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Ramalingam Kalirajan |6302 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 11, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jun 04, 2024English

मैं 8 साल के बच्चे की सिंगल मदर हूँ। मैं मुश्किल से हर महीने 75 हजार कमा पाती हूँ और मुझे अपने पूर्व पति से कोई मदद नहीं मिलती। मैं ही वह व्यक्ति हूँ जो अपने बच्चे और अपने खर्चों का ख्याल रखती हूँ। महीने के लिए मेरा कुल खर्च 55 हजार है जिसमें मेरे अपने खर्च शामिल नहीं हैं। मैंने PPF में लगभग 5 हजार SIP और म्यूचुअल फंड में 5 हजार SIP निवेश किया है। क्या आप मेरी मदद कर सकते हैं कि मैं अपने और अपने बच्चे के भविष्य के लिए किन तरीकों से निवेश कर सकती हूँ?

Ans: सबसे पहले, मैं एक अकेली माँ के रूप में आपकी लगन और शक्ति की सराहना करती हूँ। अपने बच्चे की देखभाल करते हुए अपने भविष्य के लिए योजना बनाना और वित्त का प्रबंधन करना कोई छोटी उपलब्धि नहीं है। आप SIP और PPF में निवेश करके पहले से ही समझदारी भरा कदम उठा रहे हैं। आइए जानें कि आप अपने निवेश को और कैसे बेहतर बना सकते हैं और अपने और अपने बेटे के लिए सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित कर सकते हैं।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
आय और व्यय
आप प्रति माह 75,000 रुपये कमाते हैं, और आपका कुल मासिक खर्च 55,000 रुपये है। इससे आपके पास बचत और निवेश के लिए 20,000 रुपये बचते हैं।

मासिक आय: 75,000 रुपये
मासिक खर्च: 55,000 रुपये
बचत और निवेश: 20,000 रुपये
वर्तमान निवेश
आप SIP के माध्यम से PPF और म्यूचुअल फंड में 5,000-5,000 रुपये निवेश कर रहे हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन हमें एक व्यापक योजना की आवश्यकता है।

पीपीएफ एसआईपी: 5,000 रुपये
म्यूचुअल फंड एसआईपी: 5,000 रुपये
वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
अल्पकालिक लक्ष्य
आपातकालीन निधि: आपातकालीन निधि बनाना बहुत ज़रूरी है। यह आपके कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को कवर करना चाहिए।
बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अप्रत्याशित घटनाओं से बचने के लिए पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।
मध्यम अवधि के लक्ष्य
बच्चे की शिक्षा: अपने बेटे की उच्च शिक्षा के लिए योजना बनाना शुरू करें। लागत बढ़ेगी, इसलिए पहले से योजना बनाना फ़ायदेमंद है।
ऋण प्रबंधन: यदि आपके पास कोई ऋण है, तो वित्तीय तनाव को कम करने के लिए उसे चुकाने को प्राथमिकता दें।
दीर्घकालिक लक्ष्य
सेवानिवृत्ति योजना: अपने बाद के वर्षों में वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करने के लिए आपको एक मज़बूत योजना की ज़रूरत है।
बच्चे की शादी: मुद्रास्फीति और भविष्य की लागतों को ध्यान में रखते हुए अपने बेटे की शादी के खर्चों की योजना बनाएँ।
आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि का महत्व
आपातकालीन निधि अप्रत्याशित घटनाओं के दौरान वित्तीय सुरक्षा के रूप में काम करती है। यह आपको लंबी अवधि के निवेश को भुनाने या उच्च ब्याज वाले ऋण लेने से रोकता है।

आपातकालीन निधि की गणना
आपका मासिक खर्च 55,000 रुपये है। इसलिए, आपको चाहिए:

6 महीने का खर्च: 55,000 रुपये * 6 = 3,30,000 रुपये
12 महीने का खर्च: 55,000 रुपये * 12 = 6,60,000 रुपये
इसे कैसे बनाएँ
प्रारंभिक आवंटन: अपनी 20,000 रुपये की मासिक बचत का एक हिस्सा अलग रखकर शुरू करें।
उच्च-ब्याज बचत खाता: इन निधियों को आसान पहुँच के लिए उच्च-ब्याज बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
बीमा कवरेज
जीवन बीमा
एकमात्र कमाने वाले के रूप में, पर्याप्त जीवन बीमा होना आवश्यक है। ऐसी टर्म बीमा योजना चुनें जो आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना कवरेज प्रदान करे।

वर्तमान आय: 75,000 रुपये * 12 = 9,00,000 रुपये
अनुशंसित कवरेज: 9,00,000 रुपये * 10 = 90,00,000 रुपये से 1,35,00,000 रुपये
स्वास्थ्य बीमा
चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करने के लिए एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना आवश्यक है। सुनिश्चित करें कि योजना आपको और आपके बेटे को पर्याप्त रूप से कवर करती है।

अपने निवेशों का अनुकूलन
निवेशों में विविधता लाना
विविधीकरण जोखिम को फैलाने और रिटर्न को अधिकतम करने में मदद करता है। पीपीएफ और म्यूचुअल फंड में आपके मौजूदा निवेश एक अच्छी शुरुआत हैं।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ)
पीपीएफ एक सुरक्षित और कर-कुशल निवेश विकल्प है। अपने 5,000 रुपये के एसआईपी को जारी रखें क्योंकि यह धारा 80 सी के तहत गारंटीड रिटर्न और कर लाभ प्रदान करता है।

म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड में आपके 5,000 रुपये के एसआईपी को विविधतापूर्ण होना चाहिए। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण पर विचार करें।

इक्विटी फंड: लंबी अवधि के विकास के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें। वे उच्च रिटर्न देते हैं, लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं।
डेब्ट फंड: स्थिरता और सुरक्षा के लिए, डेब्ट फंड में एक हिस्सा आवंटित करें। वे कम अस्थिर होते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं।
SIP योगदान बढ़ाना
जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपने SIP योगदान को बढ़ाते जाएँ। यह समय के साथ पर्याप्त कोष जमा करने में मदद करेगा।

वार्षिक वृद्धि: मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बनाए रखने और अपने कोष को बढ़ाने के लिए SIP में सालाना 10% की वृद्धि करें।
बच्चे की शिक्षा योजना
भविष्य की शिक्षा लागत का अनुमान लगाना
उच्च शिक्षा लागत समय के साथ काफी बढ़ जाती है। पर्याप्त कोष बनाने के लिए जल्दी निवेश करना शुरू करें।

वर्तमान शिक्षा लागत: उच्च शिक्षा के लिए 10 लाख रुपये मान लें।
भविष्य की लागत (10 साल बाद): 8% मुद्रास्फीति पर, 10 लाख रुपये 21.6 लाख रुपये हो जाएँगे।
शिक्षा के लिए निवेश विकल्प
बच्चे-विशिष्ट म्यूचुअल फंड
ये फंड शिक्षा व्यय को पूरा करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। वे लॉक-इन अवधि के साथ इक्विटी और डेट निवेश का मिश्रण प्रदान करते हैं।

मासिक एसआईपी: अपने बेटे की शिक्षा के लिए एक समर्पित एसआईपी शुरू करें। अपनी क्षमता के आधार पर 5,000 से 10,000 रुपये तक का लक्ष्य रखें।
सुकन्या समृद्धि योजना (SSY)
हालाँकि SSY मुख्य रूप से बालिकाओं के लिए है, लेकिन उच्च रिटर्न और कर लाभ प्रदान करने वाली समान योजनाओं पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं का आकलन
सेवानिवृत्ति के बाद अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखने के लिए, आपको पर्याप्त धन की आवश्यकता है।

वर्तमान मासिक व्यय: 55,000 रुपये
मुद्रास्फीति-समायोजित व्यय (25 वर्ष बाद): 6% मुद्रास्फीति पर, 55,000 रुपये लगभग 2,37,000 रुपये हो जाएंगे।
रिटायरमेंट कॉर्पस कैलकुलेशन
मान लें कि आप 60 साल की उम्र में रिटायर होते हैं और 85 साल तक जीवित रहते हैं, तो आपको चाहिए:

वार्षिक खर्च: 2,37,000 रुपये * 12 = 28,44,000 रुपये
कुल कॉर्पस की जरूरत: 28,44,000 रुपये * 25 = लगभग 7.1 करोड़ रुपये
रिटायरमेंट के लिए निवेश रणनीति
इक्विटी म्यूचुअल फंड: लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी फंड में एसआईपी जारी रखें और बढ़ाएं।
पीपीएफ और ईपीएफ: गारंटीड रिटर्न के लिए पीपीएफ और कर्मचारी भविष्य निधि (ईपीएफ) में योगदान बनाए रखें और अधिकतम करें।
बच्चे की शादी की योजना
शादी के खर्च का अनुमान लगाना
मुद्रास्फीति और भविष्य की लागतों को देखते हुए शादी के खर्च महत्वपूर्ण हो सकते हैं।

