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Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 02, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - Jul 11, 2025English
सर, मैं 47 वर्षीय महिला हूँ और मेरे पास केवल एक घर है जिसकी कीमत 1 करोड़ है। लेकिन मैंने पहले ही 35 लाख का LAP ले लिया है। मैं अपना घर नहीं बेचना चाहती, लेकिन मैं लोन नहीं चुका पा रही हूँ। मेरे पति पेशे से ड्राइवर हैं और वह 20,000 प्रति माह कमाते हैं। कृपया मुझे कुछ मार्गदर्शन दें।
Ans: सही समय पर मदद माँगने का साहस आपमें है। आप अकेली नहीं हैं। कई परिवार इस तरह की स्थिति का सामना करते हैं। आपने स्थिति को संभालने के लिए पहला कदम उठाया है। यह बहुत सराहनीय है।
आपकी स्थिति हर पहलू से एक संपूर्ण समाधान की हकदार है। आइए अब इसका विस्तार से आकलन करें।
"आपकी वर्तमान स्थिति को समझना"
आपकी उम्र 47 वर्ष है।
आपके पास एक घर है। इसकी कीमत 1 करोड़ रुपये है।
आपने 35 लाख रुपये का LAP (संपत्ति पर ऋण) लिया है।
आपके पति 20,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं।
आपको ऋण चुकाने में कठिनाई हो रही है।
आप अपना घर बेचना नहीं चाहतीं।
यह स्पष्टता मददगार है। आप अपने घर से भावनात्मक रूप से जुड़ी हुई हैं। यह बहुत स्वाभाविक है।
अब, आइए आपके लिए सबसे व्यावहारिक और शांतिपूर्ण समाधान निकालने का प्रयास करें।
"LAP (संपत्ति पर ऋण) से जुड़ी समस्याएँ"
LAP एक सुरक्षित ऋण है। आपका घर ही गिरवी है।
LAP की ब्याज दरें आमतौर पर ऊँची होती हैं।
अगर EMI का भुगतान नहीं किया जाता है, तो ऋणदाता आपका घर बेच सकता है।
इससे भावनात्मक और आर्थिक तनाव हो सकता है।
LAP, होम लोन की तरह कोई कर लाभ नहीं देता है।
अगर आपको EMI चुकाने में दिक्कत हो रही है, तो तुरंत कदम उठाने की ज़रूरत है।
"नकदी प्रवाह की चुनौतियाँ"
आपके पति 20,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं।
यानी 2.4 लाख रुपये प्रति वर्ष।
LAP की EMI लगभग 35,000 रुपये प्रति माह या उससे अधिक हो सकती है।
अगर कोई अन्य आय नहीं है, तो यह अंतर खतरनाक है।
EMI में देरी से जुर्माना लग सकता है और क्रेडिट स्कोर को नुकसान हो सकता है।
दोबारा डिफॉल्ट होने से पहले आपको कार्रवाई करनी चाहिए।
"घर आपकी एकमात्र प्रमुख संपत्ति है"
यह आपका एकमात्र घर है। आप वहाँ रहते हैं।
इसकी कीमत 1 करोड़ रुपये है।
लेकिन इस पर पहले ही 35 लाख रुपये का कर्ज लिया जा चुका है।
आप भावनात्मक रूप से जुड़े हुए हैं और इसे बनाए रखना चाहते हैं।
यह समझ में आता है। लेकिन आइए विकल्पों पर ध्यान से विचार करें।
"भावनात्मक बनाम वित्तीय निर्णय"
घर रखने से मानसिक सुकून मिलता है।
लेकिन कर्ज़ का बोझ रोज़ाना तनाव लाता है।
यह तय करना ज़रूरी है कि क्या ज़्यादा सुकून देता है - घर रखना या कर्ज़ मुक्त होना।
आपको भावनात्मक सुरक्षा और वित्तीय शांति के बीच संतुलन बनाना होगा।
"ऋण पुनर्गठन: पहला कदम"
आप ऋणदाता से संपर्क कर सकते हैं और पुनर्गठन का अनुरोध कर सकते हैं।
उनसे अवधि बढ़ाने के लिए कहें। इससे ईएमआई कम हो जाती है।
मोरेटोरियम (ईएमआई में अस्थायी रोक) के लिए कहें।
आपसे सह-आवेदक या गारंटर के लिए कहा जा सकता है।
दस्तावेज़ तैयार रखें - आय प्रमाण, बैंक स्टेटमेंट आदि।
कई ऋणदाता वास्तविक कठिनाई के लिए एकमुश्त पुनर्गठन की सुविधा देते हैं।
"एलएपी को होम लोन में बदलने के बारे में जानें"
एलएपी की ब्याज दर ज़्यादा होती है।
अगर आप उस घर में रह रहे हैं, तो अपने बैंक से संपर्क करें।
आप इसे होम लोन में बदल सकते हैं।
होम लोन पर ब्याज कम होता है।
ईएमआई कम हो जाएगी और टैक्स में छूट भी मिलेगी।
अगर इसे बदलना संभव न हो, तो किसी दूसरे बैंक से पुनर्वित्त का प्रयास करें।
"घर से ही अतिरिक्त आय अर्जित करें"
अगर घर का कोई हिस्सा खाली है, तो उसे किराए पर दे दें।
10,000 रुपये का मासिक किराया भी ईएमआई के बोझ को कम करने में मदद करता है।
आप एक हिस्से को एक छोटे से किराये के कमरे में बदलने पर विचार कर सकते हैं।
अगर आपके पास छत है, तो सोलर पैनल किराए पर लेना एक विकल्प है।
अपनी संपत्ति को बेचे बिना आय पैदा करने वाले उपयोगों की तलाश करें।
"घर से काम करके आय के अवसर तलाशें"
आप घर से छोटी-मोटी ऑनलाइन नौकरियाँ आज़मा सकते हैं।
घर पर टिफिन सेवा, सिलाई, ट्यूशन या अन्य अंशकालिक विकल्प।
5,000 रुपये प्रति माह अतिरिक्त आय भी ऋण के दबाव को कम करने में मदद करती है।
आपके पति कमाई बढ़ाने के लिए अतिरिक्त यात्राएँ कर सकते हैं।
हर अतिरिक्त आय स्रोत आपको राहत देता है।
"सभी अनावश्यक खर्चों में कटौती करें"
अपने मासिक बजट की हर पंक्ति पर समीक्षा करें।
सभी गैर-ज़रूरी खर्चों को अस्थायी रूप से रोक दें।
केवल भोजन, बिजली, स्कूल की फीस, चिकित्सा और ऋण की ईएमआई पर ध्यान दें।
नई ईएमआई, गैजेट, सोने की खरीदारी या त्योहारों पर उधार लेने से बचें।
नकदी पर नियंत्रण, कर्ज के जाल से बाहर निकलने का पहला कदम है।
"आपातकालीन सहायता" - केवल तभी जब तत्काल आवश्यकता हो
आप मदद के लिए गैर-सरकारी संगठनों या महिला सहायता समूहों से संपर्क कर सकते हैं।
कुछ राज्य सरकारें महिला उद्यमी योजनाएँ प्रदान करती हैं।
लेकिन पुराने ऋणों का भुगतान करने के लिए नए उच्च-ब्याज वाले ऋण न लें।
इससे समस्या और गहरी हो जाती है।
केवल अत्यंत आवश्यक होने पर और विश्वसनीय स्रोतों से ही बाहरी मदद लें।
"भावनात्मक जाल से बचें"
केवल सामाजिक दबाव के कारण घर रखने की कोशिश न करें।
घर शांतिपूर्ण जीवन का एक साधन है। इसका उल्टा नहीं।
