हाय कीर्तन. 60 साल के बाद जीवन चलाने के लिए 52 साल की उम्र में निवेश शुरू करने का सबसे अच्छा विकल्प क्या होगा?

Ans: 75 वर्ष से कम आयु के वरिष्ठ नागरिकों के लिए अच्छे कर बचत विकल्पों वाले निवेश विकल्पों पर विचार करते समय, विचार करने लायक कुछ विकल्प हैं:

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (एससीएसएस): यह सरकार समर्थित योजना विशेष रूप से वरिष्ठ नागरिकों के लिए बनाई गई है और आकर्षक ब्याज दरें प्रदान करती है। एससीएसएस में निवेश आयकर अधिनियम की धारा 80 सी के तहत रुपये की अधिकतम सीमा तक कर कटौती के लिए पात्र हैं। 1.5 लाख प्रति वित्तीय वर्ष।

प्रधानमंत्री वय वंदना योजना (पीएमवीवीवाई): यह योजना भारतीय जीवन बीमा निगम (एलआईसी) द्वारा पेश की जाती है और वरिष्ठ नागरिकों को नियमित पेंशन आय प्रदान करती है। यह अन्य निश्चित आय वाले साधनों की तुलना में अधिक ब्याज दर प्रदान करता है। पीएमवीवीवाई प्राप्त पेंशन पर कर लाभ प्रदान करता है, और निवेश राशि धारा 80सी के तहत कर कटौती के लिए पात्र है।

टैक्स-सेविंग फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी): कई बैंक पांच साल की लॉक-इन अवधि के साथ टैक्स-सेविंग एफडी की पेशकश करते हैं। अर्जित ब्याज कर योग्य है, लेकिन निवेश राशि धारा 80सी के तहत कर कटौती के लिए पात्र है।

राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र (एनएससी): एनएससी भारत सरकार द्वारा जारी किए जाते हैं और एक निश्चित ब्याज दर प्रदान करते हैं। अर्जित ब्याज धारा 80सी के तहत कर कटौती के लिए पात्र है। हालाँकि, अर्जित ब्याज कर योग्य है।

कर-बचत म्यूचुअल फंड (ईएलएसएस): इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ईएलएसएस) विविध म्यूचुअल फंड हैं जो मुख्य रूप से इक्विटी में निवेश करते हैं। वे लंबी अवधि में उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। ईएलएसएस निवेश धारा 80 सी के तहत रुपये की अधिकतम सीमा तक कर कटौती के लिए पात्र हैं। 1.5 लाख प्रति वित्तीय वर्ष। हालाँकि, कृपया ध्यान दें कि ईएलएसएस निवेश बाजार जोखिमों के अधीन हैं।

कोई भी निवेश निर्णय लेने से पहले अपनी जोखिम उठाने की क्षमता, वित्तीय लक्ष्य और निवेश क्षितिज पर विचार करना महत्वपूर्ण है। मैं एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने की सलाह दूंगा जो आपकी विशिष्ट परिस्थितियों का आकलन कर सकता है और आपकी आवश्यकताओं के आधार पर व्यक्तिगत निवेश सलाह प्रदान कर सकता है।

Ans: 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने के बाद कम से कम 1 लाख या उससे अधिक मासिक आय अर्जित करने के अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, सेवानिवृत्ति-केंद्रित निवेशों के संयोजन पर विचार करें। कर लाभ और दीर्घकालिक विकास के लिए EPF, PPF और NPS जैसे सेवानिवृत्ति खातों में अधिकतम योगदान करके शुरुआत करें। इसके अतिरिक्त, जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड, बैलेंस्ड फंड और डेट इंस्ट्रूमेंट के विविध पोर्टफोलियो में निवेश करें। बदलते बाजार की स्थितियों और अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने से आपकी ज़रूरतों और लक्ष्यों के लिए विशिष्ट योजना तैयार करने में मदद मिल सकती है।

Ans: अच्छे निवेश से आपका क्या तात्पर्य है?

