Home > Money > Question
विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

42 Year Old with 1.7L Salary: How Much Do I Need for Retirement?

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8933 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 19, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Asked by Anonymous - Jul 09, 2024English
Money

नमस्ते, मैं 42 साल का हूँ। हर महीने 1.7 लाख कमाता हूँ। 80 हजार म्यूचुअल फंड में निवेश करता हूँ और एनपीएस 50 हजार सालाना और 1.5 लाख पीपीएफ में निवेश करता हूँ। फ्लैट लोन की ईएमआई 17 हजार प्रति माह है, जिसमें से 10 हजार किराए से मिलती है (7 हजार नेट डैमेज है)। हम दूसरे घर में रह रहे हैं। पत्नी भी काम करती है और उसका वेतन मासिक खर्च और बच्चे की शिक्षा के लिए और 80 सी निवेश को पूरा करने के लिए पर्याप्त है। मेरे पास अपने लिए 2 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस है। मेरे पास एफडी में लगभग 70 लाख हैं। जानना चाहते हैं कि दोनों को कवर करने के लिए हमारे रिटायरमेंट फंड में कितना होना चाहिए। हम छोटे से जयपुर में रहते हैं और हमारे मासिक खर्च लगभग 35 हजार हैं। क्या हमें जमीन खरीदने में और निवेश करना चाहिए या म्यूचुअल फंड में निवेश बढ़ाते रहना चाहिए

Ans: वर्तमान वित्तीय स्थिति

आयु: 42 वर्ष
मासिक आय: 1.7 लाख रुपये (हाथ में)
मासिक EMI: 17,000 रुपये (किराए के बाद शुद्ध व्यय 7,000 रुपये)
म्यूचुअल फंड निवेश: 80,000 रुपये प्रति माह
एनपीएस: 50,000 रुपये सालाना
पीपीएफ: 1.5 लाख रुपये सालाना
टर्म इंश्योरेंस: 2 करोड़ रुपये
फिक्स्ड डिपॉजिट: 70 लाख रुपये
मासिक खर्च: 35,000 रुपये
पत्नी की आय: मासिक खर्च और 80सी निवेश को कवर करती है
अपना घर: जिसमें रहना
वित्तीय लक्ष्य

सेवानिवृत्ति कोष: सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त धन सुरक्षित करें।
निवेश रणनीति: विकास के लिए मौजूदा निवेश को अनुकूलित करें।
चरण-दर-चरण योजना

1. आपातकालीन निधि

आसानी से सुलभ खाते में कम से कम 6 महीने के खर्च को बनाए रखें।
लक्ष्य: 2.1 लाख रुपये (6 x 35,000 रुपये) अप्रत्याशित जरूरतों के लिए तरलता सुनिश्चित करें। 2. रिटायरमेंट कॉर्पस की गणना करें व्यय अनुमान: 35,000 रुपये का वर्तमान मासिक व्यय। मुद्रास्फीति समायोजन: भविष्य के खर्चों के लिए 6% मुद्रास्फीति दर मानते हुए। सेवानिवृत्ति अवधि: रिटायरमेंट के बाद 25 साल मान लें। सटीक आंकड़ा प्राप्त करने के लिए ऑनलाइन रिटायरमेंट कॉर्पस कैलकुलेटर का उपयोग करें। हालांकि, मध्यम जीवनशैली के लिए एक मोटा अनुमान लगभग 3-4 करोड़ रुपये हो सकता है। 3. निवेश रणनीति म्यूचुअल फंड म्यूचुअल फंड में हर महीने 80,000 रुपये का निवेश जारी रखें। लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड में विविधता लाएं। अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें और उसे संतुलित करें। पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) PPF में सालाना 1.5 लाख रुपये का निवेश जारी रखें। इससे सुरक्षित, कर-मुक्त रिटर्न सुनिश्चित होता है। नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS)

NPS में सालाना 50,000 रुपये का योगदान करें।
अधिक रिटर्न के लिए इक्विटी और डेट का आक्रामक मिश्रण चुनें।
फिक्स्ड डिपॉजिट

अधिक ग्रोथ के लिए कुछ FD को म्यूचुअल फंड में बदलने पर विचार करें।
कुछ FD को अल्पकालिक लक्ष्यों और लिक्विडिटी के लिए रखें।
4. रियल एस्टेट निवेश से बचें

रियल एस्टेट में लिक्विडिटी नहीं होती और इससे लगातार रिटर्न नहीं मिल सकता।
बेहतर ग्रोथ और लिक्विडिटी के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश बढ़ाने पर ध्यान दें।
5. बीमा

सुनिश्चित करें कि आपके पास परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है।
किसी भी कमी को पूरा करने के लिए समय-समय पर अपने टर्म इंश्योरेंस की समीक्षा करें।
6. रिटायरमेंट प्लानिंग स्टेप्स

SIP बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, म्यूचुअल फंड में अपने SIP को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
विविधीकरण: जोखिम को कम करने के लिए एक विविध पोर्टफोलियो बनाए रखें।
नियमित रूप से समीक्षा करें: अपने निवेश पोर्टफोलियो की सालाना जाँच करें और आवश्यक समायोजन करें।
टैक्स प्लानिंग: 80C, 80D और 80CCD जैसी धाराओं के तहत कर लाभ को अधिकतम करने के लिए निवेश को अनुकूलित करें।
उदाहरण मासिक आवंटन:

म्यूचुअल फंड: 80,000 रुपये
पीपीएफ: 12,500 रुपये (मासिक समतुल्य 1.5 लाख रुपये सालाना)
एनपीएस: 4,167 रुपये (मासिक समतुल्य 50,000 रुपये सालाना)
आपातकालीन निधि: 5,000 रुपये (यदि अभी तक पूरी तरह से वित्त पोषित नहीं है)
अंतिम अंतर्दृष्टि

एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए अनुशासित निवेश और स्मार्ट वित्तीय योजना की आवश्यकता होती है। अपने म्यूचुअल फंड निवेश को अधिकतम करने, कर-बचत विकल्पों का उपयोग करने और पर्याप्त बीमा कवरेज बनाए रखने पर ध्यान केंद्रित करें। ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
Money

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Sunil

Sunil Lala  | Answer  |Ask -

Financial Planner - Answered on Feb 11, 2024

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8933 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 19, 2024

Asked by Anonymous - Jun 10, 2024English
Money
नमस्ते, मेरी उम्र 43 साल है और वर्तमान निवेश पीएफ और पीपीएफ: 1.5 करोड़, म्यूचुअल फंड: 90 लाख, डायरेक्ट स्टॉक: 25 लाख, फिक्स्ड डिपॉजिट: 40 लाख, एसजीबी: 5 लाख, नकद: 40 लाख। देयताएँ: घर की ईएमआई: 49,000 प्रति माह, बच्चों की शिक्षा: 45,000 प्रति माह और अन्य खर्च: 45,000। 1 लाख का अधिशेष। मैं 10 साल में रिटायर होना चाहता हूँ। रिटायरमेंट के समय मुझे कितनी धनराशि की आवश्यकता होगी। देयताएँ: 2 बच्चे 6 साल में 12वीं कक्षा पूरी करेंगे और फिर उनकी शादी।
Ans: आप 43 वर्ष के हैं और आपके पास विविध निवेश हैं। आप 10 वर्षों में सेवानिवृत्त होने का लक्ष्य रखते हैं। आपकी वित्तीय जानकारी इस प्रकार है:

भविष्य निधि (PF) और सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF): 1.5 करोड़ रुपये
म्यूचुअल फंड: 90 लाख रुपये
प्रत्यक्ष स्टॉक: 25 लाख रुपये
सावधि जमा (FD): 40 लाख रुपये
सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB): 5 लाख रुपये
नकद: 40 लाख रुपये
देयताएँ और व्यय
घर की EMI: 49,000 रुपये प्रति माह
बच्चों की शिक्षा: 45,000 रुपये प्रति माह
अन्य व्यय: 45,000 रुपये प्रति माह
कुल मासिक व्यय: 1,39,000 रुपये
अतिरिक्त आय: 1 लाख रुपये प्रति माह
आपके बच्चे 6 वर्षों में अपनी 12वीं कक्षा पूरी कर लेंगे और उसके बाद उनकी उच्च शिक्षा और विवाह के लिए खर्च होंगे।

रिटायरमेंट कॉर्पस की ज़रूरतों का आकलन
1. रिटायरमेंट के बाद के मासिक खर्चों का अनुमान लगाएँ:

मान लें कि आप रिटायरमेंट के बाद भी इसी तरह की जीवनशैली अपनाते हैं।
मुद्रास्फीति-समायोजित मासिक खर्च बढ़ सकते हैं।
प्रति वर्ष 6% की मुद्रास्फीति दर पर विचार करें।
2. रिटायरमेंट कॉर्पस की गणना करें:

आवश्यक मासिक आय उत्पन्न करने के लिए आवश्यक राशि की गणना करें।
मुद्रास्फीति और जीवन प्रत्याशा (जैसे, 85 वर्ष की आयु तक) को ध्यान में रखें।
निवेश रणनीति
1. देनदारियों का भुगतान करें:

रिटायरमेंट से पहले होम लोन का भुगतान करने को प्राथमिकता दें।
इससे आपके मासिक खर्च में काफी कमी आएगी।
2. एक विविध पोर्टफोलियो बनाएँ:

म्यूचुअल फंड, स्टॉक और बॉन्ड में विविध निवेश जारी रखें।
विकास के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश बढ़ाने पर विचार करें।
अपने अधिशेष का एक हिस्सा इक्विटी और डेट फंड में आवंटित करें।
3. व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) स्थापित करें:

SIP स्थापित करने के लिए अपने 1 लाख रुपये के मासिक अधिशेष का उपयोग करें।
उच्च दीर्घावधि रिटर्न के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।
विकास और स्थिरता के मिश्रण के लिए संतुलित फंड पर विचार करें।
4. आपातकालीन निधि:

6-12 महीने के खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।
इसे बचत खाते या अल्पकालिक FD जैसे तरल और सुरक्षित निवेश में रखें।
5. बाल शिक्षा और विवाह निधि:

अपने बच्चों की शिक्षा और विवाह के लिए एक समर्पित निधि शुरू करें।
इस लक्ष्य के लिए इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण का उपयोग करें।
जैसे-जैसे आप ज़रूरत के करीब पहुँचते हैं, आवंटन को समायोजित करें।
6. निवेश की समीक्षा करें और समायोजित करें:

हर छह महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
प्रदर्शन और बदलती ज़रूरतों के आधार पर समायोजित करें।
सुनिश्चित करें कि आप अपने रिटायरमेंट और अन्य वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर हैं।
सेवानिवृत्ति कोष की गणना
1. भविष्य के मासिक खर्चों का अनुमान लगाएँ:

वर्तमान मासिक खर्च: रु. 1,39,000
10 वर्षों में मुद्रास्फीति के लिए समायोजित (प्रति वर्ष 6% पर)।
2. आवश्यक कॉर्पस की गणना करें:

कॉर्पस का अनुमान लगाने के लिए रिटायरमेंट कैलकुलेटर का उपयोग करें।
जीवन प्रत्याशा, मुद्रास्फीति और निवेश पर अपेक्षित रिटर्न को ध्यान में रखें।
अतिरिक्त सुझाव
1. कर दक्षता:

ऐसे निवेश चुनें जो कर लाभ प्रदान करते हों।
कर-कुशल म्यूचुअल फंड और ऋण साधनों पर विचार करें।
2. पर्याप्त बीमा:

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा है।
अपनी पॉलिसियों की समीक्षा करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे आपकी आवश्यकताओं को पूरा करती हैं।
3. नियमित निगरानी:

अपने निवेश के साथ अनुशासित रहें।
अपने पोर्टफोलियो की नियमित निगरानी करें और उसे संतुलित करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
10 वर्षों में आराम से रिटायर होने के लिए, आपको पर्याप्त कॉर्पस की आवश्यकता है। अपनी विविध निवेश रणनीति जारी रखें, विकास पर ध्यान केंद्रित करें और अपनी देनदारियों का भुगतान करें। एक मजबूत रिटायरमेंट फंड बनाने के लिए अपने मासिक अधिशेष का बुद्धिमानी से उपयोग करें। ट्रैक पर बने रहने के लिए अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

..Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8933 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 26, 2024

Money
नमस्ते मेरा नाम सोमानी है, मैंने अपने करियर में 39 वर्ष पूरे कर लिए हैं और सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहा हूँ, नीचे मेरी वर्तमान वित्तीय स्थिति दी गई है। बचत खाता: 5 लाख एफडी: 15 लाख, सभी 2026 में परिपक्व होंगे म्यूचुअल फंड: 28 लाख (वर्तमान मूल्य: 36 लाख, लार्ज कैप: 50%, मिड कैप: 26%, स्मॉल कैप: 22%, अन्य: 2%) गोल्ड बॉन्ड: 3.5 लाख (वर्तमान मूल्य: 6.85 लाख) इक्विटी शेयर: 26 लाख (वर्तमान मूल्य: 47 लाख) एनपीएस: वर्तमान मूल्य: 6 लाख ईपीएफओ: 12.25 लाख पीपीएफ: 7.67 लाख टर्म प्लान: 1 करोड़ 60 के बाद पेंशन प्लान: लगभग 30 हजार मासिक स्वास्थ्य बीमा: पूरे परिवार के लिए 13 लाख मेरी पत्नी कामकाजी है और उसे लगभग 70 हजार मिलते हैं एक बेटी है, उम्र 8 साल है और वह दूसरी कक्षा में पढ़ती है मेरे पिता सेवानिवृत्त हैं और नीचे दिए गए हैं उनकी वित्तीय स्थिति पेंशन: लगभग 45 हजार प्रति माह एफडी: 1 करोड़ इक्विटी शेयर/म्यूचुअल फंड/गोल्ड बॉन्ड: लगभग 1 करोड़ संपत्ति: लगभग 80 लाख वर्तमान मूल्यांकन खुद का घर: 1.75 करोड़ - 2 करोड़ वर्तमान मूल्यांकन किराये की आय: लगभग 18 हजार प्रति माह कृपया मुझे उपरोक्त डेटा पर मार्गदर्शन करें, मेरे वर्तमान मासिक खर्च लगभग 1.25 लाख प्रति माह को देखते हुए शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति के लिए मेरे पास कितना कोष होना चाहिए।
Ans: आपके पास एक मजबूत और विविधतापूर्ण वित्तीय आधार है। आइए इसका व्यापक विश्लेषण करें।

लिक्विड एसेट्स
5 लाख रुपये का बचत खाता बैलेंस तत्काल लिक्विडिटी प्रदान करता है।

2026 में परिपक्व होने वाले 15 लाख रुपये के फिक्स्ड डिपॉजिट मध्यावधि स्थिरता सुनिश्चित करते हैं।

निवेश
36 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बड़े, मध्यम और छोटे कैप में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है।

6.85 लाख रुपये के मौजूदा मूल्य वाले गोल्ड बॉन्ड स्थिरता प्रदान करते हैं और मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव करते हैं।

47 लाख रुपये के मूल्य वाले इक्विटी शेयर महत्वपूर्ण वृद्धि दर्शाते हैं।

नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) में 6 लाख रुपये की होल्डिंग रिटायरमेंट-उन्मुख बचत प्रदान करती है।

रिटायरमेंट सेविंग्स
EPFO का 12.25 लाख रुपये का कॉर्पस और PPF का 7.67 लाख रुपये का बैलेंस स्थिर दीर्घकालिक विकास सुनिश्चित करता है।

1 करोड़ रुपये का टर्म प्लान कवरेज आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करता है।

पारिवारिक सहायता
आपकी पत्नी की 70,000 रुपये की मासिक आय स्थिरता प्रदान करती है।

आपके पिता का ठोस वित्तीय आधार और 45,000 रुपये की पेंशन निर्भरता को कम करती है।

रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाना
रिटायरमेंट प्लानिंग में भविष्य के खर्चों, मुद्रास्फीति और दीर्घायु को संबोधित करने की आवश्यकता होती है।

मासिक व्यय विश्लेषण
प्रति माह 1.25 लाख रुपये का आपका वर्तमान खर्च महत्वपूर्ण है।

काम से संबंधित लागतों में कमी लेकिन स्वास्थ्य सेवा खर्च में वृद्धि जैसे सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों को समायोजित करें।

आवश्यक कॉर्पस
शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति के लिए, कम से कम 30 वर्षों के लिए मासिक 1.25 लाख रुपये उत्पन्न करने वाले कॉर्पस का लक्ष्य रखें।

क्रय शक्ति बनाए रखने के लिए सालाना 6-7% की मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें।

वित्तीय स्वतंत्रता के लिए 12-15 करोड़ रुपये का कॉर्पस अनुशंसित है।

रणनीतिक सिफारिशें
चरण 1: वर्तमान परिसंपत्तियों का अनुकूलन करें
कम रिटर्न के कारण बचत खातों और सावधि जमा पर अत्यधिक निर्भरता से बचें।

एफडी की परिपक्वता राशि को म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-उपज वाले साधनों में पुनर्निवेशित करें।

चरण 2: म्यूचुअल फंड निवेश को बढ़ाना
म्यूचुअल फंड आवंटन को चरणबद्ध तरीके से 50 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।

इंडेक्स फंड जैसे निष्क्रिय विकल्पों की तुलना में बेहतर प्रदर्शन के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें।

परिसंपत्ति वर्गों में और अधिक विविधता लाएँ और इक्विटी और ऋण के बीच संतुलन बनाए रखें।

चरण 3: सोने और इक्विटी को समेकित करना
सोने के बॉन्ड और इक्विटी शेयरों में अच्छी वृद्धि हुई है।

स्थिरता के लिए सोने के बॉन्ड को बनाए रखें लेकिन बाजार के जोखिमों के लिए इक्विटी शेयरों की निगरानी करें।

अस्थिर इक्विटी से लाभ को व्यवस्थित रूप से स्थिर ऋण फंड या हाइब्रिड फंड में स्थानांतरित करें।

चरण 4: सेवानिवृत्ति-विशिष्ट बचत को मजबूत करना
अतिरिक्त कर लाभ और सेवानिवृत्ति वृद्धि के लिए एनपीएस में योगदान बढ़ाएँ।

पीपीएफ में नियमित योगदान जारी रखें, जो जोखिम-मुक्त और कर-कुशल है।

ईपीएफओ बैलेंस बनाए रखें और जब तक आवश्यक न हो, निकासी से बचें।

चरण 5: बच्चे की शिक्षा के लिए संतुलित कोष बनाना
आपकी बेटी 8 साल की है, और उच्च शिक्षा का खर्च 10-12 साल में आएगा।

बच्चे की शिक्षा पर केंद्रित म्यूचुअल फंड या डेट-ओरिएंटेड फंड में 25 लाख रुपये आवंटित करें।

इस फंड को व्यवस्थित रूप से बनाने के लिए SIP शुरू करें।

चरण 6: स्वास्थ्य और बीमा का प्रबंधन
आपका 13 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा कवरेज अच्छा है। सुनिश्चित करें कि इसमें गंभीर बीमारी कवरेज शामिल है।

भविष्य में किसी भी महत्वपूर्ण चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए टॉप-अप योजनाओं पर विचार करें।

पर्याप्त कवरेज सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर अपनी टर्म प्लान की समीक्षा करें।

अपने पिता के वित्तीय पोर्टफोलियो को अनुकूलित करना
सक्रिय और निष्क्रिय आय
आपके पिता की 45,000 रुपये मासिक पेंशन स्थिर है।

18,000 रुपये की किराये की आय एक छोटा लेकिन नियमित प्रवाह जोड़ती है।

निवेश पोर्टफोलियो प्रबंधन
सेवानिवृत्ति के बाद जोखिम को कम करने के लिए अपने 1 करोड़ रुपये के इक्विटी/म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को समेकित करें।

संतुलन के लिए इक्विटी, डेट और फिक्स्ड-इनकम इंस्ट्रूमेंट्स के बीच विविधता लाएं।

प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों को सुनिश्चित करने के लिए FD नवीनीकरण की निगरानी करें।

संपत्ति संबंधी विचार
उनका संपत्ति पोर्टफोलियो किराये और गैर-आय-उत्पादक परिसंपत्तियों का मिश्रण प्रदान करता है।

जब तक वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए आवश्यक न हो जाए, तब तक परिसंपत्तियों को बेचने से बचें।

कर-कुशल रणनीतियाँ
धन संचय करते समय धारा 80C के तहत कर बचाने के लिए ELSS म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

NPS योगदान धारा 80CCD(1B) के तहत कर लाभ प्रदान करते हैं।

दीर्घकालिक और अल्पकालिक पूंजीगत लाभ करों को कम करने के लिए म्यूचुअल फंड रिडेम्प्शन की सावधानीपूर्वक योजना बनाएं।

अंत में
एक शांतिपूर्ण सेवानिवृत्ति के लिए वर्तमान और भविष्य की जरूरतों को संतुलित करना आवश्यक है।

विविध निवेशों के माध्यम से एक मजबूत कोष बनाएँ।

अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में समायोजन करें।

अनुशासित रहें और अल्पकालिक लाभ की तुलना में दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को प्राथमिकता दें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

..Read more

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8933 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 04, 2025

Money
Dear Sir, I am from Chennai and aged 43 years with two kids aged 13 and 9( both daughters) and wife homemaker. I have a home loan of 80 lakhs and pay 65,000 EMI monthly. My NTH is 2.5 lakhs per month. Following are my savings 1)MF- 85 Lacs 2) FD-25 lacs 3) SGB- 15 lacs 4) Gold 100 sovereigns belong to my wife 5) Immovable asset- 1 apartment on 20k rent and an individual villa worth 1.5 crs(On loan) 6) PF -30 lacs 7) NPS- 20 lacs. I have a Life cover of 1.5 crs and a standalone Health insurance of 10 lacs for family. My monthly household expenses is approximately 25k. Kindly advice on the financial planning with daughters education and marriage and our retirement corpus. What will be right corpus and the right age for retirement ? ( I am not greedy in money making and wanted to settle a peaceful life). Need your kind advice
Ans: You are 43, earning Rs 2.5 lakhs monthly, with clear goals and values.
You want peace, not greed — a wonderful attitude that deserves appreciation.

Let us now assess your full picture and guide you step by step.

Family and Lifestyle Overview

You are 43 years old and based in Chennai.

Your wife is a homemaker. Two daughters are 13 and 9 years old.

Household monthly spending is Rs 25,000 — simple and efficient.

You pay Rs 65,000 EMI for an Rs 80 lakh home loan.

Balance income goes into strong savings and investments.

You are structured, mindful, and financially aware. Very few maintain this balance.

Assets and Investments Snapshot

Let us first evaluate your current holdings.

Mutual Funds: Rs 85 lakhs — main growth engine.

Fixed Deposits: Rs 25 lakhs — good liquidity buffer.

Sovereign Gold Bonds: Rs 15 lakhs — safe but slow growth.

Physical Gold: 100 sovereigns — belongs to wife. Not easily liquid.

Apartment: Rental income Rs 20K.

Villa (worth Rs 1.5 crore): Under loan. May be self-occupied.

Provident Fund: Rs 30 lakhs — stable retirement base.

NPS Tier I: Rs 20 lakhs — long-term disciplined savings.

Life Insurance: Rs 1.5 crore — basic cover.

Family Health Cover: Rs 10 lakhs — necessary protection.

Your diversification is balanced across growth, security, and stability.

Monthly Cash Flow Overview

Income: Rs 2.5 lakhs (net take-home)

EMI: Rs 65,000

Household expenses: Rs 25,000

Rental income: Rs 20,000

Your surplus is approximately Rs 1.8 lakhs monthly. That is your wealth builder.

Children’s Education Planning

Your elder daughter is 13. You have 5 years for college.

Your younger daughter is 9. You have 9 years for her UG course.

Let us estimate needs simply:

Higher education in India may cost Rs 20–30 lakhs per child.

If abroad, the cost may touch Rs 80 lakhs–1 crore.

To be safe, plan for Rs 60 lakhs total for both education goals.

Use mutual funds to create this goal corpus.

Keep SIPs running and link them to these time frames.

Do not use FDs or SGBs for this. They cannot beat education inflation.

Daughters’ Marriage Planning

Marriage is emotional and cultural. Corpus depends on expectations.

If you plan to spend moderately, Rs 25–30 lakhs per child is sufficient.

Together, Rs 50–60 lakhs should be planned.

Use a combination of gold, SGBs, and some mutual fund investments.

Avoid locking funds in real estate or ULIPs.

Gold already owned by your wife can be reserved for this.

SGBs are fine, but match maturity to your need year.

Retirement Planning – Timing and Corpus

You have strong resources already. You don’t need to work till 65.

Let us evaluate ideal retirement age and required corpus.

You may aim to retire by 55 or 58. That is peaceful and realistic.

For this, plan to cover:

30 years of post-retirement life.

Monthly needs of Rs 60,000 (inflated from current Rs 25K).

Emergency medical costs beyond insurance.

Lifestyle and travel desires.

Your target corpus should be around Rs 5–6 crores minimum.

This assumes you live modestly but comfortably.

How Far Are You From Your Retirement Target?

You are already well-positioned.

Let’s review your retirement-aligned assets:

MF: Rs 85 lakhs

NPS: Rs 20 lakhs

PF: Rs 30 lakhs

Rental Income: Rs 20K monthly

SGB: Rs 15 lakhs

FD: Rs 25 lakhs

These alone total over Rs 1.75 crores.

You still have 12–15 years to grow them.

If you invest Rs 1 lakh monthly from your surplus, you can reach Rs 6 crore.

Equity vs Debt – The Right Mix for You

At your age, the following mix is ideal:

65% in equity (mutual funds, NPS equity portion)

35% in debt (FD, debt funds, PF, SGB)

Review and rebalance yearly. Do not let equity cross 75%.

As you near 55, reduce equity slowly to 40%.

At 60, move to 30–35% equity and rest in safe debt funds.

Do not depend only on SGB, PF, or NPS. They lack flexibility.

Important Adjustments and Suggestions

Avoid real estate for further investment. Focus on financial assets.

Increase life insurance cover to Rs 2–2.5 crore. Use only term plan.

Increase health cover to Rs 25 lakhs with super top-up.

If you hold any ULIPs, endowment plans, or LIC-type savings policies — surrender them.

Reinvest surrendered amount into mutual funds via Certified Financial Planner.

Avoid annuities for retirement. They give poor returns and lock funds.

Do not shift to index funds. They lack flexibility and underperform in sideways markets.

Stay in actively managed mutual funds. They handle volatility better.

Emergency Fund and Loan Strategy

Keep Rs 8–10 lakhs in liquid fund for emergencies.

FDs are fine but don’t park everything there.

Try to prepay 25–30% of your home loan in the next 5 years.

Don’t rush to close it fully now. Interest savings vs growth trade-off must be reviewed.

Children’s Future – Financial Teaching Opportunity

Involve them in small saving decisions.

Teach them value of SIPs and long-term goals.

Open child folios and assign part of education SIPs in their names.

This creates financial discipline in the next generation.

Asset Use Strategy After Retirement

Use rental income + mutual fund SWP to cover expenses.

Use PF maturity to create debt mutual fund corpus.

NPS partial withdrawal can support health or vacation spending.

Do not buy annuity with full NPS maturity. Use only minimum required.

Keep part of FD for annual medical and big ticket needs.

SGBs can be encashed post maturity in staggered way.

What To Do Every Year

Review your goal progress with a Certified Financial Planner.

Track each child’s education fund growth.

Shift money from FD to equity when markets correct.

Top-up SIPs yearly as income grows.

Avoid emotional buying of gold or property.

Don’t stop SIPs during market fall. That is the best time to invest.

Finally

You are calm, structured, and values-driven.

Your focus is not greed, but peace. That is rare.

You already built a solid base. You only need direction from here.

Build education and retirement plans with clear targets.

Use SIPs in regular plans with Certified Financial Planner for advice.

Avoid index funds, direct funds, and annuities.

Surrender any insurance-linked savings. Reinvest wisely.

Shift to safer funds as you near 55.

Maintain health and term insurance at strong levels.

Involve family in financial habits and decisions.

You can aim to retire peacefully by 55–58 with a Rs 6 crore corpus.

A 360-degree plan with reviews every year will ensure success.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

..Read more

नवीनतम प्रश्न
Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |3424 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jun 17, 2025

Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |3424 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jun 17, 2025

Asked by Anonymous - Jun 17, 2025
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Investment in securities market are subject to market risks. Read all the related document carefully before investing. The securities quoted are for illustration only and are not recommendatory. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information and as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision. RediffGURUS is an intermediary as per India's Information Technology Act.

Close  

You haven't logged in yet. To ask a question, Please Log in below
Login

A verification OTP will be sent to this
Mobile Number / Email

Enter OTP
A 6 digit code has been sent to

Resend OTP in120seconds

Dear User, You have not registered yet. Please register by filling the fields below to get expert answers from our Gurus
Sign up

By signing up, you agree to our
Terms & Conditions and Privacy Policy

Already have an account?

Enter OTP
A 6 digit code has been sent to Mobile

Resend OTP in120seconds

x