सुप्रभात.. मैं 40 साल का हूँ .. मैंने 2023 से एसटीपी मोड के माध्यम से एक महीने में 25000 का एसआईपी निवेश किया है और साथ ही 10 लाख का एकमुश्त निवेश भी किया है... मेरा लक्ष्य 10 वर्षों में 1 करोड़+ प्राप्त करना है.. यूटीआई फ्लेक्सी कैप 5k.. पराग...

सुप्रभात.. मैं 40 साल का हूँ .. मैंने 2023 से एसटीपी मोड के माध्यम से एक महीने में 25000 का एसआईपी निवेश किया है और साथ ही 10 लाख का एकमुश्त निवेश भी किया है... मेरा लक्ष्य 10 वर्षों में 1 करोड़+ प्राप्त करना है.. यूटीआई फ्लेक्सी कैप 5k.. पराग पारिख फ्लेक्सी कैप 5k... कोटक महिंद्रा फ्लेक्सीकैप 5k.. एचडीएफसी मिड कैप ऑपर्च्युनिटी फंड 5k... एबीएसएल फ्लेक्सी कैप. 5k... एकमुश्त.... एसबीआई फ्लेक्सी कैप.. 5 लाख और कोटक महिंद्रा फ्लेक्सीकैप.. 5 लाख... कृपया मुझे बताएं कि क्या मैं अगले 10 वर्षों में 1 करोड़ प्राप्त करने के लिए सही रास्ते पर हूँ..

Ans: सुप्रभात! आपकी निवेश रणनीति में 10 वर्षों में 1 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य तक पहुँचने की प्रबल संभावना है। यहाँ एक विश्लेषण दिया गया है:

आपकी योजना की ताकत:

विविधीकरण: आपने फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंड का मिश्रण चुना है, जो बाजार पूंजीकरण में विविधीकरण प्रदान करता है।

एसआईपी और एकमुश्त: एसआईपी को एकमुश्त निवेश के साथ मिलाने से रुपया-लागत औसत और विकास को बढ़ावा मिलता है।

दीर्घकालिक फोकस: 10 साल की समय-सीमा आपको बाजार में उतार-चढ़ाव से निपटने और संभावित रूप से दीर्घकालिक विकास से लाभ उठाने की अनुमति देती है।

विचार करने योग्य बिंदु:

पिछला प्रदर्शन: पिछले रिटर्न भविष्य के परिणामों की गारंटी नहीं देते हैं। हालाँकि, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंड ने ऐतिहासिक रूप से उच्च विकास क्षमता की पेशकश की है।

सक्रिय प्रबंधन: आपके द्वारा चुने गए फंड संभवतः सक्रिय रूप से प्रबंधित हैं, जिनका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना है। यह दृष्टिकोण लाभकारी हो सकता है, लेकिन इसमें निहित जोखिम हैं।

सीएफपी प्रोफेशनल की भूमिका

जबकि आपकी योजना आशाजनक दिखती है, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) पेशेवर अधिक व्यक्तिगत मूल्यांकन प्रदान कर सकता है। वे विचार कर सकते हैं:

जोखिम सहनशीलता: बाजार के उतार-चढ़ाव के साथ अपने आराम के स्तर का विश्लेषण करें।

कुल मिलाकर पोर्टफोलियो: समग्र दृष्टिकोण के लिए अन्य निवेशों के साथ-साथ अपने एसआईपी का मूल्यांकन करें।

वैकल्पिक निवेश: पता लगाएँ कि क्या कोई अतिरिक्त परिसंपत्ति वर्ग उपयुक्त हो सकता है।

अपने निवेश को अधिकतम करना

सीएफपी के साथ नियमित निवेश योजनाएँ संभावित रूप से प्रत्यक्ष योजनाओं की तुलना में कुछ लाभ प्रदान कर सकती हैं। एक सीएफपी:

लागत कम करें: निवेश व्यय को कम करने के संभावित तरीके खोजने में आपकी मदद करें।

निवेशित रहें: बाजार की अस्थिरता के माध्यम से आपका मार्गदर्शन करें और आपको ट्रैक पर रखें।

याद रखें:

1 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य तक पहुँचना बाजार की स्थितियों पर निर्भर करता है। हालाँकि, आपका विविध दृष्टिकोण और दीर्घकालिक फ़ोकस सकारात्मक कदम हैं।

अगले चरण:

व्यक्तिगत मूल्यांकन के लिए एक सीएफपी पेशेवर से परामर्श करने पर विचार करें।

अपने पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

अच्छा काम करते रहें!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: पिनाकी,

मुझे उम्मीद है कि आप अच्छा कर रहे होंगे। यह देखकर बहुत अच्छा लगा कि आपने अपने वित्तीय भविष्य के निर्माण की दिशा में कदम उठाए हैं। SIP और एकमुश्त राशि के माध्यम से निवेश करना अनुशासित निवेश के प्रति आपकी प्रतिबद्धता को दर्शाता है। आइए अपने निवेशों के बारे में गहराई से जानें और अगले 10 वर्षों में 1 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने की दिशा में अपने मार्ग का मूल्यांकन करें।

अपने मौजूदा निवेशों को समझना
आपने अपने निवेशों को विभिन्न म्यूचुअल फंडों में विविधतापूर्ण बनाया है। यहाँ आपके मौजूदा SIP और एकमुश्त निवेश का सारांश दिया गया है:

SIP निवेश: चार फंडों में प्रत्येक में 5,000 रुपये, कुल मिलाकर 20,000 रुपये प्रति माह।
एकमुश्त निवेश: SBI फ्लेक्सी कैप फंड में 6 लाख रुपये।
आपके द्वारा चुने गए फंड फ्लेक्सी कैप और मिड कैप फंड का मिश्रण हैं, जो एक अच्छी शुरुआत है।

SIP: एक स्थिर दृष्टिकोण
व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) नियमित रूप से निवेश करने का एक शानदार तरीका है। वे निवेश की लागत को औसत करने और बाजार की अस्थिरता को कम करने में मदद करते हैं।

फ्लेक्सी कैप फंड का मूल्यांकन
फ्लेक्सी कैप फंड बड़े, मध्यम और छोटे-कैप शेयरों में निवेश करने में लचीलापन प्रदान करते हैं। वे जोखिम और रिटर्न के बीच संतुलन प्रदान करते हैं। फ्लेक्सी कैप फंड में आपका आवंटन एक संतुलित दृष्टिकोण दिखाता है।

मिड कैप फंड निवेश
एचडीएफसी मिड कैप अवसर फंड थोड़ा अधिक जोखिम जोड़ता है, लेकिन उच्च रिटर्न की संभावना भी रखता है। मिड कैप फंड बढ़ते बाजार में बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, लेकिन अस्थिर भी हो सकते हैं।

लक्ष्य और अपेक्षाएँ
आपका लक्ष्य 10 वर्षों में 1 करोड़ रुपये जमा करना है। यह आकलन करने के लिए कि क्या आप सही रास्ते पर हैं, आइए कुछ कारकों पर विचार करें:

अपेक्षित रिटर्न
ऐतिहासिक रूप से, भारत में इक्विटी म्यूचुअल फंड ने प्रति वर्ष 12-15% के बीच रिटर्न दिया है। हालाँकि, पिछला प्रदर्शन भविष्य के परिणामों का संकेत नहीं है। यथार्थवादी रिटर्न अपेक्षाएँ रखना महत्वपूर्ण है।

एसआईपी वृद्धि अनुमान
यदि आप एसआईपी में प्रति माह 20,000 रुपये का निवेश जारी रखते हैं, तो यहां बताया गया है कि 10 वर्षों में यह कैसे बढ़ सकता है, यह मानते हुए कि औसत वार्षिक रिटर्न 12% है:

कुल एसआईपी निवेश: 24 लाख रुपये।
एसआईपी का अनुमानित भविष्य मूल्य: लगभग 47.5 लाख रुपये।
एकमुश्त निवेश वृद्धि
एसबीआई फ्लेक्सी कैप फंड में आपका 6 लाख रुपये का एकमुश्त निवेश, यह मानते हुए कि औसत वार्षिक रिटर्न 12% है, 10 वर्षों में लगभग 18.6 लाख रुपये तक बढ़ सकता है।

कुल भविष्य मूल्य
आपके एसआईपी और एकमुश्त निवेश को मिलाकर, कुल अनुमानित भविष्य मूल्य लगभग 66.1 लाख रुपये हो सकता है। यह एक बड़ी राशि है, लेकिन यह आपके 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य से कम है।

लक्ष्य प्राप्ति के लिए समायोजन रणनीति
इस अंतर को पाटने के लिए, निम्नलिखित समायोजनों पर विचार करें:

एसआईपी योगदान बढ़ाएँ
अपने लक्ष्य तक पहुँचने का एक सीधा तरीका अपने मासिक एसआईपी योगदान को बढ़ाना है। यदि आप अपने SIP को 20,000 रुपये से बढ़ाकर लगभग 30,000 रुपये प्रति माह करते हैं, तो भविष्य का मूल्य अकेले SIP से 71 लाख रुपये के करीब हो सकता है। अपनी एकमुश्त राशि के साथ, आप अपने 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य के करीब होंगे।

SIP में वार्षिक वृद्धि
अपने SIP योगदान में वार्षिक वृद्धि पर विचार करें। उदाहरण के लिए, हर साल अपने SIP को 10% बढ़ाने से समय के साथ आपकी राशि में उल्लेखनीय वृद्धि हो सकती है।

लाभांश का पुनर्निवेश करें
सुनिश्चित करें कि आपने अपने म्यूचुअल फंड के लिए ग्रोथ विकल्प चुना है। लाभांश का पुनर्निवेश समय के साथ आपके रिटर्न को बढ़ाने में मदद कर सकता है।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। बाजार की स्थिति और फंड का प्रदर्शन बदल सकता है। अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने से यह सुनिश्चित होता है कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: एक संभावित बढ़त
आपने कई फ्लेक्सी कैप और मिड कैप फंड में निवेश करने का उल्लेख किया है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड संभावित रूप से इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। अनुभवी फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों को समझने के लिए सामरिक निर्णय ले सकते हैं। यह लचीलापन उच्च रिटर्न प्राप्त करने में बढ़त प्रदान कर सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है, खासकर अस्थिर बाजारों में। फंड मैनेजर रिसर्च और बाजार की स्थितियों के आधार पर सक्रिय रूप से स्टॉक चुनते हैं, जो बेहतर रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

डायरेक्ट फंड की तुलना में नियमित फंड
जबकि डायरेक्ट फंड में व्यय अनुपात कम होता है, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (एमएफडी) के माध्यम से निवेश करना मूल्यवान लाभ प्रदान कर सकता है। वे पेशेवर सलाह, पोर्टफोलियो समीक्षा प्रदान करते हैं और आवश्यकतानुसार निवेश को पुनर्संतुलित करने में मदद करते हैं।

डायरेक्ट फंड के नुकसान
डायरेक्ट फंड के लिए निवेशक द्वारा अधिक सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता होती है। पेशेवर मार्गदर्शन के बिना, कोई महत्वपूर्ण बाजार संकेतों को याद कर सकता है या पोर्टफोलियो को उचित रूप से पुनर्संतुलित करने में विफल हो सकता है। यह संभावित रूप से समग्र रिटर्न को प्रभावित कर सकता है।