Ans: जैसे-जैसे आप 60 वर्ष की आयु में रिटायरमेंट के करीब पहुंचते हैं, मासिक आय का एक विश्वसनीय स्रोत प्राप्त करना आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता बन जाती है। मासिक आय उत्पन्न करने के लिए विचार करने के लिए कुछ निवेश विकल्प इस प्रकार हैं:

वार्षिकियां: वार्षिकियां बीमा उत्पाद हैं जो एकमुश्त निवेश के बदले में नियमित आय भुगतान प्रदान करते हैं। वे जीवन या निर्दिष्ट अवधि के लिए गारंटीकृत आय प्रदान करते हैं, जो सेवानिवृत्ति के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करते हैं।
वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS): SCSS एक सरकारी समर्थित बचत योजना है जो 60 वर्ष और उससे अधिक आयु के व्यक्तियों के लिए डिज़ाइन की गई है। यह निश्चित ब्याज दरें और त्रैमासिक भुगतान प्रदान करती है, जो इसे नियमित आय चाहने वाले सेवानिवृत्त लोगों के लिए एक लोकप्रिय विकल्प बनाती है।
डाकघर मासिक आय योजना (POMIS): POMIS एक अन्य सरकारी समर्थित बचत योजना है जो मासिक ब्याज भुगतान प्रदान करती है। यह एक निश्चित ब्याज दर प्रदान करती है और सेवानिवृत्त लोगों के लिए मासिक आय का एक विश्वसनीय स्रोत के रूप में कार्य करती है।
व्यवस्थित निकासी योजनाएँ (SWP): SWP आपको नियमित अंतराल पर अपने म्यूचुअल फंड निवेश से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देती है। यह लचीलापन प्रदान करती है और मासिक आय उत्पन्न करते हुए पूंजी वृद्धि की संभावना प्रदान करती है।
लाभांश-भुगतान करने वाले स्टॉक: लाभांश-भुगतान करने वाले स्टॉक में निवेश करने से लाभांश भुगतान के माध्यम से नियमित आय प्राप्त हो सकती है। हालांकि, लगातार लाभांश भुगतान के इतिहास वाली स्थिर कंपनियों पर शोध करना और उनका चयन करना आवश्यक है।
रियल एस्टेट से किराये की आय: यदि आपके पास किराये की संपत्ति है, तो आप किराये के भुगतान के माध्यम से मासिक आय उत्पन्न कर सकते हैं। हालांकि, किराये की संपत्तियों का प्रबंधन करने के लिए समय और प्रयास की आवश्यकता होती है, इसलिए इस विकल्प पर सावधानी से विचार करें।
कोई भी निवेश निर्णय लेने से पहले, अपने वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और आय आवश्यकताओं का आकलन करें। एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति आय रणनीति विकसित करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें जो आपके उद्देश्यों के साथ संरेखित हो और सेवानिवृत्ति के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान करे।

Ans: अपने रिटायरमेंट लक्ष्य का मूल्यांकन
आपका लक्ष्य 60 वर्ष की आयु में 2.5 लाख रुपये की मासिक आय के साथ रिटायर होना है, जो उचित योजना के साथ प्राप्त किया जा सकता है। आइए इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए चरणों का विश्लेषण करें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
सकल आय: 2.5 लाख रुपये प्रति माह।

घरेलू वेतन: 1.70 लाख रुपये प्रति माह।

आपके पास रिटायरमेंट तक 15 वर्ष हैं। पर्याप्त रिटायरमेंट कोष बनाने में समय आपकी सबसे बड़ी संपत्ति है।

रिटायरमेंट कोष का अनुमान लगाना
रिटायरमेंट के बाद वांछित मासिक आय: 2.5 लाख रुपये।

वार्षिक आवश्यकता: 2.5 लाख रुपये * 12 = 30 लाख रुपये।

मुद्रास्फीति समायोजन: 6% की औसत मुद्रास्फीति दर मानते हुए, 15 वर्षों में 30 लाख रुपये का भविष्य का मूल्य लगभग 72 लाख रुपये प्रति वर्ष होगा।

रिटायरमेंट कॉर्पस कैलकुलेशन: सालाना 72 लाख रुपये कमाने के लिए, 4% की सुरक्षित निकासी दर मानते हुए, आपको लगभग 18 करोड़ रुपये के कॉर्पस की आवश्यकता होगी।

