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Dr Nagarajan J S K

Dr Nagarajan J S K   |1695 Answers  |Ask -

NEET, Medical, Pharmacy Careers - Answered on Jun 08, 2025

Dr Nagarajan JSK is an associate professor and former head of medical research at the JSS College of Pharmacy, Ooty.
He has over 30 years of experience in counselling students towards making the right career choices, particularly in the field of pharmacy.
As the JSS College placement officer, he has helped aspiring professionals prepare for and crack job interviews.
Dr Nagarajan holds a PhD in pharmaceutical sciences from the JSS Academy of Higher Education And Research, Mysore, and is currently guiding five PhD scholars.... more
Renuka Question by Renuka on Jun 08, 2025
Money

I am belong to obc ncl sir

Ans: Try GFTI.
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9542 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025

Money
शुभ संध्या महोदय। मैं 37 वर्ष का हूँ और सरकारी वेतनभोगी हूँ। कृपया मेरे म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और सुझाव दें कि मुझे कौन से फंड निकालने चाहिए क्योंकि मुझे लगता है कि मेरे पास बहुत ज़्यादा फंड हैं। पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड 10000, निफ्टी इंडेक्स फंड 10000, कोटक मल्टी कैप 10000, मोतीलाल मिडकैप 10000, निप्पॉन स्मॉल कैप 10000, क्वांट स्मॉल कैप 5000, एडलवाइस एग्रेसिव हाइब्रिड फंड 5000, एसबीआई कॉन्ट्रा 5000। धन्यवाद।
Ans: 37 साल की उम्र में, आप जीवन के एक मज़बूत धन-निर्माण चरण में हैं। सरकारी कर्मचारी होने से दीर्घकालिक निवेश के लिए आवश्यक वित्तीय स्थिरता बढ़ जाती है। यह देखकर अच्छा लगता है कि आप अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को संरेखित और अनुकूलित करने में रुचि रखते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के दृष्टिकोण से, आपका पोर्टफोलियो विविध है, लेकिन भीड़भाड़ वाला है। इसमें ओवरलैपिंग श्रेणियां हैं। इससे समग्र प्रदर्शन कमज़ोर हो सकता है। बहुत सारे फंड इसे ट्रैक और प्रबंधित करना भी मुश्किल बना सकते हैं।

आइए आपके पोर्टफोलियो का सभी प्रमुख पहलुओं से मूल्यांकन करें - श्रेणी ओवरलैप, उपयुक्तता, कर-दक्षता, स्थिरता, और यह आपके वित्तीय भविष्य के साथ कैसे संरेखित होता है।

पोर्टफोलियो सारांश - आपके पास अभी क्या है
यहाँ आपके मासिक SIP निवेशों का विवरण दिया गया है:

पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड - 10,000 रुपये

निफ्टी इंडेक्स फंड - 10,000 रुपये

कोटक मल्टी कैप फंड - 10,000 रुपये 10,000

मोतीलाल ओसवाल मिडकैप फंड - 10,000 रुपये

निप्पॉन स्मॉल कैप फंड - 10,000 रुपये

क्वांट स्मॉल कैप फंड - 5,000 रुपये

एडलवाइस एग्रेसिव हाइब्रिड फंड - 5,000 रुपये

एसबीआई कॉन्ट्रा फंड - 5,000 रुपये

कुल एसआईपी: 65,000 रुपये प्रति माह

आपके पोर्टफोलियो की खासियत
अनुशासित एसआईपी निवेश
आप नियमित और निरंतर निवेश कर रहे हैं। इससे दीर्घकालिक संपत्ति बनती है।

इक्विटी श्रेणियों में आवंटन
आपका निवेश लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, मल्टी-कैप, फ्लेक्सी-कैप और हाइब्रिड में है। इससे विविधता आती है।

बीमा या यूलिप में निवेश नहीं
यह परिपक्वता दर्शाता है। आप निवेश के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग कर रहे हैं।

क्या सुधार की आवश्यकता है
आपके पोर्टफोलियो में बहुत सारे फंड हैं। इनमें से कुछ उद्देश्य और होल्डिंग्स में ओवरलैप करते हैं।

बहुत ज़्यादा स्मॉल-कैप और थीमैटिक प्रकार के फंड अस्थिरता बढ़ाते हैं।

आप इंडेक्स फंड भी रखते हैं, जिससे कुछ छिपी हुई सीमाएँ आती हैं। आइए इस पर अलग से विचार करें।

बहुत ज़्यादा फंड क्यों एक समस्या हैं
ज़्यादा फंड का मतलब बेहतर रिटर्न नहीं होता
ज़्यादा स्कीमें जोड़ने से रिटर्न नहीं बढ़ता। मात्रा से ज़्यादा गुणवत्ता मायने रखती है।

स्टॉक होल्डिंग्स में ओवरलैप
फ्लेक्सी-कैप, मल्टी-कैप और इंडेक्स फंड अक्सर एक ही लार्ज-कैप स्टॉक में निवेश करते हैं।

समीक्षा और निगरानी करना मुश्किल
8 फंडों का प्रबंधन समय लेने वाला है। यह जानना मुश्किल है कि कौन सा फंड वास्तव में अच्छा प्रदर्शन कर रहा है।

अति-विविधीकरण से औसत रिटर्न मिलता है
मजबूत प्रदर्शन के बजाय, आपका पोर्टफोलियो एक मिश्रित इंडेक्स की तरह व्यवहार करता है।

