नमस्ते, मेरी उम्र 32 साल है। मैं एक आईटी फर्म में एक निजी पेशेवर हूँ। मेरे 2 बच्चे हैं, बड़ा बेटा 3 साल का है और दूसरा एक साल का है। मेरी निश्चित आय 13 लाख प्रति वर्ष है। मैंने 20 साल के लिए बच्चों के लिए स्मार्ट किड पॉलिसी में 10 साल के लिए 5k प्रति माह के मूल्य पर निवेश किया है। और मेरे पास 20 लाख की FD भी है। शेष 17 लाख मैं आपातकालीन निधि के रूप में रख रहा हूँ। कृपया TDS बचत के लिए सलाह दें और 50 के दशक में सुरक्षित सेवानिवृत्ति की योजना कब और कैसे बनाएँ

Ans: यह बहुत बढ़िया है कि आप 32 साल की उम्र में ही अपने वित्तीय भविष्य और अपने बच्चों की शिक्षा के बारे में सोच रहे हैं। कर बचत, एक मजबूत वित्तीय आधार बनाने और अपने 50 के दशक में जल्दी रिटायरमेंट की योजना बनाने के बीच संतुलन बनाने के लिए सावधानीपूर्वक योजना और रणनीतिक निवेश की आवश्यकता होती है। आइए वित्तीय सुरक्षा और आरामदायक रिटायरमेंट के मार्ग पर आपको स्थापित करने के लिए प्रत्येक पहलू का विस्तार से पता लगाते हैं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आपके पास काम करने के लिए एक ठोस आधार है, आप सालाना 13 लाख रुपये कमाते हैं। आपने अब तक कुछ स्मार्ट वित्तीय निर्णय भी लिए हैं। कर बचत और रिटायरमेंट प्लानिंग पर आगे बढ़ने से पहले आइए इन पहलुओं पर गहराई से विचार करें।

आय और मौजूदा निवेश
आपकी आय एक मजबूत आधार प्रदान करती है। आपने 10 वर्षों में 5,000 रुपये प्रति माह की स्मार्ट किड पॉलिसी में निवेश किया है। आपके पास 20 लाख रुपये की पर्याप्त FD और 17 लाख रुपये का आपातकालीन फंड भी है। ये कदम आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने की दिशा में एक अच्छी शुरुआत दिखाते हैं।

स्मार्ट किड पॉलिसी का मूल्यांकन
स्मार्ट किड पॉलिसी आपके बच्चों की शिक्षा और भविष्य की ज़रूरतों के लिए वित्तीय सहायता प्रदान करने के लिए डिज़ाइन की गई है। हालाँकि, यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके लक्ष्यों को पूरा करती रहे, इसकी नियमित रूप से समीक्षा करना महत्वपूर्ण है।

स्मार्ट किड पॉलिसी के लाभ:

दीर्घकालिक सुरक्षा: यह आपके बच्चों की शिक्षा के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करती है।

नियमित बचत: किसी महत्वपूर्ण उद्देश्य के लिए अनुशासित बचत को प्रोत्साहित करती है।

नुकसान:

कम रिटर्न: बीमा-सह-निवेश उत्पाद अक्सर शुद्ध निवेश विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देते हैं।

सीमित लचीलापन: आपको अन्य निवेश साधनों के साथ बेहतर रिटर्न और लचीलापन मिल सकता है।

अपने फिक्स्ड डिपॉजिट का मूल्यांकन
फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) एक सुरक्षित निवेश है, लेकिन आम तौर पर अन्य विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न देता है। आपकी 20 लाख रुपये की FD सुरक्षित है और अनुमानित ब्याज देती है, लेकिन यह दीर्घकालिक विकास के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है।

FD के लाभ:

सुरक्षा: मूल राशि सुरक्षित रहती है।

पूर्वानुमानित रिटर्न: निश्चित ब्याज दरें नियमित आय सुनिश्चित करती हैं।

नुकसान:

कम रिटर्न: FD आमतौर पर म्यूचुअल फंड जैसे अन्य निवेशों की तुलना में कम रिटर्न देते हैं।

कर योग्य ब्याज: अर्जित ब्याज कर के अधीन होता है, जिससे आपकी शुद्ध आय कम हो जाती है।

आपातकालीन निधि
17 लाख रुपये का आपातकालीन निधि बनाए रखना बहुत बढ़िया है। यह सुनिश्चित करता है कि आप अप्रत्याशित खर्चों या वित्तीय झटकों के लिए तैयार हैं।

आपातकालीन निधि के लाभ:

वित्तीय सुरक्षा: अचानक वित्तीय आपात स्थितियों के खिलाफ सुरक्षा प्रदान करता है।

मन की शांति: यह जानकर तनाव कम होता है कि आपके पास सुरक्षा जाल है।

कर बचत (TDS) के लिए रणनीतियाँ
कर बचत आपकी आय को अनुकूलित करने और आपकी निवल संपत्ति को बढ़ाने के लिए महत्वपूर्ण है। यहाँ बताया गया है कि आप रणनीतिक रूप से करों पर कैसे बचत कर सकते हैं।

धारा 80C कटौती का उपयोग करना
आयकर अधिनियम की धारा 80C के तहत, आप सालाना 1.5 लाख रुपये तक की कटौती का दावा कर सकते हैं। ईपीएफ, पीपीएफ, एनएससी, बच्चों की ट्यूशन फीस और जीवन बीमा प्रीमियम जैसे निवेश और खर्च इस कटौती के लिए योग्य हैं।

80सी को अधिकतम करना:

ईपीएफ योगदान: ईपीएफ में आपके योगदान का दावा किया जा सकता है।

ट्यूशन फीस: इस धारा के तहत अपने बच्चों की ट्यूशन फीस का दावा करें।

बीमा प्रीमियम: जीवन बीमा पॉलिसियों के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम कटौती के लिए पात्र हैं।

अन्य कर-बचत अनुभागों की खोज

80सी से परे, अन्य अनुभाग आपकी कर योग्य आय को कम करने में मदद कर सकते हैं। इनमें धारा 80डी, 80ई और 24(बी) शामिल हैं।

अतिरिक्त कटौती:

धारा 80डी: स्वयं, जीवनसाथी, बच्चों और माता-पिता के लिए भुगतान किए गए स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए कटौती।

धारा 80ई: शिक्षा ऋण पर भुगतान किए गए ब्याज पर कटौती।

धारा 24(बी): गृह ऋण पर भुगतान किए गए ब्याज पर कटौती।

कर-बचत उपकरणों में निवेश करना
ऐसे उपकरणों में निवेश करने पर विचार करें जो कर लाभ प्रदान करते हैं और आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ भी संरेखित होते हैं।

कर-बचत निवेश:

पीपीएफ: कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है और यह एक सुरक्षित दीर्घकालिक निवेश है।
ईएलएसएस: इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम धारा 80सी के तहत कर लाभ प्रदान करती है और विकास की संभावना प्रदान करती है।
कर योग्य ब्याज में कमी
एफडी और अन्य ब्याज-असर वाले खातों पर कर योग्य ब्याज होता है। अपनी एफडी बचत का कुछ हिस्सा डेट फंड जैसे कर-कुशल साधनों में पुनर्निवेश करने से आपका कर बोझ कम हो सकता है।

सुरक्षित और जल्दी रिटायरमेंट की योजना बनाना
अपने 50 के दशक में रिटायर होने के लिए सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित बचत की आवश्यकता होती है। सुरक्षित रिटायरमेंट के लिए अपनी योजना को इस तरह से बनाएँ।

रिटायरमेंट की ज़रूरतों का अनुमान लगाना
निर्धारित करें कि आराम से रिटायर होने के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता होगी। वांछित जीवनशैली, मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य सेवा लागत जैसे कारकों पर विचार करें। अपने बचत लक्ष्य निर्धारित करने के लिए इस अनुमान का उपयोग करें।

विचार करने योग्य कारक:

वर्तमान व्यय: अपने वर्तमान मासिक व्यय की गणना करें।
भविष्य की जीवनशैली: विचार करें कि रिटायरमेंट के बाद आपके व्यय कैसे बदल सकते हैं।
मुद्रास्फीति: अपने भविष्य के लागत अनुमानों में मुद्रास्फीति को शामिल करें।
रिटायरमेंट कॉर्पस बनाना
विकास-उन्मुख निवेशों में नियमित रूप से निवेश करके रिटायरमेंट कॉर्पस बनाना शुरू करें। लक्ष्य रिटायरमेंट के दौरान आपकी सहायता करने के लिए पर्याप्त धन जमा करना है।

अपनी कॉर्पस बनाने के चरण:

इक्विटी में निवेश करें: इक्विटी निवेश लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

SIP का उपयोग करें: व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) अनुशासित निवेश और रुपया लागत औसत में मदद करती हैं।

विविधता: जोखिम को कम करने के लिए अपने निवेश को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में फैलाएँ।

अपने मौजूदा निवेशों की समीक्षा करें
यह सुनिश्चित करने के लिए अपने मौजूदा निवेशों का पुनर्मूल्यांकन करें कि वे आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों के साथ संरेखित हैं। इसमें आपकी स्मार्ट किड पॉलिसी और FD के प्रदर्शन और उपयुक्तता का मूल्यांकन करना शामिल है।

निवेशों की समीक्षा करना:

स्मार्ट किड पॉलिसी: सुनिश्चित करें कि यह आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित है। यदि रिटर्न कम है, तो वैकल्पिक निवेशों पर विचार करें।

FD: सुरक्षित होने पर, बेहतर विकास के लिए उच्च-रिटर्न वाले निवेशों में विविधता लाने पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड पर विचार करना
म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित वाले, पेशेवर प्रबंधन और उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं। वे दीर्घकालिक विकास और सेवानिवृत्ति योजना के लिए उपयुक्त हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ:

पेशेवर प्रबंधन: फंड मैनेजर रिटर्न को अधिकतम करने के लिए पोर्टफोलियो को सक्रिय रूप से समायोजित करते हैं।

उच्च विकास क्षमता: विशेष रूप से अस्थिर बाजारों में निष्क्रिय निवेशों से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचना

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड कम लागत के कारण आकर्षक लग सकते हैं। हालांकि, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर पेशेवर प्रबंधन और रणनीतिक निर्णयों के माध्यम से बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान:

लचीलेपन की कमी: बाजार में होने वाले बदलावों के अनुकूल नहीं हो सकते।

कम रिटर्न की संभावना: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड की तुलना में डाउन मार्केट में कम प्रदर्शन कर सकते हैं।

डायरेक्ट फंड के नुकसान:

विशेषज्ञता की आवश्यकता: आपको पेशेवर सलाह के बिना अपने निवेश का प्रबंधन करने की आवश्यकता है।

कोई निजीकरण नहीं: निवेश आपके विशिष्ट लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप नहीं होते हैं।

सेवानिवृत्ति योगदान को अधिकतम करना

EPF और NPS जैसी सेवानिवृत्ति बचत योजनाओं में योगदान को अधिकतम करें। ये कर लाभ प्रदान करते हैं और पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद करते हैं।

विचार करने योग्य सेवानिवृत्ति योजनाएँ:

EPF: वेतनभोगी कर्मचारियों के लिए अनिवार्य है और कर लाभ प्रदान करता है।

NPS: निवेश विकल्पों में अतिरिक्त कर कटौती और लचीलापन प्रदान करता है।

अतिरिक्त सेवानिवृत्ति बचत की स्थापना

EPF और NPS के अलावा, म्यूचुअल फंड या अन्य दीर्घकालिक निवेश विकल्पों के माध्यम से अतिरिक्त बचत की स्थापना पर विचार करें। यह एक विविध सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो प्रदान करता है।

अतिरिक्त बचत विकल्प:

म्यूचुअल फंड: इक्विटी और हाइब्रिड फंड अच्छे दीर्घकालिक रिटर्न दे सकते हैं।

सोना: विविधीकरण के लिए और मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के रूप में एक छोटे से आवंटन पर विचार करें।

जोखिम प्रबंधन और सुरक्षा सुनिश्चित करना
बीमा और आपातकालीन योजना के माध्यम से अपने निवेश की रक्षा करना और अपने परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करना महत्वपूर्ण है।

पर्याप्त बीमा कवरेज सुनिश्चित करना
अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में आपके परिवार को वित्तीय कठिनाइयों से बचाने के लिए जीवन और स्वास्थ्य बीमा आवश्यक हैं।

बीमा के प्रकार:

टर्म लाइफ इंश्योरेंस: कम लागत पर उच्च कवरेज प्रदान करता है और खोई हुई आय की भरपाई के लिए महत्वपूर्ण है।

स्वास्थ्य बीमा: चिकित्सा व्यय को कवर करता है और स्वास्थ्य सेवा लागतों के वित्तीय बोझ को कम करता है।

आपातकालीन निधि का निर्माण और रखरखाव
आपका 17 लाख रुपये का आपातकालीन निधि सराहनीय है। कम से कम 6 से 12 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने के लिए इस निधि को बनाए रखें।

आपातकालीन निधि प्रबंधन:

तरल संपत्ति: आपातकालीन निधि को आसानी से सुलभ और तरल संपत्तियों में रखें।

नियमित समीक्षा: समय-समय पर बदलते खर्चों के आधार पर निधि की समीक्षा और समायोजन करें।

अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें

अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा और समायोजन करना सुनिश्चित करता है कि यह आपके लक्ष्यों और बदलती परिस्थितियों के अनुरूप बनी रहे।

समीक्षा प्रक्रिया:

वार्षिक समीक्षा: अपने वित्त की सालाना व्यापक समीक्षा करें।

समायोजन: जीवन में बदलाव, बाजार की स्थितियों और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर आवश्यक समायोजन करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
32 वर्ष की आयु में, आपके पास एक मजबूत वित्तीय भविष्य बनाने के लिए पर्याप्त समय है। अनुशासित बचत, रणनीतिक निवेश और सावधानीपूर्वक योजना बनाकर, आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं। कर बचत को अधिकतम करने, एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष बनाने और पर्याप्त बीमा के माध्यम से अपने परिवार की सुरक्षा करने पर ध्यान दें। ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपनी योजना की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें। आप पहले से ही निवेश और बचत करके अच्छे निर्णय ले रहे हैं, और इन कदमों के साथ, आप एक सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी तरह से तैयार होंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in