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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9412 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 20, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - Jun 20, 2025
Money

Hello Sir, Please suggest if I'm on the right path of saving for future. I'm 32, unmarried, and earning 1.3L per month after deductions. Relatively new to investing. 1. Started 15K MF SIP monthly since Feb '24 (66% equity, 14% debt and 20% hybrid). 2. Ppf started Apr '24 - Saved upto ~2lakh. Should I continue to invest here? 3. NPS and EPF are deducted from salary every month (7.5k and 18k resp) 4. Chit fund - Need to continue paying ~50k every month till Nov'25 and I'll get ~ 10 Lakh. What should I do with this amount? 5. LIC - need to pay ~2 lakh yearly (for another 15yrs) 6. No additional health or term insurance plans. 7. Office provides 5lakh health insurance + 60L personal accident + 80L term life (I don't understand how this works, but I believe these are yearly). Should I get separate health and term insurance? 8. Own house and no rent. 9. Personal expenses ~20k monthly Might be getting married mid next year and need to have ~15lakh to cover expenses. Please suggest.

Ans: You are thinking in the right direction.
Your structured savings approach is a good start. Let us now assess your investments step-by-step.

Your Income and Expenses Overview
Monthly take-home: Rs. 1.3 lakh

Monthly personal expenses: Rs. 20,000

No rental burden (as you own a house)

Existing liabilities: Chit fund (Rs. 50k/month till Nov 2025), LIC (Rs. 2 lakh/year)

You are saving more than 50% of your income. That’s very good.
This high saving rate gives flexibility for long-term wealth creation.

Mutual Fund SIPs
Started: Feb 2024

Monthly SIP: Rs. 15,000

Allocation: 66% equity, 14% debt, 20% hybrid

Our Evaluation:

SIP is a very effective way to build long-term wealth.

Your equity-debt-hybrid mix is acceptable for your age.

As you are young and unmarried, equity allocation can be a bit higher.

But make sure the equity funds are diversified, and not all are small/mid-cap.

Hybrid funds help to reduce volatility. Good for short to medium-term goals.

Debt fund allocation is small, but useful to keep liquidity and stability.

Suggestions:

Increase your SIP amount to Rs. 20,000 or more once chit ends in Nov 2025.

Review your MF schemes every 6 months with a Certified Financial Planner.

If you’re investing in direct mutual funds, please reconsider.

Why Regular Funds Through Certified Financial Planner are Better:

Regular funds come with guided support.

A Certified Financial Planner helps you manage risk and asset mix.

Direct funds offer no advice.

Without guidance, mistakes are common.

Wrong scheme choices can reduce returns.

Paying a small commission for long-term discipline and advice is worth it.

PPF Investment
Started in April 2024

Saved ~Rs. 2 lakh so far

Our Assessment:

PPF is a good low-risk savings product.

It gives tax-free interest and safe returns.

Useful for long-term goals like retirement or children’s education.

Lock-in is 15 years, so liquidity is low.

But the stability makes it a good balance to your equity investments.

Recommendation:

Continue investing in PPF every year.

Consider contributing Rs. 1.5 lakh per year if affordable.

Treat this as part of your debt allocation.

EPF and NPS Deductions
EPF: Rs. 18,000/month

NPS: Rs. 7,500/month

Assessment:

Both are mandatory and long-term focused.

EPF gives steady, tax-free interest.

NPS gives equity exposure with tax benefits.

Our View:

Continue both as they are salary linked.

NPS can be used as an additional retirement tool.

Do not rely solely on NPS for wealth building.

Equity mutual funds will help you build faster wealth.

Chit Fund Commitment
Paying Rs. 50,000/month till Nov 2025

Will receive ~Rs. 10 lakh at maturity

Our Analysis:

Chit funds are not safe or regulated like other investments.

Use chit funds only for liquidity, not long-term wealth creation.

Since you are already committed, continue till maturity.

What to Do with Rs. 10 Lakh?

Once you receive the maturity amount:

Keep Rs. 2–3 lakh as emergency fund in FD or liquid mutual fund.

Invest balance Rs. 7–8 lakh in mutual funds (mostly equity).

Allocate for medium/long-term goals.

Use regular plans through a Certified Financial Planner.

LIC Policy – Investment cum Insurance
Annual premium: Rs. 2 lakh

Tenure remaining: 15 years

Our Observation:

LIC traditional plans give very low returns.

Returns are 4% to 5% only, and locked-in.

Mixing insurance with investment is not efficient.

Real wealth creation needs better returns.

Suggestions:

Check if it is a traditional policy or ULIP.

If it is traditional or ULIP, consider surrendering it.

Use surrender value to invest in mutual funds.

Ensure you take proper term insurance first.

Insurance Cover – Provided by Employer
Health insurance: Rs. 5 lakh

Personal accident: Rs. 60 lakh

Term life insurance: Rs. 80 lakh

Important Insight:

Employer-provided policies are valid only till you are employed.

No control or portability.

Can stop anytime.

Not sufficient as standalone protection.

Term Insurance:

Rs. 80 lakh cover is decent for now.

But you need your own term insurance.

Take cover of at least 15–20 times your yearly income.

That’s Rs. 2 crore or more.

Premium is low if bought early.

Take term insurance only, not investment-linked.

Health Insurance:

Rs. 5 lakh cover is low.

If you leave job, you may be left uninsured.

Take separate individual or family floater plan.

Choose minimum Rs. 10 lakh cover.

Health costs are rising fast.

Buy now while you are young and healthy.

Upcoming Marriage Expenses
Marriage planned mid next year

Estimated expenses: Rs. 15 lakh

Suggestion:

Keep money in a safe, non-volatile place.

Use short-term debt mutual funds or fixed deposits.

Avoid equity for this goal.

Equity is risky for goals under 1 year.

If you don’t have full amount ready yet:

Start monthly RD or STP from liquid to short-term debt fund.

Use upcoming bonus or surplus to build corpus.

Other Suggestions for 360° Planning
Emergency Fund:

Keep 6 months of expenses as emergency fund

Include EMI + SIP + household costs

Use FD or liquid fund for this

Goals to Start Planning:

Retirement

Child education (once married)

Travel or sabbatical in future

Car or home upgrade if needed later

Investment Habits to Strengthen:

Set clear goals and match them with right investments

Don’t withdraw from investments for short-term needs

Don’t follow tips or friends for fund selection

Review portfolio once a year

Rebalance equity and debt allocation if it goes off track

Finally
You are doing many things right already

SIPs, PPF, EPF, NPS, and high savings rate are good signs

But a few gaps need fixing:

No personal insurance

LIC policy is not wealth-creating

Chit fund is not ideal

Direct mutual fund route can be risky without expert help

To move forward strongly:

Increase SIPs when chit ends

Build emergency and marriage fund separately

Take term and health insurance urgently

Exit poor-return products like LIC (after taking term cover)

Use regular mutual fund route with Certified Financial Planner

This way, you will move towards strong, stable wealth creation.
Life goals like marriage, family, and retirement can be achieved comfortably.
A 360° plan makes your future confident and clear.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9412 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 15, 2024

Asked by Anonymous - Jul 02, 2024English
Money
मैं 40 वर्षीय सॉफ्टवेयर इंजीनियर हूँ और मेरी सैलरी 1.9 लाख प्रति माह है। मेरी 2 बेटियाँ हैं, बड़ी बेटी 8वीं कक्षा में है और छोटी दूसरी कक्षा में। पत्नी काम नहीं करती। सबसे पहले मैं आपको अपनी बचत और निवेश के बारे में बता दूँ: 1. मेरे पास नोएडा में लोन फ्री 3BHK फ्लैट है और एक कार भी है। कोई मौजूदा EMI देनदारी नहीं है। 2. पीएफ में करीब 32 लाख और गिनती जारी है.. 3. पीपीएफ (पत्नी और खुद के खाते) में करीब 23 लाख और गिनती जारी है.. 4. दोनों बच्चों के लिए सुकन्या में करीब 14.5 लाख और गिनती जारी है.. 5. एफडी में करीब 22.5 लाख 6. एमएफ, शेयर, गोल्ड बॉन्ड में करीब 16 लाख और गिनती जारी है.. 7. पिछले साल ही एनपीएस में निवेश करना शुरू किया, फंड वैल्यू करीब 1.5 लाख है और गिनती जारी है.. 8. मेरे पास कंपनी द्वारा दिया जाने वाला स्वास्थ्य बीमा और 60 लाख का व्यक्तिगत टर्म प्लान है. मैं पीएफ+सुकन्या में 50 हजार, एमएफ में 30 हजार, शेयर में 20 हजार और एनपीएस में मूल राशि का 10% मासिक निवेश कर रहा हूं. मुझे पूछना है: 1. क्या मैं बड़ी बेटी की उच्च शिक्षा (अब से 4 साल बाद) और फिर शादी के लिए आवश्यक धन को देखते हुए सही निवेश कर रहा हूं? 2. क्या मैं महीने-दर-महीने समझदारी से और पर्याप्त बचत कर रहा हूँ? 3. 50 वर्ष की आयु तक 5 करोड़ का कोष कैसे प्राप्त करें? और क्या यह पर्याप्त है यदि आप रिटायर होना चाहते हैं? 4. अधिक बचत करने और अपने पोर्टफोलियो को बढ़ाने के लिए मुझे और क्या करने की आवश्यकता है? मेरी जोखिम लेने की क्षमता कम है। कृपया सुझाव दें
Ans: सबसे पहले, बचत और निवेश के प्रति आपके अनुशासित दृष्टिकोण को देखना प्रभावशाली है। एक स्पष्ट वित्तीय योजना बनाना और सक्रिय कदम उठाना बहुत अच्छी वित्तीय सूझबूझ दिखाता है। आइए आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन करें और अपने लक्ष्यों तक पहुँचने के लिए सुझाव दें।

आपके पास कोई ऋण देनदारी नहीं है, निवेश का एक ठोस मिश्रण है और भविष्य के लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित है। आपकी वर्तमान संपत्तियाँ और मासिक निवेश सराहनीय हैं।

यहाँ आपकी ज़रूरतों के हिसाब से विस्तृत विश्लेषण और सुझाव दिए गए हैं:

वर्तमान निवेश का विश्लेषण
भविष्य निधि (PF)
आपके पास PF में 32 लाख रुपये हैं, जो एक बड़ी रकम है। PF एक स्थिर और अपेक्षाकृत सुरक्षित रिटर्न देता है। यह आपकी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करने का एक शानदार तरीका है।

सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF)
PPF में 23 लाख रुपये के साथ, आप कर-मुक्त रिटर्न और एक सुरक्षित निवेश साधन का लाभ उठा रहे हैं। PPF 15 साल की लॉक-इन अवधि के कारण सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आदर्श है।

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY)
अपनी बेटियों के लिए सुकन्या समृद्धि में 14.5 लाख रुपये का निवेश करना एक समझदारी भरा फैसला है। इसमें अच्छी ब्याज दरें और कर लाभ मिलते हैं। इससे उनकी शिक्षा और शादी के लिए पैसे जुटाने में मदद मिलेगी।

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD)
आपके पास FD में 22.5 लाख रुपये हैं। हालाँकि FD सुरक्षित हैं, लेकिन आम तौर पर अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में रिटर्न कम होता है। आपातकालीन स्थितियों के लिए FD में कुछ फंड रखना एक अच्छा विचार है, लेकिन विविधता लाने से बेहतर रिटर्न मिल सकता है।

म्यूचुअल फंड, शेयर और गोल्ड बॉन्ड
आपके पास म्यूचुअल फंड, शेयर और गोल्ड बॉन्ड के मिश्रण में 16 लाख रुपये का निवेश है। यहाँ विविधता लाना फायदेमंद है क्योंकि यह जोखिम और रिटर्न को संतुलित करता है। इस दृष्टिकोण को जारी रखें लेकिन प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें।

नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS)
NPS में 1.5 लाख रुपये से शुरुआत करना रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने के लिए अच्छा है। NPS अपने मार्केट-लिंक्ड नेचर के कारण टैक्स बेनिफिट और ज़्यादा रिटर्न की संभावना प्रदान करता है।

बीमा
आपके पास 60 लाख रुपये का टर्म प्लान है जो आपके परिवार की सुरक्षा के लिए ज़रूरी है। हालाँकि, अपने परिवार की भविष्य की वित्तीय ज़रूरतों के आधार पर कवरेज बढ़ाने पर विचार करें।

मासिक निवेश विश्लेषण
आप पीएफ और सुकन्या में 50,000 रुपये, म्यूचुअल फंड में 30,000 रुपये, शेयरों में 20,000 रुपये और एनपीएस में अपने मूल वेतन का 10% निवेश कर रहे हैं। यह विविधतापूर्ण दृष्टिकोण सराहनीय है, लेकिन आइए प्रत्येक पहलू पर गहराई से विचार करें।

अपनी निवेश रणनीति का मूल्यांकन
बड़ी बेटी की उच्च शिक्षा और शादी
आपकी बड़ी बेटी की उच्च शिक्षा प्राथमिकता है। चार साल बाकी हैं, इसलिए आपको पर्याप्त धनराशि सुनिश्चित करने की ज़रूरत है। इस लक्ष्य को पूरा करने के लिए सुकन्या समृद्धि और अन्य निवेशों का मूल्यांकन किया जाना चाहिए।

मासिक बचत मूल्यांकन
आप हर महीने एक महत्वपूर्ण राशि बचा रहे हैं, जो बहुत बढ़िया है। हालाँकि, यह सुनिश्चित करना ज़रूरी है कि ये बचत आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हो।

50 वर्ष की आयु तक 5 करोड़ रुपये का कोष बनाना
दस वर्षों में 5 करोड़ रुपये का कोष बनाने के लिए रणनीतिक योजना की आवश्यकता होती है। आपके वर्तमान निवेश और रिटर्न का मूल्यांकन और अनुकूलन किया जाना चाहिए।

अपने वित्तीय पोर्टफोलियो को बढ़ाने के लिए सुझाव
स्वास्थ्य बीमा
केवल कंपनी द्वारा प्रदान किए गए स्वास्थ्य बीमा पर निर्भर रहना पर्याप्त नहीं हो सकता है। एक व्यापक व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा योजना खरीदने पर विचार करें। यह नौकरी बदलने पर भी कवरेज सुनिश्चित करता है।

टर्म इंश्योरेंस बढ़ाना
अपने टर्म इंश्योरेंस का पुनर्मूल्यांकन करें। आपकी वर्तमान जीवनशैली और भविष्य की जरूरतों के आधार पर, उच्च कवरेज आवश्यक हो सकता है।

म्यूचुअल फंड निवेश की समीक्षा करना
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड संभावित रूप से इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आपके म्यूचुअल फंड अच्छी तरह से चुने गए हैं और समय-समय पर उनके प्रदर्शन की समीक्षा करें।

शेयर निवेश
कम जोखिम उठाने की क्षमता के साथ, शेयरों में सीधे निवेश को सीमित करने पर विचार करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड पेशेवर प्रबंधन के साथ इक्विटी बाजारों में जोखिम प्रदान कर सकते हैं।

गोल्ड बॉन्ड
गोल्ड बॉन्ड मुद्रास्फीति के खिलाफ एक अच्छा बचाव है। निवेश जारी रखें लेकिन सुनिश्चित करें कि यह आपकी समग्र परिसंपत्ति आवंटन रणनीति के अनुरूप हो।

एनपीएस योगदान
एनपीएस में अपना योगदान बढ़ाना फायदेमंद हो सकता है। यह इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों का मिश्रण प्रदान करता है, जो विकास और सुरक्षा को संतुलित करता है।

वित्तीय लक्ष्यों के लिए विस्तृत कार्य योजना
बेटी के लिए उच्च शिक्षा
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए उच्च शिक्षा की कुल लागत का अनुमान लगाएं। सुकन्या समृद्धि और अन्य बचत में अपने मौजूदा निवेश की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे इस लक्ष्य को पूरा करते हैं। यदि आवश्यक हो, तो कुछ निवेशों को शिक्षा-केंद्रित फंड या निश्चित आय वाली प्रतिभूतियों की ओर पुनर्निर्देशित करें।

सेवानिवृत्ति योजना
50 वर्ष की आयु तक 5 करोड़ रुपये का कोष प्राप्त करने के लिए:

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड जैसी उच्च-विकास संभावित परिसंपत्तियों में अपने निवेश को बढ़ाएँ।

अपने लक्ष्यों के साथ ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे पुनर्संतुलित करें।

अनुकूलित रणनीतियों के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से पेशेवर सलाह लें।

आपातकालीन निधि
कम से कम छह महीने के खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह बचत खाते या अल्पकालिक FD जैसे तरल और सुरक्षित निवेश में होना चाहिए।

अपने निवेश पोर्टफोलियो को बढ़ाना
प्रत्यक्ष फंड से बचना
प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड के लिए सक्रिय प्रबंधन और बाजार ज्ञान की आवश्यकता होती है। पेशेवरों द्वारा प्रबंधित नियमित फंड, आपकी ओर से कम प्रयास के साथ बेहतर रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

आगे विविधता लाना
जबकि आपके पास एक विविध पोर्टफोलियो है, जोखिमों को कम करने के लिए आगे विविधता लाने पर विचार करें। संतुलित लाभ फंड जैसे विकल्पों का पता लगाएं जो बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और ऋण के बीच समायोजन करते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)
म्यूचुअल फंड में अपने SIP को जारी रखें और संभावित रूप से बढ़ाएँ। यह अनुशासित दृष्टिकोण बाजार की अस्थिरता को कम करने और समय के साथ धन बनाने में मदद करता है।

कर नियोजन
कुशल कर नियोजन आपके रिटर्न को बढ़ा सकता है। धारा 80C, 80D और 80CCD के तहत कर-बचत साधनों का उपयोग करें। इससे कर देयता कम हो जाती है और निवेश योग्य अधिशेष बढ़ जाता है।

नियमित समीक्षा और समायोजन
पोर्टफोलियो समीक्षा
अपने पोर्टफोलियो की द्वि-वार्षिक समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हों।

समायोजन रणनीति
बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर, अपनी निवेश रणनीति को समायोजित करने के लिए तैयार रहें। यह सक्रिय दृष्टिकोण रिटर्न को अनुकूलित करने और जोखिम को कम करने में मदद करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार है और बचत और निवेश के प्रति एक अनुशासित दृष्टिकोण है। अपनी रणनीति को ठीक करके और अपने वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करके, आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। अपने लक्ष्यों के अनुरूप बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

व्यक्तिगत सलाह और रणनीतियों के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।

अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय है। सावधानीपूर्वक योजना और रणनीतिक निवेश के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9412 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 03, 2024

Money
नमस्ते, मैं 24 साल का हूँ। मेरी मासिक आय 28 हजार है (मेरे और नियोक्ता दोनों की ओर से कुल पीएफ कटौती 3600 (1800 + 1800)) और आज तक कुल पीएफ राशि 26000 है और मैं पिछले 23 नवंबर से एसआईपी योगदान (5000 हजार प्रति माह) कर रहा हूँ। 24 नवंबर को मैंने इसे बढ़ाकर 5500 पीएम कर दिया है। मेरे पास आपातकालीन निधि के रूप में एफडी (50,000) है। अगले महीने से मेरी आय बढ़कर 32 हजार हो जाएगी। मेरे पास इससे संबंधित कुछ प्रश्न हैं। 1. क्या मुझे अपना पीएफ योगदान बढ़ाना चाहिए? या मुझे पीपीएफ/एनपीएस खाता खोलना चाहिए अगर हाँ तो मुझे पीपीएफ या एनपीएस में से कौन सा चुनना चाहिए? 2. अगले 3 वर्षों में शादी करने की योजना है और इसके लिए 15 लाख की जरूरत है। तो इसके लिए कैसे योजना बनाऊँ? 3. यह थोड़ा जल्दी है, लेकिन मुझे पूछना चाहिए कि मैं अगले 20 या 25 साल में घर खरीदने की योजना बना रहा हूँ। तो क्या मुझे इसके लिए अलग से निवेश करना शुरू कर देना चाहिए या अभी इसे छोड़ देना चाहिए? 4. चूँकि मेरे पिता सेवानिवृत्त हैं और माँ गृहिणी हैं, इसलिए हमारे पास संयुक्त स्वास्थ्य बीमा है, लेकिन कोई जीवन बीमा नहीं है। मेरे नियोक्ता ने मुझे दोनों (जीवन/स्वास्थ्य) प्रदान किए हैं। तो क्या मुझे अभी अपने लिए जीवन बीमा खरीदना चाहिए या मैं 2 से 3 साल और इंतज़ार कर सकता हूँ? यह देखते हुए कि (मैं अभी स्वस्थ हूँ और खाने की कोई बुरी आदत नहीं है) 5. क्या मुझे भविष्य में एसजीबी जैसे सोने में निवेश करने के बारे में सोचना चाहिए? 6. अल्पकालिक निवेश के लिए कौन सा निवेश विकल्प सबसे अच्छा है, जैसे 2 साल या उससे कम समय के लिए? 7. चूंकि मेरे पिता वरिष्ठ नागरिक हैं, इसलिए मैं उनके खाते में FD रखना पसंद करता हूँ, लेकिन समस्या यह है कि उनके दो बैंकों में खाते हैं, जहाँ एक खाते में ब्याज दरें अधिक हैं, लेकिन इसे ऑनलाइन तोड़ा नहीं जा सकता (ग्रामीण बैंक) और SBI (जहाँ ROI थोड़ा कम है, लेकिन ऑनलाइन आसानी से उपलब्ध है और तोड़ा जा सकता है)। इनमें से किसे प्राथमिकता दी जाए? 8. मेरे पिता के पास PPF खाता है, जो अगले साल 25 मार्च को परिपक्व हो रहा है। इसमें लगभग 30 लाख रुपए जमा हैं। उन्हें इसे कहाँ निवेश करना चाहिए, क्योंकि उन्हें डर है कि अगर उन्होंने इसे SWP (सभी 30) में निवेश किया, तो यूरोपीय देशों के बीच युद्ध के कारण बाज़ार गिर सकता है और उनके पास केवल यही बचत है। तो इन 30 लाख रुपए का निवेश कैसे करें?? 9. हर छह महीने में मुझे कंपनी से कुछ बोनस नकद मिलता है, तो उसे कैसे निवेश करें? 10. आपातकालीन निधि को कैसे बढ़ाएँ, जैसे कि क्या मुझे हर महीने FD करना चाहिए या हर तिमाही या हर छह महीने में? कृपया मेरा मार्गदर्शन करें और मुझे मेरी निवेश यात्रा में आगे बढ़ने के लिए एक रोडमैप सुझाएं।
Ans: नीचे आपके प्रश्नों का उत्तर देने और एक व्यापक वित्तीय रोडमैप बनाने के लिए चरण-दर-चरण मार्गदर्शिका दी गई है।

1. क्या आपको अपना पीएफ योगदान बढ़ाना चाहिए या पीपीएफ/एनपीएस खाता खोलना चाहिए?