निवेश रणनीति
1. मासिक बचत निर्धारित करें:

अपनी वर्तमान आय और व्यय के आधार पर, निर्धारित करें कि आप हर महीने कितना बचा सकते हैं और निवेश कर सकते हैं। आदर्श रूप से, अपने टेक-होम वेतन का कम से कम 30-40% बचाने और निवेश करने का लक्ष्य रखें।

2. विविध पोर्टफोलियो:

म्यूचुअल फंड, स्टॉक और फिक्स्ड इनकम इंस्ट्रूमेंट के विविध पोर्टफोलियो में निवेश करें। यह जोखिम और विकास को संतुलित करता है।

निवेश विकल्प और आवंटन
इक्विटी म्यूचुअल फंड:

विकास की संभावना: लंबी अवधि में उच्च रिटर्न।

जोखिम: उच्च अस्थिरता, लेकिन 15 साल के क्षितिज के लिए उपयुक्त।

आवंटन: अपनी बचत का लगभग 60-70% यहाँ आवंटित करें।

डेट म्यूचुअल फंड:

स्थिरता: कम जोखिम और स्थिर रिटर्न।

उद्देश्य: पोर्टफोलियो को संतुलित करता है और सुरक्षा प्रदान करता है।
आवंटन: यहाँ लगभग 20-30% आवंटित करें।
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF):

सुरक्षा: सरकार द्वारा समर्थित और जोखिम-मुक्त।
कर लाभ: कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है।
आवंटन: अधिकतम सीमा तक योगदान करने पर विचार करें।
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP):

नियमित निवेश: म्यूचुअल फंड में मासिक रूप से एक निश्चित राशि निवेश करें।
रुपया लागत औसत: बाजार की अस्थिरता के प्रभाव को कम करता है।
मासिक निवेश की गणना
भविष्य के मूल्य की गणना:

15 वर्षों में 18 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, आवश्यक मासिक निवेश की गणना करें। अपने निवेश से 12% का औसत वार्षिक रिटर्न मानते हुए:
FV = भविष्य का मूल्य (18 करोड़ रुपये)
PV = वर्तमान मूल्य (मासिक निवेश)
r = मासिक रिटर्न (12% वार्षिक के लिए 1%)
n = महीनों की संख्या (15 वर्षों के लिए 180 महीने)
वित्तीय फ़ार्मुलों या रिटायरमेंट कैलकुलेटर का उपयोग करके सटीक आंकड़े प्राप्त किए जा सकते हैं। हालाँकि, एक मोटा अनुमान लगभग 1 लाख रुपये प्रति माह निवेश करने का सुझाव देता है।

योजना को लागू करने के चरण
1. बचत को स्वचालित करें:

अपने निवेश खातों में स्वचालित स्थानान्तरण सेट करें। यह अनुशासित बचत और निवेश सुनिश्चित करता है।

2. नियमित समीक्षा:

अपने निवेश पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा और समायोजन करें। सुनिश्चित करें कि यह आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हो।

3. आपातकालीन निधि:

कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह सुनिश्चित करता है कि आप आपात स्थितियों के लिए अपनी सेवानिवृत्ति बचत में से पैसे न निकालें।

4. स्वास्थ्य बीमा:

पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। सेवानिवृत्ति में चिकित्सा व्यय एक महत्वपूर्ण बोझ हो सकता है।

MFD के माध्यम से निवेश करने के लाभ
पेशेवर मार्गदर्शन:

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD फंड चयन और निवेश रणनीतियों पर विशेषज्ञ सलाह प्रदान करते हैं।

नियमित निगरानी:

MFD नियमित रूप से आपके पोर्टफोलियो की निगरानी और समीक्षा करते हैं, यह सुनिश्चित करते हैं कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

कर दक्षता:

पेशेवर कर लाभ को अधिकतम करने के लिए आपके निवेश को संरचित करने में मदद करते हैं।

निष्कर्ष
अनुशासित निवेश रणनीति और नियमित समीक्षा के साथ, अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करना संभव है।

विविध पोर्टफोलियो में निवेश करें, बचत को स्वचालित करें, और व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in