Hello Experts! I need advice on how to proceed further in my current scenario with management of funds for ideal growth and securing the future. My fathers Investements 1. 23.7 Lakhs invested in HDFC Balanced Advantage Fund currently valued...

Hello Experts! I need advice on how to proceed further in my current scenario with management of funds for ideal growth and securing the future. My fathers Investements 1. 23.7 Lakhs invested in HDFC Balanced Advantage Fund currently valued at 30.6 Lakhs that generates around 20,000 per month. 2. 7 Lakhs in Jeevan Akshay thay generates around 3,000 per month. 3. 40,000 to 50,000 per month income through consultations. My Investments (Free Lancer, No Regular Monthly Income) 1. 14.6 Lakhs in Mutual Funds currently valued at 30.5 Lakhs accumulated via SIPs that are completed and Lump Sum investments. 2. 20,000 ongoing SIP that has a current value of 8.8 Lakhs. (6.6 Lakhs Invested) 3. 14 Lakhs in Stocks currently valued at 50 Lakhs. Our Home expenses are about 60,000 per month. Shall invest the 30 Lakhs of my mutual funds to my dads HDFC Balanced advantage fund and generate a regular stable income for the house expenses or shall we continue to live off our earnings and keep things as they are. Open to restructuring all investments too. Appreciate your time and advice. Thank You.

Ans: You and your father have created a strong base through mutual funds, stocks, and monthly consultation income.

You are already living a disciplined and thoughtful life. This is truly appreciable.

Now let us review your current position and look at ways to improve and secure your future.

I will share my advice in simple words under different headings, step by step.

Let us begin.

Household Income & Expense Balance
Your household expense is Rs 60,000 per month.

Your father's current income is:

Rs 20,000 from Balanced Advantage Fund.

Rs 3,000 from Jeevan Akshay.

Rs 40,000–50,000 from consultations.

So, total income = Rs 63,000 to Rs 73,000 monthly.

This means, monthly income is more than expenses.

No immediate need to create extra monthly income using your mutual funds now.

Better to let your investments continue to grow for future safety and goals.

About Your Mutual Funds (Rs 30.5 Lakhs + Rs 8.8 Lakhs)
Your mutual funds have shown great growth.

You invested Rs 14.6 Lakhs and it is now Rs 30.5 Lakhs. This is excellent.

SIP value of Rs 6.6 Lakhs has grown to Rs 8.8 Lakhs. This is a good growth rate.

Since you are a freelancer, you may face some irregular income months.

So, you must have a separate reserve fund ready, equal to at least 12 months of expenses.

Rs 60,000 x 12 = Rs 7.2 Lakhs minimum in emergency reserve.

From mutual funds, move Rs 8 Lakhs to a safe liquid mutual fund to keep as emergency money.

This is not for returns. This is for peace of mind.

Should You Invest Entire Rs 30 Lakhs in Balanced Advantage Fund?
No, not advisable to invest all of it into one scheme.

It may give monthly income, but will reduce long-term wealth growth.

Balanced Advantage funds give safety, not fast growth.

You are still young and should focus on growth and safety together.

You already have enough income for now. No need to press investments for income.

Let that Rs 30.5 Lakhs mutual fund corpus stay in diversified funds.

Split it into 4 types of active funds through a Certified Financial Planner.

Large Cap Fund (stable growth)

Flexi Cap Fund (dynamic balance)

Mid Cap Fund (moderate growth)

Small Cap Fund (high long-term growth)

About Your Stocks (Rs 50 Lakhs Value)
This is the most powerful part of your portfolio.

You invested Rs 14 Lakhs, and now it is worth Rs 50 Lakhs. Very good.

But this also comes with high risk.

Stocks can fall fast. So this part should be managed carefully.

If this Rs 50 Lakhs stock money is not goal-linked, you must plan now.

Please consult a Certified Financial Planner to:

Set profit booking rules.

Shift part of this to mutual funds for better stability.

Keep 25%–30% of stock profits booked and moved to Flexi Cap or Balanced Advantage Funds.

This helps in protecting gains.

Keep SIP of Rs 20,000 Running?
Yes. Continue this SIP without stopping.

It is building wealth steadily for your future.

