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Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 29, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - May 19, 2025

Money

Hello I am 36 years old, married blessed with 2 daughters. My wife is also earning, she is taking care of kids education currently. I have an ongoing home loan with current outstanding loan of 70L. My current EMI is close to 63K per month. Remaining Tenure 205 months. My take home in-hand salary is around 1.7L per annum. So apart from EMI, house expenses+ giving money to the family comes to around 50K per month. I have started investing around 45k per month as SIP. My current investments into SIP is around 15L. My aim is to be debt free as soon as possible . Is it good idea to reduce the loan with this SIP investment, can you please suggest?

Ans: You have already taken good steps. Balancing EMI, expenses, and SIPs is not easy. You are doing it well.

As a Certified Financial Planner, let me assess your situation in a 360-degree manner and provide a comprehensive, actionable insight. Your question about using SIP investments to reduce home loan needs a complete analysis.

Let’s go step by step.

Family and Life Stage
You are 36 years old. So, you have good working years left.

You are married and have two daughters. So, future goals will include their education and marriage.

Your wife is earning and taking care of kids’ education. This is a strong support system.

You have mentioned your current home loan of Rs 70L. This is your major liability.

You are already investing Rs 45K per month. This shows financial discipline.

Your monthly EMI is Rs 63K. Household and family support expenses come to Rs 50K.

Your total monthly outflow is Rs 1.58L against Rs 1.7L salary. This is quite tight.

Let Us First Understand Your Cash Flow Position
Total income: Rs 1.7L per month.

Total committed outflows (EMI + Expenses): Rs 1.58L.

SIPs: Rs 45K (included in above).

Surplus left: Just Rs 12K monthly.

So, your budget is tight. No room for sudden expenses.

Any unplanned expense will disturb your SIP or EMI.

Let Us Examine Your Current SIP Investment Strategy
You have already accumulated Rs 15L in mutual fund SIPs.

You are contributing Rs 45K monthly.

You have not specified if funds are regular or direct. But if they are direct plans, it is better to switch.

Direct plans have no support or monitoring.

With regular plans via Certified Financial Planner, you get guidance and review.

An MFD with CFP can help you rebalance, switch at the right time, and set goal-linked investments.

You avoid emotional mistakes when a CFP handles the plan.

Regular plans cost slightly more. But that cost gives better control and peace.

Investment should not be only return-focused. It should be goal-focused.

Should You Use SIP Corpus of Rs 15L to Repay Home Loan?
This is the key question. Let us assess it properly.

Pros of Repaying Part Home Loan Using Rs 15L

Your EMI burden reduces immediately.

You feel psychologically free.

You may reduce EMI or loan tenure.

Paying off part loan helps reduce total interest paid.

This brings short-term relief in tight budget.

Cons of Using SIP for Loan Repayment

You lose the power of compounding.

Your SIPs are long-term wealth creators.

Equity mutual funds beat home loan rates over time.

If your loan interest is 8.5%, SIPs can grow at 11% to 13% annualised.

You may face tax impact. LTCG above Rs 1.25L taxed at 12.5%. STCG taxed at 20%.

You will break financial discipline.

Once corpus is gone, rebuilding takes time.

You will fall short during future goals like daughters’ education.

Don’t sacrifice long-term wealth for short-term comfort.

So, using SIP corpus for loan repayment is not recommended at this stage.

Let’s Discuss Better Ways to Handle Your Loan
Instead of breaking SIPs, you can do the following:

Prepay loan partly from annual bonus, incentives or windfall income.

Whenever you receive salary hike, increase EMI voluntarily.

Even Rs 2K–5K extra per month reduces interest drastically.

Avoid increasing lifestyle expenses as income rises.

Don’t fall into the trap of buying new car or luxury items.

Focus on being debt-free early by using extra income, not investments.

Another option is to reduce loan tenure instead of EMI when prepaying.

That reduces total interest much faster.

Also ensure home loan is on floating rate. Recheck current rate with bank.

If bank is not reducing interest rate with market, consider refinancing.

Home loan interest is a good tax-saving tool. Section 24 gives Rs 2L benefit.

So, don’t rush to close it if you have no other tax savings left.

Let Us Now Consider Your Future Financial Goals
This is important for a 360-degree view.

You have two daughters.

You will need funds for:

Higher education in 10 to 15 years.

Marriage after 15 to 20 years.

Your own retirement after 20+ years.

For these, you need long-term investments.

If you use SIP money now for loan, then you reduce future safety.

Stick to SIPs. Don’t break. In fact, increase when income rises.

Keep goal-wise SIP buckets. Label them. Track them separately.

Add child education and retirement SIPs as separate.

A Certified Financial Planner can help allocate funds for each goal.

So, your investment becomes structured and meaningful.

What About Emergency Funds?
You have tight cash flow now.

But you must still build emergency fund.

Keep at least 3 to 6 months of expenses in liquid fund or savings.

You can reduce SIP by Rs 5K temporarily to build this.

Don’t rely on credit cards or personal loan during emergency.

Keep this fund untouched except for real emergency.

What About Life and Health Insurance?
You have not mentioned any policies.

Make sure you have:

Term life insurance for minimum Rs 1 crore or 12x annual income.

No ULIP, no endowment, no investment-linked policies.

If you have such policies, you can surrender and move funds to mutual funds.

Take family floater health insurance of minimum Rs 10L coverage.

This saves you from medical shocks.

Review insurance every 2–3 years.

Should You Start Any New Investments Now?
Not needed immediately. You already have Rs 45K SIP.

But in future, consider:

Creating separate SIPs for daughters’ education.

Starting SIPs for your retirement.

Don’t invest in real estate for now.

Don’t go for annuities. They give poor returns and low liquidity.

Don’t go for index funds. They are passive and not flexible.

Actively managed funds by expert managers can beat index returns.

Your current SIP strategy should continue in actively managed funds.

Can You Stop SIP Temporarily If Needed?
Yes, but only in real emergency.

Don’t stop SIP just to feel comfortable.

Your goal is long-term wealth. Stay committed to SIP.

Reduce SIP temporarily by Rs 5K–10K if really needed.

But restart within 3–6 months.

Finally
Your financial discipline is strong. Maintain it.

Don’t break SIPs to repay home loan.

Use income rise or bonuses for partial prepayment.

Keep investing in actively managed mutual funds through CFP.

Don’t switch to direct plans. Stay with regular plans with professional help.

Keep insurance separate. Don’t mix it with investments.

Review your plan every 6–12 months with a CFP.

Focus on goal-based investing.

Stay invested for long term. Don’t rush to close loan if it disturbs your investment flow.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 02, 2024

Asked by Anonymous - Apr 18, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैं 35 साल का हूँ। और 28 लाख प्रति वर्ष कमा रहा हूँ। वर्तमान में मैं 6 SIP (31k) मासिक, 5k NPS में, 26k पर्सनल लोन, 17k कार EMI में निवेश कर रहा हूँ और हर महीने 15k स्टॉक खरीद रहा हूँ। मैंने स्टॉक खरीदना जनवरी 2024 से शुरू किया। मेरे SIP फंड में लगभग 25 लाख और अन्य फंड में 10 लाख हैं। अब मैं एक घर खरीदने की योजना बना रहा हूँ जिसकी कीमत लगभग 90 लाख है। तो मेरा सवाल यह है कि क्या मैं 80% होम लोन ले सकता हूँ और अपना SIP रख सकता हूँ। या अपना पूरा SIP फंड निकाल सकता हूँ और होम लोन की राशि कम कर सकता हूँ। वैसे मेरा पर्सनल लोन इस साल के अंत तक पूरा हो जाएगा। कृपया सुझाव दें कि SIP फंड निकालना अच्छा विकल्प है या होम लोन लेना अच्छा विकल्प है।

Ans: ऐसा लगता है कि आप कुछ बड़े वित्तीय निर्णय ले रहे हैं, और यह बहुत अच्छी बात है कि आप अपने विकल्पों पर सावधानीपूर्वक विचार कर रहे हैं। अपने SIP को बरकरार रखते हुए होम लोन लेना एक रणनीतिक कदम हो सकता है। यह आपको अपने निवेश की गति को बनाए रखने के साथ-साथ समय के साथ अपने घर की खरीद की लागत को फैलाने की अनुमति देता है।

हालांकि, होम लोन की राशि को कम करने के लिए अपने SIP फंड को निकालना भी एक व्यवहार्य विकल्प हो सकता है। यह आपके कर्ज के बोझ को कम करेगा और संभावित रूप से आपको लंबे समय में ब्याज भुगतान पर बचत कराएगा।

निर्णय लेने से पहले, होम लोन पर ब्याज दरों बनाम आपके SIP निवेश पर संभावित रिटर्न जैसे कारकों पर विचार करें। साथ ही, अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के बारे में सोचें और प्रत्येक विकल्प उनके साथ कैसे संरेखित होता है।

एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने से आपकी विशिष्ट परिस्थितियों और लक्ष्यों के आधार पर कार्रवाई के सर्वोत्तम तरीके के बारे में मूल्यवान जानकारी मिल सकती है। सावधानीपूर्वक योजना बनाने के साथ, आप अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करते हुए घर के मालिक बनने के अपने सपने को साकार करने की राह पर होंगे।

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 22, 2025

Asked by Anonymous - May 18, 2025

Money

Hello I am 36 years old, married blessed with 2 daughters. My wife is also earning, she is taking care of kids education currently. I have an ongoing home loan with current outstanding loan of 70L. My current EMI is close to 63K per month. Remaining Tenure 205 months. My take home in-hand salary is around 1.7L per annum. So apart from EMI, house expenses+ giving money to the family comes to around 50K per month. I have started investing around 45k per month as SIP. My current investments into SIP is around 15L. My aim is to be debt free . Is it good idea to reduce the loan with this SIP investment?

Ans: You are 36 years old, married, and father of two daughters. Your wife is working and currently managing the children’s education. You are repaying a home loan with Rs. 70 lakh outstanding. The EMI is Rs. 63,000 per month, and the tenure left is 205 months. Your monthly in-hand salary is Rs. 1.7 lakh. After EMI and family expenses of Rs. 50,000, you are still investing Rs. 45,000 per month as SIP. Your total SIP corpus is Rs. 15 lakh.

You want to become debt-free. You are wondering if it is a good idea to use your SIP corpus to reduce the loan.

Let us evaluate your situation from all angles.

Income and Expenses Review
You have Rs. 1.7 lakh monthly salary. That is a decent and stable income.

Rs. 63,000 goes as EMI. Rs. 50,000 for household and family support.

This leaves you with Rs. 57,000 per month.

Out of this, you are investing Rs. 45,000 SIP per month.

That means you are managing well and maintaining savings discipline.

Excellent financial behaviour. Most families cannot save this much.

SIP Investment Progress
You already built Rs. 15 lakh through SIPs. That’s a great start.

You are in the habit of regular saving. This is your biggest strength.

SIPs are long-term wealth creators. The key is consistency.

If you stay invested, this corpus will grow significantly over time.

But you are now considering redeeming it to reduce home loan.

Let us understand both sides clearly.

Home Loan Status
Rs. 70 lakh loan outstanding. 205 months remaining. EMI is Rs. 63,000.

This is a long-term liability. But it is a structured one.

You are not struggling with EMI. That is important to note.

Home loans come with tax benefits. Interest and principal both give deductions.

It helps reduce your taxable income.

Reducing this loan sounds good emotionally, but may not be best financially.

Should You Use SIP Corpus to Prepay Loan?
Let us evaluate this carefully.

Using Rs. 15 lakh from SIP to reduce loan will bring down EMI or tenure.

But it will stop the compounding of that Rs. 15 lakh.

SIP in mutual funds has potential to deliver higher returns than loan interest.

Over long-term, equity mutual funds grow faster than the cost of a loan.

So keeping SIP invested gives better wealth growth.

You will also lose liquidity if you prepay loan. That’s a risk.

In case of job loss or emergency, you can’t get money back from loan.

But SIP corpus is accessible if really needed.

So using SIP to reduce loan is not advisable at this stage.

Your loan EMI is not hurting your budget. So you can continue as is.

What Can Be Done Instead?
You can follow a balanced and flexible strategy.

Continue your Rs. 45,000 SIP. Do not stop it.

Split this SIP amount into growth-oriented and hybrid mutual funds.

Use actively managed funds. Avoid index funds. Index funds follow market blindly.

In down markets, they fall equally. No protection during correction.

Actively managed funds aim to reduce downside and find better growth.

Choose regular plans via a Certified Mutual Fund Distributor working with a Certified Financial Planner.

Direct funds don’t offer advice or review. You will miss strategic help.

Regular plans come with personalised support and ongoing monitoring.

That is more valuable than slightly lower expense ratio.

Use part of your growing SIP corpus later for home loan prepayment in 4-5 years.

This way you benefit from compounding and debt reduction.

Debt Freedom Goal – A Step-by-Step Plan
You want to become debt-free. That’s a powerful goal. Let’s plan for it.

Don’t aim to close full loan immediately. Plan for a staged prepayment.

Every 3 to 5 years, use part of your corpus to reduce principal.

This shortens loan tenure and reduces interest burden.

At the same time, keep investing parallelly.

Maintain a clear balance between long-term investment and debt reduction.

Avoid emotional decisions. Focus on long-term financial logic.

Reinvest bonuses or surplus into mutual funds. Use them later for bulk prepayment.

Avoid pulling SIP corpus unless you have a shortfall in emergencies.

You can use part of SIP corpus to prepay loan when it crosses Rs. 25 to 30 lakh.

Emergency Fund and Liquidity
Do you have an emergency fund? If not, create one soon.

Keep 6 months’ expenses as reserve. Use liquid or ultra-short-term funds.

Do not invest emergency fund in equity. Keep it separate.

Emergency fund gives peace and safety. Never use it for loan prepayment.

Child Education and Family Planning
Your wife is handling kids’ education. That gives you flexibility.

In a few years, education costs will rise. Plan early.

Use goal-based investing for each child’s milestone.

SIPs should be mapped to each goal. Use separate folios if needed.

Review each goal with a Certified Financial Planner once a year.

Do not mix children’s education fund with loan prepayment plans.

Keep goals separate for clarity and better management.

Insurance Protection Check
Do you have a term life cover? Make sure it’s 10x your yearly income.

Home loan is big. Your family needs safety if anything happens.

Do not rely on ULIPs or endowment plans. They give poor cover and low returns.

If you hold such policies, consider surrendering. Reinvest that money in mutual funds.

Health insurance is a must for you and family.

Even if your employer provides cover, keep personal cover too.

It helps after job switch or retirement.

Tax Planning Insight
You can claim Rs. 1.5 lakh under 80C for home loan principal.

Claim interest up to Rs. 2 lakh under section 24.

SIP in ELSS mutual fund also gives 80C benefit.

But don’t invest just for tax saving. See overall returns too.

Keep documentation ready for all claims.

Final Insights
You are already on the right track. You are managing EMI, expenses, and still investing. That shows discipline.

Using SIP corpus now to reduce loan is not the best decision.

Continue investing. Let compounding build your wealth. Use partial corpus in future for prepayment.

Stay invested in regular mutual fund plans through Certified MFDs associated with CFPs.

Avoid index and direct funds. They lack guidance, risk control, and personalised support.

Build a strong base with emergency fund, term insurance, and goal-based SIPs.

You are young. Your income is growing. Let time and planning work for you.

You can become debt-free and financially secure within 8 to 10 years.

Stay focused. Review once a year. Avoid panic or shortcuts.

You are doing great. Just stay steady.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025

Asked by Anonymous - Jun 26, 2025English

Money

नमस्ते हम पति-पत्नी मिलकर लगभग 2.44 लाख रुपये प्रति माह घर लेते हैं। वर्तमान में हमारे पास कुल 70 हज़ार होम लोन की ईएमआई और 70 हज़ार पर्सनल लोन की ईएमआई (मूल राशि 30 लाख), लगभग 60 हज़ार SIP हैं। लगभग 20 लाख रुपये SIP में हैं। 3 लाख रुपये का आपातकालीन फंड है। पर्सनल लोन की ईएमआई बहुत ज़्यादा थी और हमें समझ नहीं आ रहा है कि इसे SIP से चुकाएँ या नहीं। कृपया आगे की योजना बताएँ।

Ans: आप और आपके जीवनसाथी हर महीने 2.44 लाख रुपये कमाते हैं।
आप दोनों होम लोन के लिए 70,000 रुपये की ईएमआई चुका रहे हैं।
आप पर्सनल लोन के लिए भी 70,000 रुपये की ईएमआई चुकाते हैं।
आप एसआईपी के ज़रिए हर महीने 60,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
आपके म्यूचुअल फंड का कुल मूल्य 20 लाख रुपये है।
आपातकालीन निधि 3 लाख रुपये है।

आप पर्सनल लोन के बोझ तले दबे हुए हैं।
स्पष्टता के लिए आइए एक संपूर्ण 360-डिग्री योजना देते हैं।

अपने मासिक नकदी प्रवाह को समझें

सबसे पहले, आइए आने-जाने वाले पैसे पर नज़र डालें:

आय: 2.44 लाख रुपये

ईएमआई: कुल 1.4 लाख रुपये (घर + व्यक्तिगत)

एसआईपी: 60,000 रुपये

खर्च: उल्लेख नहीं (मान लें 30,000-40,000 रुपये)

आपका खर्च लगभग 1,00,000 रुपये है। 2.3 लाख
आपके पास बहुत कम बचता है
जिससे तनाव और नकदी प्रवाह की समस्याएँ पैदा हो सकती हैं

यह दबाव खतरनाक है
एक भी अचानक हुआ खर्च आपकी स्थिरता को हिला सकता है

पर्सनल लोन के वास्तविक प्रभाव को जानें

आप पर 30 लाख रुपये का पर्सनल लोन है
आप हर महीने 70,000 रुपये की ईएमआई चुका रहे हैं
यह लोन आपको SIP से ज़्यादा नुकसान पहुँचा रहा है

क्यों?
क्योंकि पर्सनल लोन पर ब्याज ज़्यादा होता है
आमतौर पर 12% से 16%
आपके म्यूचुअल फंड रिटर्न की गारंटी नहीं होती
लेकिन लोन का ब्याज निश्चित और सुनिश्चित होता है

पर्सनल लोन पर लंबे समय तक ब्याज देना धन का नाश है
यह वित्तीय स्वतंत्रता में देरी करता है
और दीर्घकालिक निवेश क्षमता को कम करता है

क्या आप लोन चुकाने के लिए SIP कॉर्पस का इस्तेमाल कर सकते हैं?

हाँ, यह एक संभावित विकल्प है
आपके पास 1,00,000 रुपये हैं एसआईपी कोष में 20 लाख
अगर आप आंशिक रूप से रिडीम करते हैं, तो आप इस बोझ को कम कर सकते हैं

लेकिन एक साथ पूरा रिडीम न करें
हमें पुनर्भुगतान और भविष्य की वृद्धि के बीच संतुलन बनाना चाहिए

आइए देखें कि आप क्या कर सकते हैं:

3 लाख रुपये का एसआईपी कोष बफर के रूप में रखें

आंशिक पुनर्भुगतान के लिए 10-12 लाख रुपये का उपयोग करें

5-7 लाख रुपये इक्विटी में निवेशित रखें

कुछ एसआईपी अस्थायी रूप से बंद करें (6-12 महीनों के लिए)

केवल 2-3 केंद्रित फंडों में ही एसआईपी रखें

ऋण का बोझ कम होने पर पूरी एसआईपी फिर से शुरू करें

इससे ईएमआई का बोझ कम होता है
और आपके मासिक नकदी प्रवाह में शांति आती है

कौन सी एसआईपी पहले बंद करें?

अपने SIP पोर्टफोलियो की समीक्षा करें
अगर आप बहुत सारे फंड में निवेश कर रहे हैं, तो उन्हें कम करें

रखें:

1 फ्लेक्सी-कैप फंड

1 लार्ज या मल्टी-कैप फंड

1 हाइब्रिड फंड

स्मॉल-कैप, मिड-कैप या थीमैटिक SIP को अस्थायी रूप से बंद कर दें
ये फंड ज़्यादा अस्थिर होते हैं
ये आपके नकदी प्रवाह में सुधार होने तक इंतज़ार कर सकते हैं

सभी SIP बंद न करें
कम से कम ₹15,000-20,000 प्रति माह निवेश जारी रखें
इससे चक्रवृद्धि ब्याज दर बनी रहती है

ऋण के लिए आपातकालीन निधि का उपयोग करने से बचें

आपके पास ₹3 लाख का आपातकालीन निधि है
इस राशि को न छुएँ
यह चिकित्सा या नौकरी छूटने की स्थिति में आपकी सुरक्षा है
ऋण चुकाने के लिए कभी भी आपातकालीन निधि का उपयोग न करें
आप आपात स्थिति में आसानी से ऋण नहीं ले सकते

इसके बजाय, इसे धीरे-धीरे ₹5 लाख तक बढ़ाएँ
इसके लिए छोटी बचत या बोनस का उपयोग करें

दीर्घकालिक निवेश के प्रभाव के बारे में क्या?

बहुत से लोग SIP बंद करने से डरते हैं
लेकिन आपके मामले में, SIP कम करने से मानसिक शांति मिलती है
इसके अलावा, आप कभी भी SIP फिर से शुरू कर सकते हैं
EMI कम होने पर, आप SIP को फिर से बढ़ा भी सकते हैं

ऋण ब्याज कम करना बेहतर है
दबाव में SIP जारी रखने से बेहतर है
एक बार जब कर्ज नियंत्रण में आ जाए
आपका भविष्य का निवेश मज़बूत और तनाव मुक्त होगा

इंडेक्स फंड के जाल में न फँसें

अगर आप इंडेक्स फंड में निवेश कर रहे हैं
तो आपको पहले उन्हें बंद कर देना चाहिए
वे इंडेक्स की नकल करते हैं
बाजार में गिरावट के दौरान वे पूरी तरह गिर जाते हैं
वे कोई सुरक्षा नहीं देते

इंडेक्स फंड का कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं होता
आप कम भुगतान करते हैं, लेकिन कोई समर्थन नहीं मिलता
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर रिटर्न देते हैं
वे गिरते बाजारों में सुरक्षा प्रदान कर सकते हैं
वे बढ़ते चक्रों में भी अच्छी तरह से बढ़ते हैं

CFP के साथ प्रमाणित MFD के माध्यम से सक्रिय फंड चुनें
आपको पेशेवर सहायता और परिसंपत्ति आवंटन सहायता मिलेगी

इस स्थिति में डायरेक्ट फंड से बचें

अगर आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं
तो आप व्यक्तिगत सलाह से वंचित हैं
डायरेक्ट फंड कोई पोर्टफोलियो प्रबंधन नहीं देते
कोई भी आपको यह नहीं बताता कि कब रिडीम या स्विच करना है
आप शायद गलत एसेट मिक्स रखना

प्रमाणित एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएँ बेहतर होती हैं
वे वार्षिक समीक्षा प्रदान करती हैं
वे आपके लक्ष्यों के आधार पर आपका मार्गदर्शन करती हैं
वे बाज़ार चक्रों में भावनात्मक गलतियों से बचाती हैं

होम लोन रणनीति की भी समीक्षा करें

आप होम लोन के लिए 70,000 रुपये की ईएमआई चुका रहे हैं
आपने लोन राशि या अवधि का उल्लेख नहीं किया है
पहले ब्याज दर की जाँच करें
यदि 8.5% से अधिक है, तो कम दर पर पुनर्वित्त करें
ईएमआई स्थिर रखें, लेकिन अधिशेष आने पर पूर्व भुगतान करें

आपको अभी होम लोन बंद करने की आवश्यकता नहीं है
इससे कर लाभ भी मिलता है
लेकिन पर्सनल लोन को बंद करने के लिए लक्षित होना चाहिए

आप इस तरह की पुनर्भुगतान योजना बना सकते हैं

चरण-दर-चरण योजना आपको घबराहट से बचने में मदद करती है

एसआईपी कोष से अभी 10-12 लाख रुपये का उपयोग करें

पर्सनल लोन का मूलधन कम करें

यदि संभव हो तो बैंक से ईएमआई पुनर्गठित करने के लिए कहें

रु. 1 साल के लिए 30,000-40,000 रुपये की SIP

मासिक पूर्व भुगतान के लिए बची हुई नकदी का उपयोग करें

आपातकालीन निधि को न छुएँ

12 महीनों के बाद SIP को धीरे-धीरे फिर से शुरू करें

इससे आपकी EMI किफ़ायती हो जाती है
और आपके निवेश आधार का एक हिस्सा भी सुरक्षित रहता है

महत्वपूर्ण: इन गलतियों से बचें

सिर्फ़ राहत पाने के लिए होम लोन न बंद करें

एक साथ सभी SIP न तोड़ें

अभी नया बीमा या एंडोमेंट प्लान शुरू न करें

शॉर्टकट के तौर पर रियल एस्टेट में निवेश न करें

नए क्रेडिट कार्ड या लोन के प्रस्ताव न लें

वित्तीय सुधार पर ध्यान केंद्रित रखें
फिर दीर्घकालिक धन रणनीति पर आगे बढ़ें

3 साल के लिए नए वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें

कर्ज कम होने के बाद, लक्ष्य निर्धारित करें
आपके पास ये हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति कोष योजना

बाल शिक्षा कोष

कार या छुट्टी

माता-पिता के लिए स्वास्थ्य कोष

सभी इनके लिए म्यूचुअल फंड रणनीति की ज़रूरत है
केवल PPF या FD पर निर्भर न रहें
CFP के साथ प्रमाणित MFD के माध्यम से लक्ष्य-आधारित SIP का उपयोग करें
आप अपने लक्ष्यों तक तेज़ी से और शांतिपूर्वक पहुँचेंगे

अंतिम अंतर्दृष्टि

आप दोनों अच्छी कमाई करते हैं।
आपके ऋण बड़े हैं, लेकिन प्रबंधनीय हैं
आपने SIP में 20 लाख रुपये की बचत करके अनुशासन दिखाया है
यह एक बड़ी उपलब्धि है
अब ऋण के दबाव को कम करने का समय आ गया है
ऋण चुकाने के लिए SIP कोष का कुछ हिस्सा उपयोग करें
मासिक नकदी मुक्त करें
बिना किसी अपराधबोध के कुछ SIP रोक दें
रियल एस्टेट, इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें
दीर्घकालिक सफलता के लिए CFP के साथ प्रमाणित MFD का सहारा लें
अनुशासित रहें। शांत रहें। धीरे-धीरे और स्थिर रूप से आगे बढ़ें

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025

Question by Ravindra - Jul 01, 2025English

Money

नमस्ते, मेरे ऊपर 20 लाख रुपये का होम लोन बकाया है और 12 साल की अवधि के लिए 23,000 रुपये की मासिक ईएमआई है। साथ ही, मेरे पास 10 लाख रुपये का कार लोन भी है जिसकी ईएमआई पाँच साल के लिए 22,000 रुपये है। मेरी मासिक आय 90,000 रुपये है। साथ ही, मैं SIP के लिए हर महीने 12,000 रुपये का भुगतान कर रहा हूँ। अन्य मासिक खर्च लगभग 15,000 रुपये हैं। बेहतर योजना बनाने के लिए मैं आपको समझाता हूँ।

Ans: आय, व्यय और नकदी प्रवाह

आप प्रति माह 90,000 रुपये कमाते हैं।

आपके गृह ऋण की ईएमआई 12 वर्षों के लिए 23,000 रुपये है।

आपके कार ऋण की ईएमआई 5 वर्षों के लिए 22,000 रुपये है।

एसआईपी निवेश 12,000 रुपये मासिक है।

अन्य मासिक खर्च लगभग 15,000 रुपये हैं।

कुल प्रतिबद्ध बहिर्वाह: 72,000 रुपये।

शेष नकदी: 18,000 रुपये प्रति माह।

यह अधिशेष एक अच्छी शुरुआत है।

एसआईपी और ईएमआई प्रतिबद्धताओं पर बहुत अच्छा अनुशासन।

गृह ऋण अवलोकन

12 वर्षों के लिए बकाया राशि 20 लाख रुपये है।

23,000 रुपये की ईएमआई उचित है।

गृह ऋण धारा 24 के तहत ब्याज पर कर लाभ देता है।

यह एक दीर्घकालिक ऋण है; इसे आक्रामक रूप से पूर्व-भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है।

लचीलेपन के लिए स्वस्थ नकदी प्रवाह बनाए रखना बेहतर है।

हालाँकि, जैसे-जैसे अधिशेष बढ़ता है, उसका एक हिस्सा पूर्व-भुगतान के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है।

कार ऋण अवलोकन

5 वर्षों के लिए बकाया राशि 10 लाख रुपये है।

ईएमआई 22,000 रुपये प्रति माह है।

कार ऋण पर ब्याज अधिक होता है और कोई कर लाभ नहीं मिलता है।

यह नकदी प्रवाह के लचीलेपन को कम करता है।

नकदी मुक्त करने के लिए जल्दी पुनर्भुगतान को प्राथमिकता दें।

पूर्व-भुगतान में तेजी लाने के लिए अधिशेष का उपयोग करने पर विचार करें।

कार ऋण समाप्त होने के बाद, धन को बुद्धिमानी से पुनर्निर्देशित किया जा सकता है।

आपातकालीन निधि बनाना

सम्पूर्ण वित्तीय योजना का एक मुख्य हिस्सा।

6 महीने के खर्चों को सुरक्षा जाल में रखने का लक्ष्य रखें।

आपके मासिक खर्च लगभग 50,000 रुपये (ईएमआई + अन्य खर्च) हैं।

लक्ष्यित आपातकालीन निधि: लगभग 3 लाख रुपये।

इसे एक लिक्विड डेट फंड या बचत खाते में रखें।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आपको आपात स्थिति में SIP में निवेश या नया ऋण न लेना पड़े।

पूरी तरह से वित्त पोषित होने तक मासिक अधिशेष का एक हिस्सा इसके लिए उपयोग करें।

ऋण चुकौती रणनीति

सर्वोच्च प्राथमिकता: कार ऋण।

कोई कर लाभ नहीं और उच्च ब्याज।

अतिरिक्त नकदी का उपयोग समय से पहले भुगतान करने के लिए करें।

इसे 2 वर्षों के भीतर पूरा करने का लक्ष्य रखें।

दूसरा: गृह ऋण।

कम ब्याज और कर लाभ।

अधिशेष बढ़ने तक नियमित EMI जारी रखें।

कार ऋण चुकाने के बाद, सालाना मामूली पूर्व-भुगतान पर विचार करें।

लेकिन बचत के माध्यम से कम से कम एक EMI कुशन रखें।

लक्ष्य-आधारित निवेश योजना

आपके तीन प्रमुख लक्ष्य हैं:

अल्पकालिक कुशन (आपातकालीन निधि)।

मध्यम अवधि की ज़रूरतें (छुट्टियाँ, संपत्ति उन्नयन, आदि)।

दीर्घकालिक धन सृजन (सेवानिवृत्ति या बच्चे की शिक्षा)।

अल्पकालिक लक्ष्य (2 वर्ष तक)

रु. 8,000-10,000 मासिक।

इसे लिक्विड डेट फंड या बचत बैंक में रखें।

यह आपके वित्तीय सुरक्षा जाल का काम करता है।

मध्यम अवधि लक्ष्य (3-7 वर्ष)

आपातकालीन निधि पूरी होने के बाद, धनराशि को यहाँ पुनर्निर्देशित करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित संतुलित/हाइब्रिड फंड पर विचार करें।

शुरुआत में 5,000-7,000 रुपये प्रति माह आवंटित करें।

ये आपको नियंत्रित अस्थिरता के साथ मध्यम-रिटर्न वाला कोष बनाने में मदद करते हैं।

दीर्घकालिक लक्ष्य (10+ वर्ष)

सेवानिवृत्ति या बच्चे के भविष्य की योजनाएँ।

आप पहले से ही SIP में 12,000 रुपये मासिक निवेश करते हैं।

इसे जारी रखें और अधिशेष बढ़ने पर धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड के माध्यम से निवेश करें:

विकास और स्थिरता के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप, फ्लेक्सी-कैप का मिश्रण।

इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे डाउन साइकल के खिलाफ हेजिंग नहीं कर सकते।

सक्रिय फंड अनुभवी प्रबंधकों को अपनी रणनीति बदलने का मौका देते हैं।

इससे आपके दीर्घकालिक परिणामों में उल्लेखनीय सुधार होता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प क्यों हैं?

वे बाज़ार में होने वाले बदलावों के साथ तेज़ी से तालमेल बिठा लेते हैं।

वे अचानक बाज़ार में गिरावट जैसे बड़े झटकों से सुरक्षा प्रदान करते हैं।

वे अक्सर भारत में निष्क्रिय फंडों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

वे लक्ष्य-आधारित निवेश के साथ बेहतर तालमेल बिठाते हैं।

वे विभिन्न क्षेत्रों और शैलियों में आवंटन में लचीलापन प्रदान करते हैं।

उनके रिटर्न लागत के छोटे अंतर के लायक हैं।

आपका वर्तमान SIP दृष्टिकोण सही दिशा में जा रहा है।

MFD + CFP के माध्यम से नियमित योजना, प्रत्यक्ष योजना से ज़्यादा उपयुक्त क्यों है?

कठिन बाज़ारों के दौरान प्रत्यक्ष फंड कोई मार्गदर्शन नहीं देते।

CFP पोर्टफोलियो की निगरानी करता है और समय पर सलाह देता है।

वह लक्ष्यों को प्रभावी ढंग से पुनर्संतुलित करने और उन पर नज़र रखने में मदद करता है।

नियमित योजनाओं में वितरक शुल्क कम होता है, लेकिन वे मूल्य-वर्धन प्रदान करते हैं।

मार्गदर्शन अस्थिरता के दौरान भावनात्मक त्रुटियों से बचने में मदद करता है।

दीर्घकालिक लाभों की तुलना में काल्पनिक लागत कम होती है।

एसेट एलोकेशन रणनीति

यहाँ आपकी उम्र और जोखिम के अनुसार एक नमूना संरचना दी गई है:

आपातकालीन निधि: 6 महीने के खर्च (तरल आवंटन)

मध्यम अवधि: लगभग 40-50% डेट/हाइब्रिड इंस्ट्रूमेंट्स में

दीर्घकालिक इक्विटी: 50-60% सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड्स में

यह मिश्रण विकास क्षमता और सुरक्षा को संतुलित करता है।
जैसे-जैसे लक्ष्य और जोखिम सहनशीलता विकसित होती है, आप प्रतिशत को समायोजित कर सकते हैं।

ऋण चुकौती के बाद अधिशेष का लाभ उठाना

कार ऋण चुकाने के बाद, आपको 22,000 रुपये वापस मिलेंगे।

इसका उपयोग करें:

मध्यम अवधि के लक्ष्य निधि का निर्माण

दीर्घकालिक एसआईपी को बढ़ावा दें

होम लोन के लिए मामूली पूर्व भुगतान पर विचार करें।

यह सुनिश्चित करता है कि प्रत्येक रुपया आपके लक्ष्यों के लिए उद्देश्यपूर्ण रूप से उपयोग किया जाए।

बीमा और सुरक्षा कवरेज

स्वास्थ्य बीमा: परिवार के लिए कम से कम 5-10 लाख रुपये।

इसमें अस्पताल में भर्ती होने और आपात स्थिति को कवर किया जाता है।

टर्म इंश्योरेंस: वार्षिक आय का कम से कम 10-15 गुना कवरेज।

आपके परिवार को किसी दुर्घटना की स्थिति में सुरक्षा प्रदान करता है।

यूलिप, एंडोमेंट, मनी-बैक उत्पादों से दूर रहें।

इनका रिटर्न कम और शुल्क ज़्यादा होता है।

अगर आपके पास एलआईसी, यूलिप या निवेश-सह-बीमा है, तो उन्हें सरेंडर कर दें।

अपनी आय को लक्ष्य-आधारित एसआईपी में पुनर्निर्देशित करें।

सुरक्षा आवश्यकताओं के लिए शुद्ध टर्म + स्वास्थ्य बीमा का उपयोग करें।

कर नियोजन संबंधी विचार

गृह ऋण ब्याज पर धारा 24 के तहत कटौती मिलती है।

मूलधन की अदायगी धारा 80सी के तहत कवर होती है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड पर एलटीसीजी टैक्स (1.25 लाख रुपये से अधिक पर 12.5% कर) का ध्यान रखें।

एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।

डेट फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

बड़े कर के झटकों से बचने के लिए एसआईपी रिडेम्पशन की योजना समझदारी से बनाएँ।

ज़रूरत पड़ने पर निकासी को वर्षों में अलग-अलग करें।

अनुशासन और आदत निर्माण

बचत को पहली मासिक प्रतिबद्धता मानें।

SIP और आपातकालीन निधि में स्थानांतरण को पहले स्वचालित करें।

केवल उतना ही खर्च करें जितना बचता है।

छोटी खरीदारी के लिए EMI का उपयोग करने से बचें।

जिन सब्सक्रिप्शन का आप उपयोग नहीं करते हैं उन्हें रद्द करें।

लीक के लिए हर महीने 1-2 हफ़्ते खर्च पर नज़र रखें।

जीवनशैली को अपनी आय के अनुरूप रखें, न कि साथियों के दबाव के अनुसार।

निगरानी और पुनर्संतुलन

हर 6 महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

आपातकालीन निधि और ऋण भुगतान की प्रगति की जाँच करें।

SIP रिटर्न और प्रदर्शन पर नज़र रखें।

यदि इक्विटी मिश्रण में काफ़ी उतार-चढ़ाव होता है, तो पुनर्संतुलन करें।

कम प्रदर्शन करने वाले फंडों को बदलें।

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, SIP राशि को सालाना समायोजित करें।

आय वृद्धि से लाभ

जब वेतन वृद्धि या बोनस मिले:

SIP योगदान में 10-15% की वृद्धि करें।

ऋण जल्दी चुकाएँ।

आपातकालीन या मध्यम अवधि के फंडों को मज़बूत करें।

जीवनशैली में मुद्रास्फीति से बचें; बढ़ती आय को लक्ष्यों की ओर मोड़ें।

पारिवारिक भागीदारी और संवाद

अपने परिवार के साथ वित्तीय मामलों पर चर्चा करें।

साझा समझ अनुशासन बनाती है।

उन्हें बचत और बजट बनाने का महत्व जल्दी सिखाएँ।

संयुक्त निर्णय आवेगी खर्च को कम करते हैं।

आपकी वित्तीय यात्रा के लिए चेकलिस्ट

आपातकालीन फंड बनाएँ: 3 लाख रुपये का लक्ष्य।

कार लोन जल्दी चुकाएँ।

होम लोन की ईएमआई बनाए रखें।

12,000 रुपये मासिक की एसआईपी जारी रखें।

कार लोन पूरा होने के बाद हाइब्रिड फंड एसआईपी शुरू करें।

दीर्घकालिक इक्विटी एसआईपी को चरणबद्ध तरीके से बढ़ाएँ।

टर्म और स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।

लक्ष्यों और पोर्टफोलियो की अर्ध-वार्षिक समीक्षा करें।

किसी भी बचत या बोनस को एसआईपी में पुनर्निर्देशित करें।

यूलिप, केवल इंडेक्स प्लान, या सीधी गलतियाँ करने से बचें।

अंततः

आपका अनुशासित दृष्टिकोण पहले से ही दूरदर्शिता दर्शाता है।

रणनीतिक पुनर्वितरण से आप और मज़बूत बनेंगे।

आपातकालीन निधि वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है।

कार ऋण चुकाने से आपका लचीलापन बेहतर होगा।

इक्विटी एसआईपी से समय के साथ धन संचय होगा।

सुरक्षा के लिए टर्म और स्वास्थ्य बीमा करवाएँ।

नियमित सीएफपी मार्गदर्शन आपको लक्ष्यों के अनुरूप बनाए रखेगा।

छोटे-छोटे बदलावों से आपका वित्तीय भविष्य स्थिर रहेगा।

आप वित्तीय कल्याण की सही राह पर हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Reetika Sharma |417 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Oct 11, 2025

Question by Bhushan - Sep 23, 2025English

Money

मैं भूषण हूँ, 42 साल का हूँ और मैंने 25 अगस्त तक SIP में 37 हज़ार रुपये (पत्नी 30 हज़ार और मैं 7 हज़ार) निवेश किए हैं। मैंने इस महीने से अपनी SIP राशि 17 हज़ार कर दी है (पत्नी 10 हज़ार और मैं 7 हज़ार)। 20 हज़ार रुपये SIP को होम लोन में ट्रांसफर कर दिया गया। भुगतान से पहले, 10 लाख रुपये होम लोन की शेष राशि है। हमारा लक्ष्य दिसंबर 2027 तक होम लोन चुकाना है और जनवरी 2028 से हम अपने निवेश को बढ़ाकर 45,000 रुपये करना चाहते हैं। हमारा सकल वेतन 1.5 लाख रुपये है। क्या मेरा फैसला सही है? अगर गलत है, तो कृपया बदलाव की सलाह दें।

Ans: नमस्ते भूषण,

बाद में होम लोन का समय से पहले भुगतान करना अच्छा विचार नहीं है। इसलिए 37 हज़ार रुपये प्रति माह निवेश करने के अपने फैसले को बदलना एक समझदारी भरा फैसला है। आप अभी ज़्यादा निवेश करके दौलत बना सकते हैं क्योंकि निवेश चक्रवृद्धि ब्याज पर और होम लोन घटती ब्याज दर पर काम करता है।
37 हज़ार रुपये की एसआईपी और मूल ईएमआई आपके निवेश को बढ़ाने के साथ-साथ आपके होम लोन का उचित भुगतान करने में भी मदद करेगी।

अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

नवीनतम प्रश्न

Mayank Chandel |2570 Answers |Ask -Follow

IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 10, 2025

Question by Aachal - Dec 09, 2025English

Career

मैं कक्षा 11 का छात्र हूँ और मैंने एचएससी बोर्ड में पीसीएमबी किया है। मैं जेईई की तैयारी कर रहा था। लेकिन मैं तनाव सहन नहीं कर पा रहा हूँ, इसलिए मैंने जेईई छोड़ दिया है और गणित को पूरी तरह से छोड़ना चाहता हूँ।

Ans: हैलो आंचल
अपने स्कूल से पता कर लें कि क्या वे बीच में गणित विषय छोड़ने की अनुमति देते हैं। अगर उन्होंने बोर्ड को नामांकन संबंधी जानकारी जमा कर दी है, तो यह मुश्किल होगा।

Samraat Jadhav |2503 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Money

संस्थागत चैनल के प्राथमिक बाजार खाते के माध्यम से आईपीओ आवंटित किया गया था। मैं पूर्ण सदस्यता नहीं ले सका, केवल 51% ही फंड कर पाया। अवधि समाप्त हो चुकी है। मुझसे शेष राशि जमा करने को कहा जा रहा है। मैं वास्तव में ऐसा करने में असमर्थ हूं। अब मेरा क्या होगा? बिना लाभ के वह 51% राशि कैसे प्राप्त करूं? क्या यह संभव है? क्या कम से कम अपना 51% प्राप्त करने का कोई तरीका है? कृपया मुझे सुझाव दें महोदय।

Ans: यह एक घोटाला है, आईपीओ आवंटन के लिए आंशिक धन जैसी कोई अवधारणा नहीं है। कृपया साइबर अपराध विभाग में शिकायत दर्ज करें।

Radheshyam Zanwar |6741 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 05, 2025English

Career

महोदय, मैंने 2025 में कक्षा 12 की बोर्ड परीक्षा दी थी। गणित में मेरे अंक 60% से थोड़े कम थे, रसायन विज्ञान में 70% से अधिक थे, और भौतिक विज्ञान में मेरे अंक संतोषजनक हैं। 2026 में, मैं गणित (अनिवार्य) और रसायन विज्ञान (थोड़े अधिक अंक प्राप्त करने के लिए वैकल्पिक) में सुधार परीक्षा दूंगा। इन सुधारों के बाद, यदि मेरे कुल पीसीएम अंक 75% और गणित में 60% हो जाते हैं, तो क्या मैं BITSAT 2026 के लिए पात्र होऊंगा?

Ans: जी हां। यदि आप पीसीएम में कुल मिलाकर 75% से अधिक अंक प्राप्त कर लेते हैं और गणित में कम से कम 60% अंक प्राप्त करते हैं, तो आप 2026 के लिए बीआईटीएसएटी परीक्षा के पात्र हो जाते हैं (उसी वर्ष सुधार नियम के अधीन)। हालांकि, बोर्ड परीक्षाओं में आपके प्रदर्शन को देखते हुए, बीआईटीएसएटी के अलावा अन्य विकल्प भी खुले रखना उचित होगा। यह परीक्षा कठिन है और बहुत कम छात्र इसे पास कर पाते हैं। परीक्षा देना कोई नुकसान नहीं है, लेकिन इस पर निर्भर रहना भविष्य की योजनाओं के लिए हानिकारक हो सकता है। बेहतर होगा कि आप राज्य स्तरीय इंजीनियरिंग प्रवेश परीक्षा पर अधिक ध्यान दें, जो कई प्रतिष्ठित संस्थानों में प्रवेश के द्वार भी खोलती है।

शुभकामनाएं।
यदि आपको यह उत्तर प्राप्त होता है तो मुझे फॉलो करें।
राधेश्याम

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Money

मेरी उम्र 47 वर्ष है। कुछ आर्थिक मजबूरियों के कारण मैंने पिछले एक साल से ही म्यूचुअल फंड (एसआईपी) में निवेश करना शुरू किया है। फिलहाल मैं विभिन्न एसआईपी में हर महीने 33,000 रुपये निवेश कर रहा हूं। विवरण इस प्रकार हैं: कोटक महिंद्रा मार्केट ग्रोथ (1500 रुपये), आदित्य बीएसएल लो ड्यूरेशन ग्रोथ (1400 रुपये), एचडीएफसी मिड-कैप ग्रोथ (12000 रुपये), निप्पॉन इंडिया लार्ज कैप ग्रोथ (3000 रुपये), बंधन स्मॉल कैप (5000 रुपये), मोतीलाल ओसवाल फ्लेक्सीकैप ग्रोथ (5000 रुपये), आईसीआईसीआई प्रू फ्लेक्सीकैप ग्रोथ (5000 रुपये)। मैंने पिछले साल से पीपीएफ में भी सालाना 1,50,000 रुपये निवेश करना शुरू कर दिया है। क्या मैं 62 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने पर इस निवेश से अपना गुजारा कर पाऊंगा?

Ans: मैं आपकी सेवानिवृत्ति योजना में आपकी सहायता कर सकता हूँ।
आपने अपने निवेशों का बहुत विस्तृत विवरण दिया है।
आपने 47 वर्ष की आयु में धन अर्जित करने का दृढ़ संकल्प भी दिखाया है।
यह अपने आप में एक बड़ी सकारात्मक शुरुआत है।

आपके वर्तमान प्रयास

आपने दायित्वों के कारण देर से शुरुआत की।

यह समझ में आता है।

फिर भी आपने जिम्मेदारी संभाली।

आप अब हर महीने 33,000 रुपये का निवेश करते हैं।

आप पीपीएफ में प्रति वर्ष 1,50,000 रुपये का निवेश भी करते हैं।

आप अनुशासन का पालन करते हैं।

आप निरंतरता बनाए रखते हैं।

ये आदतें सबसे महत्वपूर्ण हैं।

ये आदतें आपकी सेवानिवृत्ति में सहायक होंगी।

इस नींव के लिए आप प्रशंसा के पात्र हैं।

आपका वर्तमान निवेश मिश्रण

आप विभिन्न इक्विटी फंडों में निवेश करते हैं।

आप एक कम अवधि के डेट फंड में भी निवेश करते हैं।

आप मिड कैप, लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप और स्मॉल कैप में निवेश करते हैं।

इससे आपको कुछ विविधता मिलती है।

आप पीपीएफ में भी निवेश करते हैं।

पीपीएफ सुरक्षा प्रदान करता है।

पीपीएफ स्थिर वृद्धि देता है।

यह मिश्रण संतुलन बनाता है।

कृपया एक बात ध्यान दें।

आप डायरेक्ट प्लान में निवेश करते हैं।

बाहर से डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं।

लेकिन ये हमेशा दीर्घकालिक निवेशकों के लिए फायदेमंद नहीं होते।

कई निवेशक गलत फंड चुनते हैं।

कई निवेशक बाज़ार का गलत तरीके से विश्लेषण करते हैं।

कई निवेशक गलत समय पर निवेश निकालते हैं।

यह बचत किए गए व्यय अनुपात से कहीं अधिक रिटर्न को प्रभावित करता है।

सीएफपी (CFP) के सहयोग से एमएफडी के माध्यम से नियमित प्लान मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

नियमित प्लान आपको सही रास्ते पर बने रहने में भी मदद करते हैं।

डायरेक्ट फंड में व्यवहारिक अंतर एक बड़ी लागत है।

इस प्रकार, सीएफपी (CFP) के समर्थन वाली नियमित योजनाएँ दीर्घकालिक निवेशकों के लिए बेहतर काम करती हैं।

वे गलतियों को सुधार सकते हैं।

वे परिसंपत्ति मिश्रण में मदद कर सकते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान वे आपको स्थिर रहने में मदद कर सकते हैं।

अधिकांश मामलों में, इससे प्रत्यक्ष फंडों की तुलना में अधिक अंतिम संपत्ति प्राप्त होती है।

“आपकी सेवानिवृत्ति आयु का लक्ष्य

“आप 62 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।

आप अभी 47 वर्ष के हैं।

“आपके पास 15 वर्ष शेष हैं।

“15 वर्ष अभी भी एक मजबूत समय सीमा है।

आप चक्रवृद्धि ब्याज को अच्छी तरह से काम करने दे सकते हैं।

“आपकी पूंजी 62 वर्ष की आयु तक काफी बढ़ सकती है।

आप इस दौरान अपनी बचत दर में भी सुधार कर सकते हैं।

“यह आकलन करना कि क्या आपकी वर्तमान योजना सेवानिवृत्ति के लिए उपयुक्त है

“ आकलन करने के लिए कई पहलू हैं।

आपको अपनी बचत दर पर ध्यान देना होगा।

“ आपको अपनी विकास दर पर ध्यान देना होगा।

आपको अपने भविष्य के जीवनशैली खर्चों पर विचार करना होगा।

आपको मुद्रास्फीति पर ध्यान देना होगा।

आपको सेवानिवृत्ति के बाद की आय की आवश्यकता पर विचार करना होगा।

आपको यह देखना होगा कि आपकी वर्तमान योजना इससे मेल खाती है या नहीं।

फिलहाल, आपका कुल वार्षिक निवेश है:
→ एसआईपी में प्रति माह 33,000 रुपये।

यानी प्रति वर्ष 3,96,000 रुपये।

साथ ही प्रति वर्ष पीपीएफ में 1,50,000 रुपये।

इस प्रकार आपका कुल वार्षिक निवेश 5,46,000 रुपये है।

यह एक अच्छी राशि है।

यह आपकी सेवानिवृत्ति की यात्रा में सहायक हो सकता है।

"अपने निवेश मिश्रण में इक्विटी फंड को समझना

→ आप मिड कैप में निवेश करते हैं।

मिड कैप अच्छी वृद्धि दे सकता है।

मिड कैप में भी अधिक उतार-चढ़ाव देखने को मिलते हैं।

आप स्मॉल कैप में निवेश करते हैं।

स्मॉल कैप सबसे अस्थिर होती है।

लंबे समय तक निवेश करने पर यह उच्च प्रतिफल दे सकती है।

लेकिन इसके लिए धैर्य की आवश्यकता होती है।

आप लार्ज कैप में निवेश करते हैं।

लार्ज कैप स्थिरता प्रदान करती है।

आप फ्लेक्सी कैप में निवेश करते हैं।

फ्लेक्सी कैप फंड रणनीति में बदलाव करते हैं।

फ्लेक्सी कैप फंड प्रबंधकों को अधिक नियंत्रण प्रदान करते हैं।

भारतीय बाजारों में सक्रिय प्रबंधन उपयोगी है।

फंड प्रबंधक विभिन्न मार्केट कैप में निवेश कर सकते हैं।

वे अच्छे सेक्टर चुन सकते हैं।

इससे प्रतिफल की संभावना बढ़ जाती है।

यह एक ऐसा लाभ है जो इंडेक्स फंड में नहीं होता।

इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।

इंडेक्स फंड कमजोर कंपनियों से दूर नहीं रहते।

इंडेक्स फंड समझदारी भरे निर्णय नहीं ले सकते।

इंडेक्स में उतार-चढ़ाव होने पर इंडेक्स फंड की लागत भी बढ़ जाती है।

एक्टिव फंड नुकसान से सुरक्षा प्रदान करते हैं।

एक्टिव फंड बेहतर अवसर तलाश सकते हैं।

यह दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए सहायक है।

इसलिए एक्टिव फंड की ओर आपका रुझान सही है।

“अपने पोर्टफोलियो में पीपीएफ को समझना

आपका पीपीएफ स्थिरता प्रदान करता है।

यह सुनिश्चित वृद्धि देता है।

यह कर लाभ भी प्रदान करता है।

यह आपकी सेवानिवृत्ति निधि का एक स्थिर हिस्सा बनाता है।

यह आपके पोर्टफोलियो में समग्र जोखिम को कम करता है।

यह लंबे समय तक अच्छा प्रदर्शन करता है।

आपने एक स्थिर दीर्घकालिक परिसंपत्ति का चयन किया है।

यह सेवानिवृत्ति के लिए लाभकारी है।

“ध्यान देने योग्य कमियां

आपके फंड बिखरे हुए हैं।

आपने बहुत सारी योजनाएं ले रखी हैं।

प्रत्येक अतिरिक्त योजना अन्य योजनाओं के साथ ओवरलैप करती है।

इससे प्रभाव कम हो जाता है।
– इसे ट्रैक करना भी मुश्किल हो जाता है।

आप अपनी योजनाओं की संख्या कम कर सकते हैं।

अधिक केंद्रित मिश्रण से प्रगति सुचारू हो सकती है।

पुनर्संतुलन आसान हो जाता है।

आप कम फंड रख सकते हैं लेकिन परिसंपत्ति वितरण बनाए रख सकते हैं।

आप प्रत्येक फंड को एक उद्देश्य से भी जोड़ सकते हैं।

आपको अपनी सेवानिवृत्ति आय की आवश्यकता के बारे में स्पष्टता होनी चाहिए।

कई निवेशक इसे अनदेखा कर देते हैं।

आपको पता होना चाहिए कि 62 वर्ष की आयु में आपको प्रति माह कितने पैसे की आवश्यकता होगी।

आपको मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना होगा।

आपको स्वास्थ्य संबंधी आवश्यकताओं को भी ध्यान में रखना होगा।

आपको जीवनशैली के लक्ष्यों को भी ध्यान में रखना होगा।

“आपकी भविष्य की जीवनशैली की लागत

मुद्रास्फीति के साथ आपकी लागत बढ़ेगी।

मुद्रास्फीति भोजन, परिवहन और चिकित्सा आवश्यकताओं को प्रभावित करती है।

चिकित्सा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से अधिक है।

सेवानिवृत्ति योजना बनाते समय इस बात का ध्यान रखना आवश्यक है।

– आपको पारिवारिक जिम्मेदारियों पर भी विचार करना होगा।

आपको आपात स्थितियों पर भी विचार करना होगा।

आपको दैनिक जीवन की बढ़ती लागतों पर भी विचार करना होगा।

इससे आवश्यक सेवानिवृत्ति निधि का अनुमान लगाने में मदद मिलती है।

“वर्तमान बचत से आपकी भविष्य की निधि

“ सटीक आंकड़े दिए बिना, आप वृद्धि की उम्मीद कर सकते हैं।

आप नियमित रूप से निवेश करते हैं।

आप 15 वर्षों के लिए निवेश करते हैं।

लंबे समय में आपकी इक्विटी हिस्सेदारी बेहतर तरीके से बढ़ सकती है।

आपका पीपीएफ अनुमानित वृद्धि देता है।

आपका निवेश मिश्रण एक अच्छा सेवानिवृत्ति आधार बना सकता है।

लेकिन आपको समय के साथ अपनी एसआईपी बढ़ानी होगी।

आप अपनी एसआईपी को हर साल 5% से 10% तक बढ़ा सकते हैं।

छोटी वृद्धि भी मददगार होती है।

इससे एक मजबूत निधि बनती है।

आपकी अंतिम सेवानिवृत्ति राशि काफी अधिक हो जाती है।

“ समय-समय पर समीक्षा की आवश्यकता

बाजार बदलते रहते हैं।

जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं।

आपके लक्ष्य बदल सकते हैं।

आपकी आय बढ़ सकती है।

आपकी जिम्मेदारियाँ बदल सकती हैं।

हर साल समीक्षा करें।

आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी मदद कर सकता है।

इससे स्पष्टता मिलती है।

इससे एक संरचना मिलती है।

इससे आत्मविश्वास मिलता है।

आप गलतियों को कम कर सकते हैं।

आप उचित परिसंपत्ति आवंटन का पालन कर सकते हैं।

“सुचारू विकास के लिए परिसंपत्ति आवंटन दृष्टिकोण

आपको अपने आदर्श इक्विटी प्रतिशत का निर्धारण करना होगा।

आपको अपने आदर्श ऋण प्रतिशत का निर्धारण करना होगा।

यदि आप बहुत अधिक इक्विटी लेते हैं, तो जोखिम बढ़ जाता है।

यदि आप बहुत कम इक्विटी लेते हैं, तो विकास धीमा हो जाता है।

आपको संतुलन बनाए रखना होगा।

यह आपके जोखिम सहने की क्षमता के अनुरूप होना चाहिए।
– यह आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य का समर्थन करना चाहिए।
– सही आवंटन अनुशासन लाता है।
– साल में एक बार पुनर्संतुलन करना सहायक होता है।
– पुनर्संतुलन भावनाओं को नियंत्रित करता है।
– पुनर्संतुलन दीर्घकालिक प्रतिफल बढ़ाता है।
– पुनर्संतुलन आपके पोर्टफोलियो को स्वस्थ रखता है।

→ बाज़ार के उतार-चढ़ाव के दौरान निवेशित रहने का महत्व

– बाज़ार ऊपर-नीचे होते रहते हैं।

→ उतार-चढ़ाव सामान्य हैं।

– इक्विटी लंबे समय में बढ़ती है।

→ इक्विटी के लिए धैर्य की आवश्यकता होती है।

– लोग अक्सर गिरावट से डरते हैं।

→ वे गलत समय पर बाहर निकल जाते हैं।

→ इससे दीर्घकालिक संपत्ति को नुकसान होता है।

→ आपको स्थिर रहना चाहिए।

→ आपको अपनी दीर्घकालिक योजना पर भरोसा रखना चाहिए।

→ आपको मार्गदर्शन का पालन करना चाहिए।

→ इससे सेवानिवृत्ति में सफलता सुनिश्चित होती है।

→ आम गलतियों से बचना

– कई निवेशक हालिया रिटर्न के आधार पर फंड चुनते हैं।

– यह जोखिम भरा है।

– फंड का चयन गहन विश्लेषण के साथ किया जाना चाहिए।

– फंड आपके जोखिम के अनुरूप होना चाहिए।

– फंड आपकी समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

– फंड की प्रक्रिया सुसंगत होनी चाहिए।

– फंड में विश्वसनीय पैटर्न दिखना चाहिए।

– अचानक बदलाव से बचें।

– रुझानों का पीछा करने से बचें।

– एक अनुशासित योजना पर टिके रहें।

– इससे बेहतर परिणाम सुनिश्चित होते हैं।

– आपको बहुत सारी श्रेणियों को आपस में मिलाने से बचना चाहिए।

– केंद्रित मिश्रण बेहतर काम करता है।

– छोटे समूह से नियंत्रण आसान हो जाता है।

– इससे भ्रम कम होता है।

– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए डायरेक्ट फंड पर निर्भर न रहें।

– डायरेक्ट फंड में निर्देशित सहायता का अभाव होता है।

– व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम व्यय अनुपात से कहीं अधिक महंगी पड़ती हैं।

– नियमित निवेश योजनाएं आपको निवेशित रहने में मदद करती हैं।

वे घबराहट से बचने में सहायक होती हैं।

वे समीक्षा के दौरान मदद करती हैं।

वे उचित परिसंपत्ति आवंटन बनाने में मदद करती हैं।

वे आपको निधि का सही उपयोग करने में मदद करती हैं।

निवेश अनुशासन कम लागत से अधिक महत्वपूर्ण है।

सीएफपी (CFP) के सहयोग से नियमित निवेश योजनाएं यह अनुशासन प्रदान करती हैं।

“विकासशील परिसंपत्तियों के माध्यम से मुद्रास्फीति से सुरक्षा

इक्विटी मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करती है।

पीपीएफ अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है।

संतुलित मिश्रण आपकी क्रय शक्ति की रक्षा करता है।

सेवानिवृत्ति के लिए यह संतुलन आवश्यक है।

दीर्घकालिक इक्विटी हिस्सा एक स्वस्थ कोष बनाने में मदद करता है।

यह आपको बढ़ती जीवन लागतों का सामना करने में सक्षम बनाता है।

“अभी से अपनी सेवानिवृत्ति योजना को कैसे मजबूत करें

हर साल एसआईपी बढ़ाएं।

थोड़ी सी वृद्धि भी मददगार होती है।

नियमित रहें।

शेयर बाजार में गिरावट के दौरान निवेश बंद करने से बचें।
– वार्षिक समीक्षा करें।

योजनाओं की संख्या कम करें।

एक स्पष्ट ढांचा बनाए रखें।

प्रत्येक फंड का एक उद्देश्य निर्धारित करें।

आपातकालीन निधि बनाएं।

यह आपके एसआईपी प्रवाह को सुरक्षित रखेगा।

पीपीएफ जारी रखें।

यह स्थिरता प्रदान करता है।

यह आपकी दीर्घकालिक आवश्यकताओं की रक्षा करता है।

सेवानिवृत्ति के बाद जीवन निर्वाह की संभावना

हां, आप जीवन निर्वाह कर सकते हैं।

लेकिन यह तीन बातों पर निर्भर करता है:

भविष्य में आपके जीवन यापन का खर्च।

सेवानिवृत्ति के समय आपकी कुल जमा राशि।

सेवानिवृत्ति के दौरान आपका अनुशासन।

यदि आप अपनी वर्तमान बचत जारी रखते हैं, तो आपकी जमा राशि बढ़ेगी।

यदि आप हर साल अपने एसआईपी में वृद्धि करते हैं, तो आपकी जमा राशि तेजी से बढ़ेगी।

यदि आप संपत्ति का उचित मिश्रण बनाए रखते हैं, तो आपकी आधारशिला सुरक्षित रूप से बढ़ती रहेगी।
– यदि आप भावनात्मक गलतियों से बचते हैं, तो आपकी आधारशिला मजबूत बनी रहेगी।

– यदि आप वार्षिक रूप से समीक्षा करते हैं, तो आपकी योजना सही दिशा में चलती रहेगी।

– इसलिए सेवानिवृत्ति के बाद जीवन यापन करना संभव है।

– आपको बस एक मजबूत संरचना की आवश्यकता है।

– आपको स्थिर मार्गदर्शन की भी आवश्यकता है।

– इससे आत्मविश्वास सुनिश्चित होता है।

→ 62 वर्ष की आयु के बाद सेवानिवृत्ति आय योजना

– आपकी सेवानिवृत्ति आय विभिन्न स्रोतों से आनी चाहिए।

– कुछ हिस्सा इक्विटी से।

– कुछ हिस्सा ऋण से।

– कुछ हिस्सा स्थिर निवेश साधनों से।

– किसी एक स्रोत पर निर्भर न रहें।

– अपनी निकासी का तरीका तय करें।

– छोटी और नियमित निकासी करें।

– सेवानिवृत्ति के बाद भी कुछ इक्विटी बचाकर रखें।

– इससे आपकी जमा पूंजी लंबे समय तक चलती रहेगी।

– सेवानिवृत्ति के समय सब कुछ ऋण में न लगाएं।

– इससे विकास दर बहुत कम हो जाती है।
– संतुलित दृष्टिकोण आपके निवेश को सुरक्षित रखता है।

यह आपके जीवन को कई वर्षों तक सहारा देता है।

स्वास्थ्य और आपातकालीन तैयारी

स्वास्थ्य संबंधी खर्च तेजी से बढ़ते हैं।

इसके लिए योजना बनाएं।

स्वास्थ्य बीमा को सक्रिय रखें।

आवश्यकतानुसार टॉप-अप करवाते रहें।

आपातकालीन निधि अलग से रखें।

आपातकालीन स्थिति में अपने निवेश पर निर्भर न रहें।

आपातकालीन निधि आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो की सुरक्षा करती है।

यह चक्रवृद्धि ब्याज को बरकरार रखता है।

आप झटकों को आसानी से संभाल सकते हैं।

कर जागरूकता

म्यूचुअल फंड कर नियमों से अवगत रहें।

प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड पर आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

रिडेम्पशन की योजना सोच-समझकर बनाएं।
बार-बार रिडीम न करें।
दीर्घकालिक निवेश का नजरिया रखें।

इससे टैक्स का बोझ कम होता है।

इससे संपत्ति बढ़ाने में मदद मिलती है।

आपके रिटायरमेंट की संभावनाओं का सारांश

आपकी शुरुआत अच्छी है।

आपके पास एक उपयुक्त समय सीमा है।

आप नियमित रूप से योगदान कर रहे हैं।

आपको अपने पोर्टफोलियो को बेहतर बनाना होगा।

आपको हर साल एसआईपी बढ़ाना होगा।

आपको स्कीमों की संख्या कम करनी होगी।

आपको एसेट एलोकेशन का पालन करना होगा।

अनुशासित रहना होगा।

आपको हर साल एक सीएफपी से समीक्षा करवानी होगी।

इन बातों का पालन करके आप रिटायरमेंट के लिए एक मजबूत आधार बना सकते हैं।

अंतिम निष्कर्ष

आप सही रास्ते पर हैं।
– आपने शुरुआत करके एक महत्वपूर्ण कदम उठा लिया है।
– आप 47 वर्ष की आयु में भी एक मजबूत सेवानिवृत्ति निधि बना सकते हैं।
– यदि आप निरंतर निवेश करते रहें तो पंद्रह वर्ष पर्याप्त हैं।
– इक्विटी और पीपीएफ में आपका निवेश अच्छा है।
– अनुशासन और व्यवस्थित योजना के साथ, आपका भविष्य सुरक्षित रह सकता है।

– वार्षिक मार्गदर्शन से आप गलतियों से बच सकते हैं।
– एसआईपी बढ़ाकर आप अपनी निधि को और बढ़ा सकते हैं।
– आप 62 वर्ष की आयु में शांतिपूर्ण और आत्मविश्वासपूर्ण सेवानिवृत्ति का लक्ष्य रख सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10878 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 10, 2025

Question by Suman - Dec 10, 2025English

Money

मेरी उम्र 43 वर्ष है। मैंने निफ्टी 50 में 3500, निफ्टी नेक्स्ट 50 में 3000, निप्पॉन लार्ज कैप में 3500, एचडीएफसी मिडकैप में 2500, पराग फ्लेक्सीकैप में 3000, टाटा स्मॉल कैप में 1300, गोल्ड में 500, एचडीएफसी डेट फंड में 700, मोतीलाल मिडकैप में 10000 और क्वांट स्मॉल कैप में 20,000 रुपये का एकमुश्त निवेश किया है। कुल मिलाकर लगभग 2.30 लाख रुपये जमा हुए हैं, जो जून 2024 से शुरू हुए थे। लेकिन कुल मिलाकर एक्सीरेन्ट रिटर्न (XIR) बहुत कम है, केवल 3.11 है। क्या मुझे उपरोक्त SIP जारी रखने चाहिए या किन SIP को बंद कर देना चाहिए?

Ans: आपने 2024 की शुरुआत में ही निवेश करना शुरू कर दिया था और आपने पहले ही 23 लाख रुपये जमा कर लिए हैं। यह अनुशासन और धैर्य को दर्शाता है। यह आपके भविष्य के धन के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करता है।

आपका XIRR (XIRR) अभी कम दिख रहा है। यह सामान्य है। आपने कुछ ही महीने पहले निवेश करना शुरू किया था। SIP की शुरुआत में रिटर्न कम होता है। बाजार ऊपर-नीचे होते रहते हैं। शुरुआती आंकड़े सपाट दिखते हैं। वे छोटे लगते हैं। वे निराशाजनक लगते हैं। लेकिन समय के साथ उनमें सुधार होता है। लंबे समय तक SIP जारी रखने से उनमें सुधार होता है। इसलिए कृपया शांत रहें। शुरुआत हमेशा धीमी होती है, लेकिन अंत हमेशा मजबूत होता है।

आपका प्रयास सशक्त है। आपकी SIP सूची व्यापक है। आपकी बचत की आदत अच्छी है। आपने 43 वर्ष की आयु में निवेश करना शुरू किया, लेकिन आपके पास अभी भी अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए अच्छा समय है। हर अनुशासित महीना आत्मविश्वास बढ़ाता है। आपके निर्णय दर्शाते हैं कि आप विकास चाहते हैं। आप स्थिरता चाहते हैं। आप संतुलन चाहते हैं। यह एक अच्छा संकेत है।

“वर्तमान पोर्टफोलियो का संक्षिप्त विवरण
आप कई समूहों में निवेश करते हैं।

“आप निफ्टी 50 में निवेश करते हैं।
“ आप निफ्टी नेक्स्ट 50 में निवेश करते हैं।
– आप लार्ज कैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप मिडकैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप फ्लेक्सीकैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप स्मॉल कैप फंड में निवेश करते हैं।
– आप सोने में निवेश करते हैं।
– आप डेट फंड में निवेश करते हैं।
– आप मिडकैप और स्मॉल कैप फंड में एकमुश्त निवेश करते हैं।

यह व्यापक दिखता है। लेकिन व्यापक होने का मतलब प्रभावी होना नहीं है। आप समान क्षेत्रों में बहुत सारे फंड रखते हैं। इससे दोहराव होता है। इससे स्पष्टता कम होती है। इससे नियंत्रण कम होता है। आपको एक सुव्यवस्थित संरचना की आवश्यकता है। आपको स्पष्ट दिशा-निर्देशों की आवश्यकता है।

“आपका XIRR कम क्यों है?
आपका XIRR केवल 3.11% है। यह सामान्य है। यहाँ कारण बताया गया है:

– SIP जून 2024 में शुरू हुआ। यह बहुत नया है।

– SIP राशि कई फंडों में फैली हुई है।

2024 में बाजार की अस्थिरता के कारण शुरुआती रिटर्न कम दिखाई दिए।
– एसआईपी रिटर्न हमेशा शुरुआती दिनों में कमजोर दिखते हैं। समय के साथ वे बढ़ते हैं।

कम अल्पकालिक रिटर्न विफलता का संकेत नहीं है। यह रुकने का संकेत नहीं है। यह केवल बाजार के समय का संकेत है। एसआईपी लंबी अवधि के लिए होती है, कुछ महीनों के लिए नहीं।

आपके पोर्टफोलियो में इंडेक्स फंड की समस्या
आप निफ्टी 50 और निफ्टी नेक्स्ट 50 में निवेश करते हैं। दोनों इंडेक्स फंड हैं। इंडेक्स फंड एक निश्चित नियम का पालन करते हैं। वे इंडेक्स की नकल करते हैं। वे शोध का उपयोग नहीं करते। वे फंड मैनेजर के कौशल का उपयोग नहीं करते। वे खराब बाजार के दौरान समायोजन नहीं करते। वे मंदी के दौर में ज्यादा सुरक्षा प्रदान नहीं करते। वे आपको इंडेक्स के उतार-चढ़ाव में बांध देते हैं।

भारत में, सक्रिय फंड मैनेजर मूल्य बढ़ाते हैं। वे बेहतर स्टॉक ढूंढते हैं। वे कमजोर स्टॉक से जल्दी बाहर निकल जाते हैं। वे जोखिम का बेहतर प्रबंधन करते हैं। वे शोध टीमों का उपयोग करते हैं। वे बाजार चक्रों का अच्छी तरह से उपयोग करते हैं। वे अक्सर लंबी अवधि में इंडेक्स रिटर्न को मात देते हैं।

इंडेक्स फंड सरल दिखते हैं। लेकिन उनमें निर्णय लेने की शक्ति की कमी होती है। उनमें लचीलेपन की कमी होती है। उनमें सुरक्षा की कमी होती है। ये औसत परिणाम देते हैं। ये बाज़ार का सटीक अनुसरण करते हैं, लेकिन बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।

इसलिए इंडेक्स फंड आपके दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हैं। एक्टिव फंड अधिक नियंत्रण और लंबे समय में अधिक लाभ की संभावना प्रदान करते हैं।

• बहुत अधिक फंडों की समस्या
आप एक ही श्रेणी के बहुत सारे फंड रखते हैं। इससे ओवरलैप होता है। दो अलग-अलग योजनाओं में समान स्टॉक हो सकते हैं। आपको लगता है कि आप विविधीकरण कर रहे हैं, लेकिन आप बार-बार निवेश दोहरा रहे हैं। इससे आपकी योजना कमजोर हो जाती है।

बहुत अधिक फंड आपका ध्यान भी भटकाते हैं। इससे अनुशासन कम हो जाता है। आप प्रत्येक फंड की तुलना करने में समय बर्बाद करते हैं। आप भ्रमित महसूस करते हैं। आप अनिश्चित महसूस करते हैं।

बेहतर है कि कम फंड रखें, लेकिन मजबूत फंड रखें।

• डायरेक्ट फंडों की समस्या
यदि आपके कुछ फंड डायरेक्ट प्लान में हैं, तो कृपया ध्यान दें। डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं क्योंकि उनका व्यय अनुपात कम होता है। लेकिन वे मार्गदर्शन नहीं देते। वे व्यक्तिगत रणनीति नहीं देते। वे बाज़ार में गिरावट के दौरान सहायता नहीं देते। वे व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन नहीं देते।

कई निवेशक बाज़ार में गिरावट के दौरान गलत कदम उठाते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं। वे गलत समय पर निकासी करते हैं। वे बार-बार फंड बदलते रहते हैं। वे रिटर्न के पीछे भागते हैं। इससे उनकी संपत्ति कम हो जाती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं आपको अनुशासित रखती हैं। वे एक ढांचा प्रदान करती हैं। वे दीर्घकालिक मार्गदर्शन देती हैं। वे गलतियों को कम करती हैं। वे व्यवहार संबंधी जोखिम को कम करती हैं। यह छोटी-मोटी बचत से कहीं अधिक फायदेमंद है।

नियमित योजनाएं परिसंपत्ति मिश्रण, समीक्षा और लक्ष्य स्पष्टता के लिए बेहतर मार्गदर्शन भी प्रदान करती हैं। इससे वास्तविक मूल्य जुड़ता है।

→ फंड-दर-फंड मूल्यांकन
आइए अब प्रत्येक एसआईपी पर एक नज़र डालते हैं।

निफ्टी 50 – यह एक इंडेक्स फंड है। यह पैसिव है। यह स्थिर है। एक्टिव लार्ज-कैप फंड कई वर्षों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं। आप समय के साथ इसे बंद कर सकते हैं।

निफ्टी नेक्स्ट 50 – एक और इंडेक्स फंड। बहुत अस्थिर। बहुत सीमित। आप इसे भी बंद कर सकते हैं।

निप्पॉन लार्ज कैप – यह एक्टिव है। यह ठीक है। इसे रखा जा सकता है।

एचडीएफसी मिडकैप – यह एक्टिव है। अच्छी दीर्घकालिक श्रेणी। आप इसे रख सकते हैं।

पराग फ्लेक्सीकैप – फ्लेक्सीकैप बहुमुखी है। दीर्घकालिक निवेश के लिए उपयोगी है। आप इसे रख सकते हैं।

टाटा स्मॉल कैप – स्मॉल कैप शेयरों में अच्छी वृद्धि हो सकती है। लेकिन इनमें धैर्य की आवश्यकता होती है। इनमें सीमित निवेश की भी आवश्यकता होती है। आप इन्हें रख सकते हैं, लेकिन नियंत्रण बनाए रखें।

गोल्ड एसआईपी – सुरक्षा के लिए छोटी गोल्ड एसआईपी ठीक है।

एचडीएफसी डेट फंड – डेट फंड स्थिरता लाता है। छोटी एसआईपी ठीक है।

मिडकैप और स्मॉल कैप में एकमुश्त निवेश – इन्हें निवेशित रखें। ये शेयर चक्रों के साथ बढ़ेंगे।

दो इंडेक्स फंड आपकी योजना के सबसे अनावश्यक हिस्से हैं। इन्हें बंद किया जा सकता है। इनकी जगह आपके मौजूदा अच्छे एक्टिव फंड्स को शामिल किया जा सकता है।

सुझाया गया ढांचा
आपको एक साफ-सुथरी संरचना की आवश्यकता है।

एक लार्ज कैप एक्टिव फंड रखें।

एक मिडकैप एक्टिव फंड रखें।

एक फ्लेक्सीकैप फंड रखें।

एक स्मॉल कैप फंड रखें।

एक डेट फंड रखें।

एक छोटा गोल्ड फंड रखें।

यह पर्याप्त है। इससे संतुलन मिलता है। इससे स्पष्टता मिलती है। इससे वृद्धि होती है। इससे दोहराव नहीं होता। इससे भ्रम दूर होता है।

• एसआईपी जारी रखने के लिए मार्गदर्शन
सरल शब्दों में:

अपनी लार्ज कैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी मिडकैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी फ्लेक्सीकैप एसआईपी जारी रखें।

अपनी स्मॉल कैप एसआईपी जारी रखें।

गोल्ड एसआईपी जारी रखें।

डेट एसआईपी को छोटे अनुपात में जारी रखें।

निफ्टी 50 एसआईपी बंद कर दें।

निफ्टी नेक्स्ट 50 एसआईपी बंद कर दें।

इन दोनों एसआईपी की रकम को अपने मौजूदा सक्रिय फंडों में निवेश करें। इससे आपको दीर्घकालिक लाभ मिलेगा।

• व्यवहार और धैर्य
अभी आपको बड़ा रिटर्न नहीं मिलेगा। आपको समय चाहिए। आपको धैर्य चाहिए। आपको निरंतरता चाहिए। एसआईपी कोई दौड़ नहीं है। एसआईपी एक आदत है। एसआईपी धीरे-धीरे बढ़ती है। फिर बड़ी हो जाती है।

अपनी योजना का मूल्यांकन पहले कुछ महीनों के आधार पर न करें। कई वर्षों के बाद इसका मूल्यांकन करें। एसआईपी की सफलता का राज यहीं है। चक्रवृद्धि ब्याज यहीं काम करता है। यहीं पर अनुशासन की अहमियत समझ आती है।

“फंड के नाम से ज़्यादा महत्वपूर्ण क्या है?
सबसे महत्वपूर्ण आधारशिलाएँ हैं:

आपका अनुशासन।

आपका धैर्य।

बाजार में आपका समय।

आपकी स्थिर एसआईपी प्रवाह।

आपकी भावनात्मक स्थिरता।

ये किसी भी फंड के चयन से ज़्यादा महत्वपूर्ण हैं। आप इन्हें अच्छी तरह से बना रहे हैं।

“संपत्ति मिश्रण मार्गदर्शन
इक्विटी, डेट और गोल्ड का आपका मिश्रण अच्छा है। लेकिन आपको इसकी समीक्षा साल में एक बार करनी चाहिए। जैसे-जैसे आप सेवानिवृत्ति के करीब आते हैं, डेट धीरे-धीरे बढ़ाएँ। स्मॉल कैप धीरे-धीरे कम करें। यह आपकी सुरक्षा करता है। यह आपकी प्रगति को स्थिर करता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके लक्ष्यों के अनुसार आपके संपत्ति मिश्रण को संरेखित करने में मदद कर सकता है। इससे वास्तविक मूल्य जुड़ता है। यह एक मजबूत संरचना प्रदान करता है।

“कर संबंधी दृष्टिकोण
यदि आप भविष्य में इक्विटी फंड निकालते हैं, तो वर्तमान नियम को ध्यान में रखें। प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है। डेट फंड्स के लिए, दोनों लाभों पर आपकी आय सीमा के अनुसार कर लगता है।

यह केवल रिडीम करते समय मायने रखेगा। फिलहाल, आपका ध्यान विकास पर होना चाहिए, न कि बेचने पर।

“आपका दीर्घकालिक धन पथ
आपके पास आने वाले वर्षों में अच्छी आय है। आपके पास विकास की प्रबल संभावना है। आपकी एसआईपी की आदत मजबूत है। आपको केवल अपने पोर्टफोलियो को सुव्यवस्थित करने की आवश्यकता है। आपको केवल बेहतर संरचना की आवश्यकता है। फिर आपका पैसा अच्छी तरह से बढ़ेगा।

यदि आप स्थिर रहते हैं, तो आप एक अच्छा खासा कोष बना सकते हैं। आय बढ़ने पर आप एसआईपी भी बढ़ा सकते हैं। इससे तेजी से परिणाम मिलते हैं।

“भावनात्मक संतुलन
हर हफ्ते रिटर्न की जांच न करें। हर महीने जांच न करें। हर छह महीने में एक बार जांच करें। हर बारह महीने में एक बार जांच करें। एसआईपी एक लंबी अवधि की योजना है। इसे एक लंबी अवधि की योजना की तरह समझें।

आज का आपका छोटा XIRR आपके भविष्य का फैसला नहीं करता। आपका अनुशासन ही इसका फैसला करता है। यह आपके पास पहले से ही है।

“चरण-दर-चरण कार्य योजना

चरण 1: निफ्टी 50 एसआईपी बंद करें।

चरण 2: निफ्टी नेक्स्ट 50 एसआईपी बंद करें।

चरण 3: शेष सभी एसआईपी जारी रखें।

चरण 4: बंद की गई एसआईपी राशि को अपने मौजूदा लार्ज कैप और फ्लेक्सीकैप फंडों में स्थानांतरित करें।

चरण 5: छोटी-छोटी मात्रा में सोना और डेट बॉन्ड में निवेश जारी रखें।

चरण 6: किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से साल में एक बार समीक्षा करें।

चरण 7: आय बढ़ने पर एसआईपी राशि धीरे-धीरे बढ़ाएं।

चरण 8: दीर्घकालिक निवेश बनाए रखें।

चरण 9: रिटर्न का अनुमान जल्दबाजी में न लगाएं।

चरण 10: धैर्य बनाए रखें।

अंत में
आपकी नींव मजबूत है। आपकी आदत अनुशासित है। आपके निवेश मिश्रण में केवल सुधार की आवश्यकता है। समय के साथ आपका रिटर्न बढ़ेगा। निरंतरता से आपका पोर्टफोलियो मजबूत होगा। आपका मार्ग स्थिर है। यदि आप शांत और स्पष्टता के साथ अपनी योजना का पालन करते हैं, तो यह आपको लाभ पहुंचाएगी।

सादर धन्यवाद,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Samraat Jadhav |2503 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 10, 2025

Question by Balachandran - Dec 10, 2025English

Money

मैं अपने पोर्टफोलियो में स्टॉक जोड़ने में असमर्थ हूं। **स्टॉक जोड़ने में त्रुटि** का संदेश आ रहा है।

Ans: कौन सा ऐप?
ब्रोकर/नॉन-ब्रोकर?
आप जिस स्टॉक को जोड़ रहे हैं उसका नाम क्या है?
कृपया अपने प्रश्न को विस्तार से समझाएं।

Samraat Jadhav |2503 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 10, 2025

Question by SANDEEP - Dec 10, 2025English

Money

क्या मुझे डिक्सन के शेयर बेच देने चाहिए? मैंने 15800 रुपये प्रति शेयर की दर से 14 शेयर खरीदे थे और अब उनकी कीमत 13500 रुपये है। या मुझे इंतजार करना चाहिए?

Ans: यह एक अच्छी कंपनी है जिसका शानदार ट्रैक रिकॉर्ड है।

Samraat Jadhav |2503 Answers |Ask -Follow

Stock Market Expert - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Money

महोदय, मुझे नोमुरा के आईपीओ शेयरों की भारी मात्रा आवंटित की गई है। लेकिन मैंने केवल 51% शेयर ही खरीदे हैं। शेष शेयरों की खरीद पूरी नहीं हो पाई। अब क्या होगा? क्या इस पर कोई जुर्माना लगेगा और क्या मुझे अपने 51% शेयर खोने पड़ेंगे? यह सेबी में पंजीकृत कंपनी है।

Ans: यह एक घोटाला है, आईपीओ के लिए आंशिक भुगतान जैसी कोई अवधारणा नहीं है। साइबर अपराध विभाग में अपनी शिकायत दर्ज कराएं।

Shalini Singh |180 Answers |Ask -Follow

Dating Coach - Answered on Dec 10, 2025

Asked by Anonymous - Dec 10, 2025English

Relationship

नमस्कार। मैं पिछले छह महीनों से लॉन्ग डिस्टेंस रिलेशनशिप में हूँ और अपने बॉयफ्रेंड को दस महीनों से जानती हूँ। वह बहुत समझदार, ख्याल रखने वाला और ईमानदार इंसान है। उसने हमारे बारे में अपने माता-पिता को सब कुछ बता दिया था और उनके माता-पिता भी मान गए थे। हम दोनों आर्थिक रूप से आत्मनिर्भर हैं। मैंने अपने माता-पिता को अपने रिश्ते के बारे में बताया, लेकिन वे इसके खिलाफ हैं क्योंकि मेरा बॉयफ्रेंड निचली जाति का है, दूसरे क्षेत्र से है, उसने किसी प्रतिष्ठित कॉलेज से नहीं बल्कि स्थानीय इंजीनियरिंग कॉलेज से डिग्री हासिल की है, और उसकी सामाजिक स्थिति भी एक मुद्दा है। वे सोच रहे हैं कि रिश्तेदार और समाज क्या कहेंगे, क्या उनकी शान, सामाजिक स्थिति और अब तक अर्जित सारा सम्मान मेरे इस फैसले से छिन जाएगा। मेरे माता-पिता मेरी बहुत रक्षा करते हैं, उन्होंने मुझे सब कुछ दिया है और मुझे बहुत प्यार करते हैं। वे कहते हैं कि यह लॉन्ग डिस्टेंस रिलेशनशिप है, तुम शायद सिर्फ पंद्रह बार मिली हो, तुम इस इंसान को रोज़ नहीं देखती हो, इसलिए उसके चरित्र का अंदाजा नहीं लगा सकती। अगर तुम उसे कम से कम दो-तीन साल से जानती हो, रोज़ मिलती हो, तो बात अलग होती। लेकिन जिस इंसान से मैं मिली हूँ, वह शुरू से ही ईमानदार है। मेरे इस फैसले से उन्हें रोज़ दुख हो रहा है। मैं उनके खिलाफ जाकर खुश नहीं रह सकता।

Ans: 1. यह बहुत अच्छी बात है कि आप किसी ख़ास व्यक्ति से मिले हैं और पिछले 10 महीनों में आप उससे 15 बार मिले हैं, यानी औसतन महीने में 1.5 बार। क्या इसे बढ़ाकर हर दूसरे वीकेंड पर मिलना संभव है? क्या आप दोनों एक बार यात्रा कर सकते हैं?

2. माता-पिता तो माता-पिता होते हैं, वे चिंता करते हैं और सभी माता-पिता अपने बच्चों की तरह ही सुरक्षा करते हैं। लेकिन अगर वे जाति आदि के कारण आपको अस्वीकार कर रहे हैं, तो कृपया उनसे पूछें और उनसे यह आश्वासन माँगें कि अगर वे आपकी शादी अपनी पसंद के किसी व्यक्ति से करवाएँगे तो सब ठीक हो जाएगा - वास्तव में किसी भी रिश्ते के लिए कोई आश्वासन नहीं दिया जा सकता - चाहे वह आपके द्वारा पाया गया हो या माता-पिता द्वारा शुरू किया गया हो, क्योंकि रिश्तों को दोनों के द्वारा काम करने की ज़रूरत होती है... दोनों को परिपक्व होने की ज़रूरत है, रिश्ते को सफल बनाने के लिए आप दोनों को खुश रहने की ज़रूरत है। + अगर कॉलेज निर्णायक कारक होते, तो हम उन लोगों के तलाक नहीं देखते जो एक ही जाति में शादी करते हैं या दुनिया के स्टैनफोर्ड, एमआईटी, आईआईटी, आईआईएम, इंसीड्स से हैं।

यहाँ एक सुझाव/सिफारिश है
- उसके परिवार से मिलिए
- उसे अपने माता-पिता से मिलवाइए
- दोनों माता-पिता को मिलवाइए

शुभकामनाएँ

Radheshyam Zanwar |6741 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

Hello sir maine intermediate me pcb se thi aur ab mujhe present me math ki need hai to main math ka exam kaise de sakti hu

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

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