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Retirement planning at 39: Top mid-cap and small-cap funds for a 39-year-old couple?

Ramalingam Kalirajan |9241 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 22, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Guru on Jun 26, 2024English

Money

मैं 39 साल की हूँ, मेरे पति 42 साल के हैं और दोनों ही काम करते हैं। जनवरी 2024 से 10 लाख का MF शुरू किया है। जोखिम उठाने की क्षमता मध्यम है। कृपया एक बार और SIP निवेश के लिए शीर्ष मिडकैप और स्मॉलकैप MF सुझाएँ?

Ans: आपने जनवरी 2024 से म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये से शुरुआत की है। आपकी मध्यम जोखिम क्षमता को देखते हुए, ऐसे फंड चुनना ज़रूरी है जो विकास और जोखिम के बीच संतुलन प्रदान करते हों। यहाँ एकमुश्त और SIP निवेश दोनों के लिए उपयुक्त मिड-कैप और स्मॉल-कैप म्यूचुअल फंड के बारे में कुछ जानकारी दी गई है।

मिड-कैप म्यूचुअल फंड

मिड-कैप फंड मध्यम बाजार पूंजीकरण वाली कंपनियों में निवेश करते हैं। इन कंपनियों में उच्च विकास की क्षमता होती है, लेकिन मध्यम जोखिम होता है। यहाँ विचार करने के लिए मुख्य बिंदु दिए गए हैं:

फंड प्रदर्शन: 5-10 साल की अवधि में अपने बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन करने वाले लगातार ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड चुनें।

फंड प्रबंधन: एक मजबूत शोध टीम के साथ अनुभवी फंड प्रबंधकों द्वारा प्रबंधित फंड देखें। यह बेहतर स्टॉक चयन और जोखिम प्रबंधन सुनिश्चित करता है।

विविधीकरण: ऐसे फंड चुनें जो सेक्टर-विशिष्ट जोखिमों को कम करने के लिए विभिन्न क्षेत्रों में अच्छी तरह से विविध हों।

व्यय अनुपात: अपने शुद्ध रिटर्न को अधिकतम करने के लिए उचित व्यय अनुपात वाले फंड चुनें।

स्मॉल-कैप म्यूचुअल फंड

स्मॉल-कैप फंड छोटे बाजार पूंजीकरण वाली कंपनियों में निवेश करते हैं। ये कंपनियाँ उच्च विकास क्षमता प्रदान करती हैं, लेकिन उच्च अस्थिरता के साथ भी आती हैं। यहाँ कुछ मुख्य विचार दिए गए हैं:

विकास क्षमता: स्मॉल-कैप फंड में महत्वपूर्ण वृद्धि की क्षमता होती है। हालाँकि, वे अधिक अस्थिर भी हो सकते हैं, खासकर बाजार में गिरावट के दौरान।

फंड प्रबंधन: अनुभवी फंड मैनेजर स्मॉल-कैप स्टॉक की अस्थिरता को नियंत्रित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड चुनें।

दीर्घकालिक निवेश: स्मॉल-कैप फंड अल्पकालिक अस्थिरता से निपटने के लिए दीर्घकालिक निवेश के लिए सबसे उपयुक्त हैं।

जोखिम प्रबंधन: सुनिश्चित करें कि फंड बाजार में गिरावट के दौरान आपके निवेश की सुरक्षा के लिए एक मजबूत जोखिम प्रबंधन रणनीति का पालन करता है।

इंडेक्स फंड के नुकसान और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ

इंडेक्स फंड: इंडेक्स फंड एक मार्केट इंडेक्स को ट्रैक करते हैं और इसके प्रदर्शन को दोहराने का लक्ष्य रखते हैं। वे कम व्यय अनुपात प्रदान करते हैं, लेकिन बेहतर प्रदर्शन की क्षमता नहीं रखते हैं। वे सक्रिय स्टॉक चयन या मार्केट टाइमिंग का लाभ प्रदान नहीं करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड: फंड मैनेजर की विशेषज्ञता के कारण सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। इनमें उच्च व्यय अनुपात शामिल हैं, लेकिन ये उच्च रिटर्न दे सकते हैं, खासकर गतिशील बाजारों में।

सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से डायरेक्ट फंड के नुकसान और नियमित फंड के लाभ

डायरेक्ट फंड: डायरेक्ट फंड में कम व्यय अनुपात होता है क्योंकि इसमें वितरक कमीशन शामिल नहीं होता है। हालांकि, इनमें पेशेवर मार्गदर्शन और सलाह की कमी होती है।

रेगुलर फंड: सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (एमएफडी) के माध्यम से निवेश करने से निरंतर सलाह और पोर्टफोलियो समीक्षा मिलती है। इससे सूचित निर्णय लेने और बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करने में मदद मिलती है।

एकमुश्त और एसआईपी निवेश के लिए अनुशंसित दृष्टिकोण

एकमुश्त निवेश: एकमुश्त निवेश के लिए, मजबूत ऐतिहासिक प्रदर्शन और सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड चुनें। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए 2-3 मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में विविधता लाएं।

एसआईपी निवेश: एसआईपी निवेश के लिए, लगातार प्रदर्शन और कम अस्थिरता वाले फंड चुनें। एसआईपी निवेश की लागत को औसत करने और बाजार में उतार-चढ़ाव के प्रभाव को कम करने में मदद करते हैं।

निगरानी और पुनर्संतुलन

नियमित समीक्षा: अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की नियमित रूप से निगरानी करें। सुनिश्चित करें कि वे आपके निवेश उद्देश्यों और जोखिम सहनशीलता को पूरा करते रहें।

पुनर्संतुलन: अपने वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें। यह जोखिम प्रबंधन और रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि

म्यूचुअल फंड में निवेश करने का आपका निर्णय सराहनीय है। एक सुनियोजित दृष्टिकोण के साथ, आप जोखिम प्रबंधन करते हुए अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं। नियमित समीक्षा, पेशेवर सलाह और एक अनुशासित निवेश रणनीति आपको ट्रैक पर बने रहने में मदद करेगी। मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड, अनुभवी फंड मैनेजर और मजबूत जोखिम प्रबंधन रणनीतियों वाले मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड चुनें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

MoneyReply

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Omkeshwar Singh | Answer |Ask -Follow

Head, Rank MF - Answered on May 16, 2022

Question by Harshman - May 16, 2022English

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Money

कृपया 1 वर्ष के निवेश क्षितिज के लिए एक एमएफ का सुझाव दें। इसके अलावा, मेरे पास वर्तमान में इन फंडों में 10 वर्षों के निवेश के लिए एसआईपी हैं। राशि छोटी है क्योंकि मैं केवल 18 वर्ष का हूं इसलिए मेरे पास बहुत अधिक पूंजी नहीं है। कृपया इन फंडों की समीक्षा करें और 10 वर्षों के निवेश क्षितिज के लिए विविधता लाने के लिए कुछ और फंडों का भी सुझाव दें।</p> <p>1) एबीएसएल निफ्टी स्मॉलकैप ट्रैकर फंड-₹1000<br /> 2) डीएसपी स्मॉल कैप फंड-₹1000<br /> 3) पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड-₹2000</p>

Ans: कृपया जारी रखें, शुरुआती चरण/उम्र में निवेश देखना बहुत अच्छा है, समय के साथ कंपाउंडिंग का जादू आपको आश्चर्यचकित कर देगा, राशि के बारे में चिंता न करें!</p> <p>1 साल के निवेश के लिए आप एचडीएफसी शॉर्ट-टर्म फंड पर विचार कर सकते हैं – विकास.<strong> </strong></p>

Tejas Chokshi | Answer |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Jun 14, 2023

Question by UKP - Jun 12, 2023English

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Money

नमस्ते सर, मेरी घर ले जाने वाली सैलरी 90K है, जिसमें कोई कर्ज नहीं है और कोई ईएमआई नहीं है, मैं एमएफ-एसआईपी में नया हूं, मेरी उम्र अभी 41 साल है। मैं 12 से 15 साल की निवेश अवधि को ध्यान में रखते हुए प्रति माह 10,000 से 20000 तक निवेश कर सकता हूं, कृपया एमएफ का सुझाव दें जो लगभग 20 से 25% का रिटर्न दे सकते हैं, कृपया आगे सुझाव दें।

Ans: यदि आप किसी कंपनी में निदेशक हैं तो एक अच्छा विकल्प है, जहां आप सालाना आधार पर जितना भी निवेश करेंगे, उतनी ही राशि आपको 12वें साल से अगले 30 साल तक वापस मिलती रहेगी।
जैसे. यदि आप मान लीजिए 10 वर्षों के लिए 1 लाख का निवेश करते हैं, तो 11वें वर्ष के अंत से, आपको अगले 30 वर्षों के लिए 1 लाख मिलना शुरू हो जाएगा और 30 वर्षों के अंत में, आपको अपना निवेश वापस मिल जाएगा। इस प्रक्रिया में आप नॉमिनी को भी जोड़ सकते हैं.
जोखिम कवर आपके वार्षिक निवेश का 10 गुना है।

आपकी प्रोफ़ाइल को देखते हुए उपरोक्त विकल्प आपके लिए सबसे उपयुक्त हो सकता है।

यदि आप वेतनभोगी व्यक्ति हैं, और यदि आप 20 हजार बचा सकते हैं, तो मेरी राय में उपलब्ध विकल्पों में से एचडीएफसी माइक्रो फंड एक अच्छा विकल्प हो सकता है। एक सामान्य नियम के रूप में, कृपया हर 5 साल में अपना निवेश निकालें और फॉर्म को एमएफ से संपत्ति या सोने में बदलें और साथ ही एमएफ में भी निवेश जारी रखें।

Ramalingam Kalirajan |9241 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 21, 2024

Question by Mohan - May 18, 2024English

Money

सर, मैं 33 साल का हूँ और निवेश के मामले में नया हूँ। मैं अगले 15 से 20 साल के लिए लंबी अवधि के लिए SIP करने की योजना बना रहा हूँ। मेरे लिए निवेश करने के लिए सबसे अच्छा MF कौन सा है? कृपया मदद करें सर।

Ans: अपनी निवेश यात्रा शुरू करना
यह बहुत बढ़िया है कि आप 33 साल की उम्र में अपनी निवेश यात्रा शुरू कर रहे हैं। लंबी अवधि के लिए SIP में निवेश करना एक स्मार्ट और अनुशासित दृष्टिकोण है।

