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Ramalingam Kalirajan |6733 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 21, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Oct 21, 2024English

मैं 54 साल का डॉक्टर हूं... 5 साल की अवधि में 2 करोड़ का कोष बनाने के लिए मैं हर महीने एसआईपी में कितना निवेश करूं?

Ans: 54 साल की उम्र में, सिर्फ़ 5 साल में 2 करोड़ रुपये का फंड इकट्ठा करने के लिए अनुशासित और आक्रामक दृष्टिकोण की ज़रूरत होती है। एक डॉक्टर के तौर पर, आपकी आय स्थिर होगी, लेकिन कम समय में इतना बड़ा लक्ष्य हासिल करने के लिए विकास और जोखिम के बीच सावधानीपूर्वक संतुलन की ज़रूरत होती है।

निवेश रणनीति का आकलन
चूँकि आपका समय क्षितिज सिर्फ़ 5 साल है, इसलिए आपको अपेक्षाकृत उच्च रिटर्न का लक्ष्य रखना होगा, लेकिन ज़्यादा जोखिम उठाए बिना। विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए, जबकि स्थिरता के लिए कुछ हिस्सा डेट में रखना चाहिए।

अपेक्षित रिटर्न: 5 साल की अवधि में, एक संतुलित पोर्टफोलियो संभावित रूप से लगभग 8-10% वार्षिक रिटर्न उत्पन्न कर सकता है। हालाँकि, चूँकि समय सीमित है, इसलिए आपको कुछ जोखिम नियंत्रण बनाए रखते हुए इक्विटी में आक्रामक रूप से निवेश करना चाहिए।

इक्विटी फोकस: चूँकि इक्विटी समय के साथ बेहतर प्रदर्शन करती है, इसलिए आपको अपने निवेश का एक बड़ा हिस्सा सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में रखना चाहिए। इससे उच्च संभावित रिटर्न की संभावना होती है।

ऋण आवंटन: अपने निवेश को बाज़ार की अस्थिरता से बचाने के लिए, डेट फंड में एक छोटा प्रतिशत आवंटित करें। इससे स्थिरता मिलती है और लक्ष्य के करीब पहुंचने पर जोखिम कम होता है।

मासिक SIP राशि की आवश्यकता
5 साल में 2 करोड़ रुपये जमा करने के लिए, आपको हर महीने एक बड़ी राशि निवेश करनी होगी। यहाँ इसका विवरण दिया गया है:

मासिक SIP का लक्ष्य: 8-10% के अपेक्षित रिटर्न के साथ 5 साल के निवेश क्षितिज के लिए, आपको सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) के माध्यम से लगभग 2.8 लाख रुपये - 3 लाख रुपये प्रति माह निवेश करने की आवश्यकता है।

चक्रवृद्धि की शक्ति: आप जितनी जल्दी शुरू करेंगे, आपको चक्रवृद्धि से उतना ही अधिक लाभ होगा। 5 साल जैसे कम समय क्षितिज में भी, लगातार निवेश करने से आपके पैसे तेज़ी से बढ़ने में मदद मिलती है।

स्टेप-अप SIP विकल्प: यदि 2.8 लाख रुपये प्रति माह से शुरू करना चुनौतीपूर्ण है, तो आप स्टेप-अप SIP का उपयोग कर सकते हैं, जहाँ आप हर साल अपने मासिक निवेश को 10-15% बढ़ाते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि आप अपने लक्ष्य की ओर बढ़ते हुए नकदी प्रवाह का प्रबंधन कर सकते हैं।

एकमुश्त और SIP संयोजन पर विचार करें
यदि आपके पास कुछ अतिरिक्त बचत है, तो आप मासिक SIP के साथ एकमुश्त निवेश पर भी विचार कर सकते हैं।

एकमुश्त रणनीति: लगभग 1.2 करोड़ रुपये - 1.3 करोड़ रुपये का एकमुश्त निवेश और एक छोटी मासिक SIP आपको अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक तेज़ी से पहुँचने में मदद कर सकती है।

हाइब्रिड दृष्टिकोण: यह रणनीति आपको एकमुश्त राशि के माध्यम से एक मजबूत आधार के साथ शुरुआत करने की अनुमति देती है, जबकि SIP आपको लगातार निर्माण करने में मदद करते हैं। यह समय के साथ निवेश को फैलाकर बाजार में उतार-चढ़ाव के जोखिम को भी कम करता है।

जोखिम प्रबंधन और परिसंपत्ति आवंटन
चूँकि आप 5 साल के लिए निवेश कर रहे हैं, इसलिए संतुलित परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखना महत्वपूर्ण है। जबकि इक्विटी विकास का प्राथमिक चालक होगा, जोखिम प्रबंधन को नज़रअंदाज़ न करें।

