नमस्ते कीर्तनजी.. मैं नीचे उल्लिखित मेरे निवेशों पर आपकी विशेषज्ञ राय चाहता हूँ, अधिकतम लाभ कमाने के लिए समय-समय पर फंड का आकलन करने, उसमें बदलाव करने और उसे बदलने के तरीके के बारे में मार्गदर्शन करने का अनुरोध करता हूँ। मेरे लक्ष्य: 1. मेरी 14...

नमस्ते कीर्तनजी.. मैं नीचे उल्लिखित मेरे निवेशों पर आपकी विशेषज्ञ राय चाहता हूँ, अधिकतम लाभ कमाने के लिए समय-समय पर फंड का आकलन करने, उसमें बदलाव करने और उसे बदलने के तरीके के बारे में मार्गदर्शन करने का अनुरोध करता हूँ। मेरे लक्ष्य: 1. मेरी 14 साल की जुड़वां बेटियाँ हैं। मैं उनकी उच्च शिक्षा और शादी के बारे में सोच रहा हूँ। 2. मैं 10 साल के भीतर 90 लाख रुपये तक का 2BHK फ्लैट खरीदना चाहता हूँ। 3. 4 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड मेरे निवेश: 1. अक्टूबर 2022 से SBI इक्विटी हाइब्रिड फंड में 1.7 लाख रुपये एकमुश्त निवेश किया है। 2. अक्टूबर 2022 से एसबीआई ब्लू चिप फंड में 75 हजार रुपये एकमुश्त निवेश किए गए हैं। 3. अक्टूबर 2022 से कोटक फ्लेक्सीकैप फंड में 50 हजार रुपये 4. सितंबर 2023 से पराग पारिख फ्लेक्स कैप में 50 हजार रुपये एसआईपी। 5. 360 वन फोकस्ड इक्विटी फंड में 1000 रुपये एसआईपी 6. एबीएसएल निफ्टी स्मॉल कैप 50 इंडेक्स फंड में 4000 रुपये एसआईपी 7. निप्पॉन इंडिया वैल्यू फंड में 500 रुपये एसआईपी

Ans: यह सराहनीय है कि आप अपनी बेटियों की शिक्षा, विवाह, घर खरीदने और अपने रिटायरमेंट के लिए योजना बना रहे हैं। आइए अपने मौजूदा निवेशों का विश्लेषण करें और उन्हें अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित करें।

बेटियों के लिए शिक्षा और विवाह: चूंकि ये मध्यम अवधि के लक्ष्य हैं (10-15 वर्षों के भीतर), इसलिए एसबीआई इक्विटी हाइब्रिड, एसबीआई ब्लू चिप, कोटक फ्लेक्सीकैप और पराग पारिख फ्लेक्सी कैप जैसे इक्विटी-उन्मुख निवेश उपयुक्त हैं। आप विभिन्न क्षेत्रों में विकास के अवसरों को भुनाने के लिए अधिक विविध इक्विटी फंड जोड़ने पर विचार कर सकते हैं।

2BHK फ्लैट खरीद: 10 साल के क्षितिज के साथ, इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण एक अच्छी रणनीति हो सकती है। अपने मौजूदा फंड के अलावा, रियल एस्टेट सेक्टर में सीधे निवेश के लिए रियल एस्टेट म्यूचुअल फंड या REIT में विविधता लाने पर विचार करें।

4 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कॉर्पस: लंबी अवधि के क्षितिज को देखते हुए, इक्विटी निवेश महत्वपूर्ण हैं। केंद्रित इक्विटी और स्मॉल-कैप फंड में SIP उपयुक्त हैं। आप स्थिरता के लिए लार्ज-कैप फंड और विविधीकरण के लिए अंतर्राष्ट्रीय फंड भी तलाश सकते हैं।

सुझाव:

समीक्षा और पुनर्संतुलन: अपने लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। जैसे-जैसे आपके निवेश बढ़ते हैं या बाजार की स्थिति बदलती है, अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।

