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ग्रो के साथ एनआरआई: क्या मैं एनआरओ खाते से म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रख सकता हूं?

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8241 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 07, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
eluru Question by eluru on Oct 06, 2024English
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मैंने ग्रो में बचत खाते के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश किया है। अब वही खाता एनआरओ खाते में बदल गया है। क्या मैं उसी खाते से जांच जारी रख सकता हूं? खाता संख्या वही है और एनआरओ में परिवर्तित होने के बाद उसी फंड में निवेश किया है। क्या मुझे इसकी जांच जारी रखनी चाहिए? क्या मुझे अपनी एनआरआई स्थिति के बारे में कुछ अपडेट करने की आवश्यकता है?

Ans: अपने बचत खाते को नॉन-रेजिडेंट ऑर्डिनरी (NRO) खाते में बदलने से कई बदलाव आ सकते हैं, खासकर जब बात म्यूचुअल फंड में आपके निवेश की हो। अपनी स्थिति को प्रभावी ढंग से संभालने का तरीका यहां बताया गया है।

अपने म्यूचुअल फंड निवेश को जारी रखना
चूंकि आपने अपने Groww खाते के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश किया है, इसलिए आप अपने NRO खाते से निवेश जारी रख सकते हैं। विचार करने के लिए यहां कुछ महत्वपूर्ण बिंदु दिए गए हैं:

वही खाता संख्या: चूंकि आपका खाता नंबर वही रहता है, इसलिए Groww प्लेटफ़ॉर्म के माध्यम से म्यूचुअल फंड में आपका निवेश जारी रह सकता है। NRO खाते में संक्रमण स्वचालित रूप से आपके निवेश में बाधा नहीं डालता है।

फंड निवेश: जब तक म्यूचुअल फंड हाउस NRO खातों से निवेश की अनुमति देता है, तब तक आप उसी फंड में निवेश करना जारी रख सकते हैं। हालांकि, सुनिश्चित करें कि जिस म्यूचुअल फंड में आप निवेश कर रहे हैं, वह NRO खातों से फंड स्वीकार करता है।

अपना NRI स्टेटस अपडेट करना
जब आप NRO खाते में परिवर्तित होते हैं, तो कुछ अपडेट और विचार हैं जिनके बारे में आपको पता होना चाहिए:

फंड हाउस को सूचित करें: NRI में अपने स्टेटस में बदलाव के बारे में म्यूचुअल फंड हाउस को सूचित करें। यह विनियामक अनुपालन के लिए महत्वपूर्ण है और यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश सही तरीके से वर्गीकृत हों।

कर निहितार्थ: NRI निवेश विभिन्न कर उपचारों के अधीन हैं। म्यूचुअल फंड निवेश से पूंजीगत लाभ NRI के लिए अलग-अलग तरीके से लगाया जाता है, विशेष रूप से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) और अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) के संबंध में। आपको अपने कर दायित्व को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए इन परिवर्तनों से परिचित होना चाहिए।

KYC अनुपालन: सुनिश्चित करें कि आपके KYC (अपने ग्राहक को जानें) विवरण आपकी NRI स्थिति के अनुसार अपडेट किए गए हैं। इसमें आपके NRI स्थिति को दर्शाने वाले नए दस्तावेज़ जमा करना शामिल हो सकता है, जैसे कि वैध पासपोर्ट, वीज़ा और विदेश में निवास का प्रमाण।

पेशेवर मार्गदर्शन क्यों आवश्यक है
NRO खाते में परिवर्तित होने जैसे बदलावों के दौरान, स्वतंत्र रूप से निवेश का प्रबंधन करना अक्सर चुनौतीपूर्ण होता है। यहाँ बताया गया है कि पेशेवर मदद लेना क्यों फायदेमंद है:

NRI निवेश में विशेषज्ञता: एक पेशेवर म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) आपको NRI के रूप में निवेश की जटिलताओं के माध्यम से मार्गदर्शन कर सकता है। वे आपके निवेश पर आपकी स्थिति में बदलाव के प्रभावों को समझने में आपकी सहायता कर सकते हैं।

अनुकूलित वित्तीय सलाह: एक MFD आपके वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम उठाने की क्षमता और निवेश क्षितिज के आधार पर व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपका पोर्टफोलियो आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप है।

दस्तावेज़ीकरण में सहायता: इस संक्रमण के दौरान आवश्यक कागजी कार्रवाई का प्रबंधन करना भारी पड़ सकता है। एक पेशेवर यह सुनिश्चित करने में मदद कर सकता है कि सभी आवश्यक दस्तावेज़ सही ढंग से और तुरंत जमा किए गए हैं।

पूरी प्रक्रिया में सहायता: आपकी सहायता करने के लिए एक विशेषज्ञ होने से आपकी चिंताएँ कम हो सकती हैं और आपको निवेश परिदृश्य को आत्मविश्वास से नेविगेट करने में मदद मिल सकती है। वे आपके किसी भी प्रश्न का समाधान करने और निरंतर सहायता प्रदान करने के लिए मौजूद रहेंगे।

अंतिम विचार
आप अपने मौजूदा Groww खाते का उपयोग करके अपने NRO खाते से निवेश करना जारी रख सकते हैं, जब तक आप म्यूचुअल फंड हाउस को अपनी NRI स्थिति के बारे में सूचित करते रहते हैं। अपने KYC विवरण को अपडेट करना और अपने निवेश के कर निहितार्थों को समझना महत्वपूर्ण है।

हालाँकि, एक NRI के रूप में निवेश का प्रबंधन करना जटिल हो सकता है। इसलिए, एक प्रमाणित पेशेवर MFD को नियुक्त करना अत्यधिक अनुशंसित है। वे आपको इस संक्रमण से निपटने के दौरान आवश्यक मार्गदर्शन और सहायता प्रदान कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Asked on - Oct 07, 2024 | Answered on Oct 08, 2024
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नमस्ते क्या आप किसी ऐसे पेशेवर का नाम बता सकते हैं जो खाते को एनआरओ में बदलने और काम पूरा करने में मदद कर सके
Ans: यदि आप अपने खाते को डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से रेगुलर प्लान में बदलने पर विचार कर रहे हैं, तो मेरे जैसे म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) या सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (CFP) निश्चित रूप से इस प्रक्रिया में आपकी सहायता कर सकते हैं। हम न केवल आपके म्यूचुअल फंड खाते को NRO खाते में बदलने में मदद कर सकते हैं, बल्कि यह सुनिश्चित करने में भी मदद कर सकते हैं कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ ठीक से संरेखित हों, खासकर यदि आप NRI हैं।

रेगुलर MFD या CFP के साथ, आपको व्यक्तिगत सलाह और पोर्टफोलियो प्रबंधन मिलता है, जो विशेष रूप से उन स्थितियों में सहायक होता है जहाँ डायरेक्ट फंड का प्रबंधन चुनौतीपूर्ण हो सकता है। ये पेशेवर आपको कर निहितार्थ, अनुपालन मुद्दों और समग्र वित्तीय नियोजन के माध्यम से मार्गदर्शन कर सकते हैं।

बेझिझक संपर्क करें, और मुझे आपके रूपांतरण और चल रही वित्तीय नियोजन आवश्यकताओं में आपकी सहायता करने में खुशी होगी!

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Asked on - Oct 12, 2024 | Answered on Oct 14, 2024
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जवाब के लिए धन्यवाद, मैंने आपके एक सहकर्मी से मीटिंग तय कर ली है। मैं उनसे बात करके काम पूरा कर लूंगा
Ans: स्वागत
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Vivek

Vivek Lala  | Answer  |Ask -

Tax, MF Expert - Answered on Jul 09, 2024

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नमस्ते सर मैं एक एनआरआई हूं और मेरे पास अभी भी भारत में एक पुराना एसबी खाता है। मैंने इसे एनआरओ या एनआरआई खाते में नहीं बदला है। मेरे पास एक डीमैट खाता है और इस एसबी खाते के माध्यम से डीमैट में निवेश करता हूं। और मैं अभी भी इस डीमैट खाते के माध्यम से शेयरों में निवेश कर रहा हूं। अब क्या खाते को एनआरआई खाते में बदलना और डीमैट खाते को अपडेट करना बेहतर है या मैं इसे तब तक जारी रख सकता हूं जब तक मैं वापस भारत नहीं आ जाता?. मुझे यकीन नहीं है कि क्या यह इतना आसान है। इसके क्या निहितार्थ हैं कृपया समझाएं।
Ans: हां, कृपया अपना एसबी एनआरओ में बदलवा लें, और एक एनआरई बैंक खाता भी खोलें। आप जिस बैंक में बैंकिंग कर रहे हैं, वह सभी विवरण समझाएगा।

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8241 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 08, 2024

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नमस्ते क्या आप किसी ऐसे पेशेवर का नाम बता सकते हैं जो खाते को एनआरओ में बदलने और काम पूरा करने में मदद कर सके
Ans: यदि आप अपने खाते को डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से रेगुलर प्लान में बदलने पर विचार कर रहे हैं, तो मेरे जैसे म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) या सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर (CFP) निश्चित रूप से इस प्रक्रिया में आपकी सहायता कर सकते हैं। हम न केवल आपके म्यूचुअल फंड खाते को NRO खाते में बदलने में मदद कर सकते हैं, बल्कि यह सुनिश्चित करने में भी मदद कर सकते हैं कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ ठीक से संरेखित हों, खासकर यदि आप NRI हैं।

रेगुलर MFD या CFP के साथ, आपको व्यक्तिगत सलाह और पोर्टफोलियो प्रबंधन मिलता है, जो विशेष रूप से उन स्थितियों में सहायक होता है जहाँ डायरेक्ट फंड का प्रबंधन चुनौतीपूर्ण हो सकता है। ये पेशेवर आपको कर निहितार्थ, अनुपालन मुद्दों और समग्र वित्तीय नियोजन के माध्यम से मार्गदर्शन कर सकते हैं।

बेझिझक संपर्क करें, और मुझे आपके रूपांतरण और चल रही वित्तीय नियोजन आवश्यकताओं में आपकी सहायता करने में खुशी होगी!

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8241 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jan 16, 2025

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नमस्ते, मैंने आईसीआईसीआई में शेयरों और म्यूचुअल फंडों के लिए बचत खाते में निवेश किया हुआ है। यदि मैं इसे एनआरओ में परिवर्तित कर दूं, तो इसकी प्रक्रिया क्या होगी? क्या इस पर कोई कर प्रभाव पड़ेगा? क्या मैं खाते में बचत खाते के रूप में निवेश जारी रख सकता हूं और अन्य बैंक में एनआरई खाता खोल सकता हूं? क्या इसमें कोई समस्या होगी?
Ans: जब आप अपनी मौजूदा बचत और निवेश को NRO (गैर-निवासी साधारण) खाते में बदलते हैं, तो आपको कुछ महत्वपूर्ण कारकों को समझने की आवश्यकता होती है। आइए इसे चरण दर चरण समझते हैं।

1. NRO खाता क्या है?
NRO खाता गैर-निवासी भारतीयों (NRI) के लिए भारत में अर्जित आय का प्रबंधन करने के लिए है।
इसमें भारत के भीतर संपत्ति, निवेश, लाभांश और अन्य स्रोतों से आय शामिल है।
आप इस खाते को विदेश से संचालित कर सकते हैं, लेकिन कर उद्देश्यों के लिए इसके विशिष्ट नियम हैं।
2. अपने खाते को NRO में बदलने की प्रक्रिया
अपने मौजूदा बचत या निवेश खाते को NRO में बदलने के लिए, आपको अपनी NRI स्थिति को साबित करने वाले दस्तावेज़ प्रदान करने होंगे।
कुछ सामान्य दस्तावेज़ों में आपका पासपोर्ट, वीज़ा और ओवरसीज़ सिटीजन ऑफ़ इंडिया (OCI) कार्ड शामिल हैं।
आपका बैंक आपको रूपांतरण प्रक्रिया को पूरा करने में मदद करेगा और आवश्यक फ़ॉर्म पर मार्गदर्शन करेगा।
एक बार परिवर्तित होने के बाद, आपका खाता NRO खाता दिशानिर्देशों के अधीन होगा, जिसमें विशिष्ट कर निहितार्थ शामिल हैं।
3. एनआरओ खाते के कर निहितार्थ
एनआरओ खाते में आय भारतीय कर कानूनों के अधीन है।
बचत खाते से ब्याज आय, लाभांश और पूंजीगत लाभ सभी कर योग्य हैं।
स्रोत पर कर कटौती (टीडीएस) लागू होगी। आय के प्रकार के आधार पर ब्याज पर टीडीएस दरें 30% तक हो सकती हैं।
यदि आप ब्याज या लाभांश आय अर्जित करते हैं, तो उस पर भारत में कर लगाया जाएगा।
एनआरओ खाते में म्यूचुअल फंड या शेयर जैसे निवेशों की बिक्री से होने वाले पूंजीगत लाभ भी भारतीय करों के अधीन होंगे।
इक्विटी निवेश पर अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (एसटीसीजी) पर 15% कर लगता है।
1 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (एलटीसीजी) पर 10% (इंडेक्सेशन लाभ के साथ) कर लगता है।
4. क्या आप एनआरओ खाते में निवेश जारी रख सकते हैं?
हां, आप अपने एनआरओ खाते में निवेश जारी रख सकते हैं।
आप भारतीय स्टॉक, म्यूचुअल फंड और अन्य वित्तीय साधनों में निवेश कर सकते हैं।
हालांकि, आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि सभी निवेश एनआरआई के लिए आरबीआई के नियमों का पालन करते हों।
इक्विटी म्यूचुअल फंड, बॉन्ड और अन्य उपकरणों में निवेश पर भारतीय कर कानूनों के अनुसार कर लगता रहेगा।

5. दूसरे बैंक में NRE खाता खोलना

हां, आप किसी दूसरे बैंक में NRE (गैर-निवासी बाहरी) खाता खोल सकते हैं।

NRE खाते भारत के बाहर अर्जित आय के लिए हैं और भारत में कर-मुक्त हैं।

आप अपने NRO खाते से अपने NRE खाते में स्वतंत्र रूप से धनराशि स्थानांतरित कर सकते हैं।

हालांकि, स्थानांतरित की गई धनराशि को RBI के दिशा-निर्देशों का पालन करना होगा, और आय के स्रोत के आधार पर कर निहितार्थ उत्पन्न हो सकते हैं।

6. NRO में परिवर्तित करते समय संभावित मुद्दे

कर जटिलताएँ: यदि सीमा पार कराधान संबंधी मुद्दे हैं, तो आपको दोहरे कराधान का सामना करना पड़ सकता है।

प्रत्यावर्तन सीमाएँ: NRO खाते में जमा धनराशि को कर भुगतान के बाद ही आपके गृह देश में वापस भेजा जा सकता है।

स्थानांतरण नियम: NRE खातों में धनराशि स्थानांतरित करते समय, सुनिश्चित करें कि आय के स्रोत भारतीय विनियमों के अनुपालन में हैं।

NRE खाते में प्रत्यावर्तन: केवल ब्याज, लाभांश और किराये की आय जैसी चालू आय को ही NRE खातों में स्थानांतरित किया जा सकता है। पूंजीगत लाभ को NRO खाते में सेटल किया जाना चाहिए।
7. क्या आप निवेश के लिए अपने मौजूदा बचत खाते का उपयोग जारी रख सकते हैं?
यदि आप अपने बचत खाते को NRO खाते में बदल देते हैं, तो भी इसका उपयोग दिन-प्रतिदिन के लेन-देन के लिए किया जा सकता है, जैसे कि किराये की आय या लाभांश प्राप्त करना।
हालांकि, आपकी कर देयता प्रत्येक प्रकार की अर्जित आय के लिए अलग-अलग होगी, इसलिए TDS कटौती का ट्रैक रखें।
इस NRO खाते का उपयोग शेयरों और म्यूचुअल फंड में ट्रेडिंग के लिए भी किया जा सकता है।
8. कर निहितार्थों को कम करने के लिए सर्वोत्तम अभ्यास
बाद में किसी भी विसंगति से बचने के लिए हमेशा भुगतान किए गए करों और TDS कटौती का रिकॉर्ड रखें।
भारत और आपके निवास के देश के बीच कर संधियों को समझें, क्योंकि यह दोहरे कराधान को कम करने के लिए लाभ प्रदान कर सकता है।
कर नियोजन और रणनीति के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से सहायता लेने पर विचार करें, क्योंकि वे आपके निवेश और कर बोझ को अनुकूलित करने में मदद कर सकते हैं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
जब आप NRI बन जाते हैं तो अपने खाते को NRO में बदलना एक आवश्यक कदम है।
जब आप निवेश करना जारी रख सकते हैं, तो आप किसी भी आय पर भारतीय कर कानूनों के अधीन होंगे।
किसी अन्य बैंक में एनआरई खाता खोलना संभव है और इसके अपने फायदे हैं, खासकर कर-मुक्त आय के मामले में।
कर निहितार्थ और आरबीआई दिशानिर्देशों को समझना आपके निवेशों के प्रबंधन और धन के प्रत्यावर्तन के लिए महत्वपूर्ण है।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से उचित योजना बनाना सुनिश्चित करेगा कि आप सूचित निवेश निर्णय लें और अपनी कर देयता को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करें।
सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8241 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 16, 2025

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कर्नल संजीव गोविला, शुभ संध्या। मैं कर्नल पी वेंकटचलम हूं, 2006 में MCEME से HOD FIET के पद से सेवानिवृत्त हुआ हूं। मैं 10 लाख रुपये निवेश करना चाहता हूं। कृपया मुझे सलाह दें।
Ans: 10 लाख रुपये निवेश करने के आपके अनुशासित निर्णय का हम बहुत सम्मान करते हैं। आइए आपके लिए विकल्पों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें।

यह उत्तर आपकी पूरी समझ और मन की शांति के लिए संरचित है।

हम सभी पहलुओं पर विचार करेंगे: सुरक्षा, विकास, तरलता और आपके जीवन स्तर के लिए उपयुक्तता।

चलिए चरण-दर-चरण आगे बढ़ते हैं।

सबसे पहले अपनी ज़रूरतों को समझें

निवेश करने से पहले, कुछ चीज़ों की जाँच करना ज़रूरी है:

क्या आपको इस राशि से नियमित आय की ज़रूरत है?

क्या आप इस पैसे को नुकसान से बचाना चाहते हैं?

या, क्या आप विरासत या भविष्य के उपयोग के लिए दीर्घकालिक वृद्धि की तलाश कर रहे हैं?

क्या आप बेहतर रिटर्न के लिए मूल्य में कुछ उतार-चढ़ाव से सहमत हैं?

एक बार जब आपका उद्देश्य स्पष्ट हो जाता है, तो निवेश का चयन आसान और अधिक उद्देश्यपूर्ण हो जाता है।

अगर आपकी प्राथमिकता कुछ वृद्धि के साथ पूंजी सुरक्षा है

तो आप अपने पैसे की सुरक्षा करना चाहते हैं और फिर भी इसे FD से बेहतर तरीके से बढ़ाना चाहते हैं।

इस प्रकार के निवेश अल्पावधि या मध्यम अवधि के उपयोग के लिए उपयुक्त हैं।

आप सक्रिय रूप से प्रबंधित अल्पावधि ऋण म्यूचुअल फंड की तलाश कर सकते हैं।

ये फंड ज्यादातर मामलों में बैंक एफडी की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

रिटर्न निश्चित नहीं हैं, लेकिन आम तौर पर प्रति वर्ष 6% से 7.5% की सीमा में होते हैं।

वे बैंक एफडी की तुलना में बेहतर कर दक्षता भी प्रदान करते हैं।

यदि आपको पैसे की आवश्यकता है तो आप कभी भी आंशिक रूप से भुना सकते हैं।

इन फंडों का प्रबंधन विशेषज्ञों द्वारा किया जाता है और नियमित रूप से समीक्षा की जाती है।

यदि आपकी प्राथमिकता मासिक आय है

यदि आप स्थिर नकदी प्रवाह चाहते हैं, तो आप इस मार्ग पर विचार कर सकते हैं।

6 से 12 महीने के खर्च को लिक्विड फंड में रखें।

शेष राशि को संतुलित हाइब्रिड फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) में उपयोग करें।

एसडब्ल्यूपी आपकी पूंजी को ज्यादा प्रभावित किए बिना नियमित नकदी प्रवाह देता है।

आपको बैंक ब्याज की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न भी मिलता है।

आप जब चाहें एसडब्ल्यूपी बढ़ा या बंद कर सकते हैं।

यदि आपकी प्राथमिकता दीर्घकालिक धन सृजन है

यदि आपको कम से कम 5 से 7 वर्षों तक इस धन की आवश्यकता नहीं है, तो वृद्धि महत्वपूर्ण हो जाती है।

आप सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं।

आपकी पूंजी चक्रवृद्धि की शक्ति के साथ लंबी अवधि में बढ़ती है।

आपने पिछले इक्विटी निवेशों में पहले ही 5 गुना वृद्धि देखी है।

उस धैर्य ने आपको पुरस्कृत किया है। यहाँ भी ऐसा ही हो सकता है।

CFP क्रेडेंशियल वाले MFD के माध्यम से इक्विटी फंड की केवल नियमित योजनाएँ चुनें।

डायरेक्ट प्लान न चुनें क्योंकि वे कोई मार्गदर्शन और कोई सेवा नहीं देते हैं।

इंडेक्स फंड से बचें। वे बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं। वे जोखिमों का प्रबंधन अच्छी तरह से नहीं करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बदलती बाजार स्थितियों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

इंडेक्स फंड या डायरेक्ट प्लान क्यों नहीं

कई लोग आपके जीवन चरण को समझे बिना इंडेक्स फंड या डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का सुझाव देते हैं।

इंडेक्स फंड इंडेक्स की नकल करते हैं। कोई मानवीय जाँच या जोखिम नियंत्रण नहीं।

बाजार में गिरावट के दौरान, वे बाजार की तरह ही गिरते हैं। कोई सुरक्षा परत नहीं।

वे सुरक्षित विकास की तलाश कर रहे वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपयुक्त नहीं हो सकते हैं।

साथ ही, डायरेक्ट प्लान का कोई समर्थन नहीं है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD आपको नियमित रूप से मार्गदर्शन और अपडेट करेंगे।

वे सही समय पर पुनर्संतुलन और स्विचिंग भी सुनिश्चित करते हैं।

इस चरण में क्या न करें

ULIP या कॉम्बो पॉलिसी जैसी मार्केट-लिंक्ड बीमा योजनाओं का विकल्प न चुनें।

बचत खाते या कम ब्याज वाली FD में 10 लाख रुपये बेकार न रखें।

पूरी राशि को दीर्घकालिक गैर-तरल उत्पादों में लॉक न करें।

किराये की आय के लिए रियल एस्टेट में निवेश न करें। यह तरलता रहित और तनावपूर्ण है।

ध्यान में रखने योग्य कर पहलू

यदि आप 1 वर्ष के बाद अपने इक्विटी फंड को भुनाते हैं, तो 1.25 लाख रुपये से अधिक के पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

डेट फंड के लिए, लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इक्विटी फंड से SWP को कैपिटल गेन्स माना जाता है। इसलिए, टैक्स कम है।

आप टैक्स कम रखने के लिए रिडेम्प्शन की योजना स्मार्ट तरीके से बना सकते हैं।

इक्विटी फंड में डिविडेंड पेआउट प्लान से बचें। वे भुगतान से पहले टैक्स काटते हैं।

इसके बजाय, ग्रोथ ऑप्शन चुनें और SWP के ज़रिए निकासी करें। यह टैक्स-फ्रेंडली है।

आपकी प्रोफ़ाइल के आधार पर 10 लाख रुपये के लिए सैंपल आवंटन

यह एक संतुलित विचार है, बशर्ते आपको नियमित आय की ज़रूरत न हो।

लिक्विड फंड में 2 लाख रुपये - आपातकालीन या अप्रत्याशित ज़रूरतों के लिए

शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड में 3 लाख रुपये - मध्यम अवधि के इस्तेमाल के लिए

सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज और मिड-कैप इक्विटी म्यूचुअल फंड में 5 लाख रुपये - लंबी अवधि की ग्रोथ के लिए

अगर आपको मासिक आय की ज़रूरत है, तो 5 लाख रुपये की इक्विटी को बैलेंस्ड फंड से बदलें और SWP शुरू करें।

इससे आपको पूंजी सुरक्षा के साथ नियमित आय मिलेगी।

लचीलापन और लिक्विडिटी

ये सभी विकल्प पूरी लिक्विडिटी देते हैं। आप कभी भी निकासी कर सकते हैं।

बीमा या वार्षिकी जैसी कोई निश्चित लॉक-इन नहीं।

आप अपने पैसे पर नियंत्रण रखते हैं।

आप दंड या सरेंडर नुकसान से भी बचते हैं।

हर साल समीक्षा करें और समायोजित करें

हर साल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से प्रदर्शन की जाँच करें।

अपनी उम्र और लक्ष्यों के आधार पर इक्विटी और ऋण के बीच संतुलन बनाए रखें।

सुनिश्चित करें कि आप ज़रूरत से ज़्यादा जोखिम नहीं उठा रहे हैं।

अगर बाज़ारों ने अच्छा प्रदर्शन किया है, तो कुछ मुनाफ़ा कमाएँ और सुरक्षित विकल्पों की ओर बढ़ें।

