नमस्ते सर, मैं श्रीनिवास हूँ। 53 साल का हूँ। मेरी 5 साल की सर्विस बाकी है। मेरे पास FD में 1.4 करोड़ रुपए हैं। रिटायरमेंट पर, मैं PF, सुपरएनुएशन और ग्रेच्युटी से 2 करोड़ रुपए प्राप्त कर सकता हूँ। मेरे पास कोई लोन नहीं है। मैं अपनी रिटायरमेंट तक हर...

नमस्ते सर, मैं श्रीनिवास हूँ। 53 साल का हूँ। मेरी 5 साल की सर्विस बाकी है। मेरे पास FD में 1.4 करोड़ रुपए हैं। रिटायरमेंट पर, मैं PF, सुपरएनुएशन और ग्रेच्युटी से 2 करोड़ रुपए प्राप्त कर सकता हूँ। मेरे पास कोई लोन नहीं है। मैं अपनी रिटायरमेंट तक हर महीने 1.3 लाख रुपए बचा सकता हूँ। मेरा एक बेटा है जो नौकरी करता है। मुझे उसकी शादी के लिए 10 लाख रुपए रखने हैं। मेरे पास 2 फ्लैट हैं - एक किराए पर दिया हुआ है और 1.5 लाख रुपए हर साल किराए पर मिल रहे हैं। मुझे नियमित खर्चों के लिए हर महीने 1 लाख रुपए की जरूरत है। मुझे अपनी रिटायरमेंट को ध्यान में रखते हुए अपने वित्त की योजना कैसे बनानी चाहिए। आपकी सलाह का अनुरोध करता हूँ। धन्यवाद।

Ans: नमस्ते श्रीनिवास,

सबसे पहले, यह सराहनीय है कि आपने पहले से योजना बनाई है और काफी बचत की है। आइए आपके लिए आरामदायक और सुरक्षित सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करने के लिए सर्वोत्तम रणनीतियों का पता लगाएं।

वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट
आप 53 वर्ष के हैं और सेवानिवृत्ति तक पाँच वर्ष शेष हैं। यहाँ आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का एक त्वरित अवलोकन दिया गया है:

सावधि जमा: 1.4 करोड़ रुपये
अपेक्षित सेवानिवृत्ति कोष: पीएफ, सुपरएनुएशन और ग्रेच्युटी से 2 करोड़ रुपये
मासिक बचत क्षमता: 1.3 लाख रुपये
मासिक व्यय: 1 लाख रुपये
किराये की आय: प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये
आगामी व्यय: आपके बेटे की शादी के लिए 10 लाख रुपये
कोई मौजूदा ऋण नहीं
यह एक ठोस वित्तीय आधार है। हालाँकि, रणनीतिक योजना यह सुनिश्चित करने में मदद करेगी कि यह आपकी सेवानिवृत्ति तक बनी रहे।

फिक्स्ड डिपॉजिट का मूल्यांकन
फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) सुरक्षा और सुनिश्चित रिटर्न प्रदान करते हैं, लेकिन वे अक्सर अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। जबकि FD सुरक्षा और तरलता के लिए आपके पोर्टफोलियो का हिस्सा हो सकते हैं, उन पर अत्यधिक निर्भर रहना विकास के लिए सबसे कुशल रणनीति नहीं हो सकती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बदलाव
इंडेक्स फंड के नुकसानों को देखते हुए, जैसे कि कम संभावित रिटर्न और सक्रिय प्रबंधन की कमी, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड एक बेहतर विकल्प हैं। ये फंड पेशेवर प्रबंधन के माध्यम से संभावित रूप से उच्च रिटर्न दे सकते हैं। नियमित फंड, जहां आप प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से निवेश करते हैं, विशेषज्ञ मार्गदर्शन और व्यक्तिगत रणनीतियों के अतिरिक्त लाभ के साथ आते हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके निवेश आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ अच्छी तरह से संरेखित हैं।

मासिक बचत आवंटन
आप सेवानिवृत्ति तक प्रति माह 1.3 लाख रुपये बचा सकते हैं। यहां बताया गया है कि आप इन बचतों को कैसे आवंटित कर सकते हैं:

म्यूचुअल फंड: अपने निवेश को लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में विविधता प्रदान करें। यह संतुलन विकास के अवसरों का लाभ उठाते हुए स्थिरता प्रदान कर सकता है। यहाँ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान केन्द्रित किया जाना चाहिए।

संतुलित फंड: ये फंड इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करते हैं, जो कम अस्थिरता के साथ विकास की संभावना प्रदान करते हैं। वे जोखिम प्रबंधन के लिए एक अच्छा अतिरिक्त हो सकते हैं।