इक्विटी-ऋण मिश्रण: 70-30 या 80-20 इक्विटी-टू-ऋण अनुपात उपयुक्त है। इसका मतलब है कि 70-80% इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करना और बाकी को सुरक्षा के लिए डेट में निवेश करना।

पोर्टफोलियो विविधीकरण: सुनिश्चित करें कि आपके इक्विटी निवेश लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंड में फैले हुए हैं। यह आपके जोखिम को विविधता प्रदान करता है और उच्च रिटर्न की संभावना को बढ़ाता है।

नियमित रूप से समीक्षा करें: कम निवेश अवधि को देखते हुए, आपको अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करनी चाहिए और ज़रूरत पड़ने पर उसे संतुलित करना चाहिए। अगर आपका इक्विटी पोर्टफोलियो काफी बढ़ता है, तो आप अपने लाभ को सुरक्षित करने के लिए धीरे-धीरे कुछ लाभ को डेट में स्थानांतरित करना चाह सकते हैं।

अपने परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करना
जब आप एक कोष बना रहे होते हैं, तो अप्रत्याशित परिस्थितियों के मामले में अपने परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के बारे में सोचना भी महत्वपूर्ण है।

टर्म इंश्योरेंस: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त टर्म इंश्योरेंस कवरेज है। आपकी उम्र में, आपकी वार्षिक आय का 10-12 गुना कवर अनुशंसित है। यह सुनिश्चित करता है कि अगर आपको कुछ होता है तो आपके परिवार की जीवनशैली सुरक्षित रहेगी।

स्वास्थ्य बीमा: एक डॉक्टर के रूप में, आप व्यापक स्वास्थ्य बीमा के महत्व को समझते हैं। एक अच्छी स्वास्थ्य योजना यह सुनिश्चित करती है कि चिकित्सा व्यय आपके कोष को खत्म न करे।

आपातकालीन निधि: लिक्विड फंड या फिक्स्ड डिपॉजिट में 6-12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि रखें। यह अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में तरलता सुनिश्चित करता है और आपको अपने निवेश में गिरावट से बचाता है।

म्यूचुअल फंड निवेश की कर दक्षता
अपने रिटर्न को अधिकतम करने के लिए, आपको अपने निवेश के कर निहितार्थों पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: इक्विटी म्यूचुअल फंड से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ के लिए 12.5% की दर से कर लगाया जाता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% की दर से कर लगाया जाता है। अपने इक्विटी निवेश को पूरे 5 साल तक रखने से आपका कर बोझ कम हो जाएगा।

डेट म्यूचुअल फंड: डेट म्यूचुअल फंड से दीर्घकालिक और अल्पकालिक पूंजीगत लाभ दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। अपने डेट निवेश को निकालते समय इसका ध्यान रखना सुनिश्चित करें।

कम-उपज वाले उत्पादों से बचें
जब आपका लक्ष्य कम समय में 2 करोड़ रुपये जमा करना है, तो ऐसे उत्पादों से बचना ज़रूरी है जो कम रिटर्न देते हैं।

यूएलआईपी या एंडोमेंट प्लान से बचें: इस तरह के उत्पाद आम तौर पर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं, और वे उच्च लागत और लंबी लॉक-इन अवधि के साथ आते हैं। बेहतर रिटर्न और लचीलेपन के लिए म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।

एन्युइटी से दूर रहें: एन्युइटी अपने कम रिटर्न और लचीलेपन की कमी के कारण धन सृजन के लिए आदर्श नहीं हैं। वे सेवानिवृत्ति के बाद की आय के लिए उपयुक्त हो सकते हैं, लेकिन आक्रामक तरीके से धन संचय करने के लिए नहीं।

अंतिम जानकारी
54 वर्ष की आयु में, अनुशासित और आक्रामक निवेश के साथ 5 वर्षों में 2 करोड़ रुपये का कोष बनाना संभव है। आपको SIP के माध्यम से प्रति माह लगभग 2.8 लाख रुपये से 3 लाख रुपये का निवेश करना होगा, या 1.2 करोड़ रुपये - 1.3 करोड़ रुपये का एकमुश्त निवेश करने पर विचार करना होगा। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके निवेश आपके पक्ष में काम करें, 70-30 इक्विटी-टू-डेट अनुपात का पालन करें, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें और यूएलआईपी और वार्षिकी जैसे कम रिटर्न वाले उत्पादों से बचें। टर्म इंश्योरेंस, हेल्थ इंश्योरेंस और इमरजेंसी फंड के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें। नियमित समीक्षा और सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आप आत्मविश्वास से अपनी इच्छित राशि बना सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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