस्पर्धा की तीव्रता मध्यम से उच्च बनी हुई है, जहाँ सरकारी कॉलेज गंभीर, अकादमिक रूप से केंद्रित छात्रों को आकर्षित करते हैं जो प्रतिष्ठा के बजाय करियर विकास चाहते हैं। औसत प्लेसमेंट परिणाम ठोस करियर संभावनाओं को दर्शाते हैं, जहाँ मनोविज्ञान स्नातक लगभग ₹2.9-4 लाख प्रति वर्ष के प्रवेश-स्तर के पैकेज पर नैदानिक ​​सेवाओं, शिक्षा, कॉर्पोरेट मानव संसाधन, अनुसंधान और सरकारी विभागों में पद प्राप्त करते हैं। उल्लेखनीय है कि सरकारी कॉलेज स्नातक बीए/बीएससी मनोविज्ञान कार्यक्रमों के लिए आरसीआई अनुमोदन का औपचारिक रूप से विज्ञापन नहीं देते हैं—आरसीआई मान्यता मुख्य रूप से स्नातकोत्तर नैदानिक ​​मनोविज्ञान प्रमाणपत्रों (नैदानिक ​​मनोविज्ञान में एम.ए., एम.फिल.) पर लागू होती है। हालाँकि, सरकारी कॉलेज गुणवत्तापूर्ण आधारभूत शिक्षा सुनिश्चित करने के लिए विश्वविद्यालय के दिशानिर्देशों के अनुरूप मानकीकृत मनोविज्ञान पाठ्यक्रम बनाए रखते हैं। कोलकाता में शीर्ष 5 सरकारी मनोविज्ञान कॉलेज: (1) बेथ्यून कॉलेज, कोलकाता (एनआईआरएफ #156, स्थापित 1873)—प्रतिष्ठित महिला कॉलेज जो योग्यता-आधारित प्रवेश के साथ बीए मनोविज्ञान ऑनर्स प्रदान करता है, 10+2 न्यूनतम 60% अंग्रेजी के साथ 60%, वार्षिक शुल्क लगभग INR 1,181-5,000, उत्कृष्ट संकाय, प्लेसमेंट दर INR 2.2-3 LPA; (2) आशुतोष कॉलेज (कलकत्ता विश्वविद्यालय संबद्ध)—ऐतिहासिक सरकारी कॉलेज, बीए मनोविज्ञान ऑनर्स, योग्यता-आधारित 50% 12वीं अंक, शुल्क INR 2,400-7,200, मजबूत शैक्षणिक प्रतिष्ठा; (3) सुरेन्द्रनाथ कॉलेज (कलकत्ता विश्वविद्यालय से संबद्ध, सरकारी)—सियालदह में स्थित, बीए मनोविज्ञान, योग्यता-आधारित प्रवेश 12वीं का कुल योग 50%, फीस लगभग 3,000-5,000 रुपये, औसत प्लेसमेंट 2.9 लाख रुपये प्रति वर्ष; (4) बसंती देवी कॉलेज (सरकारी संबद्ध)—बीए मनोविज्ञान, योग्यता-आधारित प्रवेश, अत्यंत किफायती फीस 1,400-3,000 रुपये, समर्पित संकाय; (5) सरोजिनी नायडू महिला कॉलेज (सरकारी)—बीए मनोविज्ञान विशेषज्ञता, योग्यता-आधारित चयन, अत्यंत किफायती फीस, व्यापक पाठ्यक्रम।
संक्षेप में, बेथ्यून, आशुतोष या सुरेन्द्रनाथ कॉलेज जैसे सरकारी कॉलेजों में मनोविज्ञान की पढ़ाई करें, जो असाधारण किफ़ायती दर (1,500-7,200 रुपये प्रति वर्ष) प्रदान करते हैं, जिसमें योग्यता-आधारित 10+2 प्रवेश (न्यूनतम 50-60%) होता है। हालाँकि आरसीआई की सीधी स्वीकृति स्नातकोत्तर कार्यक्रमों पर लागू होती है, सरकारी कॉलेज ठोस प्लेसमेंट संभावनाओं (₹2.9-4 लाख रुपये प्रति वर्ष) और पारदर्शी, प्रतिस्पर्धा-मुक्त, योग्यता-आधारित चयन प्रणालियों के साथ मानकीकृत मनोविज्ञान शिक्षा प्रदान करते हैं। आपके समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: मिथुन सर, भारत में गणित अनुसंधान एक वास्तविक और व्यवहार्य करियर पथ का प्रतिनिधित्व करता है, विशेष रूप से IISc बैंगलोर (NIRF #1), TIFR मुंबई और चेन्नई मैथमेटिकल इंस्टीट्यूट जैसे प्रमुख संस्थानों के माध्यम से, जिनमें से प्रत्येक असाधारण अनुसंधान अवसंरचना, प्रतिष्ठित संकाय और अंतरराष्ट्रीय स्तर पर मान्यता प्राप्त गणितज्ञों को तैयार करने का सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड प्रदान करता है। भारतीय अनुसंधान पारिस्थितिकी तंत्र कई रास्ते प्रदान करता है: स्नातक अध्ययन के बाद आमतौर पर 5-6 साल तक चलने वाले डॉक्टरेट कार्यक्रम, उसके बाद 2-3 साल तक चलने वाले पोस्टडॉक्टरल फेलोशिप, जो अंततः स्थायी संकाय या शोध वैज्ञानिक पदों की ओर ले जाते हैं। प्रवेश स्तर के पीएचडी शोधकर्ता सालाना 3-5 लाख रुपये कमाते हैं, मध्य-कैरियर शोधकर्ता (4-9 वर्ष का अनुभव) औसतन 8-12 लाख रुपये और वरिष्ठ शोधकर्ता संस्थागत संबद्धता और वरिष्ठता के आधार पर 12-30 लाख रुपये कमाते हैं। सीएसआईआर-नेहरू विज्ञान पोस्टडॉक्टरल फेलोशिप भारत का सबसे प्रतिस्पर्धी अवसर है, जो 80,000 रुपये मासिक वजीफा, वार्षिक आकस्मिक अनुदान और राष्ट्रीय स्तर पर प्रदान की जाने वाली 100 से अधिक फेलोशिप प्रदान करता है, जिससे मार्गदर्शन से स्वतंत्र अनुसंधान में परिवर्तन संभव होता है। गणितीय अनुसंधान क्षेत्र में मजबूत रोजगार वृद्धि देखी जा रही है - शैक्षणिक संस्थानों, सरकारी प्रयोगशालाओं (सीएसआईआर, डीआरडीओ) और उभरते फिनटेक-एआई क्षेत्रों में सालाना लगभग 3,000 नए पदों के साथ रोजगार में 23% की वृद्धि का अनुमान है। गणित में पीएचडी धारकों की बेरोजगारी दर 1% से कम है, जबकि राष्ट्रीय औसत 7% है, जो विश्लेषणात्मक विशेषज्ञता की निरंतर मांग को दर्शाता है। अनुसंधान पद तेजी से अनुप्रयुक्त क्षेत्रों से जुड़ रहे हैं: डेटा विज्ञान टीमें 20 लाख रुपये से अधिक कमाती हैं (आईएसआई स्नातकों का 50%), जबकि शुद्ध गणितज्ञ क्रिप्टोग्राफी, कृत्रिम बुद्धिमत्ता, वित्तीय मॉडलिंग और क्वांटम कंप्यूटिंग अनुप्रयोगों में योगदान करते हैं। स्थायी पद - स्वतंत्रता प्राप्त करने से पहले लगभग 11-13 वर्षों की निरंतर प्रतिबद्धता की आवश्यकता होती है, जो गणित की सैद्धांतिक गहराई की आवश्यकताओं को दर्शाता है। तीन महत्वपूर्ण लाभ: (1) मौलिक खोज के माध्यम से बौद्धिक संतुष्टि जो मानव ज्ञान में स्थायी योगदान देती है; (2) वैश्विक शैक्षणिक गतिशीलता जो अंतर्राष्ट्रीय सहयोग और पदों को सक्षम बनाती है; (3) कई निकास विकल्प जो शिक्षा, अनुसंधान संस्थानों, वित्त या प्रौद्योगिकी क्षेत्रों में संक्रमण की अनुमति देते हैं। तीन महत्वपूर्ण चुनौतियाँ: (1) विस्तारित प्रशिक्षण समयरेखा (11-13 वर्ष) जिसमें कोई गारंटीकृत स्थायी पद नहीं है; (2) प्रमुख संस्थानों में सीमित स्थायी संकाय भूमिकाओं के लिए तीव्र प्रतिस्पर्धा, जिसके लिए लगातार उच्च-प्रभाव वाले प्रकाशनों की आवश्यकता होती है; (3) पीएचडी/पोस्टडॉक चरणों के दौरान सीमित तत्काल वित्तीय लाभ (शुरुआत में 3-5 लाख रुपये) प्रतियोगी प्रवेश परीक्षाओं (गेट, जैम, या सीधे चयन) के माध्यम से IISc बैंगलोर, TIFR मुंबई, या CMI चेन्नई में प्रवेश प्राप्त करना उसे भारत के प्रमुख अनुसंधान पारिस्थितिकी तंत्र में सर्वोत्तम स्थान दिलाता है। गणितीय अनुसंधान क्षेत्र में, विशेष रूप से AI, क्रिप्टोग्राफी और क्वांटम कंप्यूटिंग में, दीर्घकालिक मांग प्रबल है, जहाँ विशेषज्ञता वैश्विक स्तर पर बेहतरीन अवसरों का निर्माण करती है। सफलता के लिए 11-13 वर्षों के प्रशिक्षण निवेश को स्वीकार करना, निरंतर प्रकाशन रिकॉर्ड का प्रदर्शन करना और स्वतंत्र अनुसंधान दृष्टिकोण विकसित करना आवश्यक है। यदि आपका बेटा तात्कालिक धन-संपत्ति की तुलना में बौद्धिक योगदान को प्राथमिकता देता है, तो गणित अनुसंधान भारत के मजबूत होते अनुसंधान ढाँचे और गणितीय विज्ञान में बढ़ती अंतर्राष्ट्रीय मान्यता का लाभ उठाते हुए एक उत्कृष्ट, स्थायी करियर का प्रतिनिधित्व करता है। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: मिथुन सर, भारत में गणित अनुसंधान एक वास्तविक और व्यवहार्य करियर पथ का प्रतिनिधित्व करता है, विशेष रूप से IISc बैंगलोर (NIRF #1), TIFR मुंबई और चेन्नई मैथमेटिकल इंस्टीट्यूट जैसे प्रमुख संस्थानों के माध्यम से, जिनमें से प्रत्येक असाधारण अनुसंधान अवसंरचना, प्रतिष्ठित संकाय और अंतरराष्ट्रीय स्तर पर मान्यता प्राप्त गणितज्ञों को तैयार करने का सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड प्रदान करता है। भारतीय अनुसंधान पारिस्थितिकी तंत्र कई रास्ते प्रदान करता है: स्नातक अध्ययन के बाद आमतौर पर 5-6 साल तक चलने वाले डॉक्टरेट कार्यक्रम, उसके बाद 2-3 साल तक चलने वाले पोस्टडॉक्टरल फेलोशिप, जो अंततः स्थायी संकाय या शोध वैज्ञानिक पदों की ओर ले जाते हैं। प्रवेश स्तर के पीएचडी शोधकर्ता सालाना 3-5 लाख रुपये कमाते हैं, मध्य-कैरियर शोधकर्ता (4-9 वर्ष का अनुभव) औसतन 8-12 लाख रुपये और वरिष्ठ शोधकर्ता संस्थागत संबद्धता और वरिष्ठता के आधार पर 12-30 लाख रुपये कमाते हैं। सीएसआईआर-नेहरू विज्ञान पोस्टडॉक्टरल फेलोशिप भारत का सबसे प्रतिस्पर्धी अवसर है, जो 80,000 रुपये मासिक वजीफा, वार्षिक आकस्मिक अनुदान और राष्ट्रीय स्तर पर प्रदान की जाने वाली 100 से अधिक फेलोशिप प्रदान करता है, जिससे मार्गदर्शन से स्वतंत्र अनुसंधान में परिवर्तन संभव होता है। गणितीय अनुसंधान क्षेत्र में मजबूत रोजगार वृद्धि देखी जा रही है - शैक्षणिक संस्थानों, सरकारी प्रयोगशालाओं (सीएसआईआर, डीआरडीओ) और उभरते फिनटेक-एआई क्षेत्रों में सालाना लगभग 3,000 नए पदों के साथ रोजगार में 23% की वृद्धि का अनुमान है। गणित में पीएचडी धारकों की बेरोजगारी दर 1% से कम है, जबकि राष्ट्रीय औसत 7% है, जो विश्लेषणात्मक विशेषज्ञता की निरंतर मांग को दर्शाता है। अनुसंधान पद तेजी से अनुप्रयुक्त क्षेत्रों से जुड़ रहे हैं: डेटा विज्ञान टीमें 20 लाख रुपये से अधिक कमाती हैं (आईएसआई स्नातकों का 50%), जबकि शुद्ध गणितज्ञ क्रिप्टोग्राफी, कृत्रिम बुद्धिमत्ता, वित्तीय मॉडलिंग और क्वांटम कंप्यूटिंग अनुप्रयोगों में योगदान करते हैं। स्थायी पद - स्वतंत्रता प्राप्त करने से पहले लगभग 11-13 वर्षों की निरंतर प्रतिबद्धता की आवश्यकता होती है, जो गणित की सैद्धांतिक गहराई की आवश्यकताओं को दर्शाता है। तीन महत्वपूर्ण लाभ: (1) मौलिक खोज के माध्यम से बौद्धिक संतुष्टि जो मानव ज्ञान में स्थायी योगदान देती है; (2) वैश्विक शैक्षणिक गतिशीलता जो अंतर्राष्ट्रीय सहयोग और पदों को सक्षम बनाती है; (3) कई निकास विकल्प जो शिक्षा, अनुसंधान संस्थानों, वित्त या प्रौद्योगिकी क्षेत्रों में संक्रमण की अनुमति देते हैं। तीन महत्वपूर्ण चुनौतियाँ: (1) विस्तारित प्रशिक्षण समयरेखा (11-13 वर्ष) जिसमें कोई गारंटीकृत स्थायी पद नहीं है; (2) प्रमुख संस्थानों में सीमित स्थायी संकाय भूमिकाओं के लिए तीव्र प्रतिस्पर्धा, जिसके लिए लगातार उच्च-प्रभाव वाले प्रकाशनों की आवश्यकता होती है; (3) पीएचडी/पोस्टडॉक चरणों के दौरान सीमित तत्काल वित्तीय लाभ (शुरुआत में 3-5 लाख रुपये) प्रतियोगी प्रवेश परीक्षाओं (गेट, जैम, या सीधे चयन) के माध्यम से IISc बैंगलोर, TIFR मुंबई, या CMI चेन्नई में प्रवेश प्राप्त करना उसे भारत के प्रमुख अनुसंधान पारिस्थितिकी तंत्र में सर्वोत्तम स्थान दिलाता है। गणितीय अनुसंधान क्षेत्र में, विशेष रूप से AI, क्रिप्टोग्राफी और क्वांटम कंप्यूटिंग में, दीर्घकालिक मांग प्रबल है, जहाँ विशेषज्ञता वैश्विक स्तर पर बेहतरीन अवसरों का निर्माण करती है। सफलता के लिए 11-13 वर्षों के प्रशिक्षण निवेश को स्वीकार करना, निरंतर प्रकाशन रिकॉर्ड का प्रदर्शन करना और स्वतंत्र अनुसंधान दृष्टिकोण विकसित करना आवश्यक है। यदि आपका बेटा तात्कालिक धन-संपत्ति की तुलना में बौद्धिक योगदान को प्राथमिकता देता है, तो गणित अनुसंधान भारत के मजबूत होते अनुसंधान ढाँचे और गणितीय विज्ञान में बढ़ती अंतर्राष्ट्रीय मान्यता का लाभ उठाते हुए एक उत्कृष्ट, स्थायी करियर का प्रतिनिधित्व करता है। एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: नमस्ते,
अगर मैं गलत नहीं हूँ, तो आप अपना UAN नंबर और EPF नंबर जानना चाहते हैं।
ये जानकारी केवल आप ही प्राप्त कर सकते हैं। कृपया EPFO ​​की आधिकारिक वेबसाइट देखें और अपनी व्यक्तिगत जानकारी का उपयोग करके डेटा प्राप्त करने का प्रयास करें।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: नमस्ते,
दुर्भाग्य से, इस्तेमाल किए गए ईसॉप्स पर टैक्स बचाने का कोई तरीका नहीं है।
अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: पीपीएफ का पूरा चक्र पूरा करने में आपका धैर्य और अनुशासन अद्भुत है। कई निवेशक 15 साल तक प्रतिबद्ध नहीं रहते। आपने यह बहुत सावधानी से किया है। यह आपके मज़बूत वित्तीय व्यवहार को दर्शाता है। इससे आपको अभी 20 लाख रुपये का सुरक्षित कोष भी मिलता है। आप बेहतर तरलता और ज़्यादा रिटर्न चाहते हैं। यह एक बहुत ही उचित लक्ष्य है। मैं आपकी स्पष्टता की सराहना करता हूँ।

