नमस्ते - मैं 49 साल का हूं..कोविड के बाद आर्थिक रूप से मेरी यात्रा बहुत खराब रही। यह धीरे-धीरे पटरी पर आ रहा है.. ज्यादातर कर्ज एक साल में चुका दिया जाएगा... मुझे एक निवेश करने की जरूरत है, मैं अब तक निवेश पर प्रति माह 25K रुपये खर्च कर सकता हूं। क्या आप मुझे एक अच्छा धन संचय पैन सुझा सकते हैं जो मेरे लिए अगले 5 वर्षों तक 50 लाख-1 करोड़ के करीब धन संचय करने में काम आ सकता है.. धन्यवाद.. मैं आपसे सुनने का इंतजार कर रहा हूं

Ans: आप अच्छी मासिक आय, लगातार बचत और विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो के साथ एक बेहतरीन वित्तीय स्थिति में हैं। अगले 5 वर्षों में अतिरिक्त 1.5 करोड़ रुपये जमा करने के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने में आपकी मदद करने के लिए यहां कुछ रणनीतियाँ दी गई हैं:

1. मासिक निवेश राशि बढ़ाएँ:

आप वर्तमान में म्यूचुअल फंड में प्रति माह 30,000 रुपये की बचत कर रहे हैं। अपने धन संचय में तेज़ी लाने के लिए इस राशि को बढ़ाने पर विचार करें। खर्चों के बाद आपके पास पर्याप्त डिस्पोजेबल आय (4 लाख रुपये - 1.5 लाख रुपये = 2.5 लाख रुपये) है।

2. म्यूचुअल फंड आवंटन की समीक्षा करें:

6 वर्षों के बाद, आपके द्वारा चुने गए म्यूचुअल फंड ने 20 लाख रुपये का कोष बनाया है। फंड के प्रदर्शन और जोखिम प्रोफ़ाइल का विश्लेषण करें। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपका म्यूचुअल फंड आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप है, एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने पर विचार करें।

3. इक्विटी निवेश विकल्पों का पता लगाएँ:

जबकि FD स्थिरता प्रदान करते हैं, उनका रिटर्न मुद्रास्फीति से आगे नहीं बढ़ सकता है। संभावित रूप से उच्च वृद्धि के लिए अपनी बढ़ी हुई बचत का एक हिस्सा इक्विटी-आधारित साधनों जैसे स्टॉक या आक्रामक म्यूचुअल फंड में लगाने पर विचार करें। हालाँकि, इक्विटी निवेश से जुड़े अंतर्निहित जोखिम को याद रखें।
4. कर-बचत साधनों में निवेश करें:

कर बचाने के लिए इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) जैसे कर-बचत साधनों का उपयोग करें और संभावित रूप से FD की तुलना में अधिक रिटर्न कमाएँ।
यहाँ बढ़ी हुई बचत का संभावित विवरण दिया गया है:

मासिक SIP में 50,000 रुपये की वृद्धि करें (30,000 रुपये मौजूदा + 50,000 रुपये की वृद्धि)
प्रति माह 1,00,000 रुपये आक्रामक म्यूचुअल फंड या सीधे स्टॉक पिकिंग में निवेश करें (यदि आपके पास विशेषज्ञता है या किसी वित्तीय सलाहकार से सलाह लें)।
महत्वपूर्ण विचार:

जोखिम सहनशीलता: इक्विटी निवेश में अधिक जोखिम होता है। सुनिश्चित करें कि आपका समग्र पोर्टफोलियो आपकी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हो।
विविधीकरण: जोखिम को कम करने के लिए परिसंपत्ति वर्गों (इक्विटी, ऋण, सोना आदि) में विविधीकरण बनाए रखें।
वित्तीय सलाहकार: वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने से आपके लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर व्यक्तिगत निवेश रणनीतियाँ मिल सकती हैं।
अतिरिक्त सुझाव:

ट्रैक और समीक्षा: नियमित रूप से अपने निवेशों को ट्रैक करें और बाज़ार की स्थितियों और अपने उभरते लक्ष्यों के अनुकूल होने के लिए अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।
अपनी बचत बढ़ाकर, उच्च विकास निवेश विकल्पों पर विचार करके और एक विविध पोर्टफोलियो बनाए रखकर, आप अगले 5 वर्षों में 1.5 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने की संभावनाओं को काफी हद तक बढ़ा सकते हैं। याद रखें, यह एक सामान्य दिशानिर्देश है, और एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने से आपकी विशिष्ट स्थिति के लिए अधिक व्यक्तिगत रोडमैप मिल सकता है।

Ans: अब तक की आपकी प्रभावशाली वित्तीय यात्रा के लिए बधाई। 1.8 लाख रुपये के मजबूत मासिक वेतन और विविध निवेशों के साथ, आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अच्छी स्थिति में हैं। आइए अगले 12 वर्षों में 10 करोड़ रुपये का कोष बनाने में आपकी मदद करने के लिए एक रणनीतिक योजना पर गौर करें, साथ ही सुरक्षा और उच्च रिटर्न सुनिश्चित करें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आय और व्यय
मासिक वेतन: 1.8 लाख रुपये
मासिक व्यय: 50,000 रुपये
मासिक निवेश:
एनपीएस: 40,000 रुपये
म्यूचुअल फंड: 21,000 रुपये
निवेश के लिए शेष मासिक राशि: 50,000 रुपये
मौजूदा निवेश
स्टॉक: 3 लाख रुपये
सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (एसजीबी): 6 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड: 14 लाख रुपये
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ): 10 लाख रुपये 25 लाख
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस): 5 लाख रुपये
आपातकालीन निधि: 10 लाख रुपये
अवधि बीमा: 2 करोड़ रुपये
संपत्ति: वर्तमान मूल्य लगभग 2 करोड़ रुपये
गृह ऋण: 16 लाख रुपये (ईएमआई: 25,000 रुपये प्रति माह)
निवेश लक्ष्य और रणनीति
आपका प्राथमिक लक्ष्य अगले 12 वर्षों में 10 करोड़ रुपये का कोष बनाना है। इसे प्राप्त करने के लिए, आपको एक संतुलित और विविध निवेश रणनीति पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है जो विकास, सुरक्षा और कर दक्षता पर जोर देती है।

अनुशंसित निवेश साधन
इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड क्यों?

उच्च रिटर्न: ऐतिहासिक रूप से, इक्विटी म्यूचुअल फंड ने लंबी अवधि में औसतन 12-15% रिटर्न दिया है।
विविधीकरण: लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड के मिश्रण में निवेश करने से संतुलित जोखिम और रिटर्न मिलता है।
रणनीति:

एसआईपी (व्यवस्थित निवेश योजना): अपने एसआईपी जारी रखें और सालाना राशि बढ़ाने पर विचार करें।
अतिरिक्त आवंटन: अपने 50,000 रुपये के अधिशेष का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित करें।
संतुलित लाभ फंड
संतुलित लाभ फंड क्यों?

गतिशील आवंटन: ये फंड बाजार की स्थितियों के आधार पर इक्विटी और ऋण के बीच आवंटन को समायोजित करते हैं।
स्थिरता: वे जोखिम और रिटर्न का एक अच्छा संतुलन प्रदान करते हैं, कुछ नकारात्मक पक्ष सुरक्षा प्रदान करते हैं।
रणनीति:

मासिक निवेश: संतुलित लाभ फंड में प्रति माह 10,000-15,000 रुपये आवंटित करने पर विचार करें।
प्रत्यक्ष स्टॉक
प्रत्यक्ष स्टॉक क्यों?

उच्च रिटर्न की संभावना: यदि अच्छी तरह से शोध और चयन किया जाए तो व्यक्तिगत स्टॉक महत्वपूर्ण रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।
विविधीकरण: विभिन्न क्षेत्रों में निवेश करने से जोखिम कम हो सकते हैं।
रणनीति:

शोध और निवेश: ब्लू-चिप और उच्च-विकास क्षमता वाले स्टॉक में प्रति माह 10,000 रुपये का निवेश करें।
ऋण फंड
ऋण फंड क्यों?

कम जोखिम: वे इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिर हैं।
स्थिर रिटर्न: स्थिरता और नियमित आय के लिए आदर्श।
रणनीति:

मासिक निवेश: उच्च गुणवत्ता वाले कॉर्पोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों पर ध्यान केंद्रित करते हुए, ऋण निधि में प्रति माह 10,000-15,000 रुपये आवंटित करें।

सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF)
PPF क्यों?

कर लाभ: धारा 80C के तहत कर छूट प्रदान करता है।

सुरक्षित रिटर्न: सरकार द्वारा समर्थित, मूलधन की सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

रणनीति:

वार्षिक योगदान: लाभ को अधिकतम करने के लिए अपने PPF खाते में योगदान करना जारी रखें।

10 करोड़ रुपये का कोष बनाना

व्यवस्थित निवेश और चक्रवृद्धि
चक्रवृद्धि का महत्व:

नियमित निवेश: हर महीने 50,000 रुपये के अधिशेष का लगातार निवेश करें।

पुनर्निवेश: अगले 12 वर्षों में चक्रवृद्धि से लाभ उठाने के लिए रिटर्न का पुनर्निवेश करें।

अपेक्षित रिटर्न:

इक्विटी म्यूचुअल फंड और स्टॉक: 12-15% का औसत वार्षिक रिटर्न मानते हुए।

संतुलित फंड: सालाना लगभग 10-12% रिटर्न की उम्मीद करते हुए।

डेट फंड और पीपीएफ: सालाना 7-8% रिटर्न प्रदान करते हैं।
मासिक निवेश आवंटन
सुझाया गया आवंटन:
इक्विटी म्यूचुअल फंड: रु. 25,000
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड: रु. 10,000
डायरेक्ट स्टॉक: रु. 10,000
डेट फंड: रु. 5,000
यह विविधतापूर्ण दृष्टिकोण उच्च रिटर्न को सुरक्षा और स्थिरता के साथ संतुलित करता है।

कर निहितार्थ और योजना
इक्विटी निवेश
दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG): 1 लाख रुपये से अधिक लाभ पर 10% कर।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG): 15% कर।
ऋण निवेश
LTCG: इंडेक्सेशन लाभ के साथ 20% कर।
STCG: आपकी आय स्लैब के अनुसार कर।
अपने होम लोन का प्रबंधन
जल्दी चुकौती
ब्याज के बोझ को कम करने और लोन को जल्दी चुकाने के लिए अपने होम लोन के मूलधन के लिए कभी-कभार एकमुश्त भुगतान करने पर विचार करें।

अपने बच्चों के लिए वित्तीय योजना बनाना
शिक्षा और भविष्य की ज़रूरतें
बाल शिक्षा योजनाएँ: बच्चों के लिए विशेष म्यूचुअल फंड या संतुलित लाभ फंड में निवेश करने पर विचार करें।
बच्चों के लिए SIP: अपने बच्चों की शिक्षा और भविष्य की ज़रूरतों के लिए समर्पित SIP शुरू करें।
नियमित समीक्षा और समायोजन
आवधिक समीक्षा
निवेश की समीक्षा करें: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ अपने पोर्टफोलियो की अर्ध-वार्षिक या वार्षिक समीक्षा करें।
पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें: प्रदर्शन और बदलते वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें।
अंतिम विचार
आपके पास एक ठोस वित्तीय आधार और एक स्पष्ट लक्ष्य है। एक अनुशासित निवेश रणनीति का पालन करके, चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाकर और अपने निवेश की नियमित समीक्षा करके, आप अगले 12 वर्षों में 10 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य को प्राप्त कर सकते हैं। याद रखें, सफल निवेश की कुंजी स्थिरता, विविधीकरण और आवधिक मूल्यांकन है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते;

अगर किसी ने आपको बताया है कि शेयर बाजार एक कैसीनो है, तो यकीन मानिए कि आप गलत दिशा में जा रहे हैं।

यह दीर्घकालिक धन सृजन के लिए एक निवेश का जरिया है।

कुछ लोगों ने शेयर बाजारों में जल्दी पैसा कमाया होगा, लेकिन फिर वे लालची हो जाते हैं और वे और अधिक जल्दी लाभ चाहते हैं, लेकिन मौजूदा लाभ और पूंजी दोनों खो देते हैं।

ऐसे हथकंडों में न फंसें।

अपने जोखिम प्रोफाइल, आवश्यकता और समय सीमा के अनुसार म्यूचुअल फंड के माध्यम से व्यवस्थित रूप से निवेश करें।

हैप्पी इन्वेस्टिंग;

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार के जोखिमों के अधीन है। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेजों को ध्यान से पढ़ें।

Ans: नमस्ते;

आप मासिक सिप (2.75 लाख) के माध्यम से इस प्रकार निवेश कर सकते हैं:

1. मल्टीकैप फंड-20%
आप शीर्ष चतुर्थक से कोई भी 2 फंड चुन सकते हैं

2. फ्लेक्सीकैप फंड-20%
आप शीर्ष चतुर्थक से कोई भी 2 फंड चुन सकते हैं

3. लार्ज और मिडकैप फंड: 20%
आप शीर्ष चतुर्थक से कोई भी 2 फंड चुन सकते हैं

4. स्मॉल कैप फंड: 10%
आप शीर्ष चतुर्थक से कोई भी 1 फंड चुन सकते हैं

5. बैलेंस्ड एडवांटेज फंड: 15%
आप शीर्ष चतुर्थक से कोई भी 1 फंड चुन सकते हैं

6. मल्टी एसेट एलोकेशन फंड: 15%
आप शीर्ष चतुर्थक से कोई भी 1 फंड चुन सकते हैं

इसलिए अपने मौजूदा MF कॉर्पस + FD को उसी फंड में फिर से निवेश करने + 8 वर्षों में SIP कॉर्पस को ध्यान में रखते हुए, आपको 20 करोड़ का संचयी कॉर्पस मिलेगा, जैसा कि आप चाहते हैं।

यह आपके आभूषण और घर की संपत्ति को रिटायरमेंट कॉर्पस के विचार से अलग रखता है।

म्यूचुअल फंड योजनाओं के संयोजन से 10% का मामूली रिटर्न माना जाता है।

खुशहाल निवेश;

Ans: आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन

आपकी उम्र 41 वर्ष है। आप 2.7 लाख रुपये मासिक (कर-पश्चात) कमाते हैं।

आपके पास 3 मकान हैं। बकाया ऋण 38 लाख रुपये है।

मासिक ईएमआई 1 लाख रुपये है।

आप पर 3 लाख रुपये का पर्सनल लोन भी है (6 ईएमआई बाकी हैं)।

गोल्ड लोन 14 लाख रुपये का है। आप अभी इस पर ध्यान नहीं दे रहे हैं।

एसआईपी 30,000 रुपये प्रति माह है। 4 म्यूचुअल फंड में निवेश किया गया है।

यूलिप में 18 लाख रुपये का निवेश किया गया है। वर्तमान मूल्य 32 लाख रुपये है। जीवन बीमा 20 लाख रुपये है।

पीपीएफ बैलेंस 16 लाख रुपये है। स्टॉक मूल्य 20 लाख रुपये (15% की हानि)।

मासिक चिट: 25,000 रुपये (चिट) + 10,000 रुपये (गोल्ड चिट)।

कृषि भूमि: 5 एकड़। पूर्ण स्वामित्व वाली।

टर्म इंश्योरेंस उपलब्ध है। यूलिप के ज़रिए परिवार के लिए अन्य बीमा विकल्प भी उपलब्ध हैं।

आप 9 सालों में 3 करोड़ रुपये का फंड बनाना चाहते हैं।

आप आगे चलकर हर महीने 50,000 रुपये का अतिरिक्त निवेश कर सकते हैं।

अपने वित्त को पुनर्गठित और मज़बूत करने के चरण

1. ऋणों को समेकित करें और गोल्ड लोन पर ध्यान केंद्रित करें

आपका गोल्ड लोन महंगा है। ब्याज दरें आमतौर पर 10%-14% होती हैं।

इस लोन पर कर लाभ नहीं मिलता है।

अपने चिट मैच्योरिटी या स्टॉक रिडेम्पशन से गोल्ड लोन को किश्तों में चुकाना शुरू करें।

पर्सनल लोन जल्द ही खत्म हो जाएगा। गोल्ड लोन कम करने के लिए ईएमआई को पुनर्निर्देशित करें।

जब तक ज़रूरी न हो, रियल एस्टेट में निवेश करने से बचें। इससे नकदी प्रवाह बाधित होता है।

2. अपने म्यूचुअल फंड एसआईपी को बेहतर बनाएँ

एसआईपी जारी रखें। लेकिन फंड के प्रकारों की समीक्षा करें।

बहुत ज़्यादा फंड में निवेश न करें।

ओवरलैपिंग कम करें और इन पर टिके रहें:

1 फ्लेक्सी-कैप फंड

1 बड़ा और मिड-कैप फंड

1 एग्रेसिव हाइब्रिड फंड

1 मिड-कैप या मल्टीकैप फंड

सेक्टर/थीमैटिक फंड से बचें। इनमें जोखिम ज़्यादा होता है।

3. यूलिप से बाहर निकलने की रणनीति

आपका यूलिप 18 लाख रुपये से बढ़कर 32 लाख रुपये हो गया है।

चूँकि अभी 4 साल का प्रीमियम बाकी है, इसलिए भुगतान अवधि समाप्त होने तक प्रतीक्षा करें।

इसके परिपक्व होने पर, एसटीपी के ज़रिए पूरी राशि म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित कर दें।

यूलिप कम रिटर्न और ज़्यादा शुल्क देते हैं। भविष्य में यूलिप से बचें।

4. सीधे स्टॉक में नुकसान का अपने फ़ायदे के लिए इस्तेमाल करें

सीधे स्टॉक में नुकसान का फ़ायदा रणनीतिक रूप से उठाना चाहिए।

खराब प्रदर्शन करने वाले स्टॉक से बाहर निकलें। म्यूचुअल फंड में पैसा दोबारा लगाएँ।

जब तक आप नियमित रूप से स्टॉक पर नज़र न रखें, तब तक उनके पीछे भागने से बचें।

लंबी अवधि के विकास के लिए म्यूचुअल फंड पर ज़्यादा ध्यान दें।

5. पीपीएफ रणनीति

आपके पीपीएफ में 16 लाख रुपये हैं।

परिपक्वता तक इसे बिना छुए रखें।

यह कर-मुक्त, सुरक्षित रिटर्न प्रदान करता है।

पीपीएफ का उपयोग सेवानिवृत्ति या बाद में बच्चों की शिक्षा के लिए करें।

6. चिट फंड में योगदान को तर्कसंगत बनाएँ

चिट और गोल्ड चिट में मासिक 35,000 रुपये बहुत ज़्यादा हैं।

चिट फंड जोखिम भरे और अनियमित होते हैं।

चिट में निवेश कम करें। म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

गोल्ड चिट की भी समीक्षा की जानी चाहिए। इसके बजाय गोल्ड ईटीएफ या गोल्ड सेविंग फंड का उपयोग करें।

7. अपने अतिरिक्त 50,000 रुपये के अधिशेष का अधिकतम उपयोग करें

नए एसआईपी में मासिक 35,000 रुपये का निवेश करें।

2-3 अच्छी गुणवत्ता वाले डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड का उपयोग करें।

15,000 रुपये किसी अल्पकालिक डेट फंड या लिक्विड फंड में रखें।

बच्चों के लिए एक अलग लक्ष्य-आधारित कोष बनाएँ।

8. बच्चों की शिक्षा और कोष योजना

आप 50,000 रुपये चाहते हैं। 9 साल में 3 करोड़।

लक्ष्य-विशिष्ट SIP शुरू करें। उस राशि को अलग रखें।

इसके लिए एग्रेसिव हाइब्रिड और फ्लेक्सी-कैप फंड का इस्तेमाल करें।

80,000 रुपये मासिक SIP (30,000 मौजूदा + 50,000 नए) के साथ,
आप 9 साल में संभावित रूप से 3 करोड़ रुपये का फंड बना सकते हैं।

9. बीमा और जोखिम योजना

आपके पास पहले से ही टर्म इंश्योरेंस है। अच्छा है।

पत्नी और बच्चों के लिए ULIP कवर पर्याप्त नहीं हैं।

ज़रूरत पड़ने पर पत्नी के लिए अलग से टर्म इंश्योरेंस खरीदें।

लाइफ कवर के लिए ULIP पर निर्भर रहने से बचें।

10. आपातकालीन और तरलता प्रबंधन

6-9 महीने के खर्चों को लिक्विड फंड में रखें।

चिट फंड में बड़ी रकम जमा करने से बचें।

खेती की ज़मीन अच्छी संपत्ति है, लेकिन लिक्विड नहीं।

इमरजेंसी फंड बनाने के लिए स्टॉक या चिट मैच्योरिटी के कुछ हिस्से का इस्तेमाल करें।

11. एसेट एलोकेशन रणनीति

आपकी उम्र और लक्ष्यों के अनुसार सुझाया गया विभाजन:

65% इक्विटी (म्यूचुअल फंड + एनपीएस)

25% डेट (पीपीएफ + शॉर्ट-टर्म डेट फंड)

10% गोल्ड (अधिकतम गोल्ड फंड से, भौतिक नहीं)

अंततः

इंडेक्स फंड में निवेश न करें। ये बाजार की आँख मूंदकर नकल करते हैं।

इंडेक्स फंड मंदी के दौरान पूरी तरह से गिर जाते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर समायोजन और सुरक्षा प्रदान करते हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें। ये कोई मार्गदर्शन नहीं देते।

सीएफपी के साथ प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड व्यक्तिगत सहायता प्रदान करते हैं।

आप आर्थिक रूप से जागरूक हैं। कुछ बदलावों के साथ,
आप अपने 3 करोड़ रुपये के लक्ष्य को आसानी से प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment