मैं 40 वर्ष का हूँ और मेरे पास गृहिणी और 3 साल की बच्ची सहित 1.6 लाख रुपये हैं। नीचे मेरी वर्तमान वित्तीय स्थिति है: १. २०२२ में ५५ लाख के अपार्टमेंट के लिए ३५ लाख का होम लोन लिया, ११ साल के लिए ४१ हजार की ईएमआई की आवश्यकता के साथ (मैं मासिक ४५ हजार और एक अतिरिक्त ४५ हजार ईएमआई सालाना दे रहा हूं) २. अपार्टमेंट के उद्देश्य से २०२२ में ११ लाख का गोल्ड लोन लिया (मार्च २०१४ से मासिक ३५ हजार का भुगतान) ३. २०२१ में २४४० वर्गफुट जमीन की कीमत २५ लाख है, अब बच्ची की शादी के लिए ३५ लाख की योजना बनाई गई है ४. एफडी में ५ लाख का इमरजेंसी फंड ५. अगले ६ साल के प्रीमियम भुगतान के लिए एसबीआई लाइफ स्मार्ट वेल्थबिल्डर प्लान के लिए ६ लाख सालाना) ८. ईपीएफ २० लाख, रिटायरमेंट योजना के लिए शुरू से नहीं निकाले गए ९. एसएसवाई १.२ लाख बच्ची की शिक्षा के लिए (मासिक ६ हजार) १०. पीपीएफ ५० हजार बच्ची की शिक्षा के लिए (मासिक ३ हजार) ११. एनपीएस ४.९ लाख अब ६ लाख (कंपनी कटौती से मासिक १२ हजार और मेरी तरफ से ५० हजार सालाना) १२. कृषि भूमि १ एकड़ ७ लाख, गृहनगर के पास २०१८ में खरीदी, अब इसकी कीमत समान है, कोई बढ़ोतरी नहीं... होल्डिंग क्योंकि मुझे कृषि भूमि रखना पसंद है... १३. सोने के सिक्के ५० ग्राम, जब अमेज़न ऑफर हो तो खरीद रहा हूँ... बच्ची के आभूषण के उद्देश्य से १४. टर्म इंश्योरेंस १ करोड़ मेरे लिए और ५० लाख मेरी पत्नी के लिए १. ४५ हजार होम लोन ईएमआई (सालाना ४५ हजार एक अतिरिक्त ईएमआई के रूप में) २. ३० हजार एमएफ एसआईपी (१० फंडों के लिए ३ हजार प्रत्येक - क्वांट इंफ्रा, क्वांट स्मॉलकैप, क्वांट ईएलएस, ३६० वन फोकस्ड, केनरा रोबेको स्मॉलकैप, केनरा रोबेको इमर्जिंग, मिराए लार्जकैप, पीजीआईएम फ्लेक्सीकैप, पराग ईएलएस, आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल टेक्नोलॉजी फंड) ३. ३५ हजार गोल्ड लोन पूर्व भुगतान ४. ३५ हजार घर के रखरखाव का खर्च ५. १० हजार एसएसवाई और पीपीएफ ६. ५ हजार अपार्टमेंट का रखरखाव ७. ४५ हजार एलआईसी प्रीमियम की वार्षिक आवश्यकता ८. ४० हजार टर्म लोन प्रीमियम की वार्षिक आवश्यकता १ करोड़ मेरे लिए और ५० लाख मेरी पत्नी के लिए कुल ४० हजार प्रीमियम ९. अक्टूबर 2024 11. 2022 में खरीदे गए 3 साल के लिए एक बार स्वास्थ्य बीमा के लिए 60k प्रीमियम... मेरे कुछ प्रश्न हैं सर: 1. 13 से 15 लाख की कार खरीदना चाहता हूं.. मेरी वित्तीय स्थिति को देखते हुए कब खरीदना चाहिए और मेरे पास अभी कोई डाउन पेमेंट के लिए मुफ्त नकदी नहीं है 2. क्या मुझे अपनी वित्तीय बचत/निवेश में बदलाव करना चाहिए कृपया सुझाव दें क्योंकि मेरे पास मासिक प्रतिबद्धता के बाद कोई मुफ्त नकदी प्रवाह नहीं है 3. आय का दूसरा स्रोत उत्पन्न करना चाहता हूं कृपया सुझाव दें कि ऐसा करना अच्छा है 4. अगले 10 वर्षों तक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना चाहता हूं, इसके लिए मुझे क्या करना होगा और बेहतर योजना बनानी होगी...

