नमस्ते सर, मैं 26 साल का अविवाहित हूँ, मेरी सैलरी 1.2 लाख प्रति महीना है, मैंने 1 करोड़ का टर्म लाइफ इंश्योरेंस लिया है, NPS में 4500/महीने का योगदान है, PPF में 5 हजार प्रति महीना है, साथ ही खुद और माता-पिता का स्वास्थ्य बीमा भी है। हालाँकि मैं निवेश के उद्देश्य से और अपने भविष्य की योजना के लिए SIP शुरू करना चाहता हूँ। कृपया मुझे सुझाव दें कि मुझे म्यूचुअल फंड में कितना प्रतिशत निवेश करना चाहिए।

Ans: सबसे पहले, यह बहुत बढ़िया है कि आप अपनी वित्तीय योजना की जिम्मेदारी जल्दी ही ले रहे हैं। 26 साल की उम्र में, आपके पास एक शानदार शुरुआत है। यहाँ एक विस्तृत गाइड है कि आप अपनी बचत को अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति को ध्यान में रखते हुए, लंबी अवधि के विकास के लिए प्रभावी ढंग से म्यूचुअल फंड में कैसे आवंटित कर सकते हैं।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
आप प्रति माह 1.2 लाख रुपये कमा रहे हैं, जो एक मजबूत शुरुआत है। 1 करोड़ रुपये के टर्म लाइफ इंश्योरेंस, 4,500 रुपये प्रति माह के NPS योगदान, 5,000 रुपये प्रति माह के PPF और अपने और अपने माता-पिता के लिए स्वास्थ्य बीमा के साथ, आपने एक ठोस नींव रखी है। आइए अब अपने भविष्य को और सुरक्षित करने के लिए म्यूचुअल फंड में SIP पर ध्यान दें।

बचत आवंटन का निर्धारण
चूँकि आप युवा हैं और आपके पास समय है, इसलिए इक्विटी फंड में अधिक प्रतिशत निवेश करना बुद्धिमानी है, जिसमें लंबी अवधि में अधिक रिटर्न की संभावना है। आपकी उम्र को ध्यान में रखते हुए, आपके म्यूचुअल फंड निवेश के लिए 70-30 विभाजन (70% इक्विटी में और 30% डेट में) की सिफारिश की जाती है।

म्यूचुअल फंड में SIP के लाभ
SIP (सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान) आपको बाजार की स्थितियों के बावजूद नियमित रूप से एक निश्चित राशि निवेश करने की अनुमति देता है। यह समय के साथ खरीद की लागत को औसत करने में मदद करता है और चक्रवृद्धि की शक्ति से लाभ देता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी फंड स्टॉक में निवेश करते हैं और उच्च रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं। यहाँ बताया गया है कि उन्हें आपके पोर्टफोलियो का प्रमुख हिस्सा क्यों बनाना चाहिए:

उच्च विकास क्षमता: लंबी अवधि में, इक्विटी फंड अन्य प्रकार के निवेशों से काफी बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

विविधीकरण: ये फंड विभिन्न क्षेत्रों की कंपनियों में निवेश करते हैं, जिससे जोखिम कम होता है।

तरलता: वे कुछ अन्य निवेश विकल्पों के विपरीत आसान प्रवेश और निकास प्रदान करते हैं।

अपनी उम्र को देखते हुए, अपने म्यूचुअल फंड निवेश का 70% इक्विटी फंड में आवंटित करें।

डेट म्यूचुअल फंड
डेट फंड बॉन्ड और ट्रेजरी बिल जैसी निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं। वे सुरक्षित हैं, लेकिन इक्विटी फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। यहाँ बताया गया है कि वे क्यों महत्वपूर्ण हैं:

स्थिरता: वे बाजार की अस्थिरता के खिलाफ सुरक्षा प्रदान करते हैं।

नियमित आय: वे नियमित रिटर्न देते हैं, जो अल्पकालिक वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए उपयोगी हो सकता है।

लिक्विडिटी: डेट फंड फिक्स्ड डिपॉजिट और अन्य पारंपरिक बचत साधनों की तुलना में अधिक लिक्विड होते हैं।