विविधीकरण: जब आपके पास अच्छा मिश्रण हो, तो विविधीकरण के लिए अंतर्राष्ट्रीय फंड या सेक्टर-विशिष्ट फंड जोड़ने पर विचार करें।

जोखिम मूल्यांकन: प्रत्येक फंड से जुड़े जोखिम को समझें। सुनिश्चित करें कि आपकी जोखिम उठाने की क्षमता आपके निवेश विकल्पों के अनुरूप है।

पेशेवर सलाह: अपने लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप व्यक्तिगत सलाह के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।

याद रखें, अधिकतम लाभ के लिए लक्ष्य बनाते समय, एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखना महत्वपूर्ण है जो आपके वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और समय सीमा के साथ संरेखित हो। नियमित रूप से निवेश करते रहें, बाजार के रुझानों के बारे में जानकारी रखें और आवश्यकतानुसार अपने पोर्टफोलियो को समायोजित करें।

Ans: आप 15 साल से यूरोप में रह रहे थे। अब आप भारत वापस आ गए हैं और एक वैश्विक MNC के साथ काम कर रहे हैं। आप OCI कार्ड धारक हैं और एक यूरोपीय देश के नागरिक हैं। आपने पहले अपने NRI खाते के ज़रिए भारतीय म्यूचुअल फ़ंड में 70 लाख रुपये का निवेश किया था। अब, चूँकि आप भारत में रह रहे हैं और काम कर रहे हैं, इसलिए आप भारतीय कर नियमों के तहत निवासी हैं। आप पूछ रहे हैं कि क्या इन फंडों को भुनाया जाए और अपने निवासी बैंक खाते के ज़रिए फिर से निवेश किया जाए। आप यह भी जानना चाहते हैं कि जब आप उन्हें बेचते हैं तो क्या होता है।

आइए इसे धीरे-धीरे और स्पष्ट रूप से समझें।

सबसे पहले अपनी आवासीय स्थिति को समझें

चूँकि अब आप भारत में रह रहे हैं और यहाँ काम कर रहे हैं,

आप कर उद्देश्यों के लिए संभवतः निवासी भारतीय बन गए हैं।

ऐसा तब होता है जब आप एक वित्तीय वर्ष में 182 दिनों से ज़्यादा भारत में रहते हैं।

चूँकि आप भारत में पूर्णकालिक काम कर रहे हैं, इसलिए अब आप निवासी और साधारण निवासी (ROR) हैं।

अब आपका निवेश और कर उपचार ROR स्थिति का पालन करेगा।

यह किसी भी निर्णय के लिए शुरुआती बिंदु है।

अब आपके म्यूचुअल फंड निवेश कैसे टैग किए जाते हैं

आपके निवेश पहले आपके NRI खाते के ज़रिए किए गए थे.

आपका KYC और म्यूचुअल फंड फ़ोलियो अभी भी NRI स्टेटस में हैं.

अब आप निवासी भारतीय हैं, लेकिन आपके फ़ोलियो अभी तक अपडेट नहीं किए गए हैं.

टैक्स स्टेटस और फ़ोलियो स्टेटस के बीच इस बेमेल को ठीक किया जाना चाहिए.

आपको तुरंत KYC स्टेटस को निवासी व्यक्ति में अपडेट करना चाहिए.

NRI से निवासी में अपना KYC स्टेटस अपडेट करने के चरण

म्यूचुअल फंड हाउस या अपने MFD (म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर) से संपर्क करें.

अपडेट किए गए स्टेटस के साथ एक नया KYC फ़ॉर्म जमा करें: निवासी व्यक्ति.

PAN, आधार, नया बैंक खाता और भारत के पते का प्रमाण प्रदान करें.

घोषणा फ़ॉर्म (KYC विवरण में परिवर्तन) जमा करें.