दबाव में संपत्ति को अपने पास रखने से ज़्यादा ज़रूरी है शांति और कर्ज़ से मुक्ति।
दीर्घकालिक मानसिक शांति के बारे में सोचें, न कि अल्पकालिक भय या प्रतिष्ठा के बारे में।
"अगर कुछ भी काम न करे - संपत्ति की आंशिक बिक्री"
यह आखिरी विकल्प है, लेकिन इसे खुला रखना ज़रूरी है।
अगर घर बड़ा है, तो उसका कुछ हिस्सा बेचने पर विचार करें।
या बिल्डरों के साथ संयुक्त विकास विकल्पों पर विचार करें।
लेकिन कानूनी और वित्तीय जाँच-पड़ताल के बाद ही।
आप बिक्री के कुछ पैसे का इस्तेमाल LAP चुकाने के लिए कर सकते हैं।
बाकी पैसे से उसी इलाके में एक छोटा घर खरीद सकते हैं।
इससे आपको कर्ज़ के दबाव के बिना एक नई शुरुआत करने का मौका मिलता है।
"कानूनी और पारिवारिक सुरक्षा"
सुनिश्चित करें कि संपत्ति के सभी दस्तावेज़ आपके नाम पर हों।
अपने परिवार को घर देने के लिए वसीयत दर्ज कराएँ।
अगर कोई विवाद या पारिवारिक दबाव हो, तो जल्दी ही किसी वकील से बात करें।
किसी भी दस्तावेज़ पर बिना सोचे-समझे हस्ताक्षर न करें।
आपकी संपत्ति कानूनी झंझटों से सुरक्षित रहनी चाहिए।
" इन गलतियों से बचें
पुरानी LAP EMI चुकाने के लिए नया लोन न लें।
अभी चिट फंड, पोंजी स्कीम या गोल्ड लोन में निवेश न करें।
भावनात्मक फैसलों से लोन की समस्या को सुलझाने की कोशिश न करें।
ऋणदाता से बात करने में देरी न करें। देरी आपकी समस्या बढ़ा सकती है।
अपने घर की सुरक्षा के लिए तुरंत और मज़बूत कदम उठाएँ।
"मानसिक स्वास्थ्य और पारिवारिक सहयोग"
आर्थिक तनाव स्वास्थ्य और मन को प्रभावित करता है।
अपनी समस्या अपने भरोसेमंद परिवार के सदस्यों के साथ साझा करें।
अपने बच्चों या रिश्तेदारों से छोटी-छोटी मदद के लिए कहें।
विश्वास बनाए रखें। कई महिलाओं ने बड़ी परेशानियों का सामना किया है।
इस स्थिति से निपटने के लिए मानसिक शांति बहुत ज़रूरी है।
"चरण-दर-चरण कार्य योजना"
ऋणदाता से बात करें और रीस्ट्रक्चरिंग या EMI हॉलिडे के लिए कहें।
कम ब्याज दर वाले बैंक से LAP को पुनर्वित्त करने पर विचार करें।
देखें कि क्या LAP को होम लोन में बदला जा सकता है।
खर्चों को कम से कम करें।
किराए या अतिरिक्त काम से आय बढ़ाएँ।
परिवार के सदस्यों से अस्थायी रूप से मदद माँगें।
अगर कुछ भी काम न आए, तो आंशिक बिक्री या घर छोटा करने पर विचार करें।
दस्तावेजों और कानूनी स्वामित्व की सुरक्षा करें।
ऋण-मुक्त होने पर ध्यान केंद्रित रखें। अल्पकालिक बदलाव से न डरें।
"अंततः"
सलाह लेकर आपने सही कदम उठाया है। यह आपके साहस को दर्शाता है। बहुत से लोग चुप रहते हैं और कष्ट सहते हैं।
आपके पास एक मज़बूत संपत्ति है - आपका घर। इसकी समझदारी से सुरक्षा करें। इसका उपयोग अपने कर्ज की समस्या को हल करने के लिए करें। अभी कुछ त्याग करके, आपका भविष्य तनाव मुक्त हो सकता है।