अगर आपके पास पहले से ही कोई LIC, ULIP या कॉम्बो प्लान है

अगर कोई LIC या ULIP पॉलिसी मौजूद है, तो कृपया सरेंडर वैल्यू जाँचें।

अगर वे खराब रिटर्न दे रहे हैं, तो सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।

कई पुरानी योजनाएँ 5% से कम रिटर्न देती हैं।

म्यूचुअल फंड ज़्यादा पारदर्शिता और लिक्विडिटी प्रदान करते हैं।

ध्यान रखें कि आप समझदारी से बदलाव करें और आवेग में न आएँ।

आप पहले से ही अच्छा कर रहे हैं

आप सेवानिवृत्त हो चुके हैं और अभी भी आगे की योजना बना रहे हैं। यह बहुत सराहनीय है।

आप यह भी समझते हैं कि इक्विटी म्यूचुअल फंड से आय की गारंटी नहीं है।

इक्विटी के साथ लंबे समय तक जुड़े रहने में आपका अनुशासन बुद्धिमानी है।

5 गुना वृद्धि देखना दुर्लभ है। आपने सही चुनाव किया होगा और मजबूती से टिके रहे होंगे।

अंत में

आपकी ज़रूरत, जोखिम सहूलियत और लक्ष्य के आधार पर, हम लिक्विड, डेट और इक्विटी को मिला सकते हैं।

ऐसे उत्पादों से बचें जो आपकी पूंजी को लॉक कर देते हैं या खराब रिटर्न देते हैं।

मार्गदर्शन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।

इंडेक्स फंड, डायरेक्ट प्लान और फिक्स्ड-रिटर्न बीमा योजनाओं से बचें।

भविष्य की किसी भी ज़रूरत के लिए अपने पैसे का कुछ हिस्सा लचीला रखें।

सुनिश्चित करें कि आपकी पूंजी कड़ी मेहनत करती है लेकिन आपके पूर्ण नियंत्रण में रहती है।

किसी विश्वसनीय प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समय-समय पर समीक्षा करना ज़रूरी है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8241 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 16, 2025

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मैं सेवानिवृत्त हो चुका हूँ और मैंने मासिक लाभांश के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड लाभांश भुगतान में निवेश किया है। मैं यह भी समझता हूँ कि लाभांश निश्चित नहीं है और मुझे मासिक जीवनयापन के लिए इस लाभांश पर निर्भर रहने की आवश्यकता नहीं है। अब अनुभवी लोगों के सामने सवाल यह है: 1) क्या मुझे इक्विटी फंड लाभांश भुगतान जारी रखना चाहिए; इक्विटी फंड में निवेश करने वाले वरिष्ठ नागरिकों के लिए कई सलाहें सुझाव योग्य नहीं हैं, लेकिन यह बहुत समय पहले निवेश किया गया था और नियमित और निर्बाध लाभांश मिल रहा है और निवेश की गई राशि 5 गुना बढ़ गई है; या 2) क्या मुझे ग्रोथ फंड या डेब्ट फंड में भुनाना या स्थानांतरित करना चाहिए; या 3) SWP के लिए भुनाना या जमा करना चाहिए (जहाँ मुझे रिडेम्प्शन या SWP के साथ कोई वित्तीय प्रतिबद्धता की आवश्यकता नहीं है या नहीं है) किसी भी रिडेम्प्शन को फिर से म्यूचुअल फंड में निवेश करने की आवश्यकता होगी। कृपया सलाह दें।
Ans: आपने वर्षों से अपने निवेशों को सोच-समझकर प्रबंधित किया है। इक्विटी म्यूचुअल फंड में बहुत पहले निवेश करना और उन्हें 5 गुना बढ़ने देना वाकई समझदारी है। अब, एक सेवानिवृत्त निवेशक के रूप में, सभी कोणों से अगले कदमों की समीक्षा करना बुद्धिमानी है।

आइए हम आपकी वर्तमान इक्विटी म्यूचुअल फंड लाभांश रणनीति का 360 डिग्री के दृष्टिकोण से मूल्यांकन करें।

अपनी वर्तमान स्थिति को समझना

आपने लाभांश भुगतान विकल्प के तहत इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश किया है।

आप लंबे समय से नियमित रूप से निर्बाध लाभांश प्राप्त कर रहे हैं।

पिछले कुछ वर्षों में निवेश का मूल्य 5 गुना बढ़ गया है।

आप मासिक जीवन-यापन के खर्चों के लिए इन लाभांशों पर निर्भर नहीं हैं।

आपको अभी SWP को भुनाने या उसमें स्थानांतरित करने की कोई तत्काल आवश्यकता नहीं है।

आप इस बात पर विचार कर रहे हैं कि क्या:

जैसा है वैसा ही जारी रखें,

विकास या ऋण फंड में स्थानांतरित हों,

SWP का विकल्प चुनें।

आपके वर्तमान सेटअप में मुख्य ताकतें

निवेश पहले ही 5 गुना बढ़ चुका है। यह दर्शाता है कि दीर्घकालिक धन सृजन ने अच्छा काम किया है।

नियमित लाभांश, हालांकि गारंटीकृत नहीं है, फंड की सेहत और लगातार पिछले प्रदर्शन को दर्शाता है।

आप वित्तीय रूप से लाभांश पर निर्भर नहीं हैं। यह आपको रणनीतिक बदलाव करने की स्वतंत्रता देता है।

योजना को भुनाने या बदलने की कोई तत्काल आवश्यकता नहीं है, जिससे अगले कदमों की योजना बनाने में लचीलापन आता है।

इक्विटी लाभांश विकल्प के साथ सीमाएँ

लाभांश निश्चित नहीं है। यह बाजार की स्थिति और फंड के अधिशेष पर निर्भर करता है।

अनिश्चित बाजार वर्षों में, फंड लाभांश भुगतान को रोक सकता है या कम कर सकता है।

लाभांश भुगतान एनएवी को कम करता है। यह आपके अपने निवेश से निकासी करने जैसा है।

कोई चक्रवृद्धि लाभ नहीं है क्योंकि लाभांश का भुगतान किया जाता है और पुनर्निवेश नहीं किया जाता है।

स्रोत पर कर काटा जाता है। लाभांश आपकी आय में जोड़ा जाता है और आपके स्लैब पर कर लगाया जाता है।

ग्रोथ ऑप्शन पर स्विच करने के लाभ

पूरा लाभ निवेशित रहता है। आपको पूरा चक्रवृद्धि लाभ मिलता है।

भुगतान के कारण एनएवी बिना किसी कमी के बढ़ता रहता है।

आप नियंत्रित करते हैं कि कब और कितना भुनाना है।

यदि लंबे समय तक रखा जाए, तो इक्विटी लाभ पर कर लाभ होता है। पहले 1.25 लाख रुपये LTCG कर मुक्त है। फिर 12.5% ​​कर।

लंबी अवधि के लिए धन संरक्षण और सेवानिवृत्ति के बाद भी विकास के लिए आदर्श।

आप भविष्य के लाभांश घोषणाओं की अनिश्चितता से बचते हैं।

SWP लाभांश विकल्प से बेहतर कैसे है

SWP आपको लाभांश की तरह नियमित आय देता है।

लेकिन आप अपनी सुविधा के अनुसार राशि और आवृत्ति तय करते हैं।

निकासी आपके अपने कोष से होती है। इसलिए स्पष्टता और नियंत्रण होता है।

भुगतान के लिए AMC या बाजार के प्रदर्शन पर कोई निर्भरता नहीं।

कराधान अधिक कुशल है। केवल पूंजीगत लाभ पर कर लगता है, निकाली गई पूरी राशि पर नहीं।

ग्रोथ प्लान से SWP आपको स्थिरता, पूर्वानुमान और बेहतर कर प्रबंधन देता है।

आप अपनी ज़रूरत के अनुसार SWP को कभी भी बढ़ा, घटा या रोक सकते हैं।

डेट फंड कैसे फिट होते हैं - क्या आपको शिफ्ट करना चाहिए?

अगर आप पूंजी सुरक्षा और कम अस्थिरता चाहते हैं तो डेट फंड उपयुक्त हैं।

वे अधिक स्थिर रिटर्न देते हैं, आमतौर पर प्रति वर्ष 5% से 7% के बीच।

लेकिन इक्विटी फंड रिटायरमेंट के बाद भी लंबी अवधि में बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

चूंकि आपको तुरंत पूंजी की आवश्यकता नहीं है, इसलिए इक्विटी ग्रोथ आपके लक्ष्य के लिए बेहतर है।

डेट फंड केवल आपातकालीन बफर या अल्पकालिक जरूरतों के लिए ही उपयोगी होते हैं।

धन संरक्षण और कर दक्षता के लिए, इक्विटी ग्रोथ से SWP डेट स्विच से बेहतर है।

किसी भी बदलाव से पहले मूल्यांकन करने के लिए महत्वपूर्ण कारक

इस निवेश का वर्तमान कुल मूल्य क्या है?

आपको मासिक या वार्षिक रूप से मिलने वाली वास्तविक लाभांश राशि क्या है?

क्या आपके पास आपात स्थितियों को कवर करने के लिए अन्य ऋण या तरल निवेश हैं?

क्या आप इस फंड को बाद में परिवार के सदस्यों को देना चाहते हैं?

क्या आप इक्विटी NAV में छोटे बाजार उतार-चढ़ाव से सहज हैं?

क्या आप इस पैसे का उपयोग 3, 5 या 10 साल बाद करने की उम्मीद करते हैं?

क्या आप SWP के तहत मामूली कर कागजी कार्रवाई को संभालने में सहज हैं?

सुझाया गया 360 डिग्री एक्शन प्लान

इस निवेश का एक हिस्सा कंपाउंडिंग के लिए इक्विटी ग्रोथ प्लान में रखें।

उसी फंड में लाभांश भुगतान से ग्रोथ ऑप्शन में शिफ्ट करें।

अगर आपको कुछ मासिक आय चाहिए तो इस फंड से एक छोटा SWP शुरू करें।

अगर इस्तेमाल न हो तो SWP की राशि को शॉर्ट-टर्म डेट फंड या बचत खाते में फिर से निवेश करें।

SWP की सालाना निगरानी करें और फंड वैल्यू के आधार पर राशि को समायोजित करें।

इस तरह, आपको नियंत्रण, कर दक्षता और चक्रवृद्धि एक साथ मिलती है।

लाभांश भुगतान केवल तभी रखें जब आप भावनात्मक रूप से जुड़े हों या इसे “आय” के रूप में देखना पसंद करते हों।

अगर लाभांश राशि बहुत कम है, तो ग्रोथ + SWP में पूरी तरह से शिफ्ट होना बेहतर है।

इन आम गलतियों से बचें

पूरा फंड सिर्फ कहीं और फिर से निवेश करने के लिए भुनाएँ नहीं।

बिना किसी कारण के सब कुछ डेट फंड में न डालें।

भविष्य की योजना के लिए अनिश्चित लाभांश भुगतान पर निर्भर न रहें।

उच्च SWP राशि का पीछा न करें। इससे फंड का मूल्य जल्दी कम हो सकता है।

बार-बार शिफ्टिंग या रिडेम्प्शन से बचें जो दीर्घकालिक विकास को प्रभावित कर सकता है।

इंडेक्स फंड पर एक शब्द – अभी क्यों न चुनें

इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं और इंडेक्स का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

वे साइडवेज या गिरती स्थितियों में बाजार को मात नहीं देते।

सक्रिय फंड अस्थिर बाजारों में जोखिम को बेहतर तरीके से प्रबंधित करते हैं।

आपके पास पहले से ही सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड है जो 5 गुना बढ़ा है।

मजबूत प्रदर्शन देखने के बाद अब इंडेक्स में शिफ्ट होने की कोई जरूरत नहीं है।

और डायरेक्ट फंड पर एक नोट - कृपया सावधान रहें

डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन कोई मार्गदर्शन या भावनात्मक मदद नहीं देते।

आप रीबैलेंसिंग या रणनीति अपडेट से चूक सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ MFD के माध्यम से निवेश करने से 360 डिग्री सहायता मिलती है।

आपको किसी ऐसे व्यक्ति की आवश्यकता है जो आपको समझे न कि केवल उत्पाद को।

MF कराधान नियम जो आपको पता होने चाहिए (FY25 से नए नियम)

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

डेट फंड के लिए, पूंजीगत लाभ पर आपके आय स्लैब, STCG और LTCG दोनों के अनुसार कर लगाया जाता है।

लाभांश को आय में जोड़ा जाता है और आपके स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

आपके लिए नमूना योजना (कोई फंड नाम नहीं)

लाभांश भुगतान रोकें। उसी योजना में वृद्धि पर स्विच करें।

5,000 रुपये या 10,000 रुपये प्रति माह के लिए SWP शुरू करें।

फंड का केवल एक हिस्सा इस्तेमाल करें। बाकी को कंपाउंडिंग के लिए छोड़ दें।

हर 12 महीने में एक बार SWP राशि की समीक्षा करें।

सुनिश्चित करें कि फंड का प्रकार आपकी दीर्घकालिक जोखिम क्षमता के अनुकूल है।

आपातकालीन कोष को अलग से लिक्विड फंड में रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपने अपने इक्विटी निवेश को 5 गुना बढ़ाकर बहुत बढ़िया काम किया है।

आप इस निवेश पर आर्थिक रूप से निर्भर नहीं हैं। यह एक अच्छी स्थिति है।

लाभांश भुगतान सुविधाजनक है लेकिन टिकाऊ या कर-अनुकूल नहीं है।

ग्रोथ प्लस SWP रणनीति अधिक कर-कुशल है और पूर्ण नियंत्रण देती है।

इस फंड का बुद्धिमानी से उपयोग करें और कंपाउंडिंग को लंबे समय तक काम करने दें।

पूर्ण सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

अपनी योजना में ऋण, इक्विटी, लिक्विड फंड, स्वास्थ्य कवर और आपातकालीन बफर शामिल करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8241 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 16, 2025

Asked by Anonymous - Apr 15, 2025English
Money
नमस्ते सर, मैं 34 साल का हूँ, मेरा 4 साल का एक बच्चा और एक पत्नी है। मैं लगभग 85 हजार मासिक कमाता हूँ। मेरे पास 7.2 लाख का होम लोन है, जिसकी EMI 31 हजार है और ब्याज दर 9.15% है। मेरे पास 3.7 लाख पीएफ है और मेरे पिताजी ने मुझे तीन एलआईसी पॉलिसियाँ (35 साल की प्रीमियम भुगतान अवधि के साथ) उपहार में दी हैं, जो नीचे दी गई हैं दो एलआईसी जीवन आनंद 149 2013 में शुरू हुई एक एलआईसी जीवन सरल 165 2009 में शुरू हुई क्या मुझे अपना होम लोन चुकाने के लिए अपनी एलआईसी पॉलिसियाँ सरेंडर कर देनी चाहिए? अगर मैं जीवन सरल 165 सरेंडर करता हूँ तो मुझे 7 लाख मिलते हैं (मुझे प्रीमियम में भुगतान की गई राशि से ज़्यादा मिलता है) अगर मैं जीवन आनंद 149 सरेंडर करता हूँ तो मुझे 1 लाख मिलते हैं (भुगतान किए गए प्रीमियम पर 50 हज़ार का नुकसान) या क्या मुझे इन पॉलिसियों के लिए भुगतान करते रहना चाहिए और 2 साल तक होम लोन की EMI जारी रखनी चाहिए? मैं भविष्य में दूसरा घर खरीदने की योजना बना रहा हूँ। कृपया सलाह दें।
Ans: आप सही दिशा में सोच रहे हैं।

यह अच्छी बात है कि आप दीर्घकालिक एलआईसी पॉलिसियों का गंभीरता से मूल्यांकन कर रहे हैं। अधिकांश लोग इसमें देरी करते हैं।

आइए अब हम आपकी स्थिति का संरचित और संपूर्ण तरीके से आकलन करें।

आपकी वर्तमान स्थिति
आयु: 34 वर्ष

परिवार: पत्नी और एक बच्चा (4 वर्ष)

आय: 85,000 रुपये प्रति माह

गृह ऋण: 9.15% ब्याज पर 31,000 रुपये EMI के साथ 7.2 लाख रुपये

भविष्य निधि: 3.7 लाख रुपये

LIC पॉलिसियाँ:

2013 की दो पारंपरिक एंडोमेंट योजनाएँ (35 वर्ष की अवधि)

2009 की एक पारंपरिक मनी-बैक योजना

जीवन सरल 7 लाख रुपये का सरेंडर मूल्य (लाभ) देता है

जीवन आनंद 1 लाख रुपये का सरेंडर मूल्य (50,000 रुपये का नुकसान) देता है

आइए पहले अपनी LIC पॉलिसियों पर नज़र डालें
LIC पॉलिसियाँ धन सृजन क्यों नहीं करती हैं
ये कम-उपज वाली, दीर्घकालिक बीमा योजनाएँ हैं।

ये सालाना 4% से 5% का औसत रिटर्न देती हैं।

यह रिटर्न 20 से 30 वर्षों में मुद्रास्फीति से कम है।

आपकी प्रीमियम भुगतान अवधि 35 वर्ष है - बहुत लंबी अवधि।

आपको 60 से 70 वर्ष में परिपक्वता मिलती है - जीवन नियोजन के लिए बहुत देर हो चुकी है।

ये योजनाएँ खराब धन संचय और लचीलापन प्रदान करती हैं।

शुरुआती वर्षों में सरेंडर शुल्क अधिक हैं।

वे बिना किसी अच्छे चक्रवृद्धि के आपके पैसे को लॉक कर देते हैं।

परिपक्वता पर लॉयल्टी एडिशन भी आकर्षक नहीं हैं।

क्या आपको जारी रखना चाहिए या सरेंडर कर देना चाहिए?

