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Ramalingam Kalirajan |10924 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 03, 2025
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Asked by Anonymous - Sep 02, 2025English
तीस की उम्र के शुरुआती दौर में सरकारी कर्मचारी हूँ। निवेश (बुनियादी बातों को चरण-दर-चरण सीखने के लिए स्रोतों सहित) और भविष्य की बेहतर योजना बनाने के बारे में सलाह चाहिए। नौकरी के साथ-साथ साइड बिज़नेस चलाने में रुचि है।
Ans: आप अभी भी 30 की उम्र के शुरुआती दौर में हैं।
अभी से योजनाबद्ध योजना बनाना बहुत कारगर है।
ज़्यादातर लोग देरी करते हैं और बहुमूल्य चक्रवृद्धि समय गँवा देते हैं।
आप दूरदर्शिता और ज़िम्मेदारी का परिचय दे रहे हैं।
नौकरी, व्यवसाय और निवेश में संतुलन बनाना बहुत प्रेरणादायक है।
"अपनी स्थिति को समझना"
आप एक सरकारी कर्मचारी हैं।
आपकी आय स्थिर और सुरक्षित है।
इससे आप निवेश में सोच-समझकर जोखिम उठा सकते हैं।
आप जल्दी धन संचय करने में रुचि रखते हैं।
आप एक साइड बिज़नेस के रूप में उद्यमिता के लिए भी तैयार हैं।
"आपकी वित्तीय योजना में सुरक्षा की भूमिका"
पहला कदम हमेशा सुरक्षा ही होता है।
छह से बारह महीने के खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि रखें।
इसे बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
आपातकालीन निधि आपको अचानक होने वाले खर्चों से निपटने में मदद करती है।
यह व्यावसायिक जोखिम उठाने का साहस भी देती है।
"बीमा कवर का महत्व"
स्वास्थ्य बीमा मज़बूत होना चाहिए।
केवल नियोक्ता कवर पर निर्भर न रहें।
अपने नाम से एक फैमिली फ्लोटर प्लान खरीदें।
टर्म इंश्योरेंस कवर भी लें।
बीमित राशि वार्षिक आय का कम से कम 15 से 20 गुना होनी चाहिए।
बीमा सुरक्षा है, निवेश नहीं।
"लक्ष्यों में स्पष्टता लाना"
लक्ष्य धन को दिशा देते हैं।
वाहन खरीदने जैसे अल्पकालिक लक्ष्यों की सूची बनाएँ।
बच्चों की शिक्षा और व्यावसायिक पूँजी जैसे मध्यम अवधि के लक्ष्य।
सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य।
प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक अलग निवेश पथ होना चाहिए।
अल्पकालिक और दीर्घकालिक फंडों को मिलाने से बचें।
"चरण-दर-चरण सीखने के स्रोत"
भारतीय पाठकों के लिए लिखी गई व्यक्तिगत वित्त पुस्तकों की मूल बातों से शुरुआत करें।
बजट, चक्रवृद्धि और मुद्रास्फीति के बारे में पढ़ें।
फिर AMFI और SEBI के ऑनलाइन निवेशक शिक्षा पोर्टल देखें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों के सरल YouTube चैनल देखें।
ट्रेडिंग या गारंटीकृत योजनाओं को बढ़ावा देने वाली सामग्री से बचें।
चरण-दर-चरण सीखने से आत्मविश्वास और नियंत्रण बढ़ता है।
» निवेश अनुशासन का निर्माण
आपका वेतन स्थिर है, इसलिए बचत को स्वचालित करें।
पहले निवेश में पैसा लगाएँ, फिर खर्च करें।
व्यवस्थित योजनाएँ भावनात्मक निवेश से बचने में मदद करती हैं।
बाजार की समय-सारिणी का ध्यान रखे बिना मासिक निवेश करें।
अनुशासन उच्च रिटर्न से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।
» लंबी अवधि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड
10+ वर्षों में धन के लिए इक्विटी सबसे अच्छा है।
इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि वे बाजार की नकल करते हैं।
इंडेक्स फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन औसत परिणाम देते हैं।
कुशल प्रबंधकों द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेंचमार्क को मात दे सकते हैं।
पेशेवर शोध बदलते क्षेत्रों में मार्गदर्शन करने में मदद करता है।
