मेरे पास कुछ और प्रश्न हैं, कृपया अपने विचार सुझाएँ। हमने देखा है कि 4-5 वर्षों में प्रॉपर्टी की दर दो या तीन गुना बढ़ जाती है। लेकिन मेरे पास पर्याप्त डाउन पेमेंट नहीं है क्योंकि मैं म्यूचुअल फंड में निवेश करता रहता हूँ। क्या म्यूचुअल फंड को भुनाना और उस राशि से प्रॉपर्टी में निवेश करना अच्छा है। और अगर आप सुझाव देते हैं कि भुनाना नहीं चाहिए तो प्रॉपर्टी में निवेश करने का सबसे अच्छा तरीका क्या है। कभी-कभी मुझे लगता है कि मुझे अपने सभी निवेश को भुनाना चाहिए और कुछ प्रॉपर्टी खरीदनी चाहिए। आपने एनपीएस राशि बढ़ाने का उल्लेख किया है, कृपया सुझाव दें कि मेरे लक्ष्य को पूरा करने में मदद करने के लिए कौन सी अच्छी राशि होगी। मुझे लगता है कि 5 करोड़ की सेवानिवृत्ति राशि को पूरा करने के लिए आपने यही सुझाव दिया है। आपके उत्तर ने वास्तव में मेरी मदद की है।

Ans: प्रिय कृष्णा,

अपने प्रश्नों तक पहुँचने के लिए धन्यवाद। यह देखकर बहुत अच्छा लगा कि आपके पास एक विविध निवेश पोर्टफोलियो है और आप अपनी सेवानिवृत्ति के लिए योजना बना रहे हैं। आपके निवेश और लक्ष्यों के आधार पर, मेरे पास आपके लिए कुछ सिफारिशें हैं।

आपके म्यूचुअल फंड के संबंध में, ऐसा लगता है कि आपके पास इक्विटी और डेट फंड का अच्छा मिश्रण है। हालाँकि मैं आपकी जोखिम सहनशीलता, निवेश क्षितिज और वित्तीय उद्देश्यों के विस्तृत विश्लेषण के बिना विशिष्ट सिफारिशें नहीं कर सकता, लेकिन समय-समय पर आपके फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। यदि आपका कोई फंड अपने संबंधित बेंचमार्क या श्रेणी के समकक्षों की तुलना में लगातार खराब प्रदर्शन कर रहा है, तो आप बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंडों को पुनः आवंटित करने पर विचार करना चाह सकते हैं।

आपके स्टॉक निवेश के संदर्भ में, जबकि एक विविध पोर्टफोलियो बनाए रखना आवश्यक है, वेदांत और हिंदुस्तान जिंक जैसे चक्रीय शेयरों से दूर जाना समझदारी हो सकती है। चक्रीय स्टॉक अक्सर आर्थिक उतार-चढ़ाव के प्रति संवेदनशील होते हैं, और लंबी अवधि के निवेश के लिए अच्छी वृद्धि क्षमता वाली स्थिर, उच्च गुणवत्ता वाली कंपनियों पर ध्यान केंद्रित करना बेहतर होता है, खासकर जब आप सेवानिवृत्ति के करीब पहुंचते हैं।

एक बार जब आपकी एलआईसी पॉलिसी 2025 में परिपक्व हो जाती है, तो मैं आय को अधिक तरल निवेशों में पुनः आवंटित करने का सुझाव देता हूं जो स्थिर रिटर्न प्रदान कर सकते हैं। आप डेट म्यूचुअल फंड, फिक्स्ड डिपॉजिट या यहां तक ​​कि उच्च-लाभांश देने वाले शेयरों में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं। ये निवेश आपकी सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान पूंजी संरक्षण और आय सृजन के बीच संतुलन बनाए रखने में आपकी मदद करेंगे।

जहाँ तक आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक राशि की बात है, यह आपकी जीवनशैली, स्वास्थ्य देखभाल आवश्यकताओं और मुद्रास्फीति सहित विभिन्न कारकों पर निर्भर करेगा। आप अपनी विशिष्ट परिस्थितियों के आधार पर आवश्यक सटीक राशि की गणना करने के लिए एक वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने पर विचार करना चाह सकते हैं। हालाँकि, आपकी वर्तमान संपत्ति और प्रति माह ₹75,000 की आय के आधार पर, ऐसा लगता है कि आप अगले 10 वर्षों में ₹5 करोड़ के अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करने की राह पर हैं।

याद रखें कि यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के रास्ते पर बने रहें, समय-समय पर अपने निवेश की समीक्षा और पुनर्संतुलन करना महत्वपूर्ण है।

साभार,

Ans: अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय है। आइए अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति पर गौर करें और 40 वर्ष की आयु तक संपत्ति खरीदने के लिए एक कोष जमा करने का रोडमैप तैयार करें। एक व्यापक रणनीति के साथ, आप अपने लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से प्राप्त कर सकते हैं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन
आय और व्यय
आपकी मासिक आय 1.10 लाख रुपये है। यहां आपके वर्तमान व्यय और निवेश का विवरण दिया गया है:

होम लोन EMI: 25,000 रुपये प्रति माह
आवर्ती जमा (RD): 25,000 रुपये प्रति माह
म्यूचुअल फंड (MF) SIP: 12,500 रुपये प्रति माह
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): 12,500 रुपये प्रति माह
नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS): 6,500 रुपये प्रति माह
आपने FD और RD में मिलाकर 4 लाख रुपये, MF में 2.5 लाख रुपये, 1.5 लाख रुपये और 1.5 लाख रुपये जमा किए हैं। पीपीएफ में 4.80 लाख और आपके प्रोविडेंट फंड (पीएफ) में 5.30 लाख रुपये।

अपने निवेश की समीक्षा करें
आवर्ती जमा (आरडी)
आरडी सुरक्षित हैं, लेकिन अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। यह अल्पकालिक लक्ष्यों और आपातकालीन निधियों के लिए अच्छा है।

संस्तुति: तत्काल जरूरतों के लिए एक संतुलन बनाए रखने पर विचार करें, लेकिन दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उच्च-रिटर्न वाले निवेशों में एक हिस्सा पुनर्निर्देशित करें।

म्यूचुअल फंड (एमएफ)
आपके एमएफ पोर्टफोलियो में विभिन्न फंडों में डायरेक्ट प्लान शामिल हैं। जबकि डायरेक्ट प्लान में व्यय अनुपात कम होता है, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर एसबीआई निफ्टी इंडेक्स जैसे इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

संतुलित एडवांटेज फंड: जोखिम और रिटर्न को संतुलित करते हुए इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करता है।

डिजिटल और फोकस्ड फंड: ये सेक्टर-विशिष्ट और केंद्रित होते हैं, जो अस्थिर हो सकते हैं।

संस्तुति: जोखिम को संतुलित करने के लिए कुछ लार्ज-कैप और मल्टी-कैप फंड शामिल करके और अधिक विविधता लाएं।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ)
पीपीएफ कर लाभ के साथ एक सुरक्षित, दीर्घकालिक निवेश है। 12,500 रुपये का आपका मासिक योगदान समय के साथ एक बड़ा कोष बनाने में मदद करता है।

संस्तुति: स्थिरता और कर दक्षता के लिए अपने पीपीएफ योगदान को अधिकतम करना जारी रखें।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस)
एनपीएस एक अच्छा सेवानिवृत्ति बचत साधन है, जो बाजार से जुड़े रिटर्न और अतिरिक्त कर लाभ प्रदान करता है।

संस्तुति: अपने एनपीएस योगदान को बनाए रखें, जोखिम का प्रबंधन करते हुए रिटर्न को अधिकतम करने के लिए एक संतुलित परिसंपत्ति आवंटन सुनिश्चित करें।

अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए वित्तीय रोडमैप
अल्पकालिक लक्ष्य: संपत्ति खरीद के लिए 40 वर्ष की आयु तक 1 करोड़ रुपये जमा करना

अगले 11 वर्षों में 1 करोड़ रुपये जमा करने के लिए, आपके मौजूदा निवेशों को रणनीतिक आवंटन और संभावित रूप से उच्च योगदान की आवश्यकता है।