SIP के लाभ
व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) नियमित निवेश की आदत डालने में मदद करती हैं। वे रुपए की लागत औसत और चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ प्रदान करते हैं। 15 से 20 वर्षों में, ये लाभ आपकी संपत्ति को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का महत्व
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पेशेवर प्रबंधक होते हैं जो रिटर्न को अधिकतम करने के लिए रणनीतिक निर्णय लेते हैं। इंडेक्स फंड के विपरीत, जो केवल बाजार सूचकांकों को ट्रैक करते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार की स्थितियों के अनुकूल होते हैं। इससे बेहतर प्रदर्शन और अधिक रिटर्न मिल सकता है।

इंडेक्स फंड के नुकसान
इंडेक्स फंड की लागत कम होती है लेकिन उनमें लचीलापन नहीं होता। वे अक्सर अस्थिर बाजार स्थितियों के दौरान कम प्रदर्शन करते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार में उतार-चढ़ाव को प्रभावी ढंग से नेविगेट करने के लिए अपनी रणनीतियों को समायोजित कर सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने के लाभ
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से निवेश करने से विशेषज्ञ मार्गदर्शन मिलता है। वे आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर सही फंड चुनने में मदद कर सकते हैं। CFP के माध्यम से निवेश किए गए नियमित फंड पेशेवर प्रबंधन और रणनीतिक निरीक्षण प्रदान करते हैं।

अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाना
जोखिम प्रबंधन और रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए विविधीकरण महत्वपूर्ण है। एक अच्छी तरह से विविधीकृत पोर्टफोलियो में इक्विटी, डेट और संतुलित फंड का मिश्रण शामिल होता है। यह प्रसार आपके समग्र निवेश पर बाजार की अस्थिरता के प्रभाव को कम करता है।

विकास के लिए इक्विटी फंड
इक्विटी फंड शेयरों में निवेश करते हैं और लंबी अवधि के विकास के लिए उपयुक्त होते हैं। वे अन्य फंडों की तुलना में अधिक रिटर्न देते हैं, लेकिन अधिक जोखिम के साथ आते हैं। लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण में निवेश करने से संतुलित विकास मिल सकता है।

स्थिरता के लिए डेट फंड
डेट फंड बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। वे इक्विटी फंड की तुलना में स्थिरता और कम जोखिम प्रदान करते हैं। अपने पोर्टफोलियो में डेट फंड को शामिल करने से स्थिर रिटर्न सुनिश्चित होता है और समग्र जोखिम कम होता है।

मध्यम वृद्धि के लिए संतुलित फंड
संतुलित फंड या हाइब्रिड फंड, इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं। वे विकास और स्थिरता का संतुलन प्रदान करते हैं। ये फंड नियंत्रित जोखिम के साथ मध्यम रिटर्न की तलाश करने वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। बाजार की स्थिति और आपके वित्तीय लक्ष्य समय के साथ बदल सकते हैं। एक CFP आपके पोर्टफोलियो को संतुलित करने में आपकी मदद कर सकता है ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके उद्देश्यों के अनुरूप बना रहे।

SIP योगदान बढ़ाना
जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपने SIP योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। यहां तक कि छोटी-छोटी वृद्धि भी समय के साथ आपके निवेश कोष को काफी बढ़ा सकती है। चक्रवृद्धि की शक्ति इन योगदानों को बढ़ाएगी, जिससे पर्याप्त वृद्धि होगी।

आम निवेश संबंधी नुकसानों से बचना
भावनात्मक निवेश निर्णय लेने से बचें। अपनी दीर्घकालिक योजना पर टिके रहें और अल्पकालिक बाजार उतार-चढ़ाव पर प्रतिक्रिया करने से बचें। CFP के साथ नियमित परामर्श सुनिश्चित करता है कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों की ओर सही रास्ते पर बने रहें।

आपातकालीन निधि बनाना
6-12 महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है और आपात स्थिति के दौरान निवेश वापस लेने की आवश्यकता को रोकती है।

निष्कर्ष: एक संतुलित दृष्टिकोण
लंबी अवधि के लिए SIP में निवेश करने का आपका निर्णय बुद्धिमानी भरा है। बेहतर रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान केंद्रित करें। इक्विटी, डेट और संतुलित फंड के मिश्रण के साथ अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाएं। नियमित रूप से अपने SIP योगदान की समीक्षा करें और उसे बढ़ाएँ, और एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। CFP से परामर्श करने से पेशेवर मार्गदर्शन सुनिश्चित होता है और आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद मिलती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |9241 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 24, 2024

Asked by Anonymous - Sep 24, 2024English

Money

नमस्कार, आपसे अनुरोध है कि आप 4000 रुपये मासिक SIP के लिए स्मॉल कैप MF की सिफारिश करें। मेरा निवेश क्षितिज 5-7 साल है। मेरे पास पहले से ही 4000 रुपये मासिक SIP के साथ निप्पॉन इंडिया स्मॉल कैप फंड है।

Ans: स्मॉल कैप म्यूचुअल फंड छोटी कंपनियों में निवेश करने पर ध्यान केंद्रित करते हैं। इन कंपनियों में उच्च वृद्धि की संभावना होती है। लेकिन इनमें जोखिम भी अधिक होता है।

यदि आपके पास पहले से ही स्मॉल कैप फंड है, तो दोहराव से बचना महत्वपूर्ण है। कई स्मॉल कैप फंड रखने से आपका जोखिम अनावश्यक रूप से बढ़ सकता है। जोखिम प्रबंधन और बेहतर रिटर्न पाने के लिए विविधीकरण महत्वपूर्ण है। हालांकि, केवल स्मॉल कैप फंड रखने से आपका पोर्टफोलियो अधिक अस्थिर हो सकता है।

आइए एक बेहतर समाधान तलाशें।

आपका मौजूदा स्मॉल कैप एसआईपी
चूंकि आपके पास पहले से ही स्मॉल कैप फंड में 4000 रुपये का एसआईपी है, इसलिए यह आकलन करना महत्वपूर्ण है कि इस श्रेणी में निवेश बढ़ाना उचित है या नहीं। स्मॉल कैप फंड अधिक अस्थिर हो सकते हैं। उनमें अत्यधिक निवेश आपके पोर्टफोलियो को कम स्थिर बना सकता है।

अपने निवेश को हमेशा अपनी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप रखना उचित है।

एक और स्मॉल कैप फंड जोड़ने से पहले कुछ बातों पर विचार करें:

अस्थिरता: स्मॉल कैप फंड अधिक अस्थिर हो सकते हैं, खासकर अल्पावधि में।

जोखिम सहनशीलता: क्या आप उच्च जोखिम वाले निवेशों से सहज हैं? आपको संभावित अल्पकालिक नुकसान के साथ अपनी सहजता का आकलन करना चाहिए।

विविधीकरण: एक और स्मॉल कैप फंड जोड़ने के बजाय, आप विभिन्न श्रेणियों में विविधता लाना चाह सकते हैं। इससे आपको अपने जोखिम को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद मिल सकती है।

मौजूदा पोर्टफोलियो समीक्षा: सुनिश्चित करें कि आपका समग्र पोर्टफोलियो संतुलित है। इसे स्मॉल कैप जैसी एकल श्रेणी की ओर बहुत अधिक झुका हुआ नहीं होना चाहिए।

अपने निवेश क्षितिज को समझना
आपका निवेश क्षितिज 5-7 वर्ष है। जबकि स्मॉल कैप फंड आम तौर पर लंबी अवधि में अच्छा प्रदर्शन करते हैं, 5-7 साल को मध्यम अवधि माना जाता है। ऐसी अवधि के लिए, स्मॉल कैप फंड हमेशा सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकते हैं। बाजार को अल्प से मध्यम अवधि में मंदी का सामना करना पड़ सकता है, जो आपके रिटर्न को प्रभावित कर सकता है।

स्मॉल कैप जोखिम: चूंकि स्मॉल कैप फंड अत्यधिक अस्थिर होते हैं, इसलिए आपके निवेश को इस समय सीमा में महत्वपूर्ण उतार-चढ़ाव का सामना करना पड़ सकता है।

निवेश क्षितिज संरेखण: 5-7 साल के क्षितिज के लिए, अधिक संतुलित दृष्टिकोण पर विचार करें। लार्ज कैप या हाइब्रिड फंड आपकी ज़रूरतों के लिए बेहतर हो सकते हैं।

मध्यम अवधि के विचार: स्मॉल कैप फंड अक्सर महत्वपूर्ण रिटर्न दिखाने में अधिक समय लेते हैं। वे कम निवेश अवधि में कम प्रदर्शन कर सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड और इंडेक्स फंड के बीच अंतर को समझना महत्वपूर्ण है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पेशेवर निवेश निर्णय लेते हैं। उनका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना है। दूसरी ओर, इंडेक्स फंड केवल बाजार को ट्रैक करते हैं।

सक्रिय प्रबंधन लाभ: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार की स्थितियों के अनुकूल हो सकते हैं। फंड मैनेजर आपके निवेश की सुरक्षा या वृद्धि के लिए रणनीतिक निर्णय ले सकते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान: इंडेक्स फंड बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं। वे बाजार में गिरावट से सुरक्षा नहीं करते हैं। छोटे कैप जैसे अस्थिर बाजारों में, यह जोखिम भरा हो सकता है।

उच्च रिटर्न की संभावना: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में लंबे समय में इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है। यह विशेष रूप से छोटे कैप जैसे क्षेत्रों के लिए सच है।

डायरेक्ट फंड क्यों नहीं?
डायरेक्ट फंड को अक्सर उनकी कम लागत के लिए बढ़ावा दिया जाता है। हालांकि, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करने से अधिक लाभ मिल सकता है। आइए देखें कि सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड बेहतर विकल्प क्यों हो सकते हैं:

विशेषज्ञ मार्गदर्शन: सीएफपी के माध्यम से निवेश करने से आपको विशेषज्ञ सलाह मिलती है। वे आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और लक्ष्यों के आधार पर आपका मार्गदर्शन कर सकते हैं।