आइए प्रत्येक पॉलिसी को ध्यान से देखें।

पॉलिसी 1: जीवन सरल 165 (2009 में शुरू)
सरेंडर मूल्य 7 लाख रुपये है

आपने पहले ही जितना भुगतान किया है, उससे अधिक कमा लिया है

आप लाभ के साथ बाहर निकल रहे हैं

इस कम रिटर्न वाली पॉलिसी को रखने का कोई कारण नहीं है

आपने इसे 15+ वर्षों तक रखा है - पहले से ही पर्याप्त अवधि है

भविष्य में कोई चक्रवृद्धि लाभ की उम्मीद नहीं है

7 लाख रुपये लें और इसका उत्पादक उपयोग करें

पॉलिसी 2 और 3: जीवन आनंद 149 (2013 में शुरू)
केवल 1 लाख रुपये का सरेंडर मूल्य

भुगतान किए गए प्रीमियम पर 50,000 रुपये का नुकसान

आपने इसे पहले ही 11+ वर्षों तक रखा है

अभी भी 24 साल का प्रीमियम बचा है

भविष्य में सरेंडर मूल्य अभी भी रिटर्न को उचित नहीं ठहरा सकता है

50,000 रुपये का नुकसान दर्दनाक है, लेकिन इसे जारी रखना और भी बुरा है

समय के साथ मूल्य क्षरण अधिक होगा

आप खराब रिटर्न के लिए 35 वर्षों के लिए अपना पैसा बांध रहे हैं

अभी थोड़ा नुकसान उठाएं और बेहतर निवेश करें

सरेंडर राशि के साथ आपको क्या करना चाहिए?
अब आइए 7 लाख रुपये और 1 लाख रुपये के लिए 360-डिग्री योजना बनाएं।

1. सबसे पहले, होम लोन चुकाएँ
बकाया मूलधन 7.2 लाख रुपये है

होम लोन की EMI 31,000 रुपये है

ब्याज दर अधिक है - 9.15%

इस लोन को चुकाने से तुरंत मानसिक राहत मिलेगी

इससे मासिक नकदी प्रवाह में 31,000 रुपये की वृद्धि होगी

जीवन सरल से 7 लाख रुपये का उपयोग करके लोन का अधिकांश हिस्सा चुकाएँ

आप बचत या पीएफ से शेष 20,000 रुपये का प्रबंध कर सकते हैं

इससे आपका लोन पूरी तरह से चुकाया जा सकता है और EMI का बोझ भी कम हो सकता है

2. LIC पॉलिसियों पर प्रीमियम का भुगतान बंद करें
अभी दो जीवन आनंद पॉलिसियाँ सरेंडर करें

आपको कुल 1 लाख रुपये मिलेंगे

इस राशि का उपयोग आपातकालीन कोष बनाने में करें

इससे आपको 6 महीने के खर्चों के लिए वित्तीय सुरक्षा मिलती है

आप भविष्य में किसी और नुकसान से बच सकते हैं

क्या होता है जब आप 31,000 रुपये की EMI चुकाते हैं? आपकी मासिक बचत में 31,000 रुपये की वृद्धि हुई है

नकदी अधिशेष में यह एक बहुत बड़ी उछाल है

आप अब एक मजबूत संपत्ति निर्माण प्रणाली बना सकते हैं

अधिशेष का स्मार्ट आवंटन
आइए इस 31,000 रुपये को बुद्धिमानी से विभाजित करें:

1. 10,000 रुपये - बच्चे के भविष्य में निवेश करें
अपने बच्चे के नाम पर एक म्यूचुअल फंड एसआईपी बनाएं

नियमित योजना के माध्यम से बच्चे-केंद्रित इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें

एक म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से निवेश करें जो एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार भी हो

नियमित योजना में मार्गदर्शन, निगरानी और अनुशासन समर्थन होता है

डायरेक्ट प्लान से बचें - इसमें वैयक्तिकरण और भावनात्मक एंकरिंग की कमी होती है

इंडेक्स फंड से बचें - उनमें लचीलापन की कमी होती है, औसत रिटर्न देते हैं और बाजार को मात नहीं देते

यह 10,000 रुपये मासिक 15 वर्षों में एक अच्छा शिक्षा कोष बना देगा

2. 10,000 रुपये - आपके और पत्नी के लिए रिटायरमेंट एसआईपी
अपने नाम से डायवर्सिफाइड इक्विटी एसआईपी शुरू करें

अगर पत्नी कमाई नहीं कर रही है तो उसके नाम से 5,000 रुपये का एसआईपी भी शुरू करें

इस एसआईपी को कम से कम 20 साल तक जारी रखें

इससे आपको रिटायरमेंट के लिए अच्छा सपोर्ट मिलेगा

रिटायरमेंट आपका सबसे बड़ा वित्तीय लक्ष्य है

3. 5,000 रुपये - इमरजेंसी फंड और बीमा
सरेंडर वैल्यू से 1 लाख रुपये बचत में जोड़ें

6 महीने के खर्च तक हर महीने 5,000 रुपये जोड़ें

यह आपके परिवार की सुरक्षा है

अपने स्वास्थ्य बीमा की भी समीक्षा करें

सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 5 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर कवर हो

50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक का टर्म लाइफ इंश्योरेंस खरीदें

इससे आपके परिवार को पूरी सुरक्षा मिलती है

4. 6,000 रुपये - होम प्लानिंग फंड
आपने भविष्य में दूसरा घर खरीदने का जिक्र किया

इसके लिए बैलेंस्ड हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें

इस फंड में हर महीने 6,000 रुपये निवेश करें

5 से 7 साल बाद डाउन पेमेंट के लिए इसका इस्तेमाल करें

आपके प्रोविडेंट फंड का क्या?
आपके पास पहले से ही PF में 3.7 लाख रुपये हैं

इसे रिटायरमेंट के लिए जारी रखें

जब तक जरूरी न हो, तब तक पैसे न निकालें

PF लंबी अवधि की सुरक्षा के लिए अच्छा है

क्या आपको अब भी दूसरा घर खरीदने पर विचार करना चाहिए? दूसरा घर खरीदने में जल्दबाजी न करें

सबसे पहले कर्ज मुक्त और आर्थिक रूप से सुरक्षित होने पर ध्यान दें

दूसरा घर खरीदने से फिर से EMI का दबाव बनता है

भारत में किराए पर मिलने वाली आय बहुत कम है

अधिकांश स्थानों पर संपत्ति का मूल्य धीरे-धीरे बढ़ता है

इसके बजाय, एक मजबूत म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाएं

यह लिक्विड, पारदर्शी और बेहतर कंपाउंडिंग है

अंतिम जानकारी
LIC पॉलिसियाँ सरेंडर करें और अपना होम लोन चुकाएँ

EMI को मुक्त करें और इसका उपयोग स्मार्ट निवेश के लिए करें

बीमा के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें

शिक्षा, सेवानिवृत्ति और घर के लिए चरण-दर-चरण फंड बनाएँ

म्यूचुअल फंड LIC या रियल एस्टेट की तुलना में बेहतर दीर्घकालिक विकास देते हैं

CFP-आधारित मार्गदर्शन के साथ नियमित योजनाओं का उपयोग करें

अपने MFD-से-CFP के साथ सालाना ट्रैक और समीक्षा करें

दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित रखें — बच्चे, सेवानिवृत्ति, धन