अपने म्यूचुअल फंड निवेश का शेष 30% डेट फंड में आवंटित करें।

कितना निवेश करें?
यह निर्धारित करने के लिए कि कितना निवेश करना है, अपनी डिस्पोजेबल आय पर विचार करें। अपने सभी आवश्यक खर्चों और मौजूदा निवेशों (एनपीएस, पीपीएफ) का हिसाब लगाने के बाद, एक ऐसी राशि तय करें जिसे आप आराम से मासिक निवेश कर सकें।

इक्विटी फंड में विविधता लाना
इक्विटी म्यूचुअल फंड को आगे लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में वर्गीकृत किया जा सकता है। यहाँ सुझाया गया आवंटन है:

लार्ज-कैप फंड: ये फंड मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड वाली अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं। वे कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न देते हैं। अपने इक्विटी निवेश का लगभग 50% यहाँ लगाएँ।

मिड-कैप फंड: ये फंड उच्च विकास क्षमता वाली मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश करते हैं। वे मध्यम जोखिम उठाते हैं और लार्ज-कैप फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं। अपने इक्विटी निवेश का लगभग 30% यहाँ लगाएँ।

स्मॉल-कैप फंड: ये फंड छोटी कंपनियों में निवेश करते हैं। वे उच्च जोखिम वाले होते हैं लेकिन बहुत अधिक रिटर्न दे सकते हैं। अपने इक्विटी निवेश का लगभग 20% यहाँ लगाएँ।

ऋण फंड का चयन
ऋण फंड के लिए, अल्पकालिक और दीर्घकालिक ऋण फंड के मिश्रण पर विचार करें:

अल्पकालिक ऋण फंड: ये आपके अल्पकालिक लक्ष्यों को पूरा करने के लिए उपयुक्त हैं और तरलता प्रदान करते हैं। अपने ऋण निवेश का 60% यहाँ लगाएँ।

दीर्घकालिक ऋण फंड: ये अधिक स्थिर होते हैं और दीर्घ अवधि में बेहतर रिटर्न देते हैं। अपने ऋण निवेश का 40% यहाँ लगाएँ।

अपने निवेश की निगरानी करें
अपने निवेश की नियमित रूप से निगरानी करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हैं। साल में कम से कम एक बार अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करना और बाजार की स्थितियों और अपनी वित्तीय स्थिति में बदलाव के आधार पर समायोजन करना ज़रूरी है।

कर निहितार्थ
अपने निवेश के कर निहितार्थों को ध्यान में रखें। इक्विटी फंड पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 1 लाख रुपये से अधिक के लाभ के लिए 10% कर लगाया जाता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 15% कर लगाया जाता है। हाइब्रिड डेट फंड के लिए, LTCG पर इंडेक्सेशन लाभ के साथ 20% कर लगाया जाता है, और STCG को आपकी आय में जोड़ा जाता है और आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

आप अपनी वित्तीय योजना को जल्दी शुरू करके पहले से ही शानदार काम कर रहे हैं। बचत और निवेश के प्रति आपका अनुशासित दृष्टिकोण लंबे समय में फ़ायदेमंद साबित होगा। अच्छा काम करते रहें!

हम समझते हैं कि निवेश को लेकर आगे बढ़ना मुश्किल हो सकता है, लेकिन याद रखें, अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने की दिशा में आपका हर कदम सही दिशा में उठाया गया कदम है। ज़रूरत पड़ने पर मदद मांगना ठीक है, और हम आपकी सहायता के लिए यहाँ हैं।

दीर्घ-अवधि की योजना
अपने दीर्घ-अवधि के वित्तीय लक्ष्यों पर विचार करें, जैसे कि घर खरीदना, यात्रा करना या परिवार शुरू करना। अपने निवेश को इन लक्ष्यों के साथ संरेखित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि जब आपको उनकी आवश्यकता हो तो आपके पास धन हो।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करना
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के अनुरूप व्यक्तिगत सलाह प्रदान कर सकता है। वे आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने में आपकी सहायता कर सकते हैं और यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आप अपने उद्देश्यों को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करना समय के साथ धन बनाने का एक स्मार्ट और अनुशासित तरीका है। अपनी बचत का 70% इक्विटी फंड और 30% डेट फंड में आवंटित करके, आप विकास और स्थिरता के बीच संतुलन बना सकते हैं। अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए अपने निवेश की नियमित रूप से निगरानी करें और उसे समायोजित करें। आप सही रास्ते पर हैं, और निरंतर परिश्रम और योजना के साथ, आप अपने वित्तीय सपनों को प्राप्त करेंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in