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Should I rearrange my investment portfolio to retire at 51 with a 1.5L monthly pension?

Ramalingam Kalirajan |9202 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 04, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by an on Sep 04, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैं वर्तमान में 43 वर्ष का हूँ और मैं अपने निवेश पोर्टफोलियो को पुनर्व्यवस्थित करने के लिए आपका सुझाव चाहूँगा, यदि इसे प्राप्त करने के लिए किसी सुधार की आवश्यकता है। मेरा लक्ष्य 51 वर्ष की आयु में 1.5 लाख मासिक पेंशन के साथ सेवानिवृत्त होना है। वर्तमान में मेरे निवेश इस प्रकार हैं 1. MF (1.2 करोड़ वर्तमान बाजार मूल्य) इक्विटी (लार्ज, मिड, हाइब्रिड और स्मॉल कैप) में 8 फंड में 75k मासिक SIP के साथ 2. NPS में 12L (वर्तमान मूल्य) 15k मासिक के साथ 3. FD 35L 4. दो घर एक साथ 20k मासिक (60L बाजार मूल्य) पर किराए पर 5. वाणिज्यिक किराया 50k मासिक (1.5 करोड़ बाजार मूल्य) 6. तीन प्लॉट बाजार मूल्य (1.5 करोड़) 6. सोना 20L बाजार मूल्य जिसमें SGB शामिल है 7. 3L इक्विटी स्टॉक 8. RD 10K मासिक किसी भी नकदी आवश्यकता के लिए... मेरे पास वर्तमान में 25L पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा योजना और 70L की टर्म योजना है मेरे बच्चे 10 वर्ष और 13 वर्ष के हैं और उनकी पढ़ाई के लिए प्लॉट बेचने की योजना है। मेरे पास रहने के लिए एक घर है और मेरा वर्तमान मासिक खर्च अधिकतम 75k है। कृपया मेरे प्रोफाइल पर अपना विचार सुझाएं।

Ans: आपके पास म्यूचुअल फंड, एनपीएस, एफडी, रियल एस्टेट, सोना और इक्विटी के मिश्रण के साथ एक विविध निवेश पोर्टफोलियो है। यह संतुलित दृष्टिकोण आपके रिटायरमेंट कॉर्पस के निर्माण के लिए एक अच्छा आधार है। 51 वर्ष की आयु में 1.5 लाख रुपये की मासिक पेंशन के साथ रिटायर होने का आपका लक्ष्य रणनीतिक समायोजन और अनुशासित निवेश के साथ प्राप्त किया जा सकता है।

आइए अपने पोर्टफोलियो के प्रत्येक घटक की समीक्षा करें और अनुकूलन के लिए अंतर्दृष्टि प्रदान करें।

म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड में आपका निवेश, जिसकी कीमत 1.2 करोड़ रुपये है और जिसमें 75,000 रुपये मासिक एसआईपी है, आपकी संपत्ति निर्माण रणनीति का मूल है।

सकारात्मक:

लार्ज-कैप, मिड-कैप, हाइब्रिड और स्मॉल-कैप फंड में आपका विविधीकरण सराहनीय है। यह प्रसार विकास सुनिश्चित करते हुए जोखिम को कम करने में मदद करता है।

सुधार के क्षेत्र:

सुनिश्चित करें कि आपके पोर्टफोलियो में फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित हैं और अपने बेंचमार्क के मुकाबले अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं। फंड के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा महत्वपूर्ण है।
अत्यधिक विविधीकरण से बचें। बहुत ज़्यादा फंड होने से आपका रिटर्न कम हो सकता है। अपने निवेश को कम संख्या में उच्च प्रदर्शन वाले फंड में समेकित करने पर विचार करें।
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS)
NPS में 12 लाख रुपये निवेश और 15,000 रुपये मासिक योगदान के साथ, यह एक कर-कुशल सेवानिवृत्ति उपकरण है।

सकारात्मक:

NPS इक्विटी और सरकारी प्रतिभूतियों में एक स्थिर, दीर्घकालिक निवेश प्रदान करता है, जो सेवानिवृत्ति योजना के लिए आदर्श है।
सुधार के क्षेत्र:

NPS के भीतर अधिक इक्विटी-उन्मुख मिश्रण की ओर परिसंपत्ति आवंटन को बदलने पर विचार करें क्योंकि आप अभी भी सेवानिवृत्ति से कई साल दूर हैं। यह संभावित रूप से आपके रिटर्न को बढ़ा सकता है।
सावधि जमा (FD)
FD में आपका 35 लाख रुपये का निवेश एक सुरक्षित, तरल संपत्ति है, लेकिन सीमित रिटर्न प्रदान करता है।

सकारात्मक:

FD सुरक्षा और तरलता प्रदान करते हैं, जो अल्पकालिक लक्ष्यों और आपात स्थितियों के लिए आवश्यक है।
सुधार के क्षेत्र:

अपने दीर्घकालिक क्षितिज को देखते हुए, FD में अपने जोखिम को कम करने और डेट म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-रिटर्न इंस्ट्रूमेंट्स में पुनर्वितरित करने पर विचार करें। इससे कर के बाद बेहतर रिटर्न मिलेगा और जोखिम और सुरक्षा का संतुलन भी बना रहेगा।
रियल एस्टेट निवेश
आपके पास दो घर (बाजार मूल्य 60 लाख रुपये) हैं, जिनका किराया 20,000 रुपये मासिक है और एक व्यावसायिक संपत्ति (बाजार मूल्य 1.5 करोड़ रुपये) है, जिसका किराया 50,000 रुपये मासिक है।

सकारात्मक:

रियल एस्टेट नियमित किराये की आय प्रदान करता है और मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य कर सकता है।
सुधार के क्षेत्र:

रियल एस्टेट बाजार में तरलता नहीं होती है और हमेशा सबसे अच्छा रिटर्न नहीं मिल सकता है। विचार करें कि क्या ये संपत्तियाँ आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप हैं। यदि आवश्यक हो, तो आप संपत्ति बेचने और आय को म्यूचुअल फंड या इक्विटी जैसी अधिक तरल संपत्तियों में निवेश करने का विकल्प तलाश सकते हैं।
सोने का निवेश
सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB) सहित आपका सोने का निवेश 20 लाख रुपये का है।

सकारात्मक:

सोना मुद्रास्फीति और आर्थिक मंदी के खिलाफ एक अच्छा बचाव है।
सुधार के क्षेत्र:

अपने सोने के निवेश को अपने पोर्टफोलियो के एक छोटे हिस्से के रूप में रखें। जब तक आपको मुद्रास्फीति या आर्थिक अस्थिरता का पूर्वानुमान न हो, तब तक और निवेश करने से बचें।
इक्विटी स्टॉक
आपने प्रत्यक्ष इक्विटी स्टॉक में 3 लाख रुपये निवेश किए हैं।

सकारात्मक:

यदि समझदारी से चुना जाए तो प्रत्यक्ष इक्विटी उच्च रिटर्न दे सकती है।

सुधार के क्षेत्र:

अपने स्टॉक पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। यदि आपके पास प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश के लिए समय या विशेषज्ञता की कमी है, तो म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करने पर विचार करें।

आवर्ती जमा (RD)
आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की RD तत्काल नकदी आवश्यकताओं के लिए एक नियमित, सुरक्षित निवेश विकल्प प्रदान करती है।

सकारात्मक:

RD सुरक्षित और पूर्वानुमानित हैं, अल्पकालिक बचत के लिए उपयोगी हैं।

सुधार के क्षेत्र:

FD की तरह, RD सीमित वृद्धि प्रदान करते हैं। मूल्यांकन करें कि क्या इन निधियों का आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उच्च-रिटर्न वाले साधनों में बेहतर उपयोग किया जा सकता है।

बीमा कवरेज
आपके पास 25 लाख रुपये की पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा योजना और 70 लाख रुपये की अवधि बीमा योजना है।

सकारात्मक:

अपने परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज बहुत ज़रूरी है।

सुधार के लिए क्षेत्र:

यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह मुद्रास्फीति और आपकी वित्तीय ज़िम्मेदारियों के साथ तालमेल बनाए रखे, समय-समय पर अपने बीमा कवरेज की समीक्षा करें। यदि आवश्यक हो तो अपने टर्म बीमा कवरेज को बढ़ाने पर विचार करें।

बच्चों की शिक्षा और विवाह
आप अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह के लिए 1.5 करोड़ रुपये मूल्य के अपने प्लॉट बेचने की योजना बना रहे हैं।

सकारात्मक:

महत्वपूर्ण जीवन घटनाओं के लिए प्लॉट जैसी गैर-प्रमुख संपत्ति बेचना एक अच्छी रणनीति है।

सुधार के लिए क्षेत्र:

सुनिश्चित करें कि इन निपटानों का समय बाज़ार की स्थितियों के साथ संरेखित हो ताकि रिटर्न को अधिकतम किया जा सके। किसी भी अधिशेष निधि को अपने सेवानिवृत्ति कोष में फिर से निवेश करें।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति के बाद 1.5 लाख रुपये की मासिक पेंशन प्राप्त करने के लिए, एक मजबूत कोष की आवश्यकता होती है।

सकारात्मक:

आपके मौजूदा निवेश, निरंतर योगदान के साथ मिलकर आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को पूरा करने के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करते हैं।

सुधार के क्षेत्र:

समय के साथ अपने SIP और NPS योगदान को बढ़ाकर अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को बढ़ाने पर ध्यान दें। अधिक इक्विटी आवंटन का लक्ष्य रखें क्योंकि यह लंबे समय में बेहतर विकास क्षमता प्रदान करता है।
नकदी प्रवाह प्रबंधन
आपका मासिक खर्च 75,000 रुपये है, जिसमें पूर्वानुमानित और अप्रत्याशित खर्च दोनों शामिल हैं।

सकारात्मक:

अपने मासिक खर्चों की स्पष्ट समझ होने से रिटायरमेंट और अन्य लक्ष्यों की योजना बनाने में मदद मिलती है।
सुधार के क्षेत्र:

अनियोजित खर्चों को ट्रैक और नियंत्रित करने के लिए एक बजट बनाए रखें। इन अप्रत्याशित लागतों को संभालने के लिए अपने निवेश से अलग एक आपातकालीन निधि निर्धारित करने पर विचार करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी निवेश रणनीति सही रास्ते पर है, लेकिन कुछ समायोजन आपको अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को अधिक कुशलता से प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं। दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी-उन्मुख निवेशों को प्राथमिकता दें, अपने म्यूचुअल फंड की समीक्षा करें और उन्हें समेकित करें, और अपनी रियल एस्टेट होल्डिंग्स की तरलता और रिटर्न क्षमता पर विचार करें। अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की नियमित रूप से निगरानी करें और अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |9202 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 26, 2024

Asked by Anonymous - Mar 13, 2023English

Money

प्रिय महोदय, मेरी आयु 45 वर्ष है और मैंने म्यूचुअल फंड और अन्य निवेशों में निम्नलिखित निवेश किए हैं। कृपया मेरे पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार बदलाव सुझाएँ। मेरे लक्ष्य हैं: मेरे बेटे के लिए सेवानिवृत्ति और उच्च शिक्षा, जो अभी 13 साल का है एक्सिस लॉन्ग टर्म इक्विटी फंड रेगुलर आईडीसीडब्ल्यू पेआउट - 1 लाख (एक बार) एक्सिस मल्टीकैप फंड-रेगुलर प्लान-ग्रोथ - 1 लाख (एक बार) डीएसपी टैक्स सेवर फंड आईडीसीडब्ल्यू पेआउट - 50,000 (एक बार) आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल वैल्यू डिस्कवरी फंड आईडीसीडब्ल्यू पेआउट - एसआईपी (5000) एसबीआई ब्लू चिप फंड रेगुलर प्लान आईडीसीडब्ल्यू पेआउट - 1 लाख (एक बार) आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल ब्लूचिप फंड -आईडीसीडब्ल्यू - 1 लाख (एक बार) मिराए एसेट इमर्जिंग ब्लूचिप फंड - रेगुलर प्लान ग्रोथ - एसआईपी (5000) टाटा इंडिया टैक्स सेविंग्स फंड रेगुलर प्लान आईडीसीडब्ल्यू - 50,000 (एक बार) आपका धन्यवाद

Ans: 45 की उम्र में निवेश के प्रति आपका सक्रिय दृष्टिकोण, रिटायरमेंट और अपने बेटे की उच्च शिक्षा के लिए स्पष्ट लक्ष्य देखना सराहनीय है। आइए आपके पोर्टफोलियो पर नज़र डालें और कुछ सोची-समझी सिफारिशें करें।

रिटायरमेंट लक्ष्य:
आपकी उम्र को देखते हुए, रिटायरमेंट प्लानिंग बहुत ज़रूरी है। एक्सिस लॉन्ग टर्म इक्विटी फंड, एक्सिस मल्टीकैप फंड और एसबीआई ब्लू चिप फंड में आपका एकमुश्त निवेश लंबी अवधि के विकास के लिए अच्छे विकल्प हैं। हालांकि, जोखिम को बेहतर तरीके से प्रबंधित करने के लिए विभिन्न एसेट क्लास में विविधता लाने पर विचार करें। डेट या बैलेंस्ड फंड जोड़ने से आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता आ सकती है।

उच्च शिक्षा लक्ष्य:
आपके बेटे की शिक्षा के लिए, जो 5 साल दूर है, आईसीआईसीआई प्रूडेंशियल वैल्यू डिस्कवरी फंड और मिराए एसेट इमर्जिंग ब्लूचिप फंड में आपके एसआईपी संभावित विकास के लिए उपयुक्त हैं। कम समय सीमा को देखते हुए, आप लक्ष्य के करीब आने पर धीरे-धीरे कम अस्थिर निवेश विकल्पों में बदलाव करने पर विचार कर सकते हैं।

पोर्टफोलियो सुझाव:

विविधीकरण: इक्विटी-भारी पोर्टफोलियो को संतुलित करने के लिए डेट फंड या संतुलित फंड जोड़ने पर विचार करें।

नियमित समीक्षा: अपने लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित करने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।

एसआईपी: अपने एसआईपी जारी रखें लेकिन फंड का समय-समय पर पुनर्मूल्यांकन करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपके लक्ष्यों और बाजार की स्थितियों के साथ संरेखित हैं।

कर नियोजन: कर-बचत फंड में अपने निवेश को देखते हुए, सुनिश्चित करें कि आप विविध पोर्टफोलियो बनाए रखते हुए कर लाभ को अधिकतम करें।

विशेष अनुशंसाएँ:

सेवानिवृत्ति: स्थिरता के लिए अपने पोर्टफोलियो में डेट फंड या संतुलित फंड का मिश्रण जोड़ने पर विचार करें।

शिक्षा: जैसे-जैसे शिक्षा का लक्ष्य करीब आता है, धीरे-धीरे कम अस्थिर विकल्पों की ओर बढ़ें ताकि कोष की सुरक्षा हो सके।

याद रखें, निवेश एक यात्रा है, न कि एक मंजिल। अपने लक्ष्यों की ओर बने रहने के लिए अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा और समायोजन करना आवश्यक है।

मैं दृढ़ता से अनुशंसा करता हूँ कि आप अपने पोर्टफोलियो पर विस्तार से चर्चा करने और अपनी आकांक्षाओं के अनुरूप रणनीति बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

Ramalingam Kalirajan |9202 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 05, 2024

Asked by Anonymous - Dec 05, 2023English

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Money

नमस्ते, मैं 45 वर्ष का हूँ और मेरा वर्तमान वित्तीय पोर्टफोलियो इस प्रकार है: MF (इक्विटी) - 1.5 करोड़ ऋण (PF और PPF) - 1 करोड़ FD - 20 लाख वर्तमान आय 7 लाख प्रति माह है और मैं MF में हर महीने 4 लाख का निवेश करता हूँ। 3 करोड़ के 2 फ्लैट हैं। एक में मैं रहता हूँ और दूसरा किराए पर है जिससे मुझे 35k किराया मिलता है। मेरे पास 1 करोड़ की दुकान है जिससे हर महीने 40k की आय होती है। मैंने अपनी बेटी की शिक्षा के लिए बाजार में अतिरिक्त 20 लाख का निवेश किया है और वह वर्तमान में 9 वर्ष की है और उसके लिए 4 लाख में शामिल निवेश 50k प्रति माह है। मेरे पास वर्तमान में कोई बकाया ऋण नहीं है। मेरा लक्ष्य सेवानिवृत्ति के समय 20 करोड़ के वर्तमान मूल्य के साथ सेवानिवृत्त होना है। आप क्या बदलाव सुझाएँगे? धन्यवाद

Ans: 20 करोड़ के अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, अपने दीर्घकालिक क्षितिज के साथ संरेखित करते हुए, म्यूचुअल फंड के माध्यम से धीरे-धीरे इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाने पर विचार करें। इष्टतम रिटर्न के लिए रियल एस्टेट होल्डिंग्स का लगातार मूल्यांकन करें और आवश्यकतानुसार ऋण निवेश में विविधता लाएं। बेहतर कर दक्षता के लिए ELSS फंड जैसे कर-बचत विकल्पों का पता लगाएं। अंत में, व्यक्तिगत मार्गदर्शन के लिए एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करना आपके विशिष्ट लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के अनुरूप अमूल्य अंतर्दृष्टि और रणनीति प्रदान कर सकता है।

Ramalingam Kalirajan |9202 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 13, 2024

Asked by Anonymous - May 09, 2024English

Money

नमस्ते, मैं 42 साल का हूँ और मेरा CTC 50 लाख है, मैं अपने खुद के अपार्टमेंट (80 लाख की कीमत) में रहता हूँ। मेरे पास एक और फ्लैट (60 लाख की कीमत) है जिसे मैंने अभी तक किराए पर नहीं दिया है। मेरे नाम पर कोई लोन नहीं चल रहा है। नीचे मेरे निवेश हैं: 1. फिक्स्ड डिपॉज़िट - 2 करोड़। 2. शेयर - 2 करोड़। 3. SGB - 35 लाख 4. म्यूचुअल फंड - 25 लाख + 15K SIP 5. 3 PPF A/C प्लस 1 सुकन्या समृद्धि - 23 लाख निवेशित 4. PF - 75 लाख 5. टर्म इंश्योरेंस पर्सनल -1.5 करोड़ 6. पारिवारिक मित्रों को नकद ऋण - 40 लाख @ 12% 7. 1 क्रेडिट कार्ड - 50000 सीमा 8. पारिवारिक पेंशन - 40K PM मेरे खर्च अधिकतम हैं। 50-60 हजार प्रति माह। मैं रिटायरमेंट के बाद 5 लाख प्रति माह आय की उम्मीद कर रहा हूँ। आप मेरे मौजूदा पोर्टफोलियो में क्या बदलाव सुझाएँगे?? सादर

Ans: आपके प्रभावशाली वित्तीय पोर्टफोलियो और स्पष्ट सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के साथ, आइए मूल्यांकन करें कि हम आपके निवेश को आपके 5 लाख प्रति माह के सेवानिवृत्ति आय लक्ष्य के साथ संरेखित करने के लिए कैसे अनुकूलित कर सकते हैं।

अपने वर्तमान पोर्टफोलियो की समीक्षा करना:

रियल एस्टेट:
आपके पास दो संपत्तियाँ हैं, एक स्वयं के कब्जे वाली और दूसरी खाली। अतिरिक्त किराये की आय उत्पन्न करने के लिए दूसरी संपत्ति को किराए पर देने पर विचार करें।

सावधि जमा और शेयर:
सावधि जमा और शेयरों में आपके महत्वपूर्ण निवेश स्थिरता और विकास क्षमता प्रदान करते हैं। हालाँकि, जोखिम को फैलाने के लिए अपने पोर्टफोलियो को और अधिक विविधतापूर्ण बनाने पर विचार करें।

सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB) और म्यूचुअल फंड:
SGB और म्यूचुअल फंड में आपके निवेश अच्छी तरह से विविधतापूर्ण हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे आपके जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हैं, समय-समय पर अपने फंड चयन की समीक्षा करें।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) और सुकन्या समृद्धि:
ये उपकरण कर लाभ और दीर्घकालिक बचत प्रदान करते हैं। नियमित रूप से उनमें योगदान करना जारी रखें, लेकिन संभावित उच्च रिटर्न के लिए अन्य निवेश विकल्पों की खोज करने पर विचार करें।

प्रोविडेंट फंड (पीएफ):
आपका पीएफ बैलेंस पर्याप्त है और एक सुरक्षित रिटायरमेंट कॉर्पस प्रदान करता है। सुनिश्चित करें कि आप अपने पीएफ खाते में अधिकतम योगदान दे रहे हैं और समय-समय पर अपने नियोक्ता द्वारा दिए जाने वाले निवेश विकल्पों की समीक्षा करें।

टर्म इंश्योरेंस:
आपका टर्म इंश्योरेंस कवरेज पर्याप्त है, जो दुर्भाग्यपूर्ण घटनाओं के मामले में आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

पारिवारिक मित्रों को नकद ऋण:
जबकि परिवार और दोस्तों की मदद करना नेक काम है, ऐसे ऋण व्यवस्था से जुड़े जोखिमों पर विचार करें। अपने हितों की रक्षा के लिए उचित दस्तावेज और स्पष्ट पुनर्भुगतान योजना सुनिश्चित करें।

पोर्टफोलियो अनुकूलन के लिए सुझाव:

एसेट एलोकेशन:
यह सुनिश्चित करने के लिए अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें कि यह आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित है। एसेट क्लास में इष्टतम विविधीकरण प्राप्त करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने पर विचार करें।

इक्विटी निवेश:
अपने लंबे निवेश क्षितिज और रिटायरमेंट आय लक्ष्य को देखते हुए, इक्विटी निवेश में जोखिम बढ़ाने पर विचार करें। बाजार की वृद्धि क्षमता को भुनाने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड के मिश्रण में निवेश करें।

ऋण साधन: स्थिर रिटर्न और आय सृजन के लिए कॉरपोरेट बॉन्ड या ऋण म्यूचुअल फंड जैसे ऋण साधनों का पता लगाएं। यह बाजार की अस्थिरता के खिलाफ बचाव प्रदान कर सकता है और सेवानिवृत्ति के दौरान स्थिर नकदी प्रवाह सुनिश्चित कर सकता है। रियल एस्टेट: किराये की आय के लिए अपने मौजूदा संपत्ति निवेश का लाभ उठाने पर विचार करें या संपत्ति प्रबंधन की परेशानियों के बिना रियल एस्टेट क्षेत्र में निवेश के लिए रियल एस्टेट निवेश ट्रस्ट (REIT) का पता लगाएं। नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा: समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की समीक्षा करें और बदलती बाजार स्थितियों और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर आवश्यक समायोजन करें। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके निवेश आपके सेवानिवृत्ति आय लक्ष्य को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर हैं, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें। निष्कर्ष: एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो और विवेकपूर्ण वित्तीय योजना के साथ, आप 5 लाख प्रति माह के अपने सेवानिवृत्ति आय लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अच्छी स्थिति में हैं। अपने निवेशों को अनुकूलित करके और अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करके, आप एक आरामदायक सेवानिवृत्ति और वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित कर सकते हैं। सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |9202 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 29, 2024

Asked by Anonymous - May 27, 2024English

Money

मेरा पोर्टफोलियो इस प्रकार है। 45 वर्षीय पुरुष। 65 वर्ष की आयु तक रिटायर होने की योजना बना रहा हूँ। 1 - 1.1 करोड़ मूल्य के 2 घर, जिनमें से प्रत्येक का पूरा भुगतान हो चुका है। 1.3 करोड़ मूल्य का एक पैतृक घर। 2 - 5 करोड़ मूल्य की 1 विदेशी संपत्ति, जिस पर लगभग 2.2 करोड़ का लोन बाकी है 3 - बैंक जमा + नकद (लगभग 50 लाख) 4 - लगभग 25 लाख मूल्य के विदेशी स्टॉक और क्रिप्टो, इन स्टॉक और क्रिप्टो में हर महीने लगभग 30 हजार रुपये का निवेश 5 - हाल ही में लगभग 7 महीने पहले लगभग 90 हजार प्रति माह की दर से MF SIP शुरू किया। 10-15 साल तक जारी रखने का इरादा है (ज्यादातर इक्विटी)। अब तक कुल मूल्य 7 लाख रुपये। 6 - सुपरएनुएशन फंड में अब तक लगभग 1.5 करोड़ रुपये। 67 वर्ष की आयु में बाहर निकल सकते हैं। 7 किराये की आय 36 हजार प्रति माह। 8 पिछले 3 महीनों से हर महीने 13 हजार रुपये की कुल राशि के साथ कमोडिटी (सोना, चांदी और प्लेटिनम) में निवेश करना शुरू किया है। कम से कम 5 साल तक इसे जारी रखने का इरादा है। 9 - गारंटीड (आस्थगित वार्षिकी योजना) में निवेश कर रहा हूँ, जिससे मुझे 60 साल की उम्र से 20 साल तक हर महीने लगभग 30 हजार रुपये मिलेंगे। 10. कुछ चालू एलआईसी योजनाएँ। अगले 20 सालों में कुल 60 लाख रुपये वापस मिलने की उम्मीद है। 11. वर्तमान में कर के बाद हर महीने लगभग 5 लाख रुपये निकाल रहा हूँ। लक्ष्य निम्नलिखित हैं - 60 साल की उम्र से हर महीने लगभग 2 लाख रुपये की स्थिर आय - 65 साल की उम्र में 20 करोड़ रुपये की कुल लिक्विडिटी (संपत्ति परिसंपत्ति मूल्य को छोड़कर) मैं 60 साल की उम्र में रिटायर होने पर लगभग 20 करोड़ रुपये की तलाश में हूँ। क्या यह संभव है? मैं अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अपने पोर्टफोलियो में सबसे अच्छा बदलाव कैसे करूँ? मैं सभी अंडे एक ही टोकरी में रखना पसंद नहीं करता और आगे विविधता लाना चाहता हूँ।

Ans: आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए, हमें आपके वर्तमान पोर्टफोलियो की समीक्षा करने और आवश्यक समायोजन करने की आवश्यकता है। आपका लक्ष्य 60 वर्ष की आयु से 2 लाख रुपये प्रति माह की स्थिर आय और 65 वर्ष की आयु तक 20 करोड़ रुपये की कुल तरलता है। यह एक अच्छी तरह से संरचित योजना और अनुशासित निष्पादन के साथ संभव है। आइए आपके पोर्टफोलियो के प्रत्येक पहलू का मूल्यांकन करें और सुधार का सुझाव दें।

वर्तमान पोर्टफोलियो मूल्यांकन
आपके पास एक विविध पोर्टफोलियो है, जो एक अच्छी शुरुआत है। नीचे आपके पोर्टफोलियो के प्रत्येक घटक के लिए विस्तृत मूल्यांकन और सुझाव दिए गए हैं।

रियल एस्टेट
आपके पास रियल एस्टेट में महत्वपूर्ण निवेश है, जिसमें 1.1 करोड़ रुपये के दो पूरी तरह से भुगतान किए गए घर और 1.3 करोड़ रुपये का एक पैतृक घर शामिल है। इसके अतिरिक्त, आपके पास 2.2 करोड़ रुपये के बकाया ऋण के साथ 5 करोड़ रुपये की एक विदेशी संपत्ति है।

जबकि रियल एस्टेट पूंजी वृद्धि प्रदान करता है, यह कम तरल है। इसलिए, सेवानिवृत्ति के लिए केवल संपत्ति पर निर्भर रहना आदर्श नहीं हो सकता है। लक्ष्य यह सुनिश्चित करना होना चाहिए कि अन्य तरल निवेश आपकी रियल एस्टेट होल्डिंग्स का पूरक हों।

बैंक जमा और नकद
आपके पास बैंक जमा और नकद में 50 लाख रुपये हैं। यह एक रूढ़िवादी और सुरक्षित विकल्प है, जो तरलता और सुरक्षा प्रदान करता है। हालाँकि, अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में रिटर्न आमतौर पर कम होता है।

यहाँ एक आपातकालीन निधि बनाए रखने और बाकी को अधिक-उपज वाले निवेशों में विविधता लाने पर विचार करें। यह समय के साथ बेहतर विकास सुनिश्चित करेगा।

विदेशी स्टॉक और क्रिप्टो
आप विदेशी स्टॉक और क्रिप्टो में हर महीने 30 हज़ार रुपये का निवेश करते हैं, जिसकी कीमत वर्तमान में 25 लाख रुपये है। इस सेगमेंट में उच्च रिटर्न की संभावना है, लेकिन इसमें जोखिम भी अधिक है। यहाँ अधिक निवेश न करके संतुलित दृष्टिकोण सुनिश्चित करें।

निवेश जारी रखना अच्छा है, लेकिन प्रदर्शन पर बारीकी से नज़र रखें और समय-समय पर पुनर्संतुलन करें।

म्यूचुअल फंड एसआईपी
आपने 7 महीने पहले 90 हज़ार रुपये प्रति महीने का म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू किया था, जो ज़्यादातर इक्विटी में था, जिसका कुल मूल्य 7 लाख रुपये था। यह दीर्घकालिक धन संचय के लिए एक ठोस रणनीति है। इसे अगले 10-15 वर्षों तक योजना के अनुसार जारी रखें।

डायरेक्ट फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित फंड बेहतर प्रबंधन और पुनर्संतुलन प्रदान कर सकते हैं।

सुपरएनुएशन फंड
आपके पास सुपरएनुएशन फंड में 1.5 करोड़ रुपये हैं, जिन्हें 67 वर्ष की आयु में निकाला जा सकता है। यह एक बड़ी राशि है जो आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों का समर्थन कर सकती है। सुनिश्चित करें कि इसे विकास और सुरक्षा को अनुकूलित करने के लिए इक्विटी और ऋण के संतुलित मिश्रण में निवेश किया जाए।

किराये की आय
आपको किराये की आय में प्रति माह 36K रुपये मिलते हैं। यह एक स्थिर नकदी प्रवाह प्रदान करता है और अन्य निवेशों के लिए एक अच्छा पूरक है।

कमोडिटी निवेश
आपने सोने, चांदी और प्लैटिनम में प्रति माह 13K रुपये का निवेश करना शुरू कर दिया है। कमोडिटी मुद्रास्फीति और बाजार की अस्थिरता के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य कर सकती है। विविधतापूर्ण परिसंपत्ति आधार बनाने के लिए योजना के अनुसार इसे कम से कम पांच साल तक जारी रखें।

आस्थगित वार्षिकी योजनाएँ
आपकी आस्थगित वार्षिकी योजनाएँ 60 वर्ष की आयु से 20 वर्षों के लिए मासिक 30K रुपये का भुगतान करेंगी। वार्षिकियाँ एक स्थिर आय धारा प्रदान कर सकती हैं, लेकिन अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न दे सकती हैं। सुनिश्चित करें कि ये वार्षिकियाँ आपकी समग्र सेवानिवृत्ति योजना के साथ अच्छी तरह से फिट बैठती हैं।

जीवन बीमा पॉलिसियाँ
अगले 20 वर्षों में चल रही LIC योजनाओं से 60 लाख रुपये की उम्मीद करना फायदेमंद है। सुनिश्चित करें कि ये पॉलिसियाँ आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हों और पर्याप्त कवरेज प्रदान करें।

वर्तमान आय
आप कर के बाद हर महीने 5 लाख रुपये निकालते हैं। यह आय स्तर भविष्य की ज़रूरतों के लिए बचत और निवेश करने की सुविधा प्रदान करता है।

पोर्टफोलियो अनुशंसाएँ
आपकी वर्तमान स्थिति और लक्ष्यों के आधार पर, आपके पोर्टफोलियो को बढ़ाने के लिए यहाँ अनुशंसाएँ दी गई हैं:

म्यूचुअल फंड SIP बढ़ाएँ
म्यूचुअल फंड में वृद्धि की संभावना है। इक्विटी-उन्मुख फंड पर ध्यान केंद्रित करते हुए अपनी SIP राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। CFP के माध्यम से नियमित निवेश बेहतर फंड चयन और समय पर पुनर्संतुलन में मदद कर सकता है।

विदेशी निवेश में विविधता लाएँ
विदेशी स्टॉक और क्रिप्टो उच्च जोखिम वाले हैं। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए अंतर्राष्ट्रीय म्यूचुअल फंड जैसे अन्य परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाएँ। अस्थिर परिसंपत्तियों में अत्यधिक एकाग्रता से बचें।

रियल एस्टेट होल्डिंग्स का अनुकूलन करें
किराये की आय और पूंजी वृद्धि उत्पन्न करने के लिए रियल एस्टेट की क्षमता पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि संपत्ति का रखरखाव अच्छी तरह से हो और किराये की आय का लाभ उठाकर अन्य उच्च-विकास वाली संपत्तियों में निवेश करें।

पोर्टफोलियो को नियमित रूप से संतुलित करें
बदलती बाजार स्थितियों और व्यक्तिगत लक्ष्यों के साथ तालमेल बिठाने के लिए अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करें और उसे संतुलित करें। एक सीएफपी आपको सही परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखने और रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है।

रिटायरमेंट कॉर्पस बनाएं
म्यूचुअल फंड, सुपरएनुएशन और अन्य विकास-उन्मुख संपत्तियों में व्यवस्थित रूप से निवेश करके एक पर्याप्त रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने का लक्ष्य रखें। अनुशासित बचत और विकास रणनीतियों के माध्यम से अपने निवेश के मूल्य को बढ़ाने का लक्ष्य रखें।

कमोडिटी में निवेश बढ़ाएँ
कमोडिटी बाजार में उतार-चढ़ाव से बचा सकती है। धीरे-धीरे सोने, चांदी और प्लेटिनम में अपने निवेश को बढ़ाएँ। ओवरएक्सपोज़र से बचने के लिए संतुलित दृष्टिकोण बनाए रखें।

नकदी और सावधि जमा बढ़ाएँ
बैंक जमा और नकदी में एक स्वस्थ आपातकालीन निधि बनाए रखें। बेहतर रिटर्न के लिए अधिक-उपज वाले साधनों में अधिशेष धन का निवेश करें।

एन्युटी योजनाओं की निगरानी करें
सुनिश्चित करें कि आपकी एन्युटी योजनाएँ पर्याप्त सेवानिवृत्ति आय प्रदान करती हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे आपकी वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा करती हैं, समय-समय पर उनके प्रदर्शन का पुनर्मूल्यांकन करें।

निष्कर्ष
अनुशासित बचत और स्मार्ट निवेश के साथ 65 वर्ष की आयु तक 20 करोड़ रुपये की लिक्विडिटी प्राप्त करना संभव है। एक विविध पोर्टफोलियो बनाए रखें, नियमित रूप से समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें, और इष्टतम परिणामों के लिए सीएफपी से सलाह लें। आपके प्रयास और संरचित योजना एक आरामदायक और सुरक्षित सेवानिवृत्ति का मार्ग प्रशस्त करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Milind Vadjikar | Answer |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Jan 03, 2025

Question by Rajesh - Dec 19, 2024

Money

Hi, My age is 42, salaried 1.5 lakhs per month in chennai, 2 school going kids. Own appartment worth 50 lakhs-- 8 yrs to complete the loan. also own Ancestor property 2 houses in same city. Wife working as teacher in small school. Regarding expenses, home loan 45k, house hold expense 50k, gold -7K, Mutual funds-- 15K, Shares--10K, NPS--- 5K. Till date my total savings is equity portfolio 21lakhs, Mutual fund-6 lakhs, EPF - around 23 lakhs i plan to retire in next 10-12 years, expecting my corpus atleast 3 to 5 crores, can you suggest best way to realign my portfolio Tnx in advance

Ans: Hello;

What is the current value of your share in the ancestral property?

Are you in a position to sell it whenever you want or it depends on concurrence of other people?

Please clarify.

Thanks;

नवीनतम प्रश्न

Ramalingam Kalirajan |9202 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 24, 2025

Asked by Anonymous - Jun 24, 2025English

Money

नमस्ते, मैं 30 साल का हूँ और शादीशुदा हूँ, मेरा एक बच्चा है जो 2.6 साल का है। मैं अपने मौजूदा खर्चों और निवेशों को ध्यान में रखते हुए अगले साल लोन के ज़रिए घर खरीदने की योजना बना रहा हूँ। क्या अगले साल फ़्लैट लेना सही रहेगा? कर कटौती के बाद मेरी इनहैंड सैलरी 1.08 लाख है। मेरे खर्च और निवेश नीचे दिए गए हैं। किराया: 12 हजार। घरेलू खर्च: 18 हजार। म्यूचुअल फंड एसआईपी: 18 हजार (वर्तमान में संचित राशि 2.16 लाख है) स्टॉक: 1.38 लाख आपातकालीन निधि: 20 हजार आरडी जमा (संचित राशि 1.3 लाख) सुकन्या समृद्धि योग: 3.5 हजार मासिक (अब तक 44 हजार जमा) तरल बचत: 10 हजार मासिक (मेरी बेटी की शिक्षा के लिए) चीती: 17 हजार मासिक (यह 20 महीने के लिए है, 20 महीने के बाद 9 महीने पूरे होने पर जमा राशि 4 लाख है) एलआईसी: मासिक 4 हजार (5 साल का भुगतान, 11 साल और भुगतान करना है वार्षिक प्रीमियम 45 हजार है) कृपया सलाह दें कि मैं अपनी बचत का प्रबंधन कितनी अच्छी तरह कर सकता हूं और मैं एक बीमा कंपनी खरीदने की योजना बना रहा हूं। फ्लैट मैं वर्तमान व्यय और बचत को ध्यान में रखते हुए इसे कैसे प्राप्त कर सकता हूं। अग्रिम धन्यवाद

Ans: आपने मात्र 30 वर्ष की उम्र में बचत, पारिवारिक आवश्यकताओं और भविष्य के लक्ष्यों के प्रबंधन में बहुत अनुशासन दिखाया है।

आइए हम आपकी वित्तीय तत्परता, गृह ऋण के प्रभाव और समझदारी से समायोजन करने के तरीके का मूल्यांकन करें।

यह मूल्यांकन आपको सभी कोणों से मार्गदर्शन करेगा - नकदी प्रवाह, तरलता, निवेश स्वास्थ्य और सुरक्षा।

आय, व्यय और मासिक अधिशेष
कर के बाद हाथ में आने वाली आय 1.08 लाख रुपये है।

मासिक किराया 12,000 रुपये है।

घरेलू खर्च 18,000 रुपये हैं।

म्यूचुअल फंड एसआईपी 18,000 रुपये हैं।

एलआईसी प्रीमियम 4,000 रुपये है।

चिट फंड योगदान 17,000 रुपये है।

सुकन्या समृद्धि जमा 3,500 रुपये है।

बेटी के लिए तरल बचत 10,000 रुपये है।

ये मासिक बहिर्वाह कुल मिलाकर लगभग 82,500 रुपये हैं।

आपका मासिक बैलेंस सिर्फ़ 25,000 रुपये के आसपास है।

इससे आपका बजट किसी भी बड़ी EMI को संभालने के लिए तंग हो जाता है।

म्यूचुअल फंड SIP - अनुशासन के साथ जारी रखें
18,000 रुपये का SIP बेहतरीन बचत व्यवहार दर्शाता है।

मौजूदा म्यूचुअल फंड कॉर्पस 2.16 लाख रुपये है।

कृपया इन SIP को CFP सहायता के साथ MFD के ज़रिए नियमित योजनाओं के ज़रिए जारी रखें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें। वे कोई सहायता, कोई अलर्ट, कोई सुधार रणनीति नहीं देते।

डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें समय पर मार्गदर्शन की कमी होती है।

निवेशक बाज़ार में गिरावट के दौरान घबरा जाते हैं और डायरेक्ट प्लान से गलत तरीके से बाहर निकल जाते हैं।

नियमित प्लान आपको CFP द्वारा आपके जोखिम को निर्देशित करने के साथ निवेशित रहने में मदद करते हैं।

इंडेक्स फंड से भी बचें। वे निष्क्रिय रूप से बाज़ार का अनुसरण करते हैं और कोई डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

जब बाज़ार गिरता है या स्थिर रहता है, तो इंडेक्स फंड कम प्रदर्शन करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पेशेवर निर्णय लेने के साथ बेहतर होते हैं।

वे अर्थव्यवस्था और जोखिम चक्रों के आधार पर सेक्टर एक्सपोज़र को समायोजित करते हैं। स्टॉक और इक्विटी एक्सपोजर आपके पास स्टॉक में 1.38 लाख रुपये हैं। यह एक अच्छा अनुभव बिल्डर है। हालांकि, कुल संपत्ति के 10% तक सीधे इक्विटी एक्सपोजर को सीमित करें। स्टॉक मार्केट को समय और शोध की आवश्यकता होती है। अपने इक्विटी निवेश का अधिकांश हिस्सा म्यूचुअल फंड को संभालने दें। आपातकालीन निधि बहुत कम है आपके पास वर्तमान में आपातकालीन कोष के रूप में 20,000 रुपये हैं। यह एक बच्चे वाले परिवार के लिए अपर्याप्त है। सुरक्षा रिजर्व के रूप में कम से कम 1.5-2 लाख रुपये का लक्ष्य रखें। इसे बनाने के लिए लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म डेब्ट फंड का उपयोग करें। आपातकालीन निधि आपको नौकरी छूटने, स्वास्थ्य समस्या या आय में देरी से बचाती है। आरडी कॉर्पस - इसका बुद्धिमानी से उपयोग करें 1.3 लाख रुपये का आरडी बैलेंस अल्पकालिक लक्ष्य के लिए अच्छा है। यह दीर्घकालिक विकास के लिए उपयुक्त नहीं है। इसका आंशिक रूप से अपने घर के डाउन पेमेंट के लिए उपयोग करें। आरडी के परिपक्व होने पर, आधा हिस्सा म्यूचुअल फंड और आधा इमरजेंसी फंड में लगाएं।

सुकन्या समृद्धि खाता
इसमें हर महीने 3,500 रुपये का योगदान दिया जा रहा है।

संचित कोष 44,000 रुपये है।

यह एक अच्छा दीर्घकालिक कदम है, लेकिन एसएसवाई 18 साल तक तरल नहीं है।

रिटर्न भी निश्चित है और मुद्रास्फीति के आधार पर पूरी तरह समायोजित नहीं है।

यहां निवेश न बढ़ाएं। इसे ऐसे ही जारी रखें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में नई दीर्घकालिक बचत लगाना बेहतर है।

बच्चे की शिक्षा के लिए लिक्विड बचत
आप बेटी की शिक्षा के लिए हर महीने 10,000 रुपये बचाते हैं।

आप इस इरादे से बहुत अच्छा कर रहे हैं।

लेकिन लिक्विड बचत से केवल 3-4% रिटर्न मिल सकता है।

इसे हाइब्रिड इक्विटी म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें।

यह मध्यम जोखिम के साथ बेहतर विकास देता है।

जैसे-जैसे आपकी बेटी बड़ी होती है, यह कोष गुणवत्तापूर्ण शिक्षा का समर्थन कर सकता है।

चिट फंड योगदान
20 महीने के लिए 17,000 रुपये मासिक जारी है।

9 महीने पूरे हो गए हैं।

परिपक्वता पर, आपको लगभग 4 लाख रुपये मिलेंगे।

चिट जोखिमपूर्ण, अनियमित और पारदर्शिता से रहित हैं।

आप इस 4 लाख रुपये का उपयोग अपने डाउन पेमेंट के हिस्से के रूप में कर सकते हैं।

परिपक्वता के बाद, किसी भी नए चिट में शामिल होने से बचें।

म्यूचुअल फंड सुरक्षित, लचीले और लक्ष्य-उन्मुख होते हैं।

LIC पॉलिसी - पुनर्विचार और पुनर्वितरण
आप LIC के लिए मासिक 4,000 रुपये का भुगतान करते हैं।

5 साल पूरे हो गए, 11 साल और बचे हैं।

वार्षिक प्रीमियम 45,000 रुपये है।

यह सबसे अधिक संभावना एक निवेश-सह-बीमा योजना है।

ऐसी पॉलिसियाँ खराब रिटर्न देती हैं, आमतौर पर 5% से भी कम।

अभी सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

जीवन बीमा के लिए अलग से एक शुद्ध टर्म प्लान लें।

एलआईसी की पारंपरिक योजनाएं आपके पैसे को लॉक कर देती हैं और मैच्योरिटी पर कम मूल्य देती हैं।

अगले साल फ्लैट खरीदना - तैयारी की जांच
घर खरीदना भावनात्मक होता है, लेकिन इसका आकलन करते समय वित्तीय पहलू पर ध्यान दें।

डाउन पेमेंट की तैयारी
आपको फ्लैट की कीमत + रजिस्ट्रेशन का लगभग 20% फंड करना होगा।

40 लाख रुपये के फ्लैट के लिए 8-10 लाख रुपये की शुरुआती राशि की जरूरत होती है।

आपका चिट फंड 4 लाख रुपये देगा।

आरडी + म्यूचुअल फंड कॉर्पस में 3.5 लाख रुपये जुड़ते हैं।

आपको अभी भी 2-3 लाख रुपये और चाहिए होंगे।

अगले 10 महीनों के लिए हर महीने 20,000 रुपये की बचत करना शुरू करें।

ईएमआई क्षमता और लोन की तैयारी
हर महीने 25,000 रुपये के सरप्लस के साथ, आप 20,000 रुपये की ईएमआई वहन कर सकते हैं।

लेकिन इससे आपकी सुरक्षा खत्म हो जाती है।

शुरुआती लोन के वर्षों के दौरान, एसआईपी को घटाकर 10,000 रुपये कर दें। 2-3 साल के बाद, जब सुविधा हो तो इसे फिर से बढ़ाएँ। EMI चुकाने से पहले आपातकालीन निधि बनाए रखें। EMI का प्रबंधन करने के लिए LIC की परिपक्वता या चिट पुनर्निवेश पर निर्भर न रहें। लोन अवधि योजना 15-20 साल से ज़्यादा लोन न लें। लंबे समय तक लोन लेने से कुल ब्याज़ व्यय बढ़ जाता है। निश्चित या कम ब्याज़ दर वाले विकल्प चुनें। अगर कोई हो तो फ़ोरक्लोज़र शुल्क की जाँच करें। आपातकालीन निधि के मज़बूत होने के बाद प्रीपेमेंट को प्राथमिकता दें। टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ कवर आपने LIC के अलावा जीवन बीमा का ज़िक्र नहीं किया। कृपया कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस लें। यह आपके बच्चे और जीवनसाथी को आर्थिक रूप से सुरक्षित रखता है। साथ ही, 10 लाख रुपये का फ़ैमिली फ्लोटर हेल्थ कवर लें। मेडिकल इमरजेंसी आपकी बचत को खत्म नहीं करनी चाहिए। वित्तीय प्रवाह को फिर से व्यवस्थित करना
आइए बेहतर परिणामों के लिए वर्तमान रणनीति को समायोजित करें:

LIC को सरेंडर करें, हर महीने 4,000 रुपये बचाएं।

परिपक्वता के बाद चिट फंड बंद करें, हर महीने 17,000 रुपये बचाएं।

आपातकालीन कोष बनाएं, अगले 6-8 महीनों में 1.5 लाख रुपये बचाएं।

टर्म और हेल्थ कवर के साथ खुद को सुरक्षित रखें।

लिक्विड सेविंग्स और आरडी मैच्योरिटी को हाइब्रिड/इक्विटी म्यूचुअल फंड में बदलें।

एसएसवाई जारी रखें, लेकिन इसमें निवेश न बढ़ाएं।

अगर लोन शुरू हो जाए तो एसआईपी को अस्थायी रूप से रोक दें, लेकिन 2 साल में फिर से शुरू करें।

म्यूचुअल फंड के लिए पूंजीगत लाभ कर नियम
अगर आप फ्लैट खरीदने के लिए म्यूचुअल फंड भुनाते हैं, तो ध्यान रखें:

1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लॉन्ग-टर्म इक्विटी लाभ पर 12.5% टैक्स लगता है।

शॉर्ट-टर्म इक्विटी लाभ पर 20% टैक्स लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर आपकी आय स्लैब के हिसाब से टैक्स लगता है।

चरणबद्ध तरीके से रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।

म्यूचुअल फंड से अचानक बड़ी मात्रा में निकासी से बचें।

अगले 12 महीनों के लिए कदम
अगले साल के लिए तैयार होने के लिए अभी ये कदम उठाएँ:

आपातकालीन निधि में 2 लाख रुपये बनाएँ।

डाउन पेमेंट के लिए 2-3 लाख रुपये और बचाएँ।

चिट बंद करें और उस राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें।

तुरंत टर्म इंश्योरेंस लें।

पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा लें।

LIC या किसी अन्य बीमाकर्ता से नई पॉलिसी न खरीदें।

किसी भी नए प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश से बचें।

MFD और CFP-निर्देशित नियमित योजनाओं के माध्यम से म्यूचुअल फंड जारी रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी बचत की आदतें अच्छी हैं और दीर्घकालिक सोच है।

आपके खर्च नियंत्रित हैं। आप पारिवारिक सुरक्षा और स्थिरता पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं।

लेकिन वर्तमान बचत बहुत बिखरी हुई है। अपर्याप्त और खराब प्रदर्शन करने वाले उत्पादों के कारण दक्षता कम है।

चिट फंड, LIC और केवल लिक्विड वाली रणनीतियों से बचें। संरचित म्यूचुअल फंड निवेश में बदलाव करें।

कोई भी होम लोन लेने से पहले अपने परिवार को बीमा से सुरक्षित रखें।

अगर आप अभी योजना बनाते हैं तो अगले साल फ्लैट खरीदना संभव है।

आपको 6-8 महीने की केंद्रित बचत और सुरक्षा जाल की आवश्यकता है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से उचित सहायता के साथ, आपकी यात्रा सुचारू रहेगी।

कृपया इंडेक्स फंड या डायरेक्ट म्यूचुअल फंड न चुनें। विशेषज्ञ सहायता के बिना वे जोखिम भरे हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित म्यूचुअल फंड के साथ बने रहें। एक सीएफपी को हर लक्ष्य को ट्रैक और मार्गदर्शन करने दें।

यह ईएमआई शुरू होने के बाद भी मन की शांति सुनिश्चित करता है।

अपनी योजना बनाएं, न कि केवल अपना फ्लैट।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9202 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 24, 2025

Asked by Anonymous - Jun 23, 2025English

Money

मैं 43 साल की हूँ और मेरे पति 50 साल के हैं। हमारा मासिक खर्च 25000 रुपये प्रति महीना है। हमारे पास 5 लाख की स्वास्थ्य बीमा राशि है। हम बच्चे मुक्त हैं, कोई ऋण नहीं है और अपना खुद का घर बना रहे हैं। हमें रिटायरमेंट और बुढ़ापे के लिए कितना पैसा बचाना चाहिए? हमारे पास 6 महीने के लिए FD, PPF और आपातकालीन निधि है। हम म्यूचुअल फंड, SIP और शेयर बाजार में निवेश नहीं करना चाहते हैं। कृपया मार्गदर्शन करें कि हम दोनों को रिटायरमेंट और बुढ़ापे के लिए कितनी राशि की आवश्यकता है। अग्रिम धन्यवाद।

Ans: आप दोनों अब अच्छी स्थिति में हैं।

आपके पास:

कोई ऋण नहीं

अपना घर

आपातकालीन निधि

FD और PPF

कम मासिक खर्च

कोई आश्रित नहीं

इक्विटी मार्केट से बचने की स्पष्ट प्राथमिकता

इससे मन को शांति मिलती है।

अब आइए आप दोनों के लिए एक पूर्ण सेवानिवृत्ति और वृद्धावस्था योजना बनाएँ।

अपनी सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं का अनुमान लगाना
आपकी वर्तमान आयु: 43

आपके पति की आयु: 50

मासिक खर्च: रु. 25,000

वार्षिक खर्च: रु. 3,00,000

सेवानिवृत्ति 10 से 15 साल में शुरू हो सकती है

जीवन प्रत्याशा: 85 या 90 वर्ष की आयु तक की योजना बनाएं

आपको ऐसे पैसे की आवश्यकता है जो:

जीवनयापन की लागत को कवर करे

स्वास्थ्य व्यय का प्रबंधन करे

मुद्रास्फीति को मात दे

जोखिमों से सुरक्षित रहे

सेवानिवृत्ति के बाद 30 वर्षों तक आपका साथ दे

इसलिए, हमें पहले भविष्य की लागत का अनुमान लगाने की आवश्यकता है।

मुद्रास्फीति के प्रभाव को समझना
आज 25,000 रुपये 15 वर्षों में 50,000 रुपये हो सकते हैं

ऐसा मुद्रास्फीति के कारण होता है

स्वास्थ्य सेवा मुद्रास्फीति और भी अधिक है

15 वर्षों के बाद आपका मासिक व्यय 50,000 रुपये हो सकता है

वार्षिक व्यय 6,00,000 रुपये होगा

यह 6,00,000 रुपये निश्चित नहीं है। यह हर साल बढ़ता रहेगा।

इसलिए, आपके रिटायरमेंट फंड को:

बढ़ती लागतों का समर्थन करना चाहिए

नियमित आय देना चाहिए

आसानी से सुलभ होना चाहिए

कम जोखिम वाला होना चाहिए

रिटायरमेंट कॉर्पस को लक्षित करना चाहिए
एक शांतिपूर्ण रिटायरमेंट जीवन के लिए:

आपको कम से कम 1.5 करोड़ से 2 करोड़ रुपये की आवश्यकता है

यह आपको 85 या 90 वर्ष की आयु तक सहारा देगा

यह सीमा स्वास्थ्य सेवा और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखती है

यह भी मानती है कि आपको म्यूचुअल फंड नहीं चाहिए

यदि आप लंबे समय तक जीवित रहते हैं या यदि लागत अधिक बढ़ती है:
तो 2.5 करोड़ रुपये बेहतर आराम दे सकते हैं

यह केवल एक बार की बचत नहीं है
आप इसे अगले 10-15 वर्षों में धीरे-धीरे बना सकते हैं

कहाँ सुरक्षित रूप से निवेश करें
चूँकि आप बाजार से जुड़े निवेशों से बचते हैं:
हम सरकार द्वारा समर्थित और सुरक्षित विकल्पों पर ही टिके रहेंगे

1. पीपीएफ - पब्लिक प्रोविडेंट फंड
दीर्घकालिक बचत के लिए बहुत अच्छा है

कर-मुक्त रिटर्न देता है

लॉक-इन 15 साल है

इसके बाद आप 5 साल के ब्लॉक में विस्तार कर सकते हैं

इसमें 1 लाख रुपये तक का निवेश करें। प्रति व्यक्ति प्रति वर्ष 1.5 लाख

सेवानिवृत्ति तक निवेश जारी रखें

अपने और पति के PPF खाते दोनों का उपयोग करें

2. पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉजिट
सुरक्षित और निश्चित ब्याज देता है

5 साल की जमा राशि का विकल्प चुनें

ज़रूरत न होने पर ब्याज का पुनर्निवेश करें

आप अलग-अलग अंतराल पर जमा राशि बढ़ा सकते हैं

3. वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS)
60 वर्ष की आयु के बाद उपयोग करें

पोस्ट ऑफिस या बैंक में खोला जा सकता है

अच्छा निश्चित ब्याज देता है

संयुक्त खाता स्वीकृत है

त्रैमासिक ब्याज दिया जाता है

प्रति व्यक्ति अधिकतम सीमा तय है

4. पोस्ट ऑफिस मासिक आय योजना (POMIS)
ब्याज से मासिक आय देता है

सेवानिवृत्ति के बाद उपयुक्त

संयुक्त नाम से खोला जा सकता है

आय के लिए इसे अन्य योजनाओं के साथ मिलाएँ

5. RBI फ्लोटिंग रेट सेविंग बॉन्ड
अवधि 7 वर्ष है

हर 6 महीने में ब्याज देता है

हर 6 महीने में दर बदलती है

मध्यम अवधि की बचत के लिए अच्छा है

सुरक्षित है क्योंकि इसमें समर्थन है RBI

स्वास्थ्य बीमा - समीक्षा अवश्य करें
आपका वर्तमान कवर 5 लाख रुपये है

यह 40 वर्ष से अधिक आयु के दो लोगों के लिए कम है

अस्पताल में भर्ती होने का खर्च तेजी से बढ़ रहा है

एक बीमारी से पूरा कवर खत्म हो सकता है

कार्य योजना:

10-15 लाख रुपये का टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा खरीदें

यह बेस पॉलिसी से परे लागतों को कवर करेगा

अभी लेने पर प्रीमियम कम है

गंभीर बीमारी राइडर पर भी विचार करें

उपयुक्तता के अनुसार व्यक्तिगत या पारिवारिक फ्लोटर लें

आपातकालीन निधि - निरंतर बनाए रखें
आपके पास पहले से ही 6 महीने का आपातकालीन निधि है

यह बहुत अच्छा है

इसे स्वीप-इन FD या शॉर्ट-टर्म RD में रखें

केवल चिकित्सा या तत्काल आवश्यकताओं के लिए उपयोग करें

हर साल समीक्षा करें

सेवानिवृत्ति के बाद आय योजना
सेवानिवृत्ति के बाद, आपकी बचत से मासिक आय होनी चाहिए।

3 बकेट बनाएँ:

1. शॉर्ट टर्म - 1 से 2 साल

एफडी या बचत में रखें

दैनिक खर्चों के लिए

2. मध्यम अवधि - 3 से 7 साल

5 साल की सावधि जमा का उपयोग करें

SCSS और POMIS का उपयोग करें

3. दीर्घ अवधि - 8 से 20 साल

PPF परिपक्वता का उपयोग करें

फ्लोटिंग रेट बॉन्ड का उपयोग करें

परिपक्व जमा को फिर से निवेश करें

यह बकेट सिस्टम आय प्रवाह को आसानी से प्रबंधित करने में मदद करता है।

रिटायरमेंट में कराधान
FD, SCSS और POMIS से मिलने वाला ब्याज कर योग्य है

PPF की मैच्योरिटी कर-मुक्त है

कर योग्य स्लैब से नीचे रहने के लिए निकासी की योजना बनाएं

आय को विभाजित करने के लिए दोनों PAN का उपयोग करें

आप वरिष्ठ नागरिक कर छूट का दावा कर सकते हैं

यदि आय छूट से कम है तो फॉर्म 15H का उपयोग करें

संपत्ति संरक्षण और नामांकन
सुनिश्चित करें कि सभी खातों में नामांकन हो

जहाँ संभव हो संयुक्त नाम रखें

निवेश के लिखित रिकॉर्ड बनाए रखें

दस्तावेजों को सुरक्षित फ़ोल्डर में संग्रहीत करें

जीवनसाथी के साथ विवरण साझा करें

यदि आवश्यक हो तो एक सरल वसीयत बनाएँ

योजना की नियमित समीक्षा करें
आपकी वित्तीय योजना कठोर नहीं होनी चाहिए।

हर 2–3 साल में इसकी समीक्षा करें

अगर लागत बढ़ती है तो अपडेट करें

मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य सेवा लागत पर नज़र रखें

सुनिश्चित करें कि आपके दस्तावेज़ और स्वास्थ्य कवर वैध हैं

अगर आपको कभी तेज़ी से बढ़ने की ज़रूरत महसूस होती है:
तो आप सुरक्षित म्यूचुअल फंड में 5–10% निवेश करने पर विचार कर सकते हैं
लेकिन केवल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करने के बाद
अभी के लिए, सुरक्षित और स्थिर बचत पर ध्यान दें

अगर आप बाद में म्यूचुअल फंड के बारे में अपना मन बदलते हैं
आप वर्तमान में म्यूचुअल फंड से बचते हैं। इसका सम्मान किया जाता है।
लेकिन अगर आप भविष्य में इस पर विचार करते हैं:

प्रत्यक्ष फंड से बचें। क्यों?

वे कोई मार्गदर्शन नहीं देते

आपको अकेले ही पोर्टफोलियो का प्रबंधन करना होगा

कोई समीक्षा सहायता नहीं है

घबराहट में गलत कार्य बड़े नुकसान का कारण बन सकते हैं

प्रमाणित MFD ऑफ़र के माध्यम से नियमित फंड:

मानवीय सहायता

भावनात्मक अनुशासन

लक्ष्य-आधारित दृष्टिकोण

पोर्टफोलियो ट्रैकिंग और पुनर्संतुलन

इसलिए हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ निवेश करें
यदि आप भविष्य में कभी भी म्यूचुअल फंड SIP खोलते हैं

अभी आपके लिए चरण-दर-चरण योजना
PPF में नियमित रूप से बचत करें

हर साल नए 5-वर्षीय समय जमा जोड़ें

अपने FD को ट्रैक करें और समीक्षा करें

रु. 10 लाख का टॉप-अप स्वास्थ्य बीमा

60 वर्ष की आयु के बाद SCSS और POMIS बकेट बनाएँ

दीर्घकालिक सहायता के लिए RBI बॉन्ड का उपयोग करें

आपातकालीन निधि को अपडेट रखें

बचत खाते में पैसे बेकार न रखें

सेवानिवृत्ति के बाद मासिक आय संरचना की योजना बनाएँ

नामांकन और लिखित वित्तीय रिकॉर्ड बनाएँ

अंत में
आप दोनों स्पष्टता और अनुशासन के मामले में पहले से ही आगे हैं।
कोई ऋण नहीं, कोई आश्रित नहीं, और आपका अपना घर एक मजबूत आधार है।

अब आपका लक्ष्य इस शांति को हमेशा बनाए रखने के लिए पर्याप्त बचत करना है।
1.5 करोड़ से 2 करोड़ रुपये वह स्थिरता देंगे।
इसे अगले 10-15 वर्षों में सुरक्षित विकल्पों में बचाना और फैलाना चाहिए।

यदि आप सुरक्षा में सहज हैं तो आपको म्यूचुअल फंड या शेयर की आवश्यकता नहीं है।
लेकिन आपको लगातार बचत, समीक्षा और स्वास्थ्य सुरक्षा की आवश्यकता है।

सरल कदम उठाएँ। जटिल या उच्च-रिटर्न वादों से बचें।
सरकार द्वारा समर्थित और समय-परीक्षणित विकल्पों के साथ बने रहें। अपनी जीवनशैली को सरल और अपने भविष्य को सुरक्षित रखें। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9202 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 24, 2025

Asked by Anonymous - Jun 23, 2025English

Money

सर, मैं 50 वर्षीय पुरुष हूँ और मेरी निजी गैर-पेंशन योग्य नौकरी में 70 लाख प्रति वर्ष की सीटीसी है, पत्नी सरकारी कर्मचारी है और उसकी पेंशन योग्य नौकरी में 20 लाख प्रति वर्ष वेतन है 1.3 करोड़ के पोर्टफोलियो के साथ MF में हर महीने 70 हजार का निवेश, दोनों खातों में 22 लाख का PPF, चार LIC पॉलिसियाँ, 15 लाख का फैमिली स्टार हेल्थ कवर और 50-50 लाख का टर्म प्लान। सैलरी सेविंग अकाउंट में 35 लाख और FD में 7 लाख, 30 लाख के कुछ भौतिक सोने के गहने और 1 करोड़ की संपत्ति है कैरियर और रिटायरमेंट के बाकी समय की योजना कैसे बनाऊँ

Ans: 50 की उम्र में, मजबूत आय और संपत्ति आधार के साथ, आप एक अच्छी स्थिति में हैं। आपकी पत्नी को सरकारी पेंशन मिलती है। आपने लोन का कोई ज़िक्र नहीं किया है। यह बहुत बढ़िया है।

आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 70,000 रुपये निवेश कर रहे हैं। आपका म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो 1.3 करोड़ रुपये का है। आपके पास PPF में 22 लाख रुपये हैं। आपके पास चार LIC पॉलिसी भी हैं। बचत खाते में 35 लाख रुपये और FD में 7 लाख रुपये हैं। आपके पास 30 लाख रुपये का भौतिक सोना भी है और आपके पास 1 करोड़ रुपये की संपत्ति है।

आइए अब अपने कामकाजी जीवन और रिटायरमेंट के वर्षों की योजना चरणबद्ध तरीके से बनाएं। यह योजना 360 डिग्री है। यह सुरक्षा, निवेश, नकदी प्रवाह, रिटायरमेंट आय और विरासत पर केंद्रित है।

सबसे पहले एक मजबूत आपातकालीन निधि बनाएँ
आपको नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संकट से बचना चाहिए।

आपके पास पहले से ही 35 लाख रुपये की बचत है।

आपातकालीन निधि के रूप में केवल 6 से 9 लाख रुपये ही रखें।

बाकी को उपयुक्त डेट म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें।

यह बैंक खाते से बेहतर रिटर्न देता है। लेकिन यह सुरक्षित और सुलभ रहता है।

बीमा कवर की समीक्षा करें और उसे मजबूत करें
आपका वर्तमान स्वास्थ्य कवर परिवार के लिए 15 लाख रुपये है।

आपको अब कम से कम 30 लाख रुपये की जरूरत है। सुपर टॉप-अप शामिल करें।

स्वास्थ्य देखभाल की लागत हर साल बढ़ रही है।

आपका टर्म इंश्योरेंस प्रत्येक 50 लाख रुपये का है।

आपकी आय के स्तर पर, यह कम है।

आपको अपना कवर कम से कम 1.5 करोड़ रुपये तक बढ़ाना चाहिए।

केवल 60 वर्ष की आयु तक ही कवर लें।

आपकी पत्नी को पेंशन मिलती है। लेकिन अगर उससे पहले आपको कुछ हो जाता है, तो टर्म इंश्योरेंस उनके भविष्य की रक्षा करेगा।

सभी LIC पॉलिसियों की विस्तार से जाँच करें
आपके पास चार LIC पॉलिसियाँ हैं। इनकी बारीकी से समीक्षा की जानी चाहिए।

अगर वे हैं:

पारंपरिक एंडोमेंट प्लान,

मनी-बैक पॉलिसी, या

निवेश-सह-बीमा योजनाएँ,

तो वे अभी उपयुक्त नहीं हैं। ये प्लान कम रिटर्न देते हैं (लगभग 4-5%)। ये आपके पैसे को लॉक कर देते हैं। ये निवेश के साथ बीमा को मिला देते हैं।

सुझाया गया कदम:

सरेंडर वैल्यू की जांच करने के बाद पॉलिसी सरेंडर करें।

उस रकम को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

इससे रिटर्न में सुधार होगा और आपके निवेश सरल होंगे।

अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का मूल्यांकन करें
आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 70,000 रुपये निवेश कर रहे हैं। आपने पहले ही 1.3 करोड़ रुपये निवेश कर रखे हैं।

यह एक मजबूत और मूल्यवान आधार है। लेकिन इसकी समीक्षा की जानी चाहिए।

जांचने के लिए मुख्य बातें:

क्या आपके पास बहुत सारे फंड हैं?

क्या कोई फंड लगातार खराब प्रदर्शन कर रहा है?

क्या आपका एसेट एलोकेशन सही है?

कोई प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा और उसे साफ करने में मदद कर सकता है।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को प्राथमिकता दें
आपको अभी इंडेक्स फंड से बचना चाहिए। वे गंभीर धन लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान:

कोई मानवीय निर्णय नहीं।

कमजोर क्षेत्रों से बाहर नहीं निकल सकते।

बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ:

फंड मैनेजर बाजार में होने वाले बदलावों के आधार पर समायोजन करता है।

खराब कंपनियों से बच सकते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा कर सकते हैं।

जीवन के इस पड़ाव पर अपनी पूंजी की सुरक्षा करें। इसे संयोग पर न छोड़ें।

डायरेक्ट फंड से बचें, सीएफपी मार्गदर्शन के साथ नियमित फंड चुनें
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड व्यय अनुपात पर बचत करते हैं। लेकिन वे सलाह नहीं देते।

डायरेक्ट फंड की समस्याएँ:

बाजार में सुधार के दौरान कोई मदद नहीं।

खुद को पुनर्संतुलित करना मुश्किल।

लक्ष्य-आधारित योजना के लिए कोई समर्थन नहीं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड के लाभ:

बेहतर फंड चयन।

जोखिम प्रबंधन।

जरूरत पड़ने पर पुनर्संतुलन।

आपका बड़ा पोर्टफोलियो विशेषज्ञ के ध्यान का हकदार है।

बैंक में अपने 35 लाख रुपये का उपयोग कैसे करें
यह नकदी कम प्रदर्शन कर रही है। आपको पैसे को सोने नहीं देना चाहिए।

सुझाई गई योजना:

आपातकाल के लिए 6-9 लाख रुपए रखें।

डेब्ट म्यूचुअल फंड में 8-10 लाख रुपए लगाएं।

हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 15-20 लाख रुपए निवेश करें।

यह बैलेंस छोटी और मध्यम अवधि के लक्ष्यों को पूरा करने में मदद करता है। और टैक्स भी कम करता है।

इस पैसे को रियल एस्टेट में लगाने से बचें। यह लिक्विड नहीं है और महंगा है।

PPF को कम जोखिम वाली संपत्ति के रूप में रखा जा सकता है
आप दोनों के पास PPF में 22 लाख रुपए हैं। मैच्योरिटी तक इसे जारी रखें।

PPF सुरक्षित है। लेकिन यह सिर्फ़ रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त नहीं है।

इसमें ज़्यादा निवेश न करें। भविष्य में योगदान को प्रति व्यक्ति प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपए तक सीमित रखें।

लंबी अवधि के विकास के लिए म्यूचुअल फंड का ज़्यादा इस्तेमाल करें।

फ़िज़िकल गोल्ड को उत्पादक संपत्ति में बदलें
आपके पास 30 लाख रुपए का सोना है। सोना सुरक्षा के लिए अच्छा है। लेकिन यह बढ़ता नहीं है और न ही आय देता है।

सोने से जुड़ी समस्याएँ:

कीमत अस्थिर है।

कोई नियमित आय नहीं है।

चोरी या नुकसान का जोखिम।

सुझाए गए कदम:

भावनात्मक मूल्य के लिए 5-8 लाख रुपये रखें।

बाकी को छोटे-छोटे हिस्सों में बेच दें।

म्युचुअल फंड में निवेश करें।

इसे 1-2 साल में करें। जल्दीबाज़ी में पैसे न निकालें।

आपको नई प्रॉपर्टी में निवेश करने की ज़रूरत नहीं है
आपके पास पहले से ही 1 करोड़ रुपये की प्रॉपर्टी है।

अधिक प्रॉपर्टी खरीदने से बचें। कारण:

लंबी होल्डिंग अवधि।

कम लिक्विडिटी।

उच्च लेनदेन लागत।

रखरखाव की परेशानी।

इसके बजाय म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। वे लचीले और कर-कुशल हैं।

रिटायरमेंट लक्ष्य और समय-सीमा निर्धारित करें
आप अभी 50 वर्ष के हैं। मान लीजिए कि आप 60 वर्ष की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं।

खुद से पूछें:

रिटायरमेंट के बाद आपको कितनी मासिक आय चाहिए?

85 या 90 की उम्र तक आपको हर साल कितनी रकम की ज़रूरत होगी?

क्या आप बाद में अपनी जीवनशैली को छोटा करेंगे?

इसका उत्तर देने से आपको अपने रिटायरमेंट कॉर्पस लक्ष्य को परिभाषित करने में मदद मिलेगी।

भविष्य के खर्च और मुद्रास्फीति का अनुमान लगाएँ
मान लें कि आपको रिटायरमेंट के बाद हर महीने 2 लाख रुपये चाहिए। भविष्य में, मुद्रास्फीति के कारण, आपको हर महीने 3-3.5 लाख रुपये की ज़रूरत पड़ सकती है।

इसलिए, आपका रिटायरमेंट कॉर्पस काफ़ी बड़ा होना चाहिए।

आपको इसे निम्न से बनाना चाहिए:

म्यूचुअल फंड कॉर्पस।

पीपीएफ मैच्योरिटी।

कन्वर्टेड गोल्ड वैल्यू।

एसडब्ल्यूपी आय।

आपकी पत्नी की पेंशन मदद करेगी। लेकिन सिर्फ़ उसी पर निर्भर न रहें।

अपने रिटायरमेंट पोर्टफोलियो को कैसे संरचित करें
अपनी रिटायरमेंट संपत्तियों को तीन भागों में विभाजित करें:

ग्रोथ बकेट:

इक्विटी म्यूचुअल फंड।

अगले 15-20 वर्षों के लिए।

आय बकेट:

एसडब्लूपी के साथ हाइब्रिड म्यूचुअल फंड।

रिटायरमेंट के बाद शुरू करें।

सुरक्षा बकेट:

डेट म्यूचुअल फंड।

जल्दी रिटायरमेंट के वर्षों के लिए।

यह दृष्टिकोण आपको आय, स्थिरता और दीर्घकालिक विकास देता है।

मासिक रिटायरमेंट एसआईपी योजना निर्धारित करें
आप हर महीने 70,000 रुपये निवेश कर रहे हैं। इसे हर साल 10% बढ़ाएँ।

इस तरह विभाजित करें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 40,000 रुपये।

हाइब्रिड फंड में 20,000 रुपये।

शॉर्ट-टर्म डेट फंड में 10,000 रुपये।

यह एक संतुलित जोखिम और इनाम संरचना देता है।

रिटायरमेंट कराधान को समझें
2024 से, म्यूचुअल फंड कराधान अपडेट किया गया है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% कर लगाया जाता है।

शॉर्ट-टर्म इक्विटी लाभ पर 20% कर लगाया जाता है।

डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

आप कर प्रभाव को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने के लिए सेवानिवृत्ति के बाद SWP का उपयोग कर सकते हैं।

एन्युटी योजनाओं से बचें। वे लचीली नहीं हैं और कम रिटर्न देती हैं।

अपनी वसीयत लिखें और एस्टेट प्लानिंग करें
आप संपत्ति बना रहे हैं। आपको आसानी से हस्तांतरण की योजना बनानी चाहिए।

अब एक सरल वसीयत लिखें।

सभी संपत्तियों, बीमा, म्यूचुअल फंड, संपत्ति का उल्लेख करें।

वसीयत को कानूनी रूप से पंजीकृत करें।

विश्वसनीय लोगों के पास प्रतियां रखें।

यह भी सुनिश्चित करें कि सभी नामांकन अपडेट किए गए हैं।

यह आपके परिवार की सुरक्षा करता है और बाद में कानूनी परेशानी से बचाता है।

पैसे से परे कार्य-जीवन योजना
तय करें कि आप कब काम करना बंद करना चाहते हैं।

इस बारे में सोचें कि आप सेवानिवृत्ति के बाद क्या करना चाहते हैं।

आप अंशकालिक या परामर्श कार्य भी कर सकते हैं।

60 के बाद अपने दिमाग और स्वास्थ्य को सक्रिय रखें।

वित्त की योजना इस तरह बनाएं कि आपको स्वतंत्रता मिले और कोई दबाव न हो।

हर साल हर चीज की समीक्षा करें
एक बार जब आप योजना बना लें, तो नियमित समीक्षा करें:

म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की जाँच करें।

लक्ष्यों और आवंटनों की समीक्षा करें।

आय वृद्धि के साथ SIP बढ़ाएँ।

रिटायरमेंट के करीब आने पर इक्विटी से डेट में शिफ्ट करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से वार्षिक समीक्षा करवाएँ।

इससे आपको सही रास्ते पर बने रहने और बेहतर निर्णय लेने में मदद मिलती है।

अंत में
आप बहुत अच्छा कर रहे हैं। आप 50 वर्ष के हैं, आपकी आय अधिक है और संपत्ति मजबूत है। लेकिन अब समय है कि आप समझदारी से सुरक्षा करें और आगे बढ़ें।

पहले LIC और बीमा की समीक्षा करें।

बेहतर रिटर्न के लिए बेकार पड़ी नकदी का इस्तेमाल करें।

अधिक संपत्ति में निवेश न करें।

सोने के हिस्से को म्यूचुअल फंड में बदलें।

स्पष्ट बकेट के साथ एक संरचित रिटायरमेंट योजना बनाएँ।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें।

नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें।

यह आपकी कमाई का सबसे शक्तिशाली चरण है। सही कार्यों के साथ, आपकी रिटायरमेंट शांतिपूर्ण, स्वतंत्र और तनाव मुक्त हो सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 24, 2025

Asked by Anonymous - Jun 24, 2025English

Money

मैं 40 साल का हूँ, ईपीएफओ और एनपीएस को छोड़कर मेरी आय 1.36 लाख प्रति माह है। 80 लाख का होम लोन है, 1 लाख प्रति माह की ईएमआई चुका रहा हूँ। 9 हजार की किराये की आय हो रही है। ईपीएफओ बचत 12 लाख है। म्यूचुअल फंड में 5 लाख। कोई अन्य बचत नहीं। मेरा नियमित भरण-पोषण मुश्किल हो रहा है, मेरे अभी कोई बच्चे नहीं हैं।

Ans: 40 की उम्र में, स्थिर आय और EPFO कोष के साथ, आपने पहले ही कुछ नींव रख ली है। हालाँकि, होम लोन EMI के कारण आपके वर्तमान नकदी प्रवाह तनाव को केंद्रित पुनर्गठन की आवश्यकता है। आइए आपके वित्तीय जीवन को पूरे 360-डिग्री कोण से देखें और सरल, व्यावहारिक मार्गदर्शन प्रदान करें।

मासिक आय और ऋण प्रतिबद्धताएँ

आप मासिक 1.36 लाख रुपये कमाते हैं (EPFO और NPS को छोड़कर)।

किराये की आय में 9,000 रुपये जुड़ते हैं, इसलिए कुल मासिक प्रवाह 1.45 लाख रुपये है।

आपकी EMI प्रति माह 1 लाख रुपये है। यह आपके मासिक प्रवाह का लगभग 69% है।

यह बहुत अधिक EMI-से-आय अनुपात है।

यह दबाव आपके मासिक रखरखाव और बचत को प्रभावित कर रहा है।

मूल्यांकन:

आपकी वर्तमान EMI आपके अधिकांश नकदी प्रवाह को खा जाती है।

यह नियमित बजट और दीर्घकालिक बचत में तनाव पैदा करता है।

निश्चित मासिक दायित्वों को कम करने की आवश्यकता है।

EPFO बचत समीक्षा

आपके पास EPFO में 12 लाख रुपये हैं।

यह आपकी दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति निधि है।

जब तक कोई वास्तविक आपात स्थिति न हो, इस कोष को न छुएँ।

EPFO चक्रवृद्धि ब्याज के साथ धीरे-धीरे लेकिन सुरक्षित रूप से बढ़ता है।

पेंशन सुरक्षा जाल बनाने के लिए योगदान जारी रखें।

इसे तरल संपत्ति न समझें। यह आपकी सेवानिवृत्ति का आधार है।

म्यूचुअल फंड निवेश मूल्यांकन

आपके पास म्यूचुअल फंड में 5 लाख रुपये हैं।

यह आपकी वर्तमान स्थिति में एक मूल्यवान तरल संपत्ति है।

आपने SIP या फंड के प्रकार का उल्लेख नहीं किया, इसलिए हम एक सामान्य जानकारी देंगे।

सुझाव:

यदि फंड क्षेत्रीय या विषयगत हैं, तो उनसे बाहर निकलने पर विचार करें।

यदि फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध इक्विटी हैं, तो उन्हें होल्ड करें।

जब तक बहुत जरूरी न हो, दैनिक खर्चों के लिए इस फंड का उपयोग करने से बचें।

यह 5 लाख रुपये आपका लचीला रिजर्व है। इसे लिक्विडिटी प्लानिंग के लिए रखें।

जब तक EMI संकट और खराब न हो जाए, इसे एक साथ न भुनाएँ।

ऋण बोझ और नकदी प्रवाह संरचना

अभी, EMI का बोझ आपकी सबसे बड़ी चिंता है।

अंतर्दृष्टि:

1.45 लाख रुपये की आय पर 1 लाख रुपये की EMI जोखिम भरा है।

आपके पास सभी खर्चों और बचत के लिए केवल 45,000 रुपये बचते हैं।

यह अंतर आपके मासिक जीवन में तनाव का कारण बनता है।

विचार करने के लिए विकल्प:

EMI कम करने के लिए होम लोन की अवधि बढ़ाने पर विचार करें।

भले ही इससे कुल ब्याज बढ़ जाए, लेकिन यह आपको राहत देता है।

बाद में आय में सुधार होने पर आप आंशिक रूप से पूर्व भुगतान कर सकते हैं।

EMI पुनर्गठन या बैलेंस ट्रांसफर के बारे में अपने बैंक से बात करें।

अभी कम EMI आपकी मासिक नकदी स्थिति में सुधार करेगी।

अभी बच्चे नहीं हैं - वित्तीय स्थिरता का अवसर

बच्चों के बिना, आपके पास अभी कम वित्तीय देनदारियाँ हैं।

यह आपके वित्तीय आधार को सही करने का एक अच्छा समय है।

सुझाव:

इस चरण का उपयोग ऋण कम करने और बचत बढ़ाने के लिए करें।

अपने मासिक प्रवाह को स्थिर करने के बाद ही बच्चों के भविष्य की योजना बनाएँ।

किसी भी आगामी जीवन परिवर्तन के लिए धीरे-धीरे एक आपातकालीन निधि बनाएँ।

किसी भी चिकित्सा जोखिम को कवर करने के लिए स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।

आपातकालीन निधि - धीरे-धीरे और स्थिर रूप से बनाएँ

आपने अभी तक एक आपातकालीन निधि नहीं बनाई है।

उच्च EMI के साथ, आपातकालीन निधि और भी अधिक महत्वपूर्ण हो जाती है।

इसे बनाने के चरण:

पहले मील के पत्थर के रूप में 1.5 से 2 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।

5,000 से 7,000 रुपये मासिक की बचत करके शुरू करें।

इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में रखें।

किसी भी गैर-आपातकालीन कारण से इसे न छुएँ।

बीमा का कोई उल्लेख नहीं - इस पर तत्काल कार्रवाई की आवश्यकता है

आपने जीवन या स्वास्थ्य बीमा का उल्लेख नहीं किया है। यह जोखिम भरा है।

जीवन बीमा:

आपको तत्काल एक टर्म बीमा पॉलिसी की आवश्यकता है।

कवरेज न्यूनतम 1 लाख रुपये होना चाहिए। 50 लाख से 1 करोड़ रु. तक।

एक शुद्ध टर्म प्लान खरीदें। बीमा को निवेश के साथ न जोड़ें।

अगर आपको कुछ हो जाता है तो यह आपके परिवार की रक्षा करेगा।

स्वास्थ्य बीमा:

एक स्टैंडअलोन स्वास्थ्य पॉलिसी खरीदें, न्यूनतम 5 से 10 लाख रु.

सिर्फ़ नियोक्ता बीमा (अगर कोई हो) पर निर्भर न रहें।

मेडिकल इमरजेंसी आपके म्यूचुअल फंड या EPFO को खत्म कर सकती है।

दुर्घटना कवर:

कम लागत वाली व्यक्तिगत दुर्घटना पॉलिसी पर विचार करें।

विकलांगता या चोट को कवर करता है। काम छूटने की स्थिति में मदद करता है।

व्यय प्रबंधन युक्तियाँ

EMI कम होने पर, अनावश्यक खर्चों में कटौती करना महत्वपूर्ण हो जाता है।

सुझाव:

सभी मासिक खर्चों पर नज़र रखें। किसी भी विलासिता या गैर-ज़रूरी खर्च में कटौती करें।

क्रेडिट कार्ड EMI या व्यक्तिगत ऋण से बचें।

जीवनशैली की लागतों के लिए मासिक खर्च सीमा निर्धारित करें।

EMI का बोझ कम होने तक नकद आधारित बजट पर ध्यान दें।

निवेश या विलासिता के लिए ज़्यादा उधार न लें।

भविष्य की वित्तीय योजना - चरण दर चरण

आइए अब मध्यम और दीर्घकालिक रणनीति पर नज़र डालें:

अल्पकालिक लक्ष्य (अगले 1-3 साल):

EMI को प्रबंधनीय स्तर तक कम करें।

2 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ।

EMI कम होने के बाद फिर से छोटे SIP शुरू करें।

मध्यकालीन लक्ष्य (3-7 साल):

अगर आप परिवार शुरू करना चाहते हैं तो बच्चों के लिए योजना बनाएँ।

अलग से एक स्वास्थ्य आरक्षित कोष बनाएँ।

EMI का बोझ कम होने पर धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ।

दीर्घकालिक लक्ष्य (7+ साल बाद):

अपना EPFO बढ़ाना जारी रखें।

रिटायरमेंट के लिए म्यूचुअल फंड SIP जोड़ें।

सक्रिय प्रबंधन वाले इक्विटी फंड को लक्षित करें।

इंडेक्स फंड से बचें। वे बेहतर प्रदर्शन नहीं देते।

बाजार में होने वाले बदलावों को प्रबंधित करने के लिए आपको सक्रिय फंड मैनेजर की आवश्यकता होती है।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर क्यों हैं?

आइए कुछ महत्वपूर्ण बिंदुओं को स्पष्ट करें।

इंडेक्स फंड के नुकसान:

इंडेक्स फंड सिर्फ़ बाज़ार का अनुसरण करते हैं. कोई भी निर्णय विशेषज्ञों द्वारा नहीं लिया जाता.

इनमें खराब प्रदर्शन करने वाले शेयर भी शामिल हैं.

डाउन मार्केट साइकल में कोई सुरक्षा नहीं.

रिटर्न औसत होता है, इष्टतम नहीं.

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ:

कुशल फंड मैनेजर गुणवत्ता वाले शेयर चुनते हैं.

खराब प्रदर्शन करने वाले शेयरों को हटाया जा सकता है.

फंड की रणनीति बाज़ार की स्थितियों के साथ बदलती है.

दीर्घकालिक धन और लक्ष्य-विशिष्ट योजनाओं के लिए बेहतर.

आपको हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुननी चाहिए.

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन उनमें छिपे जोखिम होते हैं.

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड रूट से क्यों बचें

कई निवेशक सोचते हैं कि डायरेक्ट फंड बेहतर रिटर्न देते हैं. यह आधा सच है.

डायरेक्ट फंड के नुकसान:

आप व्यक्तिगत ट्रैकिंग और मार्गदर्शन खो देते हैं.

पोर्टफोलियो सुधार या लक्ष्य मैपिंग के लिए कोई मदद नहीं.

ज़्यादातर डायरेक्ट निवेशक गलत समय पर लिए गए फ़ैसलों के कारण कम प्रदर्शन करते हैं.

भावनात्मक फ़ैसले दीर्घकालिक लक्ष्यों को बर्बाद कर देते हैं.

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के ज़रिए रेगुलर प्लान क्यों चुनें:

आपको मार्गदर्शन और नियमित समीक्षा मिलती है।

जोखिम सहन करने की क्षमता और लक्ष्य सही तरीके से संरेखित होते हैं।

पोर्टफोलियो का पुनर्संतुलन समझदारी से किया जाता है।

गलतियों से बचा जाता है, जिससे लंबे समय में ज़्यादा बचत होती है।

म्यूचुअल फंड निवेश के लिए कराधान जागरूकता

चूंकि आप इक्विटी म्यूचुअल फंड रखते हैं, इसलिए नवीनतम कर नियम से अवगत रहें:

1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन (LTCG) पर 12.5% टैक्स लगता है।

शॉर्ट-टर्म गेन पर 20% टैक्स लगता है।

डेट फंड गेन पर आपकी आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

बिना सोचे-समझे फंड को भुनाएँ नहीं। टैक्स चेक करने के बाद ही उनका इस्तेमाल करें।
एक सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर आपको बेहतर टैक्स-कुशल प्लानिंग में मदद करता है।

आपके लिए चरण-दर-चरण कार्य योजना

अपने होम लोन प्रदाता से बात करें। जाँचें कि क्या EMI कम की जा सकती है।

5,000 रुपये मासिक आपातकालीन निधि योजना बनाएँ।

जब तक EMI मैनेज करने लायक न हो जाए, तब तक सभी नए निवेश रोक दें।

50 लाख रुपये का टर्म लाइफ इंश्योरेंस प्लान तुरंत खरीदें।

आज ही 5 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस लें।

अपने म्यूचुअल फंड को अभी भुनाएँ नहीं। इमरजेंसी सपोर्ट के तौर पर रखें।

आगे रियल एस्टेट खरीदने से बचें। सिर्फ़ इस लोन को चुकाने पर ध्यान दें।

जोखिम भरे निवेश, डायरेक्ट इक्विटी या ट्रेडिंग से बचें।

EMI कम होने के बाद, एक्टिव म्यूचुअल फंड में SIP फिर से शुरू करें।

CFP द्वारा निर्देशित नियमित योजनाओं के ज़रिए निवेश करते रहें।

हर 6 से 12 महीने में अपनी योजना का पुनर्मूल्यांकन करें।

अंत में

आपने अकेले होम लोन का निवेश और प्रबंधन करके पहले ही साहसी कदम उठा लिए हैं।

लेकिन मौजूदा EMI का बोझ स्वस्थ वित्तीय जीवन के लिए बहुत ज़्यादा है।
लोन EMI को सही करने, बीमा के साथ सुरक्षा करने और आपातकालीन बचत बनाने पर ध्यान दें।
बाज़ार के शोर-शराबे को अभी गलत निवेश करने के लिए मजबूर न होने दें।

स्पष्टता और शांति के साथ एक बार में एक कदम उठाएँ।

छोटे लेकिन स्थिर कदमों से आपकी वित्तीय रिकवरी और विकास संभव है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Radheshyam Zanwar |3922 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jun 24, 2025

Question by Vandana - Jun 24, 2025English

Career

मेरी बेटी को EWS कोटे के तहत मुख्य परीक्षा में 53925 रैंक मिली है, उसे कहां प्रवेश मिल सकता है?

Ans: नमस्ते वंदना
AIR53,925 (EWS) के साथ, वह वास्तव में गृह-राज्य NITs, नए NITs/IIITs और अन्य प्रतिष्ठित संस्थानों के लिए दौड़ में है।
शुभकामनाएँ।
अगर आपको जवाब पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद
राधेश्याम

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MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jun 24, 2025

Question by Vinod - Jun 24, 2025English

Career

नमस्ते सर कृपया सुझाव दें कि कौन सा बेहतर है। GITAM विजाग में AI/ML के साथ B Tech CSE या MIT बैंगलोर में B Tech CSE या मणिपाल मुख्य शाखा में BTech गणित और संगणना

Ans: नमस्ते विनोद
पसंदीदा क्रम: (1) CSE + AI ML @ GITAM (2) CSE @ MIT बैंगलोर (3) मैथ्स कम्प्यूटेशन @ मणिपाल। अंतिम विकल्प आपका होगा।
शुभकामनाएँ।
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राधेश्याम

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MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jun 24, 2025

Question by Brijesh - Jun 24, 2025English

Career

आरआईटी रुराकी सीएसई के लिए सबसे अच्छा कॉलेज है

Ans: नमस्ते बृजेश
हाँ। यह एक अच्छा विकल्प है।
शुभकामनाएँ।
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राधेश्याम

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MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jun 24, 2025

Asked by Anonymous - Jun 24, 2025English

Career

मेरे बेटे को 98.87 अंक मिले हैं, एनआईटी में कौन सी शाखा और कॉलेज सबसे अच्छा है?

Ans: नमस्ते प्रिय। यदि वह कंप्यूटर से संबंधित शाखाओं में टियर 1 एनआईटी चुनता है तो उसके पास प्रवेश पाने का एक मजबूत मौका है। विशेष एनआईटी के नाम का उल्लेख करने में असमर्थ।
शुभकामनाएँ।
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राधेश्याम

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MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jun 24, 2025

Asked by Anonymous - Jun 24, 2025English

Career

मुझे महाराष्ट्र निवास के साथ 98.35 प्रतिशत अंक मिले हैं, क्या मैं सीओईपी/वीजेटीआई/एसपीआईटी/पीआईसीटी में सीएसई प्राप्त कर सकता हूं कृपया सुझाव दें

Ans: नमस्ते प्रिय
उल्लेखित शाखा और संस्थानों के साथ संभावनाएँ अधिक हैं।
शुभकामनाएँ।
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राधेश्याम

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MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jun 24, 2025

Question by Arya - Jun 24, 2025English

Career

सर, मैंने 2023 में PCB 12वीं बोर्ड परीक्षा दी थी और पास हो गया। बाद में मैंने BPT कोर्स जॉइन किया लेकिन उसमें मेरी कोई दिलचस्पी नहीं थी। मैंने इस साल 2025 में मैथ आइसोलेट बोर्ड परीक्षा दी। मैं सिविल इंजीनियरिंग करना चाहता हूँ। मैं CET सेल या डायरेक्ट सेकंड ईयर डिप्लोमा (dsd25) द्वारा आयोजित CAP राउंड के लिए आवेदन कैसे भरूँ?

Ans: नमस्ते आर्य,
चूँकि आपने MHT-CET में भाग नहीं लिया, इसलिए आप CAP राउंड के लिए आवेदन नहीं कर सकते। बेहतर होगा कि आप दूसरे वर्ष का डिप्लोमा करें। डिप्लोमा पूरा करने के बाद, आप B.E. (सिविल) कोर्स में प्रवेश ले सकते हैं।
शुभकामनाएँ।
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राधेश्याम

Asked on - Jun 24, 2025 | Answered on Jun 24, 2025

सर, मैंने इस साल MHT CET PCM दिया था और 82 पर्सेंटाइल स्कोर किया था। इसलिए कृपया मुझे CAP राउंड के बारे में मार्गदर्शन करें।

Ans: सीएपी राउंड में भाग लें। आपके पास सिविल ब्रांच में किसी प्रतिष्ठित कॉलेज में प्रवेश पाने के अवसर हैं। यदि आप उचित तरीके से विकल्प चुनने में असमर्थ हैं, तो किसी स्थानीय परामर्शदाता की मदद लें। लेकिन यह बहुत मुश्किल नहीं है। आप इसे स्वयं भी कर सकते हैं।

Asked on - Jun 24, 2025 | Answered on Jun 24, 2025

सर, आखिरी सवाल, लेकिन CAP राउंड के लिए आवेदन पत्र भरते समय, जब मैंने HSC उत्तीर्ण वर्ष के रूप में 2025 डाला, तो मेरा परिणाम DSD25 द्वारा स्वचालित रूप से प्राप्त नहीं हुआ। और मैं HSC अंकों को मैन्युअल रूप से भरने के बारे में उलझन में हूँ, क्योंकि अलग-अलग गणित की मार्कशीट में केवल गणित के अंक हैं, न कि पूरा परिणाम। कृपया इस मामले में मेरा मार्गदर्शन करें। धन्यवाद।

Ans: (1) मैन्युअल रूप से अंक दर्ज करने के लिए अपनी आधिकारिक पूर्ण HSC मार्कशीट का उपयोग करें।

(2) पूर्ण HSC परिणाम के लिए केवल पृथक गणित मार्कशीट पर निर्भर न रहें।

(3) यदि अभी भी स्पष्ट नहीं है, तो सहायता के लिए CAP हेल्पडेस्क या अपने स्कूल से संपर्क करें।

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