38 वर्षीय युवक का लक्ष्य 15 साल में 1 करोड़ कमाने का: क्या एसआईपी और म्यूचुअल फंड इसमें सहायक हो सकते हैं?

Ans: आप 38 वर्ष के हैं और वर्तमान में आपके पास म्यूचुअल फंड में 3 लाख रुपये, फिक्स्ड डिपॉजिट में 3 लाख रुपये और कोई लोन नहीं है। आप हर महीने 5,000 रुपये की SIP भी कर रहे हैं। आपका लक्ष्य अगले 15 वर्षों में 1 करोड़ रुपये जमा करना है। यह एक स्पष्ट लक्ष्य है, और यह बहुत अच्छी बात है कि आप पहले से ही इस लक्ष्य तक पहुँच चुके हैं।

आइए अपनी स्थिति का विश्लेषण करें और देखें कि आप उस लक्ष्य तक कुशलतापूर्वक कैसे पहुँच सकते हैं। मैं SIP, फिक्स्ड डिपॉजिट और अपने पोर्टफोलियो को ऑप्टिमाइज़ करने के तरीके जैसे कुछ महत्वपूर्ण पहलुओं को कवर करूँगा।

अपनी SIP और म्यूचुअल फंड रणनीति का आकलन
आप SIP के ज़रिए हर महीने 5,000 रुपये निवेश कर रहे हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन यह 15 साल में 1 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है जब तक कि आप अपना योगदान न बढ़ाएँ।

हालाँकि म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए अच्छे हैं, लेकिन जोखिम प्रबंधन के लिए इक्विटी और डेट के संतुलन वाला एक विविध पोर्टफोलियो महत्वपूर्ण है।

मेरा सुझाव है कि आप अपनी SIP राशि बढ़ाने पर विचार करें। जैसे-जैसे आपको वेतन वृद्धि या बोनस मिलता है, आप धीरे-धीरे अपने SIP को 8,000 रुपये या 10,000 रुपये प्रति माह तक बढ़ा सकते हैं। इससे आपको अपने 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य को तेज़ी से हासिल करने में मदद मिलेगी।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ
आपने इंडेक्स फंड के बारे में सुना होगा, लेकिन वे कुछ सीमाओं के साथ आते हैं। इंडेक्स फंड केवल बाजार सूचकांकों को ट्रैक करते हैं और हमेशा उच्च रिटर्न नहीं दे सकते हैं। उनमें लचीलापन नहीं होता है क्योंकि वे बाजार की स्थितियों के अनुसार समायोजित नहीं हो सकते हैं।

दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में फंड मैनेजर होते हैं जो बाजार के रुझानों का लाभ उठा सकते हैं, पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं और संभावित रूप से बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

विशेष रूप से 15 साल जैसे दीर्घकालिक क्षितिज के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं क्योंकि वे स्टॉक-पिकिंग रणनीतियों के माध्यम से रिटर्न को अधिकतम कर सकते हैं।

विशेषज्ञ मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) क्रेडेंशियल वाले MFD के साथ काम करना हमेशा अच्छा होता है। वे आपके लक्ष्य और जोखिम उठाने की क्षमता से मेल खाने वाले सबसे अच्छे सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की सिफारिश कर सकते हैं।

डायरेक्ट फंड के नुकसान
कुछ निवेशक कम व्यय अनुपात के कारण डायरेक्ट म्यूचुअल फंड पसंद करते हैं। हालांकि, डायरेक्ट फंड के अपने जोखिम होते हैं। उचित सलाह के बिना, आप ऐसे फंड चुन सकते हैं जो आपके लक्ष्यों से मेल नहीं खाते या खराब प्रदर्शन करते हैं।

नियमित फंड आपको MFD के माध्यम से निवेश करने की अनुमति देते हैं, जो व्यक्तिगत सलाह प्रदान करते हैं। आप एक छोटा सा शुल्क देते हैं, लेकिन बदले में, आपको विशेषज्ञ सलाह मिलती है जो आपको गलतियों से बचने में मदद कर सकती है। यह डायरेक्ट फंड की तुलना में थोड़े अधिक व्यय अनुपात की भरपाई कर सकता है।

फिक्स्ड डिपॉजिट: सुरक्षित लेकिन सीमित वृद्धि
आपके पास वर्तमान में फिक्स्ड डिपॉजिट में 3 लाख रुपये हैं। जबकि FD सुरक्षित हैं, वे अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देते हैं, खासकर 15 साल में 1 करोड़ रुपये जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए।

FD से मिलने वाले ब्याज पर भी आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, जो आपके वास्तविक रिटर्न को और कम कर देता है।

आप अपने FD निवेश का कुछ हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने पर विचार कर सकते हैं। डेट म्यूचुअल फंड बाजार की स्थितियों और आपके टैक्स ब्रैकेट के आधार पर FD की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न दे सकते हैं।

कंपाउंडिंग की शक्ति
1 करोड़ रुपये जमा करने की कुंजी कंपाउंडिंग है। प्रत्येक SIP के साथ, आपके निवेश बढ़ते हैं और रिटर्न देते हैं, जिसे फिर से और भी अधिक रिटर्न देने के लिए फिर से निवेश किया जाता है।

आप जितनी जल्दी और जितना अधिक निवेश करेंगे, चक्रवृद्धि के कारण आपका रिटर्न उतना ही अधिक होगा। जैसा कि मैंने पहले सुझाव दिया था, अपने SIP को धीरे-धीरे बढ़ाने से आपके दीर्घकालिक धन संचय पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ेगा।

म्यूचुअल फंड पर कराधान
यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि म्यूचुअल फंड के लिए कराधान नियम बदल गए हैं। जब आप इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचते हैं, तो 1.25 लाख रुपये से अधिक के किसी भी लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन्स (LTCG) पर 12.5% ​​टैक्स लगता है।

शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन्स (STCG) पर 20% टैक्स लगता है। डेट म्यूचुअल फंड के लिए, LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

उचित कर नियोजन के साथ, आप अपने समग्र रिटर्न पर करों के प्रभाव को कम कर सकते हैं।

आपातकालीन निधि
1 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखते हुए, आपातकालीन निधि बनाए रखना न भूलें। आम तौर पर, यह सलाह दी जाती है कि आप अपने जीवन-यापन के 6 से 12 महीने के खर्च को लिक्विड फॉर्म में अलग रखें, जैसे कि बचत खाते या लिक्विड फंड।

यह सुनिश्चित करता है कि आपको अप्रत्याशित खर्चों के लिए अपने दीर्घकालिक निवेश में से पैसे निकालने की ज़रूरत नहीं है।

एसेट एलोकेशन और डायवर्सिफिकेशन
जोखिम प्रबंधन के लिए इक्विटी और डेट के बीच एसेट एलोकेशन ज़रूरी है। चूँकि आपका लक्ष्य दीर्घकालिक है, इसलिए आप इक्विटी के साथ ज़्यादा आक्रामक हो सकते हैं। इक्विटी में लंबी अवधि में ज़्यादा रिटर्न देने की क्षमता होती है, लेकिन वे ज़्यादा जोखिम के साथ आते हैं।

आप इष्टतम रिटर्न के लिए इक्विटी और डेट के बीच 70-30 का विभाजन बनाए रख सकते हैं। इक्विटी आपके 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए ज़रूरी विकास प्रदान कर सकती है, जबकि डेट स्थिरता प्रदान करता है।

बीमा: एक महत्वपूर्ण घटक
सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त जीवन बीमा और स्वास्थ्य बीमा है। जीवन बीमा, विशेष रूप से टर्म प्लान, यह सुनिश्चित करता है कि आपके साथ कुछ होने की स्थिति में आपका परिवार आर्थिक रूप से सुरक्षित रहे।

स्वास्थ्य बीमा भी उतना ही महत्वपूर्ण है क्योंकि अगर ठीक से कवर नहीं किया गया तो चिकित्सा व्यय आपकी बचत को खत्म कर सकता है। यूएलआईपी या निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों से बचें, क्योंकि वे कम रिटर्न और अधिक लागत प्रदान करते हैं।

समीक्षा और पुनर्संतुलन
कम से कम एक बार साल में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। बाजार बदलते हैं, और आपके पोर्टफोलियो को आपके लक्ष्यों के अनुरूप बने रहने के लिए समायोजन की आवश्यकता हो सकती है।

जैसे-जैसे आप अपने लक्ष्य के करीब पहुँचते हैं, आपको इक्विटी और डेट के बीच पुनर्संतुलन की भी आवश्यकता हो सकती है। जैसे-जैसे आप अपने 15-वर्ष के क्षितिज के करीब पहुँचते हैं, बाजार की अस्थिरता से अपने लाभ की रक्षा के लिए कुछ इक्विटी निवेशों को डेट में स्थानांतरित करना सुरक्षित होता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने पहले ही अच्छी शुरुआत कर दी है, लेकिन 15 वर्षों में 1 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, आपको अपने मासिक निवेश को बढ़ाने की आवश्यकता है। यह आपकी आय बढ़ने के साथ-साथ धीरे-धीरे किया जा सकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड फंड मैनेजरों द्वारा सक्रिय निर्णय लेने के कारण लंबी अवधि में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं। सर्वोत्तम परिणामों के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

अपने फिक्स्ड डिपॉजिट निवेश को कम करने और उस पैसे में से कुछ को बेहतर प्रदर्शन करने वाले डेट म्यूचुअल फंड में लगाने पर विचार करें।

हमेशा सुनिश्चित करें कि आपने उचित बीमा करवाया है और किसी भी तरह की परेशानी से बचने के लिए आपातकालीन निधि बनाए रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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