नमस्ते सर, मैं 39 वर्षीय महिला हूँ। मेरे पास म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये हैं, जिनका वर्तमान बाजार मूल्य 37 लाख रुपये है। मेरे पास पीएफ में 31 लाख, एफडी में 5 लाख, सोने में निवेश में 2 लाख रुपये और आपातकालीन निधि के रूप में 2 लाख रुपये हैं। मेरी मासिक आय 80 हजार रुपये है और खर्च लगभग 30 हजार रुपये हैं। वर्तमान आईटी परिदृश्य और मेरी कंपनी की छंटनी नीति को देखते हुए, मुझे डर है कि अगर मुझे नौकरी से निकाल दिया गया तो क्या बचत काम आएगी। मैं शादीशुदा हूँ और मेरे कोई बच्चे नहीं हैं और भविष्य में बच्चों की कोई योजना नहीं है। वर्तमान में कोई ऋण नहीं है और मेरे पास 40 लाख रुपये की संपत्ति है जिसका मासिक किराया 18 हजार रुपये है। जैसा कि पहले केवल कंपनी मेडिक्लेम था, मैंने 15 लाख रुपये की एक मेडिकल बीमा पॉलिसी ली है जिसका प्रारंभिक प्रीमियम 40 हजार रुपये है। कृपया सुझाव दें।

Ans: आपने एक मज़बूत आधार तैयार किया है। आपने अपनी योजना में अनुशासन और परिपक्वता दिखाई है। यह प्रशंसा के योग्य है। आइए अब हर पहलू से आपकी वित्तीय स्थिति का आकलन करें। हम सुरक्षा, आय, जोखिम और भविष्य की सुरक्षा की जाँच करेंगे।

आइए 360-डिग्री दृष्टिकोण से योजना बनाएँ।

● आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना

– आयु: 39 वर्ष।
– मासिक आय: 80,000 रुपये।
– मासिक खर्च: 30,000 रुपये।
– मासिक अधिशेष: 50,000 रुपये।
– म्यूचुअल फंड मूल्य: 37 लाख रुपये।
– ईपीएफ कोष: 31 लाख रुपये।
– सावधि जमा: 5 लाख रुपये।
– सोने में निवेश: 2 लाख रुपये।
– आपातकालीन निधि: 2 लाख रुपये।
– संपत्ति से किराया: 18,000 रुपये प्रति माह।
- स्वास्थ्य बीमा: 15 लाख रुपये की बीमित राशि। प्रीमियम: 40,000 रुपये प्रति वर्ष।
- बच्चों की कोई योजना नहीं।
- कोई मौजूदा ऋण नहीं।

यह सारांश हमें आपके वित्तीय ढांचे को सटीक रूप से समझने में मदद करता है। आपके पास कई संपत्तियाँ हैं और कोई ऋण नहीं है।

● आपके डर जायज़ हैं, लेकिन आप नियंत्रण में हैं।

- आपको मौजूदा आईटी बाज़ार में नौकरी छूटने का डर है। यह स्वाभाविक है।
- हालाँकि, आपकी बचत और आय के स्रोत आपको सुरक्षा प्रदान करते हैं।
- आपके जीवन-यापन का खर्च आपकी आय से बहुत कम है।
- आपके पास मासिक अधिशेष है और ईएमआई का बोझ शून्य है।
- आपको घर के किराए से अतिरिक्त आय भी होती है।
- ये दोनों मिलकर अनिश्चित समय के लिए एक मज़बूत सुरक्षा कवच प्रदान करते हैं।

डर जायज़ है। लेकिन आपके आँकड़े दर्शाते हैं कि आपके पास मज़बूत सुरक्षा कवच है।

● आपातकालीन निधि को और मज़बूत करें

– अभी आपातकालीन निधि 2 लाख रुपये की है।
– आदर्श रूप से, आपको 6 से 12 महीने का खर्च बफर रखना चाहिए।
– आपके मासिक खर्च 30,000 रुपये हैं।
– इसलिए, आपातकालीन निधि 3.6 से 7.2 लाख रुपये होनी चाहिए।
– आपको इसे 2 से 5 लाख रुपये और बढ़ाना चाहिए।
– इसे स्वीप-इन FD या लिक्विड फंड में निवेश करें।

नौकरी छूटने पर इससे आपको सुकून मिलता है।

● अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करें

– आपने 30 लाख रुपये निवेश किए हैं और अब यह 37 लाख रुपये हो गया है।
– यह सही दिशा दिखाता है।
– लेकिन सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो विविधीकृत हो।
– इक्विटी हिस्से को हाइब्रिड और डेट के साथ संतुलित किया जाना चाहिए।
– अगर आपने डायरेक्ट फंड का इस्तेमाल किया है, तो दोबारा मूल्यांकन करें।

डायरेक्ट फंड कम लागत वाले लग सकते हैं।

लेकिन मार्गदर्शन की कमी रिटर्न को नुकसान पहुँचा सकती है।

सीएफपी के सहयोग से नियमित योजनाएँ बेहतर तालमेल प्रदान करती हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समय-समय पर समीक्षा और पुनर्संतुलन सुनिश्चित करता है।

इसलिए, सुनिश्चित करें कि आपके फंड की समीक्षा एक प्रमाणित एमएफडी द्वारा सालाना की जाती है।

● इंडेक्स फंड आपके लक्ष्यों के अनुकूल क्यों नहीं हो सकते

आपने इंडेक्स फंड का ज़िक्र नहीं किया है। लेकिन इस पर ध्यान देना ज़रूरी है।

इंडेक्स फंड केवल बाज़ार का प्रतिबिम्ब होते हैं।

वे गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते।

गिरते बाज़ार में, वे पूरी तरह से गिर जाते हैं।

कोई फंड मैनेजर आवंटन समायोजित नहीं करता।

दीर्घकालिक धन और सुरक्षा के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं।

विकास और सुरक्षा के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का ही इस्तेमाल करें।

● आपका पीएफ कॉर्पस मज़बूत रिटायरमेंट सपोर्ट देता है

– आपका ईपीएफ कॉर्पस 31 लाख रुपये है।
– आपको नियमित रूप से योगदान करते रहना चाहिए।

– यह आपकी सेवानिवृत्ति योजना का एक मज़बूत हिस्सा होगा।
– जब तक कोई आपात स्थिति न हो, पैसे न निकालें।
– नौकरी छूटने के बाद भी, PF तोड़ने से बचने की कोशिश करें।

यह आपकी सुरक्षित, कम जोखिम वाली सेवानिवृत्ति निधि के रूप में कार्य करता है।

● किराये की आय आपको निष्क्रिय प्रवाह प्रदान करती है

– आपकी संपत्ति से आपको प्रति माह 18,000 रुपये मिलते हैं।
– आय में व्यवधान की स्थिति में यह उपयोगी है।
– इस किराये की आय का उपयोग अपने जीवन-यापन के खर्चों को आंशिक रूप से पूरा करने के लिए करें।
– संपत्ति के रखरखाव के लिए कुछ किराये की राशि अलग रखें।

किराया देने वाली संपत्ति के मालिक बनकर आपने अच्छा किया है। लेकिन याद रखें, रियल एस्टेट को आगे विकास के विकल्प के रूप में न देखें।

● सावधि जमा (Fixed Deposit) स्थिरता के लिए है

– आपकी FD की कीमत 5 लाख रुपये है।
– यह द्वितीयक आपातकालीन निधि के रूप में कार्य कर सकता है।
– लेकिन FD रिटर्न मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता है।
– इसलिए, FD में निवेश एक सीमा से ज़्यादा न बढ़ाएँ।
- इसका इस्तेमाल सिर्फ़ छोटी अवधि के लिए ही करें।

FD सुरक्षा के लिए है, लंबी अवधि के विकास के लिए नहीं।

● सोने में निवेश कम है और यह अच्छी बात है।

- सोने में निवेश 2 लाख रुपये है।
- यह आपकी कुल संपत्ति के 3% से भी कम है।
- इसे ऐसे ही रखें।
- सोना अस्थिर होता है और इससे नियमित आय नहीं होती।
- इसे मूल्य का भंडार समझें, विकास का इंजन नहीं।

निवेश कम रखें। इसे और न बढ़ाएँ।

● स्वास्थ्य बीमा कवर पर्याप्त और समय पर हो।

- आपके पास 15 लाख रुपये का व्यक्तिगत कवर है।
- 40,000 रुपये प्रति वर्ष का प्रीमियम इसके लायक है।
- यह आपकी कंपनी के मेडिक्लेम से परे सुरक्षा प्रदान करता है।
- यह नौकरी छूटने पर बोझ कम करता है।
– ज़रूरत पड़ने पर आप बाद में सुपर टॉप-अप कवर जोड़ सकते हैं।

आपने यहाँ सही कदम उठाया है। इस पॉलिसी को जीवन भर बनाए रखें।

● आपके मासिक अधिशेष का उपयोग सोच-समझकर करें

– आप वर्तमान में प्रति माह 50,000 रुपये बचाते हैं।
– इस राशि को म्यूचुअल फंड एसआईपी में लगाएँ।
– लंबी अवधि की संपत्ति बनाने के लिए इक्विटी और हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।
– इसके अलावा, अतिरिक्त आय बनाने के लिए एक छोटा एसटीपी या एसडब्ल्यूपी स्थापित करें।

मासिक निवेश अनुशासन और धन-निर्माण क्षमता प्रदान करता है।

● नौकरी छूटने पर क्या करें

अगर सबसे बुरा हो जाए, तो इन चरणों का पालन करें:

– सबसे पहले आपातकालीन निधि का उपयोग करें।
– एसआईपी को अस्थायी रूप से रोक दें।
– दैनिक ज़रूरतों के लिए किराए की आय का उपयोग करें।
– म्यूचुअल फंड से केवल तभी निकासी करें जब आवश्यक हो।
– जब तक कुछ और न बचे, तब तक पीएफ को न छुएं।
– म्यूचुअल फंड में अपनी पूरी हिस्सेदारी बेचने से बचें।
– तुरंत नई नौकरियों के लिए आवेदन करना शुरू करें।
– रिमोट, फ्रीलांस, पार्ट-टाइम आय के विकल्प भी तलाशें।

अगर आप शांति से काम करें, तो आप बिना नौकरी के भी 12 से 15 महीने गुज़ार सकते हैं।

● धीरे-धीरे निष्क्रिय आय के स्रोत बनाना शुरू करें

आप युवा और स्वतंत्र हैं। धीरे-धीरे निष्क्रिय आय का निर्माण करें।

– म्यूचुअल फंड के एक हिस्से का इस्तेमाल लाभांश देने वाले निवेश बनाने में करें।
– बाद में व्यवस्थित निकासी योजनाएँ बनाएँ।
– दूसरी आय के स्रोत बनाने के लिए कौशल विकास के अवसर तलाशें।
– मुख्य खर्चों में सहायता के लिए संपत्ति के किराए का इस्तेमाल करें।

आपके पास जल्दी वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने का एक ठोस मौका है।

● ध्यान देने योग्य प्रमुख जोखिम

– नौकरी छूटना या आय में कमी।
– पॉलिसी कवर से परे स्वास्थ्य समस्याएँ।
– किराये की आय में व्यवधान।
– कम-विविधीकृत फंडों से कम रिटर्न।
– मुद्रास्फीति निश्चित आय को कम कर रही है।

इनकी योजना समय-समय पर समीक्षा और बैकअप योजनाओं के माध्यम से बनाई जानी चाहिए।

● अपनी योजना को और मज़बूत बनाने के लिए कदम

– आपातकालीन निधि को 6 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।
– सीएफपी के मार्गदर्शन में प्रत्यक्ष निधियों से नियमित योजनाओं में बदलाव करें।
– हर 12 महीने में म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध निधियों में 20,000 रुपये का एसआईपी शुरू करें।
– शेष 30,000 रुपये का उपयोग आकस्मिक बचत या अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए करें।
– किराये की आय पर नज़र रखें। इसका कम से कम 50% मासिक बचत करें।
– व्यक्तिगत वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें: समय से पहले सेवानिवृत्ति, यात्रा, शिक्षा।
– सभी संपत्तियों में नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट करना सुनिश्चित करें।

ये कदम आपके वित्तीय जीवन पर मज़बूत नियंत्रण लाते हैं।

● बचने योग्य गलतियाँ

– भविष्य की योजना बनाने के लिए अचल संपत्ति पर अत्यधिक निर्भर न रहें।
– आपातकालीन निधि बढ़ाने में देरी न करें।
– समय-समय पर समीक्षा किए बिना सीधे फंडों पर ही टिके न रहें।
– सुनी-सुनाई बातों या रुझानों के आधार पर निवेश न करें।
– अंतिम उपाय के अलावा EPF से पैसे न निकालें।

इन गलतियों से बचना आपके भविष्य की रक्षा करता है।

● अंततः

आप कई लोगों से बेहतर स्थिति में हैं। आपके पास कोई कर्ज़ नहीं है। आपने अच्छी संपत्तियाँ बनाई हैं। आपके पास हर महीने अतिरिक्त धन होता है। आपको किराये की आय भी मिलती है।

फिर भी, नौकरी छूटने का डर स्वाभाविक है। लेकिन सिर्फ़ डर से निर्णय लेने में बाधा नहीं आनी चाहिए। आपके आँकड़े बताते हैं कि नौकरी में ब्रेक के बावजूद भी, आप एक साल से ज़्यादा समय तक टिक सकते हैं। आपकी किराये की आय, म्यूचुअल फंड, EPF और FD आपकी अच्छी मदद कर सकते हैं।

अपने आपातकालीन निधि को बढ़ाकर, म्यूचुअल फंड आवंटन की समीक्षा करके और अतिरिक्त धन को समझदारी से निवेश करके, आप तेज़ी से आर्थिक रूप से स्वतंत्र हो सकते हैं।

आपकी ताकत आपका अनुशासन है। आपका अवसर स्पष्टता के साथ आगे की योजना बनाते रहने में निहित है।

हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें। इससे आपको सूचित और स्थिर निर्णय लेने में मदद मिलेगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: ● आपकी वित्तीय स्थिति पर एक नज़र
– आप 39 वर्ष के हैं और आपकी वित्तीय स्थिति मज़बूत है।
– आपके म्यूचुअल फ़ंड का मूल्य 37 लाख रुपये (मूल रूप से 30 लाख रुपये) है।
– आपके पास पीएफ में 31 लाख रुपये, सावधि जमा में 5 लाख रुपये हैं।
– आपके पास सोने में 2 लाख रुपये और आपातकालीन निधि के रूप में 2 लाख रुपये अलग रखे हैं।
– आपकी मासिक आय 80,000 रुपये है और आप केवल 30,000 रुपये मासिक खर्च करते हैं।
– आपके पास 40 लाख रुपये की संपत्ति है, जिसका किराया 18,000 रुपये है।
– आपके पास 40,000 रुपये के प्रीमियम वाली 15 लाख रुपये की स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है।

यह एक प्रभावशाली स्थिति है, खासकर जब कोई ऋण नहीं है और खर्च कम है।

● आय और व्यय विश्लेषण
– आपकी बचत दर बहुत ज़्यादा है, लगभग 60% आय।
- किराये की आय से हर महीने 18,000 रुपये और जुड़ते हैं।
- कुल मासिक अधिशेष लगभग 68,000 रुपये है।
- यह अधिशेष धन निर्माण का एक शक्तिशाली इंजन है।

आप अपनी क्षमता से काफ़ी कम खर्च कर रहे हैं, जो दीर्घकालिक योजना बनाने के लिए बहुत कारगर है।

● बीमा के ज़रिए सुरक्षा
- आपने व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा के महत्व को सही पहचाना है।
- आपके जीवन के इस पड़ाव पर 15 लाख रुपये का कवरेज उपयुक्त है।
- सुनिश्चित करें कि पॉलिसी में अस्पताल में भर्ती होने, डे केयर और गंभीर बीमारियों को कवर किया गया हो।
- केवल कॉर्पोरेट बीमा पर निर्भर न रहें।
- यह भी देखें कि क्या दुर्घटना बीमा की अलग से ज़रूरत है।

यह जोखिम कवरेज के प्रति आपकी सक्रिय सोच को दर्शाता है, जो सराहनीय है।

● अपने मौजूदा निवेशों की समीक्षा
- 15 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड 37 लाख रुपये का निवेश दीर्घकालिक लाभ दर्शाता है।
– यह सही फंड चयन और निरंतरता को दर्शाता है।
– आपका 31 लाख रुपये का पीएफ बैलेंस दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति सहायता सुनिश्चित करता है।
– 5 लाख रुपये का फिक्स्ड डिपॉजिट अल्पकालिक तरलता प्रदान करता है।
– सोना और आपातकालीन फंड सुरक्षा को प्राथमिकता देते हैं।

आपका एसेट मिश्रण इक्विटी, फिक्स्ड और आपातकालीन साधनों में संतुलित है।

● म्यूचुअल फंड रणनीति मूल्यांकन
– आपने अपनी म्यूचुअल फंड संपत्ति को समझदारी से बनाया है।
– सुनिश्चित करें कि आपके फंड विभिन्न श्रेणियों में विविध हैं।
– अच्छे दीर्घकालिक ट्रैक रिकॉर्ड वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को प्राथमिकता दें।
– इंडेक्स फंडों में न जाएँ, अस्थिर समय में इनमें गिरावट से सुरक्षा का अभाव होता है।
– इंडेक्स फंड फंड मैनेजर की अंतर्दृष्टि या लचीलापन भी प्रदान नहीं करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड संकट के दौरान बेहतर ढंग से अनुकूलन कर सकते हैं और पूंजी को संरक्षित कर सकते हैं।

● डायरेक्ट बनाम रेगुलर म्यूचुअल फंड रणनीति
– अगर आप डायरेक्ट फंड के ज़रिए निवेश करते हैं, तो इस तरीके पर दोबारा विचार करें।
– डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन कोई पेशेवर मदद नहीं देते।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समर्थित म्यूचुअल फंड वितरक पूरी तरह से मदद करता है।
– वे बाज़ार चक्रों पर नज़र रखते हैं, आपके लक्ष्यों की समीक्षा करते हैं और समय पर बदलाव सुझाते हैं।
– नियमित योजनाएँ लंबी अवधि में अनुशासित मार्गदर्शन प्रदान करती हैं।

बड़े पोर्टफोलियो के लिए खुद से निवेश करने से बचें। इससे महत्वपूर्ण चरणों में गलत कदम उठाने का जोखिम रहता है।

● अपनी अतिरिक्त आय का क्या करें
– 68,000 रुपये के मासिक अधिशेष का प्रभावी ढंग से उपयोग किया जा सकता है।
– अपनी मौजूदा एसआईपी जारी रखें और उन्हें धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– एक स्टेप-अप रणनीति शुरू करें जहाँ एसआईपी हर साल 10% बढ़े।
– लार्जकैप, फ्लेक्सीकैप और मिडकैप श्रेणियों में विविधता लाएँ।
– किसी विशेषज्ञ के मार्गदर्शन के बिना थीमैटिक या सेक्टोरल फंड से बचें।

अनुशासित निवेश, बेतरतीब ढंग से उच्च रिटर्न के पीछे भागने से ज़्यादा मूल्यवान है।

● एक नई आपातकालीन निधि योजना बनाना
– आपका वर्तमान 2 लाख रुपये का आपातकालीन निधि कम है।
– कम से कम 6 महीने के खर्चों और किराये के नुकसान को ध्यान में रखें।
– इसका मतलब है कि इसे कम से कम 3.5 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।
– इस राशि को उच्च-ब्याज बचत या लिक्विड फंड में रखें।

नौकरी छूटने पर एक मज़बूत आपातकालीन बफर आपको सुकून देता है।

● किराये की आय का उपयोग
– 18,000 रुपये की किराये की आय का उपयोग धन सृजन के लिए किया जाना चाहिए।
– इसे मासिक खर्च की ज़रूरतों के साथ न मिलाएँ।
– इस राशि को एक अलग निवेश स्रोत में लगाएँ।
– आप इसका उपयोग इक्विटी एसआईपी बढ़ाने या गोल्ड/एफडी लैडर बनाने के लिए कर सकते हैं।

किराये की आय अर्ध-निष्क्रिय होती है। इसका उपयोग स्पष्ट पुनर्निवेश उद्देश्य के साथ करें।

● नौकरी की अस्थिरता और छंटनी के लिए योजना बनाएँ
– अपने कौशल को नियमित रूप से अपडेट करते रहें।
– एसआईपी बंद होने और आपातकालीन उपयोग के माध्यम से 12 महीने का नकदी प्रवाह बैकअप रखें।
– निकट भविष्य में नए ऋण या देनदारियों से बचें।
– अनिश्चित समय के दौरान तरलता और खर्चों पर नियंत्रण पर ध्यान केंद्रित करें।

आपकी कम जीवनशैली लागत पहले से ही आपकी सबसे बड़ी सुरक्षा है।

● समय से पहले सेवानिवृत्ति की तैयारी
– यदि अच्छी तरह से योजना बनाई जाए तो आप जल्दी सेवानिवृत्त हो सकते हैं।
– अपने मासिक खर्च के पैटर्न पर नज़र रखें और इसे 50 और 60 के दशक तक बढ़ाएँ।
– 30,000 रुपये के खर्च के आधार पर, 3.5 करोड़ रुपये से अधिक के सेवानिवृत्ति कोष का लक्ष्य रखें।
– आपका वर्तमान पीएफ, म्यूचुअल फंड और किराया इस लक्ष्य को पूरा कर सकते हैं।
– निवेश जारी रखें और सेवानिवृत्ति के बाद अपनी निकासी दर 3.5% से कम रखें।

पर्याप्त धन और मन की शांति के साथ नौकरी छोड़ने की योजना सावधानीपूर्वक बनाएँ।

● सोना और FD की समीक्षा
– सोना केवल 2 लाख रुपये का है, जो विविधीकरण के लिए ठीक है।
– इसे और न बढ़ाएँ, क्योंकि रिटर्न अस्थिर है और चक्रवृद्धि नहीं है।
– 5 लाख रुपये की FD अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए उपयोगी है।
– FD में लंबी अवधि का पैसा लगाने से बचें, क्योंकि कर-पश्चात रिटर्न कम होता है।

सोने को प्रतीकात्मक रखें और FD को लक्ष्य-आधारित रखें, विकास-उन्मुख नहीं।

● कर नियोजन के अवसर
– आपका EPF और बीमा प्रीमियम आपको धारा 80C की सीमा में मदद करते हैं।
– ELSS में SIP का उपयोग केवल तभी करें जब 80C का अभी तक उपयोग नहीं किया गया हो।
– आप अपनी MF होल्डिंग अवधि की समीक्षा करके पूंजीगत लाभ को अनुकूलित कर सकते हैं।
– 5 लाख रुपये से अधिक की लंबी अवधि की इक्विटी लाभ। 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा की पॉलिसी पर 12.5% ​​कर लगता है।
- कर प्रभाव कम करने के लिए निकासी समय पर नज़र रखें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से साल के अंत में पूंजीगत लाभ की समीक्षा करवाना ज़रूरी है।

● नई पॉलिसी की ज़रूरत नहीं
- किसी भी एंडोमेंट, यूलिप या कॉम्बो प्लान से बचें।
- इनमें कम रिटर्न मिलता है, लंबी लॉक-इन अवधि होती है और लागतें अस्पष्ट होती हैं।
- आप म्यूचुअल फंड के ज़रिए पहले से ही कहीं ज़्यादा प्रभावी ढंग से निवेश कर रहे हैं।
- किसी भी बीमा-सह-निवेश योजना से दूर रहें।

अगर आपके पास ऐसी कोई विरासत योजना है, तो मार्गदर्शन के साथ उसका मूल्यांकन करें और उसे सरेंडर करें।

● संपत्ति नियोजन और नामांकन
- सभी निवेशों और बीमा में नामांकन अपडेट करवाएँ।
- अपनी संपत्ति और किराये की संपत्ति को कवर करने वाली एक सरल वसीयत लिखें।
- अगर आप बाद में उपहार या हस्तांतरण करना चाहते हैं, तो उचित दस्तावेज़ों के ज़रिए ऐसा करें।
- अपने जीवनसाथी को अपनी संपत्ति और योजनाओं के बारे में सूचित रखें।

व्यवस्थित दस्तावेज़ आपको और आपके परिवार को दीर्घकालिक शांति प्रदान करते हैं।

● करियर में बदलाव के लिए मानसिक रूप से तैयार रहें
– आईटी क्षेत्र में, नौकरी में बदलाव वास्तविक होते हैं और अचानक भी हो सकते हैं।
– अपना रिज्यूमे, नेटवर्क और कौशल अपडेट रखें।
– पार्ट-टाइम फ्रीलांसिंग जैसी वैकल्पिक आय का स्रोत बनाएँ।
– केवल नियोक्ता के लाभों या कंपनी की सुरक्षा पर निर्भर न रहें।

एक आत्मनिर्भर मानसिकता कठिन कॉर्पोरेट दौर में भी शांति सुनिश्चित करती है।

● अंततः
– आपने एक स्वच्छ, स्थिर वित्तीय आधार तैयार कर लिया है।
– कोई ऋण नहीं, कम खर्च और अच्छे निवेश बहुत लचीलापन देते हैं।
– अब अनुशासन के साथ अपनी राशि बढ़ाने पर ध्यान केंद्रित करें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंडों से जुड़े रहें, एसआईपी बढ़ाएँ और आकर्षक उत्पादों से बचें।
– हर साल एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ लक्ष्यों की समीक्षा करें।
– बीमाकृत रहें, तरल रहें और लक्ष्यों को यथार्थवादी रखें।

आप पहले से ही ज़्यादातर लोगों से आगे हैं। इस प्रगति को समझदारी से संभाल कर रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपने वित्तीय मामलों का बहुत ध्यान से प्रबंधन किया है। यह प्रशंसा के योग्य है।
आइए अब आपके वित्तीय मामलों पर हर पहलू से नज़र डालें।

हम मिलकर एक मज़बूत सुरक्षा जाल और विकास पथ तैयार करेंगे।

वर्तमान वित्तीय विवरण

आप 39 वर्ष के हैं। आप 80,000 रुपये मासिक कमाते हैं।
खर्च 30,000 रुपये मासिक है।
तो आपके पास 50,000 रुपये मासिक अधिशेष है। यह बहुत अच्छा है।

आपके एसेट मिश्रण में शामिल हैं:

– म्यूचुअल फंड में 37 लाख रुपये
– प्रोविडेंट फंड में 31 लाख रुपये
– फिक्स्ड डिपॉजिट में 5 लाख रुपये
– सोने में 2 लाख रुपये
– इमरजेंसी फंड में 2 लाख रुपये
– 40 लाख रुपये की संपत्ति जिससे 18,000 रुपये मासिक किराया मिलता है
– 15 लाख रुपये का हेल्थ कवर (निजी) और कंपनी मेडिक्लेम

आपकी कोई देनदारी नहीं है। यह बहुत बढ़िया है।

आपने एक स्थिर वित्तीय आधार तैयार कर लिया है। लेकिन जोखिम कवर और विकास क्षमता में सुधार की गुंजाइश है।

नौकरी की सुरक्षा की चिंताएँ जायज़ हैं

आईटी क्षेत्र बदलावों से गुज़र रहा है।
कई स्तरों पर छंटनी हो रही है।
तैयार रहना बुद्धिमानी है।
अगर अचानक नौकरी छूट जाए, तो एक ठोस योजना बनाएँ।

आपको यह सुनिश्चित करना होगा:

- कम से कम 12 महीनों के लिए आपातकालीन नकद सहायता
- दबाव कम करने के लिए निवेश से आय
- नौकरी की तलाश के दौरान मानसिक शांति

यह योजना दीर्घकालिक निवेश को तोड़े बिना चलनी चाहिए।

सबसे पहले आपातकालीन निधि बनाएँ

आपका आपातकालीन निधि अभी केवल 2 लाख रुपये है।
यह केवल 2 महीने के खर्चों को कवर करता है।

इसे बढ़ाकर 6-9 लाख रुपये करने का लक्ष्य रखें।
इसमें 12 महीने के खर्चों को कवर किया जाना चाहिए।
आप इसे मासिक अधिशेष से बचत करके बना सकते हैं।
इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन बचत में रखें।

इसे आसानी से प्राप्त किया जा सके, लेकिन आपको खर्च करने के लिए प्रेरित न किया जाए।

आपकी म्यूचुअल फंड होल्डिंग्स

आपने 30 लाख रुपये निवेश किए हैं। अब यह बढ़कर 37 लाख रुपये हो गया है।
यह एक अच्छा संकेत है। आप निवेशित बने हुए हैं।
आइए अब इस वृद्धि को सुरक्षित रखें और इसे बेहतर बनाएँ।

मुख्य कदम:

– प्रत्येक फंड की एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करें
– किसी भी कमज़ोर या जोखिम भरे फंड को हटा दें
– सुनिश्चित करें कि आपका लार्ज-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड फंड का मिश्रण सही है
– एसआईपी के माध्यम से नियमित रूप से निवेश करते रहें
– यदि कोई अल्पकालिक लक्ष्य निकट हो, तो कम जोखिम वाली श्रेणियों में निवेश करें

यह भी याद रखें:

– डायरेक्ट फंड का उपयोग न करें।
– सीएफपी समर्थन वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड व्यक्तिगत सहायता प्रदान करते हैं।
– डायरेक्ट प्लान में सेवा, मार्गदर्शन और निकासी समय संबंधी सहायता का अभाव होता है।
– नियमित प्लान व्यवहार संबंधी कोचिंग और कर सलाह भी देते हैं।

आपको इंडेक्स फंड से क्यों बचना चाहिए

इंडेक्स फंड निष्क्रिय होते हैं। ये बस बाज़ार की नकल करते हैं।
ये बाज़ार में गिरावट पर प्रतिक्रिया नहीं कर सकते। इनमें कोई डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं होता।
अस्थिरता के दौरान, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पूँजी की बेहतर सुरक्षा करते हैं।
अच्छे फंड मैनेजर बाज़ार में बदलाव के आधार पर बेहतर फ़ैसले लेते हैं।
आपको सिर्फ़ इंडेक्स का अनुसरण करने के बजाय, सक्रिय निर्णय लेने का हक़ है।
इसलिए इंडेक्स फंड से बचें और अच्छी क्वालिटी वाले सक्रिय फंड पर ध्यान दें।

निवेश के लिए अपने PF को न छुएँ

आपका EPF 31 लाख रुपये का है। इस पर आपको स्थिर ब्याज मिलता है।
यह मैच्योरिटी पर टैक्स-फ्री भी है।
यह आपकी सेवानिवृत्ति की रीढ़ है।

कृपया इस राशि को जल्दी न निकालें या इस्तेमाल न करें।
इसे अपने भविष्य के लिए सुरक्षित रूप से बढ़ने दें।

सावधि जमा समीक्षा

आपके पास FD में 5 लाख रुपये हैं।
FD सुरक्षित है लेकिन कम रिटर्न देता है।
ब्याज पर भी पूरी तरह से कर लगता है।

सुझाव:

– सुरक्षा के लिए FD का एक हिस्सा रखें।
– बाकी निवेशों को बेहतर टैक्स दक्षता वाले डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
- यह बदलाव जोखिम को ज़्यादा बढ़ाए बिना रिटर्न बेहतर बनाता है।

सोने में निवेश कम है और यह ठीक है।

सोना केवल 2 लाख रुपये का है।
यह ठीक है। बढ़ाने की कोई ज़रूरत नहीं है।
सोना पोर्टफोलियो के 5-10% से ज़्यादा नहीं होना चाहिए।

आप चाहें तो गोल्ड सेविंग फंड में SIP के ज़रिए सोने में निवेश करें।
भौतिक सोने से बचें। इस पर कोई ब्याज नहीं मिलता और इसे स्टोर करने का जोखिम भी रहता है।

किराये की आय का बेहतर इस्तेमाल किया जा सकता है।

आपको किराए के रूप में हर महीने 18,000 रुपये मिलते हैं।
इसे वापस निवेश किया जा सकता है।
या इसका इस्तेमाल अपनी आपातकालीन निधि को तेज़ी से बनाने के लिए किया जा सकता है।

इस किराए को यूँ ही खर्च न करें।
इसे अपनी बैकअप आय के स्रोत की तरह इस्तेमाल करें।

एक बार जब आपका आपातकालीन फंड तैयार हो जाए, तो किराए को म्यूचुअल फंड में SIP में स्थानांतरित कर दें।
इससे समय के साथ चुपचाप धन बढ़ता है।

स्वास्थ्य बीमा का कदम बहुत समझदारी भरा है।

आपके पास निजी तौर पर 15 लाख रुपये का कवर है।
कंपनी मेडिक्लेम भी उपलब्ध है।
यह एक अच्छा कदम है।

40,000 रुपये का वार्षिक प्रीमियम इसके लायक है।
स्वास्थ्य लागत तेज़ी से बढ़ रही है।
हर साल पॉलिसी का नवीनीकरण कराते रहें।

यह भी देखें:

– क्या जीवनसाथी शामिल है? अगर नहीं, तो जोड़ने पर विचार करें।
– क्या पॉलिसी में कमरे के किराए की सीमा है?
– कोई सह-भुगतान खंड?
– बीमाकर्ता का दावा निपटान रिकॉर्ड?

व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा होने से नौकरी बदलने पर आपकी सुरक्षा होती है।
यह सेवानिवृत्ति के बाद भी मदद करता है जब आप कंपनी का बीमा खो देते हैं।

आप कर्ज़ मुक्त हैं। ऐसे ही रहें

आप पर कोई कर्ज़ नहीं है। यह बहुत अच्छी बात है।
इस स्थिति को बनाए रखने की कोशिश करें।

जब तक बहुत ज़रूरी न हो, ईएमआई पर चीज़ें खरीदने से बचें।

कर्ज़ मुक्त जीवन ज़्यादा शांति और आज़ादी देता है।

50,000 रुपये मासिक के अधिशेष का क्या करें

यही अब आपकी सबसे बड़ी ताकत है।
इसे बचत खाते में न छोड़ें।
इसे समझदारी से काम में लगाएँ।

सुझाव:

₹6-9 लाख तक पहुँचने तक आपातकालीन निधि में ₹10,000 जमा करें।
₹30,000 सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में SIP में।
₹10,000 अल्पकालिक डेट फंड या हाइब्रिड फंड में।

लक्ष्यों और अवधि के आधार पर SIP चुनें।
बेतरतीब ढंग से निवेश न करें। किसी CFP के मार्गदर्शन का उपयोग करें।

आप SIP, STP सेट अप करने और सभी पर नज़र रखने के लिए MFD प्लेटफ़ॉर्म का भी उपयोग कर सकते हैं।

भविष्य की योजना - बच्चे, सेवानिवृत्ति, जीवन

अभी आप विवाहित हैं और आपके कोई बच्चे नहीं हैं।
आप बच्चों के लिए योजना बना भी सकते हैं और नहीं भी।

किसी भी तरह, इनके लिए योजना बनाएँ:

₹सेवानिवृत्ति आय
₹60 के बाद चिकित्सा व्यय
₹काम बंद होने के बाद जीवनशैली का रखरखाव

अभी से सेवानिवृत्ति कोष बनाना शुरू करें।
हाइब्रिड और बैलेंस्ड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, ज़्यादा कर्ज़ लें।

अगर आप गोद लेने या बच्चे पैदा करने की योजना बना रहे हैं:

– आपको शिक्षा और बाल नियोजन निवेश की ज़रूरत होगी।
– जीवनसाथी और बच्चे को कवर करने के लिए जीवन बीमा (टर्म प्लान) पर विचार करें।

अगर बच्चों की कोई योजना नहीं है:

– फिर भी दो साल की सेवानिवृत्ति आय की योजना बनाएँ।
– निवेश और स्वास्थ्य बीमा से जीवनसाथी की सुरक्षा करें।

क्या आपको और संपत्ति खरीदनी चाहिए?

रियल एस्टेट में आपका निवेश पहले से ही काफ़ी है।
40 लाख रुपये की संपत्ति आपको किराया दे रही है।
कृपया इसे और न बढ़ाएँ।

रियल एस्टेट तरल नहीं है।
इसे बेचने पर भारी कर भी लगता है।
आपको सिर्फ़ संपत्ति ही नहीं, बल्कि कई एसेट क्लास की ज़रूरत है।

भविष्य के विकास के लिए म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित रखें।
ये पारदर्शी, लचीले होते हैं और बेहतर नियंत्रण प्रदान करते हैं।

नौकरी छूटने से घबराएँ नहीं।

आपने पहले ही कई सही कदम उठाए हैं।
अब बस कुछ और परतें जोड़ें।

अगर नौकरी चली जाए:

– आपके पास 1 साल के लिए आपातकालीन नकदी होगी
– किराए और SIP निवेश जारी रहेंगे
– चिंता करने की कोई ज़रूरत नहीं है कि आपको कर्ज़ का बोझ उठाना पड़ेगा
– मेडिकल कवर स्वास्थ्य संबंधी खर्चों की सुरक्षा करेगा

ये चीज़ें मन की शांति देती हैं।
अब यही आपका लक्ष्य है।

अगले 12 महीनों में आपको क्या करना चाहिए

– आपातकालीन निधि को बढ़ाकर ₹6-9 लाख करें
– अगर कोई कमज़ोर प्रदर्शन करने वाले म्यूचुअल फंड हैं, तो उन्हें साफ़ करें
– सक्रिय म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें या बढ़ाएँ
– केवल नियमित योजनाओं का उपयोग करें (प्रत्यक्ष धन नहीं)
– हर साल एक बार स्वास्थ्य नीति की समीक्षा करें
– सेवानिवृत्ति और जीवनसाथी की आय के लिए योजना बनाएँ
– अचल संपत्ति या सोना न जोड़ें
– हमेशा कर्ज़ मुक्त रहें
– अधिशेष का बुद्धिमानी से उपयोग करें
– वित्तीय मार्गदर्शिका के रूप में एक CFP रखें
– CFP के साथ साल में एक बार पूरी योजना की समीक्षा करें

अंततः

आप पहले से ही आर्थिक रूप से स्थिर हैं।
आप पर कोई कर्ज़ नहीं है। आपको किराये से आय होती है।
आपने सावधानी से बचत और निवेश किया है।

अब समय है संतुलन बनाने, सुरक्षा करने और आगे बढ़ने का।
नौकरी की अनिश्चितता के लिए शांत मन से तैयारी करें।
अपने अधिशेष का उपयोग अपने भविष्य के निर्माण में करें।
सही रास्ते पर बने रहने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

अपने निवेशों में समझदारी से विविधता लाएँ।
अनुशासन पर ध्यान दें, रिटर्न पर नहीं।
आपकी मानसिक शांति ही आपकी असली दौलत होगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने एक बहुत मजबूत वित्तीय आधार बनाया है। आपका अनुशासन स्पष्ट रूप से दिखाई देता है। 53 वर्ष की आयु में, कई संपत्तियों, अच्छे विविधीकरण और पारिवारिक जिम्मेदारियों के साथ, आप पहले से ही एक सुरक्षित क्षेत्र में हैं। अब ध्यान "धन सृजन" से हटकर "धन की सुरक्षा और स्थिरता" पर केंद्रित होना चाहिए।

आइए मैं आपको चरण दर चरण मार्गदर्शन करता हूँ।

– समग्र स्थिति का आकलन

– आपके पास एक अच्छी तरह से विविधीकृत पोर्टफोलियो है: पीएफ, एनपीएस, पीपीएफ, म्यूचुअल फंड, शेयर, सोना
– आपके पास अचल संपत्तियां (फ्लैट + जमीन) हैं जिनसे किराया और सुरक्षा प्राप्त होती है
– सावधि जमा और आस्थगित आय योजना के माध्यम से आपके पास दीर्घकालिक आय की स्पष्टता है
– आपने हाल ही में एक ऋण लिया है, जिसे सावधानीपूर्वक प्रबंधित करने की आवश्यकता है

यह एक मजबूत संरचना है। लेकिन इसमें 3 प्रमुख जोखिम हैं:
– स्वास्थ्य जोखिम (कोई व्यक्तिगत मेडिक्लेम नहीं)
– आय जोखिम (5 वर्षों में सेवानिवृत्ति)
– देयता जोखिम (35 लाख रुपये का ऋण)

• स्वास्थ्य सुरक्षा – सबसे महत्वपूर्ण कमी

• आज आप पूरी तरह से कंपनी बीमा पर निर्भर हैं
• सेवानिवृत्ति के बाद, यह कवर समाप्त हो जाएगा
• 58 वर्ष की आयु में, नई पॉलिसी लेना मुश्किल और महंगा हो जाता है

आपको क्या करना चाहिए:
• तुरंत व्यक्तिगत पारिवारिक फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा लें
• न्यूनतम कवर: 15-25 लाख रुपये
• साथ ही टॉप-अप या सुपर टॉप-अप योजना भी लें

यह महत्वपूर्ण क्यों है:
• एक बार अस्पताल में भर्ती होने से आपकी सेवानिवृत्ति निधि प्रभावित हो सकती है
• आपकी "बिना दवा के बीमारी नहीं" वाली जीवनशैली उत्कृष्ट है, लेकिन चिकित्सा महंगाई बहुत अधिक है

यह आपका सबसे महत्वपूर्ण कदम है।

• ऋण प्रबंधन रणनीति

• आपने हाल ही में जमीन के लिए 35 लाख रुपये का ऋण लिया है
• आपकी सेवानिवृत्ति में 5 वर्ष शेष हैं

क्या करें:
• सेवानिवृत्ति से पहले इस ऋण को चुकाने का लक्ष्य रखें
– अधिशेष का कुछ हिस्सा उपयोग करें या धीरे-धीरे इक्विटी से पुनर्संतुलन करें
– इस देनदारी को सेवानिवृत्ति के बाद न ले जाएं

कारण:
– सेवानिवृत्ति के बाद आय कम हो जाती है
– ऋण की EMI से दबाव बनता है

→ निवेश संरचना – सुधार

आपका आवंटन पहले से ही अच्छा है। बस इसे और बेहतर बनाएं:

→ पीएफ + पीपीएफ + एनपीएस = मजबूत सुरक्षा आधार
→ म्यूचुअल फंड + शेयर = विकास का इंजन
→ सोना = बचाव
→ सावधि जमा = स्थिरता

अब यह करें:

→ अगले 3-5 वर्षों में शेयरों में प्रत्यक्ष निवेश धीरे-धीरे कम करें
→ इसे सुव्यवस्थित म्यूचुअल फंड में निवेश करें
→ सेवानिवृत्ति नजदीक आने पर ऋण आवंटन धीरे-धीरे बढ़ाएं

लक्ष्य:
→ अस्थिरता कम करें
→ पूंजी की सुरक्षा करें

→ यूएलआईपी पॉलिसी समीक्षा और निकास रणनीति

आपके पास 1 लाख रुपये प्रीमियम वाले दो यूएलआईपी हैं, जिनकी अवधि 5 वर्ष शेष है।

– यूएलआईपी बीमा और निवेश का मिश्रण होते हैं, जिससे दक्षता कम हो जाती है।
– शुल्क और संरचना दीर्घकालिक रूप से निवेशक-हितैषी नहीं हैं।

सुझाया गया तरीका:
– लॉक-इन अवधि के बाद सरेंडर मूल्य का मूल्यांकन करें।
– यदि आर्थिक रूप से व्यवहार्य हो, तो यूएलआईपी से बाहर निकलें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

इससे लाभ होगा:
– पारदर्शिता में सुधार
– बेहतर लचीलापन
– दीर्घकालिक प्रतिफल में वृद्धि

– सेवानिवृत्ति के लिए आय योजना

आपके पास पहले से ही है:
– किराये से आय
– 67 वर्ष की आयु तक परिपक्व होने वाली सावधि जमा
– 60 वर्ष की आयु से शुरू होने वाली आस्थगित आय योजना

अब इसे मजबूत करें:

– एक स्पष्ट मासिक आय योजना बनाएं
– खर्चों को अनुमानित आय स्रोतों के साथ संरेखित करें
– 2-3 वर्षों के खर्चों को सुरक्षित साधनों में रखें

इससे लाभ होगा:
– मन की शांति
– बाज़ार में मंदी के दौरान निवेश बेचने की ज़रूरत नहीं

आपातकालीन एवं तरलता योजना

– आपके पास कोई सावधि जमा नहीं है (दीर्घकालिक जमा को छोड़कर)

क्या करें:
– 10-15 लाख रुपये तरल या अति-अल्पकालिक निवेश साधनों में रखें
– यह निवेशों से अलग है

उद्देश्य:
– चिकित्सा आपातकाल
– पारिवारिक ज़रूरतें
– दीर्घकालिक संपत्तियों को प्रभावित होने से बचाना

बच्चों के लक्ष्यों की योजना

– बेटी (मेडिकल पीजी): उच्च व्यय चरण
– बेटा (कक्षा 10): भविष्य की शिक्षा लागत

योजना:
– दोनों लक्ष्यों के लिए अलग-अलग आवंटन रखें
– सेवानिवृत्ति के धन को बच्चों के लक्ष्यों के साथ न मिलाएं

प्राथमिकता नियम:
– पहले सेवानिवृत्ति, फिर बच्चों का भरण-पोषण

– संपत्ति समेकन एवं सरलीकरण

– आपके पास कई साधन हैं
–समय के साथ, जटिलता जोखिम बढ़ाती है

क्या करें:
– पोर्टफोलियो को धीरे-धीरे सरल बनाएं
– बिखरे हुए निवेशों को कम करें
– नामांकन और दस्तावेज़ों का रिकॉर्ड रखें

अंत में

आप जोखिम भरी स्थिति में नहीं हैं। आप एक “परिवर्तन के दौर” में हैं।

अब आपकी प्राथमिकताएं ये होनी चाहिए:
– व्यक्तिगत बीमा से स्वास्थ्य सुरक्षित करें
– सेवानिवृत्ति से पहले देनदारियों का निपटारा करें
– निवेश में जोखिम को धीरे-धीरे कम करें
– आय के स्थिर स्रोत बनाएं
– धन को सरल और व्यवस्थित करें

यदि आप इन पर अमल करते हैं, तो आपका सेवानिवृत्ति जीवन शांतिपूर्ण, स्वतंत्र और आर्थिक रूप से मजबूत हो सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.linkedin.com/in/ramalingamcfp/