डेट फंड: आपकी निकट सेवानिवृत्ति को ध्यान में रखते हुए, डेट फंड कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न दे सकते हैं, जो अधिक आक्रामक इक्विटी निवेशों का पूरक है।

रिटायरमेंट कॉर्पस का निर्माण
जब तक आप रिटायर होंगे, तब तक आपके पास एक महत्वपूर्ण कॉर्पस जमा हो चुका होगा। आइए विस्तार से बताते हैं कि इसे कैसे प्रबंधित किया जाए:

मौजूदा बचत और अपेक्षित कॉर्पस
वर्तमान FD: 1.4 करोड़ रुपये
5 साल के लिए मासिक बचत: 1.3 लाख रुपये x 60 महीने = 78 लाख रुपये
रिटायरमेंट लाभ: 2 करोड़ रुपये
यह कुल मिलाकर लगभग 4.18 करोड़ रुपये (ब्याज और निवेश पर रिटर्न को छोड़कर) है।

निकासी रणनीति बनाना
यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी रिटायरमेंट कॉर्पस बनी रहे, एक सुनियोजित निकासी रणनीति महत्वपूर्ण है। यहाँ कुछ कदम दिए गए हैं:

आपातकालीन निधि: 6-12 महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि अलग रखें। इस निधि को बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड जैसी लिक्विड संपत्तियों में रखा जाना चाहिए।

मासिक खर्च: आपकी मासिक व्यय आवश्यकता 1 लाख रुपये है। अपने मौजूदा कोष के साथ, आपको यह सुनिश्चित करने की ज़रूरत है कि यह राशि समय से पहले आपके फंड को खत्म किए बिना स्थायी रूप से निकाली जाए।

व्यवस्थित निकासी योजना (SWP): अपने कोष का एक हिस्सा म्यूचुअल फंड में निवेश करें और एक निश्चित मासिक आय प्राप्त करने के लिए SWP का उपयोग करें। यह नियमित नकदी प्रवाह प्रदान कर सकता है जबकि शेष निवेश को बढ़ने दे सकता है।

किराये की आय: आपके पास प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये की किराये की आय है। इसे अप्रत्याशित खर्चों या जीवनशैली में सुधार के लिए पूरक आय के रूप में देखें।

अपने बेटे की शादी के खर्च का प्रबंधन
आपने अपने बेटे की शादी के लिए 10 लाख रुपये की योजना बनाई है। अपनी वित्तीय योजना को बाधित किए बिना इसे प्रबंधित करने का तरीका यहां बताया गया है:

अल्पकालिक निवेश: इस राशि को अल्पावधि ऋण निधि या सावधि जमा में रखें। इससे निधि सुरक्षित और तरल रहेगी, और जरूरत पड़ने पर उपयोग के लिए तैयार रहेगी।

तरल निधि: ये निधि बचत खाते की तुलना में थोड़ा बेहतर रिटर्न दे सकती हैं और शादी जैसे बड़े खर्चों के लिए आसानी से उपलब्ध हैं।

स्वास्थ्य सेवा सुरक्षा सुनिश्चित करना
सेवानिवृत्ति के दौरान स्वास्थ्य सेवा लागत महत्वपूर्ण हो सकती है। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है:

स्वास्थ्य बीमा: अपनी वर्तमान स्वास्थ्य बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें। बढ़ती चिकित्सा लागतों को देखते हुए, यदि आवश्यक हो तो अपने कवरेज को बढ़ाने पर विचार करें।

गंभीर बीमारी बीमा: यह गंभीर बीमारी के निदान पर एकमुश्त राशि प्रदान कर सकता है, जो आपकी सेवानिवृत्ति निधि की सुरक्षा करता है।

संपत्ति नियोजन
संपत्ति नियोजन सुनिश्चित करता है कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छा के अनुसार वितरित की जाए और आपके निधन के बाद आपके आश्रितों के लिए भी प्रावधान किया जा सके। निम्नलिखित पर विचार करें:

वसीयत: अपनी संपत्ति को कैसे वितरित करना चाहते हैं, यह स्पष्ट रूप से बताने के लिए वसीयत का मसौदा तैयार करें। इससे कानूनी विवादों को रोका जा सकता है और यह सुनिश्चित किया जा सकता है कि आपके परिवार की देखभाल की जाए।

नामांकित व्यक्ति और लाभार्थी: सुनिश्चित करें कि आपके सभी निवेश, बीमा पॉलिसियाँ और बैंक खातों में नामांकित व्यक्ति अपडेट हैं।