फ़ंड चयन: डायरेक्ट फ़ंड के लिए आपको अपने आप सही फ़ंड चुनने की आवश्यकता होती है। पेशेवर ज्ञान के बिना यह चुनौतीपूर्ण हो सकता है।

जोखिम प्रबंधन: एक सीएफपी आपको जोखिमों का प्रबंधन करने में मदद करेगा। वे आपकी ज़रूरतों के हिसाब से एक संतुलित पोर्टफोलियो बना सकते हैं।

चलती निगरानी: एक सीएफपी आपके पोर्टफोलियो पर नज़र रख सकता है। वे बाज़ार की स्थितियों और आपके लक्ष्यों के आधार पर बदलावों की सिफारिश कर सकते हैं।

जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना
आपके मध्यम अवधि के निवेश क्षितिज को देखते हुए, आपके पोर्टफोलियो को संतुलित करना बेहतर हो सकता है। स्मॉल कैप फंड पर ही ध्यान नहीं देना चाहिए। संतुलित और विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो सुनिश्चित करने के लिए यहाँ कुछ कदम दिए गए हैं:

लार्ज कैप फंड पर विचार करें: लार्ज कैप फंड स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं। वे अधिक स्थिर होते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं।

हाइब्रिड फंड: ये फंड इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करते हैं। वे वृद्धि प्रदान करते हुए भी स्थिरता प्रदान कर सकते हैं।

मल्टी-कैप फंड: ये फंड बड़ी, मध्यम और छोटी कैप कंपनियों में निवेश करते हैं। यह विविधीकरण जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने में मदद कर सकता है।

एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें: सुनिश्चित करें कि आपके पास इक्विटी और डेट का अच्छा मिश्रण है। इक्विटी वृद्धि प्रदान करती है, जबकि डेट स्थिरता प्रदान करता है।

दीर्घकालिक दृष्टिकोण: एक संतुलित पोर्टफोलियो आपको अपनी पूंजी की सुरक्षा करते हुए बाजार के अवसरों का लाभ उठाने की अनुमति देता है।

अपनी जोखिम सहनशीलता का मूल्यांकन करना
स्मॉल कैप में आगे निवेश करने से पहले अपनी जोखिम सहनशीलता का आकलन करना आवश्यक है। आपकी जोखिम प्रोफ़ाइल का मूल्यांकन करने में आपकी सहायता करने के लिए यहाँ कुछ मुख्य बिंदु दिए गए हैं:

आक्रामक या रूढ़िवादी: क्या आप उच्च दीर्घकालिक लाभ के लिए अल्पकालिक नुकसान की संभावना से सहज हैं?

अस्थिरता के प्रति भावनात्मक प्रतिक्रिया: जब बाजार नीचे जाता है तो आप कैसे प्रतिक्रिया करते हैं? क्या आप बाजार में गिरावट के दौरान निवेशित रह पाएंगे?

वित्तीय सुरक्षा: क्या आप अधिक जोखिम उठा सकते हैं? या क्या आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अधिक स्थिर रिटर्न की आवश्यकता है?

वैकल्पिक निवेश विकल्पों की खोज
चूंकि स्मॉल कैप जोखिम भरे होते हैं, इसलिए अन्य निवेश विकल्पों की खोज करना बेहतर हो सकता है। यहाँ कुछ विकल्प दिए गए हैं जो आपके मौजूदा निवेशों को पूरक बना सकते हैं:

संतुलित फंड: ये इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करते हैं। ये स्मॉल कैप फंड की तुलना में कम अस्थिर होते हैं।

इक्विटी फंड (लार्ज या मिड कैप): लार्ज कैप और मिड कैप फंड बेहतर स्थिरता प्रदान करते हैं। ये स्मॉल कैप की तुलना में कम जोखिम भरे होते हैं लेकिन फिर भी वृद्धि प्रदान करते हैं।

डेट फंड: यदि आप जोखिम से बचना चाहते हैं, तो डेट फंड पर विचार करें। ये स्थिरता और नियमित रिटर्न प्रदान करते हैं, हालांकि वृद्धि की संभावना कम होती है।

विभिन्न श्रेणियों में SIP रणनीति: आप अपने SIP को विभिन्न प्रकार के फंड में आवंटित कर सकते हैं। इस तरह, आप एक सेगमेंट में बहुत अधिक केंद्रित होने के जोखिम को कम करते हैं।

संतुलित पोर्टफोलियो के लिए मुख्य सिफारिशें
स्मॉल कैप एक्सपोजर को सीमित करें: स्मॉल कैप फंड में अधिक निवेश न करें। वे आपके पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा होना चाहिए।

अन्य श्रेणियों में विविधता लाएँ: जोखिम को संतुलित करने के लिए लार्ज कैप, मिड कैप या हाइब्रिड फंड जोड़ें।

सीएफपी के साथ काम करें: एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको सही फंड चुनने में मदद कर सकता है। वे आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुकूल पोर्टफोलियो तैयार करेंगे।

नियमित निगरानी: अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। बाजार की स्थितियों के आधार पर आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें: बाजार में अल्पकालिक अस्थिरता आम बात है। अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें और निवेशित रहें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप पहले से ही अपने मौजूदा एसआईपी के माध्यम से स्मॉल कैप फंड में निवेश कर रहे हैं। 5-7 साल के अपने मध्यम अवधि के क्षितिज के लिए एक और स्मॉल कैप फंड जोड़ना सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है। इसके बजाय, लार्ज कैप, मिड कैप या हाइब्रिड फंड में निवेश वाला अधिक संतुलित पोर्टफोलियो आपके जोखिम प्रोफ़ाइल के लिए बेहतर अनुकूल हो सकता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करना मूल्यवान मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है। वे आपको एक विविध निवेश रणनीति बनाने में मदद कर सकते हैं जो आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हो। विविधता लाना, जोखिमों का प्रबंधन करना और अपने निवेशों की नियमित रूप से समीक्षा करना महत्वपूर्ण है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9241 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 25, 2024

Question by sunil - Oct 24, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैं अगले 17 वर्षों के लिए एसआईपी के रूप में 8000 रुपये MF में निवेश करना चाहता हूं, मैं 50:30:20 अनुपात के साथ निवेश करना चाहता हूं। कृपया मुझे लार्ज, मिड और स्मॉल कैप में निवेश करने के लिए सबसे अच्छा MF सुझाएं क्या यह ठीक है कि मैं ग्रो ऐप में निवेश करूं या मुझे AMC की तलाश करनी चाहिए

Ans: म्यूचुअल फंड पर निर्णय लेते समय, एसेट एलोकेशन रणनीति महत्वपूर्ण होती है। 50:30:20 अनुपात में निवेश करने का आपका दृष्टिकोण - 50% लार्ज-कैप में, 30% मिड-कैप में और 20% स्मॉल-कैप में - एक संतुलित रणनीति है। यह आपको जोखिम का प्रबंधन करते हुए बाजार के विभिन्न क्षेत्रों से विकास को पकड़ने में मदद करता है। लार्ज कैप स्थिरता प्रदान करते हैं, मिड-कैप विकास की संभावना प्रदान करते हैं, और स्मॉल कैप उच्च रिटर्न दे सकते हैं लेकिन अधिक जोखिम के साथ आते हैं।

लार्ज कैप अच्छी तरह से स्थापित कंपनियाँ हैं जिनकी बाजार में मजबूत स्थिति है। वे आमतौर पर स्थिर रिटर्न देते हैं और कम अस्थिर होते हैं।

मिड-कैप ऐसी कंपनियाँ हैं जिनमें विकास की संभावना होती है। हालाँकि वे लार्ज कैप की तुलना में अधिक अस्थिर हो सकते हैं, लेकिन वे समय के साथ अधिक रिटर्न दे सकते हैं।

स्मॉल कैप शुरुआती विकास चरण में कंपनियाँ हैं। उनमें उच्च रिटर्न की संभावना है, लेकिन वे बाजार में उतार-चढ़ाव के कारण अधिक जोखिम के साथ आते हैं।

फंड चयन
यहाँ एक रूपरेखा दी गई है जिसका उपयोग आप प्रत्येक श्रेणी में सही म्यूचुअल फंड चुनने के लिए कर सकते हैं। किसी एक योजना पर ध्यान केंद्रित करने से बचें। इसके बजाय, इसके आधार पर मूल्यांकन करें:

प्रदर्शन: ऐसे फंड की तलाश करें जिन्होंने पिछले 5 से 10 वर्षों में लगातार अपने बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन किया हो। प्रदर्शन में अल्पकालिक उछाल वाले फंड से बचें।

व्यय अनुपात: कम व्यय अनुपात वाले फंड चुनें। उच्च व्यय अनुपात आपके रिटर्न को कम कर सकता है।

फंड मैनेजर का अनुभव: फंड मैनेजर के अनुभव की जाँच करें। एक अनुभवी फंड मैनेजर आमतौर पर बाजार की अस्थिरता को बेहतर तरीके से संभालता है।

पोर्टफोलियो विविधीकरण: सुनिश्चित करें कि फंड के पास विभिन्न क्षेत्रों और शेयरों में अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो हो।

लार्ज-कैप फंड (50%)
आपको उन लार्ज-कैप फंड पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए जो शीर्ष 100 कंपनियों में निवेश करते हैं। ये कंपनियाँ कम अस्थिर होती हैं, और ये फंड लंबी अवधि में अपेक्षाकृत स्थिर रिटर्न देते हैं। ये फंड आम तौर पर आपको अच्छी वृद्धि प्रदान करते हुए धन संरक्षण में मदद करते हैं।

मिड-कैप फंड (30%)
अपने मिड-कैप आवंटन के लिए, ऐसे फंड की तलाश करें जो अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड वाली कंपनियों पर ध्यान केंद्रित करते हैं लेकिन फिर भी बढ़ रहे हैं। मिड-कैप में लार्ज-कैप कंपनियां बनने की क्षमता है, जिससे आपको विकास और जोखिम का अच्छा संतुलन मिलता है।

स्मॉल-कैप फंड (20%)
स्मॉल-कैप फंड उन निवेशकों के लिए हैं जो उच्च अस्थिरता को संभाल सकते हैं। ये फंड महत्वपूर्ण रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन इनमें जोखिम भी अधिक होता है। 17 वर्षों में, यह अस्थिरता कम हो जाएगी, जिससे संभावित रूप से उच्च प्रतिफल मिलेगा।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए SIP लाभ
SIP (व्यवस्थित निवेश योजना) लंबी अवधि में निवेश करने पर सबसे अच्छा काम करते हैं, जैसे कि आपका 17 साल का लक्ष्य। रुपया लागत औसत एक प्रमुख लाभ है, जहाँ आप हर महीने एक निश्चित राशि का निवेश करते हैं, जो आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के बावजूद अपने निवेश की लागत को औसत करने में मदद करता है।

SIP अनुशासन भी विकसित करता है। आपको बाजार का समय जानने की आवश्यकता नहीं होगी, जो दीर्घकालिक धन सृजन के लिए फायदेमंद है।

सक्रिय फंड बनाम इंडेक्स फंड
आपने इंडेक्स फंड के बारे में सुना होगा, जो केवल निफ्टी या सेंसेक्स जैसे बाजार सूचकांकों को ट्रैक करते हैं। इंडेक्स फंड में भले ही कम व्यय अनुपात हो, लेकिन उनमें वह लचीलापन नहीं होता जो सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड प्रदान करते हैं। इंडेक्स फंड केवल बाजार को दर्शाते हैं, जिसका अर्थ है कि वे बेहतर प्रदर्शन के अवसर प्रदान नहीं करते हैं। वे बाजार की स्थितियों के अनुसार समायोजित करने में सक्षम नहीं हैं, जो आपके रिटर्न को सीमित कर सकता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड फंड मैनेजर को पोर्टफोलियो को समायोजित करने की लचीलापन देते हैं। एक कुशल प्रबंधक बाजार की अक्षमताओं का लाभ उठा सकता है, जिससे संभावित रूप से उच्च रिटर्न मिल सकता है। इसलिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड से चिपके रहना उचित है, जहां पेशेवर फंड मैनेजर ऐसे सामरिक निर्णय ले सकते हैं जो आपके रिटर्न को बढ़ा सकते हैं। डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड डायरेक्ट फंड आकर्षक लग सकते हैं क्योंकि उनके पास रेगुलर फंड की तुलना में कम व्यय अनुपात होता है। हालांकि, डायरेक्ट फंड के साथ, आप पेशेवर सलाह से वंचित रह जाते हैं। यह हानिकारक हो सकता है, खासकर जब बाजार की अस्थिरता से निपटना हो या सबसे अच्छे फंड का चयन करना हो। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) या म्यूचुअल फंड वितरक (एमएफडी) के माध्यम से निवेश करने से बहुत अधिक मूल्य मिल सकता है। एक सीएफपी आपको ऐसे फंड चुनने में मदद कर सकता है जो आपके वित्तीय लक्ष्यों, जोखिम प्रोफाइल और बाजार की स्थितियों के साथ संरेखित हों। वे समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने में भी आपकी सहायता करेंगे।

लंबे समय में, नियमित और प्रत्यक्ष फंड के बीच लागत का अंतर पेशेवर सलाह के मूल्य की तुलना में न्यूनतम है।

कराधान संबंधी विचार
म्यूचुअल फंड बेचते समय, पूंजीगत लाभ कर के बारे में जागरूक होना महत्वपूर्ण है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG): 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% कर लगता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG): लाभ पर 20% कर लगता है।

डेब्ट म्यूचुअल फंड के लिए, LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

अपनी निकासी की योजना बनाते समय इन करों को ध्यान में रखना सुनिश्चित करें। होल्डिंग अवधि पर नज़र रखने से आपके कर व्यय को अनुकूलित करने में मदद मिल सकती है।

क्या ग्रो ऐप सुरक्षित है?
आपने पूछा कि क्या ग्रो जैसे ऐप के माध्यम से निवेश करना ठीक है या आपको सीधे AMC (एसेट मैनेजमेंट कंपनी) के माध्यम से जाना चाहिए। ग्रो, जीरोधा और कुवेरा जैसे ऐप ने म्यूचुअल फंड निवेश को और अधिक सुलभ बना दिया है, लेकिन इसके पक्ष और विपक्ष को तौलना महत्वपूर्ण है।

ऐप्स के पक्ष: सुविधा और उपयोग में आसानी। आप कहीं से भी अपने पोर्टफोलियो की निगरानी कर सकते हैं, SIP सेट कर सकते हैं और बस कुछ ही क्लिक से बदलाव कर सकते हैं।

ऐप्स के विपक्ष: उनमें प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने से मिलने वाली व्यक्तिगत सलाह की कमी हो सकती है। इन प्लेटफ़ॉर्म द्वारा दिए जाने वाले मार्गदर्शन सामान्य हो सकते हैं।

दूसरी ओर, सीधे AMC के माध्यम से या CFP की मदद से निवेश करना सुनिश्चित करता है कि आपको पेशेवर मार्गदर्शन मिले। पुनर्संतुलन, लक्ष्य निर्धारण और बाजार सुधारों के बारे में निर्णय लेते समय यह और भी महत्वपूर्ण हो जाता है।

अपने पोर्टफोलियो को ट्रैक करना
चूंकि आप 17 वर्षों के लिए निवेश कर रहे हैं, इसलिए अपने पोर्टफोलियो को समय-समय पर ट्रैक करना महत्वपूर्ण है - हर 6 से 12 महीने में। यह आपको बाजार की स्थितियों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने की अनुमति देता है। उदाहरण के लिए, यदि एक सेगमेंट (लार्ज, मिड या स्मॉल-कैप) ने बेहतर प्रदर्शन किया है या काफी कम प्रदर्शन किया है, तो आपको अपने SIP आवंटन को तदनुसार समायोजित करने की आवश्यकता हो सकती है।

एक CFP आपको पुनर्संतुलन में मदद कर सकता है और यह सुनिश्चित कर सकता है कि आपका पोर्टफोलियो आपकी जोखिम क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

जोखिम कम करने की रणनीति
जबकि म्यूचुअल फंड धन सृजन के लिए एक बेहतरीन उपकरण हैं, जोखिमों को प्रबंधित करने की रणनीति होना आवश्यक है। यहाँ कुछ कदम दिए गए हैं जिनका आप अनुसरण कर सकते हैं:

फ़ंड श्रेणियों में विविधता लाएँ: केवल लार्ज, मिड और स्मॉल कैप तक ही सीमित न रहें। बेहतर विविधीकरण के लिए डेट फ़ंड, हाइब्रिड फ़ंड या अंतर्राष्ट्रीय फ़ंड का पता लगाएँ।

आपातकालीन निधि: आक्रामक रूप से निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास एक आपातकालीन निधि है जो कम से कम 6 महीने के खर्चों को कवर करती है। यह आपको आपातकालीन स्थितियों के दौरान अपने म्यूचुअल फ़ंड निवेश को समय से पहले निकालने से रोकता है।

समय-समय पर समीक्षा करें: समय-समय पर अपने जोखिम प्रोफ़ाइल और लक्ष्यों की समीक्षा करें। एक CFP आपको यह तय करने में मदद कर सकता है कि आपको अपने जीवन में किसी भी बदलाव, जैसे कि शादी, बच्चे या नौकरी में बदलाव के आधार पर अपनी निवेश रणनीति को समायोजित करने की आवश्यकता है या नहीं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अगले 17 वर्षों के लिए SIP के माध्यम से 8,000 रुपये मासिक निवेश करने की आपकी योजना सराहनीय है। यह एक अच्छी रणनीति है जो आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित है। 50:30:20 आवंटन एक संतुलित दृष्टिकोण है। हालाँकि, प्रतिबद्ध रहना, समय-समय पर समीक्षा करना और यदि आवश्यक हो तो समायोजन करना महत्वपूर्ण है।

जबकि ग्रो जैसे ऐप सुविधाजनक हैं, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करना अनुकूलित मार्गदर्शन प्रदान करता है जो विशेष रूप से दीर्घकालिक धन सृजन के लिए फायदेमंद साबित हो सकता है। कुशल पेशेवरों द्वारा प्रबंधित सक्रिय फंड, इतने लंबे क्षितिज पर इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करने की संभावना रखते हैं।

अपनी रणनीति पर टिके रहें, अनुशासित रहें और वर्षों में धन चक्रवृद्धि प्रभाव का आनंद लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

नवीनतम प्रश्न

Radheshyam Zanwar |4118 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jun 26, 2025

Asked by Anonymous - Jun 26, 2025English

Career

मेरी बेटी बीएचयू से इलेक्ट्रिकल और दिल्ली तकनीकी विश्वविद्यालय से सीएसई कर रही है, हमें किसे प्राथमिकता देनी चाहिए?

Ans: नमस्ते प्रिय।

एक महिला उम्मीदवार पर विचार करते हुए, सीएसई @दिल्ली को प्राथमिकता दी जा रही है।

शुभकामनाएँ!

