सर, मैं टाटा पेंशन मैनेजमेंट लिमिटेड स्कीम ई कौन सी स्कीम के तहत एनपीएस में निवेश कर रहा हूं।

नमस्कार महोदय मैं अशोक कुमार हूं, मेरी आयु 50 वर्ष है। मैं मार्च 2013 से हरियाणा में राज्य सरकार के कर्मचारी के रूप में काम कर रहा हूं। मेरा अपना हिस्सा (@ बेसिक+डीए का 10%) और साथ ही सरकार का हिस्सा (@ बेसिक+डीए का 14%) एनपीएस योजना के तहत निम्नलिखित योजनाओं (डिफ़ॉल्ट योजना सेट-अप) में मेरे PRAN में योगदान दे रहा है:- i) एसबीआई पेंशन फंड योजना (34.0%)- राज्य सरकार। ii) यूटीआई रिटायरमेंट सॉल्यूशंस पेंशन फंड योजना (32.0%)- राज्य सरकार। iii) एलआईसी पेंशन फंड योजना - राज्य सरकार। (34.0%)- राज्य सरकार। आज तक मेरे PRAN में कुल योगदान 12.216 लाख रुपये है और कुल काल्पनिक लाभ 6.026 लाख रुपये है, यानी NPS/PROTEAN द्वारा दिए गए विवरण में लगभग 9.0% का रिटर्न दिखाया गया है। यहाँ, मेरा प्रश्न यह है कि क्या मुझे उपरोक्त वर्तमान योजनाओं के साथ आगे बढ़ना चाहिए या मुझे उपरोक्त योजनाओं को बदलना चाहिए ताकि मुझे सेवानिवृत्ति के समय अधिकतम लाभ मिल सके। यदि मुझे योजनाएँ बदलनी हैं, तो कृपया योजनाएँ भी सुझाएँ ताकि मैं उनका विकल्प चुन सकूँ। धन्यवाद

Ans: अशोक कुमार,

आपके विस्तृत प्रश्न और NPS निवेश के लिए सलाह लेने में आपके द्वारा दिखाए गए भरोसे के लिए धन्यवाद। बेहतर रिटायरमेंट सुनिश्चित करने के लिए आपका समर्पण सराहनीय है।

आइए नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) में आपकी वर्तमान निवेश रणनीति का विश्लेषण और मूल्यांकन करें ताकि आप रिटायरमेंट पर अधिकतम लाभ के लिए सूचित निर्णय ले सकें।

वर्तमान NPS आवंटन विश्लेषण
राज्य सरकार द्वारा स्थापित डिफ़ॉल्ट योजनाओं में आपका विविध आवंटन है:

एसबीआई पेंशन फंड योजना (34%)
यूटीआई रिटायरमेंट सॉल्यूशंस पेंशन फंड योजना (32%)
एलआईसी पेंशन फंड योजना (34%)
आज तक आपका कुल योगदान 12.216 लाख रुपये है, जिसमें 6.026 लाख रुपये का काल्पनिक लाभ है, जो लगभग 9% का रिटर्न दर्शाता है।

यह एक स्थिर वृद्धि को दर्शाता है, लेकिन आइए मूल्यांकन करें कि क्या यह आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों के लिए इष्टतम है।

बदलाव की ज़रूरत का आकलन
अपनी निवेश रणनीति में बदलाव पर विचार करते समय, कई कारकों का मूल्यांकन किया जाना चाहिए:

1. जोखिम सहनशीलता और समय सीमा
आपकी उम्र 50 साल है, इसलिए आपकी जोखिम सहनशीलता और निवेश सीमा महत्वपूर्ण है। रिटायरमेंट में संभावित रूप से 10-15 साल बाकी हैं, इसलिए विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाना ज़रूरी हो जाता है।

2. मौजूदा योजनाओं का प्रदर्शन
एसबीआई, यूटीआई और एलआईसी पेंशन फंड के पिछले प्रदर्शन की समीक्षा करें। हालांकि ऐतिहासिक प्रदर्शन भविष्य के नतीजों की गारंटी नहीं है, लेकिन यह फंड मैनेजर की क्षमताओं के बारे में जानकारी देता है।

3. फंड प्रबंधन शैली
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड कुशल प्रबंधकों के साथ बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। यह सत्यापित करना महत्वपूर्ण है कि आपकी मौजूदा योजनाओं के फंड मैनेजर के पास बेंचमार्क से ज़्यादा रिटर्न देने का लगातार ट्रैक रिकॉर्ड है।

इष्टतम एनपीएस रणनीति के लिए सिफारिशें
1. पेंशन फंड का पुनर्मूल्यांकन
मजबूत प्रदर्शन रिकॉर्ड वाले फंड में विविधता लाने पर विचार करें। तिमाही और वार्षिक रिटर्न की समीक्षा फंड को बनाए रखने या स्विच करने के बारे में आपके निर्णय को निर्देशित कर सकती है।

2. सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर विचार करें
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर फंड मैनेजरों की विशेषज्ञता के कारण निष्क्रिय फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं। वे बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल हो सकते हैं और अवसरों का लाभ उठा सकते हैं।

3. डायरेक्ट फंड से बचें
डायरेक्ट फंड के लिए सक्रिय निगरानी और निवेश ज्ञान की आवश्यकता होती है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से प्रबंधित नियमित फंड पेशेवर निगरानी और रणनीतिक समायोजन प्रदान करते हैं, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपका पोर्टफोलियो आपके लक्ष्यों के अनुरूप है।

पेशेवर मार्गदर्शन के लाभ
1. रणनीतिक परिसंपत्ति आवंटन
CFP आपकी परिसंपत्ति आवंटन को आपके जोखिम सहनशीलता और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ संरेखित करने में आपकी मदद कर सकता है। वे आपकी ज़रूरतों के अनुरूप इक्विटी, कॉर्पोरेट ऋण और सरकारी प्रतिभूतियों का संतुलित मिश्रण प्रदान करते हैं।

2. चल रहा पोर्टफोलियो प्रबंधन
CFP द्वारा निरंतर निगरानी और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश ट्रैक पर रहें। यह पेशेवर प्रबंधन बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत परिवर्तनों के अनुकूल होता है।

3. अधिकतम रिटर्न
CFP की विशेषज्ञता उच्च प्रदर्शन करने वाले फंड की पहचान करने और सूचित स्विच करने में मदद करती है। यह सक्रिय दृष्टिकोण आपके सेवानिवृत्ति कोष को अधिकतम करने का लक्ष्य रखता है।

अंतिम विचार
आपके वर्तमान NPS आवंटन ने अच्छा रिटर्न दिया है, लेकिन इसमें सुधार की संभावना है। अपने फंड के प्रदर्शन का मूल्यांकन करना और सक्रिय रूप से प्रबंधित विकल्पों पर विचार करना आपकी सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ा सकता है।

रणनीतिक दृष्टिकोण और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ, आप एक सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए अपने NPS निवेश को अनुकूलित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in