नमस्ते सर, मेरी आय 90 हजार है और मेरे पास 28 लाख का होम लोन है जो 5 महीने पहले शुरू हुआ था, अवधि - 15 साल, हर महीने 29 हजार की ईएमआई का भुगतान करना और 9 लाख का पर्सनल लोन है जो अवधि - 4 साल के लिए है, जिसमें से 1 साल पूरा हो गया है, हर महीने 23 हजार की ईएमआई का भुगतान करना। 6 हजार मेरे म्यूचुअल फंड में जाते हैं और लगभग 15 हजार मेरे अन्य खर्चों में जाते हैं। अगर मैं अपने पर्सनल लोन या होम ईएमआई को अवधि से पहले चुकाना चाहता हूं और भविष्य के लिए कुछ राशि बचाना चाहता हूं। कृपया मुझे ऐसा करने का कोई तरीका बताएं। अग्रिम धन्यवाद।
Ans: आप पहले से ही कई वित्तीय जिम्मेदारियों को अच्छी तरह से संभाल रहे हैं।
आपका ऋण चुकाने और बचत करने पर ध्यान केंद्रित करना एक अच्छी मानसिकता है।
चलिए अब आपके लिए एक 360-डिग्री वित्तीय योजना बनाते हैं।
अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को जानना
मासिक आय: 90,000 रुपये
होम लोन EMI: 29,000 रुपये
पर्सनल लोन EMI: 23,000 रुपये
म्यूचुअल फंड SIP: 6,000 रुपये
अन्य खर्च: 15,000 रुपये
उपलब्ध मासिक अधिशेष: लगभग 17,000 रुपये
यह एक बहुत ही महत्वपूर्ण अधिशेष है।
इसका उपयोग एक मजबूत वित्तीय भविष्य बनाने के लिए किया जा सकता है।
अपने लोन ढांचे को समझना
पर्सनल लोन
राशि: 9 लाख रुपये
अवधि: 4 साल
ईएमआई: 23,000 रुपये
भुगतान: 1 साल
शेष: 3 साल
उच्च ब्याज (आमतौर पर 12-15%)
कोई कर लाभ नहीं
होम लोन
राशि: 28 लाख रुपये
अवधि: 15 साल
ईएमआई: 29,000 रुपये
शुरू: 5 महीने पहले
कम ब्याज (लगभग 8.5%)
कर लाभ है
पर्सनल लोन ज़्यादा महंगा है.
इससे कोई कर बचत भी नहीं होती.
इसलिए, आपकी प्राथमिकता होनी चाहिए:
सबसे पहले पर्सनल लोन चुकाएँ.
चरण-दर-चरण ऋण रणनीति
चरण 1: ऋण चुकौती योजना बनाएँ
अपने मासिक अधिशेष से 15,000 रुपये का उपयोग करें
इसे हर महीने एक अलग बैंक खाते में जमा करें
इसे किसी और चीज़ के लिए न छुएँ
हर 6 महीने में, इसका उपयोग व्यक्तिगत ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए करें
आप इस ऋण को 18-24 महीनों में बंद कर सकते हैं
चरण 2: होम लोन EMI जारी रखें
EMI को वैसे ही जारी रहने दें
अभी होम लोन का पूर्व भुगतान न करें
इससे आपको आयकर में बचत होती है
इसकी अवधि लंबी और प्रबंधनीय होती है
अभी के लिए पूरी तरह से व्यक्तिगत ऋण पर ध्यान दें
चरण 3: आपातकालीन निधि तैयार करें
फ़िलहाल, आपके पास आपातकालीन बैकअप नहीं है.
अगर कोई संकट आता है, तो आप फिर से उधार ले सकते हैं.
इससे आपकी वित्तीय प्रगति बाधित होगी.
कार्यवाही:
पर्सनल लोन खत्म होने के बाद,
2-3 लाख रुपये का इमर्जेंसी फंड बनाएं
इसके लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें
इसे SIP या इक्विटी फंड से अलग रखें
इसे बनाने के लिए हर महीने 10,000 रुपये का इस्तेमाल करें
इससे इमर्जेंसी के लिए मन को शांति मिलती है
चरण 4: म्यूचुअल फंड सुधार योजना
आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 6,000 रुपये निवेश करें।
यह एक बहुत अच्छी शुरुआत है।
लेकिन म्यूचुअल फंड का चयन समझदारी से करना चाहिए।
इंडेक्स फंड या ETF में निवेश करने से बचें।
इंडेक्स फंड जोखिम भरे क्यों होते हैं:
वे बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं
बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा नहीं
कोई विशेषज्ञ रणनीति या पुनर्संतुलन नहीं
रिटर्न औसत बाजार से मेल खाते हैं, उससे बेहतर नहीं
नियमित सक्रिय फंड बेहतर क्यों होते हैं:
विशेषज्ञ फंड मैनेजर द्वारा प्रबंधित
बाजार जोखिम के दौरान पोर्टफोलियो समायोजित करें
आपको MFD + CFP सहायता मिलती है
समीक्षा और पुनर्संतुलन आसान है
बेहतर दीर्घकालिक संपत्ति बनाने में मदद करता है
कार्रवाई:
नियमित सक्रिय इक्विटी म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें
लार्ज और मिड-कैप श्रेणी का उपयोग करें
SIP रूट का उपयोग करें और लंबी अवधि के लिए जारी रखें
बाजार में गिरावट आने पर SIP बंद न करें
ऋण बंद होने के बाद SIP को धीरे-धीरे बढ़ाएँ
चरण 5: पर्सनल लोन बंद होने के बाद क्या करें
पर्सनल लोन समाप्त होने के बाद,
आपको हर महीने 23,000 रुपये मिलेंगे।
यह एक बड़ा अवसर है।
इसका बुद्धिमानी से इस क्रम में उपयोग करें:
आपातकालीन निधि बनाने के लिए 10,000 रुपये