ईपीएफ योगदान: अपने स्वैच्छिक पीएफ योगदान को बढ़ाने में कोई बुराई नहीं है। यह कर बचत प्रदान करता है और सुरक्षित रिटर्न के साथ एक ठोस सेवानिवृत्ति कोष बनाता है।

पीपीएफ या एनपीएस:

पीपीएफ: यदि आप सुरक्षा और निश्चित ब्याज दर के साथ कर-मुक्त रिटर्न पसंद करते हैं तो यह उपयुक्त है।

एनपीएस: यदि आप आंशिक बाजार जोखिम के साथ सहज हैं और सेवानिवृत्ति योजना के लिए अनुशासित हैं तो यह अच्छा है।

सिफारिश: यदि आप अभी तक सेवानिवृत्ति पर ध्यान केंद्रित नहीं कर रहे हैं, तो अभी ईपीएफ के साथ जारी रखें। अतिरिक्त कर-बचत लाभों के लिए पीपीएफ पर विचार करें।

2. 3 साल में शादी के लिए 15 लाख रुपये की योजना बनाना
स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें: इस लक्ष्य के लिए आप मासिक कितनी बचत कर सकते हैं, इसका अनुमान लगाकर शुरुआत करें।

निवेश विकल्प:

स्थिरता के लिए ऋण-उन्मुख म्यूचुअल फंड या आवर्ती जमा में प्रति माह 20,000 रुपये का निवेश करें।

इक्विटी से बचें क्योंकि क्षितिज छोटा है, और बाजार में उतार-चढ़ाव हो सकता है।

यदि आपको बोनस मिलता है तो एकमुश्त आवंटन के लिए सावधि जमा का उपयोग करें।

प्रो टिप: अपने लक्ष्य की नियमित निगरानी करें और 15 लाख रुपये के लक्ष्य को पूरा करने के लिए SIP को समायोजित करें।

3. क्या आपको अभी घर खरीदने की योजना बनानी चाहिए?

घर के लक्ष्य की समयसीमा: चूंकि यह 20-25 साल का लक्ष्य है, इसलिए इंतजार करना बेहतर है। आपका तत्काल ध्यान शादी और आपातकालीन निधि पर होना चाहिए।

दीर्घकालिक निवेश: एक बार जब अन्य लक्ष्य ट्रैक पर हों, तो विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें। इनमें दशकों तक मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न देने की क्षमता है।

4. क्या आपको अभी जीवन बीमा खरीदना चाहिए?

जीवन बीमा आवश्यकता: चूंकि आप अविवाहित हैं और आपके कोई आश्रित नहीं हैं, इसलिए जीवन बीमा तत्काल आवश्यक नहीं है।

स्वास्थ्य बीमा: अभी नियोक्ता द्वारा प्रदान किए गए स्वास्थ्य बीमा के साथ रहें।

कार्य योजना: टर्म लाइफ इंश्योरेंस तभी खरीदें जब आपके पास वित्तीय आश्रित हों, जैसे कि जीवनसाथी या बच्चे। अपनी वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना कवरेज सुनिश्चित करें।

5. क्या आपको सोने में निवेश करने पर विचार करना चाहिए?
निवेश के रूप में सोना: सोना आपके पोर्टफोलियो के 5-10% से अधिक नहीं होना चाहिए। इसे प्राथमिक निवेश के बजाय विविधीकरण उपकरण के रूप में उपयोग करें।

एसजीबी (सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड):

यदि आप लंबी अवधि के लिए रखने की योजना बनाते हैं तो यह आदर्श है।
वे भौतिक भंडारण की परेशानी के बिना ब्याज आय और पूंजी वृद्धि प्रदान करते हैं।

6. सर्वश्रेष्ठ अल्पकालिक निवेश विकल्प (2 वर्ष या उससे कम)
सावधि जमा: गारंटीकृत रिटर्न प्रदान करते हैं और अल्पकालिक जरूरतों के लिए उपयुक्त हैं।

लिक्विड म्यूचुअल फंड: ये बचत खातों से बेहतर हैं और लिक्विडिटी के साथ थोड़ा अधिक रिटर्न प्रदान करते हैं।

आवर्ती जमा: अल्पावधि में अनुशासित बचत के लिए अच्छा है।

7. पिता के खाते में एफडी: ग्रामीण बैंक या एसबीआई?
एसबीआई एफडी चुनें: हालांकि ग्रामीण बैंक अधिक ब्याज देता है, एसबीआई ऑनलाइन पहुंच और सुविधा प्रदान करता है।

तर्क: पहुँच बहुत ज़रूरी है, खास तौर पर आपातकालीन या बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान।

8. आपके पिता को 30 लाख रुपये की PPF मैच्योरिटी कहाँ निवेश करनी चाहिए?

सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP): आंशिक बाज़ार जोखिम के साथ मासिक आय के लिए एक अच्छा विकल्प। हालाँकि, जोखिम कम करने के लिए राशि में विविधता लाएँ।

सुझाया गया आवंटन:

10 लाख रुपये: सुरक्षा और नियमित आय के लिए वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) में निवेश करें।

10 लाख रुपये: मध्यम वृद्धि के लिए संतुलित लाभ म्यूचुअल फंड चुनें।

10 लाख रुपये: आपातकालीन या अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए FD में रखें।

प्रो टिप: अपने पिता को आश्वस्त करें कि विविधीकरण जोखिम को कम करता है। एक ही इंस्ट्रूमेंट में सारा निवेश करने से बचें।

9. अपने बोनस का निवेश कैसे करें?

समझदारी से आवंटन करें:

50% शादी या आपातकालीन निधि जैसे लक्ष्यों के लिए।

30% म्यूचुअल फंड जैसे दीर्घकालिक निवेशों के लिए।

20% व्यक्तिगत ज़रूरतों या आकस्मिकताओं के लिए।
लचीलापन: बोनस का उपयोग दीर्घकालिक लाभ के लिए SIP योगदान बढ़ाने के लिए करें।

10. आपातकालीन निधि में वृद्धि
व्यवस्थित बचत: फिक्स्ड डिपॉजिट या लिक्विड फंड में हर महीने 5,000 रुपये जोड़ें।

लचीली आवृत्ति: वैकल्पिक रूप से, बोनस या अधिशेष के आधार पर हर तिमाही या छह महीने में आवंटित करें।

लक्ष्य: कम से कम छह महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाने का लक्ष्य रखें।

अतिरिक्त सुझाव
नियमित म्यूचुअल फंड निवेश: आय बढ़ने के साथ-साथ SIP बढ़ाते रहें। सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

डायरेक्ट फंड से बचें: डायरेक्ट फंड के लिए सक्रिय निगरानी और विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है। बेहतर मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।

कर नियोजन: EPF, PPF, या ELSS फंड के माध्यम से कर बचाने के लिए धारा 80C का उपयोग करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने SIP शुरू करके और आपातकालीन निधि बनाकर सही कदम उठाया है। अल्पकालिक और दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से संतुलित करने पर ध्यान केंद्रित करें। अपने निवेश में विविधता लाएं और जोखिम प्रबंधन सुनिश्चित करें। बड़ी राशि से जुड़े जटिल निर्णयों के लिए पेशेवर सलाह लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Milind

Milind Vadjikar  | Answer  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Feb 27, 2025