कर नियोजन जटिल हो जाता है
भविष्य में बिना किसी योजना के कई फंड बेचने पर कर लग सकता है।

योजना-विशिष्ट मूल्यांकन
आइए प्रत्येक योजना का उपयुक्तता और प्रदर्शन के दृष्टिकोण से मूल्यांकन करें।

1. पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड - 10,000 रुपये
सुव्यवस्थित फ्लेक्सी-कैप फंड।

भारतीय और वैश्विक शेयरों में निवेश करता है।

दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए उपयुक्त।

आप इस फंड को जारी रख सकते हैं।

2. निफ्टी इंडेक्स फंड - 10,000 रुपये
निफ्टी 50 की नकल करने वाला निष्क्रिय फंड।

यदि आप अल्फा या बेहतर प्रदर्शन चाहते हैं तो यह उपयुक्त नहीं है।

अधिकांश इंडेक्स फंड में लचीलापन नहीं होता।

बाजार में बदलावों के अनुकूल नहीं होता।

सक्रिय स्टॉक चयन और जोखिम प्रबंधन से बचता है।

इससे बाहर निकलना और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में जाना बेहतर है।

3. कोटक मल्टी कैप फंड - 10,000 रुपये
लार्ज, मिड और स्मॉल कैप में निवेश करता है।

एक संतुलित आवंटन प्रदान करता है।

जारी रखने के लिए उपयुक्त।

इसे विविध निवेश के लिए रखें।

4. मोतीलाल ओसवाल मिडकैप फंड - 10,000 रुपये
मिडकैप फंड में मध्यम जोखिम होता है।

लार्जकैप फंड की तुलना में अस्थिरता ज़्यादा होती है।

निवेश को उचित ठहराने के लिए दीर्घकालिक प्रदर्शन ज़रूरी है।

केवल एक ही समर्पित मिडकैप फंड रखें।

इसे तभी बनाए रखें जब 5 साल का रिटर्न लगातार बना रहे।

5. निप्पॉन स्मॉल कैप फंड - 10,000 रुपये
6. क्वांट स्मॉल कैप फंड - 5,000 रुपये
दोनों ही आक्रामक स्मॉलकैप फंड हैं।

स्मॉलकैप फंड ज़्यादा जोखिम भरे और अस्थिर होते हैं।

दो स्मॉलकैप फंड रखना उपयुक्त नहीं है।

क्वांट स्मॉल कैप से बाहर निकलें, जो ज़्यादा रणनीतिक और आक्रामक है।

निप्पॉन स्मॉल कैप को तभी बनाए रखें जब आपकी जोखिम उठाने की क्षमता ज़्यादा हो।

7. एडलवाइस एग्रेसिव हाइब्रिड फंड - 5,000 रुपये
रूढ़िवादी आवंटन (65% इक्विटी, 35% डेट)।

बाजार की अस्थिरता को कम करने के लिए उपयुक्त।

परिसंपत्ति संतुलन के लिए अच्छा।

इसे वर्तमान आवंटन के साथ जारी रखा जा सकता है।

8. एसबीआई कॉन्ट्रा फंड - ₹5,000
यह विपरीत दृष्टिकोण अपनाता है।

नियमित चक्रों में यह रणनीति कमज़ोर प्रदर्शन कर सकती है।

हर निवेशक के लिए उपयुक्त नहीं।

पोर्टफोलियो को सरल बनाने के लिए इससे बाहर निकलने पर विचार करें।

संशोधित पोर्टफोलियो का सुझाव
प्रदर्शन, जोखिम स्तर और दोहराव के आधार पर:

रखने की सलाह:

पराग पारिख फ्लेक्सी कैप - ₹10,000

कोटक मल्टी कैप - ₹10,000

मोतीलाल मिडकैप - ₹10,000 (केवल तभी जब दीर्घकालिक रिटर्न स्थिर रहे)

निप्पॉन स्मॉल कैप - ₹10,000

एडलवाइस एग्रेसिव हाइब्रिड - ₹10,000 5,000

निकास के लिए सुझाव:

निफ्टी इंडेक्स फंड - ₹10,000 (सक्रिय फंड में स्विच करें)

क्वांट स्मॉल कैप - ₹5,000 (निप्पॉन स्मॉल कैप के साथ ओवरलैप)

एसबीआई कॉन्ट्रा - ₹5,000 (जटिल रणनीति, अगर बारीकी से नज़र नहीं रख रहे हैं तो इससे बचें)

आप जारी किए गए ₹20,000 को समेकित और पुनर्निर्देशित कर सकते हैं:

एक लार्ज कैप फंड - निरंतर और कम अस्थिर वृद्धि के लिए

एक केंद्रित फंड - केंद्रित, उच्च-विश्वास वाले निवेशों के लिए

या मौजूदा मजबूत प्रदर्शन करने वाले फंडों में आवंटन बढ़ाएँ

अतिरिक्त सुझाव
डायरेक्ट प्लान बनाम रेगुलर प्लान

यदि आप डायरेक्ट प्लान में निवेश कर रहे हैं, तो किसी विश्वसनीय एमएफडी के माध्यम से रेगुलर प्लान में स्विच करने पर विचार करें।

डायरेक्ट प्लान कम व्यय अनुपात प्रदान करते हैं, लेकिन कोई व्यक्तिगत सलाह नहीं देते।

सीएफपी-निर्देशित एमएफडी के माध्यम से रेगुलर प्लान बेहतर निगरानी और आवधिक समीक्षा में मदद करते हैं।

यह पुनर्संतुलन, कराधान, सेवानिवृत्ति संरेखण और व्यवहारिक प्रशिक्षण में मदद करता है।

यदि आप तिमाही समीक्षा करने में असमर्थ हैं, तो स्वयं निवेश करने से बचें। निर्देशित निवेश गलतियों से बचने में मदद करता है।

आपका जोखिम प्रोफ़ाइल और आयु
37 वर्ष की आयु में, आप गणना-आधारित इक्विटी निवेश कर सकते हैं।

लेकिन आक्रामक फंडों का बोलबाला नहीं होना चाहिए।

हाइब्रिड और मल्टी-कैप कुछ स्थिरता प्रदान करते हैं।

पिछले प्रदर्शन या बाजार के रुझानों का पीछा करने से बचें।

आपके पोर्टफोलियो को सेवानिवृत्ति और जीवन के लक्ष्यों का समर्थन करना चाहिए।

कराधान के पहलू को ध्यान में रखें
इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

किसी भी स्विच, रिडेम्पशन को कर-अनुकूलित होना चाहिए।

हड़बड़ाहट में रिडीम न करें। पूंजीगत लाभ कर प्रभाव की गणना करने में सहायता लें।

एसेट एलोकेशन व्यू
आइए इन महत्वपूर्ण पोर्टफोलियो दृष्टिकोणों पर भी विचार करें:

आप 80% इक्विटी में रख सकते हैं।

शेष 20% हाइब्रिड या कम जोखिम वाले फंडों में निवेश करें।

लाभ की सुरक्षा के लिए साल में एक बार पुनर्संतुलन करें।

45+ की उम्र तक पहुँचने पर आप हाइब्रिड आवंटन को धीरे-धीरे बढ़ा सकते हैं।

कार्य योजना
3 फंडों से बाहर निकलें।

समेकित करें और ओवरलैप कम करें।

5 से 6 फंडों से ज़्यादा न करें।

सुनिश्चित करें कि प्रत्येक फंड का एक स्पष्ट उद्देश्य हो।

मात्रा से ज़्यादा गुणवत्ता पर ध्यान दें।

SIP को बिना किसी रुकावट के लंबी अवधि तक जारी रखें।

प्रदर्शन की समीक्षा हर महीने नहीं, बल्कि हर साल करें।

अंतिम निष्कर्ष
आप सही रास्ते पर हैं। अभी इसे सरल रखें।

बहुत सारे फंड फोकस कम करते हैं और भ्रम बढ़ाते हैं।

1 फ्लेक्सी कैप, 1 मल्टीकैप, 1 मिडकैप, 1 स्मॉलकैप और 1 हाइब्रिड फंड रखें।

सक्रिय रूप से धन संचय करने के लिए इंडेक्स फंड से बचें।

नियमित समीक्षा और समय पर कार्रवाई के लिए प्रमाणित MFD के माध्यम से निवेश करें।

डायरेक्ट प्लान का उपयोग केवल तभी करें जब आप बाज़ारों पर गहराई से नज़र रखते हों और तिमाही समीक्षा करते हों।

म्यूचुअल फंड निवेश केवल फंड चुनने के बारे में नहीं है। यह दीर्घकालिक अनुशासन, परिसंपत्ति आवंटन, उचित पुनर्संतुलन और भावनात्मक नियंत्रण पर भी निर्भर करता है। एक सरल और निर्देशित दृष्टिकोण हमेशा बेहतर परिणाम देता है।

कम धन। अधिक ध्यान। अधिक स्पष्टता। बेहतर परिणाम।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9542 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025

Asked by Anonymous - Jun 02, 2025English
Money
नमस्ते, मेरी मासिक आय 95,000 रुपये है। मेरी उम्र 25 साल है। फ़िलहाल मेरे पास शिक्षा ऋण है जिसकी मासिक ईएमआई 4.5 हज़ार रुपये है। मेरे पास जीवन बीमा है जिसके लिए मैं हर महीने 5.5 हज़ार रुपये चुकाता हूँ। मैं 60 लाख रुपये का गृह ऋण और एक टर्म बीमा लेने की योजना बना रहा हूँ जिसके लिए मुझे लगभग 2.5 हज़ार रुपये प्रति माह चुकाने होंगे। मुझे गृह ऋण की योजना कैसे बनानी चाहिए, कितने वर्षों के लिए? मेरे मासिक खर्च लगभग 30 हज़ार रुपये हैं। मेरे पास लगभग 3 लाख रुपये का आपातकालीन निधि है।
Ans: आपकी उम्र 25 साल है।
आपकी मासिक कमाई 95,000 रुपये है।
आपका मासिक खर्च 30,000 रुपये है।
आप शिक्षा ऋण के लिए 4,500 रुपये की ईएमआई देते हैं।
आप जीवन बीमा के लिए 5,500 रुपये भी देते हैं।
आप 60 लाख रुपये का होम लोन लेने की योजना बना रहे हैं।
टर्म इंश्योरेंस का प्रीमियम 2,500 रुपये मासिक होगा।
आपके पास पहले से ही 3 लाख रुपये का आपातकालीन फंड है।