सेवानिवृत्ति के बाद निवेश को समायोजित करना
सेवानिवृत्ति के बाद, आपकी निवेश रणनीति को संरक्षण और आय सृजन की ओर स्थानांतरित करना चाहिए। यहाँ बताया गया है कि कैसे समायोजित करें:

ऋण-उन्मुख निवेश में बदलाव: जोखिम को कम करने के लिए अपने कोष का एक महत्वपूर्ण हिस्सा ऋण-उन्मुख साधनों में लगाएँ। इसमें डेट म्यूचुअल फंड, सावधि जमा और सरकारी बॉन्ड शामिल हैं।

आय निधि: ये फंड कम जोखिम के साथ नियमित आय उत्पन्न करने पर ध्यान केंद्रित करते हैं। वे मासिक आय का एक विश्वसनीय स्रोत हो सकते हैं।

हाइब्रिड फंड: ये फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, जो विकास और स्थिरता का संतुलन प्रदान करते हैं। वे आपके सेवानिवृत्ति के बाद के पोर्टफोलियो का हिस्सा हो सकते हैं।

मुद्रास्फीति को संबोधित करना
मुद्रास्फीति समय के साथ आपकी क्रय शक्ति को कम कर सकती है। इसे अपनी सेवानिवृत्ति योजना में शामिल करना आवश्यक है:

इक्विटी एक्सपोजर: सेवानिवृत्ति के बाद भी अपने निवेश का एक छोटा हिस्सा इक्विटी में बनाए रखें। इक्विटी आम तौर पर उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं, जो मुद्रास्फीति से निपटने में मदद करते हैं।

रियल एस्टेट आय: आपकी किराये की आय भी समय के साथ बढ़ सकती है, जो मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव प्रदान करती है।

समीक्षा और पुनर्संतुलन
अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन यह सुनिश्चित करने के लिए महत्वपूर्ण है कि यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे:

वार्षिक समीक्षा: अपने निवेश और वित्तीय योजना की वार्षिक समीक्षा करें। यह प्रदर्शन और बदलती जरूरतों के आधार पर आवश्यक समायोजन करने में मदद करता है।

पुनर्संतुलन: जोखिम और रिटर्न के बीच वांछित संतुलन बनाए रखने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो के एसेट आवंटन को समायोजित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
श्रीनिवास, आपके पास एक मजबूत आधार और स्पष्ट लक्ष्य हैं। सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित निवेश के साथ, आप वित्तीय रूप से सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित कर सकते हैं। अपने निवेशों में विविधता लाएं, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों पर ध्यान केंद्रित करें और नियमित रूप से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाए रखना भी आवश्यक है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके फंड आपकी सेवानिवृत्ति के दौरान बने रहें। इन रणनीतियों को प्रभावी ढंग से परिष्कृत और कार्यान्वित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का मार्गदर्शन लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: वर्तमान आय और नकदी प्रवाह