Asked by Anonymous - Feb 10, 2025English
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Money
मैं अभी 27 साल का हूँ और 9 लाख प्रति वर्ष कमाता हूँ। मैं अपने माता-पिता के साथ रहता हूँ और मेरा कार्यस्थल मेरे घर के पास ही है, जो सिर्फ 7 किलोमीटर दूर है। मैंने निवेश करना शुरू कर दिया है म्यूचुअल फंड में 30000 प्रति माह, लार्ज कैप में 40 प्रतिशत मिड कैप में 30 प्रतिशत स्मॉल कैप में 30 प्रतिशत। इसके अलावा लिक्विडिटी के उद्देश्य से आपके पास 10000 और 5000 रुपये के 2 आवर्ती जमा हैं। 500 तो मेरी कुल मासिक बचत 45k है 30000 की SIP राशि कुछ ऐसी है जो हर साल 10-15 प्रतिशत बढ़ती रहेगी। मैं अगले 10 वर्षों में 12 प्रतिशत की अपेक्षित CAGR पर 1 CR का कोष बनाने की योजना बना रहा हूँ। वर्तमान में मैं एक बैचलर हूँ और मेरा कोई खर्च नहीं है। (चूंकि मेरे पिता एक व्यवसायी और पेंशनभोगी हैं, साथ ही रक्षा क्षेत्र से एक पूर्व सैनिक भी हैं। इसके अलावा मेरी मां एक सरकारी शिक्षिका हैं, इसलिए उन्होंने अपने वित्तीय मामलों को भी सुलझा लिया है। इस वित्तीय योजना पर कोई सलाह? मैं लगभग 40 वर्ष की आयु में एक आवास खरीदने की योजना बना रहा हूं। साथ ही मैं 30 के दशक में अपनी नौकरी छोड़ने की योजना बना रहा हूं, ताकि एक निष्क्रिय आय स्रोत बना सकूं और शायद अपने पिता को उनके व्यवसाय में मदद कर सकूं या अपना खुद का व्यवसाय चला सकूं। मैं अपनी मर्जी से काम करना चाहता हूं और अपना खुद का मालिक बनना चाहता हूं, ताकि मैं तनाव मुक्त होकर काम कर सकूं और अपने परिवार के लिए पर्याप्त समय निकाल सकूं और साथ ही दुनिया की यात्रा जैसे अपने जुनून को भी पूरा कर सकूं।
Ans: नमस्ते;

आप विविधीकरण और जोखिम कम करने के लिए अपने पोर्टफोलियो का ~10% गोल्ड फंड/ईटीएफ के रूप में रख सकते हैं।

साथ ही जोखिम और रिटर्न के लिए श्रेणी औसत और बेंचमार्क के अनुसार अपने फंड की वार्षिक समीक्षा करें।

अपने लिए पर्याप्त टर्म लाइफ इंश्योरेंस कवर खरीदें।

बाकी सब ठीक लग रहा है।

व्यवसाय में उतरने से पहले स्थिर निष्क्रिय आय स्रोत और अपना घर सुनिश्चित करें।

आपके व्यवसायिक प्रयासों के लिए शुभकामनाएँ।

शुभकामनाएँ;

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9412 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Asked by Anonymous - May 25, 2025English
Money
नमस्ते मैं 31 साल का हूँ और मुझ पर कोई कर्ज नहीं है। मैं शादीशुदा हूँ और मेरी पत्नी गृहिणी है और मेरा अभी कोई बच्चा नहीं है, लेकिन मैं बच्चा पैदा करने की योजना बना रहा हूँ। वर्तमान में मेरे सभी खर्चों (यात्रा, चिकित्सा बीमा आदि सहित) और किसी भी आकस्मिकता के लिए कुछ अतिरिक्त रखने के बाद मैं निम्नलिखित रूपों में प्रति माह पैसे बचाने में सक्षम हूँ। पीएफ: 40000 (वीपीएफ, कर्मचारी और नियोक्ता योगदान सहित) पीपीएफ: 12500 एसआईपी: 53000 (लार्ज, मिड और स्मॉल कैप में 33% वितरण। सालाना 10% स्टेपअप) एलआईसी: 6500 (25 साल के लिए एंडोमेंट पॉलिसी) एफडी: 70000 गोल्ड: 35000 (ज्वेलरी स्कीम में) ऊपर बताए गए पोर्टफोलियो में मेरी मौजूदा बचत करीब 75 लाख है (एफडी: 25 लाख, गोल्ड: 15 लाख, एमएफ: 10 लाख, पीएफ: 10 लाख, ईपीएफ: 15 लाख) मेरे पास अपना निजी घर नहीं है और मैं कोई घर खरीदने पर विचार नहीं कर रहा हूँ क्योंकि मेरे माता-पिता का घर मेरे रहने के लिए पर्याप्त है। मैं मध्यम जोखिम लेने वाला व्यक्ति हूँ और जीवन का भरपूर आनंद लेना चाहता हूँ। भविष्य की अनिश्चितता, बच्चे की शिक्षा, यात्रा और अस्पताल में भर्ती होने के लिए अच्छी रकम बचाना चाहता हूँ। क्या आप कृपया मेरी बचत का आकलन कर सकते हैं और मुझे बता सकते हैं कि क्या कोई बदलाव की आवश्यकता है?
Ans: मैं आपकी वित्तीय स्थिति का सावधानीपूर्वक आकलन करूँगा और सभी महत्वपूर्ण पहलुओं को कवर करने वाली जानकारी प्रदान करूँगा। इससे आपको अपने भविष्य के लिए बेहतर योजना बनाने में मदद मिलेगी, जिसमें बच्चे की शिक्षा, यात्रा और चिकित्सा संबंधी ज़रूरतें शामिल हैं।

                       

वर्तमान बचत पोर्टफोलियो - ताकत का विश्लेषण

विभिन्न साधनों में आपकी 75 लाख रुपये की बचत मजबूत अनुशासन को दर्शाती है।

40,000 रुपये प्रति माह का नियमित पीएफ योगदान अच्छी सेवानिवृत्ति योजना को दर्शाता है।

पीपीएफ बचत आपके पोर्टफोलियो में सुरक्षित, दीर्घकालिक कर-मुक्त वृद्धि जोड़ती है।

बड़े, मध्यम और छोटे कैप में फैले 53,000 रुपये प्रति माह के एसआईपी निवेश इक्विटी एक्सपोजर को दर्शाते हैं।

एसआईपी में 10% वार्षिक वृद्धि दर्शाती है कि आप निवेश को लगातार बढ़ाना चाहते हैं।

25 लाख रुपये की एफडी होल्डिंग्स स्थिर और सुरक्षित निश्चित आय प्रदान करती हैं।

15 लाख रुपये का सोना, मुख्य रूप से आभूषण योजना, पोर्टफोलियो में विविधता लाती है।

6,500 रुपये मासिक का एलआईसी एंडोमेंट पॉलिसी योगदान बीमा और बचत को एक साथ जोड़ता है।

आपका मिश्रण सुरक्षा, विकास और तरलता के बीच एक अच्छा संतुलन दिखाता है।

                         

बेहतर संरेखण के लिए समीक्षा करने के लिए क्षेत्र

एंडोमेंट पॉलिसियाँ आम तौर पर म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं।

एलआईसी एंडोमेंट पॉलिसी कम लचीलेपन के साथ लंबी अवधि के लिए पैसे को बांधे रखती है।

आपको एलआईसी एंडोमेंट पॉलिसी को सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करना चाहिए।

एमएफडी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड डायरेक्ट प्लान की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

लार्ज, मिड और स्मॉल कैप में आपका एसआईपी आवंटन अच्छा है, लेकिन इसकी नियमित निगरानी की जानी चाहिए।

मध्यम जोखिम प्रोफ़ाइल का मतलब है अस्थिरता को कम करने के लिए डेट या हाइब्रिड फंड के साथ इक्विटी को संतुलित करना।

एफडी सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति के जोखिम के खिलाफ वजन रखते हैं, जो वास्तविक रिटर्न को कम करता है।

आभूषण के रूप में सोने में कम तरलता होती है और इस पर मेकिंग चार्ज लगता है।

बेहतर रिटर्न और लिक्विडिटी के लिए कागज के रूप में या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड में सोने का निवेश करने पर विचार करें।

                           विकास और सुरक्षा के लिए सुझाए गए पोर्टफोलियो समायोजन

LIC एंडोमेंट पॉलिसी को अच्छी तरह से विविधतापूर्ण इक्विटी और संतुलित फंड पोर्टफोलियो से बदलें।

समग्र पोर्टफोलियो अस्थिरता को कम करने के लिए हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में आवंटन बढ़ाएँ।

मध्यम जोखिम क्षमता के कारण सुरक्षित ऋण या संतुलित फंड में लगभग 30-40% बनाए रखें।

धीरे-धीरे वृद्धि के साथ SIP जारी रखें, लेकिन हर 6 महीने में फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।