उल्लेख करें कि अब आप NRI नहीं हैं.

ऐसा करने के बाद, आपका म्यूचुअल फंड स्टेटस आपकी टैक्स स्टेटस के साथ संरेखित हो जाता है.

क्या आपको रिडीम करके फिर से निवेश करना चाहिए?

अब सबसे महत्वपूर्ण हिस्सा. आइए समझते हैं.

अनावश्यक रिडेम्प्शन से बचें। केवल स्टेटस बदलने के लिए ही न बेचें।

रिडीम करने का मतलब है कैपिटल गेन्स टैक्स।

फिर पुनर्निवेश करने का मतलब है नए एग्जिट लोड पीरियड।

बाजार समय अंतराल के कारण आप विकास खो सकते हैं।

इसके बजाय, बस अपना स्टेटस NRI से निवासी में बदल लें।

अपडेट किए गए KYC के तहत निवेश को वैसे ही जारी रहने दें।

इसलिए, जब तक खराब प्रदर्शन या लक्ष्य में बदलाव न हो, रिडीम न करें।

क्या होगा अगर आप अभी भी कुछ फंड रिडीम करना चाहते हैं?

अगर आप किसी भी कारण से रिडीम करना चाहते हैं:

रिडेम्प्शन आय आपके निवासी बैंक खाते में आ सकती है।

आपको पहले निवासी स्टेटस को दर्शाने के लिए फ़ोलियो को अपडेट करना होगा।

एक बार स्टेटस और बैंक अकाउंट अपडेट हो जाने के बाद, पैसा आपके भारतीय बचत खाते में आ जाएगा।

KYC अपडेट होने के बाद यह अब NRI खाते में नहीं जाएगा।

आपको अब अपने पुराने NRI खाते का उपयोग करने की आवश्यकता नहीं है।

भारतीय म्यूचुअल फंड नियमों के तहत इसकी पूरी तरह से अनुमति है।

कर नियम जिनके बारे में आपको पता होना चाहिए

एक निवासी भारतीय के रूप में, कर नियम इस प्रकार लागू होते हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड:

LTCG (दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ) 1.25 लाख रुपये से अधिक पर 12.5% कर लगाया जाता है।

STCG (अल्पकालिक पूंजीगत लाभ) पर 20% कर लगाया जाता है।

ऋण म्यूचुअल फंड:

LTCG और STCG दोनों पर आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

अब नए ऋण फंड इकाइयों के लिए कोई इंडेक्सेशन लाभ नहीं है।

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड:

यदि इक्विटी-उन्मुख हैं, तो वे इक्विटी कराधान का पालन करते हैं।

यदि ऋण-भारी हैं, तो ऋण फंड की तरह कर लगाया जाता है।

आपको रिडेम्प्शन से पहले फंड के प्रकारों का मूल्यांकन करने की आवश्यकता है।

CFP के साथ MFD के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करते रहें

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में न जाएँ।

डायरेक्ट प्लान कम लागत वाले लग सकते हैं, लेकिन मार्गदर्शन के बिना उच्च जोखिम वाले होते हैं।

आप फंड चयन या निकास समय में गलतियाँ कर सकते हैं।

किसी ऐसे MFD के साथ काम करें जिसके पास प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) प्रमाणपत्र हो।

वे आपकी मौजूदा योजना को आपके लक्ष्यों के साथ संरेखित करने में आपकी मदद करेंगे।

वे परिसंपत्ति आवंटन, पुनर्संतुलन और करों का प्रबंधन भी करते हैं।

निरंतर सहायता और निगरानी के लिए नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड या ETF में क्यों न जाएं

इंडेक्स फंड केवल बाजार को दर्शाते हैं।

वे कभी भी बाजार को मात नहीं देते।

इसमें कोई लचीलापन या सक्रिय निर्णय लेने की क्षमता नहीं होती।

ETF के लिए डीमैट की आवश्यकता होती है, और समय का निर्धारण करना मुश्किल होता है।

भारत-आधारित लक्ष्यों के लिए निर्माण करते समय आपको सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता होती है।