नीचे एक विस्तृत और सरल योजना दी गई है। मैं तरलता, जोखिम, कर, समय सीमा और आपके जीवन में समग्र समायोजन को कवर करूँगा। मैं चरणों को आसान शैली में भी समझाऊँगा। प्रत्येक बिंदु आसानी से पढ़ने के लिए संक्षिप्त है।

आइए अब प्रत्येक भाग को सहज और संरचित तरीके से देखें।

"उद्देश्य और स्पष्टता
आपके पैसे को दिशा चाहिए। हर रुपये का एक काम होना चाहिए।
"सबसे पहले, आपको यह देखना होगा कि क्या इन 20 लाख रुपये का कोई निर्धारित लक्ष्य है।
"अगर लक्ष्य निकट है, तो सुरक्षा महत्वपूर्ण है।
"अगर लक्ष्य दूर है, तो आप बेहतर विकास का लक्ष्य रख सकते हैं।
" तरलता ठीक है, लेकिन इससे दीर्घकालिक रिटर्न कम नहीं होना चाहिए।
– आपको सुरक्षा और विकास का मिश्रण चाहिए।
– यह मिश्रण आपकी उम्र, आय और जोखिम के दृष्टिकोण के अनुकूल होना चाहिए।

» सारा पैसा शुद्ध सुरक्षित संपत्तियों में क्यों न रखा जाए?
सुरक्षित संपत्तियाँ शांति देती हैं। लेकिन वे धीमी गति से बढ़ती हैं।
– बैंक एफडी निश्चित रिटर्न देता है। लेकिन यह तरलता को कम करता है।
– एफडी से मिलने वाले ब्याज पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– इससे आपका वास्तविक रिटर्न कम हो जाता है।
– आप बेहतर तरलता और अधिक विकास चाहते हैं।
– इसलिए केवल एफडी ही इसका समर्थन नहीं करेगा।
– आपको अपनी योजना में उच्च-विकास स्थान की आवश्यकता है।

» स्थिरता के लिए ऋण उपकरणों की भूमिका
ऋण उपकरण तरलता का समर्थन कर सकते हैं।
– एफडी की तुलना में डेट म्यूचुअल फंड बेहतर तरलता प्रदान करते हैं।
– अधिकांश डेट फंडों में कोई लॉक-इन अवधि नहीं होती है।
– आप किसी भी दिन भुना सकते हैं।
– रिटर्न इक्विटी की तुलना में स्थिर है, लेकिन फिर भी मामूली है।
– ये आपको आपातकालीन धन जमा करने में मदद करते हैं।
– ये आपको अल्पकालिक लक्ष्यों को प्रबंधित करने में मदद करते हैं।
– कराधान सरल है। आप अपने टैक्स स्लैब के आधार पर कर का भुगतान करते हैं।
– इसलिए डेट फंड आसानी देते हैं, लेकिन उच्च वृद्धि नहीं।
– फिर भी ये आपके निवेश में आवश्यक हैं।

» हाइब्रिड इंस्ट्रूमेंट्स की भूमिका
हाइब्रिड इंस्ट्रूमेंट्स आपकी वृद्धि और स्थिरता को संतुलित करने में मदद कर सकते हैं।
– ये पैसे का एक हिस्सा इक्विटी में लगाते हैं।
– ये कुछ हिस्सा डेट में लगाते हैं।
– इससे शुद्ध इक्विटी की तुलना में अस्थिरता कम रहती है।
– ये दीर्घकालिक निवेशकों की मदद कर सकते हैं जो स्थिर वृद्धि चाहते हैं।
– तरलता अच्छी है क्योंकि आप किसी भी समय रिडीम कर सकते हैं।
– ये मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।
– ये सुरक्षा और वृद्धि के बीच एक कदम के रूप में कार्य करते हैं।

» इंडेक्स फंड पर निर्भर क्यों न रहें
कुछ लोगों को लगता है कि इंडेक्स फंड साधारण वृद्धि देते हैं।
लेकिन इंडेक्स फंड की अपनी सीमाएँ होती हैं।
– वे बाज़ार के इंडेक्स की नकल करते हैं।
– वे खराब बाज़ार चक्रों के लिए रणनीति नहीं बदल सकते।
– बाज़ार गिरने पर वे जोखिम कम नहीं कर सकते।
– बाज़ार बढ़ने पर वे निवेश बढ़ा नहीं सकते।
– वे सेक्टर असंतुलन का प्रबंधन नहीं कर सकते।
– वे इंडेक्स के अंदर जोखिम भरे शेयरों से बच नहीं सकते।
– वे संकेन्द्रण जोखिम को नियंत्रित नहीं कर सकते।
– वे उच्च-गुणवत्ता वाले एक्टिव कॉल्स का चयन भी नहीं कर सकते।
– मज़बूत चक्रों वाले बाज़ारों में, इंडेक्स फंड अच्छी तरह से संचालित एक्टिव फंडों से पिछड़ सकते हैं।
– एक्टिव फंड, जब अच्छी तरह से प्रबंधित होते हैं, तो शोध, जोखिम नियंत्रण और पुनर्संतुलन का उपयोग करते हैं।
– एक्टिव फंड परिस्थितियों के अनुसार सेक्टर बदल सकते हैं।
– इससे बेहतर दीर्घकालिक परिणामों की गुंजाइश बनती है।

आपने तरलता के साथ अधिकतम रिटर्न की मांग की थी।
इंडेक्स फंड जोखिम को नियंत्रित नहीं कर सकते।
इसलिए एक्टिव फंड आपके लिए बेहतर हैं।