व्यावहारिक रहें। भावनात्मक रूप से संतुलित रहें। आपका परिवार आप पर निर्भर है। आप और मज़बूत होकर उभरेंगे।
उम्मीद बनाए रखें। आप अकेले नहीं हैं। अभी सही कदम आपको कई सालों तक शांति दे सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
आपकी स्थिति हर पहलू से एक संपूर्ण समाधान की हकदार है। आइए अब इसका विस्तार से आकलन करें।
"आपकी वर्तमान स्थिति को समझना"
आपकी उम्र 47 वर्ष है।
आपके पास एक घर है। इसकी कीमत 1 करोड़ रुपये है।
आपने 35 लाख रुपये का LAP (संपत्ति पर ऋण) लिया है।
आपके पति 20,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं।
आपको ऋण चुकाने में कठिनाई हो रही है।
आप अपना घर बेचना नहीं चाहतीं।
यह स्पष्टता मददगार है। आप अपने घर से भावनात्मक रूप से जुड़ी हुई हैं। यह बहुत स्वाभाविक है।
अब, आइए आपके लिए सबसे व्यावहारिक और शांतिपूर्ण समाधान निकालने का प्रयास करें।
"LAP (संपत्ति पर ऋण) से जुड़ी समस्याएँ"
LAP एक सुरक्षित ऋण है। आपका घर ही गिरवी है।
LAP की ब्याज दरें आमतौर पर ऊँची होती हैं।
अगर EMI का भुगतान नहीं किया जाता है, तो ऋणदाता आपका घर बेच सकता है।
इससे भावनात्मक और आर्थिक तनाव हो सकता है।
LAP, होम लोन की तरह कोई कर लाभ नहीं देता है।
अगर आपको EMI चुकाने में दिक्कत हो रही है, तो तुरंत कदम उठाने की ज़रूरत है।
"नकदी प्रवाह की चुनौतियाँ"
आपके पति 20,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं।
यानी 2.4 लाख रुपये प्रति वर्ष।
LAP की EMI लगभग 35,000 रुपये प्रति माह या उससे अधिक हो सकती है।
अगर कोई अन्य आय नहीं है, तो यह अंतर खतरनाक है।
EMI में देरी से जुर्माना लग सकता है और क्रेडिट स्कोर को नुकसान हो सकता है।
दोबारा डिफॉल्ट होने से पहले आपको कार्रवाई करनी चाहिए।
"घर आपकी एकमात्र प्रमुख संपत्ति है"
यह आपका एकमात्र घर है। आप वहाँ रहते हैं।
इसकी कीमत 1 करोड़ रुपये है।
लेकिन इस पर पहले ही 35 लाख रुपये का कर्ज लिया जा चुका है।
आप भावनात्मक रूप से जुड़े हुए हैं और इसे बनाए रखना चाहते हैं।
यह समझ में आता है। लेकिन आइए विकल्पों पर ध्यान से विचार करें।
"भावनात्मक बनाम वित्तीय निर्णय"
घर रखने से मानसिक सुकून मिलता है।
लेकिन कर्ज़ का बोझ रोज़ाना तनाव लाता है।
यह तय करना ज़रूरी है कि क्या ज़्यादा सुकून देता है - घर रखना या कर्ज़ मुक्त होना।
आपको भावनात्मक सुरक्षा और वित्तीय शांति के बीच संतुलन बनाना होगा।
"ऋण पुनर्गठन: पहला कदम"
आप ऋणदाता से संपर्क कर सकते हैं और पुनर्गठन का अनुरोध कर सकते हैं।
उनसे अवधि बढ़ाने के लिए कहें। इससे ईएमआई कम हो जाती है।
मोरेटोरियम (ईएमआई में अस्थायी रोक) के लिए कहें।