आकस्मिक निधि के लिए लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड पर विचार करें।

कर दक्षता के साथ बेहतर प्रदर्शन करने वाले डेट फंड में कुछ FD धन का पुनर्वितरण करें।

लागत कम करने और रिटर्न में सुधार करने के लिए सोने के आभूषणों के निवेश को वित्तीय सोने के साधनों में बदलें।

लिक्विड संपत्तियों में 6-12 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाएँ।

                   

बाल शिक्षा और भविष्य के व्यय की योजना

शिक्षा की लागत तेजी से बढ़ रही है; समय रहते योजना बनाने से मुद्रास्फीति के प्रभाव को प्रबंधित करने में मदद मिलती है।

संतुलित या इक्विटी म्यूचुअल फंड के माध्यम से एक समर्पित शिक्षा निधि शुरू करें।

वार्षिक स्टेप-अप के साथ व्यवस्थित निवेश योजनाएं दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आदर्श हैं।

एक बड़ा कोष बनाने के लिए अपनी आय बढ़ने पर एसआईपी राशि बढ़ाने पर विचार करें।

परिवार की ज़रूरतों या बाज़ार की स्थितियों में बदलाव होने पर निवेश को समायोजित करने के लिए लचीलापन बनाए रखें।

परिवार के स्वास्थ्य और जीवन के लिए बीमा कवर बच्चे के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए पर्याप्त होना चाहिए।

                   

यात्रा और जीवनशैली व्यय पर विचार

लक्ष्यों को बाधित किए बिना जीवनशैली आनंद के लिए बचत का एक उचित हिस्सा आवंटित करें।

संतुलित फंड से व्यवस्थित निकासी समय-समय पर यात्रा और अवकाश व्यय को निधि दे सकती है।

सुनिश्चित करें कि जीवनशैली व्यय आपातकालीन बचत या दीर्घकालिक निवेश को बाधित न करें।

जबरन परिसमापन से बचने के लिए यात्रा निधि को मुख्य निवेश कोष से अलग रखें।

                   

चिकित्सा और स्वास्थ्य बीमा विश्लेषण

आपने चिकित्सा बीमा का हिसाब रखा है; समय-समय पर बीमा राशि की समीक्षा करें।

बच्चों के लिए योजनाओं के साथ विशेष रूप से स्वास्थ्य कवर बढ़ाने पर विचार करें।

बीमा कवरेज के बाहर गंभीर बीमारी या चिकित्सा आपात स्थिति के लिए धन आवंटित करें।

अचानक होने वाले चिकित्सा व्यय को पूरा करने के लिए अल्पकालिक ऋण निधि जैसे तरल निवेश बनाए रखें।

स्वास्थ्य आपात स्थिति वित्त को भारी रूप से प्रभावित कर सकती है; तरलता की योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

                    

कर दक्षता और निवेश प्रबंधन

आपके पीएफ और पीपीएफ योगदान से अच्छी कर बचत और दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज मिलता है।

म्यूचुअल फंड को कर दक्षता को ध्यान में रखकर चुना जाना चाहिए।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर प्रभाव को कम करने के लिए बार-बार स्विच करने से बचें।

एमएफडी द्वारा सक्रिय फंड प्रबंधन आपको कर-कुशल फंड चुनने में मदद कर सकता है।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन आपको कर और निवेश लक्ष्यों के साथ संरेखित करने में मदद करता है।

इक्विटी फंड पर 1.25 लाख रुपये से ऊपर 12.5% ​​पर LTCG कर के बारे में जागरूक रहें।

                    

पेशेवर मार्गदर्शन और नियमित समीक्षा की भूमिका

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको परिसंपत्ति आवंटन को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है।

विशेषज्ञ मार्गदर्शन बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान भावनात्मक निर्णय लेने से रोकता है।

हर 6-12 महीने में नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा बदलते लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करती है।

नियमित योजनाएं प्रदान करने वाले एमएफडी सक्रिय रूप से निवेश का प्रबंधन करने और प्रदर्शन की निगरानी करने में मदद करते हैं।

जोखिम कम करने के लिए पेशेवर मदद के बिना स्व-प्रबंधित प्रत्यक्ष योजनाओं से बचें।

सक्रिय फंड मैनेजर निष्क्रिय इंडेक्स फंड की तुलना में बाजार में होने वाले बदलावों के साथ बेहतर तरीके से तालमेल बिठाते हैं।

इंडेक्स फंड मध्यम जोखिम लेने वालों के लिए उपयुक्त नहीं हैं जिन्हें पेशेवर हस्तक्षेप की आवश्यकता होती है।

                    

360-डिग्री समाधान सारांश

आपका पोर्टफोलियो अच्छा अनुशासन और परिसंपत्तियों का उचित मिश्रण दिखाता है।

LIC एंडोमेंट पॉलिसी से हटकर बेहतर ग्रोथ इंस्ट्रूमेंट्स की ओर रुख करें।

जोखिम कम करने के लिए बैलेंस्ड और डेट फंड्स में आवंटन बढ़ाएँ।

लिक्विडिटी और लागत दक्षता के लिए सोने के आभूषणों को वित्तीय सोने में बदलें।

अप्रत्याशित खर्चों को पूरा करने के लिए लिक्विड इंस्ट्रूमेंट्स में इमरजेंसी फंड बनाए रखें।

डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड्स में SIP बढ़ाकर बच्चे की शिक्षा की योजना बनाएँ।

लंबी अवधि के लक्ष्यों को प्रभावित होने से बचाने के लिए लाइफस्टाइल और ट्रैवल फंड्स को अलग रखें।

मेडिकल आकस्मिकताओं के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा और लिक्विडिटी सुनिश्चित करें।

पोर्टफोलियो समीक्षा, पुनर्संतुलन और कर नियोजन के लिए CFP सहायता का उपयोग करें।

प्रत्यक्ष और सूचकांक फंड से बचें; सीएफपी मार्गदर्शन के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड को प्राथमिकता दें।

                        

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपकी वर्तमान बचत ठोस है, लेकिन बेहतर विकास और सुरक्षा के लिए इसे अनुकूलित किया जा सकता है।

पारंपरिक एंडोमेंट योजनाओं से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में संक्रमण।

इक्विटी, संतुलित, ऋण और वित्तीय सोने के साधनों में विविधता लाएं।

नियोजित स्टेप-अप के साथ नियमित एसआईपी अच्छे हैं, लेकिन फंड के प्रदर्शन की बारीकी से निगरानी करें।

आपातकालीन सुरक्षा के लिए लिक्विड फंड और बीमा कवरेज बनाए रखें।

एक अनुशासित, समीक्षा की गई और संतुलित पोर्टफोलियो आपके मध्यम जोखिम प्रोफ़ाइल के अनुकूल है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से पेशेवर मार्गदर्शन सफलता की कुंजी है।

यह दृष्टिकोण विकास, सुरक्षा, जीवनशैली का आनंद और भविष्य की जरूरतों को अच्छी तरह से संतुलित करता है।

                      

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9412 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 23, 2025

