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Ramalingam Kalirajan |8600 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 07, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Asked by Anonymous - Jun 07, 2024English

नमस्ते सर, मेरी उम्र 34 साल है। शादीशुदा हूँ। अभी तक हमारा कोई बच्चा नहीं है। अब नीचे मेरी संपत्ति है। 1) औसत वेतन 90 हजार। 2) पोस्ट ऑफिस स्कीम (अभी तक 1.6 करोड़) 3) 17 लाख और यह बढ़ रहा है। परिपक्वता 2031। 5) शेयर प्लस म्यूचुअल फंड लगभग 20 लाख 6) खुद का घर। 40 की उम्र में नौकरी से छुट्टी लेना चाहता हूँ। मुझे क्या योजना बनानी चाहिए ताकि उसके बाद सब कुछ सुचारू रूप से चले। नौकरी सुरक्षित नहीं है, एक बात ध्यान देने योग्य है।

Ans: वित्तीय सुरक्षा और समय से पहले रिटायरमेंट की योजना बनाना

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना

34 साल की उम्र में, आपके पास एक मजबूत वित्तीय आधार है। आपका औसत वेतन 90,000 रुपये प्रति माह है। आपने पोस्ट ऑफिस स्कीम में एक महत्वपूर्ण राशि निवेश की है, जो कुल 1.6 करोड़ रुपये है। इसके अतिरिक्त, आपके पास 2031 में परिपक्वता के साथ बढ़ने वाले 17 लाख रुपये और शेयरों और म्यूचुअल फंड में 20 लाख रुपये हैं। घर का मालिक होना आपकी वित्तीय स्थिरता को बढ़ाता है। हालाँकि, आप नौकरी की सुरक्षा के बारे में चिंतित हैं और 40 की उम्र में काम से छुट्टी लेना चाहते हैं।

समय से पहले रिटायरमेंट की व्यवहार्यता का मूल्यांकन

40 साल की उम्र में रिटायर होना एक महत्वाकांक्षी लक्ष्य है। इसके लिए सावधानीपूर्वक योजना और महत्वपूर्ण बचत की आवश्यकता होती है। वर्तमान वित्तीय परिदृश्य और संभावित अनिश्चितताओं को देखते हुए, समय से पहले रिटायरमेंट व्यवहार्य नहीं हो सकता है। इसके बजाय, अपनी रोजगार क्षमता बढ़ाने के लिए अपस्किलिंग पर विचार करें। यह वित्तीय सुरक्षा और लचीलापन प्रदान कर सकता है।

वित्तीय सुरक्षा के लिए अपस्किलिंग

अपस्किलिंग आपके करियर की संभावनाओं को बढ़ा सकती है। अपने क्षेत्र से संबंधित पाठ्यक्रमों और प्रमाणपत्रों में निवेश करें। इससे आपको उच्च वेतन वाली नौकरी पाने या अधिक स्थिर उद्योग में जाने में मदद मिल सकती है। अपने कौशल को लगातार अपडेट करने से आप नौकरी के बाजार में अधिक प्रतिस्पर्धी बन सकते हैं।

अपनी रोजगार क्षमता को बढ़ाना

उन्नत डिग्री या पेशेवर प्रमाणपत्र प्राप्त करने पर विचार करें। उद्योग के पेशेवरों के साथ नेटवर्किंग से नौकरी के अवसर और करियर संबंधी सलाह मिल सकती है। उद्योग के रुझानों और विकास के बारे में जानकारी रखें। इससे आपको अवसरों की पहचान करने और सूचित करियर निर्णय लेने में मदद मिल सकती है।

अपने निवेश में विविधता लाना

आपके निवेश वर्तमान में विविधतापूर्ण हैं, लेकिन अनुकूलन की गुंजाइश है। पोस्ट ऑफिस स्कीम एक सुरक्षित निवेश है, लेकिन यह उच्च रिटर्न नहीं दे सकता है। संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए इन फंडों के एक हिस्से को म्यूचुअल फंड में पुनः आवंटित करने पर विचार करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बाजार से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं और बेहतर विकास संभावनाएं प्रदान कर सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में पेशेवर फंड मैनेजर होते हैं जो रणनीतिक निवेश निर्णय लेते हैं। उनका लक्ष्य बाजार बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन करना है। ये फंड निष्क्रिय इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न दे सकते हैं। यह दीर्घकालिक विकास और धन संचय के लिए फायदेमंद हो सकता है।

म्यूचुअल फंड में निवेश

म्यूचुअल फंड विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविध निवेश प्रदान कर सकते हैं। इक्विटी, डेट और हाइब्रिड फंड में निवेश करने पर विचार करें। यह जोखिम और रिटर्न को संतुलित कर सकता है, और समय के साथ स्थिर वृद्धि प्रदान कर सकता है। अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

दीर्घकालिक निवेश योजना

दीर्घकालिक निवेश महत्वपूर्ण वृद्धि प्रदान कर सकता है। चक्रवृद्धि ब्याज समय के साथ आपकी संपत्ति को बढ़ा सकता है। दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें और उन्हें प्राप्त करने के लिए एक निवेश योजना बनाएं। लगातार संपत्ति बनाने के लिए अपने निवेश पोर्टफोलियो में नियमित रूप से योगदान करें।

आपातकालीन निधि का महत्व

अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। इस निधि से कम से कम छह महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर किया जाना चाहिए। यह वित्तीय सुरक्षा और मन की शांति प्रदान करता है। आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है, खासकर आपकी नौकरी की सुरक्षा संबंधी चिंताओं को देखते हुए।

रिटायरमेंट कॉर्पस बनाना

रिटायरमेंट के लिए आवश्यक राशि की गणना करें। अपनी वर्तमान जीवनशैली, भविष्य के खर्चों और मुद्रास्फीति पर विचार करें। एक रिटायरमेंट कॉर्पस बनाएं जो आपकी वांछित जीवनशैली को बनाए रख सके। स्वास्थ्य सेवा लागत, यात्रा और अवकाश गतिविधियों को ध्यान में रखें।

नियमित बचत और निवेश

अपनी आय का एक हिस्सा लगातार बचाएं और निवेश करें। नियमित योगदान सुनिश्चित करने के लिए अपनी बचत को स्वचालित करें। इससे आपको समय के साथ एक पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने में मदद मिल सकती है। नियमित निवेश से रुपये की लागत औसत से लाभ मिल सकता है, जिससे बाजार में उतार-चढ़ाव का प्रभाव कम हो सकता है।

कर नियोजन

प्रभावी कर नियोजन आपकी बचत को अनुकूलित कर सकता है। अपनी कर देयता को कम करने के लिए कर-बचत साधनों और रणनीतियों का उपयोग करें। यह आपके कर-पश्चात रिटर्न को बढ़ा सकता है और आपकी समग्र बचत को बढ़ा सकता है। व्यक्तिगत कर नियोजन सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करें।

अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करना

अपनी वित्तीय योजना की नियमित समीक्षा करें और उसे अपडेट करें। जीवन की परिस्थितियाँ और वित्तीय बाज़ार बदलते रहते हैं। ट्रैक पर बने रहने के लिए समायोजन आवश्यक हो सकते हैं। एक CFP आपको इन परिवर्तनों को नेविगेट करने और यह सुनिश्चित करने में मदद कर सकता है कि आपकी योजना आपके लक्ष्यों के अनुरूप बनी रहे।

स्वास्थ्य सेवा और बीमा

सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। उम्र के साथ स्वास्थ्य सेवा की लागत काफी बढ़ सकती है। स्वास्थ्य बीमा आपकी बचत को चिकित्सा व्यय से बचा सकता है। गंभीर बीमारियों और दीर्घकालिक देखभाल के लिए अतिरिक्त बीमा पर विचार करें।

संपत्ति नियोजन

अपनी संपत्तियों के वितरण की योजना बनाएँ। एक वसीयत बनाएँ और एक ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें। यह सुनिश्चित करता है कि आपकी संपत्ति आपकी इच्छा के अनुसार वितरित की जाए। यह आपके उत्तराधिकारियों के लिए संभावित कानूनी जटिलताओं को कम करने में भी मदद करता है।

ऋण प्रबंधन

समय से पहले सेवानिवृत्ति पर विचार करने से पहले अपने ऋणों का प्रबंधन करें और उन्हें कम करें। उच्च ब्याज वाले ऋण आपकी बचत को खत्म कर सकते हैं। ऋण-मुक्त होने या ऋण के प्रबंधनीय स्तरों को बनाए रखने का लक्ष्य रखें। यह वित्तीय स्थिरता प्रदान कर सकता है और तनाव को कम कर सकता है।

स्थायी निकासी दर

अपनी बचत से एक स्थायी निकासी दर निर्धारित करें। वित्तीय योजनाकार अक्सर 4% निकासी दर की सलाह देते हैं। इसका मतलब है कि अपनी सेवानिवृत्ति बचत का 4% सालाना निकालना। यह सुनिश्चित करने में मदद करता है कि आपकी निधि सेवानिवृत्ति के दौरान बनी रहे।

मुद्रास्फीति और उसका प्रभाव

मुद्रास्फीति समय के साथ क्रय शक्ति को कम करती है। ऐसे निवेशों पर विचार करें जो मुद्रास्फीति से अधिक रिटर्न देते हों। यह आपकी बचत के मूल्य को बनाए रखने में मदद करता है। मुद्रास्फीति से आगे रहने के लिए नियमित रूप से अपने निवेशों की समीक्षा करें और उन्हें समायोजित करें।

सेवानिवृत्ति बजट बनाना

एक विस्तृत सेवानिवृत्ति बजट बनाएं। सभी संभावित खर्चों को शामिल करें। यह आपकी वित्तीय आवश्यकताओं को समझने में मदद करता है। अपनी जीवनशैली में बदलाव या अप्रत्याशित खर्चों को दर्शाने के लिए समय-समय पर अपने बजट को समायोजित करें।

सेवानिवृत्ति जीवनशैली योजना

इस बात पर विचार करें कि आप अपनी सेवानिवृत्ति कैसे बिताना चाहते हैं। शौक, यात्रा और अवकाश गतिविधियों को ध्यान में रखें। इससे जीवनशैली से जुड़े खर्चों का अनुमान लगाने में मदद मिलती है। एक संतुष्ट रिटायरमेंट जीवनशैली के लिए योजना बनाना वित्तीय नियोजन जितना ही महत्वपूर्ण है।

पेशेवर सलाह

CFP से सलाह लें। वे व्यक्तिगत वित्तीय नियोजन प्रदान करते हैं। एक CFP आपको जटिल वित्तीय निर्णयों को नेविगेट करने और यह सुनिश्चित करने में मदद कर सकता है कि आपकी सेवानिवृत्ति योजना सही दिशा में है। पेशेवर मार्गदर्शन आपकी वित्तीय सुरक्षा और मन की शांति को बढ़ा सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि

40 वर्ष की आयु में जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए महत्वपूर्ण वित्तीय नियोजन और बचत की आवश्यकता होती है। वर्तमान वित्तीय परिदृश्य को देखते हुए, यह व्यवहार्य नहीं हो सकता है। इसके बजाय, रोजगार क्षमता बढ़ाने और एक स्थिर आय सुरक्षित करने के लिए अपस्किलिंग पर ध्यान केंद्रित करें। रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए अपने निवेश में विविधता लाएं। नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें और आवश्यक समायोजन करें। व्यक्तिगत मार्गदर्शन के लिए CFP से पेशेवर सलाह लें। सावधानीपूर्वक नियोजन और रणनीतिक निवेश के साथ, आप वित्तीय सुरक्षा और आरामदायक सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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