मैं 8 साल के बच्चे की सिंगल मदर हूँ। मैं मुश्किल से हर महीने 75 हजार कमा पाती हूँ और मुझे अपने पूर्व पति से कोई मदद नहीं मिलती। मैं ही वह व्यक्ति हूँ जो अपने बच्चे और अपने खर्चों का ख्याल रखती हूँ। महीने के लिए मेरा कुल खर्च 55 हजार है जिसमें मेरे...

मैं 8 साल के बच्चे की सिंगल मदर हूँ। मैं मुश्किल से हर महीने 75 हजार कमा पाती हूँ और मुझे अपने पूर्व पति से कोई मदद नहीं मिलती। मैं ही वह व्यक्ति हूँ जो अपने बच्चे और अपने खर्चों का ख्याल रखती हूँ। महीने के लिए मेरा कुल खर्च 55 हजार है जिसमें मेरे अपने खर्च शामिल नहीं हैं। मैंने PPF में लगभग 5 हजार SIP और म्यूचुअल फंड में 5 हजार SIP निवेश किया है। क्या आप मेरी मदद कर सकते हैं कि मैं अपने और अपने बच्चे के भविष्य के लिए किन तरीकों से निवेश कर सकती हूँ?

Ans: सबसे पहले, मैं एक अकेली माँ के रूप में आपकी लगन और शक्ति की सराहना करती हूँ। अपने बच्चे की देखभाल करते हुए अपने भविष्य के लिए योजना बनाना और वित्त का प्रबंधन करना कोई छोटी उपलब्धि नहीं है। आप SIP और PPF में निवेश करके पहले से ही समझदारी भरा कदम उठा रहे हैं। आइए जानें कि आप अपने निवेश को और कैसे बेहतर बना सकते हैं और अपने और अपने बेटे के लिए सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित कर सकते हैं।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
आय और व्यय
आप प्रति माह 75,000 रुपये कमाते हैं, और आपका कुल मासिक खर्च 55,000 रुपये है। इससे आपके पास बचत और निवेश के लिए 20,000 रुपये बचते हैं।

मासिक आय: 75,000 रुपये
मासिक खर्च: 55,000 रुपये
बचत और निवेश: 20,000 रुपये
वर्तमान निवेश
आप SIP के माध्यम से PPF और म्यूचुअल फंड में 5,000-5,000 रुपये निवेश कर रहे हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन हमें एक व्यापक योजना की आवश्यकता है।

पीपीएफ एसआईपी: 5,000 रुपये
म्यूचुअल फंड एसआईपी: 5,000 रुपये
वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना
अल्पकालिक लक्ष्य
आपातकालीन निधि: आपातकालीन निधि बनाना बहुत ज़रूरी है। यह आपके कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को कवर करना चाहिए।
बीमा: सुनिश्चित करें कि आपके पास अप्रत्याशित घटनाओं से बचने के लिए पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।
मध्यम अवधि के लक्ष्य
बच्चे की शिक्षा: अपने बेटे की उच्च शिक्षा के लिए योजना बनाना शुरू करें। लागत बढ़ेगी, इसलिए पहले से योजना बनाना फ़ायदेमंद है।
ऋण प्रबंधन: यदि आपके पास कोई ऋण है, तो वित्तीय तनाव को कम करने के लिए उसे चुकाने को प्राथमिकता दें।
दीर्घकालिक लक्ष्य
सेवानिवृत्ति योजना: अपने बाद के वर्षों में वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करने के लिए आपको एक मज़बूत योजना की ज़रूरत है।
बच्चे की शादी: मुद्रास्फीति और भविष्य की लागतों को ध्यान में रखते हुए अपने बेटे की शादी के खर्चों की योजना बनाएँ।
आपातकालीन निधि बनाना
आपातकालीन निधि का महत्व
आपातकालीन निधि अप्रत्याशित घटनाओं के दौरान वित्तीय सुरक्षा के रूप में काम करती है। यह आपको लंबी अवधि के निवेश को भुनाने या उच्च ब्याज वाले ऋण लेने से रोकता है।

आपातकालीन निधि की गणना
आपका मासिक खर्च 55,000 रुपये है। इसलिए, आपको चाहिए:

6 महीने का खर्च: 55,000 रुपये * 6 = 3,30,000 रुपये
12 महीने का खर्च: 55,000 रुपये * 12 = 6,60,000 रुपये
इसे कैसे बनाएँ
प्रारंभिक आवंटन: अपनी 20,000 रुपये की मासिक बचत का एक हिस्सा अलग रखकर शुरू करें।
उच्च-ब्याज बचत खाता: इन निधियों को आसान पहुँच के लिए उच्च-ब्याज बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
बीमा कवरेज
जीवन बीमा
एकमात्र कमाने वाले के रूप में, पर्याप्त जीवन बीमा होना आवश्यक है। ऐसी टर्म बीमा योजना चुनें जो आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना कवरेज प्रदान करे।

वर्तमान आय: 75,000 रुपये * 12 = 9,00,000 रुपये
अनुशंसित कवरेज: 9,00,000 रुपये * 10 = 90,00,000 रुपये से 1,35,00,000 रुपये
स्वास्थ्य बीमा
चिकित्सा आपात स्थितियों को कवर करने के लिए एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना आवश्यक है। सुनिश्चित करें कि योजना आपको और आपके बेटे को पर्याप्त रूप से कवर करती है।

अपने निवेशों का अनुकूलन
निवेशों में विविधता लाना
विविधीकरण जोखिम को फैलाने और रिटर्न को अधिकतम करने में मदद करता है। पीपीएफ और म्यूचुअल फंड में आपके मौजूदा निवेश एक अच्छी शुरुआत हैं।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ)
पीपीएफ एक सुरक्षित और कर-कुशल निवेश विकल्प है। अपने 5,000 रुपये के एसआईपी को जारी रखें क्योंकि यह धारा 80 सी के तहत गारंटीड रिटर्न और कर लाभ प्रदान करता है।

म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड में आपके 5,000 रुपये के एसआईपी को विविधतापूर्ण होना चाहिए। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए इक्विटी और डेट फंड के मिश्रण पर विचार करें।

इक्विटी फंड: लंबी अवधि के विकास के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें। वे उच्च रिटर्न देते हैं, लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं।
डेब्ट फंड: स्थिरता और सुरक्षा के लिए, डेब्ट फंड में एक हिस्सा आवंटित करें। वे कम अस्थिर होते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं।
SIP योगदान बढ़ाना
जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपने SIP योगदान को बढ़ाते जाएँ। यह समय के साथ पर्याप्त कोष जमा करने में मदद करेगा।

वार्षिक वृद्धि: मुद्रास्फीति के साथ तालमेल बनाए रखने और अपने कोष को बढ़ाने के लिए SIP में सालाना 10% की वृद्धि करें।
बच्चे की शिक्षा योजना
भविष्य की शिक्षा लागत का अनुमान लगाना
उच्च शिक्षा लागत समय के साथ काफी बढ़ जाती है। पर्याप्त कोष बनाने के लिए जल्दी निवेश करना शुरू करें।

वर्तमान शिक्षा लागत: उच्च शिक्षा के लिए 10 लाख रुपये मान लें।
भविष्य की लागत (10 साल बाद): 8% मुद्रास्फीति पर, 10 लाख रुपये 21.6 लाख रुपये हो जाएँगे।
शिक्षा के लिए निवेश विकल्प
बच्चे-विशिष्ट म्यूचुअल फंड
ये फंड शिक्षा व्यय को पूरा करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। वे लॉक-इन अवधि के साथ इक्विटी और डेट निवेश का मिश्रण प्रदान करते हैं।

मासिक एसआईपी: अपने बेटे की शिक्षा के लिए एक समर्पित एसआईपी शुरू करें। अपनी क्षमता के आधार पर 5,000 से 10,000 रुपये तक का लक्ष्य रखें।
सुकन्या समृद्धि योजना (SSY)
हालाँकि SSY मुख्य रूप से बालिकाओं के लिए है, लेकिन उच्च रिटर्न और कर लाभ प्रदान करने वाली समान योजनाओं पर विचार करें।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं का आकलन
सेवानिवृत्ति के बाद अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखने के लिए, आपको पर्याप्त धन की आवश्यकता है।

वर्तमान मासिक व्यय: 55,000 रुपये
मुद्रास्फीति-समायोजित व्यय (25 वर्ष बाद): 6% मुद्रास्फीति पर, 55,000 रुपये लगभग 2,37,000 रुपये हो जाएंगे।
रिटायरमेंट कॉर्पस कैलकुलेशन
मान लें कि आप 60 साल की उम्र में रिटायर होते हैं और 85 साल तक जीवित रहते हैं, तो आपको चाहिए:

वार्षिक खर्च: 2,37,000 रुपये * 12 = 28,44,000 रुपये
कुल कॉर्पस की जरूरत: 28,44,000 रुपये * 25 = लगभग 7.1 करोड़ रुपये
रिटायरमेंट के लिए निवेश रणनीति
इक्विटी म्यूचुअल फंड: लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी फंड में एसआईपी जारी रखें और बढ़ाएं।
पीपीएफ और ईपीएफ: गारंटीड रिटर्न के लिए पीपीएफ और कर्मचारी भविष्य निधि (ईपीएफ) में योगदान बनाए रखें और अधिकतम करें।
बच्चे की शादी की योजना
शादी के खर्च का अनुमान लगाना
मुद्रास्फीति और भविष्य की लागतों को देखते हुए शादी के खर्च महत्वपूर्ण हो सकते हैं।

वर्तमान शादी की लागत: 10 लाख रुपये मान लें।
भविष्य की लागत (20 साल बाद): 6% मुद्रास्फीति पर, 10 लाख रुपये लगभग 32 लाख रुपये हो जाएंगे।
विवाह के लिए निवेश विकल्प
संतुलित म्यूचुअल फंड
संतुलित फंड इक्विटी और ऋण का मिश्रण प्रदान करते हैं, जो विवाह व्यय जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

मासिक एसआईपी: विवाह की योजना के लिए एक समर्पित एसआईपी शुरू करें। अपनी क्षमता के आधार पर 3,000 रुपये से 5,000 रुपये तक का लक्ष्य रखें।

आवर्ती जमा
अतिरिक्त सुरक्षा के लिए, बैंकों के साथ आवर्ती जमा पर विचार करें। वे गारंटीकृत रिटर्न प्रदान करते हैं और आसानी से भुनाए जा सकते हैं।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
पोर्टफोलियो समीक्षा का महत्व
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करना सुनिश्चित करता है कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे। पुनर्संतुलन वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने में मदद करता है।

त्रैमासिक समीक्षा: प्रदर्शन का आकलन करें और आवश्यक समायोजन करें।

वार्षिक समीक्षा: आय, व्यय या लक्ष्यों में परिवर्तन के आधार पर अपनी वित्तीय योजना का पुनर्मूल्यांकन करें।

पेशेवर मार्गदर्शन
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करने के लाभ
सीएफपी व्यक्तिगत सलाह प्रदान करता है, जिससे आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को कुशलतापूर्वक प्राप्त करने में मदद मिलती है।

अनुकूलित रणनीतियाँ: सीएफपी आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं और जोखिम सहनशीलता के आधार पर निवेश रणनीतियाँ तैयार करते हैं।
नियमित निगरानी: वे आपके पोर्टफोलियो की निगरानी करते हैं और रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए समय पर समायोजन का सुझाव देते हैं।
व्यापक योजना: CFP कर नियोजन, सेवानिवृत्ति नियोजन और संपत्ति नियोजन में सहायता करते हैं, जिससे समग्र वित्तीय स्वास्थ्य सुनिश्चित होता है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम प्रत्यक्ष फंड
इंडेक्स फंड के नुकसान
जबकि इंडेक्स फंड कम लागत प्रदान करते हैं, वे सर्वोत्तम रिटर्न प्रदान नहीं कर सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, उच्च शुल्क के बावजूद, बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं।
विशेषज्ञ प्रबंधन: फंड मैनेजर उच्च रिटर्न उत्पन्न करने के लिए सक्रिय रूप से स्टॉक का चयन करते हैं।
लचीलापन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार में बदलाव के अनुकूल हो सकते हैं, जिससे संभावित रूप से नुकसान कम हो सकता है।
प्रत्यक्ष फंड के नुकसान
प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड के लिए निवेशक विशेषज्ञता और नियमित निगरानी की आवश्यकता होती है। पेशेवर मार्गदर्शन के बिना, खराब निवेश निर्णय लेने का जोखिम होता है।
जटिलता: प्रत्यक्ष फंड प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए अधिक समय और ज्ञान की मांग करते हैं।
अंडरपरफॉर्मेंस का जोखिम: निवेशक उचित मार्गदर्शन के बिना इष्टतम रिटर्न प्राप्त नहीं कर सकते हैं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने और अपने बेटे के लिए बेहतर भविष्य सुरक्षित करने के लिए आपका समर्पण सराहनीय है। एक आपातकालीन निधि बनाकर, बीमा कवरेज को अनुकूलित करके और निवेश में विविधता लाकर, आप वित्तीय स्थिरता प्राप्त कर सकते हैं। नियमित समीक्षा और पेशेवर मार्गदर्शन आपकी वित्तीय यात्रा को और बेहतर बनाएगा। अपने लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित रखें और उज्ज्वल भविष्य के लिए समझदारी से निवेश करना जारी रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपने एक मजबूत आधार बनाया है। आपने अपने बेटों का पालन-पोषण अच्छे से किया है। वे आत्मनिर्भर हैं। आप और आपकी पत्नी अब एक शांतिपूर्ण और आनंदमय सेवानिवृत्ति जीवन चाहते हैं। आपने अनुशासन से धन अर्जित किया है। आप पर कोई गृह ऋण नहीं है। आप अपने घर में रहते हैं। इससे आपके नकदी प्रवाह को मजबूती मिलती है। इक्विटी, म्यूचुअल फंड और बैंक जमा में आपकी बचत स्पष्ट रूप से दिखाई देती है। मैं आपकी सावधानीपूर्वक की गई तैयारियों की सराहना करता हूं। आप यात्रा और आराम से भरे एक सुखमय सेवानिवृत्ति जीवन के हकदार हैं।

आपकी वर्तमान स्थिति
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति बहुत स्थिर दिखती है। आपके पास लगभग 2.5 करोड़ रुपये की प्रत्यक्ष इक्विटी है। आपके पास 50 लाख रुपये के इक्विटी म्यूचुअल फंड हैं। आपके पास बैंक जमा और अन्य सुरक्षित बचत में भी 50 लाख रुपये हैं। आपकी दो किराये की संपत्तियां और अधिक आराम प्रदान करती हैं। आप किराये से लगभग 40,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं। आप दिल्ली एनसीआर में अपने स्वामित्व वाले घर में रहते हैं। इसलिए आपको किराये का कोई खर्च नहीं करना पड़ता।

आपकी कुल निवल संपत्ति आसानी से 5.5 करोड़ रुपये से अधिक है। यह आपको अपने सेवानिवृत्ति जीवन के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करता है। आप यात्रा सहित सभी खर्चों के लिए प्रति वर्ष लगभग 24 लाख रुपये खर्च करने की योजना बना रहे हैं। यह आपकी जीवनशैली के लिए उचित है। अच्छी तरह से योजना बनाकर आप अपनी बचत से इसे वहन कर सकते हैं। आपने आरामदायक सेवानिवृत्ति जीवन के लिए आवश्यक न्यूनतम राशि से अधिक बचत कर ली है।

“आपकी प्रमुख खूबियाँ
आपमें पहले से ही कई खूबियाँ हैं। ये खूबियाँ आपकी योजना को सुदृढ़ बनाती हैं।

आप पर कोई आवास ऋण नहीं है।

आपकी किराये से आय स्थिर है।

आपके बच्चे स्वतंत्र रूप से रह रहे हैं।

आपके पास संपत्तियों का संतुलित मिश्रण है।

आपने अनुशासन के साथ धन अर्जित किया है।

यात्रा और जीवनशैली के लिए आपके स्पष्ट लक्ष्य हैं।

बैंक में 50 लाख रुपये और सुरक्षित बचत के साथ आपकी तरलता मजबूत है।

ये खूबियाँ जोखिम को कम करती हैं। ये कम तनाव के साथ एक सुगम सेवानिवृत्ति जीवन को सुनिश्चित करती हैं। ये आपको मुद्रास्फीति और चिकित्सा खर्चों को बेहतर ढंग से संभालने में भी मदद करती हैं।

“आपकी नकदी प्रवाह की आवश्यकताएँ
आपका वार्षिक खर्च लगभग 24 लाख रुपये है। इसमें यात्रा शामिल है, जो सेवानिवृत्ति के बाद आपका मुख्य सपना है। आपकी आयु के इस दंपत्ति के लिए नकदी प्रवाह की अच्छी तरह से योजना बनाना आवश्यक है। आपको अगले 30 वर्षों के लिए नकदी प्रवाह की स्पष्टता की आवश्यकता है। 56 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति तीन दशकों तक बढ़ सकती है। इसलिए आपकी संपत्ति आपको लंबे समय तक सहारा देने में सक्षम होनी चाहिए।

किराए से होने वाली आय से आपको लगभग 4.8 लाख रुपये प्रति वर्ष मिलते हैं। यह आपके वार्षिक खर्चों का लगभग 20% कवर करता है। इससे आपके निवेश पर दबाव कम होता है। शेष राशि आप अपनी वित्तीय संपत्तियों से योजनाबद्ध निकासी रणनीति के माध्यम से प्राप्त कर सकते हैं।

आपके पास बैंक में 50 लाख रुपये जमा भी हैं। यह तरलता बफर का काम करता है। आप इस बफर का उपयोग अल्पकालिक और मध्यम अवधि की जरूरतों के लिए कर सकते हैं। आपके पास इक्विटी निवेश भी है। यह दीर्घकालिक विकास में सहायक हो सकता है।

• जोखिम क्षमता और जोखिम आवश्यकता
आपकी जोखिम क्षमता मध्यम से उच्च है। इसका कारण यह है:

आपका अपना घर है।

आपको किराए से आय होती है।

आपके बच्चे आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं।

आपके पास बड़ी संचित संपत्ति है।

आपके बैंक जमा में पर्याप्त तरलता है।

आपकी जोखिम आवश्यकता भी मध्यम है। आपको विकास की आवश्यकता है क्योंकि मुद्रास्फीति बढ़ेगी। यात्रा खर्च बढ़ेगा। चिकित्सा खर्च बढ़ेगा। उम्र के साथ आपकी जीवनशैली में बदलाव आएगा। आपकी इक्विटी हिस्सेदारी आपको मुद्रास्फीति से निपटने में मदद करती है। लेकिन आपके इक्विटी निवेश का प्रबंधन अच्छी तरह से किया जाना चाहिए। आपको गलत समय पर इक्विटी से अचानक बड़ी निकासी करने से बचना चाहिए।

आपकी आर्थिक स्थिरता आपको सेवानिवृत्ति के बाद भी इक्विटी में कुछ हिस्सा रखने की अनुमति देती है। लेकिन आपको सीधे इक्विटी के माध्यम से अत्यधिक जोखिम से बचना चाहिए। सीधे इक्विटी में एकाग्रता का जोखिम होता है। उच्च गुणवत्ता वाले म्यूचुअल फंडों का संतुलित मिश्रण सेवानिवृत्ति के समय अधिक सुरक्षित होता है।

“सेवानिवृत्ति के समय सीधे इक्विटी का जोखिम
आपके पास सीधे इक्विटी में लगभग 2.5 करोड़ रुपये हैं। इससे कुछ चिंताएं उत्पन्न होती हैं। सीधे इक्विटी को लगातार ट्रैक करने की आवश्यकता होती है। इसके लिए शोध की आवश्यकता होती है। इसमें एकल-स्टॉक जोखिम होता है। एक गलती आपकी पूंजी को कम कर सकती है। सेवानिवृत्ति के समय आपको स्थिरता, स्पष्टता और कम अस्थिरता की आवश्यकता होती है।

म्यूचुअल फंड के भीतर सीधे फंड भी चुनौतियां लाते हैं। सीधे फंड में व्यक्तिगत सहायता का अभाव होता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजनाएं मार्गदर्शन और रणनीति प्रदान करती हैं। नियमित फंड अस्थिर बाजारों में बेहतर ट्रैकिंग और व्यवहार प्रबंधन में भी सहायता करते हैं। सेवानिवृत्ति के समय, उचित मार्गदर्शन दीर्घकालिक स्थिरता में सुधार करता है।

कई लोग सोचते हैं कि सीधे फंड लागत बचाते हैं। लेकिन एक सीएफपी के माध्यम से सलाहकारी सहायता का मूल्य लंबी अवधि में उच्च शुद्ध लाभ देता है। डायरेक्ट प्लान सेवानिवृत्त लोगों के लिए परिसंपत्ति आवंटन में और भी अधिक भ्रम पैदा करते हैं।

“म्यूचुअल फंड एक मजबूत आधार के रूप में
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड एक मजबूत स्तंभ बने हुए हैं। वे पेशेवर प्रबंधन और जोखिम नियंत्रण प्रदान करते हैं। वे इंडेक्स फंडों की तुलना में बाजार चक्रों को बेहतर ढंग से संभालते हैं। इंडेक्स फंड बाजार का अंधाधुंध अनुसरण करते हैं। वे अस्थिर चरणों में मदद नहीं करते हैं। वे जोखिम सुरक्षा भी प्रदान नहीं करते हैं। वे शेयरों की गुणवत्ता का प्रबंधन नहीं कर सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर चयन और जोखिम प्रबंधन प्रदान करते हैं। एक सेवानिवृत्त व्यक्ति ऐसी सक्रिय रणनीति से लाभान्वित होता है। आपको लंबी सेवानिवृत्ति योजना के लिए इंडेक्स फंड से बचना चाहिए। आपको एक सीएफपी के नेतृत्व वाले एमएफडी समर्थन के साथ अनुशासित समीक्षा के तहत मजबूत सक्रिय फंडों को प्राथमिकता देनी चाहिए।

“सेवानिवृत्त लोगों के लिए नियमित योजनाएं बेहतर क्यों हैं
डायरेक्ट प्लान कोई मार्गदर्शन नहीं देते हैं। सेवानिवृत्त निवेशक अक्सर भावनात्मक निर्णय लेते हैं। कुछ बाजार में गिरावट के दौरान घबरा जाते हैं। कुछ बाजार में तेजी के दौरान भारी निकासी करते हैं। इससे धन को नुकसान होता है। सीएफपी के नेतृत्व वाले एमएफडी के तहत नियमित योजना एक संबंध प्रदान करती है। यह अनुशासित पुनर्संतुलन प्रदान करती है। यह दीर्घकालिक रिटर्न में सुधार करती है। यह धन को गलत व्यवहार से बचाती है।

सेवानिवृत्त लोगों के लिए, अंतर बहुत बड़ा है। इसलिए म्यूचुअल फंड के लिए नियमित योजनाओं पर स्विच करने से दीर्घकालिक स्थिरता में मदद मिलेगी।

• आपकी निकासी रणनीति
आपके मामले में एक सुनियोजित निकासी रणनीति महत्वपूर्ण है। आपको तीन स्तर बनाने चाहिए।

अल्पकालिक निधि
यह आपकी बैंक जमा राशि से आती है। इसमें कम से कम 18 से 24 महीने के खर्च के बराबर राशि होनी चाहिए। आपके पास पहले से ही 50 लाख रुपये हैं। यह आपकी अल्पकालिक नकदी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त है। आप इसका उपयोग घरेलू खर्चों और कुछ यात्राओं के लिए कर सकते हैं। इससे बाजार में मंदी के दौरान इक्विटी की घबराहट में बिक्री से बचा जा सकता है।

मध्यम अवधि निधि
इस निधि में आंशिक रूप से कम अस्थिरता वाले डेट फंड और आंशिक रूप से हाइब्रिड ऑप्शन फंड में निवेश किया जा सकता है। यह अगले 5 से 7 वर्षों के खर्चों को कवर करेगा। इससे निकासी सुगम होती है। यह नियमित नकदी प्रवाह प्रदान करता है। यह बाजार के झटकों को कम करता है।

दीर्घकालिक निधि
इस निधि में उच्च गुणवत्ता वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश किया जा सकता है। यह निधि मुद्रास्फीति से निपटने में मदद करती है। यह निधि भविष्य में आपकी यात्रा संबंधी आकांक्षाओं को पूरा करने में सहायक होती है। यह निधि चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए भी एक सुरक्षित निधि प्रदान करती है।

यह तीन-स्तरीय रणनीति आपकी जीवनशैली की रक्षा करती है। इससे अनुशासन और स्पष्टता भी बनी रहती है।

• संपत्ति और किराये की आय का प्रबंधन
आपकी संपत्तियों से आपको 40,000 रुपये मासिक किराया मिलता है। इससे आपके नकदी प्रवाह में मदद मिलती है। आपको संपत्ति का अच्छी तरह रखरखाव करना चाहिए। आपको मरम्मत के लिए कुछ धनराशि अलग रखनी चाहिए। किराये में वृद्धि पर पूरी तरह निर्भर न रहें। किराये से होने वाली आय कम रहती है। लेकिन आपकी किराये की आय आपके निवेश पर दबाव कम करती है। इसलिए किराये की आय को एक स्थिर सहारा के रूप में रखें, न कि प्राथमिक स्रोत के रूप में।

आपको और अधिक अचल संपत्ति खरीदने की योजना नहीं बनानी चाहिए। अचल संपत्ति से कम रिटर्न और खराब तरलता मिलती है। आपके पास पहले से ही पर्याप्त संपत्ति है। अधिक संपत्ति रखने से सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन में लचीलापन प्रभावित हो सकता है।

• चिकित्सा खर्चों की योजना
चिकित्सा खर्च मुद्रास्फीति से भी तेजी से बढ़ते हैं। आपको और आपकी पत्नी को मजबूत स्वास्थ्य बीमा की आवश्यकता है। आपको एक विश्वसनीय स्वास्थ्य बीमा बनाए रखना चाहिए। आपको अपने बैंक जमा से एक चिकित्सा निधि भी रखनी चाहिए। आप चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए प्रति वर्ष लगभग 3 से 4 लाख रुपये का बफर रख सकते हैं। आपकी बैंक बचत इसमें सहायक होती है।

स्वास्थ्य बीमा आपकी दीर्घकालिक संपत्ति पर दबाव कम करता है। यह आपकी बढ़ती संपत्तियों से बड़ी निकासी से भी बचाता है।

• यात्रा योजना
आजकल यात्रा आपका मुख्य सपना है। आप अपनी अल्पकालिक और मध्यम अवधि की बचत का उपयोग करके यात्रा की योजना बना सकते हैं। आप अपनी तरलता निधि से वार्षिक रूप से धनराशि निकाल सकते हैं। यात्रा के लिए दीर्घकालिक इक्विटी परिसंपत्तियों को न छुएं। यह दृष्टिकोण आपकी संपत्ति को स्थिर रखता है।

आपको अगले पांच वर्षों के लिए बजट के साथ यात्रा की योजना बनानी चाहिए। आपको बाज़ार और स्वास्थ्य के आधार पर अपनी यात्रा को समायोजित करना चाहिए। इक्विटी से प्राप्त संपूर्ण लाभ को यात्रा पर खर्च न करें। यात्रा बजट को स्थिर रखें। आवश्यकता पड़ने पर ही थोड़ा-बहुत समायोजन करें।

• मुद्रास्फीति और जीवनशैली स्थिरता
मुद्रास्फीति जीवनशैली को प्रभावित करेगी। आज प्रति वर्ष 24 लाख रुपये की लागत 12 से 14 वर्षों में दोगुनी हो सकती है। इक्विटी में आपका निवेश आपको इससे निपटने में मदद करता है। लेकिन आपको सावधानीपूर्वक पुनर्संतुलन की आवश्यकता है। आपको एक सीएफपी (CFP) के नेतृत्व में एमएफडी (मनी मैनेजमेंट प्लानर) के साथ नियमित समीक्षा की भी आवश्यकता है। इससे आपको मुद्रास्फीति को नियंत्रित करने और आराम बनाए रखने में मदद मिलेगी।

आपकी जीवनशैली स्थिर है क्योंकि आपके बच्चे स्वतंत्र रूप से रहते हैं। इसलिए आपकी नकदी प्रवाह की मांग पूर्वानुमानित रहती है। इससे आपकी योजना टिकाऊ बनती है।

• दीर्घायु जोखिम
56 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति का अर्थ है कि आप 85 या 90 वर्ष तक जीवित रह सकते हैं। आपकी योजना लंबी आयु को ध्यान में रखकर बनाई जानी चाहिए। आपकी कुल संपत्ति लगभग 5.5 करोड़ रुपये से 6 करोड़ रुपये तक है, जो इसे वहन करने में सक्षम है। लेकिन आपको एक उचित निकासी रणनीति की आवश्यकता है। शुरुआती वर्षों में अधिक निकासी से बचें। अपने यात्रा बजट को स्थिर रखें।

किसी एक परिसंपत्ति वर्ग पर निर्भर न रहें। ऋण और इक्विटी का मिश्रण सुरक्षित रहता है। अपने बैंक जमा को एक सुरक्षा कवच के रूप में रखें।

उत्तराधिकार और संपत्ति नियोजन
चूंकि आपके दो पुत्र संपन्न हैं, इसलिए आप एक स्पष्ट वसीयत बना सकते हैं। स्पष्ट वितरण से विवाद से बचा जा सकता है। आप खातों में नामांकित व्यक्ति भी नियुक्त कर सकते हैं। आप अपने कानूनी दस्तावेजों की समीक्षा भी कर सकते हैं। इससे आपको और आपके परिवार को शांति मिलेगी।

आपकी सेवानिवृत्ति की तैयारी का सारांश
आपकी परिसंपत्तियों और नकदी प्रवाह के आधार पर, आप सेवानिवृत्ति के लिए तैयार हैं। आपके पास पर्याप्त धन है। आपके पास पर्याप्त तरलता है। आपके पास किराए से पर्याप्त आय है। आपके पास परिसंपत्तियों का अच्छा मिश्रण भी है। उचित योजना के साथ, आपकी जीवनशैली आरामदायक है।

आप अभी सेवानिवृत्त हो सकते हैं। लेकिन निकासी की एक अनुशासित रणनीति बनाए रखें। नियमित योजनाओं के तहत पेशेवर रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों में सीधे इक्विटी निवेश से अधिक निवेश करें। अपनी तरलता को मजबूत रखें। हर साल एक वित्तीय विशेषज्ञ (सीएफपी) से समीक्षा करवाएं।

आपकी संपत्ति कई वर्षों तक आपके यात्रा के सपनों को पूरा कर सकती है। आप आत्मविश्वास के साथ सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

अंततः
आपकी तैयारी मजबूत है। आपके इरादे स्पष्ट हैं। आपकी जीवनशैली की आवश्यकताएं उचित हैं। आपकी संपत्ति आपके सपनों को साकार करने में सहायक है। एक संतुलित योजना, नियमित समीक्षा और सोच-समझकर खर्च करने से आप अपनी पत्नी के साथ एक आरामदायक सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं। आप पैसे खत्म होने के डर के बिना दुनिया भर की यात्रा कर सकते हैं। आप इस शांति और आनंद के हकदार हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: मैं आपकी सेवानिवृत्ति योजना में आपकी सहायता कर सकता हूँ।
आपने अपने निवेशों का बहुत विस्तृत विवरण दिया है।
आपने 47 वर्ष की आयु में धन अर्जित करने का दृढ़ संकल्प भी दिखाया है।
यह अपने आप में एक बड़ी सकारात्मक शुरुआत है।

आपके वर्तमान प्रयास

आपने दायित्वों के कारण देर से शुरुआत की।

यह समझ में आता है।

फिर भी आपने जिम्मेदारी संभाली।

आप अब हर महीने 33,000 रुपये का निवेश करते हैं।

आप पीपीएफ में प्रति वर्ष 1,50,000 रुपये का निवेश भी करते हैं।

आप अनुशासन का पालन करते हैं।

आप निरंतरता बनाए रखते हैं।

ये आदतें सबसे महत्वपूर्ण हैं।

ये आदतें आपकी सेवानिवृत्ति में सहायक होंगी।

इस नींव के लिए आप प्रशंसा के पात्र हैं।

आपका वर्तमान निवेश मिश्रण

आप विभिन्न इक्विटी फंडों में निवेश करते हैं।

आप एक कम अवधि के डेट फंड में भी निवेश करते हैं।

आप मिड कैप, लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और स्मॉल कैप में निवेश करते हैं।

इससे आपको कुछ विविधता मिलती है।

आप पीपीएफ में भी निवेश करते हैं।

पीपीएफ सुरक्षा प्रदान करता है।

पीपीएफ स्थिर वृद्धि देता है।

यह मिश्रण संतुलन बनाता है।

कृपया एक बात ध्यान दें।

आप डायरेक्ट प्लान में निवेश करते हैं।

बाहर से डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं।

लेकिन ये हमेशा दीर्घकालिक निवेशकों के लिए फायदेमंद नहीं होते।

कई निवेशक गलत फंड चुनते हैं।

कई निवेशक बाज़ार का गलत तरीके से विश्लेषण करते हैं।

कई निवेशक गलत समय पर निवेश निकालते हैं।

यह बचत किए गए व्यय अनुपात से कहीं अधिक रिटर्न को प्रभावित करता है।

सीएफपी (CFP) के सहयोग से एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

नियमित प्लान आपको सही रास्ते पर बने रहने में भी मदद करते हैं।

डायरेक्ट फंड में व्यवहारिक अंतर एक बड़ी लागत है।

इस प्रकार, सीएफपी (CFP) के समर्थन वाली नियमित योजनाएँ दीर्घकालिक निवेशकों के लिए बेहतर काम करती हैं।

वे गलतियों को सुधार सकते हैं।

वे परिसंपत्ति मिश्रण में मदद कर सकते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान वे आपको स्थिर रहने में मदद कर सकते हैं।

अधिकांश मामलों में, इससे प्रत्यक्ष फंडों की तुलना में अधिक अंतिम संपत्ति प्राप्त होती है।

“आपकी सेवानिवृत्ति आयु का लक्ष्य

“आप 62 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।

आप अभी 47 वर्ष के हैं।

“आपके पास 15 वर्ष शेष हैं।

“15 वर्ष अभी भी एक मजबूत समय सीमा है।

आप चक्रवृद्धि ब्याज को अच्छी तरह से काम करने दे सकते हैं।

“आपकी पूंजी 62 वर्ष की आयु तक काफी बढ़ सकती है।

आप इस दौरान अपनी बचत दर में भी सुधार कर सकते हैं।

“यह आकलन करना कि क्या आपकी वर्तमान योजना सेवानिवृत्ति के लिए उपयुक्त है

“ आकलन करने के लिए कई पहलू हैं।

आपको अपनी बचत दर पर ध्यान देना होगा।

“ आपको अपनी विकास दर पर ध्यान देना होगा।

आपको अपने भविष्य के जीवनशैली खर्चों पर विचार करना होगा।

आपको मुद्रास्फीति पर ध्यान देना होगा।

आपको सेवानिवृत्ति के बाद की आय की आवश्यकता पर विचार करना होगा।

आपको यह देखना होगा कि आपकी वर्तमान योजना इससे मेल खाती है या नहीं।

फिलहाल, आपका कुल वार्षिक निवेश है:
→ एसआईपी में प्रति माह 33,000 रुपये।

यानी प्रति वर्ष 3,96,000 रुपये।

साथ ही प्रति वर्ष पीपीएफ में 1,50,000 रुपये।

इस प्रकार आपका कुल वार्षिक निवेश 5,46,000 रुपये है।

यह एक अच्छी राशि है।

यह आपकी सेवानिवृत्ति की यात्रा में सहायक हो सकता है।

"अपने निवेश मिश्रण में इक्विटी फंड को समझना

→ आप मिड कैप में निवेश करते हैं।

मिड कैप अच्छी वृद्धि दे सकता है।

मिड कैप में भी अधिक उतार-चढ़ाव देखने को मिलते हैं।

आप स्मॉल कैप में निवेश करते हैं।

स्मॉल कैप सबसे अस्थिर होती है।

लंबे समय तक निवेश करने पर यह उच्च प्रतिफल दे सकती है।

लेकिन इसके लिए धैर्य की आवश्यकता होती है।

आप लार्ज कैप में निवेश करते हैं।

लार्ज कैप स्थिरता प्रदान करती है।

आप फ्लेक्सी कैप में निवेश करते हैं।

फ्लेक्सी कैप फंड रणनीति में बदलाव करते हैं।

फ्लेक्सी कैप फंड प्रबंधकों को अधिक नियंत्रण प्रदान करते हैं।

भारतीय बाजारों में सक्रिय प्रबंधन उपयोगी है।

फंड प्रबंधक विभिन्न मार्केट कैप में निवेश कर सकते हैं।

वे अच्छे सेक्टर चुन सकते हैं।

इससे प्रतिफल की संभावना बढ़ जाती है।

यह एक ऐसा लाभ है जो इंडेक्स फंड में नहीं होता।

इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।

इंडेक्स फंड कमजोर कंपनियों से दूर नहीं रहते।

इंडेक्स फंड समझदारी भरे निर्णय नहीं ले सकते।

इंडेक्स में उतार-चढ़ाव होने पर इंडेक्स फंड की लागत भी बढ़ जाती है।

एक्टिव फंड नुकसान से सुरक्षा प्रदान करते हैं।

एक्टिव फंड बेहतर अवसर तलाश सकते हैं।

यह दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए सहायक है।

इसलिए एक्टिव फंड की ओर आपका रुझान सही है।

“अपने पोर्टफोलियो में पीपीएफ को समझना

आपका पीपीएफ स्थिरता प्रदान करता है।

यह सुनिश्चित वृद्धि देता है।

यह कर लाभ भी प्रदान करता है।

यह आपकी सेवानिवृत्ति निधि का एक स्थिर हिस्सा बनाता है।

यह आपके पोर्टफोलियो में समग्र जोखिम को कम करता है।

यह लंबे समय तक अच्छा प्रदर्शन करता है।

आपने एक स्थिर दीर्घकालिक परिसंपत्ति का चयन किया है।

यह सेवानिवृत्ति के लिए लाभकारी है।

“ध्यान देने योग्य कमियां

आपके फंड बिखरे हुए हैं।

आपने बहुत सारी योजनाएं ले रखी हैं।

प्रत्येक अतिरिक्त योजना अन्य योजनाओं के साथ ओवरलैप करती है।

इससे प्रभाव कम हो जाता है।
– इसे ट्रैक करना भी मुश्किल हो जाता है।

आप अपनी योजनाओं की संख्या कम कर सकते हैं।

अधिक केंद्रित मिश्रण से प्रगति सुचारू हो सकती है।

पुनर्संतुलन आसान हो जाता है।

आप कम फंड रख सकते हैं लेकिन परिसंपत्ति वितरण बनाए रख सकते हैं।

आप प्रत्येक फंड को एक उद्देश्य से भी जोड़ सकते हैं।

आपको अपनी सेवानिवृत्ति आय की आवश्यकता के बारे में स्पष्टता होनी चाहिए।

कई निवेशक इसे अनदेखा कर देते हैं।

आपको पता होना चाहिए कि 62 वर्ष की आयु में आपको प्रति माह कितने पैसे की आवश्यकता होगी।

आपको मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना होगा।

आपको स्वास्थ्य संबंधी आवश्यकताओं को भी ध्यान में रखना होगा।

आपको जीवनशैली के लक्ष्यों को भी ध्यान में रखना होगा।

“आपकी भविष्य की जीवनशैली की लागत

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी।

मुद्रास्फीति भोजन, परिवहन और चिकित्सा आवश्यकताओं को प्रभावित करती है।

चिकित्सा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से अधिक है।

सेवानिवृत्ति योजना बनाते समय इस बात का ध्यान रखना आवश्यक है।

– आपको पारिवारिक जिम्मेदारियों पर भी विचार करना होगा।

आपको आपात स्थितियों पर भी विचार करना होगा।

आपको दैनिक जीवन की बढ़ती लागतों पर भी विचार करना होगा।

इससे आवश्यक सेवानिवृत्ति निधि का अनुमान लगाने में मदद मिलती है।

“वर्तमान बचत से आपकी भविष्य की निधि

“ सटीक आंकड़े दिए बिना, आप वृद्धि की उम्मीद कर सकते हैं।

आप नियमित रूप से निवेश करते हैं।

आप 15 वर्षों के लिए निवेश करते हैं।

लंबे समय में आपकी इक्विटी हिस्सेदारी बेहतर तरीके से बढ़ सकती है।

आपका पीपीएफ अनुमानित वृद्धि देता है।

आपका निवेश मिश्रण एक अच्छा सेवानिवृत्ति आधार बना सकता है।

लेकिन आपको समय के साथ अपनी एसआईपी बढ़ानी होगी।

आप अपनी एसआईपी को हर साल 5% से 10% तक बढ़ा सकते हैं।

छोटी वृद्धि भी मददगार होती है।

इससे एक मजबूत निधि बनती है।

आपकी अंतिम सेवानिवृत्ति राशि काफी अधिक हो जाती है।

“ समय-समय पर समीक्षा की आवश्यकता

बाजार बदलते रहते हैं।

जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं।

आपके लक्ष्य बदल सकते हैं।

आपकी आय बढ़ सकती है।

आपकी जिम्मेदारियाँ बदल सकती हैं।

हर साल समीक्षा करें।

आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी मदद कर सकता है।

इससे स्पष्टता मिलती है।

इससे एक संरचना मिलती है।

इससे आत्मविश्वास मिलता है।

आप गलतियों को कम कर सकते हैं।

आप उचित परिसंपत्ति आवंटन का पालन कर सकते हैं।

“सुचारू विकास के लिए परिसंपत्ति आवंटन दृष्टिकोण

आपको अपने आदर्श इक्विटी प्रतिशत का निर्धारण करना होगा।

आपको अपने आदर्श ऋण प्रतिशत का निर्धारण करना होगा।

यदि आप बहुत अधिक इक्विटी लेते हैं, तो जोखिम बढ़ जाता है।

यदि आप बहुत कम इक्विटी लेते हैं, तो विकास धीमा हो जाता है।

आपको संतुलन बनाए रखना होगा।

यह आपके जोखिम सहने की क्षमता के अनुरूप होना चाहिए।
– यह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य का समर्थन करना चाहिए।
– सही आवंटन अनुशासन लाता है।
– साल में एक बार पुनर्संतुलन करना सहायक होता है।
– पुनर्संतुलन भावनाओं को नियंत्रित करता है।
– पुनर्संतुलन दीर्घकालिक प्रतिफल बढ़ाता है।
– पुनर्संतुलन आपके पोर्टफोलियो को स्वस्थ रखता है।

→ बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान निवेशित रहने का महत्व

– बाज़ार ऊपर-नीचे होते रहते हैं।

→ उतार-चढ़ाव सामान्य हैं।

– इक्विटी लंबे समय में बढ़ती है।

→ इक्विटी के लिए धैर्य की आवश्यकता होती है।

– लोग अक्सर गिरावट से डरते हैं।

→ वे गलत समय पर बाहर निकल जाते हैं।

→ इससे दीर्घकालिक संपत्ति को नुकसान होता है।

→ आपको स्थिर रहना चाहिए।

→ आपको अपनी दीर्घकालिक योजना पर भरोसा रखना चाहिए।

→ आपको मार्गदर्शन का पालन करना चाहिए।

→ इससे सेवानिवृत्ति में सफलता सुनिश्चित होती है।

→ आम गलतियों से बचना

– कई निवेशक हालिया रिटर्न के आधार पर फंड चुनते हैं।

– यह जोखिम भरा है।

– फंड का चयन गहन विश्लेषण के साथ किया जाना चाहिए।

– फंड आपके जोखिम के अनुरूप होना चाहिए।

– फंड आपकी समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

– फंड की प्रक्रिया सुसंगत होनी चाहिए।

– फंड में विश्वसनीय पैटर्न दिखना चाहिए।

– अचानक बदलाव से बचें।

– रुझानों का पीछा करने से बचें।

– एक अनुशासित योजना पर टिके रहें।

– इससे बेहतर परिणाम सुनिश्चित होते हैं।

– आपको बहुत सारी श्रेणियों को आपस में मिलाने से बचना चाहिए।

– केंद्रित मिश्रण बेहतर काम करता है।

– छोटे समूह से नियंत्रण आसान हो जाता है।

– इससे भ्रम कम होता है।

– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए डायरेक्ट फंड पर निर्भर न रहें।

– डायरेक्ट फंड में निर्देशित सहायता का अभाव होता है।

– व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम व्यय अनुपात से कहीं अधिक महंगी पड़ती हैं।

– नियमित निवेश योजनाएं आपको निवेशित रहने में मदद करती हैं।

वे घबराहट से बचने में सहायक होती हैं।

वे समीक्षा के दौरान मदद करती हैं।

वे उचित परिसंपत्ति आवंटन बनाने में मदद करती हैं।

वे आपको निधि का सही उपयोग करने में मदद करती हैं।

निवेश अनुशासन कम लागत से अधिक महत्वपूर्ण है।

सीएफपी (CFP) के सहयोग से नियमित निवेश योजनाएं यह अनुशासन प्रदान करती हैं।

“विकासशील परिसंपत्तियों के माध्यम से मुद्रास्फीति से सुरक्षा

इक्विटी मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करती है।

पीपीएफ अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है।

संतुलित मिश्रण आपकी क्रय शक्ति की रक्षा करता है।

सेवानिवृत्ति के लिए यह संतुलन आवश्यक है।

दीर्घकालिक इक्विटी हिस्सा एक स्वस्थ कोष बनाने में मदद करता है।

यह आपको बढ़ती जीवन लागतों का सामना करने में सक्षम बनाता है।

“अभी से अपनी सेवानिवृत्ति योजना को कैसे मजबूत करें

हर साल एसआईपी बढ़ाएं।

थोड़ी सी वृद्धि भी मददगार होती है।

नियमित रहें।

शेयर बाजार में गिरावट के दौरान निवेश बंद करने से बचें।
– वार्षिक समीक्षा करें।

योजनाओं की संख्या कम करें।

एक स्पष्ट ढांचा बनाए रखें।

प्रत्येक फंड का एक उद्देश्य निर्धारित करें।

आपातकालीन निधि बनाएं।

यह आपके एसआईपी प्रवाह को सुरक्षित रखेगा।

पीपीएफ जारी रखें।

यह स्थिरता प्रदान करता है।

यह आपकी दीर्घकालिक आवश्यकताओं की रक्षा करता है।

सेवानिवृत्ति के बाद जीवन निर्वाह की संभावना

हां, आप जीवन निर्वाह कर सकते हैं।

लेकिन यह तीन बातों पर निर्भर करता है:

भविष्य में आपके जीवन यापन का खर्च।

सेवानिवृत्ति के समय आपकी कुल जमा राशि।

सेवानिवृत्ति के दौरान आपका अनुशासन।

यदि आप अपनी वर्तमान बचत जारी रखते हैं, तो आपकी जमा राशि बढ़ेगी।

यदि आप हर साल अपने एसआईपी में वृद्धि करते हैं, तो आपकी जमा राशि तेजी से बढ़ेगी।

यदि आप संपत्ति का उचित मिश्रण बनाए रखते हैं, तो आपकी आधारशिला सुरक्षित रूप से बढ़ती रहेगी।
– यदि आप भावनात्मक गलतियों से बचते हैं, तो आपकी आधारशिला मजबूत बनी रहेगी।

– यदि आप वार्षिक रूप से समीक्षा करते हैं, तो आपकी योजना सही दिशा में चलती रहेगी।

– इसलिए सेवानिवृत्ति के बाद जीवन यापन करना संभव है।

– आपको बस एक मजबूत संरचना की आवश्यकता है।

– आपको स्थिर मार्गदर्शन की भी आवश्यकता है।

– इससे आत्मविश्वास सुनिश्चित होता है।

→ 62 वर्ष की आयु के बाद सेवानिवृत्ति आय योजना

– आपकी सेवानिवृत्ति आय विभिन्न स्रोतों से आनी चाहिए।

– कुछ हिस्सा इक्विटी से।

– कुछ हिस्सा ऋण से।

– कुछ हिस्सा स्थिर निवेश साधनों से।

– किसी एक स्रोत पर निर्भर न रहें।

– अपनी निकासी का तरीका तय करें।

– छोटी और नियमित निकासी करें।

– सेवानिवृत्ति के बाद भी कुछ इक्विटी बचाकर रखें।

– इससे आपकी जमा पूंजी लंबे समय तक चलती रहेगी।

– सेवानिवृत्ति के समय सब कुछ ऋण में न लगाएं।

– इससे विकास दर बहुत कम हो जाती है।
– संतुलित दृष्टिकोण आपके निवेश को सुरक्षित रखता है।

यह आपके जीवन को कई वर्षों तक सहारा देता है।

स्वास्थ्य और आपातकालीन तैयारी

स्वास्थ्य संबंधी खर्च तेजी से बढ़ते हैं।

इसके लिए योजना बनाएं।

स्वास्थ्य बीमा को सक्रिय रखें।

आवश्यकतानुसार टॉप-अप करवाते रहें।

आपातकालीन निधि अलग से रखें।

आपातकालीन स्थिति में अपने निवेश पर निर्भर न रहें।

आपातकालीन निधि आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो की सुरक्षा करती है।

यह चक्रवृद्धि ब्याज को बरकरार रखता है।

आप झटकों को आसानी से संभाल सकते हैं।

कर जागरूकता

म्यूचुअल फंड कर नियमों से अवगत रहें।

प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

रिडेम्पशन की योजना सोच-समझकर बनाएं।
बार-बार रिडीम न करें।
दीर्घकालिक निवेश का नजरिया रखें।

इससे टैक्स का बोझ कम होता है।

इससे संपत्ति बढ़ाने में मदद मिलती है।

आपके रिटायरमेंट की संभावनाओं का सारांश

आपकी शुरुआत अच्छी है।

आपके पास एक उपयुक्त समय सीमा है।

आप नियमित रूप से योगदान कर रहे हैं।

आपको अपने पोर्टफोलियो को बेहतर बनाना होगा।

आपको हर साल एसआईपी बढ़ाना होगा।

आपको स्कीमों की संख्या कम करनी होगी।

आपको एसेट एलोकेशन का पालन करना होगा।

अनुशासित रहना होगा।

आपको हर साल एक सीएफपी से समीक्षा करवानी होगी।

इन बातों का पालन करके आप रिटायरमेंट के लिए एक मजबूत आधार बना सकते हैं।

अंतिम निष्कर्ष

आप सही रास्ते पर हैं।
– आपने शुरुआत करके एक महत्वपूर्ण कदम उठा लिया है।
– आप 47 वर्ष की आयु में भी एक मजबूत सेवानिवृत्ति निधि बना सकते हैं।
– यदि आप निरंतर निवेश करते रहें तो पंद्रह वर्ष पर्याप्त हैं।
– इक्विटी और पीपीएफ में आपका निवेश अच्छा है।
– अनुशासन और व्यवस्थित योजना के साथ, आपका भविष्य सुरक्षित रह सकता है।

– वार्षिक मार्गदर्शन से आप गलतियों से बच सकते हैं।
– एसआईपी बढ़ाकर आप अपनी निधि को और बढ़ा सकते हैं।
– आप 62 वर्ष की आयु में शांतिपूर्ण और आत्मविश्वासपूर्ण सेवानिवृत्ति का लक्ष्य रख सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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