Asked by Anonymous - Jun 22, 2025English
Money
नमस्ते सर, मैं 48 वर्षीय अविवाहित महिला हूँ और केंद्र सरकार में काम करती हूँ। मेरा मासिक वेतन 1,35,000 है। मेरे ऊपर कोई ऋण बकाया नहीं है। मैंने शेयर बाजार में 25,000 रुपये निवेश किए हैं, और हर महीने 15,500 रुपये की SIP करती हूँ। 2017 से निम्नलिखित म्यूचुअल फंड में निवेश किया: 1) डीएसपी ब्लैकरॉक टॉप 100 इक्विटी फंड-500 रुपये 2) एचडीएफसी क्रेडिट रिस्क डेब्ट फंड-500 रुपये 3) आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल मिडकैप फंड-1000 रुपये 4) एसबीआई फ्लेक्सीकैप फंड-500 रुपये। जनवरी 2025 से मैंने अतिरिक्त रूप से 1) एसबीआई निफ्टी इंडेक्स फंड-2000 रुपये 2) एसबीआई फ्लेक्सीकैप फंड-5000 रुपये 3) निप्पॉन इंडिया निफ्टी स्मॉल कैप 250 इंडेक्स फंड-2000 रुपये 4) मोतीलाल ओसवाल मिडकैप फंड-2000 रुपये 5) मोतीलाल ओसवाल गोल्ड एंड सिल्वर ईटीएफ फंड ऑफ फंड्स-2000 रुपये में निवेश किया है। टाटा लार्ज एंड मिड कैप फंड रेगुलर प्लान (2003 से) में 40000 रुपये की एकमुश्त राशि का निवेश किया गया है। मेरे पास पीपीएफ में 17 लाख रुपये (1,50,000/वर्ष का योगदान), 14,500 मासिक किराये की आय, एफडी में 8 लाख रुपये, एनपीएस (टियर 1) में हर साल 50,000 रुपये का योगदान है। मेरे मासिक खर्च लगभग 40-50,000 रुपये प्रति माह हैं। क्या मुझे एनपीएस टियर 2 में भी निवेश करना चाहिए? क्या म्यूचुअल फंड में मेरा निवेश सही है? क्या मुझे उनमें और निवेश करना चाहिए और किन फंड में? मेरे बचत खाते में 16 लाख रुपये हैं, जिसमें से मैं 5-6 लाख रुपये आपातकालीन निधि के रूप में रखना चाहता हूं और बाकी निवेश करना चाहता हूं। मुझे इसके बारे में कैसे सोचना चाहिए? चूंकि सरकार मुझे स्वास्थ्य योजना के तहत कवर करती है, इसलिए मैंने कोई मेडिकल बीमा नहीं लिया है। मेरी भविष्य की योजना रिटायरमेंट से 5-6 साल पहले एक घर खरीदने की है (वर्तमान घर को बेचकर) और एक आरामदायक रिटायरमेंट जीवन जीने की। कृपया सुझाव दें।
Ans: आपके पास एक स्थिर सरकारी नौकरी और नियमित वेतन है।

1,35,000 रुपये का मासिक वेतन एक अच्छा आधार है।

कोई ऋण नहीं होने का मतलब है मजबूत वित्तीय स्वास्थ्य।

मासिक खर्च मध्यम है, लगभग 40,000 रुपये से 50,000 रुपये।

यह निवेश के लिए हर महीने अच्छा अधिशेष देता है।

आप किराये की आय के रूप में 14,500 रुपये भी कमाते हैं।

यह आपके नकदी प्रवाह में स्थिरता जोड़ता है।

आपके पास पहले से ही बचत बैंक खाते में 16 लाख रुपये हैं।

8 लाख रुपये एफडी में हैं।

पीपीएफ में 17 लाख रुपये एक मजबूत कर-बचत आधार है।

एनपीएस टियर 1 में 50,000 रुपये का योगदान कर कुशल है।

आप पहले से ही कई चीजें सही कर रहे हैं।

आपातकालीन निधि और तरलता योजना

आप आपातकालीन निधि के रूप में 5-6 लाख रुपये रखना चाहते हैं।

यह आपकी जीवनशैली के लिए उपयुक्त है।

इसे लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट टर्म फंड में रखें। बचत बैंक में बहुत ज़्यादा पैसे रखने से बचें। बैंक में बेकार पड़े 10 लाख रुपये खराब प्रदर्शन कर रहे हैं। उस पैसे से ज़्यादा रिटर्न मिलना चाहिए। पूरी रकम को FD में न रखें। ज़रूरत पड़ने पर इसका कुछ हिस्सा इस्तेमाल के लिए रखें। मौजूदा म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा आपने एक्टिव और इंडेक्स फंड दोनों में निवेश किया है। पुरानी होल्डिंग्स: इक्विटी लार्ज-कैप, मिड-कैप, फ्लेक्सीकैप लंबी अवधि के लिए अच्छे हैं। अब एक क्रेडिट रिस्क फंड की ज़रूरत नहीं है। क्रेडिट रिस्क कैटेगरी में डिफॉल्ट का जोखिम होता है। MFD से सहायता लेकर धीरे-धीरे बाहर निकल सकते हैं। हाल ही में SIP में शामिल हैं: कई इंडेक्स फंड और ETF। स्मॉलकैप और मिडकैप में निवेश ज़्यादा है। सोने और चांदी पर एक फंड ऑफ़ फंड। इनमें सुधार की ज़रूरत है। अवलोकन इस प्रकार हैं: फंड में ओवरलैप से अक्षमता हो सकती है। इंडेक्स फंड में निवेश से सीमाएँ आती हैं। इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं, औसत रिटर्न देते हैं।

मंदी के दौरान सक्रिय प्रबंधन के लिए कोई लचीलापन नहीं।

वे बेहतर अवसरों को पकड़ने में विफल रहते हैं।

ट्रैकिंग त्रुटि और सेक्टर वजन असंतुलन चिंता का विषय हैं।

बाजार में सुधार के दौरान, वे समान रूप से कठिन हो जाते हैं।

वे केवल बहुत लंबी अवधि में, धैर्य के साथ काम करते हैं।

इसके बजाय:

सक्रिय फंड पेशेवरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं।

वे बाजार के संकेतों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

इससे जोखिम कम करने और संभावित लाभ बढ़ाने में मदद मिलती है।

सीएफपी समर्थन के साथ एमएफडी समय पर बदलाव का मार्गदर्शन करेगा।

लंबे ट्रैक रिकॉर्ड वाले कुछ अच्छे सक्रिय फंड बेहतर हैं।

नियमित समीक्षा प्रदर्शन और नियंत्रण में सुधार करती है।

गोल्ड और सिल्वर फंड ऑफ फंड:

हेज के रूप में अच्छा है, लेकिन कोर होल्डिंग नहीं है।

इसे पोर्टफोलियो के 5% से अधिक बनाने से बचें।

सोने से लंबी अवधि का रिटर्न औसत है।

चांदी अधिक अस्थिर है।

धन सृजन के लिए नहीं, बल्कि विविधीकरण के लिए उपयोग करें।

प्रत्यक्ष फंड का उल्लेख नहीं किया गया है।
लेकिन अगर आप भविष्य में स्विच करने की योजना बनाते हैं:

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।

फंड मैनेजमेंट के लिए कोई सलाहकार सहायता नहीं।

आप रीबैलेंसिंग, एग्जिट पॉइंट से चूक सकते हैं।

MFD के ज़रिए नियमित प्लान आजीवन सहायता प्रदान करते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार संरचित परिसंपत्ति आवंटन लाता है।

जब निर्णय निर्देशित होते हैं तो फीस के बाद रिटर्न बेहतर हो सकता है।

एसेट एलोकेशन रणनीति

आपको एसेट क्लास में संतुलित निवेश की आवश्यकता है।

यहाँ एक बेहतर संरचना है:

इक्विटी: लगभग 55-60%

ऋण: लगभग 20-25%

PPF + NPS: लगभग 15-20%

सोना + चांदी: लगभग 5%

FD या लिक्विड फंड: केवल आपातकालीन

आप 3-4 गुणवत्ता वाले सक्रिय इक्विटी फंड के साथ कोर बना सकते हैं:

एक फ्लेक्सीकैप

एक लार्ज और मिड-कैप

एक मिडकैप

एक संतुलित एडवांटेज या हाइब्रिड

स्थिरता के लिए एक रूढ़िवादी ऋण फंड जोड़ें।
ओवरलैपिंग या कमज़ोर फंड से स्विच करने के लिए MFD सहायता का उपयोग करें।

कई फंड में छोटी-छोटी SIP से बचें।
इसके बजाय, कम केंद्रित फंड में निवेश करें।
जहाँ फंड अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं, वहाँ SIP राशि बढ़ाएँ।
बार-बार फंड बदलने से बचें।
3+ साल तक होल्डिंग की मानसिकता अपनाएँ।

