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Ramalingam Kalirajan |7101 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 09, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Anuj on May 09, 2024English

Money

नमस्ते सर, मैं 32 साल का हूँ और मैं 60 हजार प्रति माह वेतन पाने वाला व्यक्ति हूँ और अपने बच्चों की शिक्षा के लिए SIP शुरू करना चाहता हूँ। मेरे दो बच्चे हैं, एक 6 साल का और दूसरा 3 साल का। कृपया मुझे सबसे अच्छा सुझाव दें।

Ans: यह बहुत बढ़िया है कि आप इतनी कम उम्र में अपने बच्चों की शिक्षा के बारे में सोच रहे हैं और योजना बना रहे हैं। SIP (सिस्टेमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान) शुरू करना उनके भविष्य के शैक्षिक खर्चों के लिए एक कोष बनाने का एक स्मार्ट तरीका है। अपनी वित्तीय स्थिति और अपने बच्चों की उम्र को ध्यान में रखते हुए, यहाँ एक सुझाया गया तरीका बताया गया है: 1. स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें: प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए आपको कितनी राशि की आवश्यकता होगी, यह निर्धारित करें, मुद्रास्फीति और उनके लिए आप किस प्रकार की शिक्षा चाहते हैं, इस पर विचार करें। इससे आपको यथार्थवादी निवेश लक्ष्य निर्धारित करने में मदद मिलेगी। 2. उपयुक्त SIP चुनें: ऐसे विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें जिनका लगातार प्रदर्शन का ट्रैक रिकॉर्ड हो और जो आपके निवेश लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित हों। लंबी अवधि के क्षितिज और पूंजी वृद्धि पर ध्यान केंद्रित करने वाले फंड की तलाश करें। 3. फंड को समझदारी से आवंटित करें: जोखिम को फैलाने और विकास क्षमता को अधिकतम करने के लिए अपने SIP निवेश को विभिन्न फंडों में विभाजित करें। विविधीकरण प्राप्त करने और रिटर्न को अनुकूलित करने के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड के मिश्रण पर विचार करें।

4. जल्दी शुरू करें और लगातार बने रहें: निवेश के मामले में समय आपका सबसे बड़ा सहयोगी है। चक्रवृद्धि की शक्ति से लाभ उठाने के लिए जितनी जल्दी हो सके अपने SIP शुरू करें। अनुशासन और निरंतरता के साथ समय के साथ छोटे, नियमित निवेश भी काफी बढ़ सकते हैं।

5. नियमित रूप से समीक्षा करें और समायोजित करें: यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे आपके लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर हैं, अपने SIP निवेशों की समय-समय पर समीक्षा करें। अपनी वित्तीय स्थिति, बाजार की स्थितियों और निवेश उद्देश्यों में बदलाव के आधार पर आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

6. अनुशासित रहें: बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान अपने SIP को वापस लेने या रोकने के प्रलोभन से बचें। अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें और अल्पकालिक बाजार की गतिविधियों की परवाह किए बिना लगातार निवेश करना जारी रखें।

7. कर निहितार्थों पर विचार करें: SIP का चयन करते समय कर दक्षता को ध्यान में रखें। आयकर अधिनियम की धारा 80C के तहत संभावित कर लाभ के लिए इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) जैसे अनुकूल कर उपचार वाले फंड चुनें।

याद रखें, शिक्षा आपके बच्चों के भविष्य के लिए सबसे मूल्यवान निवेशों में से एक है। जल्दी से SIP शुरू करके और अनुशासित रहकर, आप उन्हें शिक्षा के लिए सर्वोत्तम अवसर प्रदान करने के लिए एक ठोस वित्तीय आधार बना सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.

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Ramalingam Kalirajan |7101 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 23, 2024

Asked by Anonymous - Jul 18, 2024English

Money

नमस्कार, मैं 41 वर्ष का हूं और बच्चों की शिक्षा के लिए अगले 15 वर्षों में 20 लाख रुपये का रिटर्न पाने के लिए एसआईपी शुरू करना चाहता हूं। मुझे कौन सा फंड चुनना चाहिए?

Ans: लक्ष्य आकलन

आप अपने बच्चों की शिक्षा के लिए अगले 15 वर्षों में 20 लाख रुपये जमा करने का लक्ष्य रखते हैं।

इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए SIP शुरू करना एक स्मार्ट तरीका है।

आइए अपने उद्देश्य को पूरा करने के लिए सबसे अच्छे तरीके पर नज़र डालें।

निवेश क्षितिज और जोखिम उठाने की क्षमता

आपके पास 15 वर्षों का दीर्घकालिक क्षितिज है।

इससे आप संभावित रूप से उच्च रिटर्न के लिए अधिक जोखिम उठा सकते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड के प्रकार

लार्ज-कैप फंड: बड़ी, स्थिर कंपनियों में निवेश करें। कम जोखिम भरा लेकिन मध्यम रिटर्न।

मिड-कैप फंड: मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश करें। मध्यम जोखिम और रिटर्न।

स्मॉल-कैप फंड: छोटी कंपनियों में निवेश करें। उच्च जोखिम लेकिन उच्च रिटर्न।

फ्लेक्सी-कैप फंड: विभिन्न कंपनी आकारों में निवेश करें। संतुलित जोखिम और रिटर्न।

इंडेक्स फंड क्यों नहीं?