ऐसे फंड मैनेजर के साथ फंड का उपयोग करें जो अस्थिरता के लिए समायोजन करते हैं।

नियमित मोड में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के साथ बने रहें।

इन चीजों को तुरंत जांचें

अपने म्यूचुअल फंड KYC स्टेटस को निवासी व्यक्ति में अपडेट करें।

बैंक विवरण को भारतीय निवासी बचत खाते में बदलें।

यदि पहले से नहीं किया है तो नामांकित व्यक्ति जोड़ें।

वर्तमान फंड प्रदर्शन की समीक्षा करें।

केवल ऐसे फंड रखें जो भविष्य के लक्ष्यों के साथ संरेखित हों।

जब तक जरूरत न हो, कई बार रिडेम्प्शन और पुनर्निवेश से बचें।

अब आपका 70 लाख रुपये का कोष आपके भारत पोर्टफोलियो के रूप में काम करना चाहिए।

इस 70 लाख रुपये के कोष का प्रभावी ढंग से उपयोग कैसे करें

लक्ष्यों के आधार पर विभाजित करें: अल्पावधि, मध्यम अवधि, दीर्घावधि।

अल्पावधि लक्ष्य: हाइब्रिड या डेट फंड का उपयोग करें।

दीर्घावधि लक्ष्य: डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड का उपयोग करें।

आपातकालीन बफर: लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड का उपयोग करें।

6-12 महीने के खर्च को सुरक्षित फंड में रखें।

बाकी को दीर्घावधि ग्रोथ फंड में बढ़ाना चाहिए।

इस पुनर्आवंटन को सीएफपी द्वारा सावधानीपूर्वक निर्देशित किया जाना चाहिए।

अब आपको किन चीजों से बचना चाहिए

पुराने एनआरआई बैंक खाते का उपयोग न करें।

नए निवेश के लिए एनआरओ/एनआरई खाते का उपयोग न करें।

ऐसे प्लेटफॉर्म के माध्यम से निवेश न करें जो स्टेटस अपडेट की अनुमति नहीं देते।

यूएलआईपी या बीमा-आधारित निवेश न करें।

बिना मदद के सभी बदलावों को संभालने की कोशिश न करें।

अभी इंडेक्स फंड या ETF का इस्तेमाल न करें।

मदद लें। यह आपकी वित्तीय यात्रा का एक महत्वपूर्ण चरण है।

आगे की निवेश रणनीति

अपने निवासी खाते के माध्यम से भविष्य की बचत का निवेश करें।

CFP पृष्ठभूमि वाले MFD के साथ काम करें।

लक्ष्य-आधारित SIP का उपयोग करें।

हाइब्रिड, इक्विटी, ELSS और लिक्विड फंड का मिश्रण बनाएँ।

सालाना पुनर्संतुलन करें।

हर 6-12 महीने में प्रदर्शन की समीक्षा करें।

यह आपके पोर्टफोलियो को संरचना और आत्मविश्वास देता है।

भविष्य के इन क्षेत्रों के बारे में सोचें

सेवानिवृत्ति कोष: 60 तक आपको कितनी राशि की आवश्यकता होगी?

स्वास्थ्य कोष: किसी स्वास्थ्य आपातकालीन निधि की आवश्यकता है?

यात्रा या जीवनशैली योजना: उसके लिए भी आवंटन करें।

माता-पिता का समर्थन: किसी परिवार के समर्थन की आवश्यकता है?