मासिक एसआईपी बढ़ाएँ
म्यूचुअल फंड पर 12% का वार्षिक रिटर्न मानते हुए, अपने मासिक एसआईपी को बढ़ाने से आपके कोष में काफी वृद्धि हो सकती है। यहाँ एक संभावित रणनीति है:

वर्तमान एसआईपी: 12,500 रुपये

अनुशंसित एसआईपी: 20,000 रुपये - 10,000 रुपये 25,000
हर साल धीरे-धीरे 5000 रुपये तक अपनी SIP बढ़ाने से भी चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति का लाभ उठाया जा सकता है।

एकमुश्त निवेश
म्यूचुअल फंड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में एकमुश्त निवेश के लिए अपने FD और RD के एक हिस्से का उपयोग करने पर विचार करें। यह पारंपरिक बचत साधनों की तुलना में आपके रिटर्न को बढ़ा सकता है।

विविधीकरण और पुनर्संतुलन
एक विविध पोर्टफोलियो सुनिश्चित करें जिसमें इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण शामिल हो। बाजार की स्थितियों और अपनी जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित करने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें।

दीर्घकालिक लक्ष्य: 50 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कॉर्पस
10 करोड़ रुपये के कॉर्पस के साथ 50 वर्ष की आयु तक रिटायर होने के लिए, आपके वर्तमान और भविष्य के निवेश में लगातार वृद्धि होनी चाहिए। यहाँ बताया गया है कि कैसे:

SIP योगदान बढ़ाना
अपनी वर्तमान SIP वृद्धि दर को बनाए रखें और इसे हर साल एक निश्चित प्रतिशत (जैसे, 10-15%) से बढ़ाने का लक्ष्य रखें।

वर्ष 1: रु. 20,000
वर्ष 2: रु. 22,000 (10% वृद्धि)
वर्ष 3: रु. 24,200 (10% वृद्धि)
यह व्यवस्थित वृद्धि समय के साथ पर्याप्त वृद्धि प्राप्त करने के लिए चक्रवृद्धि का लाभ उठाती है।

NPS और PPF योगदान को अनुकूलित करना
कर दक्षता के लिए अपने PPF योगदान को अधिकतम करना जारी रखें। NPS में, जोखिम का प्रबंधन करते हुए रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए एक संतुलित परिसंपत्ति आवंटन सुनिश्चित करें।

रणनीतिक परिसंपत्ति आवंटन
विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में अपने निवेश को रणनीतिक रूप से आवंटित करें:

इक्विटी फंड: उच्च-विकास क्षमता लेकिन अस्थिर। लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड में विविधता लाएं।
डेट फंड: स्थिरता और नियमित रिटर्न प्रदान करते हैं। बेहतर पैदावार के लिए अल्पकालिक और गतिशील बॉन्ड फंड पर विचार करें।
संतुलित फंड: इक्विटी और डेट का मिश्रण, विकास और जोखिम के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करता है।
कर नियोजन और दक्षता
कर-बचत निवेश को अधिकतम करना
पीपीएफ, ईएलएसएस और एनपीएस में योगदान करके धारा 80सी के तहत पूर्ण लाभ का उपयोग करें। इससे आपकी कर देयता कम हो जाती है और आपका निवेश योग्य अधिशेष बढ़ जाता है।

स्वास्थ्य और जीवन बीमा
चिकित्सा आपात स्थितियों से बचने के लिए अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। टर्म इंश्योरेंस कम प्रीमियम पर उच्च कवरेज प्रदान करता है, जिससे आपके परिवार का वित्तीय भविष्य सुरक्षित होता है।

आपातकालीन निधि प्रबंधन
एक आपातकालीन निधि बनाए रखें जो 6-12 महीने के जीवन व्यय को कवर करे। इस निधि को आसान पहुंच के लिए बचत खातों, अल्पकालिक एफडी या तरल म्यूचुअल फंड जैसी तरल संपत्तियों में रखें।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन
वार्षिक पोर्टफोलियो समीक्षा
प्रदर्शन का आकलन करने और आवश्यक समायोजन करने के लिए अपने पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप रहें।

पुनर्संतुलन
वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें। इसमें जोखिम प्रबंधन और रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए अधिक प्रदर्शन करने वाली संपत्तियों को बेचना और खराब प्रदर्शन करने वाली संपत्तियों में पुनर्निवेश करना शामिल है।

पेशेवर मार्गदर्शन
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी)
सीएफपी को नियुक्त करने से विशेषज्ञ सलाह और अनुकूलित वित्तीय योजना मिल सकती है। सीएफपी आपको जटिल वित्तीय निर्णयों को समझने और अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए ट्रैक पर बने रहने में मदद करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
संपत्ति खरीदने और जल्दी सेवानिवृत्त होने के अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अनुशासित योजना और रणनीतिक निवेश की आवश्यकता होती है। अपने एसआईपी योगदान को बढ़ाकर, अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करके और कर-कुशल निवेश का लाभ उठाकर, आप पर्याप्त धन कमा सकते हैं।

अपने लक्ष्यों के अनुरूप बने रहने के लिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को नियुक्त करने से आपकी वित्तीय यात्रा में पेशेवर मार्गदर्शन और सहायता सुनिश्चित होती है।

वित्तीय नियोजन के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। सही रणनीतियों और अनुशासित निष्पादन के साथ, आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं और एक समृद्ध भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: At 34, you are doing many good things.

You live within your means and invest well.

Still, you asked the right questions.

Let us go step by step.

This answer will be simple but deep.

We will assess from a 360-degree angle.

Let us now begin.

Income, Loan and Lifestyle Assessment

Your net monthly salary is Rs. 1.3 lakh.

Your current EMI is Rs. 50,000. This is almost 38% of your income.

You pay Rs. 12,000 extra as home loan prepayment.

Your total home loan outflow is Rs. 62,000 per month.

You have strong cost control because you live in a joint family.

That is a big plus at this age. Keep it up.

Your current lifestyle gives you surplus money. That is a strength.

Do not let lifestyle inflation spoil this later.

Review of Your Ongoing Monthly Investments

SIP in mutual funds: Rs. 30,000 monthly. This is a good habit.

NPS contribution: Rs. 3,000 per month. But NPS has lock-in and limited flexibility.

LIC: Rs. 5,000 monthly. LIC policies mostly offer low returns.

ICICI child ULIP: Rs. 4,000 monthly. ULIPs are not cost-effective.

Bajaj Retirement ULIP: Rs. 5,000 monthly. Also not efficient.

You are paying Rs. 17,000 per month towards ULIP and LIC combined.

This money can earn more if invested in mutual funds.

ULIP and LIC Policies: Need Review

ULIP plans have high costs and complex structures.

They mix insurance and investment. That is never a smart idea.

LIC plans also give low returns (around 5-6% only).

Instead of continuing for full term, check surrender value now.

You may stop future payments after checking terms.

A Certified Financial Planner can assist in evaluating surrender wisely.

That money should be moved to mutual funds via SIP.

Assessment of Mutual Fund Investments

SIP of Rs. 30,000 monthly is excellent. Continue it.

You already have Rs. 21 lakh in mutual funds. That is solid.

Don't reduce SIP to increase home loan prepayment.

Mutual funds help build wealth faster than home loan savings.

Prepayment gives 8.5% benefit (loan rate).

But mutual funds (active ones) can give 12-14% over long term.

So reducing SIPs to prepay loan is not wise.

Continue SIPs. Increase them if income increases.

PPF, NPS and SGB – Conservative, Yet Useful

PPF: Rs. 10 lakh. Tax-free and safe. Keep investing the max every year.

NPS: Rs. 2 lakh. Good for tax saving. But retirement corpus gets locked.

SGB: Rs. 1 lakh. Gold bonds are fine for partial diversification.

Use PPF more than NPS because of better flexibility.

FDs and Stocks – Balancing Safety with Growth

You have Rs. 10 lakh in fixed deposits. Good for emergency or short-term needs.

Equity stocks: Rs. 17 lakh. Shows you are growth-oriented.

Review stock portfolio once every 6 months.

Don’t hold stocks if you're unsure of their quality.

If needed, shift to mutual funds where experts manage the money.

Child ULIP Plans – Better to Avoid

These child ULIPs are sold emotionally, not financially.

High costs and limited transparency are common issues.

Returns are low due to charges.

For your kids’ education and marriage, mutual funds are better.

Start two SIPs – one for education and one for marriage.

Invest in multi-cap and flexi-cap mutual funds.

Keep increasing these SIPs as income grows.

Future Second Home Purchase – Evaluation Needed

You are planning to buy another house worth Rs. 1.7 crore.

Your current home value is Rs. 70–75 lakh.

Don’t look at second house as an investment.

Real estate brings risk, low liquidity and high maintenance.

If it's for self-use, then fine.

But for wealth creation, mutual funds are better.

Don’t take another big loan just for second house.

That can disturb cash flow and limit investments.

If needed, sell existing house and use that as down payment.

Debt vs Equity Thinking – Long-Term Wealth Needs Equity

You are still young. Just 34.

Retirement goal is 50–55. You still have 16–21 years.

Equity mutual funds help in wealth creation.

Debt products like FDs, PPF, NPS are safe but grow slowly.

So, most savings should go to equity mutual funds now.

Only emergency and near-term goals should use FDs or PPF.

Tax Efficiency – Optimise Your Structure

Income tax savings from home loan are fine.

NPS gives extra deduction under 80CCD(1B).

But ULIPs and LIC do not give long-term tax benefits.

Mutual funds are now taxed at 12.5% for long term.

Still, mutual funds offer better post-tax growth than LIC/ULIP.

Emergency Fund and Insurance Coverage

Keep 6 months’ expense in FD or savings as emergency fund.

Check if you have term life cover. Minimum Rs. 1 crore is needed.

Also check family medical insurance. Rs. 10–15 lakh cover is good.

Don’t mix insurance with investment. Keep both separate.

Action Plan: Clear, Simple and Step-by-Step

Continue your Rs. 30,000 SIP. Increase yearly if possible.

Review and surrender ULIPs and LIC if suitable.

Stop all future ULIP premiums. Redirect to mutual funds.

Don’t reduce SIPs to prepay loan. Let SIPs continue.

Make home loan prepayment only if surplus money is idle.

Start SIPs for child education and marriage.

Don’t go for second house as investment.

Review stocks and replace with mutual funds if not confident.

Maintain FDs for emergency, not as long-term investment.

Ensure term life and health cover are in place.

Update nominations and keep all documents organised.

Finally

Your financial journey has a strong start.

You have right habits and long-term thinking.

But your portfolio needs cleaning.

ULIPs and LIC are eating your returns quietly.

Your SIPs are your strongest weapon. Don’t pause them.

Buy house only if it’s for personal use, not wealth building.

Your retirement goal at 50–55 is achievable.

But only if equity investment continues and grows.

Children’s goals will come faster than you think.

Start SIPs now for them. Don’t depend on ULIPs.

You are on the right track. Just remove the low-return blocks.

Review regularly with a Certified Financial Planner.

That will help you move confidently, year after year.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: यह देखना अद्भुत है कि आपने धन के विभिन्न स्रोतों पर कितनी सावधानी से विचार किया है और आपकी वित्तीय योजना आपके विचारशील दृष्टिकोण को कैसे दर्शाती है। मुझे आपकी योजना की व्यापक समीक्षा करने दें, प्रत्येक पहलू को संबोधित करें और आपकी वित्तीय स्थिरता और दीर्घकालिक धन सृजन लक्ष्यों को बरकरार रखने के लिए 360-डिग्री मूल्यांकन प्रदान करें।

1. आपकी वर्तमान आय और ऋण विवरण
आपका मासिक वेतन 1.70 लाख रुपये है।

आप कंपनी द्वारा प्रदान किया गया 1.25 करोड़ रुपये का सॉफ्ट लोन लेने की योजना बना रहे हैं।

25 साल की अवधि में EMI 70,000 रुपये प्रति माह है।

EMI आपके मासिक वेतन का लगभग 41% है।

अंतर्दृष्टि: आपकी मासिक आय के 50% से कम EMI को प्रबंधनीय माना जाता है और यह आपके वित्त पर अधिक बोझ नहीं डालती है। आपकी योजना इस सीमा के भीतर रहती है, जो समझदारी दिखाती है।

2. आपके प्रस्तावित स्वयं के निधि स्रोत
आप अपने स्वयं के संसाधनों से 55 लाख रुपये की व्यवस्था करने की योजना बनाते हैं:

म्यूचुअल फंड से 15 लाख रुपये (17.26% XIRR के साथ 36.61 लाख रुपये का पोर्टफोलियो)।

फिक्स्ड डिपॉजिट से 5 लाख रुपये।

आपके EPF कॉर्पस से 30 लाख रुपये (कुल 60 लाख रुपये)।

आपके डीमैट खाते (स्टॉक और सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड) से 5 लाख रुपये।

अंतर्दृष्टि: किसी एक परिसंपत्ति पर अत्यधिक बोझ डालने से बचने के लिए कई स्रोतों का उपयोग करना एक बुद्धिमानी भरा तरीका हो सकता है। हालाँकि, आइए आपके दीर्घकालिक स्थिरता पर इसके प्रभाव के लिए प्रत्येक फंड स्रोत का मूल्यांकन करें।

3. EPF कॉर्पस से निकासी
EPF आपकी सेवानिवृत्ति के लिए एक महत्वपूर्ण स्तंभ है।

यह लंबी अवधि में चक्रवृद्धि, कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है।

60 लाख रुपये के कॉर्पस से 30 लाख रुपये निकालने का मतलब है कि आप अपनी सेवानिवृत्ति-केंद्रित बचत का आधा हिस्सा इस्तेमाल कर रहे हैं।

अंतर्दृष्टि: यह कदम आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को गंभीर रूप से प्रभावित कर सकता है। हालाँकि आप घर खरीदने के लिए निकासी करने के पात्र हैं, लेकिन इससे आपकी रिटायरमेंट को सहारा देने वाली राशि में काफी कमी आ जाती है।

मेरा सुझाव है कि आप इस निकासी राशि को कम करने पर विचार करें। अपने EPF कॉर्पस को बरकरार रखने से यह बढ़ता है और आपके रिटायरमेंट के वर्षों में आपकी सहायता करता है।

4. म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन का प्रभाव
म्यूचुअल फंड वर्तमान में 17.26% का XIRR दे रहे हैं, जो एक मजबूत रिटर्न है।

इन फंडों में से 15 लाख रुपये बेचने से आपके भविष्य के धन संचय में कमी आएगी।

बेचने से पूंजीगत लाभ कर भी लगेगा:

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

अंतर्दृष्टि: अच्छा प्रदर्शन करने वाले म्यूचुअल फंड को रिडीम करने से, आप चक्रवृद्धि और भविष्य में अधिक धन सृजन से वंचित रह जाते हैं। इसके अलावा, लाभ पर कर का भुगतान करने से आपको मिलने वाली शुद्ध राशि कम हो जाती है, जिससे यह कम कुशल हो जाता है।

5. सावधि जमा और डीमैट खाते का उपयोग
सावधि जमा से 5 लाख रुपये का उपयोग करना तर्कसंगत है क्योंकि वे आम तौर पर कम रिटर्न देते हैं।

यदि ये परिसंपत्तियाँ उच्च प्रदर्शन वाली नहीं हैं, तो अपने डीमैट खाते से 5 लाख रुपये निकालना भी समझदारी है।

अंतर्दृष्टि: सावधि जमा और कम उत्पादक परिसंपत्तियों को भुनाना एक स्मार्ट कदम है। यह म्यूचुअल फंड जैसे अधिक आशाजनक निवेशों को सुरक्षित रखता है।

6. आपातकालीन निधि योजना
यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपके पास इस घर की खरीद के बाद भी एक समर्पित आपातकालीन निधि हो।

आम तौर पर, 6-12 महीने के खर्चों को अत्यधिक तरल साधनों में अलग रखा जाना चाहिए।

अंतर्दृष्टि: यदि आप आपातकालीन निधि बनाए बिना अपने सभी उपलब्ध संसाधनों का उपयोग करते हैं, तो यह अप्रत्याशित घटनाओं के दौरान आपके वित्त को जोखिम में डाल सकता है। आपातकालीन या अप्रत्याशित स्थितियों का प्रबंधन करने के लिए पर्याप्त तरलता बनाए रखना सुनिश्चित करें।