पेशेवर मार्गदर्शन का मूल्य
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको जटिल बाजार स्थितियों को नेविगेट करने में मदद कर सकता है। वे अनुकूलित सलाह प्रदान कर सकते हैं, सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों, और आपके पोर्टफोलियो को ट्रैक पर रखने के लिए समय-समय पर समीक्षा प्रदान करें।

निवेश की निगरानी और समायोजन
नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
अपने पोर्टफोलियो की साल में कम से कम एक बार समीक्षा करें। इससे फंड के प्रदर्शन का आकलन करने और आवश्यक समायोजन करने में मदद मिलती है। खराब प्रदर्शन करने वाले फंड को बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में बदला जा सकता है।

पुनर्संतुलन रणनीति
पुनर्संतुलन में आपके वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए आपके पोर्टफोलियो को समायोजित करना शामिल है। यह जोखिम प्रबंधन और रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद करता है। अस्थिर बाजारों में यह महत्वपूर्ण है।

आपातकालीन निधि और बीमा
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त आपातकालीन निधि और पर्याप्त बीमा कवरेज है। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके निवेश को बाधित होने से बचाता है।

कर दक्षता
निवेश पर कर निहितार्थ
अपने निवेश के कर निहितार्थों को समझें। इक्विटी फंड पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर (LTCG) 1 लाख रुपये से अधिक लाभ पर लागू होता है। अपने निवेश को कर-कुशल बनाने की योजना बनाएं।

कर-बचत के अवसरों का उपयोग करें
ईएलएसएस (इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम) जैसे कर-बचत साधनों में निवेश करने से धारा 80 सी के तहत कर लाभ मिल सकता है। इससे न केवल टैक्स बचाने में मदद मिलती है, बल्कि आपकी संपत्ति भी बढ़ती है।

वित्तीय अनुशासन
अपनी निवेश योजना पर टिके रहें
अनुशासित रहें और अल्पकालिक बाजार उतार-चढ़ाव के आधार पर आवेगपूर्ण निर्णय लेने से बचें। अपनी निवेश योजना पर टिके रहें और समय-समय पर इसकी समीक्षा करें।

बार-बार फंड स्विच करने से बचें
फंड को बार-बार स्विच करने से एग्जिट लोड लग सकता है और रिटर्न पर असर पड़ सकता है। जब तक बदलाव करने का कोई ठोस कारण न हो, तब तक अपने चुने हुए फंड पर टिके रहें।

दीर्घकालिक दृष्टिकोण
दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें
निवेश एक दीर्घकालिक यात्रा है। अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें और अल्पकालिक बाजार अस्थिरता से प्रभावित होने से बचें। सफल निवेश के लिए धैर्य और अनुशासन महत्वपूर्ण हैं।

विविधीकरण
सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अच्छी तरह से विविधीकृत है। इससे जोखिम कम होता है और रिटर्न की संभावना बढ़ जाती है।

निष्कर्ष
पिनाकी, आपकी वर्तमान निवेश रणनीति आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए एक सराहनीय प्रतिबद्धता दिखाती है। आपने विभिन्न फंडों में विविधता लाई है और नियमित रूप से निवेश किया है। हालांकि, 10 साल में 1 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य तक पहुंचने के लिए, आपको कुछ समायोजन करने की आवश्यकता हो सकती है।

अपने SIP योगदान को बढ़ाने, वार्षिक स्टेप-अप रणनीति अपनाने और यह सुनिश्चित करने पर विचार करें कि आपके पास अपने म्यूचुअल फंड के लिए ग्रोथ विकल्प है। ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण हैं।

पेशेवर मार्गदर्शन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के माध्यम से निवेश करना उच्च रिटर्न प्राप्त करने में बढ़त प्रदान कर सकता है। अनुशासित रहें, अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें और बाजार में उतार-चढ़ाव के आधार पर आवेगपूर्ण निर्णय लेने से बचें।

याद रखें, निवेश एक यात्रा है, और सही रणनीति और अनुशासन के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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