How To Secure My Future With Our Income Of 1.3 Lacs?

नमस्ते, मैं और मेरे पति का मासिक वेतन 1,30,000 है। हम 60 लाख का होम लोन अप्लाई करते हैं, जिसकी मासिक EMI 52k है। मेरे पास आउटसोर्सिंग के लिए भी पैसे हैं, जैसे कि तीन महीने के लिए 60k। हम दोनों के पास सिर्फ़ 15k सालाना का हेल्थ इंश्योरेंस है। मेरे पास 15k प्रति महीने का SIP और 10k म्यूचुअल फंड है। कोई और निवेश नहीं। क्या आप मुझे कोई प्लान बता सकते हैं कि मैं कैसे मैनेज कर सकती हूँ और सुरक्षित भविष्य और रिटायरमेंट के लिए मुझे कितने पैसे की ज़रूरत है। हम दोनों की उम्र 31 और 32 साल है। प्राइवेट जॉब करते हैं।

Ans: आप और आपके पति का संयुक्त मासिक वेतन 1,30,000 रुपये है। आपके पास 52,000 रुपये का होम लोन EMI है और हर तीन महीने में 60,000 रुपये की आउटसोर्सिंग आय है। आप दोनों के पास सालाना 15,000 रुपये का स्वास्थ्य बीमा है। आपके मौजूदा निवेशों में 15,000 रुपये का SIP और 10,000 रुपये का म्यूचुअल फंड निवेश शामिल है।

वित्तीय लक्ष्य
ऋण प्रबंधन: अपने होम लोन EMI का कुशलतापूर्वक प्रबंधन करें।

बचत और निवेश: सुरक्षित भविष्य का निर्माण करें और सेवानिवृत्ति की योजना बनाएँ।

जोखिम प्रबंधन: पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करें।

वित्तीय योजना बनाना

1. बजट और व्यय प्रबंधन
व्यय पर नज़र रखें: अपने नकदी प्रवाह को समझने के लिए सभी आय और व्यय रिकॉर्ड करें।

खर्च को प्राथमिकता दें: आवश्यक व्यय और ऋण चुकौती पर ध्यान दें।

2. आपातकालीन निधि
सुरक्षा जाल: 6-12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें। इससे अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित होती है।
तरल संपत्ति: इस फंड को आसान पहुंच के लिए बचत खातों या अल्पकालिक जमा जैसी तरल संपत्तियों में रखें।
3. निवेश योगदान बढ़ाएँ
व्यवस्थित निवेश योजना (SIP): 15,000 रुपये की अपनी मौजूदा SIP जारी रखें। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, योगदान बढ़ाएँ।
निवेश में विविधता लाएँ: इक्विटी, डेट और संतुलित म्यूचुअल फंड के मिश्रण में फंड आवंटित करें। इससे विकास को बढ़ावा मिलेगा और जोखिम कम होगा।
4. सेवानिवृत्ति योजना
दीर्घकालिक बचत: PPF या EPF जैसी सेवानिवृत्ति योजनाओं में निवेश करें। ये योजनाएँ कर लाभ और दीर्घकालिक विकास प्रदान करती हैं।
नियमित योगदान: पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए नियमित योगदान करें।
5. पर्याप्त बीमा कवरेज
स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य बीमा कवरेज पर्याप्त है। आवश्यकतानुसार बीमा राशि बढ़ाने पर विचार करें।
जीवन बीमा: यदि आपके पास जीवन बीमा नहीं है, तो किसी भी देनदारी को कवर करने और अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए टर्म बीमा पॉलिसी लेने पर विचार करें।
विश्लेषणात्मक अंतर्दृष्टि
होम लोन EMI का प्रबंधन
पूर्व भुगतान: जब भी संभव हो, अपने होम लोन पर पूर्व भुगतान करें। इससे ब्याज का बोझ और लोन अवधि कम हो जाती है।
बजट समायोजन: EMI भुगतान को प्राथमिकता देने और किसी भी किस्त को चूकने से बचने के लिए अपने बजट को समायोजित करें।
निवेश रणनीति
SIP: SIP निवेश करने का एक अनुशासित तरीका है और रुपया लागत औसत से लाभ उठा सकता है।
विविधीकरण: इक्विटी, डेट और संतुलित फंड के साथ एक विविध पोर्टफोलियो विकास और स्थिरता प्रदान कर सकता है।
दीर्घकालिक क्षितिज: दीर्घकालिक क्षितिज के साथ निवेश करने से आपको चक्रवृद्धि रिटर्न का लाभ मिलता है।
जोखिम प्रबंधन
स्वास्थ्य बीमा: सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य बीमा कवरेज चिकित्सा आपात स्थितियों के लिए पर्याप्त है।
जीवन बीमा: देनदारियों को कवर करने और अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए पर्याप्त जीवन बीमा आवश्यक है।
मुख्य विचार
जोखिम सहनशीलता: निवेश के सही मिश्रण का निर्धारण करने के लिए अपनी जोखिम सहनशीलता का आकलन करें।
वित्तीय लक्ष्य: अपने निवेश को अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों, जैसे सेवानिवृत्ति और एक कोष बनाने के साथ संरेखित करें।
नियमित समीक्षा: अपनी वित्तीय योजना की सालाना समीक्षा करें और प्रदर्शन तथा लक्ष्यों के आधार पर निवेश को समायोजित करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
वित्तीय सुरक्षा और आरामदायक सेवानिवृत्ति प्राप्त करने के लिए, अपने होम लोन EMI को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने और अपने निवेश योगदान को बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें। वित्तीय सुरक्षा के लिए एक संतुलित पोर्टफोलियो और एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। स्वास्थ्य और जीवन के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। अपने बजट पर नज़र रखने, अनुशासित निवेश करने और अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करने से, आप एक सुरक्षित भविष्य के लिए पर्याप्त कोष बना सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आप कई काम सही कर रहे हैं। आपकी बचत और SIP की आदतें प्रभावशाली हैं। आप समय से पहले सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं। यह आपकी उत्कृष्ट दूरदर्शिता है। सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आपके लक्ष्य प्राप्त किए जा सकते हैं। आइए अब आपकी वित्तीय योजना का आकलन और संरचना करें।

"आय और वर्तमान व्यय सारांश"

"आपका मासिक वेतन ₹1.75 लाख है।
"होम लोन की EMI ₹12,500 है।
"पर्सनल लोन की EMI ₹18,000 है।
"टर्म प्लान का प्रीमियम ₹4,400 है।
"LIC पॉलिसी का प्रीमियम लगभग ₹20,800 मासिक (₹2.5 लाख वार्षिक) है।
"SIP ₹45,000 मासिक है।
"घरेलू और पारिवारिक खर्च ₹30,000 से ₹45,000 हैं।
" आप अपने माता-पिता का भरण-पोषण 10,000 रुपये प्रति माह से करते हैं।
- बच्चों की शिक्षा का खर्च सालाना 2 लाख रुपये (लगभग 16,000 रुपये मासिक) है।

आपका कुल मासिक खर्च लगभग 1.36 लाख से 1.52 लाख रुपये है।
आपके पास हर महीने बहुत कम बचत बचती है।
इसे पुनर्संतुलित करने की आवश्यकता है।

- मौजूदा संपत्तियों का आकलन

- 15 लाख रुपये का पीएफ कोष एक मजबूत आधार है।
- 14 लाख रुपये का जीवन बीमा मूल्य, जिसका प्रीमियम 12 साल और देना है।
- 26 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड मूल्य उत्कृष्ट है।
- 3.5 साल तक चलने वाला 45,000 रुपये का एसआईपी निरंतरता दर्शाता है।
- 1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस आपकी उम्र के हिसाब से उपयुक्त है।

आपकी कुल संपत्ति लगभग 55 लाख रुपये है।
लेकिन इसका एक हिस्सा या तो अटका हुआ है या कम रिटर्न दे रहा है।
इस पर ध्यान देने और कार्रवाई करने की ज़रूरत है।

"ऋणों का मूल्यांकन"

"होम लोन का बकाया 6 लाख रुपये है। ईएमआई का प्रबंधन किया जा सकता है।
"18,000 रुपये की ईएमआई के साथ 4.8 लाख रुपये का पर्सनल लोन ज़्यादा है।
"पर्सनल लोन महंगे होते हैं और निवेश योग्य अधिशेष को कम करते हैं।
"पहले पर्सनल लोन का भुगतान करने की कोशिश करें, होम लोन का नहीं।
"किसी भी बोनस या अतिरिक्त धनराशि का उपयोग पर्सनल लोन को जल्दी चुकाने के लिए करें।