7. आपकी योजना के संभावित जोखिम
अपने EPF कोष का आधा हिस्सा इस्तेमाल करने से आप सेवानिवृत्ति के लिए कम तैयार रह सकते हैं।

अच्छा प्रदर्शन कर रहे म्यूचुअल फंड को बेचना भविष्य की वित्तीय वृद्धि को प्रभावित कर सकता है।

आपातकालीन निधि न रखना संकट के समय आपको मुश्किल में डाल सकता है।

अंतर्दृष्टि: घर खरीदने की अपनी तत्काल आवश्यकता को अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संतुलित करना महत्वपूर्ण है। आइए इसे पूरा करने के वैकल्पिक तरीकों का पता लगाएं।

8. अपनी योजना को मजबूत करने के लिए वैकल्पिक रणनीतियाँ
अपनी उच्च प्रदर्शन वाली संपत्तियों पर बोझ कम करने के कुछ तरीके यहां दिए गए हैं:

ईपीएफ निकासी को कम करें: ईपीएफ से आप कितना निकालते हैं, इसे सीमित करने का प्रयास करें। इस तरह, आपकी सेवानिवृत्ति योजना काफी हद तक अप्रभावित रहती है।

होम लोन की राशि बढ़ाएँ: यदि संभव हो, तो अपने लोन को थोड़ा बढ़ाएँ। होम लोन की दरें आम तौर पर कम होती हैं, और इससे आपको अपनी सेवानिवृत्ति राशि और म्यूचुअल फंड निवेश को सुरक्षित रखने में मदद मिलेगी।

चरणबद्ध भुगतान के लिए बातचीत करें: जाँच करें कि क्या संपत्ति विक्रेता चरणों में भुगतान स्वीकार करने को तैयार है। इससे आपको अपने फंड जुटाने की योजना बनाने के लिए अधिक समय मिलता है और निवेश को समाप्त करने के तत्काल दबाव को कम कर सकता है।

आंशिक म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन पर विचार करें: म्यूचुअल फंड से एक बार में 15 लाख रुपये निकालने के बजाय, देखें कि क्या आप समय के साथ छोटी-छोटी रकम का इस्तेमाल कर सकते हैं। इससे यह सुनिश्चित होता है कि सबसे अच्छा प्रदर्शन करने वाले फंड बढ़ते रहें।

अंडरपरफॉर्मिंग डीमैट होल्डिंग्स का उपयोग करें: अगर आपके डीमैट अकाउंट में ऐसे स्टॉक या बॉन्ड हैं जो संतोषजनक रिटर्न नहीं दे रहे हैं, तो बेहतर प्रदर्शन करने वाले म्यूचुअल फंड को छूने से पहले उन फंड का इस्तेमाल करने को प्राथमिकता दें।

इनसाइट: इन रणनीतियों की खोज करके, आप अपने रिटायरमेंट और लंबी अवधि के वित्तीय विकास की रक्षा कर सकते हैं और साथ ही घर के स्वामित्व के अपने तत्काल लक्ष्य को भी प्राप्त कर सकते हैं।

9. लिक्विडिटी और भविष्य की वित्तीय लचीलापन
एक स्वस्थ लिक्विडिटी स्थिति का मतलब है कि आप बिना किसी घबराहट के अपने परिवार की ज़रूरतों को पूरा कर सकते हैं।

यह आपको भविष्य के निवेश के अवसरों को भुनाने की शक्ति भी देता है।

इनसाइट: अपने सभी निवेशों को अभी खत्म करने से बचें। लचीलापन बनाए रखें ताकि आपको बाद में उच्च दरों पर उधार लेने या खराब बाजार में संपत्ति बेचने के लिए मजबूर न होना पड़े।

10. अपनी पोर्टफोलियो रणनीति की समीक्षा करना
म्यूचुअल फंड को पेशेवरों द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित किया जाता है। उनकी सक्रिय निगरानी सुनिश्चित करती है कि आपके निवेश को अच्छी तरह से संभाला जाए और विविधतापूर्ण बनाया जाए।

यदि आप किसी प्रमाणित पेशेवर के मार्गदर्शन के बिना सीधे डायरेक्ट फंड में निवेश कर रहे थे, तो यह जोखिम भरा हो सकता है। डायरेक्ट फंड आपको छोटी लागत बचा सकते हैं, लेकिन आप प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और म्यूचुअल फंड वितरक द्वारा प्रदान की जाने वाली विशेषज्ञ अंतर्दृष्टि और अनुशासित निवेश योजना से चूक जाते हैं।

प्रमाणित म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजनाओं के साथ बने रहने से, आपको निरंतर पोर्टफोलियो समीक्षा और अद्यतन सलाह तक पहुँच मिलती है।

अंतर्दृष्टि: प्रमाणित पेशेवरों की विशेषज्ञता का उपयोग करने पर ध्यान केंद्रित करें जो बाजार की गतिविधियों को समझते हैं और आपके निवेश को पुनर्संतुलित करने में मदद कर सकते हैं। यह महंगी गलतियों को रोकता है और निरंतर विकास सुनिश्चित करता है।

11. निवेश विकल्प के रूप में रियल एस्टेट से बचें
रियल एस्टेट निवेश में तरलता नहीं हो सकती है।

इसमें उच्च रखरखाव और लेनदेन लागत शामिल हो सकती है।

हो सकता है कि वे म्यूचुअल फंड की चक्रवृद्धि क्षमता से मेल खाने वाले रिटर्न की पेशकश न करें।

अंतर्दृष्टि: चूंकि आप इस संपत्ति को आवासीय उपयोग के लिए खरीद रहे हैं, इसलिए यह ठीक है। लेकिन इसे अपने म्यूचुअल फंड और ईपीएफ की तुलना में धन-निर्माण के साधन के रूप में देखने से बचें।

12. पेशेवर सलाह का महत्व
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने से आपको एक स्पष्ट, समग्र दृष्टिकोण मिल सकता है। वे आपकी मदद कर सकते हैं:

अपने पोर्टफोलियो बैलेंस का पुनर्मूल्यांकन करें।

घर खरीदने के लिए धन की संरचना इस तरह से करें कि आपकी भविष्य की संपत्ति सुरक्षित रहे।

सुनिश्चित करें कि आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य सुरक्षित रहें।

बच्चों की शिक्षा या स्वास्थ्य सेवा लागत जैसी भविष्य की पारिवारिक ज़रूरतों के लिए तैयार रहें।

अंतर्दृष्टि: एक पेशेवर नज़र होने से यह सुनिश्चित होता है कि हर वित्तीय निर्णय आपकी अनूठी ज़रूरतों और दीर्घकालिक सपनों के अनुरूप हो।

13. अंत में
आपकी योजना घर के स्वामित्व पर स्पष्ट ध्यान केंद्रित करती है, जो सराहनीय है। लेकिन यह सुनिश्चित करना ज़रूरी है कि आपके सेवानिवृत्ति के सपने और धन-निर्माण के लक्ष्यों से समझौता न हो।

इन बिंदुओं पर विचार करें:

जितना संभव हो सके EPF निकासी कम करें।

अपनी कम-उपज वाली संपत्तियों जैसे कि सावधि जमा और कम प्रदर्शन करने वाले शेयरों का ज़्यादा से ज़्यादा उपयोग करें।

अपने म्यूचुअल फंड की सुरक्षा करें जो मज़बूत रिटर्न दे रहे हैं और आपकी संपत्ति बढ़ाने में मदद कर रहे हैं।

एक आपातकालीन निधि को अछूता रखें।

इस बात पर विचार करें कि क्या आप अपने होम लोन को थोड़ा बढ़ा सकते हैं, क्योंकि इसकी ब्याज दर कम है, ताकि आपके सबसे अच्छे निवेश पर दबाव कम हो सके।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ मिलकर 360 डिग्री की रणनीति तैयार करें जो आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित रखे।

आपने बेहतरीन ग्राउंडवर्क किया है। छोटे-छोटे समायोजन यह सुनिश्चित करेंगे कि आपका घर खरीदना भविष्य की चिंता किए बिना खुशी लाए।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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