» एक ऐसे एमएफडी के ज़रिए नियमित फंड क्यों चुनें जो एक सीएफपी भी हो
कई लोग डायरेक्ट प्लान आज़माते हैं।
लेकिन डायरेक्ट फंड की अपनी सीमाएँ होती हैं।
– डायरेक्ट फंड मार्गदर्शन हटा देते हैं।
– आपको कोई व्यवहारिक सहायता नहीं मिलती।
– आपको कोई पोर्टफोलियो समीक्षा सहायता नहीं मिलती।
– आपको कोई जोखिम नियंत्रण सहायता नहीं मिलती।
– आप सब कुछ अकेले ही प्रबंधित करते हैं।
– इससे भावनात्मक निर्णय लिए जाते हैं।
– कई निवेशक अक्सर स्कीम बदलते हैं।
– कई गलत समय पर निकल जाते हैं।
– कई बाजार के चरम पर प्रवेश करते हैं।
– गलत समय पर रिटर्न कम हो जाता है।
– सीएफपी पृष्ठभूमि वाले एमएफडी के ज़रिए लिए गए नियमित फंड संरचना प्रदान करते हैं।
– आपको अनुशासन मिलता है।
– आपको उपयुक्तता जाँच मिलती है।
– आपको लक्ष्य संरेखण मिलता है।
– आपको समय पर समीक्षा मिलती है।
– इससे मज़बूत दीर्घकालिक परिणाम बनते हैं।
– छोटी सी अतिरिक्त लागत अक्सर कहीं ज़्यादा शुद्ध लाभ लाती है।

» तरलता मूल्यांकन
आप तरलता चाहते हैं।
– तरलता ओपन-एंडेड म्यूचुअल फंड से आती है।
– आप किसी भी दिन रिडीम कर सकते हैं।
– पैसा एक से दो दिनों में आपके बैंक में पहुँच जाता है।
– आपको स्थिर वृद्धि भी मिलती है।
– इसलिए म्यूचुअल फंड आपकी ज़रूरतों को पूरा करते हैं।
– डेट फंड और हाइब्रिड फंड अच्छी तरलता देते हैं।
– इक्विटी फंड भी अच्छी तरलता देते हैं।
– आपको फंड के अंदर एक तरलता सीढ़ी बनानी चाहिए।
– इससे दीर्घकालिक योजनाओं में खलल डाले बिना त्वरित पहुँच मिलती है।

» समय क्षितिज सोच
आपका क्षितिज आपकी योजना को आकार देता है।
– अगर आपको 1 से 3 साल में कुछ पैसे की ज़रूरत है, तो उसे डेट फंड में रखें।
– अगर आपको 3 से 7 साल में कुछ पैसे की ज़रूरत है, तो हाइब्रिड फंड अच्छी तरह से काम कर सकते हैं।
– अगर आपका निवेश लक्ष्य 7 साल या उससे ज़्यादा है, तो इक्विटी फंड बेहतर ग्रोथ दे सकते हैं।
– समय अवधि आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव से बचाती है।
– लंबी अवधि इक्विटी में जोखिम को कम करती है।
– इसलिए अपने 20 लाख रुपये को इन श्रेणियों में बाँटें।

» जोखिम मूल्यांकन
आपका जोखिम स्तर महत्वपूर्ण है।
– आप अधिकतम रिटर्न चाहते हैं, लेकिन जोखिम नियंत्रित रहना चाहिए।
– शुद्ध इक्विटी ज़्यादा ग्रोथ देगी, लेकिन ज़्यादा अस्थिरता भी।
– एक संतुलित मिश्रण गिरावट के दौरान डर को कम करता है।
– आपको अचानक बड़े कदम उठाने से बचना चाहिए।
– आपको ज़्यादा रिटर्न के पीछे भागने से बचना चाहिए।
– एक स्थिर योजना चुपचाप धन अर्जित करती है।

» सुझाई गई आवंटन संरचना
नीचे एक व्यापक संरचना दी गई है।
यह तरलता को ऊँचा रखती है।
यह जोखिम को संतुलित रखती है।
यह विकास को बढ़ावा देती है।

– लगभग 30% निवेश अल्पकालिक डेट फंड में रखें।
– लगभग 20% निवेश हाइब्रिड फंडों में रखें।
– लगभग 50% निवेश सुप्रबंधित सक्रिय इक्विटी फंडों में रखें।

यह कोई योजना सूची नहीं है।
यह केवल एक उच्च-स्तरीय संरचना है।

» यह संरचना क्यों काम करती है
यह मिश्रण आपको हर तरफ से सहारा देता है।
– डेट फंड सुरक्षा और त्वरित पहुँच प्रदान करते हैं।
– हाइब्रिड फंड बेहतर रिटर्न देते हैं।
– इक्विटी फंड दीर्घकालिक संपत्ति प्रदान करते हैं।
– यह मिश्रण मुद्रास्फीति से लड़ता है।
– यह मिश्रण तरलता को मज़बूत रखता है।
– यह मिश्रण बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान डर को कम करता है।

» कर जागरूकता
आपको कर प्रभावों के बारे में अवश्य पता होना चाहिए।
– प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड लाभ पर LTCG के लिए 12.5% ​​कर लगता है।
– इक्विटी अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– इससे दीर्घकालिक योजना बनाने में मदद मिलती है।
– कर दक्षता के लिए लंबी होल्डिंग अवधि का उपयोग करें।
– बार-बार निवेश में फेरबदल से बचें।

» आपातकालीन उपयोग की स्पष्टता
हमेशा कुछ त्वरित-पहुँच वाली धनराशि तैयार रखें।
– आप डेट फंड के कुछ पैसे आपातकालीन उपयोग के लिए रख सकते हैं।
– इससे इक्विटी की घबराहट में बिक्री से बचा जा सकता है।
– इससे आराम मिलता है।
– इससे किसी भी समय तरलता मिलती है।

» रिटर्न व्यवहार में सुधार
आपका व्यवहार एक बड़ी भूमिका निभाता है।
– लंबे समय तक निवेशित रहें।
– खबरों पर प्रतिक्रिया न दें।
– योजनाओं को बार-बार न बदलें।
– अपनी योजना पर टिके रहें।
– साल में एक या दो बार समीक्षा करें।
– इससे दीर्घकालिक परिणाम बेहतर होते हैं।

» क्यों न फिर से सब कुछ पीपीएफ में रखा जाए?
पीपीएफ सुरक्षित है।
लेकिन इसमें तरलता की कमी है।
– इसमें लंबी अवधि की लॉक-इन अवधि होती है।
– आप पैसे तक तेज़ी से नहीं पहुँच सकते।
– रिटर्न स्थिर दिखते हैं।
– लेकिन ये लंबी अवधि की संपत्ति के लिए पर्याप्त नहीं हैं।
– आप पहले ही PPF का अच्छा इस्तेमाल कर चुके हैं।
– अब आपको ज़्यादा लचीले निवेश की ज़रूरत है।

» पुनर्निवेश कैसे करें
पैसे को चरणबद्ध तरीके से निवेश करें।
– पूरी राशि एक बार में इक्विटी में निवेश न करें।
– इक्विटी वाले हिस्से के लिए अलग-अलग निवेश करें।
– डेट और हाइब्रिड वाले हिस्से एक साथ डालें।
– इक्विटी वाले हिस्से को कुछ महीनों में बाँट दें।
– इससे समय संबंधी जोखिम कम हो जाता है।