SIP राशि में 10,000 रुपये की वृद्धि
किसी भी पारिवारिक बफर या चिकित्सा के लिए 3,000 रुपये
इसके 6 महीने बाद,
आप होम लोन का आंशिक पूर्व भुगतान शुरू कर सकते हैं।
होम लोन को कम करने के लिए हर महीने 10,000 रुपये का उपयोग करें।
साल में एक बार, आंशिक भुगतान के रूप में एक अतिरिक्त EMI करें।
इससे कुल भुगतान किया जाने वाला ब्याज कम हो जाएगा।
इससे लोन अवधि में भी 3-5 साल की कमी आएगी।
चरण 6: खर्चों को समझदारी से संभालें
आप हर महीने 15,000 रुपये जीवनशैली पर खर्च करते हैं।
यह उचित और नियंत्रण में है।
लेकिन सुनिश्चित करें कि आप ये करें:
आवेगपूर्ण ऑनलाइन खरीदारी से बचें
लाइफ़स्टाइल EMI योजनाओं के झांसे में न आएं
ऐप या नोटबुक का उपयोग करके खर्च किए गए हर रुपये को ट्रैक करें
नए क्रेडिट कार्ड या BNPL योजनाओं से बचें
क्रेडिट कार्ड का उपयोग केवल आपातकालीन स्थिति में ही करें
सिर्फ़ वेतन बढ़ने पर खर्च न बढ़ाएँ
चरण 7: डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का उपयोग न करें
कुछ लोग कमीशन बचाने के लिए डायरेक्ट फंड में निवेश करते हैं.
लेकिन विशेषज्ञ सहायता के बिना वे बहुत ज़्यादा नुकसान उठाते हैं.
डायरेक्ट फंड के नुकसान:
कोई भी पुनर्संतुलन में मदद नहीं करता
लक्ष्य बेमेल की जाँच करने के लिए कोई CFP नहीं
आप गलत योजना चुन सकते हैं
कोई रिमाइंडर या ट्रैकिंग सहायता नहीं
घबराहट में रिडेम्पशन की उच्च संभावना
CFP के साथ MFD के माध्यम से नियमित फंड के लाभ:
पेशेवर सहायता हमेशा उपलब्ध रहती है
लक्ष्य-आधारित निवेश आसान है
पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा की जाती है
गलतियों को जल्दी सुधारा जाता है
दीर्घकालिक विकास बेहतर है
इसलिए डायरेक्ट फंड से पूरी तरह बचें.
चरण 8: भविष्य की वित्तीय मजबूती बनाएं
जब लोन खत्म हो जाए और बचत मजबूत हो जाए:
आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए धन अर्जित करना चाहिए।
जैसे लक्ष्य:
बच्चों की शिक्षा
स्वास्थ्य आपातकाल
सेवानिवृत्ति सुरक्षा
यात्रा या करियर ब्रेक
कार्य योजना:
हर साल SIP में 2,000 रुपये की वृद्धि करें
अतिरिक्त आय या बोनस का उपयोग निवेश के लिए करें
जब तक बहुत जरूरी न हो तब तक निवेश को भुनाएं नहीं
कम से कम 10 साल के लिए SIP की योजना बनाएं
केवल नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें
कर नियमों के अनुसार पूंजीगत लाभ को ट्रैक करें
कर नियम जो आपको अवश्य जानने चाहिए:
इक्विटी म्यूचुअल फंड 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगेगा
अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगेगा
ऋण फंड पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगेगा
इसलिए, फंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें
चरण 9: उचित बीमा सुरक्षा प्राप्त करें
यदि आपको कुछ हो जाता है तो ऋण एक जोखिम है।
सुनिश्चित करें कि आपका परिवार सुरक्षित है।
कार्य योजना:
कम से कम 50 लाख रुपये का शुद्ध टर्म इंश्योरेंस खरीदें
प्रीमियम बहुत कम है
यूएलआईपी या रिटर्न पॉलिसी न खरीदें
5-10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा लें
परिवार के लिए फ्लोटर प्लान को प्राथमिकता दें
जॉब पॉलिसी से अलग पॉलिसी खरीदें
चरण 10: एक व्यक्तिगत वित्तीय प्रणाली बनाएँ
अपने पैसे को अपने लिए काम करने के लिए:
अपना मासिक बजट लिखें
अपनी ईएमआई, एसआईपी और व्यय तिथियाँ लिखें
दस्तावेजों के लिए वित्तीय फ़ोल्डर बनाएँ
हर साल एक बार क्रेडिट स्कोर की जाँच करें
एमएफडी के साथ साल में एक बार एसआईपी की समीक्षा करें
सिर्फ़ मन में लक्ष्यों पर चर्चा न करें। उन्हें लिखें
इससे आपको पूरा नियंत्रण मिलता है।
अंत में
आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं।
बस अगले कुछ कदम सावधानी से उठाएँ।
सबसे पहले अपना पर्सनल लोन चुकाएँ।
फिर अपना आपातकालीन फंड बनाएँ।
उचित मदद से नियमित म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें।
अभी के लिए होम लोन की ईएमआई को वैसे ही रखें।
बाद में, धीरे-धीरे अवधि कम करना शुरू करें।
इस प्रणाली का पालन करके,
आप कुछ वर्षों में ऋण-मुक्त और धन-संपन्न हो जाएंगे।
आप अच्छा कर रहे हैं। ध्यान केंद्रित रखें और लगातार बने रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Question by Nageshwar on Oct 14, 2022English
