How can a 45-year-old with a 49-crore net worth generate 2.5 lakhs/month and double their wealth in 7 years?

नमस्ते वित्त गुरु, मैं 45 साल का हूँ, मेरे 2 बच्चे हैं। मैं टियर-1 शहर में रहता हूँ, जहाँ मेरी कुल संपत्ति ~49 करोड़ है। इसमें रियल एस्टेट (ज़मीन और एक प्राइम लोकेशन पर एक फ्लैट) में ~12 करोड़ का निवेश, इक्विटी में ~34 करोड़, क्रिप्टो में ~1 करोड़ और नकद में ~2 करोड़ शामिल हैं। मैं एक फार्मास्युटिकल फ़र्म में एक कार्यकारी भूमिका में काम करता हूँ और अगले 1 साल में रिटायर होने की योजना बना रहा हूँ। वित्त के बारे में मेरा ज्ञान औसत है और मैं आपकी सलाह लेना चाहूँगा। मैं अपनी बचत से खर्चों के लिए हर महीने ~2.5 लाख जुटाना चाहता हूँ और अगले 7 सालों में अपनी कुल संपत्ति को दोगुना करना चाहता हूँ। क्या आप मुझे यह बताने में मदद कर सकते हैं कि मैं इसे कैसे कर सकता हूँ?

Ans: नमस्ते;

आपकी नेटवर्थ से रियल एस्टेट और क्रिप्टो निवेश को घटाने पर, हमारे पास 36 करोड़ हैं।

आप 2 इक्विटी सेविंग्स टाइप म्यूचुअल फंड और 2 कंजर्वेटिव हाइब्रिड डेट ओरिएंटेड म्यूचुअल फंड में 4-4 करोड़ निवेश कर सकते हैं।

अगर आप इनमें से हर फंड से 3% SWP करते हैं, तो आपको हर महीने करीब 2.8 लाख (कर के बाद) का भुगतान मिलने की उम्मीद है।

ये फंड आम तौर पर 8-9% रिटर्न देते हैं, इसलिए ये आपको मुद्रास्फीति समायोजित आय प्रदान करना जारी रखेंगे। (6% मुद्रास्फीति दर पर विचार किया गया)

शेष राशि 20 करोड़ के आसपास रहती है, जबकि 2 करोड़ को आकस्मिक आवश्यकता के लिए लिक्विड फंड के रूप में रखा जा सकता है, शेष 18 करोड़ आप म्यूचुअल फंड, PMS और AIF के संयोजन में निवेश कर सकते हैं।

जैसे ही आप रिटायरमेंट चरण में प्रवेश करते हैं, आपका ध्यान "रिटर्न को अधिकतम करने" से हटकर "मध्यम जोखिम के साथ अच्छे रिटर्न" पर होना चाहिए, क्योंकि पूंजी पर रिटर्न पूंजी पर रिटर्न से अधिक महत्वपूर्ण है।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;
X: @mars_invest

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार जोखिमों के अधीन है। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ ध्यान से पढ़ें।

Ans: अपने वित्तीय परिदृश्य को समझना
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति मजबूत है, जिसमें विभिन्न वर्गों में पर्याप्त संपत्तियां हैं। आपके पास ₹20 करोड़ का एक महत्वपूर्ण रियल एस्टेट पोर्टफोलियो है, ₹11 करोड़ का एक घर, ₹3.5 करोड़ का स्टॉक निवेश और कुल ₹2 करोड़ का रिटायरमेंट फंड है। आपकी आय प्रति वर्ष ₹2.5 करोड़ है, और आप 55 वर्ष की आयु तक रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। इसके अतिरिक्त, आपको अपने बच्चों की शिक्षा के लिए ₹3 करोड़ सुनिश्चित करने की आवश्यकता है।

लक्ष्य और उद्देश्य
सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह ₹10 लाख उत्पन्न करें
रियल एस्टेट संपत्तियों को म्यूचुअल फंड में विविधता दें
बच्चों की शिक्षा के लिए ₹3 करोड़ सुनिश्चित करें
55 वर्ष की आयु तक आराम से रिटायर हों
रियल एस्टेट संपत्तियों में विविधता लाना
रियल एस्टेट पर्याप्त मूल्य वृद्धि प्रदान कर सकता है, लेकिन यह तरल नहीं है और चक्रीय हो सकता है। म्यूचुअल फंड में विविधता लाने से तरलता, विविधीकरण और संभावित रूप से उच्च रिटर्न मिल सकता है। यहाँ एक रणनीतिक दृष्टिकोण दिया गया है:

रियल एस्टेट होल्डिंग्स का मूल्यांकन और लिक्विडेट करें: पहचान करें कि कौन सी रियल एस्टेट संपत्तियाँ आपकी जीवनशैली को प्रभावित किए बिना बेची जा सकती हैं। अगले पाँच वर्षों में ₹20 करोड़ की संपत्ति को लिक्विडेट करने का लक्ष्य रखें।

म्यूचुअल फंड में आय का पुनर्निवेश करें: रियल एस्टेट से प्राप्त आय को म्यूचुअल फंड के संतुलित मिश्रण में विविधता लाएँ। अपनी सेवानिवृत्ति की संभावनाओं को देखते हुए, इक्विटी, हाइब्रिड और डेट फंड के संयोजन पर ध्यान दें। यह मिश्रण विकास, स्थिरता और आय की संभावना प्रदान करता है।

म्यूचुअल फंड में रणनीतिक निवेश
इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं, जो दीर्घकालिक धन संचय के लिए महत्वपूर्ण है। निम्नलिखित श्रेणियों पर विचार करें:

लार्ज-कैप फंड: स्थिर रिटर्न वाली अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करें।
मल्टी-कैप फंड: संतुलित विकास के लिए लार्ज, मिड और स्मॉल-कैप स्टॉक का मिश्रण प्रदान करें।
सेक्टोरल/थीमैटिक फंड: उच्च विकास क्षमता वाले क्षेत्रों में एक छोटा हिस्सा आवंटित करें।
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड
हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट का मिश्रण प्रदान करते हैं, जो कम अस्थिरता के साथ विकास प्रदान करते हैं। वे धन संरक्षण और आय सृजन के लिए उपयुक्त हैं:

एग्रेसिव हाइब्रिड फंड: विकास के लिए उच्च इक्विटी एक्सपोजर।
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड: बाजार की स्थितियों के आधार पर गतिशील परिसंपत्ति आवंटन।
डेट म्यूचुअल फंड
डेट फंड स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं, जो मासिक नकदी प्रवाह उत्पन्न करने के लिए आदर्श हैं:

शॉर्ट-टर्म डेट फंड: बचत खातों की तुलना में तरलता और अपेक्षाकृत अधिक रिटर्न प्रदान करते हैं।
डायनामिक बॉन्ड फंड: रिटर्न को अधिकतम करने के लिए ब्याज दर परिदृश्यों के आधार पर समायोजित करें।
सिस्टमेटिक विदड्रॉल प्लान (SWP)
रिटायरमेंट के बाद प्रति माह ₹10 लाख उत्पन्न करने के लिए, सिस्टमेटिक विदड्रॉल प्लान (SWP) पर विचार करें। SWP आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश से नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है, जो एक स्थिर आय स्ट्रीम प्रदान करता है जबकि कॉर्पस को निवेशित और बढ़ता रहता है।
बच्चों की शिक्षा के लिए धन जुटाना
अपने मौजूदा निवेशों या लिक्विडेटेड रियल एस्टेट से प्राप्त आय से ₹3 करोड़ एक समर्पित शिक्षा कोष में आवंटित करें। इस फंड में निम्नलिखित का मिश्रण होना चाहिए:

डेब्ट म्यूचुअल फंड: स्थिरता और पूंजी संरक्षण के लिए।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: निवेश क्षितिज पर वृद्धि के लिए।

रिटायरमेंट फंड का अनुकूलन

₹2 करोड़ के आपके मौजूदा रिटायरमेंट फंड को वृद्धि और आय सृजन सुनिश्चित करने के लिए इष्टतम रूप से निवेश किया जाना चाहिए:

मौजूदा निवेशों की समीक्षा करें: सुनिश्चित करें कि वे आपकी जोखिम सहनशीलता और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप हों।

एसेट क्लास में विविधता लाएं: रिटर्न को अनुकूलित करने और जोखिमों का प्रबंधन करने के लिए इक्विटी और डेट के बीच संतुलन बनाएं।

₹10 लाख प्रति माह उत्पन्न करना
आवश्यक कॉर्पस की गणना करें: ₹10 लाख प्रति माह (₹1.2 करोड़ प्रति वर्ष) उत्पन्न करने के लिए, आपको एक अच्छी तरह से विविध निवेश पोर्टफोलियो की आवश्यकता है। 6% की रूढ़िवादी निकासी दर मानते हुए, आपको लगभग ₹20 करोड़ के कॉर्पस की आवश्यकता होगी।

निवेश रणनीति: इक्विटी, हाइब्रिड और डेट फंड के मिश्रण में ₹20 करोड़ का निवेश करके, आप इस आय लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। इक्विटी हिस्सा वृद्धि सुनिश्चित करता है, जबकि डेट हिस्सा स्थिरता और आय प्रदान करता है।

कार्यान्वयन योजना
वार्षिक निवेश लक्ष्य: अगले पाँच वर्षों में धीरे-धीरे ₹20 करोड़ मूल्य की अचल संपत्ति परिसंपत्तियों को बेचें। उपरोक्त रणनीति के अनुसार आय को म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

नियमित निगरानी: बाजार की स्थितियों और अपने वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और समायोजन करने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

आपातकालीन निधि बनाए रखें: किसी भी अप्रत्याशित वित्तीय ज़रूरत को पूरा करने के लिए 12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि रखें।

बीमा कवरेज: अपने परिवार और वित्तीय योजना को अप्रत्याशित घटनाओं से बचाने के लिए पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें।

निष्कर्ष
रणनीतिपूर्वक अपनी अचल संपत्ति परिसंपत्तियों को बेचकर और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करके, आप सेवानिवृत्ति के बाद प्रति माह ₹10 लाख कमाने के अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। इक्विटी, हाइब्रिड और डेट फंड के मिश्रण के साथ एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो, साथ ही एक व्यवस्थित निकासी योजना, एक स्थिर आय और वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: 38 साल की उम्र में, आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। 1.7 लाख रुपये प्रति माह की कमाई एक ठोस आय आधार प्रदान करती है। आपने म्यूचुअल फंड में 7 लाख रुपये, पीएफ में 25 लाख रुपये, एनपीएस में 7 लाख रुपये और नकद में 7 लाख रुपये जमा किए हैं। इसके अतिरिक्त, आपके पास 45 लाख रुपये मूल्य की अचल संपत्ति है। ये संपत्तियां आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों के लिए एक अच्छा प्रारंभिक बिंदु प्रदान करती हैं। हालाँकि, अपने उद्देश्यों को प्राप्त करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना और रणनीति की आवश्यकता होती है।

लक्ष्य 1: 2BHK फ्लैट के लिए डाउन पेमेंट

आप लगभग 80 लाख रुपये की कीमत वाला 2BHK फ्लैट खरीदने की योजना बना रहे हैं। तत्काल चुनौती डाउन पेमेंट की व्यवस्था करना है।

डाउन पेमेंट की आवश्यकता: आमतौर पर, डाउन पेमेंट संपत्ति के मूल्य का लगभग 20% होता है, जो 16-20 लाख रुपये होगा। नकद में 7 लाख रुपये उपलब्ध होने पर, आपको अतिरिक्त 9-13 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।

संपत्ति का उपयोग: डाउन पेमेंट के कुछ हिस्से को कवर करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड निवेश में से कुछ को लिक्विडेट करने पर विचार करें। हालाँकि निवेश बेचना उल्टा लग सकता है, लेकिन अपने घर की खरीद को सुरक्षित करना प्राथमिकता है।

अल्पकालिक ऋण विकल्प: यदि आपको कमी का सामना करना पड़ता है, तो एक अल्पकालिक व्यक्तिगत ऋण अंतर को पाटने में मदद कर सकता है। सुनिश्चित करें कि यह ऋण प्रबंधनीय है और दीर्घकालिक वित्तीय तनाव से बचने के लिए इसे जल्दी से चुकाने की योजना बनाएं।

रियल एस्टेट एसेट को बनाए रखें: हालाँकि आप डाउन पेमेंट को फंड करने के लिए अपनी 45 लाख रुपये की संपत्ति बेचने के लिए प्रेरित हो सकते हैं, लेकिन इसे बनाए रखना उचित है। रियल एस्टेट समय के साथ बढ़ सकता है और भविष्य में वित्तीय सुरक्षा जाल या किराये की आय के स्रोत के रूप में कार्य कर सकता है।

आपातकालीन निधि पर विचार: सुनिश्चित करें कि डाउन पेमेंट करने के बाद भी आपके पास पर्याप्त आपातकालीन निधि है। कम से कम 6 महीने के खर्चों को लिक्विड एसेट में रखने का लक्ष्य रखें।

लक्ष्य 2: अपने बेटे के लिए शिक्षा निधि

आपका लक्ष्य अपने बेटे की शिक्षा के लिए 30 लाख रुपये बचाना है। चूँकि आपका बेटा अभी 7 साल का है, इसलिए आपके पास इस कोष को बनाने के लिए लगभग 10-15 साल हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP): अपने SIP योगदान को जारी रखें और यदि संभव हो तो बढ़ाएँ। बढ़ी हुई SIP समय के साथ शिक्षा निधि को संचित करने में मदद करेगी, जिससे चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ मिलेगा।

विविध पोर्टफोलियो: लार्ज-कैप, मिड-कैप और सेक्टोरल फंड के विविध मिश्रण में निवेश करने से जोखिम और विकास क्षमता का अच्छा संतुलन मिल सकता है। जोखिम कम करने के लिए अपना सारा पैसा एक ही तरह के फंड में लगाने से बचें।

अलग शिक्षा निधि: यह सुनिश्चित करने के लिए कि इन बचतों का उपयोग अन्य उद्देश्यों के लिए नहीं किया जाता है, एक समर्पित शिक्षा निधि स्थापित करने पर विचार करें। यह निधि बच्चों के लिए विशेष योजनाओं या शिक्षा लक्ष्यों के उद्देश्य से लक्षित म्यूचुअल फंड का उपयोग करके बनाई जा सकती है।

समय-समय पर समीक्षा: बाजार की स्थितियों और अपने बेटे की शिक्षा समय-सीमा के आधार पर अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। यदि आपको कोई कमी या बेहतर अवसर दिखाई देते हैं, तो आवश्यक समायोजन करें।

मुद्रास्फीति पर विचार करें: मुद्रास्फीति के कारण शिक्षा लागत बढ़ने की संभावना है। अपने 10 लाख रुपये के निवेश की योजना बनाते समय इसे ध्यान में रखें। 30 लाख का लक्ष्य। भविष्य की मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए आपको अपने लक्ष्य को 40-50 लाख रुपये तक बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है।

लक्ष्य 3: 53 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति

आप 53 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं और आपको एक सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता है जो 2 लाख रुपये की मासिक आय प्रदान कर सके। मुद्रास्फीति के साथ, आपके सेवानिवृत्त होने तक यह आवश्यकता बढ़ जाएगी।

मुद्रास्फीति-समायोजित आय: यदि हम 6% की मुद्रास्फीति दर मानते हैं, तो आज 2 लाख रुपये 15 वर्षों में लगभग 4.5-5 लाख रुपये मासिक के बराबर होंगे। आपकी सेवानिवृत्ति निधि इतनी बड़ी होनी चाहिए कि आप यह आय उत्पन्न कर सकें।

अनुमानित निधि: प्रति माह 4.5-5 लाख रुपये उत्पन्न करने के लिए, आपको लगभग 10-12 करोड़ रुपये की सेवानिवृत्ति निधि की आवश्यकता होगी। यह अनुमान सेवानिवृत्ति के दौरान एक सुरक्षित निकासी दर और एक संतुलित निवेश रणनीति मानता है।

वर्तमान निवेश: आपके पास वर्तमान में पीएफ में 25 लाख रुपये, एनपीएस में 7 लाख रुपये और 10 लाख रुपये हैं। म्यूचुअल फंड में 7 लाख रुपये जमा करें। इनमें, खास तौर पर NPS और PF में, योगदान करना जारी रखें, क्योंकि ये टैक्स लाभ और स्थिर वृद्धि प्रदान करते हैं। आपकी आय बढ़ने के साथ-साथ अपना योगदान बढ़ाने से आपको अपने लक्ष्य तक पहुँचने में मदद मिलेगी।

SIP योगदान में वृद्धि: अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को बनाने के लिए, अपनी वित्तीय स्थिति के अनुसार अपने SIP योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। अब अधिक योगदान करने से चक्रवृद्धि के माध्यम से अधिक वृद्धि होगी।

विविधीकरण और विकास: आपके रिटायरमेंट पोर्टफोलियो को इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड में विविधतापूर्ण होना चाहिए। यह दृष्टिकोण विकास और स्थिरता दोनों प्रदान करता है, जिससे आपकी रिटायरमेंट योजनाओं को प्रभावित करने वाले बाजार में उतार-चढ़ाव का जोखिम कम हो जाता है।

ऋण चुकौती: आपके पास वर्तमान में 8 लाख रुपये का बकाया ऋण है। रिटायरमेंट से पहले इन ऋणों को चुकाने को प्राथमिकता दें। अपनी देनदारियों को कम करने से आपका वित्तीय तनाव कम होगा और आप रिटायरमेंट के लिए बचत पर ध्यान केंद्रित कर पाएँगे।

स्वास्थ्य और बीमा संबंधी विचार: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने रिटायरमेंट के वर्षों के दौरान पर्याप्त स्वास्थ्य कवरेज और जीवन बीमा है। बढ़ती चिकित्सा लागतों से बचने के लिए अपने स्वास्थ्य कवरेज को बढ़ाने पर विचार करें। अपने जीवन बीमा की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि अगर आपको कुछ होता है तो यह आपके परिवार को सहायता प्रदान करता है।

नियमित वित्तीय समीक्षा: हर 2-3 साल में अपनी सेवानिवृत्ति योजना की समीक्षा करें। अपनी वित्तीय स्थिति, बाजार की स्थितियों और सेवानिवृत्ति समय-सीमा में होने वाले बदलावों के आधार पर अपने निवेश और रणनीतियों को समायोजित करें।

निवेश रणनीति और परिसंपत्ति आवंटन

तीनों लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए, आपकी निवेश रणनीति को प्रत्येक लक्ष्य की समय-सीमा और जोखिम प्रोफ़ाइल के साथ संरेखित करने की आवश्यकता है:

अल्पकालिक लक्ष्य (डाउन पेमेंट): डाउन पेमेंट के लिए म्यूचुअल फंड और बचत जैसी तरल संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें। अत्यधिक ऋण लेने से बचें।

मध्यम अवधि का लक्ष्य (शिक्षा निधि): विविध इक्विटी फंड में एसआईपी जारी रखें। यह 10-15 साल की अवधि में विकास और जोखिम को संतुलित करता है।

दीर्घकालिक लक्ष्य (सेवानिवृत्ति): इक्विटी और हाइब्रिड फंड में एनपीएस, पीएफ और एसआईपी को प्राथमिकता दें। ये अगले 15 वर्षों में विकास और स्थिरता प्रदान करते हैं।

आपातकालीन निधि रखरखाव: हमेशा 6-12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह सुनिश्चित करता है कि अप्रत्याशित घटनाएँ आपकी वित्तीय योजना को पटरी से न उतारें।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपके वित्तीय लक्ष्य महत्वाकांक्षी हैं, लेकिन सावधानीपूर्वक योजना बनाकर उन्हें प्राप्त किया जा सकता है। फ्लैट खरीदने के लिए, कुछ म्यूचुअल फंड को लिक्विडेट करने और यदि आवश्यक हो, तो एक छोटा लोन लेने पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि यह आपकी दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता को प्रभावित न करे। अपने बेटे की शिक्षा के लिए, अपने 30 लाख रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए व्यवस्थित निवेश और मुद्रास्फीति समायोजन पर ध्यान केंद्रित करें। अंत में, 53 साल की उम्र में 2 लाख रुपये (मुद्रास्फीति-समायोजित) की मासिक आय के साथ आराम से रिटायर होने के लिए, 10-12 करोड़ रुपये की सेवानिवृत्ति निधि का लक्ष्य रखें। अपने SIP को बढ़ाना, मौजूदा लोन का भुगतान करना और एक विविध पोर्टफोलियो बनाए रखना इस लक्ष्य की ओर महत्वपूर्ण कदम हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा आपको ट्रैक पर बने रहने में मदद कर सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

45 वर्षीय रिटायर व्यक्ति के पास ₹49 करोड़ की संपत्ति: ₹2.5 लाख मासिक आय और डबल नेट वर्थ कैसे उत्पन्न करें?