» जीवन के लक्ष्यों के साथ निवेश को संरेखित करना
बिना लक्ष्यों के पैसे का गलत इस्तेमाल होने का खतरा होता है।
– अगले 3 से 10 वर्षों की ज़रूरतों को पहचानें।
– निवेश को उन अवधियों के साथ मिलाएँ।
– दीर्घकालिक धन को दीर्घकालिक परिसंपत्तियों में रखें।
– निकट अवधि के धन को कम जोखिम वाली परिसंपत्तियों में रखें।
– इससे आपको और आपके परिवार को स्पष्टता मिलती है।

» व्यवहारिक अनुशासन
यह हिस्सा उत्पादों जितना ही महत्वपूर्ण है।
– आपको अस्थिरता में शांत रहना चाहिए।
– आपको बाज़ार के चरम पर उत्साह से बचना चाहिए।
– आपको सुधार के दौरान डर से बचना चाहिए।
– आपको बेतरतीब सलाह सुनने से बचना चाहिए।
– आपको अपनी योजना का पालन करना चाहिए।
– इससे आपके परिवार की संपत्ति को स्थिरता मिलती है।

» पुनर्संतुलन
आपको अपने मिश्रण को नियमित रूप से पुनर्संतुलित करना चाहिए।
– बाज़ार बदलते रहते हैं।
– आपका पोर्टफ़ोलियो असंतुलित हो सकता है।
– इक्विटी हिस्सा बहुत ज़्यादा बढ़ सकता है।
– ऋण हिस्सा सिकुड़ सकता है।
– पुनर्संतुलन जोखिम को नियंत्रित रखता है।
– इसे साल में एक बार करें।
– यह छोटा सा कदम रिटर्न में सुधार करता है।

» 360-डिग्री आराम के लिए लिक्विडिटी प्लानिंग
लिक्विडिटी केवल त्वरित पहुँच नहीं है।
यह स्मार्ट पहुँच के बारे में है।
– तात्कालिक ज़रूरतों के लिए डेट फंड रखें।
– मध्यम अवधि की ज़रूरतों के लिए हाइब्रिड फंड रखें।
– दीर्घकालिक निर्माण के लिए इक्विटी रखें।
– यह एक 360-डिग्री सिस्टम बनाता है।
– यह आपके जीवन के सभी चरणों का समर्थन करता है।
– आप अटके हुए महसूस नहीं करेंगे।
– आप असुरक्षित महसूस नहीं करेंगे।
– आप दीर्घकालिक विकास नहीं खोएँगे।

» सरल शब्दों में बाज़ार चक्रों को समझना
बाज़ार चक्रों में चलते हैं।
– अच्छे दौर आते हैं।
– धीमे दौर भी आते हैं।
– इक्विटी के लिए धैर्य की आवश्यकता होती है।
– डेट के लिए अनुशासन की आवश्यकता होती है।
– हाइब्रिड के लिए समय की आवश्यकता होती है।
– आपका मिश्रण सभी चक्रों को आसानी से पार कर लेगा।

» आय की भूमिका
आपकी मासिक आय आपको शांति देती है।
– चूँकि आपके पास आय है, आप मध्यम इक्विटी निवेश कर सकते हैं।
– आप लंबी अवधि के धन को बढ़ने दे सकते हैं।
– आपका वेतन आपकी तरलता का भी समर्थन करता है।
– इसलिए ये 20 लाख रुपये संतुलन के साथ काम कर सकते हैं।

» भावनात्मक दबाव में कमी
एक संरचित योजना भावनात्मक तनाव को दूर करती है।
– आपको पता है कि पैसा कहाँ है।
– आपको पता है कि यह वहाँ क्यों है।
– आपको पता है कि आप इसे कब प्राप्त कर सकते हैं।
– आपको पता है कि यह कैसे बढ़ेगा।
– आप अधिक आत्मविश्वास महसूस करते हैं।
– आपका परिवार अधिक सुरक्षित महसूस करता है।

» आपको अत्यधिक जोखिम से क्यों बचना चाहिए
कुछ लोग उच्च-लाभ वाले विचारों का पीछा करते हैं।
– लेकिन उच्च जोखिम बचत को नष्ट कर सकता है।
– धीमी और स्थिर योजनाएँ धन का बेहतर निर्माण करती हैं।
– हर एक रुपया सावधानी से निवेश किया जाना चाहिए।
– सुरक्षा और विकास को समान भागीदार बने रहना चाहिए।

» नकदी प्रवाह सहायता
आपका पोर्टफोलियो भविष्य की नकदी ज़रूरतों को पूरा कर सकता है।
– अगर आपको बाद में धन की आवश्यकता हो, तो पहले ऋण से धन निकालें।
– दीर्घकालिक इक्विटी में जल्दी निवेश न करें।
– इससे चक्रवृद्धि ब्याज दर सही बनी रहती है।
– इससे आपको स्थिरता के साथ तरलता का आनंद लेने में मदद मिलती है।

» मुद्रास्फीति जागरूकता
मुद्रास्फीति धन के मूल्य को कम करती है।
– इसलिए शुद्ध सुरक्षित परिसंपत्तियाँ मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकतीं।
– इक्विटी मुद्रास्फीति को मात दे सकती है।
– हाइब्रिड मुद्रास्फीति के जोखिम को कम कर सकता है।
– ऋण अल्पकालिक ज़रूरतों को पूरा कर सकता है।
– ये दोनों मिलकर समय के साथ मुद्रास्फीति से लड़ते हैं।

» बचने योग्य गलतियाँ
कृपया इन सामान्य गलतियों से बचें।
– सारा पैसा एक ही प्रकार में निवेश न करें।
– सारा पैसा दोबारा पीपीएफ में न रखें।
– इंडेक्स फंड्स के पीछे न भागें।
– बिना मार्गदर्शन के डायरेक्ट फंड्स न चुनें।
– एक बार में पूरी राशि इक्विटी में निवेश न करें।
– रोज़ाना रिटर्न की जाँच न करें।
– अफवाहों पर प्रतिक्रिया न दें।
– वार्षिक समीक्षा न छोड़ें।

» सर्वोत्तम दीर्घकालिक मूल्य कैसे प्राप्त करें
छोटे-छोटे लगातार कदमों से आपको सर्वोत्तम परिणाम मिलते हैं।
– लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।
– अनुशासन पर ध्यान केंद्रित करें।
– धैर्य पर ध्यान केंद्रित करें।
– एसेट मिक्स पर ध्यान केंद्रित करें।
– समीक्षा पर ध्यान केंद्रित करें।
– व्यवहार पर ध्यान केंद्रित करें।

» आपकी आगे की यात्रा
आपने अब तक बहुत अच्छा काम किया है।
आपका अगला चरण और भी मज़बूत हो सकता है।
आपके 20 लाख रुपये एक मज़बूत आधार हैं।
अब आपको एक संतुलित और तरल योजना की आवश्यकता है।
यह योजना कई वर्षों तक आपके परिवार का भरण-पोषण कर सकती है।