वैश्विक जोखिम: यदि आवश्यक हो, तो रुपया-हेज वाले अंतर्राष्ट्रीय फंड पर विचार करें।

इससे आपकी योजना को 360 डिग्री का ढांचा मिलता है।

अंत में

सिर्फ़ स्टेटस बदलने के लिए म्यूचुअल फंड को रिडीम न करें।

सिर्फ़ NRI से निवासी व्यक्ति के रूप में KYC अपडेट करें।

बैंक खाते को स्थानीय भारतीय बचत खाते में अपडेट करें।

आपके 70 लाख रुपये बिना टैक्स लॉस या एग्जिट लोड के बरकरार रहेंगे।

अपने नए भारत के लक्ष्यों को संरेखित करने के लिए किसी विश्वसनीय CFP के साथ काम करें।

डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से पूरी तरह बचें।

लंबी अवधि के मार्गदर्शन के साथ नियमित फंड का इस्तेमाल करें।

यह भारत में आपकी नई शुरुआत है।

इसे स्थिर और स्मार्ट तरीके से आगे बढ़ाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, MBA, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: मदद के लिए आगे आना यह दर्शाता है कि आप चीजों को सही करने के लिए प्रतिबद्ध हैं। यही पहला सही कदम है। कर्ज का तनाव भारी लग सकता है। लेकिन एक संरचित योजना के साथ, इसे हल किया जा सकता है।

अब हम आपकी स्थिति का मूल्यांकन करते हैं और एक रिकवरी रोडमैप बनाते हैं।

आपका वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
आपके संदेश से, हम यह समझते हैं:

आपका वेतन 1 लाख रुपये प्रति माह है।

कुल कर्ज लगभग 1 करोड़ रुपये है।

इसमें से 50 लाख रुपये क्रेडिट कार्ड का कर्ज है।

आपके पास 65 लाख रुपये का एक फ्लैट है।

आपके पास 70 लाख रुपये की दूसरी संयुक्त संपत्ति है।

यह कर्ज-से-आय अनुपात बहुत अधिक है। तत्काल कार्रवाई की आवश्यकता है।

संबोधित करने के लिए प्रमुख मुद्दे
ऐसी कई चिंताएँ हैं जिन्हें हमें हल करने की आवश्यकता है:

इस कर्ज के आकार के लिए मासिक आय बहुत कम है।

क्रेडिट कार्ड का ब्याज बहुत अधिक है।

ईएमआई या न्यूनतम भुगतान आपकी अधिकांश आय को खा सकते हैं।

संपत्ति मौजूद है, लेकिन आय उत्पन्न नहीं कर रही है। तनाव आपके करियर, स्वास्थ्य और रिश्तों को प्रभावित कर सकता है। आइए आगे बढ़ने का व्यावहारिक तरीका खोजने के लिए कदम दर कदम आगे बढ़ें। मुख्य समस्या: उच्च ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड सबसे पहले सबसे बड़े खतरे पर ध्यान दें- क्रेडिट कार्ड ऋण। क्रेडिट कार्ड पर ब्याज सालाना 36-42% है। यह ऋण का सबसे महंगा रूप है। आपकी अधिकांश ईएमआई केवल ब्याज में जाती है। मूलधन चुपचाप बढ़ता रहता है। एक बिंदु के बाद न्यूनतम बकाया राशि का प्रबंधन करना भी मुश्किल हो जाता है। सबसे पहले इस ऋण को कम करना होगा। अन्यथा, कोई भी योजना काम नहीं करेगी। चरण 1: यथार्थवादी नकदी प्रवाह विवरण तैयार करें अपनी मासिक संख्याओं को स्पष्ट रूप से समझने से शुरू करें: सभी आय स्रोतों की सूची बनाएं। अपनी मासिक निश्चित लागतें लिखें। ईएमआई, कार्ड बकाया, उपयोगिताओं, किराने का सामान आदि को शामिल करें। पता लगाएं कि अधिशेष के रूप में कितना बचा है। यदि यह नकारात्मक है, तो यह एक लाल झंडा है।

नकदी प्रवाह स्पष्टता के बिना, वसूली संभव नहीं है।

चरण 2: अपने ऋणों को वर्गीकृत करें
अपने ऋणों को 3 समूहों में विभाजित करें:

समूह ए - क्रेडिट कार्ड ऋण
कुल लगभग 50 लाख रुपये।

सबसे अधिक तात्कालिकता।

पुनर्गठन या समेकन की आवश्यकता है।

समूह बी - व्यक्तिगत ऋण या असुरक्षित ऋण
यदि कोई है, तो वे प्राथमिकता में अगले स्थान पर आते हैं।

आमतौर पर उच्च ब्याज लेते हैं।

समूह सी - सुरक्षित ऋण (गृह ऋण, वाहन ऋण)
वे कम ब्याज लेते हैं।

समूह ए का प्रबंधन करने के बाद संबोधित किया जा सकता है।

अब आप सही प्राथमिकता के साथ पुनर्भुगतान योजना शुरू कर सकते हैं।

चरण 3: ऋण समेकन विकल्पों पर विचार करें
आप ऋणों की संख्या कम कर सकते हैं और ब्याज दर कम कर सकते हैं।

इन विकल्पों का पता लगाएँ:
क्रेडिट कार्ड बंद करने के लिए व्यक्तिगत ऋण के बारे में बैंक से बात करें।

मौजूदा गृह ऋण पर टॉप-अप के बारे में पूछें।

परिवार या करीबी दोस्तों से कम ब्याज वाला लोन लें।

NBFC payday लोन या तुरंत लोन ऐप से बचें।

यह कदम ब्याज के बोझ को कम करता है और EMI को आसान बनाता है। आपको यहाँ जल्दी से जल्दी काम करना चाहिए।

चरण 4: बेकार या अनुत्पादक संपत्तियों को बेचें
आपके पास दो संपत्तियाँ हैं। ये सवाल पूछें:

क्या कोई संपत्ति खाली पड़ी है?

क्या इसे बेचा या किराए पर दिया जा सकता है?

क्या सह-मालिक की मदद से संयुक्त संपत्ति का मुद्रीकरण किया जा सकता है?

क्या एक फ्लैट EMI मूल्य से कम किराया दे रहा है?

भावनात्मक रूप से, हम सभी संपत्ति को महत्व देते हैं। लेकिन यहाँ, यह आपकी वित्तीय स्वतंत्रता को बाधित कर रहा है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार यह मूल्यांकन कर सकता है कि ऋण चुकाने के लिए एक संपत्ति बेचना फायदेमंद है या नहीं।

याद रखें, रियल एस्टेट नकदी प्रवाह के मुद्दों को हल नहीं करता है। अभी, नकदी प्रवाह महत्वपूर्ण है।

चरण 5: 3-वर्षीय पुनर्भुगतान रणनीति बनाएँ
अब एक लिखित, दृश्य योजना बनाएँ।

पहचानें कि वर्ष 1 में कितना ऋण चुकाया जा सकता है।

हर महीने एक निश्चित क्रम में अधिशेष आवंटित करें।

सभी गैर-ज़रूरी खर्चों में कटौती करें।

नई खरीदारी या जीवनशैली संबंधी खर्चों से बचें।

जहाँ संभव हो, स्वचालित EMI भुगतान सेट करें।

अनुशासन अब आपका सबसे अच्छा साधन है। आय से ज़्यादा, यहाँ निरंतरता मायने रखती है।

चरण 6: आय के स्रोत बढ़ाएँ
1 लाख रुपये मासिक आय पर, 1 करोड़ रुपये चुकाना मुश्किल है।

नकदी प्रवाह बढ़ाने के तरीके खोजें:

अंशकालिक काम या फ्रीलांस असाइनमेंट लें।

उच्च वेतन वाली नौकरी में जाने का प्रयास करें।

अपने नियोक्ता से वेतन संशोधन के बारे में पूछें।

अगर जीवनसाथी काम नहीं कर रहा है, तो उनकी तरफ़ से आय का पता लगाएँ।

अपने घर का एक हिस्सा किराए पर दें।

हर महीने 10,000 रुपये अतिरिक्त भी एक EMI का भुगतान करने में मदद करते हैं। अब बचाया या कमाया गया हर रुपया मायने रखता है।

चरण 7: तुरंत सभी क्रेडिट कार्ड का उपयोग बंद करें
यह बहुत महत्वपूर्ण है।

सभी कार्ड लॉक या ब्लॉक करें।

न्यूनतम भुगतान बंद करें; नियोजित EMI पर स्विच करें।

यदि आवश्यक हो, तो उन्हें किसी विश्वसनीय परिवार के सदस्य को सौंप दें।

अब आपको क्रेडिट कार्ड के उपयोग को रेड जोन के रूप में देखना चाहिए। केवल डेबिट कार्ड और नकद का उपयोग करें।

चरण 8: ऋणदाताओं के साथ सक्रिय रूप से बातचीत करें
अधिकांश लोग ऋणदाताओं से बात करने से बचते हैं। लेकिन ऐसा करने से मदद मिलती है।

अपनी क्रेडिट कार्ड कंपनियों से संपर्क करें और:

समझौते के लिए अनुरोध करें।

कम ब्याज के साथ पुनर्गठन के लिए कहें।

यदि आप फ्लैट बेच सकते हैं तो एकमुश्त निपटान की पेशकश करें।

उन्हें अपनी वित्तीय स्थिति ईमानदारी से बताएं।

जब बैंक ईमानदारी से प्रयास करते हैं तो वे मदद करते हैं। लेकिन देरी न करें।

चरण 9: अपने मानसिक और भावनात्मक स्वास्थ्य की रक्षा करें
ऋण तनाव मन और शरीर को प्रभावित करता है।

चुपचाप पीड़ित न हों।

जीवनसाथी या विश्वसनीय परिवार के साथ अपनी योजना पर चर्चा करें।

छोटी जीत को गंभीरता से लें।

दीर्घकालिक स्थिरता पर ध्यान केंद्रित करें।

शर्म या आत्म-दोष से बचें।

बहुत से लोग वित्तीय संकट से गुज़रते हैं। लेकिन ज़्यादातर लोग योजना बनाकर इससे उबर जाते हैं।

हर कीमत पर क्या न करें
पुराने लोन चुकाने के लिए नए लोन न लें।

अनियमित ऐप या NBFC से उधार न लें।

जब तक बहुत ज़रूरत न हो, बीमा पॉलिसियों को कैश न करें।

चिट फंड या लॉटरी आधारित योजनाओं में न जाएँ।

सरल, सिद्ध तरीकों का पालन करें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद करेगा।

आपकी स्थिति में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
आपको अकेले इससे नहीं लड़ना चाहिए। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी मदद करेगा:

अपने ऋणों को सही क्रम में पुनर्गठित करें।

एक बजट बनाएँ और मासिक निगरानी करें।

आदर्श EMI की गणना करें।

संपत्ति की बिक्री का समय तय करें।

CIBIL स्कोर के प्रभाव की जाँच करें।

दीर्घकालिक वित्तीय नुकसान से बचें।

CFP के साथ, रिकवरी तेज़ और अधिक स्थिर होती है।

अंतिम जानकारी
आपकी वित्तीय स्थिति गंभीर है लेकिन असंभव नहीं है।

आपके पास संपत्ति है। आपके पास आय है। आपको बस एक व्यावहारिक योजना की आवश्यकता है।

इन पर पूरा ध्यान दें:

क्रेडिट कार्ड ऋण को खत्म करना।

मासिक नकद अधिशेष का पुनर्निर्माण करना।

कठिन लेकिन बुद्धिमानी भरे निर्णय लेना।

एक बार ऋण चुकता हो जाने के बाद, आप नए सिरे से शुरुआत कर सकते हैं। धैर्य और सही कदमों के साथ, आप सफल होंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment