Should I Keep My ICICI Pru LifeTime Super Policy or Surrender It?

नमस्ते, मेरे पास 5 लाख का जीवन बीमा कवर वाला आईसीआईसीआई प्रू लाइफटाइम सुपर है: वर्ष 2012 में लिया गया, 5 किश्तों में कुल 1 लाख रुपये का भुगतान किया गया। वर्तमान मूल्य 3.9 लाख रुपये है। कृपया सलाह दें कि (1) इसे रखना है या सरेंडर करना है, (2) अधिकतम रिटर्न के साथ इसका उपयोग कैसे करना है

Ans: नमस्ते;

यह आपको अच्छा परिणाम दे रहा है।

साथ ही वर्तमान आयकर नियमों के आधार पर इस पॉलिसी की परिपक्वता आय पूंजीगत लाभ कर से मुक्त होगी।

इसलिए मेरा सुझाव है कि इसे परिपक्वता तक बनाए रखें।

शुभकामनाएं;

Ans: एसबीआई लाइफ रिटायर स्मार्ट एक यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (यूलिप) है जिसे पेंशन प्लान के रूप में बेचा जाता है। यह आपके प्रीमियम को एसबीआई लाइफ द्वारा प्रबंधित इक्विटी और डेट-ओरिएंटेड फंड में निवेश करता है, जिसका उद्देश्य एन्युटी के रूप में रिटायरमेंट लाभ प्रदान करना है। यह समीक्षा आपको यह निर्धारित करने में मदद करेगी कि क्या एसबीआई लाइफ रिटायर स्मार्ट प्लान आपकी सेवानिवृत्ति के लिए एक अच्छा निवेश है।

एसबीआई लाइफ रिटायर स्मार्ट प्लान की मुख्य विशेषताएं

यह यूलिप एक रिटायरमेंट प्लान के रूप में डिज़ाइन किया गया है और पारंपरिक यूलिप से अलग है। मुख्य विशेषताओं में पूर्वनिर्धारित निवेश रणनीतियाँ और परिपक्वता लाभ शामिल हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप 35 वर्ष की आयु में 25 वर्ष की अवधि के साथ इस योजना को शुरू करते हैं, जिसमें सालाना 1,00,000 रुपये का भुगतान किया जाता है, तो आपका प्रीमियम "एडवांटेज प्लान" रणनीति के तहत तीन अलग-अलग फंड में निवेश किया जाएगा।

फंड विकल्प और आवंटन रणनीति

रिटायर स्मार्ट प्लान एक पूर्वनिर्धारित परिसंपत्ति आवंटन रणनीति प्रदान करता है, जिसे "एडवांटेज प्लान" नाम दिया गया है। यह रणनीति शुरुआती वर्षों में उच्च जोखिम वाले, उच्च रिटर्न वाले इक्विटी फंड में अधिक निवेश करती है और पॉलिसी के परिपक्व होने पर सुरक्षित फंड में पुनः आवंटित करती है। इस दृष्टिकोण का उद्देश्य समय के साथ स्थिरता के साथ विकास क्षमता को संतुलित करना है।

मृत्यु लाभ

मृत्यु लाभ फंड मूल्य प्लस टर्मिनल एडिशन या भुगतान किए गए कुल प्रीमियम का 105% का उच्चतम है। टर्मिनल एडिशन मृत्यु की तिथि पर फंड मूल्य का 1.5% है। नामांकित व्यक्ति मृत्यु लाभ को एकमुश्त प्राप्त कर सकता है या इसका उपयोग वार्षिकी खरीदने के लिए कर सकता है। हालाँकि, मृत्यु लाभ में बीमा राशि शामिल नहीं होती है, जिससे जोखिम कवर न्यूनतम हो जाता है।

परिपक्वता लाभ

परिपक्वता लाभ फंड मूल्य प्लस टर्मिनल एडिशन या भुगतान किए गए कुल प्रीमियम का 101% का उच्चतम है। जबकि पॉलिसी भुगतान किए गए प्रीमियम का 101% गारंटी देती है, वास्तविक रिटर्न बाजार के प्रदर्शन के अधीन है। दीर्घकालिक इक्विटी निवेशों में उच्च रिटर्न की संभावना को देखते हुए गारंटीकृत परिपक्वता लाभ पर्याप्त नहीं हो सकता है।

रिटर्न का विश्लेषण

गारंटीकृत रिटर्न: यदि पॉलिसी 4% का वार्षिक रिटर्न देती है, तो प्रभावी वार्षिक रिटर्न दर (IRR) लगभग 3.62% है। शुल्कों में कटौती के बाद, वास्तविक रिटर्न और भी कम है।
उच्च रिटर्न परिदृश्य: यदि पॉलिसी 8% का वार्षिक रिटर्न देती है, तो IRR लगभग 7.4% है। शुल्कों के बाद, वास्तविक रिटर्न 7.4% से कम है। 25 साल के निवेश क्षितिज को देखते हुए, इक्विटी जोखिम को देखते हुए यह रिटर्न आकर्षक नहीं है।
विकल्पों के साथ तुलना

