सर, मेरे पास इंफोसिस टीसीएस और आईटीसी के शेयर हैं, क्या मुझे बेचना चाहिए या रखना चाहिए?

Ans: उच्च अस्थिरता वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए पर्सनल लोन लेना जोखिम भरा हो सकता है और हर किसी के लिए उपयुक्त नहीं हो सकता है। इस रणनीति के साथ आगे बढ़ने से पहले विचार करने के लिए कुछ कारक इस प्रकार हैं:
1. जोखिम: उच्च अस्थिरता वाले इक्विटी फंड में निवेश करने में जोखिम का एक महत्वपूर्ण स्तर शामिल है, खासकर उधार लिए गए फंड का उपयोग करते समय। जबकि इन फंडों में उच्च रिटर्न की क्षमता होती है, लेकिन वे महत्वपूर्ण नुकसान का जोखिम भी उठाते हैं, खासकर अस्थिर बाजार स्थितियों में।
2. ब्याज लागत: व्यक्तिगत ऋण पर ब्याज दर उधार के अन्य रूपों की तुलना में अपेक्षाकृत अधिक हो सकती है। 10.45% पर, ब्याज लागत आपके निवेश रिटर्न को खा सकती है, जिससे संभावित रूप से आपके समग्र लाभ में कमी आ सकती है।
3. बाजार की अनिश्चितता: शेयर बाजार अप्रत्याशित हो सकता है, और रिटर्न की कोई गारंटी नहीं है, खासकर अल्पावधि में। इक्विटी फंड में उधार लिया गया पैसा निवेश करने से आप बाजार में उतार-चढ़ाव और नुकसान की संभावना के संपर्क में आते हैं, जो ऋण चुकाने की आपकी क्षमता को प्रभावित कर सकता है।
4. ऋण चुकौती: आपको अपने निवेश के प्रदर्शन की परवाह किए बिना ब्याज के साथ पर्सनल लोन चुकाना होगा। यदि आपके निवेश कम प्रदर्शन करते हैं या घाटे में रहते हैं, तो आपको ऋण चुकौती दायित्वों को पूरा करने में कठिनाई हो सकती है, जिससे वित्तीय तनाव हो सकता है। इन कारकों को ध्यान में रखते हुए, आक्रामक इक्विटी निवेश के लिए व्यक्तिगत ऋण का उपयोग करने से पहले अपने जोखिम सहनशीलता, निवेश क्षितिज और वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है। इसके अतिरिक्त, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लेने से आपको इस रणनीति की उपयुक्तता का आकलन करने और अपने लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के साथ संरेखित वैकल्पिक निवेश विकल्पों का पता लगाने में मदद मिल सकती है। यदि आप आक्रामक रूप से निवेश करना चाहते हैं, तो अपनी मौजूदा बचत या अधिशेष आय का उपयोग करके इक्विटी म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) जैसे विकल्पों पर विचार करें। SIP आपको समय के साथ नियमित रूप से निवेश करने की अनुमति देता है, जिससे बाजार में उतार-चढ़ाव का प्रभाव कम होता है और उधार लेने की आवश्यकता कम होती है। याद रखें, विवेकपूर्ण निवेश में जोखिम और इनाम को संतुलित करना शामिल है, और अपनी वित्तीय परिस्थितियों और दीर्घकालिक लक्ष्यों के आधार पर सूचित निर्णय लेना आवश्यक है। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in