Since you have no fixed income, SIP will act as your disciplined saving.

But be sure it is being invested in regular plans and not direct plans.

Direct plans don’t give any help or guidance.

Regular plans with help of CFP give you:

Portfolio tracking

Review and rebalancing

Tax harvesting

Human help during market fall

Most people make mistakes in fear or greed when markets crash.

Having a professional by your side avoids such losses.

Why Not Direct Funds?
Direct funds look attractive due to low cost.

But you are managing everything alone without support.

A small mistake can cost lakhs.

Regular funds through an experienced CFP help in:

Emotional control during market cycles

Choosing right funds

Portfolio rebalancing yearly

Switching during underperformance

Avoiding duplication of sectors and categories

For long-term success, this help is more valuable than the cost saved.

What Should Be Your Future Plan?
First priority – Emergency fund from mutual funds (Rs 8 Lakhs).

Second priority – Set financial goals for next 5, 10, 20 years.

Examples:

Retirement corpus for you

Health emergency corpus for parents

Any property repair or major spending

Building corpus for your own stable passive income

Third priority – Shift stock profits slowly to mutual funds.

Fourth priority – Create a Systematic Withdrawal Plan (SWP) later, only if needed.

For now, no need to force monthly income from investments.

Your father’s income + his consultation work is covering household cost.

You also may get some freelance work month to month.

Tax Planning Thoughts
Be aware of new Capital Gains Tax rules:

For Equity MFs:

LTCG above Rs 1.25 Lakhs taxed at 12.5%

STCG taxed at 20%

For Debt MFs:

Both STCG and LTCG taxed as per your income slab

Plan redemptions carefully.

If redeeming in lump sum, spread it over 2 or more financial years.

SIP redemptions – follow first in first out (FIFO) method.

Keep proof of all mutual fund transactions.

Use help of CFP for tax-efficient redemption plan.

Insurance Protection
You did not mention health or life insurance.

Please make sure all family members are covered.

Minimum Rs 25–30 Lakhs health insurance for each member.

For you, life insurance may not be priority unless you have dependents.

If your father is the key earner in family now, he must have life cover too.

Avoid all investment + insurance policies.

They offer low returns and poor insurance coverage.

If you have any such plans like ULIPs or traditional LIC plans, exit them smartly.

Shift funds to mutual funds and get proper insurance coverage separately.

Simple Strategy for 2025 Onwards
Keep Rs 8 Lakhs for emergency in liquid mutual fund.

Continue SIP of Rs 20,000 in good diversified mutual funds.

Start setting clear financial goals for 3, 5, 10 years.

Shift part of the stock profits to mutual funds step-by-step.

Avoid making all investment decisions alone.

Take help from a trusted and qualified Certified Financial Planner.

Build a simple plan with 3 buckets:

Emergency Fund

Growth Portfolio

Future Income Plan (only after 5 years)

Avoid real estate and annuities. They are not flexible or rewarding in your case.

Finally
You and your father are already doing better than most.

Your lifestyle is well managed. Your investments are showing great returns.

Now is the time to consolidate, protect and plan for future income.

No need to rush to create monthly income from your mutual funds.

Let your investments grow. Let compound interest work harder for you.

Build a plan with a Certified Financial Planner. Track yearly.

Stay invested. Stay disciplined. Stay peaceful.

You have laid a strong foundation.

Now build a clear structure on it with patience and planning.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: मैं आपके विस्तृत इनपुट की सराहना करता हूँ। आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है, और मैं देख सकता हूँ कि आपने अपनी संपत्तियों का प्रबंधन बहुत बढ़िया तरीके से किया है। आइए एक-एक करके आपकी स्थिति और लक्ष्यों पर नज़र डालें। मैं उन्हें हासिल करने में आपकी मदद करने के लिए एक विस्तृत योजना प्रदान करूँगा।

वर्तमान वित्तीय झलक
आपकी मासिक आय 3 लाख रुपये है और आप 2 लाख रुपये के मासिक खर्च का प्रबंधन करते हैं। इससे आपके पास हर महीने 1 लाख रुपये का अधिशेष बचता है, जो अतिरिक्त निवेश और बचत के लिए बहुत बढ़िया है।

आपके पास निम्नलिखित संपत्तियाँ हैं:

तीन घर जिन पर 8 लाख रुपये का बकाया ऋण है। इन संपत्तियों की कुल संपत्ति 3 करोड़ रुपये है।

1.5 करोड़ रुपये के इक्विटी और म्यूचुअल फंड।

1 करोड़ रुपये के साथ पीपीएफ।

75 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस।

आपातकालीन निधि के लिए 10 लाख रुपये की नकदी।

20 लाख रुपये की बाल लाभ योजनाएँ।

आपके पास म्यूचुअल फंड में भी मौजूदा निवेश हैं:

UTI ELSS टैक्स सेवर फंड - IDCW - 15,000 रुपये

ICICI प्रूडेंशियल निफ्टी नेक्स्ट 50 इंडेक्स फंड - ग्रोथ - 10,000 रुपये

एक्सिस फोकस्ड फंड - ग्रोथ - 10,000 रुपये

आपकी पत्नी काम कर रही है और उसने म्यूचुअल फंड में 75,000 रुपये का निवेश किया है, जिससे 55 लाख रुपये का कोष तैयार हो गया है, और अगले 8 साल तक काम करने की योजना बना रही है।

अपने बेटे की उच्च शिक्षा के लिए कोष की स्थापना
आपका लक्ष्य 5 साल में अपने बेटे की उच्च शिक्षा के लिए 1.5 करोड़ रुपये का कोष स्थापित करना है। यह एक बड़ा लक्ष्य है, लेकिन अनुशासित निवेश के साथ, यह हासिल किया जा सकता है।

इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए कदम:

मौजूदा निवेशों की समीक्षा करें: सबसे पहले, अपने मौजूदा म्यूचुअल फंड निवेशों के प्रदर्शन का मूल्यांकन करें। उन निवेशों को रखें जिन्होंने लगातार प्रदर्शन दिखाया है।

अतिरिक्त निवेश: चूंकि आप हर महीने 40,000 रुपये और निवेश कर सकते हैं, इसलिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें, जिसमें पांच साल में अधिक रिटर्न मिलने की संभावना है।

म्यूचुअल फंड श्रेणियां: लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड के मिश्रण में निवेश करें। लार्ज-कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, जबकि मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड विकास की संभावना प्रदान करते हैं।

व्यवस्थित निवेश योजना (SIP): रुपया लागत औसत और चक्रवृद्धि वृद्धि से लाभ उठाने के लिए इन फंडों के लिए SIP का उपयोग करें।

निगरानी और पुनर्संतुलन: अपने पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी करें और अपने लक्ष्य के साथ ट्रैक पर बने रहने के लिए आवश्यकतानुसार पुनर्संतुलन करें।

सेवानिवृत्ति की योजना बनाना
आप 8 साल में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं और सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों के लिए आपको हर महीने 1 लाख रुपये की आवश्यकता है। यहाँ बताया गया है कि आप इसे कैसे प्राप्त कर सकते हैं:

इस लक्ष्य को प्राप्त करने के चरण:

सेवानिवृत्ति कोष: हर महीने 1 लाख रुपये बनाने के लिए आवश्यक कोष की गणना करें। 4% की सुरक्षित निकासी दर मानते हुए, आपको लगभग 1 लाख रुपये की आवश्यकता होगी। 3 करोड़।

वर्तमान निवेश: आपके पास पहले से ही इक्विटी और म्यूचुअल फंड में 1.5 करोड़ रुपये और पीपीएफ में 1 करोड़ रुपये हैं। अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए इनमें निवेश करना जारी रखें।

अतिरिक्त निवेश: अपने मासिक अधिशेष और अतिरिक्त 40,000 रुपये के साथ, विविध म्यूचुअल फंड में अपना निवेश बढ़ाएँ।

इक्विटी एक्सपोजर: विकास के लिए अपने पोर्टफोलियो का एक अच्छा हिस्सा इक्विटी में बनाए रखें। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, स्थिरता के लिए धीरे-धीरे कुछ निवेश डेट फंड में करें।

चिकित्सा बीमा: रिटायरमेंट के बाद, आपको एक व्यापक स्वास्थ्य कवर की आवश्यकता होगी। उच्च बीमा राशि और गंभीर बीमारी कवर के साथ एक फैमिली फ्लोटर प्लान पर विचार करें।

अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा और अनुकूलन
आइए अपने वर्तमान म्यूचुअल फंड निवेशों का विश्लेषण करें:

यूटीआई ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड: ईएलएसएस फंड धारा 80सी के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं। कर दक्षता के लिए इस निवेश को जारी रखें।

आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल निफ्टी नेक्स्ट 50 इंडेक्स फंड: इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से प्रबंधित होते हैं और इंडेक्स को प्रतिबिंबित करते हैं। संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में जाने पर विचार करें।

एक्सिस फोकस्ड फंड: फोकस्ड फंड सीमित संख्या में स्टॉक में निवेश करते हैं। अगर इसने अच्छा प्रदर्शन किया है, तो इसे जारी रखें। अन्यथा, विविध फंड तलाशें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से निवेश करना
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ:

विशेषज्ञ प्रबंधन: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुभवी फंड मैनेजर द्वारा संभाले जाते हैं, जिनका लक्ष्य बाजार से बेहतर प्रदर्शन करना होता है।

लचीलापन: फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं, जिससे संभावित रूप से बेहतर रिटर्न मिल सकता है।

उच्च रिटर्न की संभावना: हालांकि उनकी फीस अधिक होती है, लेकिन उच्च रिटर्न की संभावना अक्सर लागत को उचित ठहराती है।

डायरेक्ट फंड के नुकसान:

सीमित मार्गदर्शन: डायरेक्ट फंड सीएफपी द्वारा प्रदान किए गए मार्गदर्शन की पेशकश नहीं करते हैं। इससे कम सूचित निवेश निर्णय हो सकते हैं।

समय लेने वाला: प्रत्यक्ष निवेश को प्रबंधित करने के लिए महत्वपूर्ण समय और ज्ञान की आवश्यकता होती है, जो हर किसी के लिए संभव नहीं हो सकता है।

सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड के लाभ:

पेशेवर सलाह: एक सीएफपी आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर आपको सलाह दे सकता है।

पोर्टफोलियो प्रबंधन: अपने पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करें कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है।

सेवानिवृत्ति के बाद चिकित्सा बीमा कवर स्थापित करना
स्वास्थ्य बीमा सुरक्षित करने के चरण:

फैमिली फ्लोटर प्लान: प्रमुख चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए उच्च बीमा राशि वाली फैमिली फ्लोटर योजना चुनें।

गंभीर बीमारी कवर: कैंसर, दिल का दौरा आदि जैसी बीमारियों को कवर करने के लिए गंभीर बीमारी राइडर जोड़ें।

टॉप-अप प्लान: कम प्रीमियम पर अपने कवरेज को बढ़ाने के लिए टॉप-अप या सुपर टॉप-अप प्लान पर विचार करें।

पोर्टेबिलिटी: लाभ खोए बिना अपने वर्तमान स्वास्थ्य कवर लाभों को किसी नए बीमाकर्ता को हस्तांतरित करने के लिए पोर्टेबिलिटी विकल्पों की जाँच करें।

एक व्यापक वित्तीय योजना बनाना
समग्र दृष्टिकोण:

आपातकालीन निधि: आपात स्थिति के लिए अपने पास 10 लाख रुपये की नकदी रखें। यह अप्रत्याशित खर्चों के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करता है।

चाइल्ड बेनिफिट प्लान: इन प्लान के प्रदर्शन का मूल्यांकन करें। अगर वे कम प्रदर्शन कर रहे हैं, तो बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में पुनर्आवंटन पर विचार करें।

ऋण चुकौती: ऋण और ब्याज के बोझ को कम करने के लिए अपनी संपत्तियों पर बकाया 8 लाख रुपये का भुगतान करें।

नियमित समीक्षा: अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने और आवश्यक समायोजन करने के लिए CFP के साथ अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार और स्पष्ट लक्ष्य हैं। अपने मौजूदा निवेशों को अनुकूलित करके, अपने SIP में जोड़कर और CFP की मदद से अपने पोर्टफोलियो का प्रबंधन करके, आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं।

विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें, एक विविध पोर्टफोलियो बनाए रखें और सुनिश्चित करें कि आपके पास सेवानिवृत्ति के बाद पर्याप्त स्वास्थ्य कवर हो।

ट्रैक पर बने रहने के लिए अपने निवेशों की निगरानी और पुनर्संतुलन करते रहें। अनुशासित निवेश और पेशेवर मार्गदर्शन के साथ, आपके वित्तीय लक्ष्य आसानी से पहुँच में आ सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

नमस्ते रामलिंगम सर, यह देखकर अच्छा लगा कि आप युवा भारतीयों द्वारा उठाए गए कई प्रश्नों का उत्तर दे रहे हैं। आपका बहुत-बहुत धन्यवाद। मैं और मेरी पत्नी 4,60,000 प्रति माह (कर के बाद) कमाते हैं, हम दोनों की उम्र 39 वर्ष है। दो बच्चे (बेटी 9 वर्ष, बेटा 2 वर्ष)। हमारा मासिक पोर्टफोलियो और व्यय नीचे दिए अनुसार है ऋण (460K का 24%): PF -40K, VPF-20k, PPF-12.5k (वार्षिक 150K), बेटी के लिए SSY-12.5k (वार्षिक 150K), बैंक RD-5k, NPS - टियर 1 - 20k। कुल: 1,10,000/माह म्यूचुअल फंड (460k का 35%): लार्ज कैप - 63k, मिड कैप - 48k, स्मॉल कैप - 45K, ऋण - 4k. कुल 1,60,000/माह. मेरे ऋण बंद होने के बाद (4 साल बाद) मैं हर साल 10% की दर से निवेश करूंगा. मेरा लक्ष्य 55 वर्ष की आयु तक म्यूचुअल फंड में निवेश करना है. ऋण (460k का 24%, शेष अवधि 4 वर्ष): गृह ऋण ईएमआई-75k, कंपनी कार लीज़ ईएमआई -35k. कुल 1,10,000/माह मासिक व्यय (460k का 17%): 80K/माह रियल एस्टेट: मेरे पास 2 प्लॉट हैं: एक मेरे पैतृक घर में 2012 में 5 लाख में खरीदा गया था, वर्तमान तिथि मूल्य लगभग 15 लाख हो सकता है. एक और प्लॉट बैंगलोर में है, जिसे 2015 में 13 लाख में खरीदा गया था, वर्तमान तिथि मूल्य लगभग 30 लाख हो सकता है. मेरे पास अपने पैतृक घर में अपना घर है, जहाँ मेरे माता-पिता रहते हैं (मेरे माता-पिता ने इसे बनवाया है) लेकिन मैं अपनी सेवानिवृत्ति के बाद यहीं रहूँगा। मेरे पास बैंगलोर में एक फ्लैट है जहाँ मैं वर्तमान में रह रहा हूँ, फ्लैट का वर्तमान मूल्य 1.1 करोड़ है अवधि बीमा: मैं अप्रैल 2025 में अपने लिए 1.5 करोड़ का टर्म बीमा खरीदने की योजना बना रहा हूँ (मेरी पत्नी के लिए कोई टर्म बीमा नहीं है) परिवार के लिए समूह चिकित्सा बीमा (कंपनी प्रायोजित, संयुक्त 10 लाख)। कोई स्व-प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा नहीं। मेरे प्रश्न नीचे दिए गए हैं 1) सेवानिवृत्ति के बाद मुझे कितने पैसे की आवश्यकता होगी, वर्तमान व्यय 80,000/माह है, सेवानिवृत्ति की आयु 55 वर्ष है, जीवन प्रत्याशा 90 वर्ष है? 2) 80 हजार के वर्तमान मासिक व्यय के लिए मुझे कितना मासिक SWP करना चाहिए। SWP तब शुरू होगा जब मैं 55 वर्ष का हो जाऊँगा। 3) क्या कंपनी प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा मेरे सेवानिवृत्त होने तक ठीक है। या मुझे खरीदना चाहिए (यदि हाँ, तो मेरे मामले में निष्क्रिय मूल्य क्या है?)। मुझे धूम्रपान और शराब पीने की आदत नहीं है। 4) क्या मेरा 1.5 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस 55 साल के बाद पर्याप्त होगा? 5) विचार करने के लिए मुद्रास्फीति की दर क्या होगी? 6) कृपया उपरोक्त पोर्टफोलियो के लिए आवश्यक किसी भी संशोधन का सुझाव दें।

Ans: यह देखकर बहुत अच्छा लगा कि आप और आपकी पत्नी अनुशासित बचतकर्ता और निवेशक हैं। आपका वर्तमान पोर्टफोलियो विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में संतुलित दृष्टिकोण के साथ अच्छी तरह से संरचित है। आइए विश्लेषण करें और व्यवस्थित रूप से आपके प्रश्नों का उत्तर दें।

1) रिटायरमेंट के बाद आपको कितने पैसे की आवश्यकता है?

आपका लक्ष्य 55 वर्ष की आयु में 90 वर्ष की जीवन प्रत्याशा के साथ रिटायर होना है। इसका मतलब है कि आप रिटायरमेंट के बाद 35 वर्षों के जीवन की योजना बना रहे हैं।

आपका वर्तमान मासिक व्यय 80,000 रुपये है। रिटायरमेंट के बाद, मुद्रास्फीति के कारण खर्च बढ़ सकते हैं। सटीक रूप से योजना बनाने के लिए, लगभग 6-7% की यथार्थवादी मुद्रास्फीति दर पर विचार करना आवश्यक है।

इसलिए, आपको एक ऐसे कोष की आवश्यकता है जो 35 वर्षों तक आपकी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए पर्याप्त आय उत्पन्न कर सके। लक्षित रिटायरमेंट कोष आपके मासिक खर्चों और संभावित चिकित्सा आपात स्थितियों दोनों को कवर करने में सक्षम होना चाहिए।

आप समय के साथ मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य सेवा लागत में संभावित वृद्धि को भी ध्यान में रखना चाह सकते हैं, जो सेवानिवृत्ति के बाद आपके बजट का एक बड़ा हिस्सा ले सकती है।

2) 80,000 रुपये के मासिक व्यय का समर्थन करने के लिए कितना मासिक SWP?
एक बार जब आप सेवानिवृत्त हो जाते हैं, तो आप मासिक आय प्राप्त करने के लिए म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का उपयोग कर सकते हैं। आपका वर्तमान व्यय 80,000 रुपये प्रति माह है, जिसे 55 वर्ष की आयु तक मुद्रास्फीति के लिए समायोजित करने की आवश्यकता होगी।

SWP आपको शेष राशि को निवेशित रखते हुए नियमित रूप से पैसे निकालने की अनुमति देता है, जिससे कॉर्पस को बढ़ने में मदद मिलती है। आदर्श रूप से, आपको एक ऐसी राशि निकालनी चाहिए जो आपके पोर्टफोलियो को बहुत जल्दी खत्म न करे।

यदि मुद्रास्फीति पर विचार किया जाता है, तो आज के 80,000 रुपये के बराबर राशि आपके सेवानिवृत्त होने तक बहुत अधिक हो सकती है। एक ऐसा कॉर्पस जो प्रति माह 1.5 लाख रुपये उत्पन्न करता है, एक अच्छा लक्ष्य होगा। यह सलाह दी जाती है कि आपके पास पर्याप्त धन हो जो आपकी जीवनशैली को सहारा दे, भले ही समय के साथ लागत बढ़ती रहे।

आपको बढ़ते खर्चों को पूरा करने के लिए वर्षों में धीरे-धीरे अपने SWP निकासी को बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है।

3) क्या कंपनी द्वारा प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा पर्याप्त है?

जबकि आपकी कंपनी द्वारा प्रायोजित 10 लाख रुपये की स्वास्थ्य बीमा राशि अभी आपके परिवार को कवर करती है, अतिरिक्त कवरेज पर विचार करना महत्वपूर्ण है। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, केवल कंपनी द्वारा प्रायोजित स्वास्थ्य बीमा पर निर्भर रहना जोखिम भरा हो सकता है।

उम्र बढ़ने के साथ स्वास्थ्य सेवा की लागत काफी बढ़ जाती है, और यदि आपका कवरेज अपर्याप्त है, तो चिकित्सा आपातकाल आपके वित्त को प्रभावित कर सकता है।

यहाँ बताया गया है कि आपको एक अलग स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदने पर क्यों विचार करना चाहिए:

सेवानिवृत्ति के बाद की स्वास्थ्य आवश्यकताएँ: उम्र बढ़ने के साथ चिकित्सा लागत बढ़ती जाती है, और सेवानिवृत्ति के बाद कंपनी द्वारा प्रायोजित बीमा उपलब्ध नहीं हो सकता है।

स्वास्थ्य सेवा में मुद्रास्फीति: स्वास्थ्य सेवा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से अधिक है, इसलिए आपको समय के साथ अधिक कवरेज की आवश्यकता हो सकती है।

बैकअप प्लान के तौर पर टॉप-अप के साथ 20-30 लाख रुपये की फैमिली फ्लोटर हेल्थ पॉलिसी पर विचार करें।

यह सुनिश्चित करेगा कि रिटायरमेंट के बाद भी किसी अप्रत्याशित मेडिकल स्थिति के मामले में आप अच्छी तरह से कवर रहेंगे।

4) क्या 55 के बाद 1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस पर्याप्त है?

आप अप्रैल 2025 में 1.5 करोड़ रुपये की टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदने की योजना बना रहे हैं। यह आपके परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए एक अच्छा कदम है। हालाँकि, 55 वर्ष की आयु के बाद, जीवन बीमा की आपकी ज़रूरत कम हो सकती है, क्योंकि तब तक, आपने पर्याप्त रिटायरमेंट कॉर्पस और अन्य संपत्तियाँ जमा कर ली होंगी।

यहाँ कुछ कारक दिए गए हैं जिन पर विचार करना चाहिए:

कोई ऋण नहीं: 55 वर्ष की आयु के बाद, आप संभवतः अपने गृह ऋण और कार लीज़ का भुगतान कर चुके होंगे, जिससे आपके परिवार पर वित्तीय बोझ कम होगा।

कम देनदारियाँ: 55 वर्ष की आयु तक, आपके बच्चे वित्तीय रूप से स्वतंत्र हो सकते हैं, जिससे बड़े कवरेज की आवश्यकता कम हो जाएगी।

हालांकि, अगले कुछ दशकों के लिए 1.5 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस अभी भी एक अच्छा विकल्प है, खासकर अगर आपकी रिटायरमेंट कॉरपस कम पड़ जाती है या आप अपने बच्चों के लिए वित्तीय विरासत छोड़ना चाहते हैं।

अगर आपके वित्तीय लक्ष्य सही दिशा में हैं और आपकी कॉरपस पर्याप्त है, तो आप 55 साल की उम्र के बाद अपने बीमा कवरेज को कम करने पर विचार कर सकते हैं। हालाँकि, अभी के लिए, दुर्भाग्यपूर्ण घटना की स्थिति में आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए 1.5 करोड़ रुपये पर्याप्त होने चाहिए।

5) किस मोटे मुद्रास्फीति दर पर विचार करना चाहिए?

समय के साथ आपकी बचत के वास्तविक मूल्य को निर्धारित करने में मुद्रास्फीति एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है। ऐतिहासिक रूप से, भारत में औसत मुद्रास्फीति दर लगभग 6-7% रही है।

दीर्घकालिक वित्तीय नियोजन के लिए, अपनी रिटायरमेंट कॉरपस की गणना करते समय 6-7% मुद्रास्फीति दर मान लेना सुरक्षित है। हेल्थकेयर मुद्रास्फीति आमतौर पर अधिक होती है, अक्सर लगभग 10-12%, इसलिए सेवानिवृत्ति के बाद चिकित्सा व्यय की योजना बनाते समय इसे अलग से ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है।

यदि मुद्रास्फीति उच्च बनी हुई है, तो आपको अपने निवेश को तदनुसार बढ़ाने की आवश्यकता होगी ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय बढ़ती लागतों के साथ बनी रहे।

6) पोर्टफोलियो सुझाव और संशोधन
आपका पोर्टफोलियो ऋण, म्यूचुअल फंड और रियल एस्टेट पर ध्यान केंद्रित करने के साथ अच्छी तरह से विविध है। हालांकि, कुछ ऐसे क्षेत्र हैं जहां मामूली समायोजन आपको अपने लक्ष्यों को अधिक कुशलता से प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं।

ऋण निवेश (आय का 24%):
आप वर्तमान में पीएफ, वीपीएफ, पीपीएफ और एसएसवाई जैसे ऋण साधनों में एक महत्वपूर्ण राशि का निवेश कर रहे हैं। ये स्थिर रिटर्न देते हैं, लेकिन लंबे समय में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते हैं।

आपका ऋण हिस्सा (आय का 24%) आपकी उम्र को देखते हुए उचित है, लेकिन जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, आप पूंजी संरक्षण के लिए ऋण में अपने आवंटन को धीरे-धीरे बढ़ाना चाह सकते हैं।

एनपीएस टियर 1 योगदान जारी रखें क्योंकि यह कर लाभ प्रदान करेगा और सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद करेगा।

म्यूचुअल फंड निवेश (आय का 35%):
आपके पास बड़े, मध्यम और छोटे-कैप म्यूचुअल फंड का अच्छा मिश्रण है। हालाँकि, आप स्थिरता के लिए अपनी सेवानिवृत्ति की आयु के करीब पहुँचने पर लार्ज-कैप आवंटन को थोड़ा बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं।

सुनिश्चित करें कि आप इंडेक्स या डायरेक्ट फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं, क्योंकि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड समय के साथ बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

डेट फंड आरडी की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। आप पारंपरिक बैंक आरडी की तुलना में अपेक्षाकृत सुरक्षित रिटर्न के लिए शॉर्ट-टर्म डेट फंड या डायनेमिक बॉन्ड फंड में अपना आवंटन बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं।

ऋण (आय का 24%):
आपकी ऋण ईएमआई आपकी आय के उचित हिस्से के भीतर है।

चूँकि आप 4 साल में ऋण बंद होने के बाद अपने एसआईपी को 10% बढ़ाने की योजना बना रहे हैं, इसलिए यह ऋण-मुक्त रहते हुए अपने निवेश को बढ़ाने की एक उत्कृष्ट रणनीति है।

रियल एस्टेट:
आपने दो प्लॉट और एक फ्लैट के साथ रियल एस्टेट में कुछ अच्छे निवेश किए हैं। आपके फ्लैट (1.1 करोड़ रुपये) और प्लॉट (कुल मूल्य 45 लाख रुपये) का वर्तमान मूल्य आपको एक महत्वपूर्ण रियल एस्टेट होल्डिंग देता है।

चूंकि आपके पास पहले से ही कई संपत्तियां हैं, इसलिए भविष्य के निवेश के लिए वित्तीय परिसंपत्तियों (म्यूचुअल फंड, ऋण साधन) पर ध्यान केंद्रित करना बेहतर हो सकता है।

बीमा:
जैसा कि पहले चर्चा की गई है, अपने परिवार के लिए अतिरिक्त स्वास्थ्य बीमा खरीदने पर विचार करें।

1.5 करोड़ रुपये का टर्म बीमा अभी के लिए पर्याप्त है, और आप सेवानिवृत्ति के बाद इसकी समीक्षा कर सकते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अपनी वित्तीय योजना के साथ सही रास्ते पर हैं। आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह से संतुलित है, और आपके पास बचत और निवेश के लिए एक अनुशासित दृष्टिकोण है। कुछ प्रमुख कदम आपकी वित्तीय स्थिति को और मजबूत कर सकते हैं:

कंपनी द्वारा प्रायोजित बीमा से परे स्वास्थ्य कवरेज बढ़ाएँ।

अपने ऋण बंद होने के बाद अपने SIP को 10% तक बढ़ाना जारी रखें।

इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड की तुलना में अधिक संभावित रिटर्न के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड से चिपके रहें।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की आय मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य सेवा आवश्यकताओं के साथ तालमेल रखती है, अपने SWP की सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति और खर्चों के प्रबंधन में अनुशासन आपको एक आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए तैयार करता है। कुछ समायोजन के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अच्छी तरह से तैयार होंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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