SIP रणनीति की समीक्षा

15,500 रुपये की मौजूदा SIP अच्छी है।
आप इसे अब उपलब्ध अधिशेष के साथ बढ़ा सकते हैं।
आपके पास इसे बढ़ाकर 25,000 से 30,000 रुपये प्रति माह करने की क्षमता है।
इससे अगले 10-12 वर्षों में रिटायरमेंट कॉर्पस में सुधार होगा।
जब तक ज़रूरत न हो, नई योजनाएँ जोड़ने से बचें।
मौजूदा अच्छे प्रदर्शन करने वाली योजनाओं का उपयोग करें और उन्हें बढ़ाएँ।
हर 6 महीने में फंड रिटर्न को ट्रैक करें।
अपने MFD के परामर्श से खराब प्रदर्शन करने वाली योजनाओं से बाहर निकलें।

PPF और NPS निवेश

PPF:

आप प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये का योगदान करते हैं।

यह कर-मुक्त और सुरक्षित है।

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए अच्छा है।

मैच्योरिटी तक योगदान करते रहें।

नामांकन को अपडेट रखें। एनपीएस टियर 1: 50,000 रुपये प्रति वर्ष कर बचत के लिए सहायक है। यह दीर्घकालिक और कम लागत वाला है। इक्विटी में निवेश को समायोजित किया जा सकता है। 60 वर्ष की आयु तक इसे ऐसे ही रहने दें। एनपीएस टियर 2: अनुशंसित नहीं है। कोई कर लाभ नहीं। लॉक-इन लचीलापन खराब है। इसके बजाय म्यूचुअल फंड का उपयोग करना बेहतर है। म्यूचुअल फंड में एसआईपी अधिक तरल और पारदर्शी हैं। आपकी आवास योजना और परिसंपत्ति तरलता आप 5-6 साल बाद एक घर खरीदना चाहते हैं। आप मौजूदा घर को बेचना भी चाहते हैं। यदि यह आवश्यकता आधारित है तो यह ठीक है। लेकिन घर को निवेश के रूप में न लें। इसके लिए बहुत अधिक बचत का उपयोग न करें। रिटायरमेंट फंड पर समझौता न करने का प्रयास करें। सुनिश्चित करें कि तरलता और विविधीकरण बरकरार रहे। घर खरीदने से आपकी वित्तीय स्वतंत्रता बाधित नहीं होनी चाहिए। मेडिकल कवरेज प्लानिंग

आप सरकारी स्वास्थ्य योजना के अंतर्गत आते हैं।
लेकिन व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा की सलाह अभी भी दी जाती है।
सेवानिवृत्ति के बाद, कवरेज सीमित या धीमा हो सकता है।
निजी स्वास्थ्य कवर बाद में बचत की रक्षा करेगा।
अभी टॉप-अप के साथ 10-15 लाख रुपये का कवरेज प्राप्त करें।
पहले लेने पर प्रीमियम कम होता है।
इससे अस्पताल में तेजी से सहायता मिलती है और व्यापक कवरेज मिलता है।
चिकित्सा लागत हर साल बढ़ रही है।
म्यूचुअल फंड लाभ पर कराधान
इक्विटी फंड कर में हाल ही में बदलाव किया गया है।
1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।
शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन्स पर 20% कर लगता है।
डेट फंड के लिए, सभी लाभों पर स्लैब दर पर कर लगता है।
डेट पर अब कोई इंडेक्सेशन नहीं है।
बेचने की योजना समझदारी से बनाएं।
चरणों में लाभ की योजना बनाने के लिए MFD सहायता का उपयोग करें।
इससे एक वर्ष में उच्च कर से बचा जा सकता है।
बार-बार खरीदने और बेचने से बचें।
इक्विटी फंड में कम से कम 3 साल तक निवेशित रहें।
10 लाख रुपये के अधिशेष के लिए सुझाव

अपनी 16 लाख रुपये की बचत में से:

5-6 लाख रुपये आपातकालीन निधि के रूप में रखें।

लिक्विड फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट ड्यूरेशन फंड का उपयोग करें।

FD कम रिटर्न और खराब लिक्विडिटी देता है।

शेष 10 लाख रुपये:

2-3 इक्विटी म्यूचुअल फंड में 5-6 लाख रुपये निवेश करें।

हाइब्रिड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 2 लाख रुपये जोड़ें।

1-2 लाख रुपये डेट म्यूचुअल फंड में रखें।

STP का उपयोग करके 3-6 महीनों में एकमुश्त राशि फैलाएं।

नई SIP शुरू करें या मौजूदा फंड में टॉप-अप करें।

इससे विविधीकरण और दीर्घकालिक विकास सुनिश्चित होगा।
साथ ही अनियोजित जरूरतों के लिए 50,000 रुपये बफर के रूप में रखें।
एक बार में पूरी राशि का निवेश न करें।
धीरे-धीरे निवेश करने से बाजार जोखिम कम होता है।

संपत्ति और नामांकन योजना

कृपया नामांकन की जाँच करें:

बैंक खाते

पीपीएफ

एनपीएस

म्यूचुअल फंड

बीमा पॉलिसी

संपत्ति के दस्तावेज़

अकेली महिलाओं को लाभार्थियों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करने की आवश्यकता है।
इससे विवाद और देरी से बचा जा सकता है।
यदि अभी तक वसीयत नहीं बनाई है तो एक सरल वसीयत बनाएँ।
यदि आपकी संपत्ति या प्राथमिकताएँ बदलती हैं तो नियमित रूप से अपडेट करें।

सेवानिवृत्ति की तैयारी और जीवनशैली निधि

आप अब 48 वर्ष के हैं।
सेवानिवृत्ति 10-12 वर्षों में आ सकती है।
इसलिए अगला दशक धन निर्माण के लिए महत्वपूर्ण है।
आपकी वर्तमान बचत अच्छी है, लेकिन इसे बढ़ावा देने की आवश्यकता है।
आपको इन पर अधिक ध्यान देना चाहिए:

एसआईपी वृद्धि

फंड प्रदर्शन समीक्षा

हर साल संपत्ति पुनर्संतुलन

सेवानिवृत्ति लक्ष्य ट्रैकिंग

चिकित्सा सहायता योजना

तरलता और कराधान योजना

जोखिम भरे रुझानों या आक्रामक उत्पादों से बचें।
सीएफपी-समर्थित एमएफडी से संगति और मार्गदर्शन मायने रखता है।
वार्षिक समीक्षा करें और अपने लक्ष्य कोष के विरुद्ध नज़र रखें।
लक्ष्य कोष से सेवानिवृत्ति के बाद मासिक आय मिलनी चाहिए।

मुद्रास्फीति और चिकित्सा मुद्रास्फीति के लिए कोष को समायोजित करें।

अंत में

आप वित्तीय रूप से अच्छे रास्ते पर हैं।

आपकी बचत, एसआईपी और अनुशासन सराहनीय हैं।

निवेश को अनुकूलित करने और फंड ओवरलैप को कम करने की आवश्यकता है।

उनकी सीमाओं के कारण इंडेक्स फंड से बचें।

मार्गदर्शन के साथ सक्रिय म्यूचुअल फंड बेहतर परिणाम देते हैं।

एनपीएस टियर 2 की सिफारिश नहीं की जाती है।

नियोक्ता द्वारा कवर किए जाने पर भी मेडिकल कवर जरूरी है।

पोर्टफोलियो समीक्षा के लिए सीएफपी समर्थन के साथ एमएफडी समर्थन का उपयोग करें।

सेवानिवृत्ति कोष के लिए एक स्पष्ट योजना बनाएं।

एसेट एलोकेशन के साथ 10 लाख रुपये का निवेश करें।

हर साल विशेषज्ञ की मदद से प्रगति को ट्रैक करें।

आप एक आरामदायक और चिंता मुक्त सेवानिवृत्त जीवन के हकदार हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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