वर्तमान शादी की लागत: 10 लाख रुपये मान लें।
भविष्य की लागत (20 साल बाद): 6% मुद्रास्फीति पर, 10 लाख रुपये लगभग 32 लाख रुपये हो जाएंगे।
विवाह के लिए निवेश विकल्प
संतुलित म्यूचुअल फंड
संतुलित फंड इक्विटी और ऋण का मिश्रण प्रदान करते हैं, जो विवाह व्यय जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

मासिक एसआईपी: विवाह की योजना के लिए एक समर्पित एसआईपी शुरू करें। अपनी क्षमता के आधार पर 3,000 रुपये से 5,000 रुपये तक का लक्ष्य रखें।

आवर्ती जमा
अतिरिक्त सुरक्षा के लिए, बैंकों के साथ आवर्ती जमा पर विचार करें। वे गारंटीकृत रिटर्न प्रदान करते हैं और आसानी से भुनाए जा सकते हैं।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
पोर्टफोलियो समीक्षा का महत्व
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करना सुनिश्चित करता है कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे। पुनर्संतुलन वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने में मदद करता है।

त्रैमासिक समीक्षा: प्रदर्शन का आकलन करें और आवश्यक समायोजन करें।

वार्षिक समीक्षा: आय, व्यय या लक्ष्यों में परिवर्तन के आधार पर अपनी वित्तीय योजना का पुनर्मूल्यांकन करें।

पेशेवर मार्गदर्शन
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करने के लाभ
सीएफपी व्यक्तिगत सलाह प्रदान करता है, जिससे आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को कुशलतापूर्वक प्राप्त करने में मदद मिलती है।

अनुकूलित रणनीतियाँ: सीएफपी आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं और जोखिम सहनशीलता के आधार पर निवेश रणनीतियाँ तैयार करते हैं।
नियमित निगरानी: वे आपके पोर्टफोलियो की निगरानी करते हैं और रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए समय पर समायोजन का सुझाव देते हैं।
व्यापक योजना: CFP कर नियोजन, सेवानिवृत्ति नियोजन और संपत्ति नियोजन में सहायता करते हैं, जिससे समग्र वित्तीय स्वास्थ्य सुनिश्चित होता है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड
इंडेक्स फंड के नुकसान
जबकि इंडेक्स फंड कम लागत प्रदान करते हैं, वे सर्वोत्तम रिटर्न प्रदान नहीं कर सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, उच्च शुल्क के बावजूद, बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं।
विशेषज्ञ प्रबंधन: फंड मैनेजर उच्च रिटर्न उत्पन्न करने के लिए सक्रिय रूप से स्टॉक का चयन करते हैं।
लचीलापन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार में बदलाव के अनुकूल हो सकते हैं, जिससे संभावित रूप से नुकसान कम हो सकता है।
प्रत्यक्ष फंड के नुकसान
प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड के लिए निवेशक विशेषज्ञता और नियमित निगरानी की आवश्यकता होती है। पेशेवर मार्गदर्शन के बिना, खराब निवेश निर्णय लेने का जोखिम होता है।
जटिलता: प्रत्यक्ष फंड प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए अधिक समय और ज्ञान की मांग करते हैं।
अंडरपरफॉर्मेंस का जोखिम: निवेशक उचित मार्गदर्शन के बिना इष्टतम रिटर्न प्राप्त नहीं कर सकते हैं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने और अपने बेटे के लिए बेहतर भविष्य सुरक्षित करने के लिए आपका समर्पण सराहनीय है। एक आपातकालीन निधि बनाकर, बीमा कवरेज को अनुकूलित करके और निवेश में विविधता लाकर, आप वित्तीय स्थिरता प्राप्त कर सकते हैं। नियमित समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन आपकी वित्तीय यात्रा को और बेहतर बनाएगा। अपने लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित रखें और उज्ज्वल भविष्य के लिए समझदारी से निवेश करना जारी रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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