इंडेक्स फंड बाजार का अनुसरण करते हैं। उनमें सक्रिय प्रबंधन की कमी होती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का लक्ष्य बाजार को मात देना है।

यह संभावित रूप से उच्च रिटर्न प्रदान करता है।

आपके लक्ष्य के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर हैं।

नियमित फंड के लाभ

पेशेवर प्रबंधन: विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित।

व्यक्तिगत मार्गदर्शन: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपका मार्गदर्शन कर सकते हैं।

बेहतर प्रदर्शन: नियमित निगरानी और समायोजन।

सही फंड चुनना

विभिन्न प्रकार के फंड में विविधता लाना।

यह जोखिम और लाभ को संतुलित करता है।

लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण आदर्श है।

उदाहरण आवंटन रणनीति

लार्ज-कैप फंड: स्थिरता और स्थिर वृद्धि के लिए 40%।

मिड-कैप फंड: मध्यम वृद्धि के लिए 30%।

स्मॉल-कैप फंड: उच्च वृद्धि क्षमता के लिए 20%।

फ्लेक्सी-कैप फंड: संतुलित वृद्धि के लिए 10%।

नियमित निगरानी और समीक्षा

अपने निवेश की सालाना समीक्षा करें।

प्रदर्शन और बदलती बाजार स्थितियों के आधार पर समायोजन करें।

नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

एसआईपी के लाभ

अनुशासन: नियमित निवेश सुनिश्चित करता है।

रुपया लागत औसत: कीमतें कम होने पर अधिक यूनिट खरीदें।

चक्रवृद्धि: समय के साथ धन सृजन में मदद करता है।

प्रत्यक्ष निधि से क्यों बचें?

प्रत्यक्ष निधि में व्यक्तिगत मार्गदर्शन की कमी होती है।

आप विशेषज्ञ सलाह से चूक जाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मूल्यवान जानकारी प्रदान करते हैं।

अंतिम जानकारी

अपने बच्चे की शिक्षा के लिए एसआईपी शुरू करना एक बुद्धिमानी भरा निर्णय है।

लार्ज-कैप, मिड-कैप, स्मॉल-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड का मिश्रण चुनें।

अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

ट्रैक पर बने रहने के लिए पेशेवर मार्गदर्शन लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |7101 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 29, 2024

Asked by Anonymous - Oct 28, 2024English

Money

नमस्ते, सभी को नमस्कार! मैं SIP शुरू करने की योजना बना रहा हूँ। मेरी उम्र 40 साल है और मैं शुरुआत में 5000 रुपये मासिक निवेश कर सकता हूँ और अगले 12-15 साल तक इसे जारी रख सकता हूँ। मेरा लक्ष्य बच्चों की शिक्षा और उनकी भविष्य की ज़रूरतों के लिए कुछ कोष बनाना है। कोई भी सुझाव मददगार होगा। मैं अलग-अलग फंड हाउस में अच्छा फंड नहीं ढूँढ पा रहा हूँ। धन्यवाद।

Ans: 5,000 रुपये प्रति महीने से SIP शुरू करना एक बढ़िया फैसला है। 12 से 15 साल में अनुशासित तरीके से निवेश करने पर यह रकम काफी बढ़ सकती है। आइए अपनी योजना को चरणबद्ध तरीके से बनाएं।

1. स्पष्ट और यथार्थवादी लक्ष्य निर्धारित करें
अपने बच्चे की शिक्षा या भविष्य की अन्य जरूरतों के लिए आपको कितनी रकम की जरूरत है, यह तय करें।

समयसीमा का अनुमान लगाएं - खर्च कब होगा (स्कूल, कॉलेज या उच्च शिक्षा)?

लक्ष्य राशि होने से आपकी निवेश रणनीति बेहतर तरीके से निर्देशित होगी।

2. अपनी जोखिम क्षमता निर्धारित करें
चूंकि आपका निवेश क्षितिज 12 से 15 साल का है, इसलिए आप मध्यम से लेकर उच्च जोखिम उठा सकते हैं।

इक्विटी आधारित फंड में लंबी अवधि के निवेश बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

अगर आप कम जोखिम चाहते हैं, तो आप इक्विटी को हाइब्रिड फंड के साथ मिला सकते हैं।

3. इंडेक्स फंड से बचें और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें
इंडेक्स फंड औसत रिटर्न दे सकते हैं, क्योंकि वे बाजार का अनुसरण करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ारों से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, ख़ास तौर पर अस्थिरता के दौरान।

पेशेवर फंड मैनेजर बदलते बाज़ार स्थितियों से फ़ायदा उठाने के लिए पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

यह सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड को दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए बेहतर बनाता है।

4. डायरेक्ट फंड की तुलना में रेगुलर फंड का महत्व
डायरेक्ट फंड थोड़ी कम लागत देते हैं, लेकिन प्रबंधन की चुनौतियों के साथ आते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए रेगुलर फंड चुनने से विशेषज्ञ मार्गदर्शन मिलता है।