Ans: आपकी वित्तीय स्थिति को दीर्घकालिक सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए एक संरचित दृष्टिकोण की आवश्यकता है। आपके पास कई आय स्रोत, एक संपत्ति, निवेश और वित्तीय प्रतिबद्धताएँ हैं। एक स्पष्ट योजना व्यय, निवेश और भविष्य के लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में मदद करेगी।

आय स्रोत और स्थिरता
वेतन - रु. 1.15 लाख प्रति माह

यह आपकी आय का प्राथमिक स्रोत है।
यह स्थिरता प्रदान करता है और नियमित खर्चों में मदद करता है।
पेंशन - रु. 1.15 लाख प्रति माह (10 वर्षों के बाद घटकर रु. 90,000)

यह एक मजबूत वित्तीय सहायता है।
योजना बनाते समय भविष्य में होने वाली कमी पर विचार किया जाना चाहिए।
किराये की आय - रु. 14,000 प्रति माह

यह नकदी प्रवाह में वृद्धि करता है।
यह ऋण चुकौती या निवेश में मदद करता है।
कुल मासिक आय - रु. 2.44 लाख (10 वर्षों में घटकर रु. 2.19 लाख)

यह एक अच्छी वित्तीय स्थिति है।
दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता के लिए एक संरचित दृष्टिकोण की आवश्यकता है।
होम लोन का पुनर्भुगतान
मौजूदा EMI - 15,000 रुपये प्रति माह

बकाया मूलधन 5 लाख रुपये है।
20 महीनों में लोन चुका दिया जाएगा।
क्या आपको प्रीपेमेंट करना चाहिए?

हाँ, अगर कोई प्रीपेमेंट पेनाल्टी नहीं है।
लोन को जल्दी चुकाने से मन को शांति मिलती है।
इससे ब्याज की लागत बचती है।
वित्त पर प्रभाव

5 लाख रुपये का प्रीपेमेंट करने से वित्तीय बोझ कम होता है।
लोन चुकाने के बाद मासिक खर्च कम हो जाएगा।
टर्म इंश्योरेंस का निर्णय
प्रीमियम - 10 साल के लिए 1 लाख रुपये प्रति वर्ष

आपकी बेटी की सुरक्षा के लिए टर्म इंश्योरेंस ज़रूरी है।
सुनिश्चित करें कि बीमित राशि पर्याप्त है।
क्या यह सही राशि है?

प्रीमियम ज़्यादा लगता है।
फिर से आकलन करें कि क्या कम प्रीमियम वाला प्लान पर्याप्त कवरेज दे सकता है।
रहने की व्यवस्था और किराए की योजना
वर्तमान स्थिति - बहन के साथ रहना

इससे खर्च कम होता है।
इससे भावनात्मक सहारा मिलता है।
बाहर जाना - अतिरिक्त 100 रुपये 25,000 प्रति माह किराया

इससे मासिक लागत बढ़ेगी।
सुनिश्चित करें कि किराये का खर्च आपके बजट में फिट हो।
वैकल्पिक दृष्टिकोण

अधिक बचत करने के लिए कुछ समय और रुकने पर विचार करें।
जब तक आपका गृह ऋण चुक न जाए, तब तक बाहर जाने में देरी करें।
40 लाख रुपये के लिए निवेश रणनीति
ऋण और निश्चित आय आवंटन - 30-40%

स्थिरता और तरलता प्रदान करता है।
आपातकालीन निधि की उपलब्धता सुनिश्चित करता है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड - 50-60%

दीर्घकालिक धन सृजन में मदद करता है।
समय के साथ मुद्रास्फीति को मात देता है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
विकास के लिए व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)

मासिक निवेश करने से रुपये की लागत औसत सुनिश्चित होती है।
समय के साथ एक मजबूत वित्तीय कोष बनता है।
आपातकालीन निधि

कम से कम 6-12 महीने के खर्च को तरल संपत्तियों में रखें।
अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
भविष्य की वित्तीय स्थिरता का प्रबंधन
10 वर्षों में पेंशन कम करना

कम पेंशन की भरपाई के लिए निवेश की योजना बनाएँ।
एक ऐसा कोष बनाएँ जो निष्क्रिय आय उत्पन्न करे।
सेवानिवृत्ति योजना

सुनिश्चित करें कि निवेश सेवानिवृत्ति के बाद की ज़रूरतों को पूरा करे।
पेंशन योजनाओं से बचें, क्योंकि वे अक्सर कम रिटर्न देते हैं।
बेटी की शिक्षा और भविष्य

उच्च शिक्षा के लिए पर्याप्त धन सुनिश्चित करें।
इस लक्ष्य के लिए एक अलग निवेश योजना बनाएँ।
अंत में
आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है, लेकिन संरचित योजना महत्वपूर्ण है। गृह ऋण को चुकाना, समझदारी से निवेश करना और खर्चों का प्रबंधन करना वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करेगा। संतुलित निवेश दृष्टिकोण के साथ, आप एक आरामदायक भविष्य सुरक्षित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

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