पीपीएफ बनाम एसबीआई लाइफ रिटायर स्मार्ट

पीपीएफ निवेश: 25 साल के लिए पीपीएफ में सालाना 1,00,000 रुपये का निवेश करने से अच्छा रिटर्न मिल सकता है। 7.1% की वर्तमान पीपीएफ ब्याज दर को मानते हुए, 25 साल के अंत में कॉर्पस लगभग 68.7 लाख रुपये होगा।
कर लाभ: पीपीएफ धारा 80सी के तहत कर लाभ प्रदान करता है और इसे ईईई (छूट-छूट-छूट) का दर्जा प्राप्त है। रिटर्न जोखिम-मुक्त हैं और सरकार द्वारा समर्थित हैं।
ईएलएसएस बनाम एसबीआई लाइफ रिटायर स्मार्ट

ईएलएसएस निवेश: ईएलएसएस फंड में निवेश करने से लगभग 12% का वार्षिक रिटर्न मिल सकता है। 25 वर्षों में, सालाना निवेश किए गए 1,00,000 रुपये 10% लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन (LTCG) टैक्स के हिसाब से लगभग 1.33 करोड़ रुपये तक बढ़ सकते हैं।
लचीलापन: ईएलएसएस निवेश यूएलआईपी की तुलना में अधिक लचीलापन और उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। इसके अतिरिक्त, ईएलएसएस निवेश धारा 80सी के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं।
सरेंडर और पुनर्निवेश रणनीति

एसबीआई लाइफ रिटायर स्मार्ट प्लान के कम रिटर्न और उच्च शुल्कों को ध्यान में रखते हुए, 5 साल की लॉक-इन अवधि के बाद पॉलिसी को सरेंडर करना उचित है। फिर आप आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश कर सकते हैं।

म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश: विविध म्यूचुअल फंड में निवेश करके, आप बेहतर रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं। विशेष रूप से इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में महत्वपूर्ण विकास क्षमता प्रदान करते हैं।
सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP): रिटायरमेंट के दौरान, आप अपने म्यूचुअल फंड निवेश से SWP का विकल्प चुन सकते हैं। SWP आपको समय-समय पर एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देकर नियमित आय प्रदान करते हैं, जिससे एक स्थिर नकदी प्रवाह सुनिश्चित होता है।
एसबीआई लाइफ रिटायर स्मार्ट के फायदे और नुकसान

फायदे:

बीमा और निवेश दोनों लाभ प्रदान करता है।
जोखिम प्रबंधन के लिए एक पूर्वनिर्धारित निवेश रणनीति प्रदान करता है।
नुकसान:

प्रीमियम आवंटन और पॉलिसी प्रशासन के लिए उच्च शुल्क।
फंड चयन में सीमित लचीलापन।
न्यूनतम जोखिम कवर और गारंटीकृत रिटर्न।
निष्कर्ष

एसबीआई लाइफ रिटायर स्मार्ट प्लान रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है। पीपीएफ और ईएलएसएस से संभावित रिटर्न की तुलना में गारंटीकृत रिटर्न कम है। रूढ़िवादी निवेशकों के लिए, पीपीएफ प्लस टर्म इंश्योरेंस प्लान एक बेहतर विकल्प है। उच्च जोखिम सहनशीलता वाले लोगों के लिए, ईएलएसएस प्लस टर्म इंश्योरेंस प्लान अधिक विकास क्षमता प्रदान करता है।

अवलोकन

आपके पास SBI लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी रिटायर स्मार्ट - LP है, जिसकी बीमित राशि 10 लाख रुपये है, और आप मार्च 2019 से 1 लाख रुपये का वार्षिक प्रीमियम दे रहे हैं। पांच प्रीमियम चुकाने के बाद, मौजूदा फंड वैल्यू 5.70 लाख रुपये है। आपके पास 5 साल बाद बिना किसी पेनाल्टी के पॉलिसी बंद करने का विकल्प है। आपकी उम्र 74 साल है, इसलिए आपको अपने रिटायरमेंट फंड को अधिकतम करने पर ध्यान देना चाहिए।