पर्सनल लोन का बोझ कम करने से आपके नकदी प्रवाह और मन की शांति में सुधार होता है।

"बीमा पॉलिसियों की समीक्षा"

"आप एलआईसी जीवन बीमा के लिए सालाना 2.5 लाख रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
"ये पारंपरिक योजनाएँ हैं, जिनमें कम रिटर्न मिलने की संभावना है।
"अभी 12 साल का प्रीमियम बाकी है। यानी समय के साथ 30 लाख रुपये ज़्यादा।"
" 17 साल बाद मैच्योरिटी पर मिलने वाली रकम महंगाई से कम नहीं हो सकती।

आप इन एलआईसी पॉलिसियों को सरेंडर कर सकते हैं।
सरेंडर वैल्यू को म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
इससे आपके रिटर्न और लिक्विडिटी में सुधार होगा।
जीवन बीमा के लिए केवल अपने टर्म प्लान पर ध्यान दें।

"टर्म इंश्योरेंस - एक सही कदम"

"1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस एक मज़बूत कवरेज है।
- आप 4,400 रुपये मासिक का भुगतान कर रहे हैं, जो उचित है।
- इसे सेवानिवृत्ति तक जारी रखना चाहिए।
- यह अनिश्चितता की स्थिति में आपके परिवार की सुरक्षा करता है।

बीमा और निवेश को मिलाने से बचें।
आपने यहाँ सही तरीका अपनाया है।

"म्यूचुअल फंड - आपका सबसे मज़बूत धन-सृजनकर्ता"

"26 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड कॉर्पस आपकी ग्रोथ का इंजन है।
- 45,000 रुपये मासिक एसआईपी बेहद अनुशासित है।
- आपने 3.5 साल तक निवेश किया है। यह बहुत अच्छी निरंतरता है।

सेवानिवृत्ति तक या उससे भी ज़्यादा समय तक SIP जारी रखें।
ज़रूरत पड़ने पर, लोन चुकाने तक SIP को थोड़ा कम करें।

इंडेक्स फंड्स से बचें क्योंकि इनमें पेशेवर निगरानी का अभाव होता है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिर भारतीय बाज़ारों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
ये आपको मुद्रास्फीति को मात देने और आगे बने रहने में मदद करते हैं।

साथ ही, डायरेक्ट फंड हर किसी के लिए उपयुक्त नहीं होते।
CFP-निर्देशित MFD के माध्यम से नियमित फंड बेहतर रणनीति प्रदान करते हैं।
ये व्यक्तिगत पुनर्संतुलन, कर नियोजन और व्यवहार प्रबंधन प्रदान करते हैं।
इससे बाज़ार के उतार-चढ़ाव में घबराहट से बचने में मदद मिलती है।

मार्गदर्शन के साथ MF निवेश के प्रति प्रतिबद्ध रहें।
यह आपकी सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा के लिए धन जुटाएगा।

"सेवानिवृत्ति योजना लक्ष्य"

"आप 55 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना चाहते हैं। इसमें 14 वर्ष लगते हैं।
"आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय का लक्ष्य 1 लाख रुपये प्रति माह है।" मुद्रास्फीति को समायोजित करने पर, इसके लिए एक बड़े कोष की आवश्यकता होगी।

आपका पीएफ, एसआईपी और भविष्य के निवेश इसमें मददगार साबित होंगे।
आपको समय के साथ एसआईपी को बनाए रखना या बढ़ाना होगा।
पहले पर्सनल लोन का बोझ कम करें, फिर एसआईपी बढ़ाएँ।
60 साल की उम्र से पहले पीएफ निकालने से बचें। इसे चक्रवृद्धि होने दें।

नियमित रहें और हर वेतन वृद्धि के साथ एसआईपी बढ़ाएँ।
इससे आपकी सेवानिवृत्ति की यात्रा सुगम हो जाएगी।

"बच्चों की उच्च शिक्षा योजना"

"आपके दो बच्चे हैं। शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है।
"आप पहले से ही स्कूली शिक्षा के लिए प्रति वर्ष 2 लाख रुपये खर्च कर रहे हैं।
"उच्च शिक्षा के लिए बाद में प्रति बच्चे 20-30 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

आपको इस लक्ष्य के लिए एसआईपी का एक हिस्सा अलग रखना होगा।
"केवल बच्चों के भविष्य के लिए एक अलग एसआईपी शुरू करें।
"विकास-उन्मुख विविध इक्विटी फंड चुनें।
"कम से कम 10-12 साल के दृष्टिकोण के साथ निवेश करें।