» अंततः
आपकी PPF यात्रा आपकी ताकत दिखाती है।
अब आपके अगले कदम के लिए सुरक्षा और विकास का मिश्रण ज़रूरी है।
डेट, हाइब्रिड और इक्विटी के बीच एक स्थिर आवंटन इसे संभव बनाता है।
सीएफपी-आधारित मार्गदर्शन के साथ नियमित मोड में सक्रिय फंड बेहतर रणनीति और बेहतर परिणाम देते हैं।
इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड देखने में आसान लगते हैं।
लेकिन इनमें लचीलेपन और पेशेवर समर्थन का अभाव होता है।
नियमित समीक्षा के साथ एक संतुलित संरचना आपके लिए फायदेमंद साबित होगी।
आपके पैसे के हर हिस्से में उद्देश्य, शांति और प्रगति होगी।
यह 360-डिग्री योजना तरलता, विकास और अनुशासन प्रदान करती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: हाँ, BiPC (बायो+फिजिक्स+चेंजर) पूरा करने के बाद, आप गणित का ब्रिज कोर्स कर सकते हैं और JEE मेन के लिए योग्य हो सकते हैं। अगर आपकी रैंक अच्छी है, तो आपको NIT में CSE या ECE सीटें मिल सकती हैं। हालाँकि, पात्रता मानदंड और किसी भी अपडेट के लिए नवीनतम ब्रोशर देखने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: नहीं, आप संभवतः पात्र नहीं हैं, क्योंकि NEET में सामान्य/EWS श्रेणी के लिए PCB में न्यूनतम 50% कुल अंक की आवश्यकता होती है, और आपके वर्तमान अंक इस आवश्यकता को पूरा नहीं करते हैं, और केवल NIOS जीव विज्ञान की मार्कशीट का उपयोग करने से कई कॉलेजों के लिए पात्रता मानदंड पूरा नहीं हो सकता है; आपको कम से कम 50% प्राप्त करने के लिए PCB सुधार के लिए फिर से उपस्थित होना चाहिए ताकि आप MBBS प्रवेश के लिए पूरी तरह से पात्र हो जाएं, भले ही आप NEET 2026 पास कर लें।

Ans: आपने एक बहुत मज़बूत आधार बनाया है। आपकी संपत्तियाँ अनुशासन दर्शाती हैं। कई लोग छंटनी के बाद घबरा जाते हैं। लेकिन आप स्थिर रहे। यही अपने आप में एक बड़ी ताकत है। आपकी किराये की आय, म्यूचुअल फंड, इक्विटी होल्डिंग्स और रियल एस्टेट आपको स्थिरता प्रदान करते हैं। आपके खर्चे भी नियंत्रण में हैं। इससे आपको शांति से अपने अगले कदम की योजना बनाने की गुंजाइश मिलती है। आपके विचारों में स्पष्टता है। ऐसा कम ही देखने को मिलता है।

"आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति"

आपकी संपत्ति का आधार बहुत मज़बूत है। आपके परिवार के सदस्यों के पास 87 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड हैं। आपके डीमैट खाते में 4 करोड़ रुपये की इक्विटी है। आपके पास किराए पर दो घर हैं और किराए से आपको हर महीने 1.1 लाख रुपये की कमाई होती है। आपके पास 15 लाख रुपये का सोना है। आपके पास लगभग 30 लाख रुपये के रियल एस्टेट निवेश भी हैं। आपके रिटायरमेंट खाते में 2 करोड़ रुपये हैं। और अब आप पर कोई कर्ज नहीं है। यह आपको बहुत सुरक्षित स्थिति देता है।

आपके खर्चे सामान्य हैं। आप एलआईसी योजनाओं पर सालाना 4 लाख रुपये खर्च करते हैं। आप बच्चों की शिक्षा पर सालाना 2 लाख रुपये खर्च करते हैं। आप घरेलू खर्चों का भी प्रबंधन करते हैं। सिर्फ़ किराए की आय से ही आपकी बुनियादी ज़रूरतें पूरी हो जाती हैं। यह एक अच्छा आराम का स्तर है। आपको जोखिम भरे कदम उठाने के लिए मजबूर नहीं होना पड़ता। आप हर कदम की योजना तर्क और धैर्य के साथ बना सकते हैं।

आपकी उम्र भी आदर्श है। 42 साल की उम्र में, आपके पास समय है। आप कोई व्यवसाय शुरू कर सकते हैं। आप इसे धीरे-धीरे आगे बढ़ा सकते हैं। आप लंबी अवधि के लिए निवेश कर सकते हैं। आपके आश्रित युवा हैं, इसलिए भविष्य की योजना बनाना ज़रूरी है। लेकिन आपकी मौजूदा संपत्ति इसका समर्थन करती है।

"आपकी म्यूचुअल फंड होल्डिंग्स"

आप अलग-अलग पारिवारिक खातों के ज़रिए कई म्यूचुअल फंड रखते हैं। ये हाइब्रिड, शॉर्ट-टर्म, मल्टी-एसेट और इक्विटी फंड का मिश्रण हैं। इससे पर्याप्त विविधता मिलती है। चूँकि आप किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या एमएफडी के ज़रिए नियमित योजनाओं का उपयोग कर रहे हैं, इसलिए आपको उचित मार्गदर्शन मिलता है। इससे आपको गलत जोखिम भरे कदमों से बचने में मदद मिलती है। ज़रूरत पड़ने पर पुनर्संतुलन में भी मदद मिलती है।

डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं। लेकिन ये मार्गदर्शन नहीं देते। आपके मामले में, मार्गदर्शन ज़्यादा मायने रखता है क्योंकि आपके पास कई संपत्तियाँ हैं। मार्गदर्शन के बिना, गलत बिक्री और गलत समय पर निवेश नुकसान का कारण बन सकता है। डायरेक्ट फंड में कई निवेशक कम लागत चुकाते हैं, लेकिन गलत फैसलों के कारण बड़ा नुकसान उठाते हैं। रेगुलर प्लान आपको एसेट एलोकेशन अनुशासन में मदद करते हैं। ये टैक्स प्लानिंग में मदद करते हैं। ये कैश फ्लो प्लानिंग में मदद करते हैं। इसलिए रेगुलर प्लान रखने का आपका चुनाव सही है।

इसके अलावा, आप इंडेक्स फंड नहीं रख रहे हैं। यह भी मददगार है। इंडेक्स फंड देखने में आसान लगते हैं। लेकिन उनकी भी सीमाएँ होती हैं। ये बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं। ये महंगे शेयरों से बच नहीं सकते। ये तेज़ी से बदलते समय में बदलाव नहीं कर सकते। ये जोखिम का समझदारी से प्रबंधन नहीं कर सकते। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में विशेषज्ञ टीमें होती हैं। ये बाज़ार पर नज़र रखते हैं। ये कमज़ोर शेयरों को जल्दी हटा देते हैं। ये वैल्यूएशन सिग्नल का इस्तेमाल करते हैं। ये मुद्रास्फीति को मात देने के लिए कड़ी मेहनत करते हैं। इससे आपको बेहतर दीर्घकालिक परिणाम प्राप्त करने में मदद मिलती है। इसलिए एक्टिव फंडों का आपका चुनाव उचित है।

"आपकी बीमा प्रतिबद्धताएँ"

आप एलआईसी पॉलिसियों के लिए सालाना 4 लाख रुपये का भुगतान करते हैं। ये ज़्यादातर कम रिटर्न वाली योजनाएँ होती हैं। ये बीमा और निवेश को मिलाती हैं। ये योजनाएँ आपके कैश फ्लो को सीमित करती हैं। ये कम दीर्घकालिक रिटर्न देती हैं। ये आपके पैसे को लंबी अवधि के लिए लॉक कर देती हैं। ये आपकी विकास आवश्यकताओं के अनुरूप नहीं होतीं। चूँकि आपने गहन मूल्यांकन के लिए कहा है, इसलिए मैं इस पर ज़ोर देना चाहता हूँ। ऐसी योजनाओं में, सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में निवेश करने से दीर्घकालिक विकास में मदद मिलती है। अगर आपके पास यूलिप या निवेश-प्लस-बीमा योजनाएँ हैं, तो उन्हें सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करने से आपको बेहतर संपत्ति बनाने में मदद मिल सकती है। लेकिन सरेंडर शुल्क और परिपक्वता अवधि की जाँच करने के बाद ही अंतिम निर्णय लें।

"आपकी इक्विटी होल्डिंग्स"