अगर आपको यह उत्तर पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें।

धन्यवाद

राधेश्याम

Ramalingam Kalirajan |9241 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 26, 2025

Asked by Anonymous - Jun 26, 2025English

Money

नमस्ते, मैं भारत में एक आईटी कंपनी में काम करने वाली 36 वर्षीय महिला हूँ, जिसका मासिक वेतन 70 हजार रुपये है। मैं अविवाहित हूँ और मेरे कोई बच्चे नहीं हैं। मेरे पास PPF में लगभग 34 लाख, FD/RD में 14 लाख, बचत खातों में 2 लाख, PF में 7 लाख (कर्मचारी और नियोक्ता योगदान सहित) और खुद की कार है। मेरे पास कोई मौजूदा ऋण नहीं है। मैं अगले 18-20 वर्षों में कम से कम 5 करोड़ का पोर्टफोलियो बनाकर अपने रिटायरमेंट की योजना बनाना चाहती हूँ। मैंने पहले कभी MF/SIP में निवेश नहीं किया है, लेकिन जुलाई 2025 से 20 हजार प्रति माह से शुरुआत करना चाहती हूँ। मैंने ऑनलाइन कुछ खोजबीन की और 2 ETF के साथ 5 MF SIP विकल्पों की नीचे दी गई सूची तैयार की है। एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड 20 प्रतिशत, आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल ब्लू चिप फंड 20 प्रतिशत, मोतीलाल ओसवाल मिड कैप फंड 20 प्रतिशत, पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड 20 प्रतिशत, बंधन स्मॉल कैप फंड 10 प्रतिशत, एसबीआई निफ्टी 50 ईटीएफ 5 प्रतिशत, मोतीलाल ओसवाल नैस्डैक 100 ईटीएफ 5 प्रतिशत। कृपया सुझाव दें कि क्या उपरोक्त फंड और वितरण मेरे लिए उपयुक्त हैं, क्योंकि मैं एक शुरुआती व्यक्ति हूं और लंबी अवधि में धन सृजन के लिए मध्यम श्रेणी के जोखिम की भूख रखता हूं। साथ ही, क्या मुझे बेहतर रिटर्न के लिए अपनी बचत बैंक के कुछ पैसे लिक्विड एमएफ एसआईपी में लगाने चाहिए। मैंने ऑनलाइन कुछ शोध के बाद नीचे दिए गए 3 फंड ढूंढे हैं। क्या आप सुझाव दे सकते हैं कि ये अच्छे हैं? आदित्य बिड़ला सन लाइफ लिक्विड फंड डायरेक्ट ग्रोथ, एडलवाइस लिक्विड फंड डायरेक्ट ग्रोथ, एक्सिस लिक्विड फंड डायरेक्ट ग्रोथ। मेरे पास वर्तमान में 5 लाख का स्वास्थ्य बीमा है। क्या मुझे भविष्य के लिए इसके साथ कोई अन्य अलग स्वास्थ्य बीमा की आवश्यकता है। इसके अलावा, क्या मुझे टर्म इंश्योरेंस ले लेना चाहिए, क्योंकि मेरे कोई आश्रित नहीं हैं, क्योंकि व्यक्तिगत रूप से यह मेरे लिए कोई उपयोगी नहीं होगा।

Ans: मैं म्यूचुअल फंड निवेश शुरू करने में आपके स्पष्ट लक्ष्यों और पहल की सराहना करता हूं। आइए पेशेवर मार्गदर्शन के साथ अनुशासित निवेश का उपयोग करके 18-20 वर्षों में 5 करोड़ रुपये की सेवानिवृत्ति राशि तक पहुंचने में आपकी मदद करने के लिए एक 360-डिग्री योजना बनाएं।

व्यक्तिगत वित्तीय स्नैपशॉट
आप 36 वर्ष के हैं और एक आईटी कंपनी में काम करते हैं।

मासिक वेतन 70,000 रुपये है।

अविवाहित, कोई आश्रित नहीं।

आपके पास वर्तमान में निवेश:

पीपीएफ: 34 लाख रुपये

एफडी/आरडी: 14 लाख रुपये

बचत खाता: 2 लाख रुपये

ईपीएफ: 7 लाख रुपये (कर्मचारी और नियोक्ता दोनों मिलाकर)

आपके पास एक कार है और आप पर कोई मौजूदा कर्ज नहीं है।

आप जुलाई 2025 से 20,000 रुपये मासिक के साथ म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करने की योजना बना रहे हैं।

आपने 5 म्यूचुअल फंड और 2 ईटीएफ चुने हैं।

आपके दिमाग में कुछ लिक्विड फंड विकल्प भी हैं।

नियोक्ता 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा प्रदान करता है।

आप मध्यम जोखिम उठाने की क्षमता रखते हैं और रिटायरमेंट एसेट में 5 करोड़ रुपये की इच्छा रखते हैं।

आपके पास PPF और EPF में मजबूत आधार है। आपकी योजना पहल और विविधीकरण को दर्शाती है। आइए पेशेवर अंतर्दृष्टि के साथ इसे परिष्कृत और मजबूत करें।

रिटायरमेंट कॉर्पस लक्ष्य और समय सीमा
लक्ष्य: 18-20 वर्षों में ~54-56 वर्ष की आयु तक 5 करोड़ रुपये जमा करना।

आपके पास दीर्घावधि खातों (PPF+EPF+FD) में ~57 लाख रुपये लॉक हैं।

अंतर को पाटने के लिए, ग्रोथ एसेट में अनुशासित निवेश आवश्यक है।

20,000 रुपये मासिक की SIP एक शानदार शुरुआत है, लेकिन लक्ष्य को पूरा करने के लिए वेतन बढ़ने के साथ इसे बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है।

इक्विटी एक्सपोजर केंद्रीय होना चाहिए।

संतुलित ऋण एक्सपोजर अस्थिरता को कम करेगा।

हम आपके मध्यम जोखिम उठाने की क्षमता के अनुसार निवेश को संरेखित करेंगे।

प्रस्तावित फंड मिक्स की समीक्षा
आपने पाँच म्यूचुअल फंड और दो ETF चुने हैं। आइए उनका मूल्यांकन करें:

HDFC बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (20%)

ICICI प्रूडेंशियल ब्लू चिप फंड (20%)

मोतीलाल ओसवाल मिड कैप फंड (20%)

पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड (20%)

बंधन स्मॉल कैप फंड (10%)

SBI निफ्टी 50 ETF (5%)

मोतीलाल ओसवाल नैस्डैक 100 ETF (5%)

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड
आपने दो ETF शामिल किए हैं जो निष्क्रिय रूप से प्रबंधित हैं और केवल एक इंडेक्स को ट्रैक करते हैं।

इंडेक्स फंड में सक्रिय निगरानी का अभाव है— वे केवल बेंचमार्क को प्रतिबिंबित करते हैं और बाजार में बदलाव या सेक्टर जोखिमों पर प्रतिक्रिया नहीं कर सकते हैं।

ऐसे फंड मंदी में खराब प्रदर्शन कर सकते हैं क्योंकि वे जोखिम को कम करने के लिए पोर्टफोलियो को समायोजित नहीं कर सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर प्रबंधकों को कम मूल्य वाले स्टॉक खरीदने या कमजोर स्टॉक से बाहर निकलने की सुविधा देते हैं।

वे अस्थिर बाजारों में दीर्घकालिक धन सृजन के लिए बेहतर अनुकूल हैं।

फंड मिक्स की आलोचना
आपके पास दो लार्ज-कैप फंड हैं - स्थिरता के लिए अच्छा है।

मिड-कैप और स्मॉल-कैप आवंटन विकास क्षमता प्रदान करते हैं, लेकिन उच्च अस्थिरता रखते हैं।

फ्लेक्सी-कैप फंड पूरे मार्केट कैप में गतिशील आवंटन प्रदान करता है।

संयुक्त इक्विटी आवंटन 90% पर मजबूत है जो आपके दीर्घकालिक विकास लक्ष्य के साथ संरेखित है।

निष्क्रिय ईटीएफ में 10% सक्रिय प्रबंधन की कमी के कारण चपलता और लचीलेपन को कम करता है।

एक शुरुआती के रूप में, पेशेवर सहायता के बिना कई सक्रिय फंडों को संभालना जटिल हो सकता है।

सीएफपी मार्गदर्शन के बिना, प्रत्यक्ष योजना जोखिमों में भावनात्मक बदलाव, ओवरट्रेडिंग और खराब पुनर्संतुलन निर्णय शामिल हैं।

म्यूचुअल फंड और ईटीएफ पर सिफारिश
पसंदीदा रणनीति
केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।

इंडेक्स ईटीएफ में 10% जोखिम से बचें, क्योंकि आप सक्रिय प्रबंधन लाभ खो देते हैं।

लार्ज-, मिड- और फ्लेक्सी-कैप श्रेणियों में 3-4 अच्छी तरह से शोध किए गए, उच्च-गुणवत्ता वाले सक्रिय फंड पर ध्यान केंद्रित करें।

लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप सक्रिय फंड को कोर (~ 60-70%) बनाना चाहिए।

मिड-कैप (~ 15-20%) विकास की संभावना प्रदान करता है।

आपके मध्यम जोखिम प्रोफ़ाइल को देखते हुए, स्मॉल-कैप एक्सपोज़र मध्यम (5-10%) हो सकता है।

संतुलन बनाए रखें और पोर्टफोलियो को अधिक जटिल बनाने से बचें।

सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड की भूमिका
सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर के माध्यम से नियमित योजनाएं चुनें।

नियमित योजनाओं में पुनर्संतुलन और व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन के लिए सीएफपी समर्थन शामिल है।

वे आपको बाजार चक्रों के दौरान निवेशित रहने में मदद करते हैं।

प्रत्यक्ष योजनाओं से बचें क्योंकि उनमें निरंतर विशेषज्ञ सहायता की कमी होती है।

सीएफपी आपको प्रदर्शन की समीक्षा करने और समय पर आवंटन परिवर्तन करने में मदद करेगा।

संशोधित फंड आवंटन का सुझाव
यह आपके लक्ष्य, जोखिम प्रोफाइल और 20,000 रुपये प्रति माह से शुरू करने की इच्छा के साथ संरेखित पोर्टफोलियो का एक उदाहरण है:

लार्ज-कैप एक्टिव फंड: 35%

फ्लेक्सी-कैप एक्टिव फंड: 25%

मिड-कैप एक्टिव फंड: 20%

स्मॉल-कैप एक्टिव फंड: 10%

डेट/ईएलएसएस या बैलेंस्ड फंड: 10%*

* विविधीकरण और जोखिम प्रबंधन के लिए डेट या बैलेंस्ड फंड महत्वपूर्ण है।

लिक्विड फंड सुझाव
आपने तीन लिक्विड फंड पर विचार किया: आदित्य बिड़ला सन लाइफ लिक्विड फंड, एडलवाइस लिक्विड फंड और एक्सिस लिक्विड फंड (डायरेक्ट ग्रोथ)।

लिक्विड फंड कम जोखिम वाले होते हैं और बचत खातों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

चूंकि ये डायरेक्ट फंड हैं और आपके पास म्यूचुअल फंड का सीमित ज्ञान है, इसलिए सीएफपी सलाह महत्वपूर्ण है।

लिक्विड फंड के लिए नियमित योजनाएं निगरानी प्रदान करती हैं और आपातकालीन फंड रणनीति के साथ संरेखण सुनिश्चित करती हैं।

आप 6 महीने के बराबर का इमरजेंसी फंड रख सकते हैं। नियमित योजना के माध्यम से लिक्विड फंड में खर्च।