शिक्षा योजना के लिए बीमा पॉलिसियों का उपयोग न करें।
म्यूचुअल फंड बेहतर ग्रोथ और लिक्विडिटी प्रदान करते हैं।

इस लक्ष्य की हर साल समीक्षा करें। ज़रूरत पड़ने पर SIP में बदलाव करें।

"मासिक बजट और नकदी प्रवाह सलाह"

"आपकी मासिक आय 1.75 लाख रुपये है।
"निश्चित खर्च और EMI लगभग इसी राशि के आसपास हैं।
"आप हर महीने आर्थिक दबाव में रहते हैं।

अभी खर्चों को प्राथमिकता दें:

पहले पर्सनल लोन का पूर्व भुगतान करें

ज़रूरत पड़ने पर 12-18 महीनों के लिए SIP में थोड़ी कमी करें

LIC पॉलिसियों की समीक्षा करें और व्यावहारिक होने पर उन्हें सरेंडर करें

नए लोन लेने से बचें

जीवनशैली के खर्चों में अचानक वृद्धि न करें

बोनस या प्रोत्साहन राशि का समझदारी से इस्तेमाल करें।
3-5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

"आय सुरक्षा और आकस्मिक योजना"

"आपके पास अच्छा टर्म कवर है। अभी के लिए यह पर्याप्त है।
"क्या आपके पास कंपनी पॉलिसी के अलावा व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा भी है?
" यदि नहीं, तो एक अलग फैमिली फ्लोटर पॉलिसी लें।

कंपनी स्वास्थ्य कवर सेवानिवृत्ति के बाद बंद हो जाता है।
निजी कवर दीर्घकालिक सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
बाद में टॉप-अप के लिए जगह वाली योजना चुनें।

इसके अलावा, बीमा के साथ-साथ एक चिकित्सा कोष भी बनाएँ।
भारत में चिकित्सा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है।

» एलआईसी और अन्य कम-लाभ वाले उत्पादों के लिए कार्य योजना

– आप एलआईसी की पारंपरिक जीवन बीमा योजनाएँ रखते हैं।
– ये कम रिटर्न देती हैं, अक्सर मुद्रास्फीति से कम।
– ये आपके पैसे को लंबी अवधि के लिए लॉक भी करती हैं।

चूँकि आपके प्रीमियम अभी भी 12 साल और देने हैं:

सरेंडर वैल्यू की जाँच करें

अगर ब्रेक-ईवन कम है तो आगे भुगतान करना बंद कर दें

सीएफपी के माध्यम से राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें

इससे लचीलापन और रिटर्न की संभावना बढ़ जाती है

केवल टर्म प्लान को ही अपना जीवन बीमा कवर बनाएँ

इस पुनर्गठन से आपकी संपत्ति निर्माण क्षमता बढ़ेगी।

» कराधान संबंधी विचार

– नए म्यूचुअल फंड कराधान से अवगत रहें:
– इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगेगा
– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगेगा
– डेट म्यूचुअल फंड: आपकी आय स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगेगा

कर बचाने के लिए तदनुसार मोचन योजना बनाएँ।
नियमित आय के लिए सेवानिवृत्ति के बाद व्यवस्थित निकासी का उपयोग करें।
कर देयता कम करने के लिए बड़ी मात्रा में फंड बेचने से बचें।

बच्चों की शिक्षा के लिए निकासी की योजना बनाते समय आपको इस बात का ध्यान रखना चाहिए।

"रियल एस्टेट और एन्युटी उत्पादों से बचें"

"आपके पास पहले से ही होम लोन है। प्रॉपर्टी में और निवेश न करें।"
– रियल एस्टेट तरल नहीं होता और कम रिटर्न देता है।
– एन्युटी उत्पादों से भी बचें। ये आपके पैसे को कम रिटर्न पर लॉक कर देते हैं।