Ans: एक पेंशनभोगी के रूप में, आप आयकर अधिनियम की धारा 80डी के तहत केंद्रीय सरकार स्वास्थ्य योजना (सीजीएचएस) लाइफटाइम कार्ड के लिए भुगतान की गई एकमुश्त अग्रिम राशि पर कटौती का दावा करने के पात्र हो सकते हैं। आपको यह जानने की जरूरत है: 1. कटौती की पात्रता: आप अपने और अपने परिवार के सदस्यों के लिए सीजीएचएस लाइफटाइम कार्ड सहित स्वास्थ्य बीमा के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम पर कटौती का दावा कर सकते हैं। धारा 80डी के तहत अधिकतम कटौती 60 वर्ष से कम आयु के व्यक्तियों के लिए 25,000 रुपये प्रति वर्ष और वरिष्ठ नागरिकों (60 वर्ष और उससे अधिक आयु) के लिए 50,000 रुपये तक है। 2. वित्तीय वर्ष: कटौती का दावा उस वित्तीय वर्ष में किया जा सकता है जिसमें सीजीएचएस लाइफटाइम कार्ड के लिए भुगतान किया गया था। यदि आपने चालू वित्तीय वर्ष में 75,000 रुपये का एकमुश्त अग्रिम भुगतान किया है धारा 80डी के तहत कटौती के रूप में 75,000 रुपये, आपकी आयु के आधार पर लागू अधिकतम सीमा के अधीन। यदि आपके पास धारा 80डी के तहत कटौती के लिए पात्र अन्य स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम या चिकित्सा व्यय हैं, तो सुनिश्चित करें कि दावा की गई कुल कटौती अनुमत अधिकतम सीमा से अधिक न हो।
अपना कर रिटर्न दाखिल करते समय सीजीएचएस लाइफटाइम कार्ड के लिए किए गए भुगतान से संबंधित रसीद या कोई भी दस्तावेज प्रमाण के रूप में रखना महत्वपूर्ण है।
कर विनियमों के अनुपालन को सुनिश्चित करने और अपनी विशिष्ट वित्तीय स्थिति के आधार पर अपनी कटौती को अधिकतम करने के लिए कर सलाहकार या प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in

Ans: आप निश्चित रूप से अब अपना ITR दाखिल कर सकते हैं, भले ही ब्याज आय का एक हिस्सा अभी तक AIS (वार्षिक सूचना विवरण) में दिखाई न दे। यहाँ बताया गया है कि क्यों:

LTCG और कम ब्याज आय वाले NRI: केवल LTCG (कर योग्य) और एक लाख से कम ब्याज आय वाले NRI के रूप में, आप ITR-1 (सहज) दाखिल करने के लिए योग्य हैं।

AIS के साथ विसंगति: आपकी रिपोर्ट की गई आय और AIS डेटा के बीच मामूली अंतर कोई बड़ी समस्या नहीं हो सकती है। आयकर विभाग आमतौर पर महत्वपूर्ण विसंगतियों के लिए नोटिस भेजता है।

यहाँ बताया गया है कि आप क्या कर सकते हैं:

आपके पास जो जानकारी है, उसके साथ फाइल करें: आगे बढ़ें और अपने पास मौजूद ब्याज आय विवरण का उपयोग करके अपना ITR दाखिल करें।

विसंगति का उल्लेख करें: दाखिल करते समय, आप ITR फ़ॉर्म में ही गुम ब्याज आय के बारे में बता सकते हैं। संक्षेप में बताएं कि आप उम्मीद करते हैं कि यह जून के मध्य तक AIS में दिखाई देगा।

यदि आवश्यक हो तो संशोधित करें: यदि बाद में AIS में छूटी हुई ब्याज आय दर्ज हो जाती है, तो आप अपने ITR को तदनुसार संशोधित कर सकते हैं। प्रारंभिक फाइलिंग के बाद ITR को संशोधित करने के लिए एक विंडो होती है।

यहाँ कुछ अतिरिक्त बिंदु दिए गए हैं जिन पर विचार किया जाना चाहिए:

सटीक आय की रिपोर्ट करना हमेशा सबसे अच्छा होता है। अनुमानित ब्याज आय को शामिल करना आपकी पारदर्शिता को दर्शाता है।

यदि आप अभी फाइल करने में असहज हैं, तो आप जून के मध्य तक AIS डेटा अपडेट होने तक प्रतीक्षा कर सकते हैं। हालाँकि, जल्दी फाइल करने पर कोई जुर्माना नहीं है।

अंततः, निर्णय आपका है। स्पष्टीकरण के साथ अभी फाइल करना या AIS अपडेट की प्रतीक्षा करना दोनों ही व्यवहार्य विकल्प हैं।

व्यक्तिगत मार्गदर्शन के लिए NRI कराधान में विशेषज्ञता रखने वाले चार्टर्ड अकाउंटेंट (CA) से परामर्श करने की अनुशंसा की जाती है।

सादर,
के. रामलिंगम, MBA, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ans: नियमित आय और धन संरक्षण के संयोजन की तलाश करने वाले सेवानिवृत्त व्यक्ति के लिए, एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) और व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) फायदेमंद हो सकती है। आइए आपकी ज़रूरतों के हिसाब से कुछ विकल्प देखें:
1. SWP: स्थिर रिटर्न और कम अस्थिरता के ट्रैक रिकॉर्ड वाले रूढ़िवादी म्यूचुअल फंड या डेट फंड का विकल्प चुनें। पूंजी संरक्षण और नियमित आय सृजन पर ध्यान देने वाले फंड पर विचार करें, जैसे कि कम से मध्यम अवधि वाले डेट फंड।
2. SIP: धन संरक्षण और संभावित वृद्धि के लिए, SIP के ज़रिए इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करने पर विचार करें। विविधता और जोखिम कम करने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड के मिश्रण वाले इक्विटी फंड चुनें। इसके अलावा, स्थिरता और आय सृजन के लिए अपने SIP का एक हिस्सा डेट फंड या हाइब्रिड फंड में आवंटित करें।
ऐसे फंड चुनना महत्वपूर्ण है जो आपकी जोखिम सहनशीलता, निवेश क्षितिज और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हों। रिटायरमेंट में आपकी विशिष्ट ज़रूरतों को पूरा करने वाली SWP और SIP रणनीति तैयार करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।
सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in

Ans: मैं निश्चित रूप से UTI-CCGF और सरेंडर प्रक्रिया के बारे में जानकारी के साथ आपकी मदद कर सकता हूँ। आप ये कर सकते हैं:

UTI निवेशक सेवा केंद्र खोजें: UTI निवेशक सेवा केंद्र निवेशकों के प्रश्नों और लेन-देन को संभालते हैं। आप "मेरे नज़दीक UTI निवेशक सेवा केंद्र" के लिए वेब सर्च के ज़रिए या UTI वेबसाइट https://www.utimf.com/ पर अपने नज़दीकी केंद्र को पा सकते हैं।

UTI से संपर्क करें: वैकल्पिक रूप से, आप सहायता के लिए UTI के ग्राहक सेवा से संपर्क कर सकते हैं। उनका फ़ोन नंबर और ईमेल पता UTI वेबसाइट पर उपलब्ध होना चाहिए।

आवश्यक दस्तावेज़: UTI से संपर्क करते समय निम्नलिखित दस्तावेज़ तैयार रखें:

UTI-CCGF में निवेश का उल्लेख करने वाला आवंटन प्रमाणपत्र।

पहचान का प्रमाण (आपकी पत्नी का पहचान प्रमाण)

पते का प्रमाण (आपकी पत्नी का पता प्रमाण)

बैंक खाता विवरण (जहाँ आप चाहते हैं कि रिडेम्पशन आय जमा की जाए)।

UTI निवेशक सेवा केंद्र या ग्राहक सेवा आपको अपडेटेड मूल्य दे सकती है।

सरेंडर प्रक्रिया: यूटीआई इन्वेस्टर सर्विस सेंटर या कस्टमर केयर आपको सरेंडर प्रक्रिया के बारे में बताएगा। इसमें आम तौर पर आवश्यक दस्तावेजों के साथ रिडेम्पशन रिक्वेस्ट फॉर्म जमा करना शामिल होता है। फिर निर्दिष्ट प्रोसेसिंग समय सीमा के भीतर फंड आपके बैंक खाते में जमा कर दिए जाएंगे।

चूंकि निवेश 1996 में किया गया था, इसलिए संभव है कि योजना में विलय या पुनर्गठन हुआ हो। यूटीआई इन्वेस्टर सर्विस सेंटर इसे स्पष्ट कर सकता है और तदनुसार आपका मार्गदर्शन कर सकता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ans: मैं आपको भारत में अपने विदेशी स्टॉक बेचने के कर निहितार्थों को समझने में मदद कर सकता हूँ।

पूंजीगत लाभ पर कर:

इस परिदृश्य में भारतीय कर कानून लागू होते हैं। विदेशी स्टॉक बेचने से होने वाले लाभ को पूंजीगत लाभ माना जाता है।

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG): यदि आपने स्टॉक को 24 महीने से अधिक समय तक रखा है, तो वे LTCG के लिए योग्य हैं। LTCG के लिए कर की दर 20% प्लस लागू अधिभार और उपकर है। इंडेक्सेशन का एक लाभ भी है, जो मुद्रास्फीति के लिए खरीद लागत को समायोजित करता है, जिससे संभावित रूप से आपकी कर देयता कम हो सकती है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG): यदि आपने स्टॉक को 24 महीने से कम समय तक रखा है, तो वे STCG के लिए योग्य हैं। STCG पर आपके आयकर स्लैब दर प्लस लागू अधिभार और उपकर के अनुसार कर लगाया जाता है।

पूंजीगत लाभ कर को कम करना:

LTCG लाभ: LTCG कर दर और इंडेक्सेशन से लाभ उठाने के लिए अपने स्टॉक को 24 महीने से अधिक समय तक रखने का प्रयास करें।

कर-कुशल निवेश: अपने स्टॉक की बिक्री से प्राप्त आय को इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) जैसे कर-कुशल विकल्पों में निवेश करने पर विचार करें, ताकि पूंजीगत लाभ की संभावित भरपाई हो सके। याद रखें, ELSS में 3 साल की लॉक-इन अवधि होती है।

चार्टर्ड अकाउंटेंट (CA) से सलाह लेना:

कर जटिल हो सकते हैं, और एक चार्टर्ड अकाउंटेंट (CA) आपकी सटीक कर देयता की गणना करने और आपकी विशिष्ट स्थिति के आधार पर कर-बचत विकल्पों का पता लगाने में आपकी सहायता कर सकता है।

अस्वीकरण: मैं विशिष्ट कर सलाह नहीं दे सकता। कृपया व्यक्तिगत मार्गदर्शन के लिए किसी योग्य कर पेशेवर से परामर्श लें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ans: 7500 रुपये के मासिक निवेश के साथ 12 वर्षों में 1 करोड़ का लक्ष्य प्राप्त करने के लिए एक अनुशासित और रणनीतिक निवेश दृष्टिकोण की आवश्यकता होती है। आपके लक्ष्य तक पहुँचने में आपकी मदद करने के लिए यहाँ एक अनुकूलित योजना दी गई है:

आपके निवेश क्षितिज को देखते हुए, लंबी अवधि में उच्च रिटर्न देने की उनकी क्षमता के लिए इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करना उचित है। चूँकि आप इंडेक्स फंड की ओर झुकाव नहीं रखते हैं, इसलिए आइए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा सुझाए गए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का पता लगाते हैं।

अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने और विकास क्षमता को अधिकतम करने के लिए अपने मासिक निवेश को लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण में आवंटित करने पर विचार करें। लार्ज-कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, जबकि मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड उच्च रिटर्न के अवसर प्रदान करते हैं, लेकिन जोखिम भी बढ़ा हुआ होता है।

अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करें और उसे संतुलित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप बना रहे।

इस निवेश रणनीति का लगन से पालन करके और अपने लक्ष्य के प्रति प्रतिबद्ध रहकर, आप 12 वर्षों में 1 करोड़ जमा करने की दिशा में काम कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ans: यह देखकर अच्छा लगा कि आप कम उम्र में ही अपने रिटायरमेंट की योजना बना रहे हैं! आइए एक ऐसी रणनीति की रूपरेखा तैयार करें जो आपको अपनी मौजूदा जीवनशैली को बनाए रखते हुए 45 साल की उम्र में रिटायर होने के अपने लक्ष्य को हासिल करने में मदद करेगी।

1 करोड़ की सालाना इन-हैंड सैलरी और 1.5 लाख के मासिक खर्च के साथ, आपके पास एक महत्वपूर्ण सरप्लस इनकम है। आपकी उम्र और वित्तीय स्थिति को देखते हुए, आपके पास एक अच्छा रिटायरमेंट फंड बनाने के लिए समझदारी से बचत और निवेश करने का अच्छा अवसर है।

बचत खातों और सावधि जमा में 2.4 करोड़ की अपनी पिछली बचत से शुरुआत करके, आपके पास एक ठोस आधार है। इन बचतों के एक हिस्से को लंबी अवधि के निवेश साधनों में लगाने पर विचार करें जो अधिक रिटर्न देते हैं, जैसे कि म्यूचुअल फंड, स्टॉक या रियल एस्टेट निवेश ट्रस्ट (REIT)। इससे समय के साथ आपके पैसे को अधिक कुशलता से बढ़ने में मदद मिलेगी।