पैसे को अपने लिए काम करने दें, खराब योजनाओं में बेकार न बैठें

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8241 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 16, 2025

Money
नमस्ते सर, पिछले कुछ सालों में मैंने खुद ही नीचे दिए गए म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को बनाया है। मेरा लक्ष्य धन सृजन के लिए अधिकतम रिटर्न प्राप्त करना है और समय सीमा 15 साल है। मैं अभी 42 साल का हूँ और अगले 8-10 सालों के लिए और अधिक आक्रामक दृष्टिकोण अपना सकता हूँ। उसके बाद मैं अपनी संपत्ति को और अधिक सुरक्षित रखना चाहूँगा। मैं कुल 43k निवेश कर रहा हूँ जिसे मैं 50k तक बढ़ा सकता हूँ। कृपया देखें और सुझाव दें। 1. इन्वेस्को इंडिया कॉन्ट्रा फंड - 9k 2. एचडीएफसी मिडकैप फंड - 9k 3. कोटक फ्लेक्सी कैप - 4k 4. मिराए एसेट लार्ज कैप (खराब प्रदर्शन के कारण एसआईपी बंद) 5. एसबीआई फोकस्ड इक्विटी - 6k 6. पीपीएफएएस फ्लेक्सी कैप - 10k 7. एसबीआई स्मॉल कैप - 5k
Ans: आपने अब तक बहुत बढ़िया काम किया है। स्पष्ट दीर्घकालिक लक्ष्य के साथ अपने वित्त की जिम्मेदारी लेना अनुशासन और परिपक्वता को दर्शाता है।

आप अभी 42 वर्ष के हैं और 15 साल की यात्रा की योजना बना रहे हैं। यह आपको एक ठोस रनवे देता है। अगले 8-10 साल विकास-केंद्रित निवेश के लिए आदर्श हैं। उसके बाद, धन की सुरक्षा प्राथमिकता बन जाती है।

मुझे आपके पोर्टफोलियो का पूरा 360-डिग्री मूल्यांकन करने दें और आपको विशिष्ट जानकारी दें।

आपका वर्तमान पोर्टफोलियो स्नैपशॉट
आपके पास निम्नलिखित फंड श्रेणियों का मिश्रण है:

कॉन्ट्रा फंड

मिडकैप फंड

फ्लेक्सीकैप फंड

लार्ज कैप (SIP बंद)

फोकस्ड इक्विटी फंड

फ्लेक्सीकैप फंड (दूसरा)

स्मॉल कैप फंड

यह मिश्रण ज्यादातर आक्रामक है, जो अगले दशक के लिए आपके विकास उद्देश्य के अनुकूल है।

आपके पोर्टफोलियो में ताकत
अच्छा इक्विटी एक्सपोजर: आपके 100% SIP इक्विटी में हैं। यह दीर्घकालिक धन सृजन के लिए आदर्श है।

श्रेणी के अनुसार विविधीकरण: आपके पास मिडकैप, स्मॉलकैप, फ्लेक्सीकैप और कॉन्ट्रा में निवेश है। यह कुछ संतुलन के साथ विकास की संभावना बनाता है।

उचित फंड काउंट: आपके पास 6-7 स्कीम हैं। यह प्रबंधनीय है और बहुत ज़्यादा विविधतापूर्ण नहीं है।

SIP अनुशासन: 43,000 रुपये मासिक की SIP एक ठोस प्रतिबद्धता है। इसे बढ़ाकर 50,000 रुपये करना अच्छा रहेगा।

स्पष्ट समय सीमा: 15 साल बाजार की अस्थिरता को अवशोषित करने के लिए पर्याप्त समय देते हैं।

शुरुआती चरण में उच्च जोखिम की भूख: अगले 8-10 वर्षों तक आक्रामक बने रहने की आपकी इच्छा उपयुक्त है।

आपके पोर्टफोलियो में अंतराल और जोखिम
फंड के बीच ओवरलैप
मिडकैप, स्मॉलकैप, फोकस्ड और फ्लेक्सीकैप फंड में समान स्टॉक हो सकते हैं। इससे अतिरेक पैदा हो सकता है।

दो फ्लेक्सीकैप फंड
आपके पास दो फ्लेक्सीकैप फंड हैं। इससे बड़ी होल्डिंग्स का दोहराव हो सकता है।

लार्ज कैप फंड में SIP बंद कर दिया
आपने खराब प्रदर्शन के कारण लार्ज कैप फंड बंद कर दिया। लेकिन फंड को शॉर्ट-टर्म रिटर्न के आधार पर आंकना जोखिम भरा है। इक्विटी को समय चाहिए।

कोई अलग लार्ज कैप एंकर नहीं
वर्तमान में, कोई समर्पित लार्ज कैप फंड नहीं है। फ्लेक्सीकैप फंड आंशिक रूप से लार्ज कैप हैं, लेकिन पूरी तरह से विश्वसनीय नहीं हैं।

मिड और स्मॉल कैप में ओवरएक्सपोजर
43k में से 14k (लगभग 33%) मिड और स्मॉल कैप में है। यह अभी ठीक है, लेकिन बाद में इसमें कटौती की जरूरत है।

इक्विटी के बारे में कोई टैक्स प्लानिंग नहीं
नए टैक्स नियमों के साथ, एग्जिट स्ट्रैटेजी महत्वपूर्ण है। इसकी योजना न बनाने से अचानक टैक्सेशन हो सकता है।

सुझाया गया पोर्टफोलियो रीस्ट्रक्चरिंग
आइए अब आपके पोर्टफोलियो को सरल और अनुकूल बनाने की दिशा में काम करें। हम इन पर ध्यान केंद्रित करेंगे:

पहले 8-10 वर्षों में वृद्धि

उसके बाद धन की सुरक्षा

संतुलित जोखिम

क्षेत्र और स्टॉक विविधीकरण

फंड मैनेजर की स्थिरता

कर दक्षता

संशोधित संरचना इस प्रकार है:

आदर्श पोर्टफोलियो संरचना (50k SIP के लिए)
आइए फंड को 4 बकेट में समूहित करें। यह उद्देश्य-संचालित निवेश में मदद करता है।

1. फ्लेक्सीकैप फंड - 12,000 रुपये
आपको सभी-कैप एक्सपोजर देता है।

आपके मुख्य पोर्टफोलियो के रूप में काम करता है।

कैप साइज़ में गतिशील आवंटन।

दीर्घकालिक स्थिरता के लिए अच्छा है।

केवल एक फ्लेक्सीकैप क्यों?
दो फ्लेक्सीकैप फंड ओवरलैप बढ़ाते हैं। केवल बेहतर प्रदर्शन करने वाले को ही बनाए रखें।

कार्रवाई: दूसरे फ्लेक्सीकैप में SIP रोकें। केवल एक उच्च-गुणवत्ता वाले फ्लेक्सीकैप फंड के साथ जारी रखें।

2. मिडकैप फंड - 10,000 रुपये
8-10 साल के लिए अच्छा है।

लंबी अवधि में लार्ज कैप से बेहतर प्रदर्शन करता है।

अस्थिरता के दौरान धैर्य की आवश्यकता होती है।

एक ही योजना तक सीमित रहें।

बहुत अधिक मिडकैप जोखिम बढ़ाता है। 20% आवंटन पर्याप्त है।

कार्रवाई: एक अच्छे मिडकैप फंड में एसआईपी जारी रखें।

3. स्मॉल कैप फंड - 5,000 रुपये
उच्च रिटर्न की संभावना।

लेकिन उच्च जोखिम और गहरी गिरावट।

10% पर एक्सपोजर कैप करना आदर्श है।

कार्रवाई: एसआईपी जारी रखें। आवंटन न बढ़ाएँ।

4. कॉन्ट्रा या फोकस्ड फंड - 8,000 रुपये
कॉन्ट्रा गैर-सहमति वाले विकल्प लाता है।

फोकस्ड फंड उच्च विश्वास वाले दांव लाते हैं।

आप दोनों में से किसी एक को रख सकते हैं, दोनों को नहीं।

बेहतर दीर्घकालिक ट्रैक रिकॉर्ड वाले को रखें।

कार्रवाई: कॉन्ट्रा और फोकस्ड में से एक चुनें। दूसरे से बाहर निकलें। चयनित फंड में SIP जारी रखें।

5. लार्ज और मिडकैप या मल्टी-कैप फंड - 10,000 रुपये
पोर्टफोलियो में संरचना लाता है।

मल्टी-कैप तीनों मार्केट कैप में निश्चित आवंटन सुनिश्चित करता है।

लार्ज और मिडकैप में प्रत्येक में 35% है, जो संतुलन प्रदान करता है।

यह बंद हो चुके लार्ज कैप फंड की जगह लेगा।

कार्रवाई: इस श्रेणी से एक फंड जोड़ें। यह स्थिरता लाएगा।

आपको क्या नहीं करना चाहिए
इंडेक्स फंड से बचें
इंडेक्स फंड औसत रिटर्न देते हैं। वे आँख मूंदकर इंडेक्स का अनुसरण करते हैं। वे बाजार को मात नहीं देते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पेशेवर स्टॉक चयन होता है।

फंड मैनेजर बाजार के रुझान के अनुसार खुद को ढाल लेते हैं। इससे उच्च संभावित रिटर्न मिलता है।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें
डायरेक्ट फंड को DIY प्रबंधन की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक पोर्टफोलियो को ठीक से ट्रैक नहीं कर सकते।

CFP क्रेडेंशियल के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करने से निर्देशित पोर्टफोलियो समीक्षा मिलती है।

आपको बाजार में गिरावट के दौरान पुनर्संतुलन संबंधी सलाह और भावनात्मक सहारा भी मिलता है।

आप यहाँ से क्या सुधार कर सकते हैं
SIP को धीरे-धीरे बढ़ाएँ
योजना के अनुसार 43k रुपये से 50k रुपये तक जाएँ। अपने कोर फंड में 7k रुपये जोड़ें।

हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
अंडरपरफॉर्मर को हटाएँ। लगातार रिटर्न देने वाले और अनुभवी फंड मैनेजर वाले फंड में बने रहें।

8-10 साल बाद पुनर्संतुलन करें
धीरे-धीरे कुछ SIP को हाइब्रिड या लार्ज कैप फंड में ले जाएँ। 50 साल की उम्र के बाद मिड और स्मॉल कैप एक्सपोजर कम करें।

लक्ष्य-वार निवेश पर विचार करें
लक्ष्यों के लिए फंड आवंटित करें। एक रिटायरमेंट के लिए। एक बच्चे के भविष्य के लिए। इससे ट्रैकिंग आसान हो जाती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने पहले ही एक मजबूत आधार बना लिया है। यह वाकई प्रभावशाली है। छोटे-छोटे बदलावों से आपका पोर्टफोलियो और भी बेहतर हो जाएगा।

आपका इक्विटी एक्सपोजर अभी सही मायने में आक्रामक है। अगले 8-10 साल तक इसी दृष्टिकोण के साथ बने रहें।

50 साल की उम्र के बाद, धीरे-धीरे अस्थिरता कम करें। इस तरह, आप पिछले वर्षों में अर्जित लाभ की रक्षा करते हैं।

सुनिश्चित करें कि आपकी निकास रणनीति कर-कुशल है। नए नियमों के तहत:

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है

STCG पर 20% कर लगता है

इसलिए, बाद में चरणबद्ध तरीके से रिडेम्प्शन करना अधिक समझदारी भरा है।

आपको अपनी यात्रा में एन्युइटी, रियल एस्टेट या इंडेक्स फंड की आवश्यकता नहीं है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित इक्विटी म्यूचुअल फंड बेहतर दीर्घकालिक लाभ प्रदान करते हैं।

बस अनुशासित रहें। SIP चालू रखें। घबराहट में बाहर निकलने से बचें। सालाना समीक्षा करें। प्रत्येक श्रेणी में एक योजना पर टिके रहें। यह धन सृजन का आपका सबसे अच्छा मार्ग है।

आप पहले से ही बहुत अच्छा कर रहे हैं। बस किनारों को निखारें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ravi

Ravi Mittal  |572 Answers  |Ask -

Dating, Relationships Expert - Answered on Apr 15, 2025

Asked by Anonymous - Apr 15, 2025English
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Relationship
नमस्ते, मैं करीब 5 महीने तक रिलेशनशिप में थी, लेकिन मेरे बॉयफ्रेंड ने रिश्ता खत्म कर दिया क्योंकि उसे मेरी सबसे अच्छी दोस्त के साथ मेरी दोस्ती को लेकर असुरक्षा महसूस हुई। उसने मुझे उस समय कभी नहीं बताया, लेकिन ब्रेकअप के दो महीने बाद, उसने मुझे मैसेज करके बताया कि मेरी सबसे अच्छी दोस्त के बारे में उसकी असुरक्षा ही असली वजह थी जिसकी वजह से हम अलग हो गए। ब्रेकअप के बाद मैंने अपने सबसे अच्छे दोस्त के साथ फिर से रिश्ता बना लिया क्योंकि मेरा दिल टूट गया था और हमारे बीच शारीरिक संबंध शुरू हो गए थे। अब मैं उलझन में हूँ कि क्या सही है या गलत या मुझे आगे क्या करना चाहिए?
Ans: प्रिय अनाम,
मैं समझता हूँ कि एक दीर्घकालिक संबंध को खोना मुश्किल होता है। साथ ही, जब आप रिबाउंड पर थे, तो आप भावनात्मक रूप से कमज़ोर स्थिति में थे। आपका मित्र विनम्रतापूर्वक किसी भी प्रस्ताव को अस्वीकार कर सकता था क्योंकि आप सोचने के लिए सही मानसिक स्थिति में नहीं थे- फिर भी, मैं निष्कर्ष पर नहीं पहुँचना चाहता और किसी पर दोष नहीं डालना चाहता। अब, आपके भ्रम के बारे में- अगर आपको लगता है कि अपने सबसे अच्छे दोस्त के साथ ऐसा करना आपकी दोस्ती को बर्बाद कर सकता है, तो आपको इस पर फिर से विचार करना चाहिए। अगर आपको लगता है कि इसमें भावनाएँ शामिल हैं, तो आपको इसके बारे में स्पष्ट रूप से बात करनी चाहिए और यह उल्लेख करके शुरू करना चाहिए कि वे आपके बारे में ऐसा ही महसूस करते हैं या नहीं, इससे आपकी दोस्ती प्रभावित नहीं होगी। एक बार जब आपको यह स्पष्ट हो जाता है कि आप दोनों किस पृष्ठ पर हैं, तो आप यह सोचना शुरू कर सकते हैं कि अगला कदम क्या है।

उम्मीद है कि यह मददगार होगा

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Milind

Milind Vadjikar  |1175 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Apr 15, 2025

Asked by Anonymous - Apr 12, 2025English
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Money
मैं 40 साल का हूँ और मेरे पास 20 लाख की बचत है और मैं हर महीने 25,000 का निवेश कर सकता हूँ। मेरा प्राथमिक लक्ष्य दीर्घकालिक धन सृजन है, संभवतः वित्तीय स्वतंत्रता को लक्षित करना या सेवानिवृत्ति, मेरे बच्चे की शिक्षा या अन्य भविष्य की जरूरतों के लिए पर्याप्त कोष बनाना। मैं यह समझना चाहता हूँ कि मैं जोखिम को संतुलित करते हुए अधिकतम रिटर्न के लिए अपने निवेश को कैसे सर्वोत्तम रूप से संरचित कर सकता हूँ। क्या मुझे म्यूचुअल फंड, स्टॉक, फिक्स्ड इनकम इंस्ट्रूमेंट या इनके संयोजन पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए? मेरी उम्र के किसी व्यक्ति के लिए कौन सा एसेट एलोकेशन आदर्श होगा और मुझे समय के साथ इसे कैसे समायोजित करना चाहिए? साथ ही, क्या कोई कर-बचत रणनीति है जिस पर मुझे विचार करना चाहिए?
Ans: नमस्ते;

आप फ्लेक्सीकैप टाइप म्यूचुअल फंड और मल्टी एसेट एलोकेशन टाइप म्यूचुअल फंड में 12.5 हजार रुपये का मासिक निवेश शुरू कर सकते हैं।

आप संबंधित श्रेणियों में शीर्ष प्रदर्शन वाले किसी भी फंड का चयन कर सकते हैं।

10% का मामूली रिटर्न मानते हुए यह 20 साल बाद लगभग 1.91 करोड़ रुपये की राशि में बढ़ सकता है।

ये फंड बाजार परिदृश्य के आधार पर आपके लिए एसेट एलोकेशन का प्रबंधन करेंगे, इसलिए आपको कोई बदलाव करने की आवश्यकता नहीं है।

जैसे-जैसे आप अपने लक्ष्य के करीब पहुंचेंगे, आपको बाजार की अस्थिरता के प्रभाव से बचने के लिए अर्जित लाभ को सुरक्षित स्थान पर स्थानांतरित करना चाहिए।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;

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