Should I rearrange my investment portfolio to retire at 51 with a 1.5L monthly pension?

Ramalingam Kalirajan |9709 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 04, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by an on Sep 04, 2024English

नमस्ते सर, मैं वर्तमान में 43 वर्ष का हूँ और मैं अपने निवेश पोर्टफोलियो को पुनर्व्यवस्थित करने के लिए आपका सुझाव चाहूँगा, यदि इसे प्राप्त करने के लिए किसी सुधार की आवश्यकता है। मेरा लक्ष्य 51 वर्ष की आयु में 1.5 लाख मासिक पेंशन के साथ सेवानिवृत्त होना है। वर्तमान में मेरे निवेश इस प्रकार हैं 1. MF (1.2 करोड़ वर्तमान बाजार मूल्य) इक्विटी (लार्ज, मिड, हाइब्रिड और स्मॉल कैप) में 8 फंड में 75k मासिक SIP के साथ 2. NPS में 12L (वर्तमान मूल्य) 15k मासिक के साथ 3. FD 35L 4. दो घर एक साथ 20k मासिक (60L बाजार मूल्य) पर किराए पर 5. वाणिज्यिक किराया 50k मासिक (1.5 करोड़ बाजार मूल्य) 6. तीन प्लॉट बाजार मूल्य (1.5 करोड़) 6. सोना 20L बाजार मूल्य जिसमें SGB शामिल है 7. 3L इक्विटी स्टॉक 8. RD 10K मासिक किसी भी नकदी आवश्यकता के लिए... मेरे पास वर्तमान में 25L पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा योजना और 70L की टर्म योजना है मेरे बच्चे 10 वर्ष और 13 वर्ष के हैं और उनकी पढ़ाई के लिए प्लॉट बेचने की योजना है। मेरे पास रहने के लिए एक घर है और मेरा वर्तमान मासिक खर्च अधिकतम 75k है। कृपया मेरे प्रोफाइल पर अपना विचार सुझाएं।

Ans: आपके पास म्यूचुअल फंड, एनपीएस, एफडी, रियल एस्टेट, सोना और इक्विटी के मिश्रण के साथ एक विविध निवेश पोर्टफोलियो है। यह संतुलित दृष्टिकोण आपके रिटायरमेंट कॉर्पस के निर्माण के लिए एक अच्छा आधार है। 51 वर्ष की आयु में 1.5 लाख रुपये की मासिक पेंशन के साथ रिटायर होने का आपका लक्ष्य रणनीतिक समायोजन और अनुशासित निवेश के साथ प्राप्त किया जा सकता है।

आइए अपने पोर्टफोलियो के प्रत्येक घटक की समीक्षा करें और अनुकूलन के लिए अंतर्दृष्टि प्रदान करें।

म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड में आपका निवेश, जिसकी कीमत 1.2 करोड़ रुपये है और जिसमें 75,000 रुपये मासिक एसआईपी है, आपकी संपत्ति निर्माण रणनीति का मूल है।

सकारात्मक:

लार्ज-कैप, मिड-कैप, हाइब्रिड और स्मॉल-कैप फंड में आपका विविधीकरण सराहनीय है। यह प्रसार विकास सुनिश्चित करते हुए जोखिम को कम करने में मदद करता है।

सुधार के क्षेत्र:

सुनिश्चित करें कि आपके पोर्टफोलियो में फंड सक्रिय रूप से प्रबंधित हैं और अपने बेंचमार्क के मुकाबले अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं। फंड के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा महत्वपूर्ण है।
अत्यधिक विविधीकरण से बचें। बहुत ज़्यादा फंड होने से आपका रिटर्न कम हो सकता है। अपने निवेश को कम संख्या में उच्च प्रदर्शन वाले फंड में समेकित करने पर विचार करें।
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS)
NPS में 12 लाख रुपये निवेश और 15,000 रुपये मासिक योगदान के साथ, यह एक कर-कुशल सेवानिवृत्ति उपकरण है।

सकारात्मक:

NPS इक्विटी और सरकारी प्रतिभूतियों में एक स्थिर, दीर्घकालिक निवेश प्रदान करता है, जो सेवानिवृत्ति योजना के लिए आदर्श है।
सुधार के क्षेत्र:

NPS के भीतर अधिक इक्विटी-उन्मुख मिश्रण की ओर परिसंपत्ति आवंटन को बदलने पर विचार करें क्योंकि आप अभी भी सेवानिवृत्ति से कई साल दूर हैं। यह संभावित रूप से आपके रिटर्न को बढ़ा सकता है।
सावधि जमा (FD)
FD में आपका 35 लाख रुपये का निवेश एक सुरक्षित, तरल संपत्ति है, लेकिन सीमित रिटर्न प्रदान करता है।

सकारात्मक:

FD सुरक्षा और तरलता प्रदान करते हैं, जो अल्पकालिक लक्ष्यों और आपात स्थितियों के लिए आवश्यक है।
सुधार के क्षेत्र:

अपने दीर्घकालिक क्षितिज को देखते हुए, FD में अपने जोखिम को कम करने और डेट म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-रिटर्न इंस्ट्रूमेंट्स में पुनर्वितरित करने पर विचार करें। इससे कर के बाद बेहतर रिटर्न मिलेगा और जोखिम और सुरक्षा का संतुलन भी बना रहेगा।
रियल एस्टेट निवेश
आपके पास दो घर (बाजार मूल्य 60 लाख रुपये) हैं, जिनका किराया 20,000 रुपये मासिक है और एक व्यावसायिक संपत्ति (बाजार मूल्य 1.5 करोड़ रुपये) है, जिसका किराया 50,000 रुपये मासिक है।

सकारात्मक:

रियल एस्टेट नियमित किराये की आय प्रदान करता है और मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य कर सकता है।
सुधार के क्षेत्र:

रियल एस्टेट बाजार में तरलता नहीं होती है और हमेशा सबसे अच्छा रिटर्न नहीं मिल सकता है। विचार करें कि क्या ये संपत्तियाँ आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप हैं। यदि आवश्यक हो, तो आप संपत्ति बेचने और आय को म्यूचुअल फंड या इक्विटी जैसी अधिक तरल संपत्तियों में निवेश करने का विकल्प तलाश सकते हैं।
सोने का निवेश
सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB) सहित आपका सोने का निवेश 20 लाख रुपये का है।

सकारात्मक:

सोना मुद्रास्फीति और आर्थिक मंदी के खिलाफ एक अच्छा बचाव है।
सुधार के क्षेत्र:

अपने सोने के निवेश को अपने पोर्टफोलियो के एक छोटे हिस्से के रूप में रखें। जब तक आपको मुद्रास्फीति या आर्थिक अस्थिरता का पूर्वानुमान न हो, तब तक और निवेश करने से बचें।
इक्विटी स्टॉक
आपने प्रत्यक्ष इक्विटी स्टॉक में 3 लाख रुपये निवेश किए हैं।

सकारात्मक:

यदि समझदारी से चुना जाए तो प्रत्यक्ष इक्विटी उच्च रिटर्न दे सकती है।

सुधार के क्षेत्र:

अपने स्टॉक पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। यदि आपके पास प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश के लिए समय या विशेषज्ञता की कमी है, तो म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करने पर विचार करें।

आवर्ती जमा (RD)
आपकी 10,000 रुपये प्रति माह की RD तत्काल नकदी आवश्यकताओं के लिए एक नियमित, सुरक्षित निवेश विकल्प प्रदान करती है।

सकारात्मक:

RD सुरक्षित और पूर्वानुमानित हैं, अल्पकालिक बचत के लिए उपयोगी हैं।

सुधार के क्षेत्र:

FD की तरह, RD सीमित वृद्धि प्रदान करते हैं। मूल्यांकन करें कि क्या इन निधियों का आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उच्च-रिटर्न वाले साधनों में बेहतर उपयोग किया जा सकता है।

बीमा कवरेज
आपके पास 25 लाख रुपये की पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा योजना और 70 लाख रुपये की अवधि बीमा योजना है।

सकारात्मक:

अपने परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज बहुत ज़रूरी है।

सुधार के लिए क्षेत्र:

यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह मुद्रास्फीति और आपकी वित्तीय ज़िम्मेदारियों के साथ तालमेल बनाए रखे, समय-समय पर अपने बीमा कवरेज की समीक्षा करें। यदि आवश्यक हो तो अपने टर्म बीमा कवरेज को बढ़ाने पर विचार करें।

बच्चों की शिक्षा और विवाह
आप अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह के लिए 1.5 करोड़ रुपये मूल्य के अपने प्लॉट बेचने की योजना बना रहे हैं।

सकारात्मक:

महत्वपूर्ण जीवन घटनाओं के लिए प्लॉट जैसी गैर-प्रमुख संपत्ति बेचना एक अच्छी रणनीति है।

सुधार के लिए क्षेत्र:

सुनिश्चित करें कि इन निपटानों का समय बाज़ार की स्थितियों के साथ संरेखित हो ताकि रिटर्न को अधिकतम किया जा सके। किसी भी अधिशेष निधि को अपने सेवानिवृत्ति कोष में फिर से निवेश करें।

सेवानिवृत्ति योजना
सेवानिवृत्ति के बाद 1.5 लाख रुपये की मासिक पेंशन प्राप्त करने के लिए, एक मजबूत कोष की आवश्यकता होती है।

सकारात्मक:

आपके मौजूदा निवेश, निरंतर योगदान के साथ मिलकर आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को पूरा करने के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करते हैं।

सुधार के क्षेत्र:

समय के साथ अपने SIP और NPS योगदान को बढ़ाकर अपने रिटायरमेंट कॉर्पस को बढ़ाने पर ध्यान दें। अधिक इक्विटी आवंटन का लक्ष्य रखें क्योंकि यह लंबे समय में बेहतर विकास क्षमता प्रदान करता है।
नकदी प्रवाह प्रबंधन
आपका मासिक खर्च 75,000 रुपये है, जिसमें पूर्वानुमानित और अप्रत्याशित खर्च दोनों शामिल हैं।

सकारात्मक:

अपने मासिक खर्चों की स्पष्ट समझ होने से रिटायरमेंट और अन्य लक्ष्यों की योजना बनाने में मदद मिलती है।
सुधार के क्षेत्र:

अनियोजित खर्चों को ट्रैक और नियंत्रित करने के लिए एक बजट बनाए रखें। इन अप्रत्याशित लागतों को संभालने के लिए अपने निवेश से अलग एक आपातकालीन निधि निर्धारित करने पर विचार करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी निवेश रणनीति सही रास्ते पर है, लेकिन कुछ समायोजन आपको अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को अधिक कुशलता से प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं। दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी-उन्मुख निवेशों को प्राथमिकता दें, अपने म्यूचुअल फंड की समीक्षा करें और उन्हें समेकित करें, और अपनी रियल एस्टेट होल्डिंग्स की तरलता और रिटर्न क्षमता पर विचार करें। अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की नियमित रूप से निगरानी करें और अपने वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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MoneyReply

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Ans: आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए, हमें आपके वर्तमान पोर्टफोलियो की समीक्षा करने और आवश्यक समायोजन करने की आवश्यकता है। आपका लक्ष्य 60 वर्ष की आयु से 2 लाख रुपये प्रति माह की स्थिर आय और 65 वर्ष की आयु तक 20 करोड़ रुपये की कुल तरलता है। यह एक अच्छी तरह से संरचित योजना और अनुशासित निष्पादन के साथ संभव है। आइए आपके पोर्टफोलियो के प्रत्येक पहलू का मूल्यांकन करें और सुधार का सुझाव दें।

वर्तमान पोर्टफोलियो मूल्यांकन
आपके पास एक विविध पोर्टफोलियो है, जो एक अच्छी शुरुआत है। नीचे आपके पोर्टफोलियो के प्रत्येक घटक के लिए विस्तृत मूल्यांकन और सुझाव दिए गए हैं।

रियल एस्टेट
आपके पास रियल एस्टेट में महत्वपूर्ण निवेश है, जिसमें 1.1 करोड़ रुपये के दो पूरी तरह से भुगतान किए गए घर और 1.3 करोड़ रुपये का एक पैतृक घर शामिल है। इसके अतिरिक्त, आपके पास 2.2 करोड़ रुपये के बकाया ऋण के साथ 5 करोड़ रुपये की एक विदेशी संपत्ति है।

जबकि रियल एस्टेट पूंजी वृद्धि प्रदान करता है, यह कम तरल है। इसलिए, सेवानिवृत्ति के लिए केवल संपत्ति पर निर्भर रहना आदर्श नहीं हो सकता है। लक्ष्य यह सुनिश्चित करना होना चाहिए कि अन्य तरल निवेश आपकी रियल एस्टेट होल्डिंग्स का पूरक हों।

बैंक जमा और नकद
आपके पास बैंक जमा और नकद में 50 लाख रुपये हैं। यह एक रूढ़िवादी और सुरक्षित विकल्प है, जो तरलता और सुरक्षा प्रदान करता है। हालाँकि, अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में रिटर्न आमतौर पर कम होता है।

यहाँ एक आपातकालीन निधि बनाए रखने और बाकी को अधिक-उपज वाले निवेशों में विविधता लाने पर विचार करें। यह समय के साथ बेहतर विकास सुनिश्चित करेगा।

विदेशी स्टॉक और क्रिप्टो
आप विदेशी स्टॉक और क्रिप्टो में हर महीने 30 हज़ार रुपये का निवेश करते हैं, जिसकी कीमत वर्तमान में 25 लाख रुपये है। इस सेगमेंट में उच्च रिटर्न की संभावना है, लेकिन इसमें जोखिम भी अधिक है। यहाँ अधिक निवेश न करके संतुलित दृष्टिकोण सुनिश्चित करें।

निवेश जारी रखना अच्छा है, लेकिन प्रदर्शन पर बारीकी से नज़र रखें और समय-समय पर पुनर्संतुलन करें।

म्यूचुअल फंड एसआईपी
आपने 7 महीने पहले 90 हज़ार रुपये प्रति महीने का म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू किया था, जो ज़्यादातर इक्विटी में था, जिसका कुल मूल्य 7 लाख रुपये था। यह दीर्घकालिक धन संचय के लिए एक ठोस रणनीति है। इसे अगले 10-15 वर्षों तक योजना के अनुसार जारी रखें।

डायरेक्ट फंड के बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित फंड बेहतर प्रबंधन और पुनर्संतुलन प्रदान कर सकते हैं।

सुपरएनुएशन फंड
आपके पास सुपरएनुएशन फंड में 1.5 करोड़ रुपये हैं, जिन्हें 67 वर्ष की आयु में निकाला जा सकता है। यह एक बड़ी राशि है जो आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों का समर्थन कर सकती है। सुनिश्चित करें कि इसे विकास और सुरक्षा को अनुकूलित करने के लिए इक्विटी और ऋण के संतुलित मिश्रण में निवेश किया जाए।

किराये की आय
आपको किराये की आय में प्रति माह 36K रुपये मिलते हैं। यह एक स्थिर नकदी प्रवाह प्रदान करता है और अन्य निवेशों के लिए एक अच्छा पूरक है।

कमोडिटी निवेश
आपने सोने, चांदी और प्लैटिनम में प्रति माह 13K रुपये का निवेश करना शुरू कर दिया है। कमोडिटी मुद्रास्फीति और बाजार की अस्थिरता के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य कर सकती है। विविधतापूर्ण परिसंपत्ति आधार बनाने के लिए योजना के अनुसार इसे कम से कम पांच साल तक जारी रखें।

आस्थगित वार्षिकी योजनाएँ
आपकी आस्थगित वार्षिकी योजनाएँ 60 वर्ष की आयु से 20 वर्षों के लिए मासिक 30K रुपये का भुगतान करेंगी। वार्षिकियाँ एक स्थिर आय धारा प्रदान कर सकती हैं, लेकिन अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न दे सकती हैं। सुनिश्चित करें कि ये वार्षिकियाँ आपकी समग्र सेवानिवृत्ति योजना के साथ अच्छी तरह से फिट बैठती हैं।

जीवन बीमा पॉलिसियाँ
अगले 20 वर्षों में चल रही LIC योजनाओं से 60 लाख रुपये की उम्मीद करना फायदेमंद है। सुनिश्चित करें कि ये पॉलिसियाँ आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हों और पर्याप्त कवरेज प्रदान करें।

वर्तमान आय
आप कर के बाद हर महीने 5 लाख रुपये निकालते हैं। यह आय स्तर भविष्य की ज़रूरतों के लिए बचत और निवेश करने की सुविधा प्रदान करता है।

पोर्टफोलियो अनुशंसाएँ
आपकी वर्तमान स्थिति और लक्ष्यों के आधार पर, आपके पोर्टफोलियो को बढ़ाने के लिए यहाँ अनुशंसाएँ दी गई हैं:

म्यूचुअल फंड SIP बढ़ाएँ
म्यूचुअल फंड में वृद्धि की संभावना है। इक्विटी-उन्मुख फंड पर ध्यान केंद्रित करते हुए अपनी SIP राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। CFP के माध्यम से नियमित निवेश बेहतर फंड चयन और समय पर पुनर्संतुलन में मदद कर सकता है।

विदेशी निवेश में विविधता लाएँ
विदेशी स्टॉक और क्रिप्टो उच्च जोखिम वाले हैं। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए अंतर्राष्ट्रीय म्यूचुअल फंड जैसे अन्य परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाएँ। अस्थिर परिसंपत्तियों में अत्यधिक एकाग्रता से बचें।

रियल एस्टेट होल्डिंग्स का अनुकूलन करें
किराये की आय और पूंजी वृद्धि उत्पन्न करने के लिए रियल एस्टेट की क्षमता पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि संपत्ति का रखरखाव अच्छी तरह से हो और किराये की आय का लाभ उठाकर अन्य उच्च-विकास वाली संपत्तियों में निवेश करें।

पोर्टफोलियो को नियमित रूप से संतुलित करें
बदलती बाजार स्थितियों और व्यक्तिगत लक्ष्यों के साथ तालमेल बिठाने के लिए अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करें और उसे संतुलित करें। एक सीएफपी आपको सही परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखने और रिटर्न को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है।

रिटायरमेंट कॉर्पस बनाएं
म्यूचुअल फंड, सुपरएनुएशन और अन्य विकास-उन्मुख संपत्तियों में व्यवस्थित रूप से निवेश करके एक पर्याप्त रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने का लक्ष्य रखें। अनुशासित बचत और विकास रणनीतियों के माध्यम से अपने निवेश के मूल्य को बढ़ाने का लक्ष्य रखें।

कमोडिटी में निवेश बढ़ाएँ
कमोडिटी बाजार में उतार-चढ़ाव से बचा सकती है। धीरे-धीरे सोने, चांदी और प्लेटिनम में अपने निवेश को बढ़ाएँ। ओवरएक्सपोज़र से बचने के लिए संतुलित दृष्टिकोण बनाए रखें।

नकदी और सावधि जमा बढ़ाएँ
बैंक जमा और नकदी में एक स्वस्थ आपातकालीन निधि बनाए रखें। बेहतर रिटर्न के लिए अधिक-उपज वाले साधनों में अधिशेष धन का निवेश करें।

एन्युटी योजनाओं की निगरानी करें
सुनिश्चित करें कि आपकी एन्युटी योजनाएँ पर्याप्त सेवानिवृत्ति आय प्रदान करती हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे आपकी वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा करती हैं, समय-समय पर उनके प्रदर्शन का पुनर्मूल्यांकन करें।

निष्कर्ष
अनुशासित बचत और स्मार्ट निवेश के साथ 65 वर्ष की आयु तक 20 करोड़ रुपये की लिक्विडिटी प्राप्त करना संभव है। एक विविध पोर्टफोलियो बनाए रखें, नियमित रूप से समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें, और इष्टतम परिणामों के लिए सीएफपी से सलाह लें। आपके प्रयास और संरचित योजना एक आरामदायक और सुरक्षित सेवानिवृत्ति का मार्ग प्रशस्त करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in