वे फंड के चयन, निगरानी और समय पर पोर्टफोलियो समायोजन में आपकी मदद करते हैं।

यह सुनिश्चित करता है कि आपके निवेश आपके लक्ष्यों के अनुरूप रहें।

5. अलग-अलग फंड प्रकारों में विविधता लाएँ
बेहतर रिटर्न और जोखिम प्रबंधन के लिए अपने 5,000 रुपये के एसआईपी को कई श्रेणियों में बाँटें।

लार्ज-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड फंड में निवेश करने पर विचार करें।

लार्ज-कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, जबकि मिड-कैप फंड विकास की संभावना प्रदान करते हैं।

हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट को मिलाकर कुछ सुरक्षा सुनिश्चित करते हैं।

6. समय के साथ एसआईपी बढ़ाएँ
5,000 रुपये से शुरू करें 5,000 मासिक और इसे सालाना 10-15% तक बढ़ाएं।

इससे आपको मुद्रास्फीति का मुकाबला करने और बढ़ती शिक्षा लागतों को पूरा करने में मदद मिलती है।

सालाना एक छोटी सी वृद्धि भी समय के साथ बड़ा प्रभाव डालेगी।

7. नियमित रूप से निगरानी करें और पुनर्संतुलन करें
हर 6 से 12 महीने में अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन को ट्रैक करें।

अगर कोई फंड लंबे समय तक खराब प्रदर्शन करता है, तो बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में स्विच करें।

जैसे-जैसे शिक्षा का खर्च करीब आता है, कुछ निवेशों को सुरक्षित साधनों में स्थानांतरित करें।

इससे आपके कोष को अचानक बाजार में गिरावट से बचाने में मदद मिलती है।

8. म्यूचुअल फंड के कराधान को समझें
इक्विटी फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

डेट फंड पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

अपनी आय पर कर प्रभाव को कम करने के लिए निकासी की योजना समझदारी से बनाएं।

9. विकास को बढ़ावा देने के लिए एकमुश्त निवेश का उपयोग करें
एसआईपी के अलावा, जब भी संभव हो बोनस या उपहार जैसी एकमुश्त राशि का निवेश करें।

हाइब्रिड फंड में एकमुश्त निवेश से रिटर्न स्थिर हो सकता है।

यह रणनीति सुनिश्चित करेगी कि आपका कुल कोष तेजी से बढ़े।

10. बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान अनुशासित रहें
बाजार में उतार-चढ़ाव हो सकता है, लेकिन एसआईपी सुधार के दौरान सबसे अच्छा काम करते हैं।

रुपये की लागत औसत से लाभ उठाने के लिए मंदी में भी निवेश जारी रखें।

बाजार में गिरावट के दौरान घबराहट में बिक्री से बचें।

निवेशित रहना दीर्घकालिक धन सृजन सुनिश्चित करता है।

11. निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों से बचें
यदि आपके पास एलआईसी या यूएलआईपी पॉलिसियाँ हैं, तो वे कम रिटर्न दे सकती हैं।

ऐसी पॉलिसियों को सरेंडर करने और आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें।

बेहतर वित्तीय परिणामों के लिए बीमा और निवेश को अलग रखें।

12. प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें
एक योजनाकार फंड चयन, पोर्टफोलियो ट्रैकिंग और जोखिम प्रबंधन में मदद करता है।

वे मूल्यवान अंतर्दृष्टि प्रदान करते हैं जो सुनिश्चित करते हैं कि आपका निवेश सही दिशा में बना रहे।

उनकी विशेषज्ञता आपके लिए निवेश को कम तनावपूर्ण और अधिक कुशल बनाती है।

13. अंत में: दीर्घकालिक फोकस रखें
एक कोष बनाने में समय, धैर्य और निरंतर प्रयास की आवश्यकता होती है।

प्रेरित रहने के लिए रास्ते में छोटे-छोटे मील के पत्थर का जश्न मनाएं।

जीवन में होने वाले बदलावों के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें, जैसे कि बच्चों की अतिरिक्त ज़रूरतें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
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Milind Vadjikar |682 Answers |Ask -Follow

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 13, 2024English

Money

सर, मैं 40 साल का हूँ। मेरा मासिक टेकहोम वेतन 1.1 लाख है और किराये की आय 36000 है। मेरे निवेश में 1 करोड़ के 2 फ्लैट हैं। भुवनेश्वर में 4 प्लॉट हैं। 2 करोड़ के हैं। EPF बैलेंस 50 लाख, LIC पॉलिसी 16 लाख, NPS 10 लाख। मेरी मासिक बचत प्रतिबद्धताएँ हैं - EPF (कर्मचारी+नियोक्ता) 28000 NPS 15000 MF 7500 गोल्ड स्कीम 5000 वित्तीय बोझ - HL EMI 24000 मासिक खर्च 50000 मैं 50 साल की उम्र में रिटायर होना चाहता हूँ। कृपया 80 साल की जीवन प्रत्याशा वाली रिटायरमेंट योजना के बारे में सलाह दें।

Ans: नमस्ते;

10 साल बाद आपके निवेश का मूल्य;

A. EPF कॉर्पस+योगदान: 1.6 करोड़

B. NPS कॉर्पस+योगदान: 53 लाख

C. MF(SIP) + गोल्ड(SIP): 25 लाख

D. रियल एस्टेट (भूमि): 3.26 करोड़

तो A, C और D का योग हमें 5.11 करोड़ का कॉर्पस देता है

चूँकि आप 60 वर्ष की आयु से पहले NPS निकाल लेंगे, इसलिए कॉर्पस का 80% एन्युटी में जाएगा जबकि 20% आपके लिए उपलब्ध होगा।

तो आप एन्युटी (42.4 लाख) से लगभग 21 हजार मासिक आय की उम्मीद कर सकते हैं।

शेष 10.6 लाख को 5.11 लाख में जोड़ा जाता है, जिससे आपका कुल कॉर्पस ~ 5.2 करोड़ हो जाता है।

यदि आप कंजर्वेटिव हाइब्रिड डेट फंड में 5 करोड़ का निवेश करते हैं और 3% की दर से SWP करते हैं, तो आप लगभग 1.1 लाख (कर के बाद) की मासिक आय की उम्मीद कर सकते हैं।

इसमें अपनी मासिक किराये की आय 36 हजार (बिना वृद्धि कारक) और 21 हजार की वार्षिकी आय जोड़ें और 10 साल बाद आपकी कुल मासिक आय 1.67 लाख होगी।

10 साल बाद आपका वर्तमान मासिक खर्च 50 हजार लगभग 90 हजार और 20 साल बाद 1.6 लाख होगा।

कंजर्वेटिव हाइब्रिड डेट फंड से लगभग 7-7.5% रिटर्न को ध्यान में रखते हुए आप 80 साल की उम्र के बाद भी 3% SWP पर मुद्रास्फीति समायोजित रिटर्न प्राप्त करेंगे।

मान्यताएँ:
मुद्रास्फीति दर-6%
EPF से रिटर्न-8%
NPS से रिटर्न-9%
MF से रिटर्न-10%
सोने से रिटर्न-7%
भूमि से रिटर्न-5%
वार्षिकी दर-6%
इसमें अतिरिक्त फ्लैट को शामिल नहीं किया गया है, क्योंकि यह रिटायरमेंट में आपको किराये की आय देता रहेगा।

चूँकि रियल एस्टेट (भूमि) रिटर्न 10 वर्षों में उतार-चढ़ाव कर सकता है, इसलिए बैक-अप के रूप में MF SIP(6X) बढ़ाने का सुझाव दिया जाता है, साथ ही इस मामले में आप 60 वर्ष की आयु तक NPS में निवेश करने और बनाए रखने का निर्णय ले सकते हैं।

बेशक MF रिटर्न भी सुनिश्चित नहीं है, लेकिन आप लंबी अवधि में दो सराहनीय परिसंपत्तियों (RE और इक्विटी) का समर्थन करके संभावनाओं को बेहतर बना रहे हैं।

खुशहाल निवेश;
X: @mars_invest

Ramalingam Kalirajan |7101 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 22, 2024

Question by balarangaiah - Nov 22, 2024English

Money

मेरी उम्र 62 वर्ष है, मैं पुरुष हूँ, मुझे 90 हजार रुपये का किराया मिलता है। पिछले 2 1/2 वर्षों से मैं PPF में 12.5 हजार रुपये जमा कर रहा हूँ। कोई अन्य निवेश नहीं। मेरा लक्ष्य 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये कमाना है। मेरे पास पहले से ही मेरे और मेरी पत्नी के लिए 50 लाख रुपये का मेडिक्लेम है। कृपया मुझे सलाह दें कि मुझे क्या करना चाहिए।

Ans: आपकी मौजूदा वित्तीय नींव मजबूत है और इसमें संभावनाएँ हैं:

प्रति माह 90,000 रुपये की किराये की आय निरंतर और पूर्वानुमानित नकदी प्रवाह प्रदान करती है। यह स्थिरता आपकी निवेश रणनीति के लिए रीढ़ की हड्डी के रूप में काम कर सकती है।

2.5 वर्षों के लिए प्रति माह 12,500 रुपये का पीपीएफ योगदान अनुशासित बचत को दर्शाता है। हालाँकि, इसका रिटर्न 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये जैसे उच्च-विकास लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अपर्याप्त हो सकता है।

आपके और आपकी पत्नी के लिए 50 लाख रुपये की एक मजबूत मेडिक्लेम पॉलिसी पर्याप्त स्वास्थ्य कवरेज सुनिश्चित करती है। यह सुरक्षा आपको चिकित्सा आपात स्थितियों के बारे में चिंता किए बिना धन-निर्माण पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देती है।

इन सकारात्मक कारकों के बावजूद, 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये प्राप्त करने के लिए सावधानीपूर्वक तैयार की गई और विकास-उन्मुख रणनीति की आवश्यकता होती है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को परिभाषित करना और प्राथमिकता देना
5 करोड़ रुपये प्राप्त करना महत्वाकांक्षी है, फिर भी एक केंद्रित दृष्टिकोण के साथ प्राप्त किया जा सकता है:

इस लक्ष्य को अगले दशक में अपने प्राथमिक वित्तीय लक्ष्य के रूप में परिभाषित करें।

इसे प्रबंधनीय मील के पत्थरों में विभाजित करें: उदाहरण के लिए, रु। हर 1-2 साल में 50 लाख रुपये का निवेश करें और उसमें वृद्धि करें।

उच्च-रिटर्न वाले निवेशों को प्राथमिकता दें जो आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय क्षमता के साथ संरेखित हों।

मौजूदा PPF योगदान को अनुकूलित करना
जबकि PPF एक सुरक्षित निवेश है, इसकी वृद्धि क्षमता सीमित है:

रिटर्न: PPF वर्तमान में लगभग 7-7.5% की ब्याज दर प्रदान करता है, जो मुद्रास्फीति से बमुश्किल आगे है।

योगदान समीक्षा: अपने PPF योगदान को सालाना 1.5 लाख रुपये तक सीमित करने पर विचार करें (धारा 80C लाभ का उपयोग करने के लिए)। यह सुनिश्चित करता है कि अतिरिक्त धन को उच्च-रिटर्न वाले निवेशों में पुनर्निर्देशित किया जाए।

PPF आपके पोर्टफोलियो के कम जोखिम वाले घटक के रूप में काम कर सकता है, लेकिन इसे आपकी निवेश रणनीति पर हावी नहीं होना चाहिए।

एक विविध निवेश पोर्टफोलियो बनाना
एक विविध पोर्टफोलियो जोखिम और इनाम का संतुलन प्रदान करेगा। निम्नलिखित घटकों को शामिल करें:

1. विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड
इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्राप्त करने के लिए आवश्यक हैं:

लार्ज-कैप फंड: ये स्थापित कंपनियों में निवेश करते हैं और मध्यम वृद्धि के साथ स्थिरता प्रदान करते हैं। वे जोखिम को कम करने के लिए आपके पोर्टफोलियो के एक हिस्से के लिए आदर्श हैं।

मल्टी-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड: ये सभी आकार की कंपनियों में निवेश करते हैं, विकास और विविधीकरण प्रदान करते हैं।

सेक्टोरल और थीमैटिक फंड: जब तक आप उच्च जोखिम सहन करने की क्षमता नहीं रखते हैं और बाजार की गतिशीलता को नहीं समझते हैं, तब तक इनसे बचें।

ईएलएसएस फंड: ये न केवल धारा 80सी के तहत कर बचत प्रदान करते हैं, बल्कि बाजार से जुड़े रिटर्न भी देते हैं।

इंडेक्स फंड से क्यों बचें?

इंडेक्स फंड सरलता और कम व्यय अनुपात प्रदान कर सकते हैं, लेकिन उनमें लचीलापन की कमी होती है। वे बाजार की स्थितियों के अनुकूल नहीं हो सकते हैं या बेहतर प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों का लाभ नहीं उठा सकते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता रखते हैं, खासकर भारत जैसी विकासशील अर्थव्यवस्था में।

स्थिर रूप से धन बनाने के लिए चुनिंदा फंड में व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) से शुरुआत करें।

2. स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड
डेट फंड आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता लाते हैं और समग्र जोखिम को कम करते हैं:

सुरक्षा और अनुमानित रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए कम क्रेडिट जोखिम और मध्यम अवधि वाले फंड चुनें।

डेट फंड अल्पकालिक से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए या बाजार में सुधार के दौरान फ़ॉलबैक के रूप में उपयुक्त हैं।

कराधान नोट: डेट फंड पर LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। इसे आपकी योजना में शामिल किया जाना चाहिए।

3. बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (BAF) गतिशील रूप से इक्विटी और डेट के बीच परिसंपत्तियों का आवंटन करते हैं। वे:

नकारात्मक जोखिम को कम करते हुए इक्विटी में निवेश प्रदान करते हैं।

सेवानिवृत्ति के करीब पहुँच चुके लेकिन विकास की तलाश कर रहे किसी व्यक्ति के लिए उपयुक्त विकल्प प्रदान करते हैं।

4. विविधीकरण के लिए सोने में निवेश
अपने पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा (5-10%) सोने में आवंटित करें:

सोना मुद्रास्फीति और मुद्रा अवमूल्यन के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करता है।

तरलता की आसानी और बेहतर रिटर्न के लिए गोल्ड ETF या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड चुनें।

आपातकालीन निधि निर्माण
आपातकालीन निधि रखना अनिवार्य है:

लिक्विड म्यूचुअल फंड या उच्च ब्याज बचत खातों जैसे लिक्विड निवेशों में कम से कम 6-12 महीने के खर्च को बनाए रखें।

यह आपके दीर्घकालिक निवेश को प्रभावित किए बिना अप्रत्याशित घटनाओं के लिए तरलता सुनिश्चित करता है।

सेवानिवृत्ति योजना पर ध्यान दें
62 वर्ष की आयु में, विकास और सुरक्षा को संतुलित करना महत्वपूर्ण हो जाता है:

अगले 10-15 वर्षों में मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए अपने मासिक सेवानिवृत्ति व्यय का अनुमान लगाएं।

5 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य मुख्य रूप से आपकी सेवानिवृत्ति निधि के रूप में काम करना चाहिए।

संपत्तियों को सोच-समझकर आवंटित करें:

विकास के लिए इक्विटी फंड में 60-70%।
स्थिरता के लिए डेट फंड में 30-40%।
इस आवंटन को बनाए रखने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करें।

रणनीतिक कर योजना
कर दक्षता आपके रिटर्न को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती है:

ईएलएसएस फंड और पीपीएफ सहित धारा 80 सी का पूरी क्षमता से उपयोग करना जारी रखें।

अतिरिक्त 10 करोड़ रुपये के लिए राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) पर विचार करें। धारा 80CCD(1B) के तहत 50,000 की कटौती।

म्यूचुअल फंड के लिए नए कराधान नियमों के प्रति सावधान रहें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है; STCG पर 20%।

डेट फंड: LTCG और STCG पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

अपनी कर रणनीति को अनुकूलित करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

नियमित पोर्टफोलियो निगरानी और पुनर्संतुलन
निवेश एक बार की गतिविधि नहीं है:

प्रदर्शन को ट्रैक करने के लिए हर छह महीने या सालाना अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के साथ संरेखित करने के लिए समय-समय पर अपने एसेट आवंटन को पुनर्संतुलित करें।

बाजार में गिरावट के दौरान भी SIP के प्रति प्रतिबद्ध रहें, क्योंकि इससे लागत-औसतन सुनिश्चित होता है।

अतिरिक्त सुझाव
PPF पर अत्यधिक निर्भरता से बचें
जबकि PPF सुरक्षित है, यह धन सृजन के लिए पर्याप्त नहीं है। बेहतर रिटर्न के लिए अतिरिक्त योगदान को इक्विटी-आधारित निवेश में स्थानांतरित करें।

डायरेक्ट स्टॉक से बचें
डायरेक्ट इक्विटी निवेश के लिए समय, विशेषज्ञता और निरंतर निगरानी की आवश्यकता होती है। इसमें अधिक जोखिम होता है और उचित शोध के बिना नुकसान हो सकता है। इसके बजाय, पेशेवरों द्वारा प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड पर भरोसा करें।

बीमा और निवेश को मिलाने से बचें
यूएलआईपी या एंडोमेंट प्लान में निवेश न करें, क्योंकि वे कम रिटर्न देते हैं। सुरक्षा के लिए शुद्ध बीमा उत्पादों और विकास के लिए म्यूचुअल फंड पर टिके रहें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका
5 करोड़ रुपये हासिल करने के लिए, एक अच्छी तरह से तैयार की गई वित्तीय योजना आवश्यक है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) कर सकता है:

अपने मौजूदा निवेशों का विश्लेषण करें और सुधार की सिफारिश करें।

अपनी आय, व्यय और लक्ष्यों के अनुरूप एक अनुकूलित रणनीति तैयार करें।

यह सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर समीक्षा करें कि आप ट्रैक पर बने रहें।

अंत में
यदि आप एक अनुशासित और विविध दृष्टिकोण अपनाते हैं तो 10 वर्षों में 5 करोड़ रुपये हासिल करना एक यथार्थवादी लक्ष्य है।

अपने पीपीएफ योगदान को अनुकूलित करें और अतिरिक्त फंड को उच्च-विकास निवेशों में लगाएं।

इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के साथ एक विविध पोर्टफोलियो बनाएं।

सोने में थोड़ा निवेश करें और एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

अपने एसआईपी में निरंतरता बनाए रखें और अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें।

एक व्यक्तिगत रोडमैप बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।

इन चरणों का पालन करके, आप अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित कर सकते हैं और अपने लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Patrick Dsouza |862 Answers |Ask -Follow

CAT, XAT, CMAT, CET Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 22, 2024English

Career

नमस्ते सर, मेरी उम्र 34 साल है और मैं एक एमएनसी आईटी कंपनी में अच्छी नौकरी चाहता हूँ, जहाँ सालाना 1 करोड़ के आसपास का अच्छा वेतन पैकेज हो। वर्तमान में मैं एक स्टार्टअप कंपनी में काम कर रहा हूँ, जहाँ सालाना 5.5 लाख का वेतन पैकेज है। मैंने पत्राचार से बीसीए और एमसीए पूरा किया है। कम समय में तरक्की पाने के लिए, मैं आईआईटी से कंप्यूटर साइंस में एमटेक करना चाहता हूँ। क्या आईआईटी से एमटेक करने के बाद मुझे शीर्ष प्रतिष्ठित कंपनी में नौकरी मिल सकती है। कृपया इस संबंध में मेरा मार्गदर्शन करें।

Ans: हां, आप आईआईटी से एमटेक करने के बाद शीर्ष प्रतिष्ठित कंपनी में नौकरी पा सकते हैं। लेकिन यह आसान नहीं हो सकता। आपको शीर्ष आईआईटी में से किसी एक में प्रवेश प्राप्त करना होगा। वहां आपको शिक्षाविदों और उस क्षेत्र में असाधारण रूप से अच्छा प्रदर्शन करना होगा जो शीर्ष कंपनियों द्वारा अपेक्षित योग्यता के अनुरूप हो। आपको राष्ट्रीय और अंतर्राष्ट्रीय स्तर पर हैकाथॉन जैसे कुछ अंतर-कॉलेज कार्यक्रमों में भाग लेना और अच्छा प्रदर्शन करना पड़ सकता है। फिर भी 1 करोड़ रुपये का पैकेज पाना संभव हो सकता है, लेकिन आसान नहीं है।

T S Khurana |193 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Nov 22, 2024

Question by Nevil - Nov 14, 2024English

Money

नमस्ते, हम 3 पारिवारिक सदस्यों (माँ और 2 बेटे) ने अक्टूबर 2001 में 78,000.00 रुपये में 185 वर्ग मीटर की ज़मीन खरीदी थी। अब हमने इसे नवंबर 2024 में 10.80 लाख रुपये में बेच दिया है। प्रत्येक सदस्य को 3.60 लाख रुपये मिलेंगे। अब उक्त ज़मीन का वर्तमान सूचकांक 5730 रुपये प्रति वर्ग मीटर है। तीसरे धारक होने के नाते क्या इस पर पूंजीगत लाभ कर लगेगा और कितना और इसकी गणना कैसे की जाती है।

Ans: 01. एलटीसीजी (बिक्री मूल्य - प्लॉट की लागत) के व्यक्तिगत हिस्से पर निम्नानुसार कर लगाया जाएगा:
(ए). इंडेक्सेशन के बिना कर दर 12.50% या
(बी). इंडेक्सेशन के मामले में 20% की कर दर।
आप दोनों विकल्पों के तहत अपनी कर देयता की गणना कर सकते हैं और कर व्यवस्था का विकल्प चुन सकते हैं, जहाँ कर देयता न्यूनतम है।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

T S Khurana |193 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Nov 22, 2024

Question by V - Jul 25, 2024English

Money

मेरे पिता ने 1968 में दो मंजिलों वाली एक घर की संपत्ति खरीदी थी। अगस्त 2001 में बिना वसीयत के उनका निधन हो गया। इस प्रकार मैं और मेरा बड़ा भाई सह-स्वामी बन गए जब तक कि हमने अक्टूबर 2023 में दो पारस्परिक रिलीज डीड निष्पादित नहीं कर दिए, जिसके तहत हम में से प्रत्येक क्रमशः ग्राउंड और फर्स्ट फ्लोर के एकमात्र मालिक बन गए। यदि संपत्ति को हम दोनों द्वारा अब एक ही खरीदार को बेचा जाता है, तो क्या अधिग्रहण की तारीख 1968 (हमारे पिता द्वारा अधिग्रहण का मूल वर्ष) के रूप में मानी जाएगी, जो एक विरासत संपत्ति है और इस प्रकार 23 जुलाई 2024 के बाद भी इंडेक्सेशन लाभ के लिए पात्र है? दूसरे शब्दों में, क्या विरासत में मिली संपत्तियों के संबंध में इंडेक्सेशन जारी रहता है, जहां मूल अधिग्रहण की तारीख 2001 से पहले है? कृपया अपनी बहुमूल्य राय के लिए अग्रिम धन्यवाद।

Ans: 01. आप में से किसी एक या दोनों द्वारा किसी एक खरीदार को संपत्ति बेचने की स्थिति में, इसकी खरीद की तारीख 1968 ही रहेगी।

02. इस मामले में, आप इंडेक्सेशन के लाभ के हकदार होंगे।

किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

T S Khurana |193 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Aug 22, 2024English

Money

मुझे वर्ष 2008 में अपनी चाची से वसीयत के माध्यम से डीमैट फॉर्म में शेयर विरासत में मिले थे। तब से मैंने इसे वैसे ही रखा है और कभी भी कोई शेयर नहीं बेचा क्योंकि मैं बाजार से अच्छी तरह वाकिफ नहीं हूँ। अब चूंकि परिवार में कुछ जरूरी खर्च था इसलिए मुझे कुछ शेयर बेचने पड़े। तो सर, मेरा सवाल यह है कि चूंकि मुझे वसीयत के माध्यम से शेयर विरासत में मिले हैं, इसलिए क्या मुझे शेयरों की बिक्री पर पूंजीगत लाभ कर देना चाहिए। यदि हाँ, तो इसकी गणना कैसे की जाती है। कृपया सलाह दें।

Ans: 01. जहां तक आयकर का सवाल है, इस मामले में विरासत का कोई मुद्दा शामिल नहीं है।

02. यदि आप शेयर बेचते हैं, तो यह आयकर के तहत LTCG कर के अधीन होगा।

03. कृपया ध्यान दें कि केवल लाभ पर कर लगाया जाएगा, शेयरों की बिक्री से सकल प्राप्तियों पर नहीं।

04. LTCG पर प्रति वर्ष 1,25,000.00 रुपये तक की कर छूट होगी। इस राशि से अधिक पर 12.50% की दर से कर लगेगा।

05. यदि LTCG राशि अधिक है, तो आप आयकर (यू/एस54एफ) के तहत उपलब्ध कुछ अन्य छूटों की योजना बना सकते हैं।

किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

T S Khurana |193 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Nov 22, 2024

Question by C - Aug 20, 2024English

Money

सुप्रभात महेश सर। मैं 30 साल के अनुभव वाला एक पीएसयू कर्मचारी हूँ, मेरी उम्र 54 साल है। मेरी वर्तमान पीएफ राशि 194 लाख रुपये है, जिसमें से वीपीएफ सहित मेरा योगदान लगभग 120 लाख रुपये है। चूंकि सरकार 2.5 लाख / वर्ष से अधिक के ब्याज पर कर लगा रही है, इसलिए मुझे करों के मामले में भारी भुगतान करना पड़ रहा है। मेरे पास पीपीएफ नहीं है। कृपया मुझे पीएफ राशि पर इस ब्याज पर कर कम करने के लिए मार्गदर्शन करें।

Ans: 01. आप अपने पीएफ खाते से अधिकतम राशि (जो घर खरीदने के लिए योग्य है) निकाल सकते हैं और उसे घर या फ्लैट खरीदने में निवेश कर सकते हैं। इससे पीएफ पर भारी ब्याज के कारण आपके कर का बोझ कम हो सकता है और आपको अपने खरीदे गए घर के मूल्य में वृद्धि का लाभ मिलता है।
02. आप एक पीपीएफ खाता खोल सकते हैं और अपनी भविष्य की बचत उस खाते में डाल सकते हैं।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

T S Khurana |193 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 21, 2024English

Money

मेरी माँ ने 15 साल पहले अपनी पैतृक संपत्ति का हिस्सा मेरे एक मामा (6 में से) को हस्तांतरित कर दिया था। उन्होंने कोई बहाना बनाकर 6 महीने बाद इसे वापस हस्तांतरित करने का वादा किया था, लेकिन बाद में उन्होंने इसे 6 भागों में विभाजित कर दिया। हमारे पास कोई सबूत नहीं है कि उन्होंने इसे वापस करने का वादा किया था। क्या मेरी माँ अब अपना हिस्सा वापस ले सकती हैं?

Ans: 01. जब आप किसी को उपहार देते हैं, तो उसे वापस नहीं लिया जा सकता। कम से कम इसे वापस लेना आपका कानूनी अधिकार नहीं है। हालाँकि, यह दो पक्षों के बीच आपसी समझ मात्र है।
02. अगर आपके मामा ने राशि को 6 भागों में विभाजित किया है और उसे सभी 6 भाइयों के साथ साझा किया है, तो आप कोई विकल्प या वरीयता नहीं चुन सकते। यह उनका विशेषाधिकार है कि वे संपत्ति का उपयोग अपनी पसंद के अनुसार करें।
आपकी माँ को शायद अपना हिस्सा वापस पाने का कोई अधिकार नहीं है।
किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

Prof Suvasish Mukhopadhyay |158 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Nov 22, 2024

Question by Anju - Nov 22, 2024English

Career

क्या गेमिंग में विशेषज्ञता के साथ कंप्यूटर विज्ञान में बी.टेक एक अच्छा विकल्प है? भविष्य क्या है? कृपया सुझाव दें

Ans: हाँ। यह अच्छा है, आप कुछ खेल भी बना सकते हैं। शुभकामनाएँ। प्रोफेसर........:)

T S Khurana |193 Answers |Ask -Follow

Tax Expert - Answered on Nov 22, 2024

Asked by Anonymous - Nov 12, 2024English

Money

नमस्ते, मैंने 2015 में 65 लाख के बैंक लोन के साथ 1.15 करोड़ में 2BHK खरीदा था, जिसका वर्तमान बकाया 29 लाख है। बिक्री के लिए इस प्रॉपर्टी की वर्तमान कीमत लगभग 1.25 करोड़ है। 2023 में मैंने 1.67 करोड़ के लोन के साथ 2.00 करोड़ में एक और प्रॉपर्टी खरीदी है। क्या पहले वाली प्रॉपर्टी को घाटे में बेचना और नया लोन समय से पहले चुकाना समझदारी होगी? टैक्स के क्या निहितार्थ होंगे? मैं अभी 51 साल का हूँ।

Ans: 01. आप पहले खरीदे गए फ्लैट को बेच सकते हैं और उसका लोन चुका सकते हैं। हालाँकि, आप LTCG छूट के हकदार तभी होंगे जब नए फ्लैट की खरीद और पुराने फ्लैट की बिक्री एक साल के भीतर हो। कृपया दोनों फ्लैटों के पंजीकरण की तारीखों की तुलना करें, क्योंकि इस मामले में समयसीमा बहुत महत्वपूर्ण है।

02. क्या आप पुराने फ्लैट से कोई आय अर्जित कर रहे हैं? यदि नहीं, तो आप संपत्ति बेच सकते हैं और नए फ्लैट के बदले आवास ऋण चुका सकते हैं।

03. हालाँकि, यदि आप पुराने फ्लैट से उचित आय कर रहे हैं, तो उसे रखना और उसकी आय का उपयोग EMI का भुगतान करने के लिए करना फायदेमंद होगा।

किसी भी अन्य स्पष्टीकरण के लिए आपका स्वागत है। धन्यवाद।

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