आपसे सह-आवेदक या गारंटर के लिए कहा जा सकता है।
दस्तावेज़ तैयार रखें - आय प्रमाण, बैंक स्टेटमेंट आदि।
कई ऋणदाता वास्तविक कठिनाई के लिए एकमुश्त पुनर्गठन की सुविधा देते हैं।
"एलएपी को होम लोन में बदलने के बारे में जानें"
एलएपी की ब्याज दर ज़्यादा होती है।
अगर आप उस घर में रह रहे हैं, तो अपने बैंक से संपर्क करें।
आप इसे होम लोन में बदल सकते हैं।
होम लोन पर ब्याज कम होता है।
ईएमआई कम हो जाएगी और टैक्स में छूट भी मिलेगी।
अगर इसे बदलना संभव न हो, तो किसी दूसरे बैंक से पुनर्वित्त का प्रयास करें।
"घर से ही अतिरिक्त आय अर्जित करें"
अगर घर का कोई हिस्सा खाली है, तो उसे किराए पर दे दें।
10,000 रुपये का मासिक किराया भी ईएमआई के बोझ को कम करने में मदद करता है।
आप एक हिस्से को एक छोटे से किराये के कमरे में बदलने पर विचार कर सकते हैं।
अगर आपके पास छत है, तो सोलर पैनल किराए पर लेना एक विकल्प है।
अपनी संपत्ति को बेचे बिना आय पैदा करने वाले उपयोगों की तलाश करें।
"घर से काम करके आय के अवसर तलाशें"
आप घर से छोटी-मोटी ऑनलाइन नौकरियाँ आज़मा सकते हैं।
घर पर टिफिन सेवा, सिलाई, ट्यूशन या अन्य अंशकालिक विकल्प।
5,000 रुपये प्रति माह अतिरिक्त आय भी ऋण के दबाव को कम करने में मदद करती है।
आपके पति कमाई बढ़ाने के लिए अतिरिक्त यात्राएँ कर सकते हैं।
हर अतिरिक्त आय स्रोत आपको राहत देता है।
"सभी अनावश्यक खर्चों में कटौती करें"
अपने मासिक बजट की हर पंक्ति पर समीक्षा करें।
सभी गैर-ज़रूरी खर्चों को अस्थायी रूप से रोक दें।
केवल भोजन, बिजली, स्कूल की फीस, चिकित्सा और ऋण की ईएमआई पर ध्यान दें।
नई ईएमआई, गैजेट, सोने की खरीदारी या त्योहारों पर उधार लेने से बचें।
नकदी पर नियंत्रण, कर्ज के जाल से बाहर निकलने का पहला कदम है।
"आपातकालीन सहायता" - केवल तभी जब तत्काल आवश्यकता हो
आप मदद के लिए गैर-सरकारी संगठनों या महिला सहायता समूहों से संपर्क कर सकते हैं।
कुछ राज्य सरकारें महिला उद्यमी योजनाएँ प्रदान करती हैं।
लेकिन पुराने ऋणों का भुगतान करने के लिए नए उच्च-ब्याज वाले ऋण न लें।
इससे समस्या और गहरी हो जाती है।
केवल अत्यंत आवश्यक होने पर और विश्वसनीय स्रोतों से ही बाहरी मदद लें।
"भावनात्मक जाल से बचें"
केवल सामाजिक दबाव के कारण घर रखने की कोशिश न करें।
घर शांतिपूर्ण जीवन का एक साधन है। इसका उल्टा नहीं।
दबाव में संपत्ति को अपने पास रखने से ज़्यादा ज़रूरी है शांति और कर्ज़ से मुक्ति।
दीर्घकालिक मानसिक शांति के बारे में सोचें, न कि अल्पकालिक भय या प्रतिष्ठा के बारे में।
"अगर कुछ भी काम न करे - संपत्ति की आंशिक बिक्री"
यह आखिरी विकल्प है, लेकिन इसे खुला रखना ज़रूरी है।
अगर घर बड़ा है, तो उसका कुछ हिस्सा बेचने पर विचार करें।
