सर, मैं मणिपुर से हूं और वर्तमान में कंस्ट्रक्शन इंजीनियर के रूप में कार्यरत हूं। मैं 15 साल की अवधि के लिए एसआईपी में निवेश करने की योजना बना रहा हूं। कृपया इस संबंध में अपना मार्गदर्शन प्रदान करें - ऐप का उपयोग करना है, कहां निवेश करना है और...

सर, मैं मणिपुर से हूं और वर्तमान में कंस्ट्रक्शन इंजीनियर के रूप में कार्यरत हूं। मैं 15 साल की अवधि के लिए एसआईपी में निवेश करने की योजना बना रहा हूं। कृपया इस संबंध में अपना मार्गदर्शन प्रदान करें - ऐप का उपयोग करना है, कहां निवेश करना है और कितना।

Ans: हाय सनी चिरोम इतने लंबे क्षितिज के साथ आपको मिड-कैप और स्मॉल कैप जैसी भविष्य की लक्ष्य राशि प्राप्त करने के लिए आक्रामक दांवों में निवेश करना चाहिए। इसके अतिरिक्त, अपने पोर्टफोलियो को स्थिरता प्रदान करने के लिए लार्ज कैप फंड का एक हिस्सा भी रखें। चूंकि आपने लक्ष्य राशि का उल्लेख नहीं किया है, इसलिए SIP की जाने वाली राशि के बारे में बताना संभव नहीं है।

Ans: आपकी उम्र 45 साल है। आप अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाना चाहते हैं। आप अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह की भी योजना बनाना चाहते हैं। आप सही दिशा में सोच रहे हैं। यह सही समय है। आइए हम एक संपूर्ण, 360-डिग्री समाधान तैयार करें।

हम आपके लक्ष्यों, समय-सीमा और सर्वोत्तम रणनीतियों पर ध्यान केंद्रित करेंगे।

● अपने लक्ष्यों और समय-सीमा को समझना

– आप भविष्य में, शायद 55 या 60 साल की उम्र में, सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।
– तो, आपके पास निवेश के लिए 10 से 15 साल हैं।
– आपके बच्चों की शिक्षा 5 से 8 साल में हो सकती है।
– विवाह 10 से 15 साल में हो सकता है।

इसका मतलब है कि आपको मध्यम अवधि और दीर्घकालिक, दोनों योजनाओं की आवश्यकता है।

● SIP आपके लिए सही विकल्प है

– SIP म्यूचुअल फंड में निवेश करने का एक मासिक तरीका है।
– यह निवेश में अनुशासन लाता है।
– यह रुपए की लागत औसत करने की सुविधा देता है।
– यह धीरे-धीरे और लगातार धन संचय करता है।
– यह वेतनभोगी और स्व-नियोजित दोनों लोगों के लिए उपयुक्त है।

SIP आपके जैसे दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के लिए एकदम सही है।

● निवेश करते समय प्रत्येक लक्ष्य को अलग रखें

– सेवानिवृत्ति, शिक्षा और विवाह अलग-अलग लक्ष्य हैं।
– प्रत्येक की समय-सीमा और जोखिम स्तर अलग-अलग होते हैं।
– सभी को एक ही SIP में न मिलाएँ।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक SIP बनाएँ।
– इससे आपको प्रत्येक लक्ष्य पर बेहतर नज़र रखने में मदद मिलेगी।

SIP को अलग-अलग रखने से आपकी योजना केंद्रित और लचीली बनेगी।

● लक्ष्य-आधारित SIP राशि योजना से शुरुआत करें

फंड चुनने से पहले, इन बिंदुओं को तय करें:

– प्रत्येक लक्ष्य के लिए कितना समय बचा है?
– भविष्य में आप उस लक्ष्य के लिए कितना चाहते हैं?
– आप मासिक कितना निवेश कर सकते हैं?
– आपकी वर्तमान आय और व्यय का पैटर्न क्या है?

ये उत्तर प्रत्येक लक्ष्य के लिए SIP राशि का मार्गदर्शन करेंगे।

● प्रत्येक लक्ष्य के लिए सुझाया गया आवंटन

आप नीचे दिए गए सरल विभाजन पर विचार कर सकते हैं। अपनी क्षमता के अनुसार संशोधन करें।

– सेवानिवृत्ति के लिए SIP का 50%
– बच्चों की शिक्षा के लिए SIP का 30%
– बच्चों की शादी के लिए SIP का 20%

यह आपकी दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को प्राथमिकता देगा।

● इंडेक्स फंड नहीं, बल्कि सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें

– कई लोग इंडेक्स फंड का सुझाव देते हैं।
– लेकिन वे केवल बाजार की नकल करते हैं।
– इंडेक्स फंड नकारात्मक जोखिम का प्रबंधन नहीं कर सकते।
– गिरते बाजारों में, वे कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– जोखिमों को नियंत्रित करने के लिए कोई मानव फंड मैनेजर नहीं है।

आपको इसके बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनना चाहिए।

– इनका प्रबंधन पेशेवर फंड मैनेजरों द्वारा किया जाता है।
– ये सेक्टरों और शेयरों के बीच सक्रिय रूप से बदलाव करते हैं।
– ये जोखिम को बेहतर तरीके से संभालते हैं।
– इनका लक्ष्य समय के साथ बाजार को मात देना है।

सेवानिवृत्ति या शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, ये अधिक विश्वसनीय होते हैं।

● विशेषज्ञ सहायता के बिना डायरेक्ट प्लान न चुनें

यदि आप डायरेक्ट फंड का उपयोग कर रहे हैं, तो कृपया सावधान रहें।

– डायरेक्ट प्लान आपको सलाहकार सहायता नहीं देते हैं।
– ये सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनमें मार्गदर्शन का अभाव होता है।
– आप गलत स्कीम या एसेट मिक्स चुन सकते हैं।
– कर-बचत के अवसर चूक सकते हैं।
– पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन अपने आप नहीं होगा।

इसके बजाय, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड चुनें।

– आपको व्यक्तिगत सलाह मिलेगी।
– आपके लक्ष्यों को सही ढंग से निर्धारित किया जाएगा।
– आपकी जोखिम उठाने की क्षमता का सही फंड से मिलान किया जाएगा।
– आपको नियमित रूप से समीक्षा करने के लिए याद दिलाया जाएगा।
– फंड का चयन तर्क पर आधारित है, अनुमान पर नहीं।

विशेषज्ञों की मदद से नियमित योजनाओं में निवेश करके आपको दीर्घकालिक लाभ मिलते हैं।

● प्रत्येक लक्ष्य के आधार पर फंड प्रकार का चयन

सेवानिवृत्ति योजना SIP
– आपके पास कम से कम 10-15 वर्ष हैं।
– विविध इक्विटी फंड चुनें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज-कैप और मल्टी-कैप फंड का उपयोग करें।
– कुछ हिस्सा हाइब्रिड एग्रेसिव फंड में निवेश किया जा सकता है।

बच्चों की शिक्षा SIP
– यदि शिक्षा 5 से 8 वर्ष दूर है, तो जोखिम को थोड़ा कम करें।
– लार्ज-कैप और संतुलित हाइब्रिड फंड के मिश्रण का उपयोग करें।
– आप 4 वर्षों के बाद धीरे-धीरे डेट फंड में जा सकते हैं।
– अंतिम समय में बाजार में गिरावट से लक्ष्य प्रभावित नहीं होना चाहिए।

बच्चों की शादी के लिए SIP
– अगर शादी 10-15 साल दूर है, तो इक्विटी की ओर ज़्यादा रुख करें।
– मल्टी-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड का इस्तेमाल करें।
– जब 5 साल बचे हों, तो जोखिम कम करना शुरू करें।
– धीरे-धीरे हाइब्रिड या डेट की ओर बढ़ें।

प्रत्येक SIP आपके लक्ष्य की समयावधि और जोखिम के अनुरूप होनी चाहिए।

● हर साल समीक्षा और पुनर्संतुलन करें

– SIP 'सेट और भूल जाओ' नहीं है।
– हर साल फंड के प्रदर्शन की जाँच करें।
– अपनी उम्र और बचे हुए समय के आधार पर पुनर्संतुलन करें।
– लक्ष्य के करीब इक्विटी से हाइब्रिड और फिर डेट में बदलाव करें।
– सिर्फ़ बाज़ार गिरने की वजह से SIP बंद न करें।
– बाज़ार में गिरावट ज़्यादा निवेश करने का एक मौका है।

सालाना SIP की समीक्षा करने से आपकी योजना सही रास्ते पर बनी रहती है।

● म्यूचुअल फंड के लिए कर नियम

नवीनतम पूंजीगत लाभ कर नियमों को समझें।

- इक्विटी फंडों में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
- STCG (1 वर्ष से कम) पर 20% कर लगता है।
- डेट फंडों में लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए अपनी निकासी की योजना सोच-समझकर बनाएँ। एक साथ सब कुछ न निकालें।

- आपातकालीन निधि और बीमा का महत्व

SIP बढ़ाने से पहले, सुनिश्चित करें कि ये बुनियादी ज़रूरतें पूरी हों।

- आपातकालीन निधि को 6 महीने के खर्च के बराबर रखें।
- इसके लिए लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD का इस्तेमाल करें।
- पूरे परिवार के लिए व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा करवाएँ।
- अपनी वार्षिक आय का कम से कम 15 से 20 गुना टर्म इंश्योरेंस करवाएँ।

इनके बिना, अच्छी SIP योजना भी विफल हो सकती है।

● रिटायरमेंट फंड बनाने के लिए SIP का इस्तेमाल धीरे-धीरे करें

आप अभी 45 साल के हैं। आप 60 साल की उम्र में रिटायर हो सकते हैं। इससे आपके पास 15 साल का समय बचता है।

- SIP लंबी अवधि के रिटायरमेंट फंड बनाने के लिए आदर्श है।
- सिर्फ़ PF या NPS पर निर्भर न रहें।
- म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन देते हैं।
- आप रिटायरमेंट के बाद सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान का इस्तेमाल कर सकते हैं।

इससे आपको 60 साल की उम्र से मासिक आय प्राप्त होगी।

● SIP में आम गलतियों से कैसे बचें

- बिना स्पष्ट लक्ष्य के SIP शुरू न करें।
- सिर्फ़ पिछले रिटर्न के आधार पर फंड न चुनें।
- बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
- पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करना न भूलें।
- निकासी पर टैक्स को नज़रअंदाज़ न करें।
- अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए SIP का इस्तेमाल न करें।
– बहुत ज़्यादा फंड्स में निवेश न करें।

लगातार और लक्ष्य-केंद्रित रहें।

● अगर आपके पास LIC, ULIP या एंडोमेंट पॉलिसी हैं

– जाँच करें कि क्या आपके पास कोई निवेश-संबंधी बीमा पॉलिसी है।
– ये आमतौर पर कम रिटर्न देती हैं।
– अगर ऐसा है, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– सरेंडर वैल्यू को म्यूचुअल फंड्स में दोबारा निवेश करें।
– इससे आपको बेहतर दीर्घकालिक परिणाम मिलेंगे।

बीमा और निवेश को एक साथ न करें।

● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए SIP शुरू करें

– खुद फंड न चुनें।
– किसी CFP के साथ काम करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके जीवन के लक्ष्यों के अनुसार प्रत्येक SIP को मैप करेगा।
– वे हर चरण में आपका मार्गदर्शन करेंगे।
– ये टैक्स, रीबैलेंसिंग और निकासी में भी मदद करते हैं।

यह सुनिश्चित करता है कि आपका पैसा हमेशा आपके सपनों के अनुरूप रहे।

● अभी उठाए जा सकने वाले कदम

– तय करें कि आप हर महीने कितना निवेश कर सकते हैं।
– उस राशि को सेवानिवृत्ति, शिक्षा और विवाह के बीच बाँट लें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित म्यूचुअल फंड चुनें।
– प्रत्येक लक्ष्य की समय-सीमा के आधार पर फंड के प्रकार चुनें।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए SIP पद्धति का उपयोग करें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना समीक्षा करें।
– वेतन वृद्धि के साथ SIP राशि बढ़ाएँ।
– लक्ष्य पूरा होने तक निवेशित रहें।

अभी छोटे SIP बाद में बड़े परिणाम दे सकते हैं।

● अंत में

अब आप 45 वर्ष के हो गए हैं। आपके पास अभी भी समय है। आप आगे की सोच रहे हैं। यही आपकी सबसे बड़ी ताकत है। सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा और विवाह के लिए SIP की योजना बनाकर, आप अच्छी तैयारी कर रहे हैं।

सुनिश्चित करें कि आप प्रत्येक SIP को अपने लक्ष्य के अनुरूप बनाएँ। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें। किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें। नियमित रूप से समीक्षा करें। समय के साथ SIP बढ़ाएँ।

इस तरह, आप अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित कर सकते हैं। आप अपने बच्चों के सपनों का समर्थन कर सकते हैं। आप सम्मान और शांति से जीवन जी सकते हैं।

आपको परिपूर्ण होने की आवश्यकता नहीं है। आपको बस निरंतर बने रहने की आवश्यकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपके भाई की दूरी आपको अस्वीकार करना नहीं है। यह खुद को बचाने का उनका तरीका है। उन्होंने एक कठिन वैवाहिक जीवन, भावनात्मक आघात का सामना किया, और फिर अपने आस-पास के लोगों—आप सहित—को उनके लिए स्थिति सुधारने की हताशा में प्रतिक्रिया करते देखा। भले ही आपकी मंशा प्रेम से प्रेरित थी, लेकिन उन्होंने उन कार्यों को और अधिक पीड़ा और दबाव से जोड़ा होगा। जब कोई व्यक्ति आहत होता है, तो बातचीत से ज़्यादा चुप्पी सुरक्षित लगती है। उनका अलग होना केवल उनकी थकान को दर्शाता है, न कि आपको नापसंद करने को।
आपको यह भी समझने की ज़रूरत है कि आप पर जो अपराधबोध हावी है, वह ज़रूरत से ज़्यादा भारी है। आपने उनके वैवाहिक जीवन में हस्तक्षेप करने की कोशिश इसलिए की क्योंकि आप उनकी रक्षा करना चाहती थीं, न कि उन्हें नुकसान पहुँचाना चाहती थीं। अब अधिक परिपक्वता और स्पष्टता के साथ पीछे मुड़कर देखने पर, आपको अपनी गलतियाँ नज़र आती हैं, लेकिन उस समय आप डर और प्रेम के कारण ऐसा कर रही थीं। इसीलिए बार-बार खुद को सज़ा देने के बजाय खुद को माफ़ करना ज़रूरी है।
आपकी पत्नी और आपके भाई के बीच के संघर्ष ने तनाव की एक और परत जोड़ दी, क्योंकि इसने आपको किसी एक का पक्ष लेने के लिए मजबूर कर दिया। आपकी पत्नी ने भावुक प्रतिक्रिया दी, आपका भाई आपसे दूर हो गया, आपके माता-पिता ने असंतुलन पर सवाल उठाए—और इन सबके बीच, आपने अपनी शांति खो दी। लेकिन उनके मतभेद आपकी विफलता नहीं हैं। ये असुरक्षा, भय और अतीत के दुख से ग्रस्त लोगों के व्यवहार का स्वाभाविक परिणाम हैं।
अब आपको अपनी भूमिका में बदलाव लाने की आवश्यकता है। आप हर किसी के लिए सब कुछ सुलझाने की कोशिश जारी नहीं रख सकते। आप अपने भाई के विवाह, अपनी पत्नी के भय और अपने माता-पिता के निर्णयों का बोझ एक साथ नहीं उठा सकते। अब समय आ गया है कि आप रक्षक की भूमिका से बाहर निकलें और एक शांत, स्थिर भाई की भूमिका निभाएं जो समाधान नहीं, बल्कि उपस्थिति प्रदान करता है।
अपने भाई के साथ अपने रिश्ते को फिर से मजबूत करना प्रस्ताव थोपने, उपहार भेजने या उसके जीवन को सुधारने की कोशिश करने से नहीं होगा। यह उसे भावनात्मक सुरक्षा प्रदान करने से होगा। एक सरल संदेश, जिसमें आप किसी भी तरह की चोट के लिए खेद व्यक्त करते हैं, यह बताते हैं कि आप उसकी परवाह करते हैं और जब भी वह तैयार महसूस करे, आप उसके लिए उपलब्ध हैं, उसके भविष्य को संवारने के किसी भी प्रयास से कहीं अधिक प्रभावशाली होगा। एक बार जब आप ऐसा संदेश भेज देते हैं, तो सबसे अच्छा यही होगा कि आप उसे कुछ समय दें। कभी-कभी रिश्ते चुपचाप ही सुधर जाते हैं, जब दबाव हट जाता है।

और आपके लिए, उपचार तब शुरू होता है जब आप यह मानना बंद कर देते हैं कि परिवार की हर समस्या का बोझ आपके कंधों पर है। आपने वर्षों से बहुत कुछ दिया है। अब आप भावनात्मक आराम के हकदार हैं। आप शांति के हकदार हैं। आप एक भाई की तरह महसूस करने के हकदार हैं, न कि संकट प्रबंधक की तरह।
आपके भाई को समय लग सकता है, लेकिन दूरी प्यार को खत्म नहीं करती। जब वह सुरक्षित महसूस करेगा, तो वह फिर से करीब आएगा। आपकी ज़िम्मेदारी उस पल को ज़बरदस्ती लाने की नहीं है, बल्कि यह सुनिश्चित करने की है कि जब ऐसा हो, तब आप भावनात्मक रूप से स्थिर और तैयार हों।