वर्तमान स्थिति का आकलन

भुगतान किए गए प्रीमियम: 5 लाख रुपये
मौजूदा फंड वैल्यू: 5.70 लाख रुपये
पॉलिसी अवधि पूरी हुई: लगभग 5 साल
आपका फंड मामूली रूप से बढ़ा है, जो भुगतान किए गए कुल प्रीमियम से थोड़ा अधिक रिटर्न दे रहा है। आपकी उम्र और स्थिर आय की आवश्यकता को देखते हुए, वित्तीय सुरक्षा और बेहतर रिटर्न सुनिश्चित करने वाले विकल्पों का मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है।

5 साल बाद निर्णय

1. पॉलिसी सरेंडर करें

5 साल पूरे होने के बाद, आप बिना किसी पेनाल्टी के पॉलिसी सरेंडर कर सकते हैं। आपके फंड वैल्यू में देखी गई सीमित वृद्धि को देखते हुए यह एक रणनीतिक कदम होगा।

पॉलिसी सरेंडर करने के लाभ:

भविष्य के शुल्कों से बचें: इस तरह के यूलिप में प्रीमियम आवंटन, पॉलिसी प्रशासन और फंड प्रबंधन शुल्क सहित कई शुल्क होते हैं, जो रिटर्न को कम कर सकते हैं।

बेहतर निवेश के अवसर: आप आय को अधिक आकर्षक और कम खर्चीले निवेश विकल्पों में फिर से निवेश कर सकते हैं।

2. म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें

पॉलिसी सरेंडर करने के बाद, आय को विविध म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें। म्यूचुअल फंड आमतौर पर कम लागत और अधिक केंद्रित निवेश रणनीतियों के कारण यूलिप की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

अनुशंसित निवेश रणनीति:

विविध इक्विटी फंड: संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए उपयुक्त, जोखिम को विकास के अवसरों के साथ संतुलित करते हुए।

संतुलित फंड या हाइब्रिड फंड: ये फंड इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं, जो विकास और स्थिरता के बीच संतुलन प्रदान करते हैं।

ऋण फंड: रूढ़िवादी निवेश के लिए, कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न प्रदान करते हैं।

3. नियमित आय के लिए व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)

म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करने के बाद, आप नियमित आय सुनिश्चित करने के लिए व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) बना सकते हैं। यह सेवानिवृत्त लोगों के लिए विशेष रूप से फायदेमंद है, जो संभावित वृद्धि के लिए निवेशित शेष राशि को बनाए रखते हुए एक स्थिर नकदी प्रवाह प्रदान करता है।

SWP के लाभ:

नियमित आय: नियमित अंतराल (मासिक, त्रैमासिक) पर निश्चित राशि।

कर दक्षता: निकासी के केवल पूंजीगत लाभ वाले हिस्से पर कर लगता है।

लचीलापन: आप अपनी ज़रूरतों के आधार पर निकासी राशि को समायोजित कर सकते हैं।

योजना को लागू करने के चरण:

पॉलिसी सरेंडर करें: 5 साल की अवधि पूरी करने के बाद सरेंडर की प्रक्रिया के लिए SBI लाइफ़ से संपर्क करें। सुनिश्चित करें कि आप प्रक्रिया और आवश्यक किसी भी दस्तावेज़ को समझते हैं।

म्यूचुअल फंड विकल्पों का मूल्यांकन करें: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ, अपनी जोखिम सहनशीलता और आय आवश्यकताओं के अनुकूल म्यूचुअल फंड का मिश्रण चुनें।

SWP सेट अप करें: एक बार फंड निवेश हो जाने के बाद, नियमित आय प्रदान करने के लिए SWP सेट अप करें।

निष्कर्ष

आपके वर्तमान यूलिप में सीमित वृद्धि और आपकी आयु को ध्यान में रखते हुए, 5 वर्षों के बाद एसबीआई लाइफ रिटायर स्मार्ट प्लान को सरेंडर करना एक विवेकपूर्ण निर्णय है। आय को म्यूचुअल फंड में पुनः निवेश करना और SWP का विकल्प चुनना बेहतर रिटर्न और एक स्थिर आय स्ट्रीम प्रदान कर सकता है, जो आपके रिटायरमेंट के वर्षों में वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है। अपनी विशिष्ट वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के लिए रणनीति तैयार करने के लिए हमेशा एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: अपनी LIC जीवन आनंद पॉलिसी का आकलन करना
परिपक्वता राशि को समझना
आपकी LIC जीवन आनंद पॉलिसी अपनी 21 साल की अवधि के अंत के करीब है। ₹14 लाख की पॉलिसी बीमा राशि और ₹71,000 के वार्षिक प्रीमियम को देखते हुए, परिपक्वता राशि में बीमा राशि के साथ-साथ कोई भी लागू बोनस शामिल होगा। हालाँकि, विशिष्ट बोनस दरों के बिना, एक सटीक आंकड़ा निर्धारित करना चुनौतीपूर्ण है। आम तौर पर, जीवन आनंद जैसी LIC पॉलिसियाँ वर्षों में बोनस अर्जित करती हैं, जो परिपक्वता राशि को काफी हद तक बढ़ा सकती हैं।

परिपक्वता के बाद जीवन कवरेज
LIC जीवन आनंद पॉलिसी की एक प्रमुख विशेषता यह है कि परिपक्वता राशि का भुगतान किए जाने के बाद भी जीवन कवर जारी रहता है। इसका मतलब है कि पॉलिसी परिपक्व होने के बाद भी आपके पास बीमा राशि (₹14 लाख) के बराबर जीवन कवर होगा, जो आपके लाभार्थियों को निरंतर वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगा।

परिपक्वता राशि के लिए निवेश की सिफारिशें
जोखिम मूल्यांकन और लक्ष्य
परिपक्वता राशि का निवेश कहाँ करना है, यह तय करने से पहले, अपनी जोखिम सहनशीलता, वित्तीय लक्ष्यों और निवेश क्षितिज पर विचार करें। चूंकि परिपक्वता राशि काफी अधिक होने की संभावना है, इसलिए विभिन्न निवेश विकल्पों में विविधता लाना समझदारी है।

निवेश विकल्प
1. म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड: यदि आप उच्च जोखिम सहन करने की क्षमता रखते हैं और लंबी अवधि के लिए निवेश करना चाहते हैं, तो इक्विटी म्यूचुअल फंड पर विचार करें। वे उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं, लेकिन उच्च अस्थिरता के साथ आते हैं।

संतुलित या हाइब्रिड फंड: मध्यम जोखिम की भूख के लिए, संतुलित फंड इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं, जो विकास और स्थिरता का संतुलन प्रदान करते हैं।

डेट म्यूचुअल फंड: यदि आप कम जोखिम पसंद करते हैं, तो डेट फंड सुरक्षित हैं और नियमित आय प्रदान करते हैं, जो अल्प से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

2. व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
परिपक्वता राशि का एक हिस्सा SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। यह खरीद लागत को औसत करने में मदद करता है और बाजार की अस्थिरता के प्रभाव को कम करता है।

3. पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
दीर्घकालिक, जोखिम-मुक्त निवेश के लिए, PPF एक अच्छा विकल्प है। यह आकर्षक कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है और इसमें 15 साल की लॉक-इन अवधि होती है, जो इसे रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए उपयुक्त बनाती है।

4. नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS)
NPS एक और दीर्घकालिक निवेश विकल्प है, जो रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए विशेष रूप से फायदेमंद है। यह कर लाभ के साथ इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों का मिश्रण प्रदान करता है।

5. सावधि जमा (FD)
यदि आप सुरक्षा और सुनिश्चित रिटर्न चाहते हैं, तो सावधि जमा में एक हिस्सा निवेश करने पर विचार करें। हालांकि इक्विटी की तुलना में रिटर्न कम है, लेकिन FD गारंटीड आय प्रदान करते हैं।

6. सोना
गोल्ड ETF या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड के माध्यम से सोने में निवेश करना मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव प्रदान कर सकता है और आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता जोड़ सकता है।

विविध पोर्टफोलियो दृष्टिकोण
उच्च जोखिम वाले निवेश: उच्च विकास क्षमता के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड या प्रत्यक्ष स्टॉक में लगभग 40-50% आवंटित करें।

मध्यम जोखिम वाले निवेश: संतुलित विकास और स्थिरता के लिए संतुलित फंड या हाइब्रिड फंड में 20-30% आवंटित करें।

कम जोखिम वाले निवेश: सुनिश्चित रिटर्न और सुरक्षा के लिए 20-30% हिस्सा डेट फंड, पीपीएफ या एफडी में लगाएं।

वैकल्पिक निवेश: विविधीकरण के लिए सोने या अन्य वैकल्पिक परिसंपत्तियों में एक छोटा हिस्सा, लगभग 5-10%, लगाएं।

निष्कर्ष
आपकी एलआईसी जीवन आनंद पॉलिसी की परिपक्वता पर, आपको एक महत्वपूर्ण एकमुश्त राशि प्राप्त होगी। परिपक्वता के बाद भी जीवन बीमा का लाभ उठाना जारी रखें। इस परिपक्वता राशि को अनुकूलित करने के लिए, अपने जोखिम प्रोफ़ाइल और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर इक्विटी, डेट और वैकल्पिक विकल्पों में अपने निवेश को विविधतापूर्ण बनाएं। अपने उद्देश्यों के अनुरूप बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

क्या मुझे अपनी आईसीआईसीआई प्रू लाइफटाइम सुपर पॉलिसी रखनी चाहिए या उसे सरेंडर कर देना चाहिए?