या बिल्डरों के साथ संयुक्त विकास विकल्पों पर विचार करें।
लेकिन कानूनी और वित्तीय जाँच-पड़ताल के बाद ही।
आप बिक्री के कुछ पैसे का इस्तेमाल LAP चुकाने के लिए कर सकते हैं।
बाकी पैसे से उसी इलाके में एक छोटा घर खरीद सकते हैं।
इससे आपको कर्ज़ के दबाव के बिना एक नई शुरुआत करने का मौका मिलता है।
"कानूनी और पारिवारिक सुरक्षा"
सुनिश्चित करें कि संपत्ति के सभी दस्तावेज़ आपके नाम पर हों।
अपने परिवार को घर देने के लिए वसीयत दर्ज कराएँ।
अगर कोई विवाद या पारिवारिक दबाव हो, तो जल्दी ही किसी वकील से बात करें।
किसी भी दस्तावेज़ पर बिना सोचे-समझे हस्ताक्षर न करें।
आपकी संपत्ति कानूनी झंझटों से सुरक्षित रहनी चाहिए।
" इन गलतियों से बचें
पुरानी LAP EMI चुकाने के लिए नया लोन न लें।
अभी चिट फंड, पोंजी स्कीम या गोल्ड लोन में निवेश न करें।
भावनात्मक फैसलों से लोन की समस्या को सुलझाने की कोशिश न करें।
ऋणदाता से बात करने में देरी न करें। देरी आपकी समस्या बढ़ा सकती है।
अपने घर की सुरक्षा के लिए तुरंत और मज़बूत कदम उठाएँ।
"मानसिक स्वास्थ्य और पारिवारिक सहयोग"
आर्थिक तनाव स्वास्थ्य और मन को प्रभावित करता है।
अपनी समस्या अपने भरोसेमंद परिवार के सदस्यों के साथ साझा करें।
अपने बच्चों या रिश्तेदारों से छोटी-छोटी मदद के लिए कहें।
विश्वास बनाए रखें। कई महिलाओं ने बड़ी परेशानियों का सामना किया है।
इस स्थिति से निपटने के लिए मानसिक शांति बहुत ज़रूरी है।
"चरण-दर-चरण कार्य योजना"
ऋणदाता से बात करें और रीस्ट्रक्चरिंग या EMI हॉलिडे के लिए कहें।
कम ब्याज दर वाले बैंक से LAP को पुनर्वित्त करने पर विचार करें।
देखें कि क्या LAP को होम लोन में बदला जा सकता है।
खर्चों को कम से कम करें।
किराए या अतिरिक्त काम से आय बढ़ाएँ।
परिवार के सदस्यों से अस्थायी रूप से मदद माँगें।
अगर कुछ भी काम न आए, तो आंशिक बिक्री या घर छोटा करने पर विचार करें।
दस्तावेजों और कानूनी स्वामित्व की सुरक्षा करें।
ऋण-मुक्त होने पर ध्यान केंद्रित रखें। अल्पकालिक बदलाव से न डरें।
"अंततः"
सलाह लेकर आपने सही कदम उठाया है। यह आपके साहस को दर्शाता है। बहुत से लोग चुप रहते हैं और कष्ट सहते हैं।
आपके पास एक मज़बूत संपत्ति है - आपका घर। इसकी समझदारी से सुरक्षा करें। इसका उपयोग अपने कर्ज की समस्या को हल करने के लिए करें। अभी कुछ त्याग करके, आपका भविष्य तनाव मुक्त हो सकता है।
व्यावहारिक रहें। भावनात्मक रूप से संतुलित रहें। आपका परिवार आप पर निर्भर है। आप और मज़बूत होकर उभरेंगे।
उम्मीद बनाए रखें। आप अकेले नहीं हैं। अभी सही कदम आपको कई सालों तक शांति दे सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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