आइए इसे 360 डिग्री के नजरिए से देखें।

अपने वर्तमान नकदी प्रवाह को समझें

किसी भी ऋण योजना से पहले, यह जान लें कि आप कितनी बचत कर सकते हैं।

आय: 95,000 रुपये

निश्चित व्यय:

4,500 रुपये (शिक्षा ईएमआई)

5,500 रुपये (जीवन बीमा)

2,500 रुपये (जल्द ही टर्म इंश्योरेंस)

जीवनयापन व्यय: 30,000

उपलब्ध शेष: ₹52,500

यह अधिशेष आपकी उम्र के हिसाब से काफ़ी है।

शिक्षा ऋण के बारे में

ऋण की ईएमआई ₹4,500 है

आपको इसे जल्दी चुकाने का लक्ष्य रखना चाहिए

ऋण चुकाने से क्रेडिट स्कोर बेहतर होता है

इसे अगले 2 वर्षों में पूरा करने का प्रयास करें

वार्षिक बोनस या अतिरिक्त बचत का उपयोग करें

जीवन बीमा का पुनर्मूल्यांकन करें

आपने पॉलिसी का प्रकार नहीं बताया।
अगर यह यूलिप, एंडोमेंट या मनी-बैक है:

इनसे कम रिटर्न मिलता है

उच्च शुल्क और कम पारदर्शिता

ये बीमा को निवेश के साथ मिला देते हैं

वास्तविक वित्तीय नियोजन के लिए अलगाव की आवश्यकता होती है

अगर यह एक मिश्रित उत्पाद है:

इसे सरेंडर करना बेहतर है

एमएफडी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें

केवल जोखिम कवर के लिए टर्म प्लान चुनें

अगर यह पूरी तरह से टर्म प्लान है: इसे जारी रखें।
अगर नहीं, तो जल्द ही इसे पूरी तरह से टर्म प्लान से बदल लें।

आपातकालीन निधि की स्थिति

आपके पास पहले से ही ₹3 लाख हैं।
यह 3 से 4 महीने का खर्च है।
फ़िलहाल के लिए यह काफ़ी है।
इसे लिक्विड म्यूचुअल फ़ंड या स्वीप FD में रखें।
अगर कभी ज़रूरत पड़े तो इसे फिर से भर दें।

होम लोन की योजना

आप 60 लाख रुपये का होम लोन लेने की योजना बना रहे हैं।
25 साल की उम्र में यह एक बड़ी ज़िम्मेदारी है।
चलिए, कदम दर कदम आगे बढ़ते हैं।

लोन की पात्रता जाँचें

बैंक आय के 50-60% तक की अनुमति देते हैं।

आपकी आय ₹1,000 की अनुमति देती है। 40,000-50,000 ईएमआई

लेकिन अपनी पात्रता सीमा को अधिकतम न करें

अन्य लक्ष्यों के लिए भी जगह रखें

ऋण अवधि का निर्णय

20 वर्ष की अवधि उचित है

लंबी अवधि का मतलब है कम ईएमआई

लेकिन अधिक ब्याज देना होगा

कम अवधि का मतलब है ज़्यादा ईएमआई

लेकिन स्वामित्व जल्दी मिलेगा

आप 20 वर्ष चुन सकते हैं
कम ईएमआई से शुरुआत करें
बाद में, धीरे-धीरे ईएमआई बढ़ाएँ
इससे ब्याज की बचत होगी और अवधि कम होगी

ऋण ईएमआई सुझाव

आय के 40% से कम ईएमआई रखें

यानी 38,000 रुपये

योजना में बीमा प्रीमियम, एसआईपी और खर्चों को शामिल करें

आपात स्थिति या निवेश का त्याग न करें

क्या आपको अभी खरीदना चाहिए या इंतज़ार करना चाहिए?

खुद से ये सवाल पूछें:

क्या आप अकेले रहने के लिए या भावनात्मक कारणों से खरीद रहे हैं?

क्या आप इस शहर में लंबे समय तक रहेंगे?

क्या आपके पास कम से कम 15-20% डाउन पेमेंट है?

क्या आपके पास स्टाम्प ड्यूटी और इंटीरियर के लिए अतिरिक्त 3-4 लाख रुपये हैं?

क्या ईएमआई आपको एसआईपी और बचत जारी रखने की अनुमति देगी?

यदि उत्तर 'नहीं' है, तो 1-2 साल की देरी करें। डाउन पेमेंट के लिए बचत बढ़ाने पर ध्यान दें।
फिर कम लोन पर खरीदें।

टर्म इंश्योरेंस - ज़रूरी

2,500 रुपये का प्रीमियम उचित है।
इससे लगभग 1 करोड़ रुपये का बीमा कवर मिलेगा।
60 या 65 वर्ष की आयु तक कवर चुनें।
प्रीमियम वापसी पॉलिसी न लें।
इससे बिना किसी वास्तविक मूल्य के प्रीमियम बढ़ जाता है।
अंतर को अलग से निवेश करना बेहतर है।

अभी से धन सृजन कैसे शुरू करें?

आप युवा हैं। आपके पास समय है।
अभी से नियमित रूप से निवेश करना शुरू करें।
प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

इंडेक्स फंड से बचें
वे बस इंडेक्स की नकल करते हैं
वे बाजार के साथ गिरते हैं
मंदी में कोई सुरक्षा नहीं
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन देते हैं
पेशेवर फंड मैनेजर सक्रिय निर्णय लेते हैं
जरूरत पड़ने पर वे पुनर्संतुलन करते हैं
इससे पूंजी की सुरक्षा में मदद मिलती है

एसआईपी का उपयोग करें
10,000 रुपये मासिक एसआईपी से शुरुआत करें
हर साल 10% बढ़ाएँ
एसआईपी को इनमें विभाजित करें:

लार्ज-कैप और फ्लेक्सीकैप फंड

मिड और स्मॉल-कैप (लेकिन धीरे-धीरे)

स्थिरता के लिए संतुलित लाभ

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का उपयोग न करें
डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं
लेकिन कोई मार्गदर्शन नहीं देते
आप एसेट एलोकेशन सलाह से चूक जाते हैं
आप बिना समझे अंधाधुंध निवेश कर सकते हैं
सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड पूरी मदद करते हैं
वे बेहतर दीर्घकालिक अनुभव देते हैं

बजट प्रवाह बनाएँ

इस संरचना का उपयोग करें:

आय: 95,000 रुपये

निश्चित: 10,000 रुपये 42,000 (शिक्षा + बीमा + टर्म + लोन ईएमआई)

खर्च: ₹30,000

एसआईपी: ₹10,000 (धीरे-धीरे शुरुआत करें)

आपातकालीन निधि: पहले से ही मौजूद

शेष: ₹13,000

यह ₹ 13,000 रुपये बफर के तौर पर इस्तेमाल किए जा सकते हैं
या भविष्य में लोन के पूर्व भुगतान के लिए इस्तेमाल किए जा सकते हैं
या त्योहारों, यात्राओं के लिए इस्तेमाल किए जा सकते हैं

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए तैयारी करें

आपकी ज़रूरतें ये हो सकती हैं:

शादी

कार

परिवार नियोजन

इसके लिए 3 साल का फंड बनाएँ
छोटी अवधि के डेट म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें
लंबी अवधि के लिए FD में लॉक करने से बचें
म्यूचुअल फंड बेहतर लिक्विडिटी देते हैं

कर नियोजन सुझाव

80C के तहत कर बचत ज़रूरी है
आपका बीमा और लोन ब्याज पहले से ही योग्य हैं
ELSS फंड में भी निवेश करें
ये ग्रोथ के साथ टैक्स बचत प्रदान करते हैं
लॉक-इन अवधि केवल 3 साल है
लेकिन MFD के साथ नियमित योजनाओं के ज़रिए निवेश करें

ऐसी पॉलिसियों से बचें जो बीमा के साथ टैक्स बचत का दावा करती हैं
ये बहुत कम रिटर्न देती हैं

भविष्य में होम लोन के पूर्व भुगतान की योजना बनाएँ

जब आय बढ़े
EMI में ₹1000 की वृद्धि करें हर साल 2,000 रुपये
या एकमुश्त आंशिक पूर्व-भुगतान करें
इससे अवधि कम हो जाती है
लंबे समय में ब्याज की अच्छी बचत होती है

पूर्व-भुगतान के लिए बोनस और प्रोत्साहन का भी लाभ उठाएँ
ऋण को पूरी अवधि तक न चलने दें

स्वास्थ्य बीमा न भूलें

5 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर लें
केवल नियोक्ता की पॉलिसी पर निर्भर न रहें
व्यक्तिगत पॉलिसी चालू रखें
आपकी उम्र में प्रीमियम कम है

बाद में टॉप-अप प्लान भी लें
चिकित्सा मुद्रास्फीति वास्तविक है
जल्दी से सुरक्षित रहें

360-डिग्री दृष्टिकोण के साथ एक वित्तीय योजना बनाएँ

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें
वे इसमें मदद करते हैं:

लक्ष्य-आधारित योजना

परिसंपत्ति आवंटन

ऋण बनाम निवेश संतुलन

बीमा विश्लेषण

सेवानिवृत्ति योजना

आप अभी केवल 25 वर्ष के हैं। आपके पास समय है।
लेकिन आपको अभी सही नींव की आवश्यकता है।

अंततः

आप समझदारी से शुरुआत कर रहे हैं।
आपके कम खर्च और बचत की आदत मदद करती है।
अभी घर के लिए ज़्यादा पैसे खर्च न करें।
होम लोन आपके जीवन के लक्ष्यों के अनुरूप होना चाहिए
इसके विपरीत नहीं

ईएमआई को आय के 40% से कम रखें
निवेश करते रहें
सिर्फ़ संपत्ति ही नहीं, वित्तीय संपत्तियाँ बनाएँ
एसआईपी आपको भविष्य की सुरक्षा देगा
लोन की ईएमआई के लिए निवेश बंद न करें
म्यूचुअल फंड के लिए सीएफपी के साथ प्रमाणित एमएफडी का उपयोग करें
इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें
15 साल तक ध्यान केंद्रित रखें
आप आसानी से वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर लेंगे

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9542 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025

Asked by Anonymous - Jul 09, 2025English
Money
नमस्ते सर, मेरी उम्र 45 साल है और मैं फिलहाल बेरोजगार हूँ। मेरी दो बेटियाँ हैं, एक इंजीनियरिंग के पहले साल में और दूसरी आठवीं कक्षा में। मेरे निवेश/आय का विवरण नीचे दिया गया है। कृपया सुझाव दें कि क्या मुझे अपने मासिक खर्चों को पूरा करने के लिए अभी भी काम करना जारी रखना चाहिए। मेरे पास 35 हज़ार की आय वाला एक घर है 10 हज़ार की आय वाली एक व्यावसायिक संपत्ति 90 लाख का एक प्लॉट 25 लाख का पीएफ 13 लाख का सिप (अगले 5 साल तक जारी रहेगा, मासिक भुगतान राशि 15 हज़ार है) 10 लाख की एफडी अपने और दोनों बेटियों के लिए सोना। 20 लाख का स्वास्थ्य बीमा। कृपया सुझाव दें कि क्या मुझे अभी भी काम करना चाहिए या मैं अपनी मौजूदा आय से अगले 30 साल तक अपना गुज़ारा कर सकता हूँ। कृपया बच्चों की शिक्षा और शादी के पहलुओं पर भी विचार करें।
Ans: आप 45 वर्ष के हैं और आपकी दो बेटियाँ हैं। एक इंजीनियरिंग प्रथम वर्ष में है और दूसरी आठवीं कक्षा में। आप वर्तमान में बेरोजगार हैं। आपने रियल एस्टेट, म्यूचुअल फंड, पीएफ, एफडी और सोने के माध्यम से सोच-समझकर संपत्ति अर्जित की है। आइए अब आकलन करें कि क्या आप बिना काम के आराम से रह सकते हैं और साथ ही अपनी बेटियों की शिक्षा, विवाह और अपने भविष्य का प्रबंधन कर सकते हैं।

आइए हम आपको स्पष्ट दिशा देने में मदद करने के लिए एक विस्तृत 360-डिग्री वित्तीय समीक्षा की योजना बनाएँ।

वर्तमान नियमित आय के स्रोत

निवास से किराया: ₹35,000

व्यावसायिक संपत्ति से किराया: ₹10,000

कुल मासिक किराया आय: ₹45,000

संपत्तियों से वार्षिक आय: ₹5.4 लाख

यह आय एक बुनियादी जीवनशैली का खर्च उठा सकती है। लेकिन हमें भविष्य के बड़े खर्चों के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनानी चाहिए।

कृपया ध्यान दें:

किराये की आय तेज़ी से नहीं बढ़ती। लेकिन खर्च बढ़ते हैं।

रखरखाव, कर और रिक्ति जोखिमों पर विचार किया जाना चाहिए।

अगले 30 सालों तक सिर्फ़ किराये की आय पर निर्भर रहना शायद सुरक्षित न हो।

वित्तीय संपत्तियाँ और उनकी भूमिकाएँ

भविष्य निधि (PF): ₹25 लाख

यह एक सेवानिवृत्ति निधि है। अभी इसका इस्तेमाल न करें।

इसे 55 से 60 साल की उम्र तक बढ़ने दें।

ज़रूरत पड़ने पर ही आप बेटी की उच्च शिक्षा या शादी के लिए आंशिक निकासी पर विचार कर सकते हैं।

सावधि जमा (FD): ₹10 लाख

आपातकाल और 2 से 3 साल के खर्चों के लिए आदर्श।

जब तक बहुत ज़रूरत न हो, इसे न तोड़ें।

FD से मिलने वाले ब्याज का इस्तेमाल केवल छोटी-छोटी अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए करें।

SIP मूल्य: ₹13 लाख, चालू ₹15,000 मासिक

यह आपकी विकास पूँजी है।

कम से कम 5 साल तक SIP जारी रखें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड बेहतर दीर्घकालिक विकास प्रदान करते हैं।

जब तक कोई वैकल्पिक आय न हो, SIP बंद न करें।

ये फंड बच्चों की शिक्षा और बाद में सेवानिवृत्ति में मदद करेंगे।

सोना: अपने और बेटियों के लिए

सोने को प्राथमिक निवेश के बजाय आरक्षित निधि के रूप में देखें।

शादी के उद्देश्य के अलावा इसे न बेचें।

सोना मुद्रास्फीति को अच्छी तरह से मात नहीं देता।

भविष्य में सोने में और निवेश करने से बचें।

90 लाख रुपये का प्लॉट

यह एक बड़ी पूंजी है।

इससे मासिक आय नहीं होती।

इसे 4 से 6 साल में बेचने की योजना बनाना बेहतर है।

इस पैसे का इस्तेमाल अपनी सेवानिवृत्ति निधि और अपनी बेटियों के लक्ष्यों के लिए करें।

ज़रूरत पड़ने पर आसानी से बेचने के लिए दस्तावेज़ों को अपडेट रखें।

कृपया प्लॉट को सक्रिय आय का स्रोत न समझें। यह पूंजी है जो बाद में काम आ सकती है।

मासिक खर्च और जीवनशैली का आकलन

आपने मासिक खर्च का उल्लेख नहीं किया। मान लीजिए कि यह 50,000 से 60,000 रुपये है।

इसमें शामिल हैं:

घरेलू और किराने का सामान

उपयोगिता बिल और यात्रा

बेटियों की स्कूल या कॉलेज की फीस

बीमा प्रीमियम

कपड़े, समारोह, उपहार और व्यक्तिगत देखभाल

अगर आपका मासिक खर्च 60,000 रुपये है और आय 45,000 रुपये है, तो आपको हर महीने 15,000 रुपये और चाहिए। यह अब SIP द्वारा समर्थित है। लेकिन SIP आय का स्रोत नहीं है।