आपके पास शेयरों में 4 करोड़ रुपये हैं। यह आपकी सबसे बड़ी तरल संपत्ति है। शेयर उच्च वृद्धि ला सकते हैं। लेकिन इनमें उतार-चढ़ाव भी हो सकते हैं। अगर आप इस पैसे का अंधाधुंध इस्तेमाल बिज़नेस फंडिंग के लिए करते हैं, तो यह आपकी सुरक्षा को कम कर सकता है। लेकिन अगर आप इस पैसे का इस्तेमाल योजनाबद्ध तरीके से करते हैं, तो आप विकास और स्थिरता के बीच संतुलन बना सकते हैं।

आपके रिटायरमेंट खाते में 2 करोड़ रुपये भी हैं। यह खाता लंबी अवधि की ठोस सुरक्षा देता है। व्यवसाय के लिए इसे छूने से बचें। यह आपके भविष्य का सुरक्षा जाल है।

"आपकी किराये की आय की सुविधा"

आपकी किराये की आय 1.1 लाख रुपये प्रति माह है। यह एक बहुत अच्छा नकदी प्रवाह है। यह आपके बीमा प्रीमियम, स्कूल की फीस, भोजन और नियमित ज़रूरतों को पूरा करता है। यह आपकी सुरक्षा कवच है। कई उद्यमी संघर्ष करते हैं क्योंकि वे जीवित रहने के लिए व्यावसायिक आय पर निर्भर रहते हैं। आपको इससे मुक्ति मिलती है। आप नकदी प्रवाह के तनाव के बिना व्यवसाय को बढ़ा सकते हैं। यह एक बड़ा वरदान है। इसका बुद्धिमानी से उपयोग करें।

"क्या आपको व्यवसाय के लिए ऋण लेना चाहिए या परिसमापन?

यह आपका मुख्य प्रश्न है। आपको अपने विनिर्माण व्यवसाय के लिए 70 लाख रुपये की आवश्यकता है। आप जानना चाहते हैं कि आपको ऋण लेना चाहिए, शेयर बेचने चाहिए या म्यूचुअल फंड से ऋण लेना चाहिए।

आइए प्रत्येक विकल्प का मूल्यांकन करें।

"अपने शेयरों का उपयोग"

अभी शेयर बेचने से आपकी दीर्घकालिक संपत्ति को नुकसान हो सकता है। शेयर लंबे वर्षों में उच्च चक्रवृद्धि ब्याज देते हैं। यदि आप व्यवसाय के लिए अभी बेचते हैं, तो आप भविष्य की वृद्धि खो देंगे। इसके अलावा, शेयर बाजार चक्रों में चलते हैं। यदि आप निम्न चक्र के दौरान बेचते हैं, तो आप मूल्य खो देते हैं। यदि आप उच्च चक्र के दौरान बेचते हैं, तो आप भविष्य की वृद्धि भी खो देते हैं। व्यवसाय को स्थिर होने के लिए भी समय चाहिए। शुरुआती वर्षों में, आपका व्यवसाय स्थिर रिटर्न नहीं दे सकता है। इसलिए नए व्यवसाय के लिए धन जुटाने हेतु दीर्घकालिक विकास संपत्तियां बेचना आदर्श नहीं है। अल्पकालिक कराधान और दीर्घकालिक कराधान भी मायने रखते हैं। शेयरों के लिए, अल्पकालिक लाभ पर कर लगाया जाता है। 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है। इससे आपकी पूँजी और कम हो सकती है।

इसलिए, व्यवसाय के लिए अपने शेयरों का बड़ा हिस्सा बेचने से बचें।

"म्यूचुअल फंड पर ऋण"

म्यूचुअल फंड पर ऋण एक लचीला विकल्प है। यह तेज़ होता है। इससे नकदी निकालने की ज़रूरत नहीं पड़ती। आप अपने म्यूचुअल फंड मूल्य का एक हिस्सा उधार ले सकते हैं। आप फंड पर रिटर्न कमाते रहते हैं। आपको केवल उपयोग की गई राशि पर ही ब्याज देना पड़ता है। यह ऋण आमतौर पर व्यक्तिगत ऋण से सस्ता होता है। लेकिन ऋण अवधि आमतौर पर कम होती है। बाज़ार गिरने पर ऋण सीमा बदल सकती है। अगर बाज़ार तेज़ी से गिरता है, तो आपको मार्जिन कॉल मिल सकते हैं। इससे तनाव होता है। साथ ही, ऋण ब्याज आपकी अतिरिक्त नकदी को कम कर सकता है। आपके पास पहले से ही लगभग 6 लाख रुपये प्रति वर्ष खर्च हैं। आपको किराए से आय होती है। लेकिन ऋण लेने से आपका सुरक्षा मार्जिन कम हो जाएगा।

फिर भी, यदि आप केवल एक छोटा सा हिस्सा उधार लेते हैं तो यह एक स्वीकार्य विकल्प है। लेकिन पूरे 70 लाख रुपये के लिए, यह दबाव पैदा कर सकता है।

"व्यावसायिक ऋण"

व्यावसायिक ऋण या कार्यशील पूंजी ऋण भी संभव है। लेकिन ब्याज दरें ऊँची हो सकती हैं। आपको नकदी प्रवाह की मज़बूत योजना बनाने की ज़रूरत है। आप एक नया उद्यम शुरू कर रहे हैं। नए उद्यमों से स्थिर आय उत्पन्न होने में समय लगता है। शुरुआती महीनों में ऊँची ईएमआई चुकाने से आपका मन विचलित हो सकता है। अभी आपके पास कोई नौकरी नहीं है। इसलिए ऋणदाता ज़्यादा जोखिम देख सकते हैं। वे अतिरिक्त दस्तावेज़ या सुरक्षा की माँग कर सकते हैं। इससे आपके व्यवसाय में देरी हो सकती है।

व्यावसायिक ऋण विस्तार के लिए ठीक है। लेकिन नई शुरुआत के लिए, यह जोखिम बढ़ा देता है।

"एक संतुलित वित्तपोषण रणनीति"

आपको एक ऐसी रणनीति की ज़रूरत है जो आपकी दीर्घकालिक संपत्ति की रक्षा करे। आपको एक ऐसी रणनीति की भी ज़रूरत है जो आपके तनाव को कम करे। और आपको एक ऐसी रणनीति की ज़रूरत है जो आपके व्यवसाय को चरणबद्ध तरीके से बढ़ने में मदद करे।

आपके पास 4 करोड़ रुपये का एक बहुत बड़ा इक्विटी पोर्टफोलियो है। आपके पास म्यूचुअल फंड में 87 लाख रुपये हैं। आपके पास सोने में 15 लाख रुपये हैं। आपकी माँ के डीमैट खाते में 13 लाख रुपये हैं। आपके पास रियल एस्टेट निवेश में 30 लाख रुपये हैं। आपके पास सेवानिवृत्ति निधि में 2 करोड़ रुपये हैं। इसलिए आपकी कुल तरल और अर्ध-तरल संपत्ति बहुत मज़बूत है।

एक मिश्रित दृष्टिकोण मददगार होगा।

आप इन चरणों पर विचार कर सकते हैं:

– अपने इक्विटी पोर्टफोलियो का एक छोटा सा हिस्सा इस्तेमाल करें।
– म्यूचुअल फंड पर एक छोटा सा लोन लें।
– शुरुआती दौर में बिज़नेस लोन लेने से बचें।
– म्यूचुअल फंड में बड़ी बिकवाली से बचें।
– रिटायरमेंट के पैसे को छूने से बचें।
– किराए की आय को घरेलू ज़रूरतों के लिए रखें।

यह मिश्रण संतुलन प्रदान करता है। यह आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर को बरकरार रखता है। यह आपके सुरक्षा जाल को मज़बूत रखता है। यह फंडिंग लोड को फैलाता है।

» चरण-दर-चरण फंडिंग व्यू

» अपने स्टॉक का लगभग 25% से 30% इस्तेमाल करें

आपके पास स्टॉक में 4 करोड़ रुपये हैं। इसका लगभग 25% से 30% बिज़नेस के लिए इस्तेमाल करना उचित है। यह लगभग 1 करोड़ रुपये से 1.2 करोड़ रुपये के बीच आता है। लेकिन आपको पूरे 70 लाख रुपये की ज़रूरत नहीं है। आपको केवल 70 लाख रुपये की ज़रूरत है। इसलिए बहुत कम हिस्से का इस्तेमाल करना ही काफी है। शेयरों से लगभग 30 लाख से 40 लाख रुपये बेचना सुरक्षित है। इससे आपकी दीर्घकालिक संपत्ति पर कोई असर नहीं पड़ेगा। यह आपकी सेवानिवृत्ति को प्रभावित नहीं करेगा। यह आपके जोखिम को कम रखता है।

शेयरों से प्राप्त धन का उपयोग करने से ऋण का बोझ कम होता है। व्यवसाय के शुरुआती महीनों में आप तनावमुक्त रहते हैं। व्यावसायिक विचारों के लिए शांत मन की आवश्यकता होती है। ईएमआई का दबाव निर्णय की गुणवत्ता को प्रभावित करता है।

"म्यूचुअल फंड पर ऋण से लगभग 20 लाख से 30 लाख रुपये का उपयोग करें।

केवल एक छोटा ऋण लें। इसे सहायता के रूप में उपयोग करें। पूरे 70 लाख रुपये उधार न लें। एक छोटा ऋण आपको तरलता प्रदान करता है। यह आपको कार्यशील पूंजी में मदद करता है। यह आपके म्यूचुअल फंड चक्रवृद्धि को भी बनाए रखता है। व्यवसाय के नकदी प्रवाह में सुधार होने पर आप इस छोटे ऋण को चुका देते हैं। मार्जिन का दबाव भी कम होगा क्योंकि आप एक छोटी राशि का उपयोग कर रहे हैं।

यह मिश्रण संतुलन बनाता है। आप अपनी संपत्तियों का बुद्धिमानी से उपयोग करते हैं। आप ऋणों को सुरक्षित स्तर पर रखते हैं। आप भविष्य के अवसरों के लिए जगह रखते हैं। कई व्यवसायों को अनुवर्ती पूंजी की आवश्यकता होती है। आपको बैकअप रखना चाहिए।

"ऋण या बिक्री के लिए रियल एस्टेट का उपयोग क्यों न करें?

आपके पास पहले से ही कई घर हैं। लेकिन व्यवसाय के लिए घर बेचना भावनात्मक तनाव का कारण बन सकता है। इसके अलावा, अचल संपत्ति की बिक्री में समय लगता है। हो सकता है कि इसकी सही कीमत न मिले। आपको अभी अच्छा किराया भी मिल रहा है। इसलिए इसे न छेड़ें। आपकी किराये की आय आपकी मानसिक सुरक्षा है। इसे बरकरार रखें।

"नकदी प्रवाह सुरक्षा"

आपकी 1.1 लाख रुपये की किराये की आय आपकी जीवन-यापन की ज़रूरतों को पूरा करती है। आपके 4 लाख रुपये के सालाना एलआईसी खर्च को संभाला जा सकता है। लेकिन अपनी एलआईसी योजनाओं की समीक्षा करने पर विचार करें। अगर वे कम रिटर्न वाली योजनाएं हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें और शुल्कों की जांच के बाद म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें। इससे पैसा बचेगा। इससे नकदी प्रवाह का अवांछित दबाव कम होगा। इससे आपकी दीर्घकालिक संपत्ति में भी सुधार होगा।

आपके व्यवसाय में समय लगेगा। लेकिन आपका किराया आपकी रक्षा करेगा। शुरुआती महीनों में आप व्यावसायिक आय पर निर्भर नहीं रहेंगे। इससे आपको स्पष्ट सोच मिलती है। स्पष्ट सोच अच्छे व्यावसायिक निर्णय लेने में मदद करती है।

"जोखिम योजना"

आपके आश्रित हैं। आपको उनकी सुरक्षा करनी चाहिए। आपके पास टर्म इंश्योरेंस होना चाहिए। अगर आपके पास कम कवर वाली टर्म प्लान हैं, तो कवर बढ़ाएँ। एक टर्म प्लान कम लागत पर उच्च सुरक्षा प्रदान करता है। चूँकि आपकी संपत्तियाँ बड़ी हैं, इसलिए एक मध्यम कवर भी ठीक है। लेकिन टर्म कवर पूरी तरह से सुरक्षा होनी चाहिए। निवेश और बीमा के साथ नहीं।

आपको परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा की भी ज़रूरत है। आपके दो बच्चे हैं। आपकी पत्नी, माँ और आपको अच्छे स्वास्थ्य कवर की ज़रूरत है। यह आपकी संपत्ति की सुरक्षा करता है।

"आपातकालीन निधि"

अपने परिवार के खर्चों के लिए कम से कम 12 महीने का एक आपातकालीन निधि रखें। आप इसके लिए अपने अल्ट्रा-शॉर्ट या कम अवधि के फंड का कुछ हिस्सा इस्तेमाल कर सकते हैं। जब व्यवसाय धीमा हो जाता है, तो आपातकालीन निधि मदद करती है। यह घबराहट से बचाती है। यह गलत बिक्री से बचाती है।

"व्यावसायिक जोखिम रणनीति"

अपना व्यवसाय स्पष्टता के साथ शुरू करें। मशीनरी, कर्मचारियों, कार्यशील पूंजी, बिक्री चक्रों के लिए एक योजना तैयार करें। व्यावसायिक खाते को अलग रखें। व्यक्तिगत और व्यावसायिक धन को न मिलाएँ।

धीमी शुरुआत करें। बहुत तेज़ी से विस्तार न करें। छोटे पैमाने पर विचार का परीक्षण करें। अगर आपका मॉडल काम करता है, तो अगले साल विस्तार करें। आपके पास अच्छी संपत्तियाँ हैं। आप सुरक्षित रूप से विस्तार कर सकते हैं।

"कर दृष्टिकोण"

यदि आप शेयर बेचते हैं, तो दीर्घकालिक और अल्पकालिक कर प्रभाव की जाँच करें। 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है। शेयर बेचते समय इस बात का ध्यान रखें।

अगर आप म्यूचुअल फंड पर लोन लेते हैं, तो ब्याज पर टैक्स में छूट नहीं मिलेगी। लेकिन बेचने से आप टैक्स से बच सकते हैं।

"अंतिम जानकारी"

आप मज़बूत स्थिति में हैं। आप बिना किसी डर के यह व्यवसाय शुरू कर सकते हैं। लेकिन आपको अपनी दीर्घकालिक संपत्ति की सुरक्षा करनी होगी। आपको बड़े कर्ज़ों से बचना होगा। आपको अपनी मूल संपत्तियों को नुकसान पहुँचाने से बचना होगा।

एक संतुलित फंडिंग योजना सबसे अच्छी है। सीमित स्टॉक मनी का इस्तेमाल करें। म्यूचुअल फंड पर छोटे लोन का इस्तेमाल करें। किराये की आय सुरक्षित रखें। रिटायरमेंट फंड को अछूता रखें। अपनी एलआईसी योजनाओं की समीक्षा करें। एक आपातकालीन निधि बनाएँ। व्यवसाय धीरे-धीरे शुरू करें। इसे चरणबद्ध तरीके से बढ़ाएँ।

अब तक का आपका सफ़र मज़बूती दिखाता है। आप इस दौर को भी आत्मविश्वास से संभाल लेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment