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37, 3.4 लाख/माह, बड़ा ऋण: मैं अपनी एसआईपी को बुद्धिमानी से कैसे बढ़ाऊं?

Ramalingam Kalirajan |10881 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 03, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - May 15, 2025English

नमस्ते सर, आपका दिन शुभ हो! मैं 37 साल का हूँ, और मेरी मासिक आय 3.4 लाख है। मेरे पास 73 लाख का होम लोन है, जिसकी अवधि 9 साल बाकी है, मैं हर महीने 97 हजार की EMI और हर साल 2 लाख का पार्ट पेमेंट करता हूँ। मेरे पास 100 हजार की फिक्स्ड डिपॉजिट और 15 हजार की मासिक SIP है। मैं कॉर्पस फंड, इमरजेंसी फंड और रिटायरमेंट फंड का ख्याल रखने के लिए अपनी SIP को 15 हजार से बढ़ाकर 100 हजार प्रति माह करना चाहता हूँ, लेकिन मुझे नहीं पता कि मैं अपने पोर्टफोलियो की योजना कैसे बनाऊँ। SIP में अतिरिक्त फंड की संरचना और वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए 6-8 साल के क्षितिज के साथ कौन सी MF योजनाएँ अपनानी चाहिए, इस बारे में आपकी सलाह का अनुरोध करता हूँ। वर्तमान में निवेशित SIP में ICICI प्रू ब्लूचिप में 5 हजार, DSP टैक्स सेवर में 5 हजार और एक्सिस ब्लूचिप फंड में 5 हजार हैं।

Ans: आपकी आय और सोच में स्पष्टता मजबूत संपत्ति हैं।

आपकी एसआईपी को 15,000 रुपये से बढ़ाकर 1,00,000 रुपये करने की योजना वास्तव में एक मजबूत कदम है।

आपके पास एक अच्छी होम लोन योजना भी है जिसमें लगातार ईएमआई और सालाना आंशिक भुगतान शामिल है।

यह संयोजन हमें संरचित तरीके से योजना बनाने की अनुमति देता है।

आइए अब इसे चरण दर चरण 360-डिग्री वित्तीय संरचना में तोड़ते हैं।

आपकी मौजूदा वित्तीय स्थिति
आयु: 37 वर्ष

मासिक आय: 3.4 लाख रुपये

मौजूदा गृह ऋण: 73 लाख रुपये (ईएमआई: 97,000 रुपये, शेष अवधि: 9 वर्ष)

वार्षिक गृह ऋण आंशिक भुगतान: 2 लाख रुपये

वर्तमान एसआईपी: 15,000 रुपये/माह

सावधि जमा: 1 लाख रुपये

वित्तीय लक्ष्य: आपातकालीन निधि, कॉर्पस निधि, सेवानिवृत्ति निधि, वित्तीय स्वतंत्रता

आपातकालीन निधि योजना
एसआईपी बढ़ाने से पहले, पहला कदम एक पूर्ण आपातकालीन निधि बनाना है।

इसमें कम से कम 6 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए।

मान लें कि मासिक खर्च लगभग 1.5 लाख रुपये है, तो 9 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।

मौजूदा सावधि जमा 1 लाख रुपये है

6-8 महीनों में 8 लाख रुपये लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में आवंटित करें

आपातकालीन जरूरतों के लिए इक्विटी फंड का उपयोग करने से बचें

आपातकालीन फंड सुलभ होना चाहिए, लॉक नहीं होना चाहिए

अल्पकालिक सुरक्षा और ऋण में कमी की रणनीति
होम लोन का आंशिक भुगतान जारी रखें।

आप पहले से ही सालाना 2 लाख रुपये अतिरिक्त भुगतान करते हैं। ऐसा करते रहें।

ब्याज लागत और अवधि कम हो जाती है

अधिक बचत के लिए जल्दी से नकदी प्रवाह को मुक्त करने में मदद करता है

अभी 2 लाख रुपये से अधिक आंशिक भुगतान न करें

बाकी अधिशेष को मुद्रास्फीति को मात देने के लिए निवेश किया जाना चाहिए

मासिक अधिशेष योजना (ईएमआई के बाद)
आपकी ईएमआई 97,000 रुपये है।

1.5 लाख रुपये के घरेलू खर्च को मानते हुए, आप हर महीने 90,000 रुपये बचाते हैं।

आप 1 लाख रुपये का एसआईपी निवेश करना चाहते हैं - यह तब संभव है जब आपातकालीन निधि तैयार हो जाए।

चरणबद्ध तरीके से अपनी SIP योजना बनाएँ:

चरण 1 (अगले 6-8 महीने): 50,000 रुपये की SIP जोड़ें। आपातकालीन निधि के लिए 40,000 रुपये रखें।

चरण 2 (आपातकालीन निधि तैयार होने के बाद): प्रति माह 1 लाख रुपये की पूरी SIP करें

यह चरणबद्ध रणनीति चीजों को स्थिर, सुरक्षित और व्यावहारिक बनाए रखेगी।

सुझाया गया SIP आवंटन ढांचा
आपका क्षितिज 6 से 8 साल का है। आप कुछ इक्विटी जोखिम ले सकते हैं।

लेकिन आपको हाइब्रिड एक्सपोजर के साथ सुरक्षा भी बनानी चाहिए।

आइए विभिन्न श्रेणियों में 1 लाख रुपये की SIP की योजना बनाएँ:

लार्ज कैप फंड - 20,000 रुपये

लार्ज कैप स्थिरता देता है। लगातार 5 साल के रिकॉर्ड वाले फंड में निवेश करें।

फ्लेक्सी कैप फंड - 20,000 रुपये

फंड मैनेजर बाजार के अनुसार लार्ज, मिड और स्मॉल कैप के बीच बदलाव कर सकता है।

मिड कैप फंड - 15,000 रुपये

उच्च वृद्धि की संभावना। अल्पावधि में अस्थिर। सेक्टर-केंद्रित फंड से बचें।

स्मॉल कैप फंड - 10,000 रुपये

धन निर्माण के लिए उपयोग करें। केवल 7+ वर्ष की अवधि के लिए निवेश करें।

एग्रेसिव हाइब्रिड फंड - 20,000 रुपये

65-80% इक्विटी और बाकी डेट। शुद्ध इक्विटी की तुलना में आसान रिटर्न देता है।

टैक्स सेविंग (ईएलएसएस) - 5,000 रुपये

धारा 80सी के तहत पात्र। लॉक-इन 3 वर्ष है। कुल एसआईपी का 10% से अधिक न करें।

क्या आपको मौजूदा एसआईपी जारी रखना चाहिए? आपकी मौजूदा SIP:

ICICI प्रू ब्लूचिप में 5,000 रुपये

एक्सिस ब्लूचिप में 5,000 रुपये

DSP टैक्स सेवर में 5,000 रुपये

यहाँ बताया गया है कि क्या करना है:

अभी इन तीनों को जारी रखें

अधिक ब्लूचिप फंड जोड़ने से बचें। बहुत अधिक लार्ज कैप एक्सपोजर रिटर्न को कम कर देगा।

टैक्स सेवर (DSP) ठीक है, लेकिन ELSS में 5,000 रुपये/माह से अधिक न जोड़ें

नए SIP को श्रेणियों को दोहराने की तुलना में विविधीकरण पर अधिक ध्यान देना चाहिए

विविध रूप से प्रबंधित फंड का महत्व
इंडेक्स फंड में बड़ी SIP डालने से बचें।

इंडेक्स फंड बाजार की स्थितियों के अनुकूल नहीं होते। रिटर्न औसत होगा।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर शोध और रणनीति के साथ इंडेक्स को हरा सकते हैं।

फंड मैनेजर सेक्टर रोटेशन, कैश एलोकेशन और स्टॉक पिकिंग का उपयोग करते हैं।

इससे बेहतर दीर्घकालिक जोखिम-समायोजित रिटर्न मिलता है।

इसके अलावा, सीधे म्यूचुअल फंड से बचें। नियमित योजनाओं के माध्यम से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।

नियमित योजना आपको निरंतर सलाह, पोर्टफोलियो समीक्षा और समय पर मार्गदर्शन प्रदान करती है।

यह लाभ थोड़ी अधिक लागत से कहीं अधिक है।

सेवानिवृत्ति और वित्तीय स्वतंत्रता योजना
37 वर्ष की आयु में, आपकी सेवानिवृत्ति लगभग 20-23 वर्ष दूर है।

लेकिन वित्तीय स्वतंत्रता का लक्ष्य पहले, लगभग 45-50 वर्ष की आयु में हो सकता है।

आपको यह गणना करनी चाहिए कि आपको कितने कोष की आवश्यकता होगी।

सक्रिय आय के बिना सेवानिवृत्ति के 30 वर्ष मान लें।

8 वर्षों के लिए 1 लाख रुपये/माह की आपकी एसआईपी मजबूत आधार बनाएगी।

9 वर्षों में होम लोन समाप्त होने के बाद, उस ईएमआई का उपयोग नए एसआईपी के रूप में करें।

97,000 रुपये की ईएमआई 9 वर्षों के बाद 1 लाख रुपये की एसआईपी बन सकती है।

यह लेयरिंग रणनीति स्नोबॉल का निर्माण करती रहती है।

अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
6 महीने में एक बार, बैठकर अपने म्यूचुअल फंड की जांच करें।

हर साल फंड स्विच न करें।

लेकिन 3 साल और 5 साल के प्रदर्शन में निरंतरता को ट्रैक करें।

एक ही श्रेणी की ओवरलैपिंग स्कीम से बचें।

एक फ्लेक्सी कैप और एक मिड कैप पर्याप्त है।

बहुत सारे फंड प्रभाव को कम करते हैं और भ्रम पैदा करते हैं।

MF पर कर निहितार्थ
इक्विटी MF में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है

अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगता है

डेट फंड पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है

कर प्रभाव को कम करने के लिए होल्डिंग अवधि के आधार पर अपने रिडेम्प्शन की योजना बनाएँ।

बीमा और जोखिम कवर
जाँच करें कि क्या आपके पास टर्म इंश्योरेंस है।

आपको अपने होम लोन की देनदारी को अलग से कवर करना चाहिए।

1.5 करोड़ रुपये या उससे अधिक का टर्म कवर इस्तेमाल करें। यह शुद्ध टर्म इंश्योरेंस होना चाहिए।

परिवार के लिए मेडिक्लेम कम से कम 10 लाख रुपये होना चाहिए।

15-20 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप प्लान भी लें।

केवल नियोक्ता द्वारा दिए जाने वाले स्वास्थ्य बीमा पर निर्भर न रहें।

अन्य वित्तीय स्वच्छता युक्तियाँ
निवेश के रूप में रियल एस्टेट से बचें। वित्तीय परिसंपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।

एनएफओ या फैंसी योजनाओं का पीछा न करें

बाजार का समय जानने की कोशिश न करें। सभी चक्रों में निवेशित रहें।

जब तक कोई आपातकालीन स्थिति न हो, एसआईपी से नियमित निकासी से बचें।

स्पष्ट लक्ष्य बकेट बनाएँ: सेवानिवृत्ति, बच्चे की शिक्षा, कॉर्पस, आपातकाल

अंत में
आपकी मानसिकता और आय आपकी सबसे बड़ी ताकत हैं।

एसआईपी धन सृजन के लिए एक बहुत शक्तिशाली इंजन हो सकता है।

इसे चरण-दर-चरण योजना बनाएँ। सबसे पहले सुरक्षा (आपातकालीन निधि) बनाएँ। फिर बड़ी एसआईपी शुरू करें।

विविधतापूर्ण, सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित म्यूचुअल फंड के साथ बने रहें।

अर्ध-वार्षिक समीक्षा करें। सालाना पुनर्संतुलन करें। लक्ष्य केंद्रित रहें।

आप सही रास्ते पर हैं। इस संरचना के साथ, वित्तीय स्वतंत्रता बहुत यथार्थवादी है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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