म्यूचुअल फंड से निकासी 5 से 7 साल बाद ही करनी चाहिए।

तब तक, आपको या तो खर्च कम करना होगा या अन्य नकदी प्रवाह ढूँढ़ना होगा।

बच्चों की शिक्षा और विवाह योजना

यह अब सबसे महत्वपूर्ण लक्ष्य है। आइए लक्ष्यों को विभाजित करें:

बड़ी बेटी - इंजीनियरिंग की डिग्री

शेष अवधि: 3 और वर्ष

संभावित आवश्यकता: 10 लाख रुपये से 1 लाख रुपये तक 15 लाख

एफडी ब्याज, किराये और एसआईपी परिपक्वता के माध्यम से धन जुटाने पर विचार करें

पीएफ का उपयोग केवल तभी करें जब अंतिम वर्ष या स्नातकोत्तर के लिए आवश्यक हो

छोटी बेटी - स्कूल और बाद में कॉलेज

शेष अवधि: 8 से 10 वर्ष

बड़ी बेटी के कॉलेज पूरा होने के 3 साल बाद एसआईपी बढ़ाने की योजना बनाएँ

आप बाद में उसके स्नातक या विवाह के लिए प्लॉट की बिक्री का भी उपयोग कर सकते हैं

विवाह योजना - दोनों बेटियों की

संभवतः 10 से 15 वर्षों में

25 लाख से 35 लाख रुपये या उससे अधिक की आवश्यकता है

इस लक्ष्य के लिए किराये की आय का उपयोग न करें

इसके लिए प्लॉट की आय, परिपक्व म्यूचुअल फंड या पीएफ भाग का उपयोग करें

यदि सोना विवाह के लिए है, तो इसे निवेश के कुल योग में न गिनें

आपको शिक्षा और विवाह निधि को अलग-अलग रखना चाहिए।

क्या आप अभी सेवानिवृत्त हो सकते हैं या नहीं?

यहाँ सरल बिंदुओं में वास्तविकता दी गई है:

आपकी आयु 45 वर्ष है

जीवन प्रत्याशा 85 वर्ष या उससे अधिक हो सकती है

इसका मतलब है कि योजना बनाने के लिए 40 वर्ष और लगेंगे

किराये की आय केवल 10 से 15 वर्षों तक ही स्थिर रह सकती है

मुद्रास्फीति हर 5 वर्ष में आपके खर्चे बढ़ाएगी

स्वास्थ्य सेवा और बेटी की ज़रूरतें बढ़ेंगी

आप वर्तमान आय से आज पूरी तरह से सेवानिवृत्त नहीं हो सकते। इसका कारण यह है:

30 वर्षों की जीवनशैली के लिए 45,000 रुपये मासिक पर्याप्त नहीं हैं

आपकी किराये की आय भले ही न बढ़े, लेकिन खर्चे बढ़ेंगे

आपकी पूँजी (एफडी, पीएफ, म्यूचुअल फंड) 10 वर्षों तक बिना किसी बदलाव के बढ़ती रहनी चाहिए

आप काम के घंटे कम कर सकते हैं या अंशकालिक या फ्रीलांस काम कर सकते हैं। लेकिन सारा काम बंद करना जोखिम भरा है। आपको अगले 5 से 7 वर्षों तक कुछ आय सहायता की आवश्यकता है।

बिना काम के आपकी संपत्ति कितने समय तक टिकेगी?

मान लीजिए:

किराये की आय स्थिर रहती है

FD और SIP धीरे-धीरे निकाले जाते हैं

प्लॉट की बिक्री 5 से 7 साल बाद होती है

आप 85 साल तक जीवित रहते हैं

यदि आप अभी काम करना बंद कर देते हैं:

आप किराये पर निर्भर रहेंगे और धीरे-धीरे पूँजी निकालेंगे

यह पूँजी 10 साल बाद ज़्यादा नहीं बढ़ेगी

60 साल के बाद स्वास्थ्य देखभाल का खर्च तेज़ी से बढ़ेगा

बेटियों की शादी के लिए बड़ी रकम की ज़रूरत होती है

इसलिए, अगर आपने सावधानीपूर्वक योजना नहीं बनाई, तो आपकी जमा राशि 65 से 70 साल की उम्र तक खत्म हो जाएगी।

आपके लिए कार्य योजना - 360 डिग्री कदम

1. मासिक बजट की समीक्षा करें

मासिक खर्च 55,000 रुपये से कम रखें

अतिरिक्त सब्सक्रिप्शन, यात्रा, गैजेट्स, आवेगपूर्ण खरीदारी में कटौती करें

लागत-प्रभावी स्वास्थ्य और शिक्षा संबंधी निर्णय लें

2. 50,000 रुपये का SIP जारी रखें 15,000

इसे 5 साल और चलने दें

बड़ी बेटी के स्नातक होने के बाद SIP बढ़ाएँ

जल्दी निकासी न करें

3. अगले 2 साल तक FD रखें

FD का इस्तेमाल सिर्फ़ तभी करें जब किराया मिलने में देरी हो या मेडिकल इमरजेंसी हो

जीवनशैली के खर्चों के लिए पूरी FD तोड़ने से बचें

4. नई अचल संपत्ति न जोड़ें

प्लॉट की कीमत तय होती है। इससे कोई रिटर्न नहीं मिलता

ज़्यादा प्रॉपर्टी में निवेश करने से बचें

रियल एस्टेट को सुरक्षित निवेश न समझें

5. स्वास्थ्य बीमा चालू रखें

20 लाख रुपये का निवेश अच्छा है

हर 2 साल में पॉलिसी की शर्तों की समीक्षा करें

55 साल की उम्र के बाद ज़रूरत पड़ने पर कवर अपग्रेड करें

6. 5 साल बाद प्लॉट बेचने की योजना बनाएँ

दोनों बेटियों की शिक्षा पूरी होने के बाद

कुछ हिस्सा रिटायरमेंट फंड के लिए और कुछ हिस्सा शादी के लिए इस्तेमाल करें

पूंजीगत लाभ के नियमों को ध्यान में रखें

7. सेवानिवृत्ति योजना 50 साल से शुरू होती है

आपके पास 5 लाख रुपये होने चाहिए 55 साल की उम्र तक 1 करोड़

धन संचय के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें

अंतिम 5 वर्षों तक पीएफ को अछूता रखें

8. फ्रीलांस या लचीले काम पर विचार करें

मासिक 15,000 से 25,000 रुपये तक की कोई भी अतिरिक्त कमाई मददगार होती है

यह निवेश पर दबाव कम करता है

आप 55 साल की उम्र तक आराम से पार्ट-टाइम काम कर सकते हैं

अंतिम जानकारी

आपने ठोस संपत्तियाँ बनाई हैं। यह एक बड़ी ताकत है।

किराये की आय अभी जीवनशैली की कुछ ज़रूरतों को पूरा करती है।

लेकिन यह अगले 30 सालों के लिए पर्याप्त नहीं होगी।

अगले 5 से 10 सालों तक SIP और PF में कोई बदलाव नहीं करना चाहिए।

FD केवल आपात स्थितियों और छोटी ज़रूरतों के लिए है।

बेटी की शिक्षा के लिए अगले 3 से 5 सालों तक सक्रिय योजना बनाने की ज़रूरत है।

शादी के लक्ष्य बाद में सोना और प्लॉट बेचकर पूरे किए जा सकते हैं।

आपको या तो अंशकालिक नौकरी जारी रखनी चाहिए या खर्च कम करने चाहिए।

अचल संपत्ति में पुनर्निवेश या SIP से समय से पहले निकासी से बचें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित समीक्षा करवाएँ।

शिक्षा और शादी की समय-सीमा के अनुसार SIP की संरचना बनाएँ।

आप धीरे-धीरे रिटायर हो सकते हैं, लेकिन अचानक कमाई बंद नहीं कर सकते।

अगले दशक के लिए संपत्ति की सुरक्षा और धन वृद्धि पर अपना ध्यान केंद्रित रखें।

अभी थोड़ा सा काम भविष्य में बड़ी शांति लाएगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |5080 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 09, 2025

Career
कृपया पहले वाले प्रश्न को नज़रअंदाज़ करें। मैं चालीस साल से महाराष्ट्र में रह रहा हूँ। मेरे पास महाराष्ट्र का NT-C जाति प्रमाण पत्र है, लेकिन महाराष्ट्र के नियमों के अनुसार मेरे रिश्तेदारों का रिकॉर्ड न छोड़ने के कारण इसे महाराष्ट्र सरकार द्वारा मान्य नहीं किया गया है। इसलिए मैंने जोसा प्रक्रिया के लिए राष्ट्रीय स्तर का ओबीसी प्रमाण पत्र बनवाया है। मैं जानना चाहता हूँ कि महाराष्ट्र से बाहर ओबीसी श्रेणी के फॉर्म के लिए कौन सा वैधता प्रमाण पत्र मान्य होगा?
Ans: नमस्ते फूलचंद
चूँकि आपके पास पहले से ही एक वैध राष्ट्रीय स्तर का ओबीसी-एनसीएल प्रमाणपत्र (केंद्रीय प्रारूप) है और आपकी जाति केंद्रीय ओबीसी सूची में है, इसलिए आप जोसा (महाराष्ट्र के बाहर) में ओबीसी-एनसीएल आरक्षण का दावा करने के पात्र हैं। कृपया ब्रोशर को विस्तार से पढ़ें, और यदि आप अभी भी असमंजस में हैं, तो वेबसाइट पर दिए गए हेल्पलाइन नंबर पर संपर्क करें और जोसा वेबसाइट पर सूचीबद्ध अधिकारियों को ईमेल भेजें।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |5080 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 09, 2025

Career
सर, मेरी बेटी को जेईई बी.आर्क में 1873 और कॉमेडिक में 9706 अंक मिले हैं, और उसे अमरावती एआई और एमटी में अमृता मिली है। हम बहुत उलझन में हैं कि हमें अमृता को स्वीकार करना होगा या किसी और विकल्प पर विचार करना होगा। वह एक लड़की है, हम उसके करियर के चुनाव को लेकर चिंतित हैं। कृपया हमें उसका करियर तय करने में मदद करें।
Ans: नमस्ते दीप्ति।
इतनी उलझन की कोई ज़रूरत नहीं है। बताए गए JEE स्कोर के साथ, आपकी बेटी के SPA दिल्ली, SPA भोपाल, या IIEST शिबपुर जैसे आर्किटेक्चर कॉलेजों में दाखिला मिलने की अच्छी संभावना है, जो अमृता से कहीं बेहतर हैं। COMDEK के साथ, वह एक अच्छे कॉलेज में दाखिला पा सकती है। अमृता का विचार छोड़ दीजिए। अंतिम निर्णय आपका है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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