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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8182 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 04, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
Venky Question by Venky on Jun 03, 2024English
Money

सर... मार्गदर्शन की आवश्यकता है। मैंने HFC से लोन लिया था, जिसमें से 20 लाख का भुगतान हो चुका है... प्रोजेक्ट आगे नहीं बढ़ रहा है और मैं EMI के बोझ तले दबा हुआ हूँ। मेरे पास एक FD है जो अगले महीने 25 लाख की मैच्योर हो रही है... क्या यह समझदारी होगी कि मैं लोन अकाउंट में पैसे रख लूँ और बकाया राशि को पहले ही बंद कर दूँ या फिर मुझे EMI जारी रखनी चाहिए। जो कि वर्तमान में लगभग 15000 प्रति माह है। इसकी अवधि 2 साल की है।

Ans: अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का मूल्यांकन
आपको हाउसिंग फाइनेंस कंपनी (HFC) से 20 लाख रुपये का लोन मिला है।

प्रोजेक्ट आगे नहीं बढ़ रहा है और आप EMI के बोझ तले दबे हुए हैं।

आपकी EMI करीब 15,000 रुपये प्रति महीने है और आपने 2 साल तक इसका भुगतान किया है।

आपके पास अगले महीने 25 लाख रुपये की मैच्योरिटी वाली फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) भी है।

लोन प्रीपेमेंट के फायदों को समझना
अपने लोन का प्रीपेमेंट करने से आप लंबी अवधि में ब्याज बचा सकते हैं।

अपनी मूल राशि को कम करके, आप ब्याज के बोझ को कम करते हैं।

यह आपको कर्ज खत्म करने के साथ ही मानसिक शांति प्रदान करता है।

लोन ब्याज बनाम FD ब्याज का मूल्यांकन
अपने लोन पर ब्याज दर की तुलना अपने FD पर ब्याज दर से करें।

अगर लोन की ब्याज दर FD रिटर्न से ज़्यादा है, तो प्रीपेमेंट करना समझदारी है।

इस तरह, आप ज़्यादा ब्याज वाले कर्ज को कम करके ज़्यादा पैसे बचाते हैं।

संभावित बचत की गणना
अगर आप अपना लोन प्रीपेमेंट करते हैं, तो ब्याज बचत की गणना करें।

मान लें कि आपकी ऋण ब्याज दर 8% प्रति वर्ष है।

कुल ब्याज की बचत शेष अवधि में महत्वपूर्ण हो सकती है।

EMI जारी रखने पर विचार करना
EMI जारी रखने का मतलब है तरलता बनाए रखना।

आप FD परिपक्वता राशि का उपयोग अन्य वित्तीय आवश्यकताओं के लिए कर सकते हैं।

मूल्यांकन करें कि क्या यह तरलता आपकी भविष्य की योजनाओं के लिए आवश्यक है।

तरलता आवश्यकताओं का आकलन करना
अपनी तत्काल और भविष्य की वित्तीय आवश्यकताओं पर विचार करें।

यदि आपको महत्वपूर्ण व्यय की आशंका है, तो तरलता बनाए रखना आवश्यक है।

आपातकालीन निधि, शैक्षिक व्यय, या चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए नकदी की आवश्यकता हो सकती है।

वित्तीय लक्ष्यों पर प्रभाव
अपने निर्णय को अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित करें।

ऋण का पूर्व भुगतान करने से ऋण कम हो जाता है, लेकिन तरलता प्रभावित हो सकती है।

मूल्यांकन करें कि प्रत्येक विकल्प आपकी समग्र वित्तीय रणनीति को कैसे प्रभावित करता है।

कर निहितार्थ
होम लोन ब्याज से जुड़े कर लाभों को समझें।

धारा 24(बी) होम लोन ब्याज भुगतान पर कटौती की अनुमति देती है।

मूल्यांकन करें कि क्या पूर्व भुगतान आपकी कर-बचत रणनीति को प्रभावित करता है।

आपातकालीन निधि पर विचार
सुनिश्चित करें कि आप प्रीपेमेंट के बाद भी आपातकालीन निधि बनाए रखें।

आपातकालीन निधि अप्रत्याशित खर्चों को कवर करती है और वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है।

अपनी तरलता को पूरी तरह से समाप्त न करें।

वैकल्पिक निवेश विकल्प
यदि आप प्रीपेमेंट नहीं करते हैं तो वैकल्पिक निवेश विकल्पों की खोज करें।

म्यूचुअल फंड, निश्चित आय प्रतिभूतियाँ या अन्य निवेश बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

सुनिश्चित करें कि ये निवेश आपकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हों।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें
व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श करने पर विचार करें।

एक सीएफपी आपकी वित्तीय स्थिति के आधार पर विस्तृत विश्लेषण प्रदान कर सकता है।

वे सभी कारकों पर विचार करते हुए आपको सूचित निर्णय लेने में मदद करते हैं।

सूचित निर्णय लेना
ब्याज दरों, तरलता आवश्यकताओं और कर निहितार्थों सहित सभी पहलुओं का मूल्यांकन करें।

एक सूचित निर्णय लें जो आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हो।

प्रीपेमेंट और ईएमआई जारी रखने दोनों के अपने फायदे और नुकसान हैं।

अंतिम अनुशंसा
विश्लेषण के आधार पर, यदि ऋण ब्याज दर एफडी रिटर्न से अधिक है, तो प्रीपेमेंट फायदेमंद है।

हालाँकि, सुनिश्चित करें कि आपके पास आपातकालीन स्थितियों और भविष्य की ज़रूरतों के लिए पर्याप्त नकदी है।

अपनी विशिष्ट वित्तीय स्थिति के अनुसार निर्णय लेने के लिए किसी CFP से सलाह लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
Asked on - Jun 04, 2024 | Answered on Jun 05, 2024
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आपके विस्तृत मार्गदर्शन के लिए बहुत-बहुत धन्यवाद। इससे वाकई बहुत मदद मिली और स्पष्टता मिली। फिर से धन्यवाद
Ans: आपका स्वागत है! यदि आपके पास कोई और प्रश्न है या आपको और सहायता की आवश्यकता है, तो बेझिझक पूछें। आपकी वित्तीय यात्रा के लिए शुभकामनाएँ!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
DISCLAIMER: The content of this post by the expert is the personal view of the rediffGURU. Users are advised to pursue the information provided by the rediffGURU only as a source of information to be as a point of reference and to rely on their own judgement when making a decision.
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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8182 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 01, 2024

Money
आय - 30k मासिक किराया -14k ईएमआई 32k है, जिसका भुगतान मैं अपने परिवार की मदद से कर रहा हूँ। मैं सभी ईएमआई बंद करना चाहता हूँ और छोटी राशि का भुगतान करना चाहता हूँ। क्या यह एक अच्छा विकल्प होगा यदि मैं 35% पर 1 लाख का लोन लेता हूँ और मासिक ईएमआई का बोझ कम करता हूँ मेरे पास गोल्ड लोन 1.9l है, बाहरी लोन 65k O/s किराया 28000 ऐप लोन कुल O/s 60k मैं पिछले कुछ महीनों से कुछ ऐप लोन चुकाने में विफल रहा हूँ, सिबिल प्रभावित हुआ है और बहुत सारे लोन हैं। कोई भी बैंक कोई लोन देने के लिए तैयार नहीं है। मेरे पास एक ऑफर है बजाज में 35% ब्याज पर 1 लाख का लोन। मुझे क्या करना चाहिए और कौन सा तरीका सबसे अच्छा है? कृपया मेरी मदद करें
Ans: मैं समझता हूँ कि आपकी स्थिति चुनौतीपूर्ण है, और आपको अपने ऋणों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने का तरीका खोजने की आवश्यकता है। इस वित्तीय कठिनाई से निपटने में आपकी मदद करने के लिए यहाँ कुछ कदम दिए गए हैं:

अपनी वित्तीय स्थिति का आकलन करें
आय और व्यय:
मासिक आय: रु. 30,000
किराया: रु. 14,000
ईएमआई: रु. 32,000 (परिवार के सहयोग के साथ)
गोल्ड लोन: रु. 1.9 लाख
अन्य लोन: रु. 65,000
बकाया किराया: रु. 28,000
ऐप लोन: रु. 60,000
तुरंत उठाए जाने वाले कदम
उच्च ब्याज वाले लोन से बचें:

बजाज से 35% ब्याज पर 1 लाख रुपये का लोन लेना बहुत महंगा है और इससे आपका वित्तीय बोझ और बढ़ जाएगा।
ऋणदाताओं से बातचीत करें:

अपने मौजूदा ऋणदाताओं से संपर्क करें, अपनी स्थिति बताएं और अपने लोन के पुनर्गठन का अनुरोध करें। वे कम EMI, विस्तारित अवधि या अस्थायी स्थगन की पेशकश कर सकते हैं।
परिवार का समर्थन:

यदि संभव हो तो परिवार से मदद मांगना जारी रखें। अपने तत्काल बोझ को कम करने के लिए उनके समर्थन में अस्थायी वृद्धि पर चर्चा करने पर विचार करें।
संपत्तियां बेचें:

यदि आपके पास कोई ऐसी संपत्ति है जिसे बिना किसी महत्वपूर्ण नुकसान के बेचा जा सकता है, तो पहले उच्च-ब्याज वाले ऋणों को चुकाने के लिए ऐसा करने पर विचार करें।
मध्यम अवधि की रणनीतियाँ
ऋण समेकन:

कम ब्याज दर वाली ऋण समेकन योजना की तलाश करें। आपके वर्तमान क्रेडिट स्कोर को देखते हुए यह कठिन हो सकता है, लेकिन कुछ गैर-बैंक वित्तीय कंपनियाँ (NBFC) ऐसी सेवाएँ प्रदान करती हैं।
आय बढ़ाएँ:

अतिरिक्त आय स्रोतों की तलाश करें, जैसे कि अंशकालिक काम, फ्रीलांस जॉब या अप्रयुक्त वस्तुओं को बेचना।
वित्तीय परामर्श:

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) या क्रेडिट परामर्श एजेंसी से परामर्श करें। वे व्यक्तिगत सलाह दे सकते हैं और लेनदारों के साथ बातचीत करने में मदद कर सकते हैं।
दीर्घ-अवधि की योजना
क्रेडिट स्कोर सुधार:

एक बार जब आपका तत्काल वित्तीय संकट प्रबंधित हो जाए, तो अपने सभी बकाया समय पर चुकाकर और बकाया ऋणों को कम करके अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने पर काम करें।
बजट बनाना:

खर्चों को नियंत्रित करने और ऋण चुकौती को प्राथमिकता देने के लिए एक सख्त बजट बनाएं।
अंतिम अंतर्दृष्टि
वर्तमान ऋण का प्रबंधन करने के लिए उच्च-ब्याज ऋण लेने से ऋण जाल में फंस सकते हैं। वर्तमान ऋणदाताओं के साथ बातचीत करने, परिवार का समर्थन प्राप्त करने और किसी भी अतिरिक्त उच्च-लागत वाले ऋण से बचने पर ध्यान केंद्रित करें। यदि संभव हो तो संपत्ति बेचने पर विचार करें और अपनी आय बढ़ाने के तरीकों की तलाश करें। व्यक्तिगत सहायता के लिए एक वित्तीय परामर्शदाता से परामर्श करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8182 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Feb 07, 2025

Money
प्रिय महोदय, मैं 28 वर्षीय अविवाहित पुरुष हूँ। हाल ही में 40 लाख का लोन लिया है। अभी 31 लाख का भुगतान हो चुका है। अगले महीनों में EMI शुरू होगी। मेरी EMI 35,100 है और PSU बैंक से ब्याज दर 8.65% है। प्रति माह वेतन 1 लाख है। मैं उलझन में हूँ कि मुझे जल्द से जल्द लोन चुकाने पर ध्यान देना चाहिए या खर्च + लोन EMI के बाद बची हुई राशि को म्यूचुअल फंड में निवेश करना चाहिए। क्या आप कृपया इसे और अधिक समझने में मदद कर सकते हैं।
Ans: आप 28 वर्ष के हैं और हर महीने 1 लाख रुपये कमाते हैं।

आपने 40 लाख रुपये का लोन लिया है, जिसमें से 31 लाख रुपये पहले ही चुकाए जा चुके हैं।

आपकी EMI 8.65% ब्याज दर पर 35,100 रुपये प्रति महीना है।

आपको इस बात पर स्पष्टता की आवश्यकता है कि लोन का प्रीपेमेंट करें या म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

आपके आज के वित्तीय निर्णय आपकी दीर्घकालिक संपत्ति और स्थिरता को प्रभावित करेंगे।

विचार करने के लिए मुख्य कारक
1. ब्याज दर बनाम निवेश रिटर्न
आपकी होम लोन ब्याज दर 8.65% प्रति वर्ष है।

एक अच्छी तरह से विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो उच्च दीर्घकालिक रिटर्न दे सकता है।

यदि निवेश रिटर्न 8.65% से अधिक है, तो निवेश प्रीपेमेंट की तुलना में तेज़ी से संपत्ति बनाएगा।

यदि रिटर्न 8.65% से कम है, तो प्रीपेमेंट लंबे समय में अधिक पैसा बचाएगा।

विकल्प आपकी जोखिम लेने की क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों पर निर्भर करता है।

2. लिक्विडिटी और इमरजेंसी फंड
लोन प्रीपेमेंट भविष्य की देनदारियों को कम करता है, लेकिन प्रॉपर्टी में फंड को लॉक भी करता है।

निवेश लिक्विडिटी सुनिश्चित करता है, जिससे ज़रूरत पड़ने पर फंड तक आसानी से पहुँच मिलती है।

निर्णय लेने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम छह महीने के खर्च के लिए इमरजेंसी फंड है।

इमरजेंसी फंड लिक्विड इंस्ट्रूमेंट में होने चाहिए, न कि लॉन्ग टर्म इन्वेस्टमेंट से जुड़े होने चाहिए।

3. होम लोन पर टैक्स लाभ
होम लोन के ब्याज भुगतान पर सेक्शन 24(बी) के तहत 2 लाख रुपये प्रति वर्ष तक टैक्स कटौती मिलती है।

प्रिंसिपल रीपेमेंट पर सेक्शन 80सी के तहत 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष तक की कटौती मिलती है।

लोन का प्रीपेमेंट करने पर टैक्स लाभ कम हो जाता है, जबकि निवेश से संपत्ति का सृजन होता है।

निवेश के बजाय प्रीपेमेंट चुनने से पहले टैक्स के प्रभाव पर विचार करें।

4. भविष्य के वित्तीय लक्ष्य
अपने अल्पकालिक और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों की सूची बनाएँ।

अगर अगले 3-5 सालों में बड़े खर्च की योजना बना रहे हैं, तो लिक्विडिटी बनाए रखना बेहतर है।

यदि दीर्घकालिक धन सृजन पर ध्यान केंद्रित किया जाता है, तो निवेश को पूर्व भुगतान पर प्राथमिकता दी जा सकती है।

संतुलित दृष्टिकोण ऋण के बोझ को कम करते हुए वित्तीय लचीलापन सुनिश्चित कर सकता है।

ऋण पूर्व भुगतान के पक्ष और विपक्ष
ऋण पूर्व भुगतान के लाभ
ऋण अवधि में भुगतान किए गए कुल ब्याज को कम करता है।

EMI के बोझ को कम करके भविष्य में नकदी प्रवाह में सुधार करता है।

जल्दी ऋण मुक्त होकर मन की शांति प्रदान करता है।

ऋण पूर्व भुगतान के नुकसान
तरलता को कम करता है, जिससे अप्रत्याशित खर्चों का प्रबंधन करना कठिन हो जाता है।

ब्याज भुगतान पर कम कर बचत होती है।

निवेश के माध्यम से उच्च रिटर्न उत्पन्न करने का अवसर खो देता है।

म्यूचुअल फंड में निवेश करने के पक्ष और विपक्ष
निवेश के लाभ
ऋण ब्याज दरों की तुलना में अधिक रिटर्न उत्पन्न करने की क्षमता रखता है।

आपके फंड को भविष्य की जरूरतों के लिए तरल और सुलभ रखता है।

परिसंपत्ति वर्गों में विविधता लाने के लिए लचीलापन प्रदान करता है।

लंबे समय में कर-कुशल धन सृजन प्रदान करता है।

निवेश के नुकसान
बाजार में उतार-चढ़ाव अल्पकालिक रिटर्न को प्रभावित कर सकता है।

अनुशासित निवेश और दीर्घकालिक दृष्टिकोण की आवश्यकता है।

पूर्व भुगतान से ब्याज बचत के निश्चित लाभ के विपरीत, रिटर्न की गारंटी नहीं है।

संतुलित दृष्टिकोण: दोनों दुनिया का सर्वश्रेष्ठ
पूरी तरह से पूर्व भुगतान करने या केवल निवेश करने के बजाय, एक संतुलित दृष्टिकोण सबसे अच्छा काम करता है।

अपनी वित्तीय प्राथमिकताओं के आधार पर पूर्व भुगतान और निवेश के लिए धन आवंटित करें।

बिना नकदी खोए ऋण अवधि को कम करने के लिए सालाना छोटी राशि का पूर्व भुगतान करने पर विचार करें।

ऋण कम करने के साथ-साथ धन बनाने के लिए व्यवस्थित रूप से निवेश करना जारी रखें।

एक इष्टतम निर्णय के लिए अनुसरण करने के लिए कदम
1. पहले एक आपातकालीन निधि बनाएँ
पूर्व भुगतान या निवेश पर विचार करने से पहले कम से कम छह महीने के खर्च की बचत करें।

इस फंड को बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड जैसी लिक्विड एसेट में रखें।

2. लोन प्रीपेमेंट शर्तों की जाँच करें
कुछ बैंक प्रीपेमेंट पर जुर्माना लगाते हैं, खासकर फिक्स्ड-रेट लोन के लिए।

निर्णय लेने से पहले सुनिश्चित करें कि कोई अतिरिक्त लागत नहीं है।

यदि प्रीपेमेंट शुल्क मौजूद हैं, तो निवेश करना बेहतर विकल्प हो सकता है।

3. लंबी अवधि के विकास के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें
अपने अधिशेष का एक हिस्सा निवेश करने से समय के साथ धन संचय सुनिश्चित होता है।

विकास और स्थिरता के संतुलन के लिए विविध फंड चुनें।

बाजार की अस्थिरता को औसत करने के लिए SIP के माध्यम से व्यवस्थित रूप से निवेश करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड पेशेवर फंड प्रबंधन सुनिश्चित करते हैं।

4. सालाना आंशिक प्रीपेमेंट करें
थोक प्रीपेमेंट के बजाय, हर साल छोटे अतिरिक्त भुगतान करने पर विचार करें।

यहां तक ​​कि प्रति वर्ष 1 लाख रुपये भी ऋण अवधि और ब्याज के बोझ को काफी कम कर सकते हैं।

यह आपको तेजी से ऋण कम करते हुए भी तरलता बनाए रखने की अनुमति देता है।

5. समय-समय पर अपनी रणनीति का पुनर्मूल्यांकन करें
वित्तीय प्राथमिकताएं समय के साथ बदलती हैं, इसलिए अपने दृष्टिकोण की सालाना समीक्षा करें।

यदि ब्याज दरें बढ़ती हैं, तो प्रीपेमेंट को प्राथमिकता दें।

यदि बाजार की स्थितियां निवेश के अनुकूल हैं, तो म्यूचुअल फंड योगदान बढ़ाएं।

वित्तीय लाभ को अधिकतम करने के लिए लचीला रहें।

अंत में
ऋण प्रीपेमेंट और निवेश दोनों के अपने फायदे हैं।

एक संतुलित दृष्टिकोण वित्तीय सुरक्षा और धन सृजन सुनिश्चित करता है।

किसी भी विकल्प को चुनने से पहले एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

दीर्घकालिक धन बनाने के लिए व्यवस्थित रूप से निवेश करें।

ऋण के बोझ को कम करने के लिए हर साल छोटे-छोटे पूर्व भुगतान करें।

वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए नियमित रूप से अपनी रणनीति की समीक्षा करें।

सही विकल्प जोखिम, कर लाभ और दीर्घकालिक उद्देश्यों के साथ आपकी सहजता पर निर्भर करता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8182 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 03, 2025

Money
प्रिय महोदय, मैं 47 वर्षीय आईटी पेशेवर हूं। मेरा वर्तमान वेतन 1.5 लाख प्रति माह है। मेरी एक बेटी है जिसने अभी-अभी अपनी 10वीं बोर्ड परीक्षा उत्तीर्ण की है। मेरा कोष लगभग 1.6 करोड़ FD और PPF है; 30 लाख MF और स्टॉक में; 50 लाख EPF में। मेरे पास कोई कर्ज नहीं है और मैं अपने खुद के घर में रहता हूं। कृपया सुझाव दें कि क्या मैं रिटायरमेंट की योजना बना सकता हूं
Ans: आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है, और 47 साल की उम्र में रिटायरमेंट की योजना बनाना एक स्मार्ट निर्णय है। नीचे विस्तृत 360-डिग्री दृष्टिकोण दिया गया है, जिससे यह पता लगाया जा सकता है कि आप आराम से रिटायर हो सकते हैं या नहीं और वित्तीय सुरक्षा कैसे सुनिश्चित करें।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आय: 1.5 लाख रुपये प्रति माह।

कॉर्पस:

फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) और पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) में 1.6 करोड़ रुपये।

म्यूचुअल फंड और स्टॉक में 30 लाख रुपये।

कर्मचारी भविष्य निधि (EPF) में 50 लाख रुपये।

देनदारियाँ: कोई कर्ज नहीं।

संपत्ति: खुद का घर, जिससे किराए या EMI का बोझ न पड़े।

पारिवारिक जिम्मेदारी:

बेटी ने अभी-अभी 10वीं की बोर्ड परीक्षा पास की है।

उच्च शिक्षा के खर्चों की योजना बनाने की जरूरत है।

रिटायरमेंट से पहले मुख्य विचार
अपेक्षित रिटायरमेंट आयु

यदि आप जल्दी (55 वर्ष से पहले) रिटायर होने की योजना बना रहे हैं, तो कॉर्पस स्थिरता का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करने की आवश्यकता है।

यदि आप 60 वर्ष की आयु तक काम करते हैं, तो यह आपके लिए वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगा।

सेवानिवृत्ति के बाद के खर्च

जीवन-यापन के खर्च, स्वास्थ्य सेवा, यात्रा और जीवनशैली की लागतों पर विचार किया जाना चाहिए।

मुद्रास्फीति भविष्य के खर्चों को बढ़ाएगी।

बेटी की शिक्षा

उच्च शिक्षा की लागत महत्वपूर्ण है।

कॉर्पस में बिना किसी समझौते के शिक्षा और सेवानिवृत्ति दोनों को शामिल किया जाना चाहिए।

चिकित्सा व्यय

आयु के साथ स्वास्थ्य लागत बढ़ती है।

उच्च स्वास्थ्य बीमा कवर आवश्यक है।

धन वृद्धि बनाम सुरक्षा

इक्विटी और ऋण निवेश का मिश्रण पूंजी को संरक्षित करते हुए वृद्धि सुनिश्चित करता है।

FD और PPF पर अत्यधिक निर्भरता दीर्घकालिक धन संचय को सीमित कर सकती है।

यह आकलन करना कि क्या आप आराम से सेवानिवृत्त हो सकते हैं
वर्तमान कॉर्पस आकार

2.4 करोड़ रुपये (घर को छोड़कर) एक मजबूत शुरुआती बिंदु है।

लेकिन, मुद्रास्फीति समय के साथ इसके वास्तविक मूल्य को कम कर देगी।

अपेक्षित कॉर्पस वृद्धि

म्यूचुअल फंड और शेयरों में निवेश बढ़ना जारी रहना चाहिए।

पीपीएफ और ईपीएफ स्थिर लेकिन कम रिटर्न देते हैं।

रिटायरमेंट के बाद निकासी

स्थायी निकासी से कोष जल्दी खत्म नहीं होना चाहिए।

संतुलित निवेश रणनीति की आवश्यकता है।

योजना में खामियां

एफडी और पीपीएफ पर बहुत अधिक निर्भरता आदर्श नहीं हो सकती है।

अधिक इक्विटी निवेश से मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न सुनिश्चित हो सकते हैं।

अपनी रिटायरमेंट योजना को मजबूत करने के लिए कदम
1. निवेश रणनीति को अनुकूलित करना
लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड के मिश्रण वाले म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें।

लंबी अवधि की जरूरतों के लिए एफडी पर निर्भरता कम करें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति का मुकाबला करने और धन बढ़ाने में मदद करते हैं।

इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे सक्रिय प्रबंधन के बिना औसत रिटर्न देते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के माध्यम से नियमित फंड विशेषज्ञ निगरानी प्रदान करते हैं।

इक्विटी, डेट और फिक्स्ड-इनकम उत्पादों के बीच निवेश में विविधता लाएं।

2. बेटी की शिक्षा के लिए योजना बनाना
अगले 5-7 वर्षों में उच्च शिक्षा की लागत 30-50 लाख रुपये हो सकती है।

इस लक्ष्य को अपनी सेवानिवृत्ति योजना से अलग रखें।

शिक्षा कोष बनाने के लिए इक्विटी निवेश बढ़ाएँ।

शिक्षा के लिए सेवानिवृत्ति बचत से निकासी से बचें।

3. स्वास्थ्य सेवा सुरक्षा जाल बनाना
स्वास्थ्य बीमा में कम से कम 30-50 लाख रुपये होने चाहिए।

अतिरिक्त कवरेज के लिए सुपर टॉप-अप योजनाओं पर विचार करें।

गैर-बीमित खर्चों को कवर करने के लिए एक आपातकालीन चिकित्सा निधि बनाए रखें।

समय-समय पर बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें।

4. एक स्थायी निकासी योजना बनाना
सेवानिवृत्ति के शुरुआती वर्षों में कोष का एक बड़ा हिस्सा निकालने से बचें।

कम से कम 5 साल के खर्चों को लिक्विड एसेट में रखें।

सेवानिवृत्ति की प्रगति के साथ इक्विटी एक्सपोजर धीरे-धीरे कम होना चाहिए।

एसेट बेचने से पहले लाभांश और ब्याज आय का उपयोग करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
सेवानिवृत्ति संभव है, लेकिन दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए समायोजन की आवश्यकता है।

अगले कुछ सालों तक आक्रामक तरीके से निवेश करना जारी रखें।

सुनिश्चित करें कि बेटी की शिक्षा की योजना अलग से बनाई गई हो।

निवेश और बीमा की नियमित समीक्षा करें।

सेवानिवृत्ति के बाद निकासी की रणनीति में लचीलापन बनाए रखें।

एक संरचित योजना वित्तीय रूप से सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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Ramalingam Kalirajan  |8182 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 03, 2025

Asked by Anonymous - Apr 03, 2025English
Money
मेरा नियोक्ता पेंशन योगदान के लिए वेतन बलिदान योजना प्रदान करता है, लेकिन मुझे पूरी तरह से समझ नहीं आता कि यह कैसे काम करता है। ऐसी योजना में शामिल होने के संभावित लाभ और नुकसान क्या हैं, और यह मेरे टेक-होम वेतन और दीर्घकालिक वित्तीय नियोजन को कैसे प्रभावित करता है?
Ans: पेंशन योगदान के लिए वेतन बलिदान योजना आपको अपने वेतन का एक हिस्सा छोड़ने की अनुमति देती है, जिसके बदले में नियोक्ता आपकी पेंशन में योगदान बढ़ाता है। इसमें कर और राष्ट्रीय बीमा (NI) लाभ हैं, लेकिन कुछ संभावित कमियाँ भी हैं।

पेंशन के लिए वेतन बलिदान कैसे काम करता है
आप अपने सकल वेतन को एक चुनी हुई राशि से कम करने के लिए सहमत हैं।

आपका नियोक्ता इस राशि का योगदान सीधे आपकी पेंशन में करता है।

चूँकि आपका कर योग्य वेतन कम है, इसलिए आप कम आयकर और NI का भुगतान करते हैं।

आपका नियोक्ता NI पर भी बचत करता है और इस बचत का कुछ या पूरा हिस्सा आपकी पेंशन में डाल सकता है।

लाभ
1. कर और NI बचत
आप त्याग की गई राशि पर आयकर या NI का भुगतान नहीं करते हैं।

आपका नियोक्ता NI (वर्तमान में 13.8%) पर बचत करता है और इन बचतों से आपकी पेंशन बढ़ा सकता है।

2. उच्च पेंशन योगदान
चूँकि आपकी पेंशन में अधिक पैसा जाता है, इसलिए आपकी सेवानिवृत्ति निधि तेज़ी से बढ़ती है।

समय के साथ चक्रवृद्धि होने से दीर्घकालिक संपत्ति बढ़ती है।

3. टेक-होम वेतन में वृद्धि
हालाँकि आप अपने वेतन का कुछ हिस्सा त्याग देते हैं, लेकिन NI बचत कुछ कमी की भरपाई कर सकती है।

नियोक्ता नीतियों के आधार पर, आपका शुद्ध वेतन बहुत कम नहीं हो सकता है।

4. संभावित नियोक्ता मिलान
कुछ नियोक्ता अपनी NI बचत को आपकी पेंशन में डाल देते हैं, जिससे आपका कुल योगदान बढ़ जाता है।

नुकसान
1. कम सकल वेतन
कम वेतन का मतलब है कि भविष्य में वेतन वृद्धि कम होगी, अगर वे प्रतिशत-आधारित हैं।

जीवन बीमा, बीमार वेतन और वेतन से जुड़े अतिरेक वेतन पर असर पड़ सकता है।

2. कम उधार लेने की क्षमता
बंधक आवेदन वेतन पर विचार करते हैं; कम रिपोर्ट की गई आय उधार लेने की क्षमता को कम कर सकती है।

3. राज्य लाभों पर प्रभाव
यदि वेतन कुछ सीमा से नीचे चला जाता है, तो मातृत्व वेतन और राज्य पेंशन जैसे वैधानिक लाभ प्रभावित हो सकते हैं।

4. पेंशन तक सीमित पहुँच
अतिरिक्त पेंशन बचत को सेवानिवृत्ति से पहले एक्सेस नहीं किया जा सकता (विशिष्ट परिस्थितियों को छोड़कर)।

टेक-होम पे पर प्रभाव
आपका शुद्ध वेतन थोड़ा कम होगा, लेकिन वास्तव में त्याग की गई राशि से कम होगा।

कर और एनआई बचत प्रभाव को कम करती है।

यदि आपका नियोक्ता अपनी एनआई बचत जोड़ता है, तो आपकी कुल सेवानिवृत्ति बचत बढ़ जाती है।

दीर्घकालिक वित्तीय नियोजन पर प्रभाव
आपका पेंशन फंड तेजी से बढ़ता है, जिससे सेवानिवृत्ति सुरक्षा में सुधार होता है।

अल्पकालिक डिस्पोजेबल आय थोड़ी कम हो जाती है, इसलिए बजट नियोजन महत्वपूर्ण है।

विचार करें कि कम वेतन अन्य वित्तीय लक्ष्यों जैसे घर खरीदना या शिक्षा के लिए बचत करना कैसे प्रभावित करता है।

क्या आपको इसे चुनना चाहिए?
यदि नियोक्ता एनआई बचत आपकी पेंशन में जाती है, तो यह अत्यधिक लाभकारी है।

यदि आप कम कर बैंड या राज्य लाभ सीमा के करीब हैं, तो प्रभाव का आकलन करें।

यदि आप बंधक के लिए आवेदन करने की योजना बनाते हैं, तो जाँच लें कि यह आपकी पात्रता को कैसे प्रभावित करता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) निर्णय लेने से पहले आपकी व्यक्तिगत स्थिति का आकलन करने में मदद कर सकता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |8182 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Apr 03, 2025

Asked by Anonymous - Apr 03, 2025English
Money
नमस्ते सर, आज का नमस्कार!! आशा है आप अच्छे होंगे!! मैं कम से कम समय में 50 लाख की बचत करना चाहता हूँ क्योंकि मैं गुड़गांव में एक प्रॉपर्टी खरीदना चाहता हूँ। मेरी मासिक सैलरी 1 लाख 11 हजार है और मैं वर्तमान में म्यूचुअल फंड में हर महीने 10 हजार और एनपीएस में सालाना 50 हजार निवेश कर रहा हूँ। क्या आप कृपया मुझे बता सकते हैं कि मैं 50 लाख कैसे बचा सकता हूँ और कितने समय में?
Ans: गुड़गांव में प्रॉपर्टी के लिए 50 लाख रुपये बचाने का आपका लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन सही रणनीति के साथ इसे हासिल किया जा सकता है। कम से कम समय में अपने लक्ष्य तक पहुँचने में आपकी मदद करने के लिए नीचे एक संरचित दृष्टिकोण दिया गया है।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
आपका मासिक वेतन 1.11 लाख रुपये है।

आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 10,000 रुपये निवेश करते हैं।

आपका वार्षिक एनपीएस योगदान 50,000 रुपये है।

आपने किसी देनदारी या मौजूदा बचत का उल्लेख नहीं किया है। यदि आपके पास कोई चालू ईएमआई या ऋण है, तो उन्हें ध्यान में रखना चाहिए।

50 लाख रुपये का लक्ष्य हासिल करने के लिए मुख्य विचार
50 लाख रुपये तक पहुँचने की गति बचत दर और रिटर्न पर निर्भर करती है।

उच्च बचत दर धन संचय करने का सबसे विश्वसनीय तरीका है।

निवेश रिटर्न अनिश्चित हैं और बाजार की स्थितियों पर निर्भर करते हैं।

स्थिरता और विकास सुनिश्चित करने के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण आवश्यक है।

अपनी बचत दर बढ़ाना
वर्तमान में, आप प्रति माह 10,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।

यदि आप इसे बढ़ाकर 50,000 रुपये प्रति माह कर सकते हैं, तो आप 50 लाख रुपये तक जल्दी पहुँच जाएँगे।

विवेकाधीन खर्चों में कटौती करने से निवेश के लिए अधिक धन उपलब्ध होगा।

बाहर खाने, विलासिता की वस्तुओं और छुट्टियों पर अनावश्यक खर्च को कम करने पर विचार करें।

बोनस, प्रोत्साहन या वेतन वृद्धि को बचत की ओर पुनर्निर्देशित करें।

सही निवेश साधनों का चयन
विकास के लिए म्यूचुअल फंड
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण जोखिम और इनाम को संतुलित कर सकता है।

मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में विकास की संभावना अधिक होती है, लेकिन साथ ही इनमें अस्थिरता भी अधिक होती है।

इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे औसत रिटर्न देते हैं और उनमें सक्रिय जोखिम प्रबंधन की कमी होती है।

स्थिरता के लिए ऋण निवेश
फिक्स्ड डिपॉजिट, डेट म्यूचुअल फंड और पीपीएफ स्थिरता प्रदान करते हैं।

इनका इस्तेमाल लंबी अवधि की ग्रोथ के बजाय शॉर्ट-टर्म पार्किंग के लिए किया जाना चाहिए।

डेट म्यूचुअल फंड पर आपके इनकम टैक्स स्लैब के आधार पर टैक्स लगता है।

कम रिटर्न वाले इंस्ट्रूमेंट में बहुत ज़्यादा पैसा लगाने से बचें।

जोखिम और रिटर्न को संतुलित करना
पूरी तरह से इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने से ज़्यादा रिटर्न मिल सकता है, लेकिन इसमें उतार-चढ़ाव भी होता है।

80% इक्विटी और 20% डेट का मिश्रण स्थिरता प्रदान कर सकता है।

जैसे-जैसे आपका लक्ष्य नज़दीक आता है, ज़्यादा से ज़्यादा फंड को सुरक्षित इंस्ट्रूमेंट में लगाएँ।

सट्टेबाजी और क्रिप्टोकरेंसी जैसे ज़्यादा जोखिम वाले निवेश से बचें।

आपके लक्ष्य में NPS की भूमिका
NPS रिटायरमेंट के लिए अच्छा है, लेकिन शॉर्ट-टर्म लक्ष्यों के लिए आदर्श नहीं है।

आंशिक निकासी की अनुमति केवल विशिष्ट परिस्थितियों में ही दी जाती है।

अपनी प्रॉपर्टी खरीदने के लिए NPS पर निर्भर न रहें।

टैक्स दक्षता का प्रबंधन
इक्विटी म्यूचुअल फंड LTCG 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा पर 12.5% ​​टैक्स लगता है।

शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन्स (STCG) पर 20% टैक्स लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड के लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

कर-कुशल साधनों में निवेश करने से रिटर्न अधिकतम होगा।

समय-सीमा का अनुमान लगाना
यदि आप प्रति माह 50,000 रुपये का निवेश करते हैं, तो आप मध्यम रिटर्न के साथ लगभग 7-8 वर्षों में 50 लाख रुपये जमा कर सकते हैं।

यदि आप प्रति माह 75,000 रुपये का निवेश करते हैं, तो आप लगभग 5 वर्षों में 50 लाख रुपये तक पहुँच सकते हैं।

आप जितनी तेज़ी से अपनी बचत बढ़ाएँगे, उतनी ही जल्दी आप अपना लक्ष्य प्राप्त करेंगे।

अंतिम जानकारी
अपना मासिक निवेश बढ़ाकर कम से कम 50,000 रुपये करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें।

स्थिरता के लिए एक छोटा हिस्सा डेट में रखें।

अनावश्यक खर्चों से बचें और वेतन वृद्धि में निवेश करें।

इस लक्ष्य के लिए एनपीएस पर निर्भर न रहें।

अपने पोर्टफोलियो की निगरानी करें और आवश्यकतानुसार समायोजित करें।

अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अनुशासित और धैर्यवान रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Dr Dipankar

Dr Dipankar Dutta  |1092 Answers  |Ask -

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Apr 03, 2025

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Career
नमस्ते, मैंने JEE Mains 2025 (सत्र 1) में 93.15 पर्सेंटाइल हासिल किया है और मैं OBC-NCL श्रेणी से संबंधित हूं। मेरे पर्सेंटाइल के आधार पर, क्या आप कृपया सुझाव दे सकते हैं कि मुझे किस NIT, IIIT या GFTI में प्रवेश मिलने की अच्छी संभावना है?
Ans: एनआईटी (बाद के राउंड/लोअर एनआईटी में संभव)
एनआईटी मिजोरम - मैकेनिकल, सिविल, केमिकल

एनआईटी अरुणाचल प्रदेश - मैकेनिकल, सिविल, ईसीई

एनआईटी नागालैंड - मैकेनिकल, सिविल, ईईई

एनआईटी अगरतला - प्रोडक्शन इंजीनियरिंग, सिविल, केमिकल

आईआईआईटी (अच्छा मौका)
आईआईआईटी कल्याणी - आईटी

आईआईआईटी भागलपुर - ईसीई, मेक्ट्रोनिक्स

आईआईआईटी ऊना - ईसीई, आईटी

आईआईआईटी रांची - ईसीई

आईआईआईटी भोपाल - ईसीई

जीएफटीआई (बेहतर मौका)
असम यूनिवर्सिटी - सीएसई, ईसीई

पंजाब इंजीनियरिंग कॉलेज (पीईसी), चंडीगढ़ - प्रोडक्शन इंजीनियरिंग

पिछले वर्षों की कटऑफ देखें

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Dr Dipankar

Dr Dipankar Dutta  |1092 Answers  |Ask -

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Apr 03, 2025

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Career
शुभ संध्या सर, मैं एक नीट ड्रॉपर हूं, मैंने सोशल मीडिया, पारिवारिक मुद्दों और स्वास्थ्य संबंधी मुद्दों में बहुत समय बर्बाद किया था, पूरे साल मैंने अपना 70-80% दिया और परीक्षा से सिर्फ एक-दो महीने पहले मुझे घबराहट हुई और मैंने पढ़ाई बंद कर दी, 1 महीने के बाद, मुझे नीट के लिए उपस्थित होना है, मैं एमबीबीएस करना चाहता हूं, क्या मुझे एक और ड्रॉप लेना चाहिए?? मैंने 12 वीं पूरी करने के बाद अपनी तैयारी शुरू कर दी, यह मेरा तीसरा ड्रॉप है, मैंने बहुत सारे व्याकुलता को छोड़ दिया और सुधार किया लेकिन इस प्रयास में चयनित होने की संभावना बहुत कम है, मुझे क्या करना चाहिए?? कृपया मदद करें
Ans: अपने मोबाइल और लैपटॉप के माध्यम से अगर आप अपने जीवन में कुछ भी बनना चाहते हैं

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Dr Dipankar

Dr Dipankar Dutta  |1092 Answers  |Ask -

Tech Careers and Skill Development Expert - Answered on Apr 03, 2025

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