लंबी अवधि के सक्रिय फंड विविधीकरण के माध्यम से जोखिम भी कम करते हैं।
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से लगातार अच्छा प्रदर्शन करने वाले सक्रिय फंड चुनें।
» स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड
मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए डेट म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
ये बचत खाते से बेहतर रिटर्न देते हैं।
ये सावधि जमा की तुलना में अधिक कर-कुशल हैं।
लेकिन रिटर्न की गारंटी नहीं है।
अपने पैसे का केवल एक हिस्सा डेट फंड में रखें।
स्थिरता के लिए, इन्हें इक्विटी फंड के साथ मिलाएँ।
"डायरेक्ट प्लान की तुलना में रेगुलर प्लान"
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड कम व्यय अनुपात के साथ सस्ते लगते हैं।
लेकिन आपको पेशेवर मार्गदर्शन की कमी महसूस होती है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता के बिना, गलत चुनाव हो सकते हैं।
सीएफपी की मदद से म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से रेगुलर प्लान अधिक सुरक्षित होते हैं।
सलाह पुनर्संतुलन और कर नियोजन में मदद करती है।
गलत निवेश की लागत व्यय अनुपात के अंतर से अधिक होती है।
रेगुलर प्लान 20-30 साल की यात्रा के लिए सहायता प्रदान करता है।
"सेवानिवृत्ति योजना की भूमिका"
सेवानिवृत्ति दूर लग सकती है, लेकिन यह सबसे बड़ा लक्ष्य है।
सरकार से मिलने वाली पेंशन भविष्य की जीवनशैली से मेल नहीं खा सकती।
मुद्रास्फीति पैसे के मूल्य को कम कर देगी।
अभी से इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने से सेवानिवृत्ति के लिए धन प्राप्त होता है।
25 वर्षों तक नियमित योगदान से एक मजबूत कोष बनता है।
केवल पीएफ और पेंशन पर निर्भर न रहें।
" कर नियोजन एकीकरण
पीएफ, पीपीएफ और टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम के साथ 80सी का समझदारी से इस्तेमाल करें।
दीर्घकालिक संपत्ति के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड बेहतर कराधान में भी मदद करते हैं।
1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
डेट फंड के लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
योजना बनाने से कर का बोझ कम करने में मदद मिलती है।
केवल कर बचत के लिए निवेश न करें।
कर बचत को दीर्घकालिक लक्ष्यों से जोड़ें।
"साइड बिज़नेस प्लानिंग"
व्यवसाय अतिरिक्त आय और संतुष्टि प्रदान कर सकता है।
शुरुआती दौर में व्यवसाय के लिए अपनी मुख्य तनख्वाह को जोखिम में न डालें।
छोटी शुरुआत करें और निश्चित लागत कम रखें।
मुनाफे का उपयोग पुनर्निवेश और विस्तार के लिए करें।
व्यक्तिगत और व्यावसायिक फंडों को मिलाने से बचें।
व्यावसायिक लेनदेन के लिए अलग-अलग खाते रखें।
लेखांकन, जीएसटी और अनुपालन की मूल बातें सीखें।
सरकारी नौकरी के नियम कुछ शर्तों के साथ साइड वेंचर्स की अनुमति देते हैं।
नियमों का पालन करने से पहले नियमों की जाँच कर लें।
» नौकरी और व्यवसाय में संतुलन
नौकरी स्थिरता और लाभ देती है।
व्यवसाय विकास और स्वतंत्रता देता है।
सरकारी नौकरी जल्दी न छोड़ें।
नौकरी सुरक्षा प्रदान करते हुए व्यवसाय को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
अगर व्यवसाय मज़बूत होता है, तो आप बाद में निर्णय ले सकते हैं।
यह संतुलित दृष्टिकोण तनाव से बचाता है।
» धन का व्यवहारिक पहलू
कई निवेशक भावनाओं के कारण असफल हो जाते हैं।
भय और लालच निर्णयों को प्रभावित करते हैं।
बाज़ार में गिरावट के दौरान निवेशित बने रहना कठिन होता है।
सीएफपी के साथ नियमित समीक्षा आत्मविश्वास देती है।
धैर्य और अनुशासन धन का निर्माण करते हैं, भाग्य का नहीं।
» परिसंपत्ति आवंटन रणनीति
इक्विटी और ऋण का मिश्रण महत्वपूर्ण है।
30 की उम्र में, इक्विटी पोर्टफोलियो का 70-80% हो सकती है।
ऋण और आपातकालीन निधि 20-30% हो सकते हैं।
यह संतुलन सुरक्षा के साथ विकास देता है।
हर साल समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें।
» सामान्य गलतियों से बचें
निवेश से जुड़ी बीमा पॉलिसी न खरीदें।
अगर आपके पास एलआईसी या यूलिप है, तो उसे सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
तुरंत मुनाफ़े के पीछे न भागें।
बिना लक्ष्य की स्पष्टता के निवेश न करें।
बाज़ार में गिरावट के दौरान एसआईपी बंद न करें।
सोशल मीडिया के सुझावों पर भरोसा न करें।
"खर्चों में अनुशासन बनाएँ"
मासिक खर्च पर नज़र रखें।
ज़रूरतों, इच्छाओं और बचत में बाँट लें।
फिजूलखर्ची कम करें।
क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल सावधानी से करें।
हर महीने अपनी आय का 20-30% बचाना आदर्श है।
"योजना बनाने में परिवार की भागीदारी"
जीवनसाथी और परिवार के साथ पैसों पर चर्चा करें।
सभी निवेशों में नॉमिनी को अपडेट रखें।
संपत्तियों और देनदारियों का एक सरल रिकॉर्ड बनाएँ।
परिवार को निवेश की मूल बातें सिखाएँ।
पारिवारिक जागरूकता आपात स्थिति में भ्रम से बचाती है।
" संपत्ति और उत्तराधिकार योजना
वसीयत जल्दी लिखें।
सभी बैंक खातों, भविष्य निधि (पीएफ) और निवेशों का उल्लेख करें।
इसे नियमित रूप से अपडेट करते रहें।
वसीयत दर्ज करने से विवादों से बचा जा सकता है।
केवल नामांकन ही वसीयत का विकल्प नहीं है।
"अंततः"
आप सही समय पर सही दिशा में शुरुआत कर रहे हैं।
आपकी सरकारी नौकरी आपको साहसिक कदम उठाने के लिए स्थिरता प्रदान करती है।
नौकरी, निवेश और साइड बिज़नेस का संयोजन संभव है।
सक्रिय म्यूचुअल फंड के साथ अनुशासित निवेश पर ध्यान दें।
बीमा और आपातकालीन निधि से सुरक्षा प्राप्त करें।
वित्त के बारे में चरण-दर-चरण सीखते रहें।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समीक्षा करते रहें।
धैर्य के साथ, आप एक समृद्ध भविष्य का निर्माण करेंगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
अभी से योजनाबद्ध योजना बनाना बहुत कारगर है।
ज़्यादातर लोग देरी करते हैं और बहुमूल्य चक्रवृद्धि समय गँवा देते हैं।
आप दूरदर्शिता और ज़िम्मेदारी का परिचय दे रहे हैं।
नौकरी, व्यवसाय और निवेश में संतुलन बनाना बहुत प्रेरणादायक है।
"अपनी स्थिति को समझना"
आप एक सरकारी कर्मचारी हैं।
आपकी आय स्थिर और सुरक्षित है।
इससे आप निवेश में सोच-समझकर जोखिम उठा सकते हैं।
आप जल्दी धन संचय करने में रुचि रखते हैं।
आप एक साइड बिज़नेस के रूप में उद्यमिता के लिए भी तैयार हैं।
"आपकी वित्तीय योजना में सुरक्षा की भूमिका"
पहला कदम हमेशा सुरक्षा ही होता है।
छह से बारह महीने के खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि रखें।
इसे बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
आपातकालीन निधि आपको अचानक होने वाले खर्चों से निपटने में मदद करती है।
यह व्यावसायिक जोखिम उठाने का साहस भी देती है।
"बीमा कवर का महत्व"
स्वास्थ्य बीमा मज़बूत होना चाहिए।
केवल नियोक्ता कवर पर निर्भर न रहें।
अपने नाम से एक फैमिली फ्लोटर प्लान खरीदें।
टर्म इंश्योरेंस कवर भी लें।
बीमित राशि वार्षिक आय का कम से कम 15 से 20 गुना होनी चाहिए।
बीमा सुरक्षा है, निवेश नहीं।
"लक्ष्यों में स्पष्टता लाना"
लक्ष्य धन को दिशा देते हैं।
वाहन खरीदने जैसे अल्पकालिक लक्ष्यों की सूची बनाएँ।
बच्चों की शिक्षा और व्यावसायिक पूँजी जैसे मध्यम अवधि के लक्ष्य।
सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य।
प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक अलग निवेश पथ होना चाहिए।
अल्पकालिक और दीर्घकालिक फंडों को मिलाने से बचें।
"चरण-दर-चरण सीखने के स्रोत"
भारतीय पाठकों के लिए लिखी गई व्यक्तिगत वित्त पुस्तकों की मूल बातों से शुरुआत करें।
बजट, चक्रवृद्धि और मुद्रास्फीति के बारे में पढ़ें।
फिर AMFI और SEBI के ऑनलाइन निवेशक शिक्षा पोर्टल देखें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों के सरल YouTube चैनल देखें।
ट्रेडिंग या गारंटीकृत योजनाओं को बढ़ावा देने वाली सामग्री से बचें।
चरण-दर-चरण सीखने से आत्मविश्वास और नियंत्रण बढ़ता है।
» निवेश अनुशासन का निर्माण
आपका वेतन स्थिर है, इसलिए बचत को स्वचालित करें।
पहले निवेश में पैसा लगाएँ, फिर खर्च करें।
व्यवस्थित योजनाएँ भावनात्मक निवेश से बचने में मदद करती हैं।
बाजार की समय-सारिणी का ध्यान रखे बिना मासिक निवेश करें।
अनुशासन उच्च रिटर्न से ज़्यादा महत्वपूर्ण है।
» लंबी अवधि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड
10+ वर्षों में धन के लिए इक्विटी सबसे अच्छा है।
इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि वे बाजार की नकल करते हैं।
इंडेक्स फंड सस्ते लग सकते हैं, लेकिन औसत परिणाम देते हैं।
कुशल प्रबंधकों द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेंचमार्क को मात दे सकते हैं।
पेशेवर शोध बदलते क्षेत्रों में मार्गदर्शन करने में मदद करता है।
लंबी अवधि के सक्रिय फंड विविधीकरण के माध्यम से जोखिम भी कम करते हैं।
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से लगातार अच्छा प्रदर्शन करने वाले सक्रिय फंड चुनें।
» स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड
मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए डेट म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
ये बचत खाते से बेहतर रिटर्न देते हैं।
ये सावधि जमा की तुलना में अधिक कर-कुशल हैं।
लेकिन रिटर्न की गारंटी नहीं है।
अपने पैसे का केवल एक हिस्सा डेट फंड में रखें।
स्थिरता के लिए, इन्हें इक्विटी फंड के साथ मिलाएँ।
"डायरेक्ट प्लान की तुलना में रेगुलर प्लान"
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड कम व्यय अनुपात के साथ सस्ते लगते हैं।
लेकिन आपको पेशेवर मार्गदर्शन की कमी महसूस होती है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता के बिना, गलत चुनाव हो सकते हैं।
सीएफपी की मदद से म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से रेगुलर प्लान अधिक सुरक्षित होते हैं।
सलाह पुनर्संतुलन और कर नियोजन में मदद करती है।
गलत निवेश की लागत व्यय अनुपात के अंतर से अधिक होती है।
रेगुलर प्लान 20-30 साल की यात्रा के लिए सहायता प्रदान करता है।
"सेवानिवृत्ति योजना की भूमिका"
सेवानिवृत्ति दूर लग सकती है, लेकिन यह सबसे बड़ा लक्ष्य है।
सरकार से मिलने वाली पेंशन भविष्य की जीवनशैली से मेल नहीं खा सकती।
मुद्रास्फीति पैसे के मूल्य को कम कर देगी।
अभी से इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करने से सेवानिवृत्ति के लिए धन प्राप्त होता है।
25 वर्षों तक नियमित योगदान से एक मजबूत कोष बनता है।
केवल पीएफ और पेंशन पर निर्भर न रहें।
" कर नियोजन एकीकरण
पीएफ, पीपीएफ और टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम के साथ 80सी का समझदारी से इस्तेमाल करें।
दीर्घकालिक संपत्ति के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड बेहतर कराधान में भी मदद करते हैं।
1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
डेट फंड के लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
योजना बनाने से कर का बोझ कम करने में मदद मिलती है।
केवल कर बचत के लिए निवेश न करें।
कर बचत को दीर्घकालिक लक्ष्यों से जोड़ें।
"साइड बिज़नेस प्लानिंग"
व्यवसाय अतिरिक्त आय और संतुष्टि प्रदान कर सकता है।
शुरुआती दौर में व्यवसाय के लिए अपनी मुख्य तनख्वाह को जोखिम में न डालें।
छोटी शुरुआत करें और निश्चित लागत कम रखें।
मुनाफे का उपयोग पुनर्निवेश और विस्तार के लिए करें।
व्यक्तिगत और व्यावसायिक फंडों को मिलाने से बचें।
व्यावसायिक लेनदेन के लिए अलग-अलग खाते रखें।
लेखांकन, जीएसटी और अनुपालन की मूल बातें सीखें।
सरकारी नौकरी के नियम कुछ शर्तों के साथ साइड वेंचर्स की अनुमति देते हैं।
नियमों का पालन करने से पहले नियमों की जाँच कर लें।
» नौकरी और व्यवसाय में संतुलन
नौकरी स्थिरता और लाभ देती है।
व्यवसाय विकास और स्वतंत्रता देता है।
सरकारी नौकरी जल्दी न छोड़ें।
नौकरी सुरक्षा प्रदान करते हुए व्यवसाय को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
अगर व्यवसाय मज़बूत होता है, तो आप बाद में निर्णय ले सकते हैं।
यह संतुलित दृष्टिकोण तनाव से बचाता है।
» धन का व्यवहारिक पहलू
कई निवेशक भावनाओं के कारण असफल हो जाते हैं।
भय और लालच निर्णयों को प्रभावित करते हैं।
बाज़ार में गिरावट के दौरान निवेशित बने रहना कठिन होता है।
सीएफपी के साथ नियमित समीक्षा आत्मविश्वास देती है।
धैर्य और अनुशासन धन का निर्माण करते हैं, भाग्य का नहीं।
» परिसंपत्ति आवंटन रणनीति
इक्विटी और ऋण का मिश्रण महत्वपूर्ण है।
30 की उम्र में, इक्विटी पोर्टफोलियो का 70-80% हो सकती है।
ऋण और आपातकालीन निधि 20-30% हो सकते हैं।
यह संतुलन सुरक्षा के साथ विकास देता है।
हर साल समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें।
» सामान्य गलतियों से बचें
निवेश से जुड़ी बीमा पॉलिसी न खरीदें।
अगर आपके पास एलआईसी या यूलिप है, तो उसे सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
तुरंत मुनाफ़े के पीछे न भागें।
बिना लक्ष्य की स्पष्टता के निवेश न करें।
बाज़ार में गिरावट के दौरान एसआईपी बंद न करें।
सोशल मीडिया के सुझावों पर भरोसा न करें।
"खर्चों में अनुशासन बनाएँ"
मासिक खर्च पर नज़र रखें।
ज़रूरतों, इच्छाओं और बचत में बाँट लें।
फिजूलखर्ची कम करें।
क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल सावधानी से करें।
हर महीने अपनी आय का 20-30% बचाना आदर्श है।
"योजना बनाने में परिवार की भागीदारी"
जीवनसाथी और परिवार के साथ पैसों पर चर्चा करें।
सभी निवेशों में नॉमिनी को अपडेट रखें।
संपत्तियों और देनदारियों का एक सरल रिकॉर्ड बनाएँ।
परिवार को निवेश की मूल बातें सिखाएँ।
पारिवारिक जागरूकता आपात स्थिति में भ्रम से बचाती है।
" संपत्ति और उत्तराधिकार योजना
वसीयत जल्दी लिखें।
सभी बैंक खातों, भविष्य निधि (पीएफ) और निवेशों का उल्लेख करें।
इसे नियमित रूप से अपडेट करते रहें।
वसीयत दर्ज करने से विवादों से बचा जा सकता है।
केवल नामांकन ही वसीयत का विकल्प नहीं है।
"अंततः"
आप सही समय पर सही दिशा में शुरुआत कर रहे हैं।
आपकी सरकारी नौकरी आपको साहसिक कदम उठाने के लिए स्थिरता प्रदान करती है।
नौकरी, निवेश और साइड बिज़नेस का संयोजन संभव है।
सक्रिय म्यूचुअल फंड के साथ अनुशासित निवेश पर ध्यान दें।
बीमा और आपातकालीन निधि से सुरक्षा प्राप्त करें।
वित्त के बारे में चरण-दर-चरण सीखते रहें।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समीक्षा करते रहें।
धैर्य के साथ, आप एक समृद्ध भविष्य का निर्माण करेंगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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