म्यूचुअल फंड और डेट हाइब्रिड के साथ बने रहें।
ये अधिक लचीले और कर-कुशल होते हैं।

" आगे बढ़ते हुए निवेश की रणनीति

बिना ब्रेक के SIP जारी रखें

सेवानिवृत्ति और बच्चों के लिए अलग SIP करें

पारंपरिक बीमा योजनाओं से बचें

बीमा और निवेश को एक साथ न रखें

पर्सनल लोन चुकाने के लिए बोनस का इस्तेमाल करें

होम लोन की EMI न बढ़ाएँ

लोन चुकाने के बाद SIP बढ़ाएँ

आपातकालीन कोष बनाएँ

स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें

हर 12 महीने में वित्तीय योजना की समीक्षा करें

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित रूप से सलाह लें

यह संरचना वर्तमान ज़रूरतों और भविष्य के लक्ष्यों में संतुलन बनाए रखेगी।

"अंततः

आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं।
आपकी SIP आदत और PF कोष मज़बूत हैं।
बस कम रिटर्न वाली नीतियों में कटौती करें।
ऋणों और खर्चों का सावधानीपूर्वक पुनर्गठन करें।

अपना अनुशासन बनाए रखें।
हर साल छोटे-मोटे बदलाव करें।
अपनी म्यूचुअल फंड योजना के लिए CFP मार्गदर्शन वाली MFD सेवाओं का उपयोग करें।
इससे फंड चयन, समीक्षा, कर रणनीति और पुनर्संतुलन में मदद मिलती है।

निरंतरता और मार्गदर्शन के साथ, 55 वर्ष की आयु तक आपकी सेवानिवृत्ति संभव है।
आपके बच्चों की शिक्षा के लक्ष्य भी यथार्थवादी लगते हैं।
केंद्रित रहें और सालाना समीक्षा करें।
यही दीर्घकालिक वित्तीय शांति की कुंजी है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपने अपनी आय, लक्ष्य, वर्तमान संपत्ति और भविष्य की योजनाओं को बहुत स्पष्टता से समझाया है। आपकी शुरुआती योजनाएँ मज़बूत हैं। यह एक बहुत अच्छा आधार प्रदान करता है। आप अगले कुछ वर्षों में समझदारी भरे कदमों से एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

"आपकी वर्तमान स्थिति

आपकी आयु 40 वर्ष है। आप 3 से 5 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। आप 2.3 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपकी पत्नी भी नौकरी करती हैं, लेकिन जल्द ही काम करना बंद कर देंगी। आपकी एक बेटी है जिसकी उम्र 10 साल है। आपका वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.1 लाख रुपये है। सेवानिवृत्ति के बाद यह खर्च कम हो जाएगा क्योंकि आप अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपका निवेश आधार पहले से ही अच्छा है। आपने बॉन्ड, स्टॉक, म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, एफडी और एसआईपी में बचत की है। आपकी पत्नी के पास भी अपनी बचत है और फ्लैट से किराये की आय भी है। ये सभी एक अच्छी शुरुआत का आधार बनाते हैं।

यह शुरुआती आधार आपको मज़बूत योजना बनाने में मदद करता है। यह और भी बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश भी देता है। आप सही रास्ते पर हैं।

" आपके पारिवारिक लक्ष्य

आपको अपनी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी के लिए 75 लाख रुपये चाहिए।

आप सेवानिवृत्ति के बाद परिवार के खर्च के लिए हर महीने 75,000 रुपये चाहते हैं।

आप 3 से 5 साल में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

आप सेवानिवृत्ति के बाद अपने पैतृक फ्लैट में शिफ्ट हो जाएँगे।

आपको अपनी पत्नी के फ्लैट से 10,000 रुपये किराये की आय होगी।

ये लक्ष्य स्पष्ट हैं। ये दिशा देते हैं। ये एक मज़बूत योजना बनाने में मदद करते हैं।

"आपके वर्तमान निवेश"

आपके निवेश में शामिल हैं:

2029 में परिपक्व होने वाले आरईसी बॉन्ड में 50 लाख रुपये।

शेयरों में 42 लाख रुपये।

म्यूचुअल फंड में 17 लाख रुपये।

सावधि जमा में 16 लाख रुपये।

पीपीएफ में 15 लाख रुपये।

मासिक एसआईपी के रूप में 1.3 लाख रुपये।

आपकी पत्नी के पास:

30 लाख रुपये का कोष।

40 लाख रुपये का एक फ्लैट, जिसका किराया हर महीने 10,000 रुपये है।

आपकी संयुक्त निवल संपत्ति अच्छी है। इससे आपको आने वाले वर्षों में अपनी सेवानिवृत्ति निधि बनाने की अच्छी क्षमता मिलती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद अपनी व्यय आवश्यकताओं को समझना"

आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह 75,000 रुपये की उम्मीद करते हैं। इसमें सभी बुनियादी ज़रूरतें शामिल हैं। आपको किराया नहीं देना होगा। इससे लागत कम हो जाती है। यह अनुमान आज उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी। इसलिए आपको बढ़ती ज़रूरतों के लिए योजना बनानी चाहिए। एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष को 40 से 45 वर्षों तक बढ़ती लागत का समर्थन करना चाहिए क्योंकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं।

जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए एक बड़े बफर की आवश्यकता होती है। इसलिए आपको विकास के साथ-साथ सुरक्षा की भी आवश्यकता होती है। आपकी योजना में विकास संपत्तियाँ और सुरक्षा संपत्तियाँ शामिल होनी चाहिए।

"बाद में आपको कितनी मासिक आय की आवश्यकता होगी"

75,000 रुपये प्रति माह 9 लाख रुपये प्रति वर्ष के बराबर है। भविष्य के वर्षों में, यह लागत बढ़ सकती है। यदि हम स्थिर वृद्धि मानते हैं, तो आपकी भविष्य की लागत बहुत अधिक होगी।

इसलिए सेवानिवृत्ति कोष को इस तरह डिज़ाइन किया जाना चाहिए:

मासिक आय प्रदान करे।

मुद्रास्फीति को मात दे।

40 से 45 वर्षों तक आपका साथ दे।

बाजार में गिरावट के दौर में भी आपके परिवार की सुरक्षा करे।

यदि आपकी ज़रूरतें बदलती हैं, तो लचीलापन बनाए रखें।

एक मज़बूत सेवानिवृत्ति कोष को सुरक्षा और दीर्घकालिक विकास, दोनों का समर्थन करना चाहिए।

"आपको कितने कोष का लक्ष्य रखना चाहिए?"

एक सुरक्षित लक्ष्य एक बड़ा और लचीला कोष होता है जो बिना पैसे खत्म हुए लंबे समय तक चल सके। जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, सामान्य नियम एक बहुत बड़ी संख्या का सुझाव देता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपको कई दशकों तक आय की आवश्यकता होती है।

आपको बढ़ती आय उत्पन्न करने के लिए पर्याप्त बड़ा कोष चाहिए। आपको अप्रत्याशित स्वास्थ्य लागतों, जीवनशैली के झटकों और मुद्रास्फीति में बदलाव के लिए भी सुरक्षा की आवश्यकता होती है।

आपका लक्षित सेवानिवृत्ति कोष एक मज़बूत दायरे में होना चाहिए। 75,000 रुपये प्रति माह की आपकी ज़रूरतों और बेटी की शिक्षा और शादी जैसे लक्ष्यों के लिए, आपको उच्च श्रेणी में एक संयुक्त सेवानिवृत्ति तैयारी कोष का लक्ष्य रखना चाहिए।

आपके परिवार के लिए एक सुरक्षित सीमा कई करोड़ रुपये से ज़्यादा की एक बहुत बड़ी राशि होगी। यह बड़ी सीमा आपको देती है:

आय सुरक्षा।

मुद्रास्फीति से सुरक्षा।

बाजार चक्रों के दौरान शांति।

लंबी उम्र में आराम।

बेटी के भविष्य के लिए जगह।

स्वास्थ्य के लिए मज़बूत सहारा।

आप अपनी मौजूदा संपत्तियों की बदौलत पहले से ही इस राह पर हैं। अगले 3 से 5 सालों में व्यवस्थित निर्माण के साथ आप इस सीमा के करीब पहुँच जाएँगे।

"आपको इस बड़े कोष की आवश्यकता क्यों है?"

आप जल्दी सेवानिवृत्त होंगे। इसका मतलब है कि आपके कोष से आपको ज़्यादा साल जीने का मौका मिलेगा। आपके कोष में जल्दी गिरावट नहीं आनी चाहिए। सेवानिवृत्ति के बाद भी इसे बढ़ना चाहिए। इससे मासिक आय और परिवार को दीर्घकालिक सुरक्षा मिलनी चाहिए।

यह तभी संभव है जब कोष मज़बूत और सुव्यवस्थित हो। कमज़ोर कोष तनाव पैदा करता है। मज़बूत कोष आज़ादी देता है।

साथ ही, आपकी बेटी के भविष्य के खर्च को अलग रखना चाहिए। इसे एक अलग फंड में रखना चाहिए। यह आपके रिटायरमेंट फंड को प्रभावित नहीं करना चाहिए।

एक मज़बूत कोष इन दोनों दुनियाओं को अलग और सुरक्षित बनाता है।

"आपकी मौजूदा संपत्तियाँ और उनकी मज़बूती"

आपके पास पहले से ही अच्छा विविधीकरण है:

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं।

शेयर विकास प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड प्रबंधित विकास प्रदान करते हैं।

एफडी स्थिरता प्रदान करता है।

पीपीएफ कर-मुक्त दीर्घकालिक बचत प्रदान करता है।

यह मिश्रण पहले से ही एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन आपको जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए इस मिश्रण को और अधिक संरचित बनाने की आवश्यकता है।

आपका 1.3 लाख रुपये का मासिक एसआईपी भी मज़बूत है। यह आपके भविष्य को तेज़ी से आकार देता है। आपको इसे जारी रखना चाहिए।

आपकी पत्नी की किराये की आय कम लेकिन स्थिर है। इससे आपको मज़बूती मिलती है।

यदि आप अभी अपने आवंटन को परिष्कृत करते हैं, तो आपका संयुक्त वित्तीय आधार आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

"आपकी बेटी के भविष्य के लिए धन की आवश्यकता"

आपको अपनी बेटी की शिक्षा और विवाह के लिए 75 लाख रुपये की आवश्यकता है। आपको इस लक्ष्य को अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य से अलग रखना चाहिए।

आपके वर्तमान एसआईपी और भविष्य के आवंटन से इस लक्ष्य के लिए एक समर्पित फंड तैयार होना चाहिए। सक्रिय रूप से प्रबंधित होने पर एक दीर्घकालिक फंड अच्छी तरह से बढ़ सकता है।

इस फंड को अपनी सेवानिवृत्ति की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ। मिलावट करने से बुढ़ापे में धन की कमी हो सकती है। इस कोष को हमेशा सुरक्षित रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति पथ के लिए एक मज़बूत परिसंपत्ति मिश्रण"

एक संतुलित मिश्रण ज़रूरी है। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आपको विकासात्मक परिसंपत्तियों की आवश्यकता है। आय के लिए आपको स्थिर परिसंपत्तियों की भी आवश्यकता है।

आपको इंडेक्स फंड से बचना चाहिए क्योंकि वे लचीलापन नहीं देते हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित इंडेक्स का पालन करते हैं। वे विभिन्न बाजारों में सक्रिय बदलाव नहीं कर सकते। बाजार में बदलाव होने पर वे बेहतर शेयरों में नहीं जा सकते। वे आपको लंबे समय तक कमज़ोर क्षेत्रों में बने रहने के लिए मजबूर करते हैं। वे मंदी के चक्र में भी आपकी मदद नहीं करते क्योंकि वे सुरक्षित विकल्पों में बदलाव करके आपकी रक्षा नहीं कर सकते। इससे सेवानिवृत्ति योजना को नुकसान हो सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि:

वे सक्रिय परिसंपत्ति चयन प्रदान करते हैं।

वे बेहतर रिटर्न की गुंजाइश देते हैं।

वे क्षेत्र बदलने की लचीलापन प्रदान करते हैं।

वे डाउनसाइड प्रबंधन प्रदान करते हैं।

वे एक कुशल फंड मैनेजर तक पहुँच प्रदान करते हैं।

ये दीर्घकालिक योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित रूप से बनाने में मदद करती हैं।

डायरेक्ट प्लान में भी जोखिम होता है। डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन नहीं देते। ये व्यवहारिक सहायता नहीं देते। ये बाज़ार के समय निर्धारण में मदद नहीं करते। ये पोर्टफोलियो को आकार देने में मदद नहीं करते। ये सारा फ़ैसला आप पर छोड़ देते हैं। एक गलती सालों की दौलत गँवा सकती है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ आपको फ़ैसले लेने में मदद करती हैं। ये आपको अनुशासित रहने में मदद करती हैं। ये आपको घबराहट से बचने में मदद करती हैं। ये आपको सही समय पर आवंटन में बदलाव करने में मदद करती हैं। इससे लंबी अवधि में दौलत बचती है।

"अगले 3-5 सालों में आपकी निवेश यात्रा कैसे बढ़नी चाहिए"

अपना SIP जारी रखें।

जब आपकी आय बढ़े तो SIP बढ़ाएँ।

संकेंद्रण जोखिम को कम करने के लिए अपनी कुछ शेयर होल्डिंग्स को नियोजित दीर्घकालिक म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

एक निश्चित बेटी की शिक्षा निधि बनाएँ।

अपने REC बॉन्ड की परिपक्वता राशि का एक हिस्सा लंबी अवधि के लिए रखें।

लंबी अवधि के लिए बहुत ज़्यादा राशि सावधि जमा में रखने से बचें।

एक साल के खर्च के लिए एक सुरक्षा निधि बनाएँ।

इससे एक संपूर्ण संरचना तैयार होगी।

"आपकी किराये की आय की भूमिका"

आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की किराये की आय छोटी लेकिन स्थिर है। समय के साथ यह बढ़ेगी। यह आय सेवानिवृत्ति के बाद आपके मासिक नकदी प्रवाह का समर्थन करेगी।

आप इसका उपयोग उपयोगिताओं या स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कर सकते हैं। यह एक सुरक्षा कवच प्रदान करता है।

"आपका आपातकालीन बफर"

आपको कम से कम एक वर्ष के आवश्यक खर्चों को सुरक्षित स्थान पर रखना चाहिए। यह एक तरल खाते या अल्पकालिक निधि में हो सकता है। यह आपको झटकों से बचाता है।

चूँकि आप जल्दी सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं, इसलिए एक मजबूत बफर महत्वपूर्ण है। यह कम खर्च वाले महीनों में भी शांति प्रदान करता है।

"एक संरचित सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण"

आपके लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति योजना में निम्नलिखित शामिल होने चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्पष्ट मासिक आय योजना।

एक ऐसा कोष जो बढ़ सके और सुरक्षा प्रदान कर सके।

एक बढ़ती आय प्रणाली जो मुद्रास्फीति के अनुरूप हो।

एक अलग बेटी के भविष्य का कोष।

आपके परिवार के लिए एक स्वास्थ्य कवर योजना।

एक कर-कुशल निकासी योजना।

मुश्किल समय में आपकी सुरक्षा के लिए एक बाज़ार चक्र योजना।

यह समग्र दृष्टिकोण आपके परिवार को दशकों तक मज़बूत बनाए रखता है।

"सेवानिवृत्ति वर्ष तक आपको क्या बनाना चाहिए"

आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति से पहले निवेश में करोड़ों रुपये की मज़बूत सीमा तक पहुँचना होना चाहिए। आपके पास पहले से ही एक बड़ी राशि है। आप अगले 3 से 5 वर्षों में SIP, स्टॉक ग्रोथ, बॉन्ड मैच्योरिटी और अनुशासित बचत के ज़रिए और भी निवेश करेंगे।

एक बार जब आप अपनी लक्ष्य सीमा तक पहुँच जाते हैं, तो आप बदलाव की प्रक्रिया शुरू कर सकते हैं:

एक हिस्सा स्थिर संपत्तियों में लगाएँ।

एक हिस्सा दीर्घकालिक विकास वाली संपत्तियों में रखें।

एक मासिक आय रणनीति बनाएँ।

एक आरक्षित राशि रखें।

एक बच्चे के भविष्य के लिए एक राशि रखें।

एक दीर्घकालिक विकास वाली राशि रखें।

यह संरचना आपको सभी बाज़ार स्थितियों में सुरक्षा प्रदान करती है।

"अंतिम अंतर्दृष्टि"

आपकी वित्तीय यात्रा पहले से ही मज़बूत है। आपकी आय अच्छी है। आपने अच्छी बचत की है। आपके पास कई प्रकार की संपत्तियाँ हैं। आपके पास एक स्पष्ट समय-सीमा है। और आपके लक्ष्य स्पष्ट हैं। यह आधार मज़बूत है।

अगले 3 से 5 वर्षों में, आपका ध्यान अपनी संयुक्त निधि को करोड़ों रुपये तक बढ़ाने, अपनी बेटी के लिए एक अलग फंड रखने, अनियोजित संपत्तियों में जोखिम कम करने और एक स्थिर दीर्घकालिक संरचना बनाने पर होना चाहिए।

वर्तमान मार्ग और एक अनुशासित संरचना के साथ, आप शांतिपूर्वक सेवानिवृत्त हो सकते हैं और कई दशकों तक आत्मविश्वास के साथ अपने परिवार का भरण-पोषण कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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