आपातकालीन निधि सेटअप
आपके पास वर्तमान में FD/RD में 14 लाख रुपये हैं।

आपातकालीन बफर के लिए 6-8 लाख रुपये को लिक्विड म्यूचुअल फंड में बदलें।

इस फंड को सुलभ रखें और इसे लक्ष्यों के लिए निवेश के रूप में न लें।

शेष FD को समय के साथ व्यवस्थित रूप से ऋण और इक्विटी साधनों में पुनः आवंटित किया जा सकता है।

बीमा कवरेज योजना
स्वास्थ्य बीमा
आपका नियोक्ता 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर प्रदान करता है।

यह आपात स्थिति या भविष्य की मुद्रास्फीति के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है।

कम से कम 10-15 लाख रुपये की व्यक्तिगत स्वास्थ्य टॉप-अप योजना जोड़ने पर विचार करें।

वरिष्ठ नागरिकों - अपने माता-पिता - को फैमिली फ्लोटर या अलग योजना में शामिल करें।

यह भविष्य में होने वाली चिकित्सा आपात स्थितियों से आपके कोष की रक्षा करता है।

टर्म इंश्योरेंस
हालाँकि आपके कोई आश्रित नहीं हैं, फिर भी टर्म इंश्योरेंस फायदेमंद हो सकता है।

यह आपकी अपनी आय देयता या भविष्य की प्रतिबद्धताओं जैसे कि होम लोन को कवर कर सकता है।

जैसे-जैसे बंधक और जीवनशैली बढ़ती है, टर्म कवर वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

उचित कवरेज स्तर का आकलन करने के लिए सीएफपी के साथ इस पर चर्चा करें।

ऋण और वैकल्पिक साधन
अब कोई ऋण नहीं होने के कारण, आप एक मजबूत स्थिति में हैं।

इक्विटी से परे, अपनी बचत का एक हिस्सा पीपीएफ, डेट म्यूचुअल फंड या कॉर्पोरेट बॉन्ड में निवेश करने पर विचार करें।

यह पूंजी सुरक्षा के साथ मध्यम रिटर्न देता है।

समय सीमा के आधार पर आवंटन करें - अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए ऋण और लंबी अवधि के लिए इक्विटी।

जैसे-जैसे सेवानिवृत्ति निकट आती है, स्थिरता के लिए धीरे-धीरे कुछ इक्विटी को ऋण में स्थानांतरित करें।

म्यूचुअल फंड में कर संबंधी विचार
इक्विटी फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

ऋण फंड: आपकी आय स्लैब दर के अनुसार कर लगता है।

धारा 80सी के तहत कर कटौती के लिए पीपीएफ का उपयोग करें।

एलटीसीजी छूट सीमा के भीतर रहने के लिए मोचन की योजना बनाएं।

नियमित सीएफपी समीक्षा कर को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने में मदद करेगी।

व्यवहारिक और समीक्षा रूपरेखा
वार्षिक पोर्टफोलियो समीक्षा वस्तुनिष्ठ निर्णयों की कुंजी है।

सीएफपी आपको प्रदर्शन बहाव के आधार पर पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन के माध्यम से मार्गदर्शन करेगा।

बाजार के शोर के कारण आवेगपूर्ण फंड स्विचिंग से बचें।

सीएफपी सलाह के साथ, दीर्घकालिक योजना के अनुरूप रहें।

जैसे-जैसे आपका वेतन बढ़ता है, एसआईपी योगदान बढ़ाएं और नियमित रूप से परिसंपत्ति मिश्रण की समीक्षा करें।

जीवनशैली और वित्तीय अनुशासन
अच्छे वेतन वाले एक आईटी पेशेवर के रूप में, आय में वृद्धि होने की संभावना है।

लक्ष्यों की वार्षिक समीक्षा करें और तदनुसार एसआईपी बढ़ाएँ।

जीवनशैली मुद्रास्फीति से बचें—पहले बचत करें, बाद में खर्च करें।

एक अनुशासित योजना आपके धन को पर्याप्त रूप से बढ़ाएगी और बढ़ाएगी।

5 करोड़ रुपये के कॉर्पस का मार्ग
आपकी मौजूदा पीपीएफ, ईपीएफ, एफडी राशि एक आधार कॉर्पस बनाएगी।

सक्रिय फंड और नियमित समीक्षाओं द्वारा संचालित इक्विटी एसआईपी तेजी से बढ़ेंगे।

ऋण और तरल घटक अस्थिरता को कम करेंगे।

व्यवस्थित मासिक SIP और वृद्धिशील वृद्धि के साथ, 5 करोड़ रुपये तक पहुंचना यथार्थवादी है।

एक लंबी निवेश अवधि चक्रवृद्धि को आपके पक्ष में शक्तिशाली रूप से काम करने की अनुमति देती है।

कार्रवाई के चरणों का 360-डिग्री सारांश
मौजूदा FD से 6-8 लाख रुपये को आपातकालीन बफर के रूप में लिक्विड फंड में स्थानांतरित करें।

नियमित सक्रिय म्यूचुअल फंड के माध्यम से 20,000 रुपये मासिक SIP शुरू करें।

आवंटन समायोजित करें: लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप, स्मॉल-कैप, डेट

सक्रिय फंड लाभ बनाए रखने के लिए ETF और डायरेक्ट फंड से बचें।

व्यक्तिगत स्वास्थ्य टॉप-अप बीमा और पैरेंट कवर खरीदें।

आश्रितों के बिना भी देयता कवर के लिए टर्म इंश्योरेंस पर विचार करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समीक्षा के साथ सालाना पुनर्संतुलन करें।

आय वृद्धि के साथ SIP बढ़ाएँ और कॉर्पस लक्ष्य तक केंद्रित रहें।

समय के साथ वित्तीय मील के पत्थर
जुलाई-दिसंबर 2025

आपातकालीन निधि बनाएँ।

SIP शुरू करें।

मौजूदा अधिशेष को आवंटित करें।

2026-2028

सक्रिय SIP जारी रखें, साल में दो बार समीक्षा करें।

वेतन वृद्धि के साथ SIP राशि बढ़ाएँ।

2028-2032

पोर्टफोलियो में जोरदार वृद्धि होगी।

मिक्स में सक्रिय इक्विटी का भारी योगदान रहेगा।

CFP के साथ पुनर्संतुलन की शुरुआत करें।

2032-2038

मिड-कैप और स्मॉल-कैप परिपक्व होंगे।

ऋण आवंटन धीरे-धीरे बढ़ेगा।

कॉर्पस महत्वपूर्ण मील के पत्थर तक पहुँचेगा।

2038-2045

सेवानिवृत्ति की आयु से ठीक पहले, धीरे-धीरे अधिक ऋण की ओर बढ़ें।

2045-46 तक 5 करोड़ रुपये तक पहुँचने का लक्ष्य रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अब एक मजबूत स्थिति में हैं। PPF में पहले से ही 34 लाख रुपये और एक अनुशासित SIP रणनीति के साथ, 5 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है। सीएफपी की मदद से प्रबंधित सक्रिय म्यूचुअल फंड इंडेक्स-ओनली विकल्पों से काफी आगे निकल सकते हैं। सावधानीपूर्वक चयनित श्रेणियों में वितरित करने से अस्थिरता से बचाव होता है और विकास को बढ़ावा मिलता है। एक मजबूत आपातकालीन निधि और पर्याप्त बीमा आपके मार्ग की रक्षा करेगा। वार्षिक समीक्षा और समय-समय पर निवेश में वृद्धि आपकी योजना को और बेहतर बनाएगी। निरंतर प्रयास और सीएफपी मार्गदर्शन के साथ, आप अपनी संपत्ति को लगातार बढ़ा सकते हैं और वित्तीय मजबूती के साथ रिटायर हो सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9241 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 26, 2025

Question by Pari - Jun 26, 2025English

Money

परी ने पूछा - जून 26, 2025 मैं 42 साल का हूँ, मेरी पत्नी और 11 साल की बेटी (6 STD) मेरे आश्रित हैं। मेरी मासिक आय 2.15 लाख है। मासिक खर्च 80 हजार है। कोई कर्ज नहीं है और मैं अपने फ्लैट में रहता हूँ। और 1 और फ्लैट (किराया 25 हजार रुपये मासिक) बचत में आपातकालीन निधि के रूप में 2 लाख। मैंने इक्विटी स्टॉक में 1 लाख, MF में 16 लाख (वर्तमान मूल्य 25 लाख), FD में 16 लाख और NSC में 12 लाख निवेश किए हैं। आज तक मेरा PF 32 लाख है। मैं हर महीने 50 हजार एसआईपी (वर्तमान मूल्य 18 लाख) का भुगतान करता हूँ, पीपीएफ 1.5 लाख (वर्तमान मूल्य 7.5 लाख) का भुगतान करता हूँ, एनपीएस 1 लाख प्रति वर्ष (वर्तमान मूल्य 4 लाख) का भुगतान करता हूँ और एसएसवाई 1.5 लाख प्रति वर्ष (वर्तमान मूल्य 7.5 लाख) का भुगतान करता हूँ और पत्नी के लिए पीपीएफ 1 लाख प्रति वर्ष (वर्तमान मूल्य 4 लाख) और बेटी के लिए पीपीएफ 2023 से 50 हजार प्रति वर्ष का भुगतान करता हूँ। इसके अलावा 10 लाख का पारिवारिक चिकित्सा बीमा है.. और खुद के लिए 50 लाख का टर्म बीमा और 10 लाख का एलआईसी है। इसके अलावा मैंने अपनी बेटी की शिक्षा के लिए 10 लाख का एलआईसी चाइल्ड मनी बैक और 5 लाख का एसबीआई स्मार्ट चैप खरीदा है। मैं 50 साल की उम्र तक रिटायर होना चाहता हूँ? अपने निवेश को अधिकतम कैसे करूँ ताकि मैं 50 साल की उम्र के बाद हर महीने 2-3 लाख कमा सकूँ?

Ans: आप 42 वर्ष के हैं और 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति का लक्ष्य बना रहे हैं। आपकी वर्तमान आय 2.15 लाख रुपये मासिक है। आप अनुशासित, ऋण-मुक्त हैं और आपके पास मजबूत विविध निवेश हैं। आप 2-3 लाख रुपये प्रति माह की सेवानिवृत्ति आय का लक्ष्य रखते हैं। आइए हम इस पर 360-डिग्री प्लानिंग लेंस से काम करें।

समझें कि 50 वर्ष के बाद 2-3 लाख रुपये मासिक का क्या मतलब है
आपके पास अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने के लिए 8 वर्ष हैं

मुद्रास्फीति के साथ, 50 वर्ष की आयु तक 2-3 लाख रुपये आज के हिसाब से 3-4 लाख रुपये लगेंगे

इसे बनाने के लिए, आपकी लक्षित निधि लगभग 5-6 करोड़ रुपये होनी चाहिए

इसमें म्यूचुअल फंड और अन्य साधनों से कर-पश्चात 6-8% रिटर्न शामिल है

अब ध्यान बेहतर रणनीति के साथ तेजी से धन बढ़ाने पर होना चाहिए

उच्च वृद्धि के लिए निवेश का पुनर्मूल्यांकन और पुनर्स्थापन करें
आपके पास पहले से ही एक ठोस निवेश मिश्रण है। लेकिन कुछ हिस्से धीमी गति से बढ़ रहे हैं।

इक्विटी स्टॉक - 1 लाख रुपये

बहुत कम जोखिम

जब तक पेशेवर रूप से प्रबंधित न किया जाए, तब तक स्टॉक का चयन जोखिम भरा है

जब तक किसी CFP द्वारा निर्देशित न किया जाए, तब तक इस हिस्से को न बढ़ाएँ

म्यूचुअल फंड - कुल 43 लाख रुपये (एकमुश्त + SIP)

यह आपकी मुख्य संपत्ति चालक है

फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड फंड का संतुलित मिश्रण बनाए रखें

सुनिश्चित करें कि आप CFP-निर्देशित MFD के माध्यम से केवल नियमित योजनाओं में निवेश करें

डायरेक्ट प्लान में समर्थन, निगरानी और पुनर्संतुलन की कमी होती है

तेज़ चक्रवृद्धि तक पहुँचने के लिए SIP को सालाना 10% बढ़ाएँ

STP का उपयोग करके FD/NSC की परिपक्वता को धीरे-धीरे इक्विटी MF में स्थानांतरित करें

FD - 10 लाख रुपये 16 लाख

FD रिटर्न कम है और पूरी तरह से कर योग्य है

आपात स्थिति के लिए यहाँ केवल 6-9 महीने के खर्च रखें

बाकी को हाइब्रिड या डेट MF में स्थानांतरित किया जा सकता है

कर-कुशल सेवानिवृत्ति आय के लिए बाद में SWP का उपयोग करें

NSC - 12 लाख रुपये

लॉक-इन और ब्याज पर कर

परिपक्वता के बाद NSC का नवीनीकरण न करें

परिपक्वता के बाद लंबी अवधि के इक्विटी या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें

PPF - 7.5 लाख रुपये + 1.5 लाख रुपये सालाना

अच्छा कर-मुक्त दीर्घकालिक उपकरण

सेवानिवृत्ति तक जारी रखें, फिर सुरक्षा आवंटन के लिए उपयोग करें

अधिक आवंटन न करें; इक्विटी प्रमुख बनी रहनी चाहिए

NPS - 4 लाख रुपये + 1 लाख रुपये सालाना

NPS इक्विटी और डेट में निवेश देता है

कम लागत और कर-कुशल

60 तक वार्षिक योगदान जारी रखें

निकासी पर वार्षिकी से बचें; अधिकतम एकमुश्त राशि चुनें

SSY - 7.5 लाख रुपये + 1.5 लाख रुपये सालाना

बेटी की शिक्षा/विवाह के लिए बेहतरीन

सुरक्षित और कर-मुक्त

परिपक्वता तक जारी रखें (शुरू करने से 21 साल)

पत्नी के लिए PPF - 4 लाख रुपये

1 लाख रुपये प्रति वर्ष के साथ जारी रखें

द्वितीयक सेवानिवृत्ति कोष के रूप में मदद करता है

बेटी के लिए PPF - 2023 से 50,000 रुपये सालाना

उसकी शिक्षा/विवाह के लिए छोटा लेकिन स्थिर कोष

उसकी उम्र 21 साल होने तक बनाए रखें

LIC और चाइल्ड प्लान की समीक्षा करें
आपके पास निम्नलिखित बीमा-सह-निवेश पॉलिसियाँ हैं:

LIC एंडोमेंट पॉलिसी - 10 लाख रुपये

LIC चाइल्ड मनी बैक - 10 लाख रुपये

SBI स्मार्ट चैंप - 10 लाख रुपये 5 लाख

ये कम रिटर्न देते हैं (~4–5%) और इनमें लचीलापन भी नहीं है।

अब क्या करें:

लॉक-इन खत्म होने पर इन पॉलिसियों को सरेंडर कर दें

अपनी बेटी के भविष्य के लिए म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें

अभी एक बार का नुकसान लंबे समय तक नुकसान उठाने से बेहतर है

सुरक्षा के लिए सिर्फ़ टर्म इंश्योरेंस रखें

किराये की आय की योजना
आप एक फ्लैट से 25,000 रुपये किराया कमाते हैं।

इसे सेवानिवृत्ति के बाद द्वितीयक आय के रूप में शामिल करें

रिक्त स्थान के जोखिम के कारण इसे प्राथमिक आय के रूप में मानने से बचें

किराये के उद्देश्य से अधिक अचल संपत्ति न खरीदें

इसके बजाय, बिक्री मूल्य (यदि कोई हो) को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित करें

बेटी और जीवनसाथी के लिए संपत्ति नियोजन
सुनिश्चित करें कि आपके निवेश कानूनी रूप से सुरक्षित हैं:

सभी निवेशों में नामांकन अपडेट करें

पंजीकृत वसीयत बनाएँ

बैंक खाते, MF फ़ोलियो, बीमा को एक ही स्थान पर सूचीबद्ध करें

जीवनसाथी को सूचित करें कि आपकी अनुपस्थिति में इन्हें कहाँ से प्राप्त किया जा सकता है

आपातकालीन निधि में वृद्धि
आपके पास आपातकालीन निधि के रूप में बचत में 2 लाख रुपये हैं।

तीन लोगों के परिवार के लिए यह कम है

5-6 लाख रुपये (6-9 महीने के खर्च) का लक्ष्य रखें

इस कोष के लिए लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड का उपयोग करें

अल्पकालिक आपात स्थितियों के लिए इक्विटी का उपयोग करने से बचें

SIP के लिए स्टेप-अप रणनीति
आप 10 लाख रुपये का निवेश कर रहे हैं। 50,000 रुपये मासिक एसआईपी में निवेश करें।

इसे सालाना 10% बढ़ाएँ

अगले साल से इसे 55,000 रुपये करें

फिर 60,500 रुपये और इसी तरह आगे बढ़ें

इससे 5-6 करोड़ रुपये की राशि तक तेज़ी से पहुँचने में मदद मिलेगी

इक्विटी MF, जब अच्छी तरह से प्रबंधित होते हैं, तो मुद्रास्फीति और FD को आसानी से मात देते हैं

इंडेक्स फंड, डायरेक्ट फंड और एन्युटी उत्पादों से बचें
कई लोग ये सामान्य गलतियाँ करते हैं। आइए स्पष्ट करें:

इंडेक्स फंड:

बाजार में गिरावट के दौरान कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं

क्षेत्रों को घुमाना या गिरावट की रक्षा नहीं कर सकते

साइडवेज या अस्थिर बाजारों में खराब प्रदर्शन

विशेषज्ञ MFD + CFP समर्थन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर दीर्घकालिक परिणाम प्रदान करते हैं

प्रत्यक्ष फंड:

कोई समर्थन नहीं, कोई पुनर्संतुलन नहीं

आप अकेले पोर्टफोलियो को ट्रैक करते हैं

सलाहकार के बिना, भावना-चालित गलतियाँ होती हैं

लक्ष्य-लिंक्ड प्लानिंग के लिए MFD के माध्यम से नियमित फंड के साथ बने रहें

वार्षिकी:

कर के बाद खराब रिटर्न (लगभग 4–5%)

अपने पैसे को स्थायी रूप से लॉक करें

सेवानिवृत्ति के दौरान बचें

लचीले, कर-कुशल नकदी प्रवाह के लिए म्यूचुअल फंड से SWP का उपयोग करें

सेवानिवृत्ति कॉर्पस वितरण - बकेट सिस्टम
सेवानिवृत्ति पर, परिसंपत्तियों को तीन बकेट में विभाजित करें:

1. सुरक्षा बकेट (0–3 वर्ष):

रु. मासिक निकासी के लिए 15-20 लाख

लिक्विड फंड, डेट MF, FD, PPF बैलेंस का उपयोग करें

2. मध्यम अवधि बकेट (3-7 वर्ष):

रूढ़िवादी हाइब्रिड या संतुलित लाभ फंड में 30-40 लाख रुपये

सेवानिवृत्ति के बाद SWP का उपयोग किया जा सकता है

3. दीर्घकालिक विकास बकेट (7+ वर्ष):

लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप फंड में 2-3 करोड़ रुपये

मुद्रास्फीति को मात देने वाली वृद्धि के साथ दीर्घकालिक आय सुनिश्चित करने के लिए

अपनी बेटी के लिए विरासत छोड़ने में भी मदद मिलेगी

सेवानिवृत्ति के बाद नकदी प्रवाह रणनीति
50 वर्ष की आयु से, इस तरह से नकदी प्रवाह की योजना बनाएं:

किराए से 25,000 रुपये

म्यूचुअल फंड में SWP से 75,000 रुपये

सुरक्षा के लिए FD या PPF से 25,000 रुपये

दीर्घकालिक हाइब्रिड और इक्विटी फंड लाभ से शेष राशि

इससे 10,000 रुपये मिलेंगे। 50 वर्ष की आयु से 1.25-1.5 लाख प्रति माह
स्टेप-अप एसआईपी और इक्विटी ग्रोथ के साथ, आय 2-2.5 लाख रुपये मासिक को पार कर सकती है
लक्ष्य पहले 5 वर्षों के लिए पूंजी वापस न लेने का होना चाहिए

वार्षिक पोर्टफोलियो समीक्षा
प्रत्येक वर्ष, अपने MFD + CFP की समीक्षा करें:

फंड प्रदर्शन और परिसंपत्ति आवंटन

SIP स्टेप-अप और निकासी योजना

सेवानिवृत्ति कोष पर बाजार की प्रवृत्ति का प्रभाव

बदलते जोखिम और रिटर्न की जरूरतों के आधार पर फंड शिफ्ट करें

बेटी की शिक्षा के लक्ष्यों को ट्रैक करें और योजनाओं को अपडेट करें

जीवन बीमा और स्वास्थ्य कवरेज पर्याप्तता
आपके पास है:

टर्म कवर - 50 लाख रुपये (पर्याप्त नहीं)

स्वास्थ्य बीमा - परिवार के लिए 10 लाख रुपये

सुझाई गई कार्रवाई:

60 वर्ष की आयु तक टर्म कवर को 1-1.5 करोड़ रुपये तक बढ़ाएँ

गंभीर बीमारी या 50 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप खरीदें 10-20 लाख

इससे यह सुनिश्चित होता है कि धन चिकित्सा संबंधी आपात स्थितियों से सुरक्षित रहेगा

अंत में
आपने एक मजबूत नींव रखी है। आपकी प्रगति प्रेरणादायक है।
50 वर्ष की आयु से 2-3 लाख रुपये मासिक आय प्राप्त करने के लिए, निम्न कार्य करें:

हर वर्ष एसआईपी में वृद्धि करें

कम-उपज वाली पॉलिसियों से बाहर निकलें और पुनः निवेश करें

एफडी, एनएससी आवंटन कम करें और म्यूचुअल फंड का अधिक उपयोग करें

आपातकालीन निधि बनाएँ

एमएफडी + सीएफपी के साथ हर वर्ष पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

बीमा कवर बढ़ाएँ

वसीयत बनाएँ और नामांकन अपडेट करें

आप 50 वर्ष की आयु में अमीर, शांतिपूर्वक और आत्मविश्वास से रिटायर हो सकते हैं।

शुभकामनाएँ,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |4118 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jun 26, 2025

Question by Nitin - Jun 26, 2025English

Career

सर, कृपया बताएं कि AMRITA Coimbatore और MIT Manipal EEE में से कौन बेहतर है और क्यों? धन्यवाद! नितिन

Ans: नमस्ते नितिन
दोनों ही विकल्प मजबूत हैं। यदि संभव हो तो EEE @ MIT मणिपाल को प्राथमिकता दें। हालाँकि, खर्च कम करने के लिए अपने गृहनगर के निकटतम संस्थान को चुनना बेहतर है।
शुभकामनाएँ!
अगर आपको यह उत्तर पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद
राधेश्याम

Mihir Tanna |1063 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Jun 26, 2025

Question by Yogesh - Jun 25, 2025English

Money

नमस्ते, संपत्ति का स्वामित्व मेरे और मेरी पत्नी के पास है, क्या मैं उसे किराया दे सकता हूँ और HRA का दावा कर सकता हूँ?

Ans: यह मानते हुए कि दोनों 50% संपत्ति के मालिक हैं और दोनों एक ही संपत्ति का उपयोग करते हैं, किराया देने का लेन-देन उचित नहीं है। तदनुसार, HRA का दावा करना उचित नहीं है।

Radheshyam Zanwar |4118 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jun 26, 2025

Question by Dbsatte4fun - Jun 26, 2025English

Career

क्या वीआईपीएस ईसीई करने के लिए एक अच्छा कॉलेज है?

Ans: नमस्ते प्रिय
यदि कोई अन्य विकल्प नहीं बचा है, तो VIPS विकल्प पर विचार करें। हालाँकि, यह अत्यधिक अनुशंसित है कि प्रवेश लेने से पहले, सभी संदेहों को दूर करने के लिए व्यक्तिगत रूप से संस्थान का दौरा करें।
शुभकामनाएँ!
यदि आपको यह उत्तर पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |4118 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jun 26, 2025

Asked by Anonymous - Jun 26, 2025English

Career

मुझे आईएटी परीक्षा में 4000 रैंक मिली है, आईआईएसआर में सीट की कोई संभावना है?

Ans: नमस्ते प्रिय
संभावनाएँ बहुत कम हैं। और अधिक/अन्य विकल्प खोजें।
शुभकामनाएँ!
अगर आपको यह उत्तर पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |4118 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jun 26, 2025

Asked by Anonymous - Jun 26, 2025English

Career

सर, क्या बेहतर रहेगा - jiit 128 cse, kiit cse, banasthali cse. हम दिल्ली के रहने वाले हैं

Ans: नमस्ते प्रिय।
वरीयता क्रम: (1) CSE @ JIIT (2) CSE @ KIIT (3) CSE @ बनस्थली। अंतिम निर्णय आपका होगा।
शुभकामनाएँ!
अगर आपको यह उत्तर पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद
राधेश्याम

Dr Karan Gupta |74 Answers |Ask -Follow

International Education Counsellor - Answered on Jun 26, 2025

Asked by Anonymous - Jun 25, 2025English

Career

मैंने हाल ही में पुणे से बायोटेक्नोलॉजी में स्नातक की डिग्री पूरी की है। मैं अमेरिका में सार्वजनिक स्वास्थ्य में मास्टर डिग्री हासिल करना चाहता हूँ। F1 वीज़ा के तहत हेल्थकेयर क्षेत्र में OPT अवसर प्राप्त करना कितना आसान है, खासकर गैर-तकनीकी पृष्ठभूमि वाले अंतर्राष्ट्रीय छात्रों के लिए?

Ans: आपको यह जानना चाहिए:
यू.एस. में एम.पी.एच. एक मजबूत और बढ़ता हुआ क्षेत्र है, खास तौर पर कोविड के बाद। लेकिन ओ.पी.टी. के अवसर आपकी विशेषज्ञता, स्थान और नेटवर्किंग पर निर्भर करते हैं।
यदि आप महामारी विज्ञान, जैव सांख्यिकी, स्वास्थ्य सूचना विज्ञान या डेटा विश्लेषण जैसे क्षेत्रों को चुनते हैं, तो आपके पास बेहतर अवसर होंगे - यहाँ तक कि एक अंतर्राष्ट्रीय छात्र के रूप में भी।
लेकिन यदि आपका ध्यान अधिक सामान्य है (जैसे स्वास्थ्य नीति या सामुदायिक स्वास्थ्य), तो नौकरियां अधिक प्रतिस्पर्धी हो सकती हैं, और कई भूमिकाओं के लिए यू.एस. नागरिकता या स्थायी निवास की आवश्यकता हो सकती है - विशेष रूप से सरकारी या सार्वजनिक-वित्तपोषित परियोजनाओं में।
इसलिए, अपने अवसरों को बेहतर बनाने के लिए:
• ऐसे विश्वविद्यालय चुनें, जिनके उद्योग से अच्छे संबंध हों और करियर सेवाएँ मज़बूत हों।
• अपने पाठ्यक्रम के दौरान इंटर्नशिप या स्वयंसेवा शुरू करें।
• गैर-लाभकारी संस्थाओं, शोध, स्वास्थ्य सेवा स्टार्टअप या अस्पताल प्रणालियों में ऐसी भूमिकाएँ लक्षित करें, जो अंतर्राष्ट्रीय लोगों को नियुक्त करने के लिए जानी जाती हैं।
OPT उपलब्ध है, लेकिन इस क्षेत्र में बाद में H-1B के लिए नौकरी प्रायोजक प्राप्त करना तकनीक से कठिन है, इसलिए आगे की योजना बनाना महत्वपूर्ण है।
यदि आपका लक्ष्य अमेरिका में दीर्घकालिक कार्य करना है, तो अपने MPH को डेटा, एनालिटिक्स या वैश्विक स्वास्थ्य के साथ जोड़ें—इससे और अधिक दरवाजे खुलते हैं।

Dr Karan Gupta |74 Answers |Ask -Follow

International Education Counsellor - Answered on Jun 26, 2025

Asked by Anonymous - Jun 25, 2025English

Career

Hello sir mere bete ki crl 335540 hai aur EWS 47200 hai uttrakhand ki birth hai aur 12th delhi se kiya hai 12 me 86% hai cse ke liye koun sa college mil sakta hai pls suggest kare

Ans: ज़रूर सर,
आपके बेटे की CRL 335540 है और EWS रैंक 47200 है। उसका जन्म उत्तराखंड में हुआ था और उसने 86% अंकों के साथ दिल्ली से 12वीं की थी। इसलिए, JoSAA काउंसलिंग के लिए, गृह राज्य कोटा ज़्यादातर दिल्ली पर लागू होगा, जब तक कि आपके पास उचित उत्तराखंड अधिवास प्रमाण पत्र न हो।
CSE के लिए, यह रैंक थोड़ी ज़्यादा है, लेकिन अगर आप इसके लिए तैयार हैं तो अभी भी अच्छे विकल्प हैं:
• निचली शाखाएँ (जैसे ECE/EEE/IT),
• निजी विश्वविद्यालय,
• या राज्य-स्तरीय काउंसलिंग। संभावित विकल्प:
उत्तराखंड राज्य परामर्श

दिल्ली परामर्श (GGSIPU)
चूँकि उन्होंने दिल्ली में पढ़ाई की है, इसलिए वे IP यूनिवर्सिटी कॉलेजों में आवेदन कर सकते हैं जैसे:
JEE स्कोर के माध्यम से निजी विश्वविद्यालय - कुछ निजी विश्वविद्यालय इस रैंक पर CSE प्रदान करते हैं, और वे छात्रवृत्ति भी प्रदान करते हैं
आपको क्या करना चाहिए:
1. JoSAA के बाद CSAB काउंसलिंग भरें - कभी-कभी स्पॉट राउंड में सीटें खाली होती हैं।
2. उत्तराखंड राज्य परामर्श के लिए आवेदन करें - वहाँ उन्हें कुछ मिलने की अच्छी संभावना है।
3. अच्छे निजी विश्वविद्यालयों पर विचार करें - कई में उद्योग के साथ टाई-अप के साथ मजबूत CSE कार्यक्रम हैं।
यदि आपका बजट लगभग ₹5-10 लाख है, तो CSE के लिए एक अच्छा निजी कॉलेज संभव है।
यदि आप केवल सरकारी कॉलेज की तलाश कर रहे हैं, तो आपको शाखा पर थोड़ा समझौता करना पड़ सकता है।

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