आपकी मुख्य आय पारिवारिक पेंशन है।

FD ब्याज और किराया अतिरिक्त नकदी जोड़ते हैं।

परिवार हर महीने लगभग 60,000 रुपये खर्च करता है।

आप एक छोटा मासिक अधिशेष रखते हैं।

इस अंतर को बनाए रखें और इसे बढ़ाने का प्रयास करें।

हर खर्च को नोटबुक में रिकॉर्ड करें।

नकदी, कार्ड और ऑनलाइन भुगतानों को प्रतिदिन रिकॉर्ड करें।

छोटी-छोटी चूकें आपके रिटायरमेंट कोष को कम कर सकती हैं।

वार्षिक नकदी प्रवाह विवरण बनाएँ।

प्रत्येक तिमाही में नियोजित बनाम वास्तविक व्यय की तुलना करें।

किसी भी वार्षिक बोनस या बकाया को निवेश में लगाएँ।

बाद में आय बढ़ने पर जीवनशैली में उतार-चढ़ाव से बचें।

आपातकालीन निधि और लिक्विडिटी बफर

आपातकालीन निधि झटकों से बचाती है।

कम से कम बारह महीने का व्यय आरक्षित रखें।

आपके लिए, यह लगभग 7,50,000 रुपये के बराबर है।

आधा स्वीप-इन बचत खाते में रखें।

आधा लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

स्वीप-इन लचीलापन और पूर्ण सुरक्षा प्रदान करता है।

लिक्विड फंड थोड़ा अधिक रिटर्न प्रदान करता है।

फंड रेटिंग और पोर्टफोलियो गुणवत्ता की वार्षिक समीक्षा करें।

जब भी आप निकासी करें, बफर को फिर से भरें।

कभी भी इक्विटी में आपातकालीन धन का जोखिम न लें।

इस फंड को एक अलग बैंक कार्ड से लिंक करें।

यह दैनिक खर्च के साथ मिश्रण को रोकता है।

मुद्रास्फीति और दीर्घकालिक जीवन लागत

मुद्रास्फीति चुपके से नकदी शक्ति को नष्ट कर देती है।

आपके खर्च बीस साल में दोगुने हो जाएंगे।

चिकित्सा मुद्रास्फीति आज और भी तेज है।

पेंशन और एफडी ब्याज शायद ही कभी कीमतों को मात देते हैं।

इक्विटी और संतुलित फंड मुद्रास्फीति से लड़ने में मदद करते हैं।

बढ़ते उपयोगिता और स्वास्थ्य सेवा बिलों की योजना बनाएं।

वार्षिक पारिवारिक यात्राओं और समारोहों का भी बजट बनाएं।

एक यथार्थवादी सेवानिवृत्ति के बाद का व्यय चार्ट बनाएं।

घर की मरम्मत और गैजेट प्रतिस्थापन को शामिल करें।

कानूनी शुल्क जैसी अप्रत्याशित घटनाओं के लिए कुशन।

जोखिम प्रोफ़ाइल और क्षमता

आप निश्चित आय स्रोतों पर निर्भर हैं।

आपकी जोखिम सहनशीलता मध्यम रहती है।

फिर भी आपकी जोखिम क्षमता अच्छी है।

बड़ी FD रिज़र्व धीरे-धीरे इक्विटी में निवेश को बढ़ावा देती है।

एकल अभिभावक होने के कारण सुरक्षा की आवश्यकता बढ़ जाती है।

विकास और पूंजी सुरक्षा के बीच सावधानीपूर्वक संतुलन बनाए रखें।

हर तीन साल में जोखिम उठाने की क्षमता की समीक्षा करें।

जीवन की बड़ी घटनाएँ आपकी सहजता को बदल सकती हैं।

चालू संपत्तियों का मूल्यांकन

1 करोड़ रुपये कई FD में हैं।

FD दरें मुश्किल से 7% प्रति वर्ष को पार करती हैं।

कर-पश्चात रिटर्न समय के साथ मुद्रास्फीति से पीछे रहता है।

इक्विटी में दस लाख बिखरे हो सकते हैं।

दो लाख म्यूचुअल फंड बहुत छोटा हिस्सा है।

चौदह लाख PPF कर मुक्त और सुरक्षित है।

बेटे के लिए एक LIC पॉलिसी पारंपरिक है।

ऐसी पॉलिसियाँ कम एकल अंकों का रिटर्न देती हैं।

घर अभी भी पति के नाम पर है।

शीर्षक हस्तांतरण लंबित और महत्वपूर्ण है।

LIC पॉलिसी पर कार्रवाई

पारंपरिक LIC प्लान कवर और बचत को मिलाते हैं।

परिपक्वता मूल्य अक्सर अन्य विकल्पों से पीछे रह जाता है।

आज ही पॉलिसी सरेंडर मूल्य की जाँच करें।

भविष्य में देय प्रीमियम से तुलना करें।

यदि रिटर्न 6% से कम है, तो सरेंडर करने पर विचार करें।

विविध म्यूचुअल फंड में आय का पुनर्निवेश करें।

बेटे के लिए अलग से शुद्ध टर्म कवर सुनिश्चित करें।

टर्म कवर उच्च सुरक्षा, कम लागत देता है।

शुद्ध सुरक्षा की जरूरतें

आप बेटे के मुख्य अभिभावक हैं।

कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म बीमा सलाह दी जाती है।

आपकी उम्र में वार्षिक प्रीमियम किफायती है।

नियमित प्रीमियम, स्तरीय कवर चुनें।

प्रीमियम रिटर्न वाले वेरिएंट से बचें।

उच्च दावा अनुपात वाली बीमा कंपनी चुनें।

प्रस्ताव में स्वास्थ्य विवरण ईमानदारी से बताएं।

अतिरिक्त सुरक्षा के लिए गंभीर बीमारी राइडर जोड़ें।

चिकित्सा बीमा कवरेज

सरकारी स्वास्थ्य योजनाएं मदद करती हैं, लेकिन निपटान में देरी कर सकती हैं।

निजी स्वास्थ्य कवर त्वरित कैशलेस सेवा देता है।

10 लाख रुपये की बेस पॉलिसी चुनें।

इसमें 20 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप जोड़ें।

आपकी वर्तमान उम्र में प्रीमियम कम रहता है।

प्रतीक्षा अवधि से बचने के लिए बिना ब्रेक के नवीनीकरण करें।

अपने बेटे का बीमा उसी फैमिली फ्लोटर पर करवाएं।

इससे अस्पताल के बड़े बिलों से बचत होती है।

बेटे के लिए शिक्षा योजना

इंजीनियरिंग या चिकित्सा लागत बढ़ती जा रही है।

विदेश में अध्ययन पर 25 लाख रुपये से अधिक खर्च हो सकता है।

आपका बेटा दो साल के भीतर कॉलेज में प्रवेश ले लेगा।

अभी से लक्ष्य कोष अलग से निर्धारित कर लें।

वर्तमान इक्विटी होल्डिंग 10 लाख रुपये निर्धारित है।

इस लक्ष्य के लिए 15,000 रुपये मासिक एसआईपी जोड़ें।

दो सक्रिय विविध इक्विटी फंड चुनें।

सीएफपी समर्थन वाले एमएफडी योजनाओं को शॉर्टलिस्ट करेंगे।

प्रदर्शन की अर्ध-वार्षिक समीक्षा करें, जल्दी से जल्दी सही करें।

धीरे-धीरे फंड को कम जोखिम वाले डेट फंड में स्थानांतरित करें।

शुल्क भुगतान से तीन साल पहले स्थानांतरण शुरू करें।

इससे बाजार में उतार-चढ़ाव का प्रभाव कम होता है।

सेवानिवृत्ति क्षितिज और लक्ष्य राशि

आप आज 43 वर्ष के हैं।

अपनी पसंद से 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति की अपेक्षा करें।

इससे निवेश के लिए 17 वर्ष बचते हैं।

रिटायरमेंट में मासिक खर्च का लक्ष्य 1 लाख रुपये हो सकता है।

मुद्रास्फीति-समायोजित कोष की आवश्यकता लगभग 3.5 करोड़ रुपये है।

यह कोष रिटायरमेंट के बाद 30 वर्षों तक काम आ सकता है।

कोष में 8% रिटर्न और 5% मुद्रास्फीति अंतर माना गया है।

नियमित समीक्षा से इन मान्यताओं को परिष्कृत किया जा सकेगा।

एसेट एलोकेशन रणनीति

सरलता के लिए कोर-सैटेलाइट दृष्टिकोण का पालन करें।

कोर: 50% डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड।

सैटेलाइट: 20% डायनेमिक एसेट एलोकेशन फंड।

डेट: 20% उच्च गुणवत्ता वाली छोटी अवधि का फंड।

पीपीएफ और ईपीएफ: 10% सुरक्षित एंकर।

सैटेलाइट के भीतर सोने का निवेश 5% पर रह सकता है।

बाजार में बदलाव के साथ सालाना आवंटन की समीक्षा करें।

यदि विचलन प्रति ब्लॉक 5% से अधिक है तो पुनर्संतुलन करें।

फिक्स्ड डिपॉजिट का पुनर्गठन करें

लिक्विडिटी और बेहतर दरों के लिए सीढ़ी एफडी।

1 करोड़ रुपये को चार बराबर भागों में विभाजित करें।

प्रत्येक भाग की परिपक्वता एक वर्ष के अंतराल पर होती है।

दर परिदृश्य के आधार पर परिपक्व होने वाले अंश को नवीनीकृत करें।

दो अंशों को धीरे-धीरे ऋण निधि में स्थानांतरित करें।

ऋण निधि पर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है; तदनुसार योजना बनाएं।

व्यवस्थित स्थानांतरण योजना बाजार में प्रवेश के जोखिम को फैलाती है।

एक सीढ़ी अंश को हमेशा बारिश के दिनों के लिए नकदी के रूप में रखें।

इक्विटी एक्सपोजर का निर्माण

दो वर्षों में एफडी से 25 लाख रुपये स्थानांतरित करें।

तीन सक्रिय इक्विटी फंड में मासिक एसटीपी का उपयोग करें।

एक फ्लेक्सीकैप, एक लार्ज-मिडकैप, एक मिडकैप चुनें।

निष्क्रिय संरचना के कारण इंडेक्स फंड से बचें।

इंडेक्स फंड बाजार के उतार-चढ़ाव को बिल्कुल दर्शाते हैं।

वे जोखिम नियंत्रण के बिना औसत रिटर्न देते हैं।

सक्रिय फंड पेशेवर स्टॉक चयन प्रदान करते हैं।

जोखिम बढ़ने पर फंड मैनेजर सेक्टर बदल देते हैं।

सक्रिय फंड लंबी अवधि में शुल्क के बाद इंडेक्स को मात दे सकते हैं।

सीएफपी टैग वाले एमएफडी लगातार प्रदर्शन करने वालों को चुनने में मदद करते हैं।

शॉर्ट रैंकिंग से परे फंड की स्थिरता का मूल्यांकन करें।

पांच साल के रिटर्न इतिहास पर नज़र डालें।

डेट म्यूचुअल फंड बास्केट

15 लाख रुपये शॉर्ट ड्यूरेशन फंड में निवेश करें।

उच्च क्रेडिट गुणवत्ता पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता।

डिफ़ॉल्ट के खतरे के कारण क्रेडिट जोखिम वाले फंड से बचें।

शॉर्ट ड्यूरेशन फंड दो-तीन साल की ज़रूरतों को पूरा करते हैं।

लाभ पर टैक्स अब आपके स्लैब से मेल खाता है।

कमज़ोर बाज़ारों में इक्विटी को टॉप अप करने के लिए लाभ का उपयोग करें।

बेटे के कॉलेज के भुगतान के लिए परिपक्व ऋण को फिर से लगाएँ।

डायनेमिक एसेट एलोकेशन फंड

धीरे-धीरे यहाँ 20 लाख रुपये एकमुश्त आवंटित करें।

यह फंड इक्विटी और डेट के बीच अपने आप शिफ्ट हो जाता है।

यह रूढ़िवादी निवेशकों के लिए रिटर्न की यात्रा को आसान बनाता है।

लगातार व्यक्तिगत पुनर्संतुलन की आवश्यकता नहीं है।

लचीलेपन के लिए इसे सैटेलाइट ब्लॉक के रूप में बनाए रखें।

पोर्टफोलियो हेज के रूप में सोना

अत्यधिक इक्विटी संकट के दौरान सोना सुरक्षा करता है।

कुल सोने को कॉर्पस के पाँच प्रतिशत तक सीमित रखें।

ETF नहीं, बल्कि एक सक्रिय गोल्ड सेविंग फंड चुनें।

फंड मैनेजर हेज कॉस्ट को ऑप्टिमाइज़ कर सकता है।

ओवरएक्सपोज़र से बचें; गोल्ड रिटर्न कुल मिलाकर इक्विटी से पीछे है।

कैश फ्लो गैप मैनेजमेंट

आपको अभी भी लगभग 15,000 रुपये का मासिक अधिशेष मिलता है।

इस पूरी राशि को इक्विटी एसआईपी में लगाएँ।

मुद्रास्फीति के साथ हर अप्रैल में एसआईपी में 10% की वृद्धि करें।

हर किराए में बढ़ोतरी को उसी एसआईपी में लगाएँ।

बचत खाते में अधिशेष को बेकार में रखने से बचें।

कर दक्षता उपाय

पीपीएफ ब्याज कर मुक्त है; इसे चालू रखें।

नया योगदान धारा 80सी के तहत योग्य है।

अप्रैल 2024 के बाद स्लैब में कर लगाया जाएगा।

कम आय वाले वर्षों में रिडेम्प्शन की योजना बनाएँ।

1.25 लाख रुपये से अधिक इक्विटी एलटी-लाभ पर 12.5% कर लगाया जाएगा।

कर बचाने के लिए बिक्री को कई वर्षों में फैलाएँ।

हर मार्च में जब सीमाएँ अनुमति दें, लाभ कमाएँ।

सटीक फाइलिंग के लिए सभी निवेश विवरणों को रिकॉर्ड करें।

संपत्ति और उत्तराधिकार योजना

पति के नाम पर अभी भी फ्लैट है, जिसका म्यूटेशन होना चाहिए।

नगरपालिका कार्यालय में जल्द ही नाम हस्तांतरण की प्रक्रिया शुरू करें।

संपत्ति के कागजात को अग्निरोधक लॉकर में रखें।

संपत्तियों को सूचीबद्ध करते हुए एक सरल पंजीकृत वसीयत लिखें।

अपने बेटे का नाम प्राथमिक लाभार्थी के रूप में स्पष्ट रूप से लिखें।

यदि वह अभी 18 वर्ष से कम आयु का है, तो उसके अभिभावक का उल्लेख करें।

सुरक्षा के लिए वैकल्पिक लाभार्थी जोड़ें।

सभी बैंक और फंड खातों में नामांकित व्यक्तियों को अपडेट करें।

खाता संख्या और संपर्कों को सूचीबद्ध करने वाली एक शीट बनाए रखें।

दस्तावेज़ के स्थान के बारे में विश्वसनीय परिवार के सदस्य को सूचित करें।

पहचान और साइबर धोखाधड़ी से सुरक्षा

सभी ऑनलाइन खातों के लिए दो-कारक लॉगिन का उपयोग करें।

बैंकिंग अलर्ट के लिए अलग ईमेल रखें।

प्रत्येक कार्ड स्वाइप के लिए एसएमएस अलर्ट सक्रिय करें।

कॉल करने वालों के साथ कभी भी ओटीपी या पिन साझा न करें।

प्रत्येक वर्ष एक बार CIBIL रिपोर्ट की जाँच करें।

अज्ञात पूछताछ पर तुरंत विवाद करें।

यदि धोखाधड़ी का संदेह है, तो क्रेडिट फ्रीज करें।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा प्रक्रिया

सीएफपी समर्थित एमएफडी के साथ अर्ध-वार्षिक बैठक आयोजित करें।

लक्ष्य आवंटन के विरुद्ध पोर्टफोलियो भार की तुलना करें।

लगातार निचले चतुर्थक की रैंकिंग वाले फंड बदलें।

व्यय अनुपात, निकास भार, अधिदेश परिवर्तनों पर नज़र रखें।

फंड मैनेजर परिवर्तन घोषणाओं का अध्ययन करें।

प्रत्येक स्विच के पीछे के कारणों को डायरी में लिखें।

बाजार में हलचल के दौरान भावनात्मक निर्णय लेने से बचें।

शिक्षा ऋण आकस्मिकता

यदि उच्च शिक्षा लागत कॉर्पस से अधिक है, तो शिक्षा ऋण का उपयोग करें।

ब्याज धारा 80 ई के तहत योग्य है; कर छूट प्रदान करता है।

योजना के अनुसार अग्रिम बचत करके ऋण को छोटा रखें।

शिक्षा की अतिरिक्त राशि के लिए सेवानिवृत्ति कॉर्पस से समझौता न करें।

घर और संपत्ति के लिए बीमा

घर की संरचना और सामग्री का अभी बीमा करवाएं।

प्राकृतिक आपदाएँ और आग का जोखिम बढ़ रहा है।

प्रीमियम छोटा है, फिर भी बड़ी संपत्ति की सुरक्षा करता है।

पॉलिसी को बिना चूक के सालाना नवीनीकृत करें।

कीमती सामान की तस्वीरें लें और रसीदें ऑनलाइन स्टोर करें।

जीवनशैली नियंत्रण और मानसिकता

हर महीने ज़रूरतों और चाहतों में अंतर करें।

सिर्फ़ इसलिए अपग्रेड न करें क्योंकि साथी अपग्रेड करते हैं।

बेटे को कम उम्र में ही पैसे का महत्व सिखाएँ।

कॉलेज में उसके लिए पार्ट-टाइम प्रोजेक्ट को प्रोत्साहित करें।

परिवार की भागीदारी अनुशासित बचत संस्कृति को मजबूत बनाती है।

कौशल विकास और कमाई की संभावना

आय बढ़ाने के लिए रिमोट फ्रीलांसिंग का इस्तेमाल करें।

ट्यूशन या अनुवाद जैसे मौजूदा कौशल का इस्तेमाल करें।

हर महीने 5,000 रुपये अतिरिक्त खर्च करने से भी SIP में काफ़ी बढ़ोतरी होती है।

ऑनलाइन सरकारी प्रायोजित कोर्स के ज़रिए कौशल बढ़ाएँ।

निरंतर सीखना आपको रिटायरमेंट के बाद भी रोज़गार के काबिल बनाए रखता है।

रिटायरमेंट निकासी रणनीति

तीन साल के खर्च को छोटी अवधि के कर्ज में रखें।

बाकी की रकम निवेशित रहती है और संतुलित वृद्धि होती है।

हर साल की शुरुआत में सालाना रकम निकाल लें।

बाजार के उच्च स्तर पर कर्ज की बाल्टी भर लें।

यह बाल्टी रणनीति रिटर्न जोखिम के अनुक्रम को कम करती है।

मुद्रास्फीति से जुड़ी आय धाराएँ

60 के बाद व्यवस्थित निकासी योजना पर विचार करें।

एसडब्लूपी स्रोत के लिए संतुलित लाभ निधि का उपयोग करें।

पहले वर्ष कॉर्पस पर 5% निकासी से शुरू करें।

वार्षिक रूप से मुद्रास्फीति दर के अनुसार निकासी बढ़ाएँ।

हर पाँच साल में कॉर्पस स्थिरता की निगरानी करें।

दस्तावेज और रिकॉर्ड रखना

सभी पॉलिसी बॉन्ड, पासबुक और डीड को स्कैन करें।

एन्क्रिप्टेड क्लाउड फ़ोल्डर में प्रतियाँ संग्रहीत करें।

मूल दस्तावेज़ों को सुरक्षित जमा लॉकर में रखें।

फ़्रिज पर एक पृष्ठ की आपातकालीन संपर्क सूची बनाए रखें।

पॉलिसी, बैंक, डॉक्टर और वकील के नंबर शामिल करें।

विधायी परिवर्तनों की निगरानी करें

कर नियम अक्सर प्रत्येक बजट में बदलते हैं।

विश्वसनीय वित्त बुलेटिन के माध्यम से सूचित रहें।

कर प्रभाव दिखाई देने पर निवेश को तुरंत समायोजित करें।

आपका MFD प्रत्येक यूनियन बजट के बाद अलर्ट जारी करेगा।

व्यवहारिक अनुशासन

बाजार में गिरावट आपके संकल्प की परीक्षा लेगी।

कॉर्पस लक्ष्य को याद रखें और निवेशित रहें।

उच्च रिटर्न के वादों का पीछा करने से बचें।

अगर कोई उत्पाद बहुत अच्छा लगता है, तो रुकें।

फॉर्म पर हस्ताक्षर करने से पहले CFP से चर्चा करें।

रात भर बड़े पैसे के फैसलों पर विचार करें।

पर्यावरण, सामाजिक, शासन कोण

एक स्लाइस के लिए ESG रेटेड इक्विटी फंड पर विचार करें।

वे जिम्मेदार कंपनियों में निवेश करते हैं।

रिटर्न मुख्यधारा के फंड से मेल खा सकता है।

यह धन को नैतिक मूल्यों के साथ जोड़ता है।

डिजिटल नॉमिनी सेवा

निवेश प्लेटफ़ॉर्म पर ई-नॉमिनी रजिस्टर करें।

यह उत्तराधिकारियों के लिए दावा निपटान को गति देता है।

जब फ़ोन बदलता है तो नॉमिनी संपर्क को अपडेट रखें।

स्व-देखभाल और मानसिक स्वास्थ्य

वित्तीय स्वास्थ्य मानसिक शांति से जुड़ा है।

प्रतिदिन योग या तेज चलने का अभ्यास करें।

अच्छा स्वास्थ्य भविष्य के चिकित्सा खर्च को कम करता है।

हर साल परिवार के साथ मामूली यात्रा करें।

खुश यादें भौतिक उपहारों से बेहतर होती हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

CFP समग्र तरीके से लक्ष्यों का विश्लेषण करता है।

वे संरचित नकदी प्रवाह मॉडलिंग लाते हैं।

वे उपयुक्त सक्रिय म्यूचुअल फंड की सलाह देते हैं।

वे कर कुशल मोचन रणनीति का मार्गदर्शन करते हैं।

वे बिना किसी पक्षपात के समीक्षा और पुनर्संतुलन करते हैं।

सीएफपी के साथ एमएफडी चुनना विश्वसनीयता बढ़ाता है।

गलतियों से बचने की तुलना में शुल्क कम है।

अंत में

आपातकालीन निधि को पूरे बारह महीने के कवरेज के लिए मजबूत करें।

मन की शांति के लिए घर का शीर्षक आसानी से स्थानांतरित करें।

धीरे-धीरे एफडी को लैडर और डेट फंड में बदलें।

व्यवस्थित हस्तांतरण के माध्यम से सक्रिय इक्विटी एक्सपोजर बनाएं।

बचाए गए प्रत्येक अतिरिक्त रुपये का उपयोग करके एसआईपी को टॉप अप करें।

कम-उपज वाली एलआईसी योजना को सरेंडर करें और शुद्ध टर्म कवर खरीदें।

आयु-आधारित प्रीमियम बढ़ने से पहले निजी स्वास्थ्य बीमा सुरक्षित करें।

शिक्षा, सेवानिवृत्ति और सुरक्षा लक्ष्यों को अलग रखें।

हर छह महीने में पोर्टफोलियो और लक्ष्यों की समीक्षा करें।

अनुशासित परिसंपत्ति आवंटन यात्रा पर टिके रहें।

सक्रिय फंड प्रबंधकों को निष्क्रिय सूचकांकों को मात देने दें।

बिना पेशेवर सहायता के सीधे फंड से बचें।

आपके स्थिर कदम अब एक सुरक्षित सेवानिवृत्त जीवन का निर्माण करते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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