2037 में परिपक्व होने वाली आपकी HDFC लाइफ संचय पॉलिसी भविष्य में आय का एक अतिरिक्त स्रोत प्रदान करती है। हालाँकि, यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों के साथ संरेखित है, पॉलिसी की शर्तों और अनुमानित रिटर्न की समीक्षा करना आवश्यक है।

अपनी अतिरिक्त आय और रिटायरमेंट के लिए अपेक्षाकृत कम समय-सीमा को देखते हुए, आक्रामक तरीके से बचत और निवेश करने का लक्ष्य रखें। अपनी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड जैसे रिटायरमेंट-केंद्रित निवेश साधनों में लगाने पर विचार करें, जिनमें लंबी अवधि में उच्च रिटर्न की संभावना है।

45 वर्ष की आयु में रिटायर होने के लिए इष्टतम बचत राशि के लिए, अपने वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के आधार पर एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति योजना बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करना आवश्यक है। वे आपके रिटायरमेंट उद्देश्यों को आराम से प्राप्त करने के लिए आदर्श बचत दर और निवेश रणनीति निर्धारित करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।

संक्षेप में, अपनी बचत को अधिकतम करके और परिसंपत्तियों के विविध पोर्टफोलियो में बुद्धिमानी से निवेश करके, आप अपनी इच्छित जीवनशैली और वित्तीय सुरक्षा को बनाए रखते हुए 45 वर्ष की आयु में रिटायर होने की दिशा में काम कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ans: यह देखकर अच्छा लगा कि आप इतनी कम उम्र में ही वित्तीय नियोजन के बारे में सोच रहे हैं! आइए अपनी आय का अधिकतम लाभ उठाने और वित्तीय स्वतंत्रता के मार्ग पर चलने के लिए एक रणनीति तैयार करें।

आपकी मासिक आय 60,000 रुपये है और 60,000 रुपये का ऋण है, इसलिए अनावश्यक ब्याज लागत से बचने के लिए ऋण चुकौती को प्राथमिकता देना आवश्यक है। जितनी जल्दी हो सके ऋण चुकाने के लिए अपनी आय का एक हिस्सा आवंटित करें।

चार वर्षों में अपने कॉलेज के कुल 4.5 लाख खर्च के लिए, इस उद्देश्य के लिए विशेष रूप से एक अलग बचत खाता या निवेश साधन स्थापित करने पर विचार करें। चूंकि आपका कॉलेज कार्यकाल अपेक्षाकृत कम अवधि का है, इसलिए अपनी मूल राशि की सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए सावधि जमा या डेट म्यूचुअल फंड जैसे कम जोखिम वाले विकल्पों का चयन करें।

अब, अपनी आय के शेष भाग के लिए, भविष्य के लिए एक मजबूत वित्तीय आधार बनाने पर ध्यान केंद्रित करना महत्वपूर्ण है। जोखिम को कम करने और लंबी अवधि में अधिकतम रिटर्न पाने के लिए अपने निवेश को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाने पर विचार करें।

चूंकि आपकी आय के लिए आपके पास दो साल का अपेक्षाकृत छोटा निवेश क्षितिज है, इसलिए फिक्स्ड डिपॉजिट, आवर्ती जमा या अल्पकालिक ऋण म्यूचुअल फंड जैसे सुरक्षित विकल्पों का चयन करें। ये निवेश स्थिरता और तरलता प्रदान करते हैं, जो उन्हें निर्दिष्ट समय सीमा के भीतर आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए उपयुक्त बनाता है।

जैसे-जैसे आप अपने करियर में आगे बढ़ते हैं और आपकी आय बढ़ती है, लंबी अवधि में धन बनाने के लिए धीरे-धीरे इक्विटी म्यूचुअल फंड या स्टॉक जैसे अधिक आक्रामक निवेश विकल्पों की ओर बढ़ने पर विचार करें। हालाँकि, सुनिश्चित करें कि आपको इन निवेश साधनों की ठोस समझ है और इनमें निवेश करने से पहले किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।

याद रखें, वित्तीय स्वतंत्रता की कुंजी अनुशासित बचत, विवेकपूर्ण निवेश और निरंतर सीखने में निहित है। जल्दी शुरू करें, अपने लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें, और आप एक सुरक्षित और समृद्ध भविष्य का मार्ग प्रशस्त करेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in