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35 लाख निवेश: कहां लगाऊं पैसा?

Ramalingam Kalirajan |7758 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 23, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Oct 22, 2024English

मेरे पास 35 लाख रुपए की नकदी है, जानना चाहता हूं कि इस रकम को कहां निवेश करूं? (मेरे पास MF इक्विटी फंड में 40 लाख रुपए, FD में 1.5 करोड़ रुपए, जमीन में 50 लाख रुपए निवेश किए हैं और एक घर भी है)

Ans: आपके पास एक अच्छी तरह से विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो है। यहाँ आपके निवेशों का एक संक्षिप्त विवरण दिया गया है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 40 लाख रुपये।

फिक्स्ड डिपॉजिट में 1.5 करोड़ रुपये।

ज़मीन में 50 लाख रुपये।

आपके पास एक घर भी है।

इसके अतिरिक्त, अब आपके पास लिक्विड कैश में 35 लाख रुपये हैं। यह आपको नए निवेश करने की सुविधा देता है, लेकिन यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि यह आपके समग्र वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हो।

अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता का मूल्यांकन

इस 35 लाख रुपये को कहाँ निवेश करना है, यह तय करने से पहले, आइए कुछ बातों का आकलन करें:

समय सीमा: आपको इस पैसे की कब ज़रूरत है? अगर यह रिटायरमेंट जैसे किसी खास उद्देश्य के लिए है, तो निवेश का तरीका अलग होगा।

जोखिम उठाने की क्षमता: आपके पास कम जोखिम वाली संपत्तियों (फिक्स्ड डिपॉजिट) में पर्याप्त राशि है। इसका मतलब है कि आप इक्विटी या हाइब्रिड फंड जैसे उच्च जोखिम वाले विकल्पों में कुछ निवेश कर सकते हैं।

लिक्विडिटी की जरूरत: अगर आपको निकट भविष्य में 35 लाख रुपये की जरूरत पड़ने का अनुमान है, तो लिक्विडिटी को प्राथमिकता देनी चाहिए।

35 लाख रुपये के लिए निवेश रणनीति
1. इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश बढ़ाएं
चूंकि आपके पास पहले से ही इक्विटी म्यूचुअल फंड में 40 लाख रुपये हैं, इसलिए आप इक्विटी में विकास की संभावना के महत्व को समझते हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड उच्च दीर्घकालिक रिटर्न दे सकते हैं, खासकर जब 7-10 साल या उससे अधिक समय तक रखा जाता है।

वर्तमान आवंटन के साथ, आप 35 लाख रुपये का एक हिस्सा विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं। हालांकि, यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपका पोर्टफोलियो किसी एक बाजार क्षेत्र या इक्विटी फंड के प्रकार में अत्यधिक केंद्रित न हो। यह आपको जोखिम को संतुलित करते हुए विकास के अवसर प्रदान करेगा।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों?

उच्च रिटर्न क्षमता: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं। यह उतार-चढ़ाव वाले बाजारों में आदर्श है।
विशेषज्ञ प्रबंधन: आपको पेशेवर फंड मैनेजरों से लाभ होता है जो आपके रिटर्न को अधिकतम करने के लिए निर्णय लेते हैं।
इंडेक्स फंड से बचें: इंडेक्स फंड बाजार को ट्रैक करते हैं, लेकिन वे कोई लचीलापन नहीं देते हैं। मंदी के समय वे खराब प्रदर्शन करते हैं क्योंकि वे अनुकूलन नहीं कर सकते। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के साथ, आपके पास बेहतर रिटर्न पाने का बेहतर मौका होता है।

2. हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड का पता लगाएं
यह देखते हुए कि आपके पास पहले से ही इक्विटी (म्यूचुअल फंड) और कम जोखिम (फिक्स्ड डिपॉजिट) दोनों तरह के निवेशों में महत्वपूर्ण निवेश है, हाइब्रिड या बैलेंस्ड फंड एक अच्छा मध्यमार्ग हो सकता है। ये फंड इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं, जो विकास और स्थिरता दोनों प्रदान करते हैं।

लाभ: वे मध्यम जोखिम प्रदान करते हैं, जिसमें मध्यम अवधि (5-7 वर्ष) में स्थिर विकास की संभावना होती है। आपको इक्विटी की वृद्धि के साथ डेट की सुरक्षा मिलती है।
आप 35 लाख रुपये का एक हिस्सा यहाँ आवंटित कर सकते हैं, जिसका लक्ष्य फिक्स्ड डिपॉजिट से अधिक रिटर्न लेकिन शुद्ध इक्विटी फंड की तुलना में कम जोखिम है।

3. अपने फिक्स्ड डिपॉजिट की समीक्षा करें
आपके पास फिक्स्ड डिपॉजिट में 1.5 करोड़ रुपये हैं, जो सुरक्षा प्रदान करते हैं लेकिन कम रिटर्न देते हैं। यह पूछना महत्वपूर्ण है कि क्या FD में इतना आवंटन आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप है।

फिक्स्ड डिपॉज़िट रणनीति का पुनर्मूल्यांकन करें: फिक्स्ड डिपॉज़िट पर ब्याज दरें अक्सर मुद्रास्फीति से कम होती हैं। यह आपके धन के वास्तविक मूल्य को कम कर सकता है। आप FD से कुछ फंड को डेट म्यूचुअल फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड में स्थानांतरित करने पर विचार कर सकते हैं, जो FD की तुलना में बेहतर कर दक्षता और अधिक रिटर्न प्रदान करते हैं।

4. स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें
अपने 35 लाख रुपये के शेष हिस्से के लिए, डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। ये कम अस्थिर हैं और यदि आप स्थिर रिटर्न चाहते हैं तो ये आदर्श हैं।

लाभ: वे फिक्स्ड डिपॉज़िट की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न देते हैं, खासकर यदि तीन साल से अधिक समय तक रखा जाए।

LTCG कराधान: डेट म्यूचुअल फंड पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, लेकिन LTCG (दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ) कर FD की तुलना में अधिक अनुकूल है।

5. बिना पेशेवर मार्गदर्शन के डायरेक्ट प्लान से बचें
अगर आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड पर विचार कर रहे हैं, तो ध्यान रखें कि ये प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों द्वारा निर्देशित नहीं होते हैं। डायरेक्ट प्लान कम लागत के साथ आते हैं, लेकिन इनमें पेशेवर मार्गदर्शन की कमी होती है। नियमित योजनाओं के साथ, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको बेहतर निर्णय लेने, रिटर्न को अनुकूलित करने और ज़रूरत पड़ने पर अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करने में मदद करता है।

आपके जैसे बड़े पोर्टफोलियो वाले किसी व्यक्ति के लिए, किसी ऐसे पेशेवर के साथ काम करना समझदारी है जो आपका मार्गदर्शन कर सके। एक प्लानर द्वारा जोड़ा गया मूल्य अक्सर नियमित योजनाओं के थोड़े अधिक व्यय अनुपात से अधिक होता है।

अपने मौजूदा निवेशों को संबोधित करना
इक्विटी म्यूचुअल फंड: 40 लाख रुपये एक अच्छा आवंटन है, लेकिन सुनिश्चित करें कि आपके फंड अच्छी तरह से विविध हैं। विशिष्ट क्षेत्रों में अत्यधिक एकाग्रता से बचने के लिए नियमित समीक्षा महत्वपूर्ण है।

सावधि जमा: 1.5 करोड़ रुपये FD में एक बड़ी राशि है। वर्तमान कम ब्याज दरों को देखते हुए, आप इसमें से कुछ को बेहतर-उपज वाले डेट फंड में लगाना चाह सकते हैं।

भूमि निवेश: भूमि एक अतरल निवेश है। यह दीर्घकालिक प्रशंसा के लिए बहुत बढ़िया है, लेकिन अगर आपको नकदी की आवश्यकता है, तो इसे बेचने में समय लग सकता है। सुनिश्चित करें कि आप तरलता के लिए इस पर निर्भर न हों।

घर: आपका घर एक गैर-आय उत्पन्न करने वाली संपत्ति है, लेकिन यह सुरक्षा और जीवनशैली के लिए आवश्यक है।

निवेश पर कराधान को समझना
इक्विटी म्यूचुअल फंड
LTCG (दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ): 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% कर लगता है।
STCG (अल्पकालिक पूंजीगत लाभ): लाभ पर 20% कर लगता है।
डेट म्यूचुअल फंड
LTCG और STCG: दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है। लेकिन डेट म्यूचुअल फंड इंडेक्सेशन लाभ प्रदान करते हैं, जिससे वे लंबी अवधि में अधिक कर-कुशल बन जाते हैं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने एक मजबूत और विविध पोर्टफोलियो बनाया है। इसे और बढ़ाने के लिए, इन प्रमुख क्रियाओं पर विचार करें:

विकास के लिए अपने 35 लाख रुपये का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित करें, लेकिन सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में। इंडेक्स फंड से बचें, जो बहुत ज़्यादा निष्क्रिय होते हैं और आपको इष्टतम रिटर्न नहीं दे सकते हैं।

विकास और स्थिरता के मिश्रण के लिए हाइब्रिड या संतुलित फंड की तलाश करें, खासकर अगर आप मध्यम जोखिम पसंद करते हैं।

अपनी सावधि जमाओं का पुनर्मूल्यांकन करें। बेहतर कर दक्षता और रिटर्न के लिए कुछ फंड को डेट म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपका पोर्टफोलियो संतुलित बना रहे, आपके लक्ष्यों के अनुरूप हो और नियमित रूप से समीक्षा की जाए, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

आपकी वित्तीय यात्रा सही रास्ते पर है। सावधानीपूर्वक योजना और सही निवेश रणनीति के साथ, आप जोखिमों का प्रबंधन करते हुए अपनी संपत्ति को और बढ़ा सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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