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5 महीने में रिटायरमेंट: क्या 7% मुद्रास्फीति के साथ 1 लाख रुपये 25 साल तक चलेंगे?

Ramalingam Kalirajan |7078 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 04, 2024

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Buddheswar on Oct 03, 2024English

मैं स्वायत्त स्थानीय सरकारी कार्यालय से पाँच महीने में सेवानिवृत्त होने जा रहा हूँ। मेरा पेंशन मामला कानून द्वारा विचाराधीन है। उदाहरण के लिए, मेरे मासिक खर्च अब 375/- रुपये हैं और कुल कोष लगभग 100,000 रुपये है। तो अगले 25 वर्षों के लिए अपने खर्चों को पूरा करने के लिए मेरी वित्तीय योजना क्या होगी, यह मानते हुए कि मुद्रास्फीति @ 7% प्रति वर्ष है।

Ans: पाँच महीने में रिटायर होना एक महत्वपूर्ण मील का पत्थर है। आपके मासिक खर्च 375 रुपये और मौजूदा कोष 1,00,000 रुपये होने के साथ, 25 साल के क्षितिज के लिए योजना बनाना, जबकि मुद्रास्फीति 7% पर है, रणनीतिक वित्तीय प्रबंधन की आवश्यकता है। आइए अपनी वित्तीय योजना के विभिन्न पहलुओं पर नज़र डालें।

अपने रिटायरमेंट खर्चों को समझना

वर्तमान में, आपका मासिक खर्च 375 रुपये है, जो अपेक्षाकृत कम है। हालाँकि, समय के साथ, मुद्रास्फीति इस राशि की क्रय शक्ति को कम कर देगी। प्रति वर्ष 7% मुद्रास्फीति पर, आपके खर्च हर 10 साल में दोगुने हो जाएँगे।

इसका मतलब है कि 10 साल में, आपके मासिक खर्च 375 रुपये नहीं रहेंगे। वे लगभग 750 रुपये तक बढ़ जाएँगे, और 20 साल बाद, यह और बढ़ जाएगा। मुद्रास्फीति के लिए योजना बनाना यह सुनिश्चित करने के लिए महत्वपूर्ण है कि आपके पास भविष्य में अपनी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त पैसा हो।

अपने मौजूदा कोष का विश्लेषण करना

आपके पास 1,00,000 रुपये का कोष है। हालांकि यह एक अच्छी शुरुआत है, लेकिन यह 25 वर्षों में आपके खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है, खासकर मुद्रास्फीति के प्रभाव को देखते हुए। इस कोष को बढ़ने की जरूरत है, और इसे मुद्रास्फीति के साथ बनाए रखने के लिए पर्याप्त रिटर्न देना चाहिए। आइए इस राशि को अनुकूलित करने और बढ़ाने के तरीकों पर विचार करें। अपने धन की सुरक्षा और वृद्धि के लिए निवेश रणनीति विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड मुद्रास्फीति को मात देने के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड एक अच्छा विकल्प हो सकता है। लंबी अवधि में, इक्विटी निवेश में निश्चित आय साधनों की तुलना में अधिक रिटर्न देने की क्षमता होती है, खासकर मुद्रास्फीति के माहौल में। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड निष्क्रिय इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं क्योंकि पेशेवर फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के अनुसार पोर्टफोलियो को समायोजित कर सकते हैं। यह उन्हें समय के साथ आपके कॉर्पस विकास को अधिकतम करने के लिए बेहतर विकल्प बनाता है। संतुलित पोर्टफोलियो बनाए रखना इक्विटी और डेट के मिश्रण वाला एक संतुलित पोर्टफोलियो विकास और स्थिरता दोनों प्रदान कर सकता है। जबकि इक्विटी म्यूचुअल फंड विकास की संभावना प्रदान करते हैं, डेट फंड सुरक्षा और मध्यम रिटर्न प्रदान करते हैं। अपने पैसे का एक हिस्सा डेट फंड में रखने से समग्र पोर्टफोलियो जोखिम कम हो सकता है जबकि मुद्रास्फीति से बचाव के लिए कुछ रिटर्न भी मिल सकता है। निवेश-आधारित बीमा पॉलिसियों से बचना

यदि आपके पास वर्तमान में LIC पॉलिसियाँ या कोई अन्य बीमा-आधारित निवेश उत्पाद हैं, तो विचार करें कि क्या वे पर्याप्त रिटर्न दे रहे हैं। ULIP जैसी बीमा पॉलिसियों में अक्सर म्यूचुअल फंड की तुलना में उच्च लागत और कम रिटर्न होता है।

सुरक्षा के लिए शुद्ध बीमा और धन सृजन के लिए म्यूचुअल फंड की ओर रुख करना बेहतर है। इस तरह, आप अपने निवेश पर अधिकतम रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं।

स्थिरता के लिए पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)

PPF एक और स्थिर विकल्प है जो कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है और धन संरक्षण में मदद करता है। हालाँकि, ध्यान रखें कि PPF का रिटर्न हमेशा मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता है, लेकिन वे आपके पोर्टफोलियो के एक हिस्से के लिए एक सुरक्षित, दीर्घकालिक विकल्प प्रदान करते हैं।

यदि आपके पास पहले से PPF नहीं है, तो आप जोखिम भरे इक्विटी निवेश को संतुलित करने के लिए एक शुरू करने पर विचार कर सकते हैं।

सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य सेवा लागतों का प्रबंधन

सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य सेवा सबसे महत्वपूर्ण खर्चों में से एक है। जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, चिकित्सा लागत बढ़ती जाती है, और मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति की तुलना में स्वास्थ्य सेवा को अधिक गंभीर रूप से प्रभावित करती है।

संभावित चिकित्सा व्यय को कवर करने वाली एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी होना महत्वपूर्ण है। यह सुनिश्चित करेगा कि आपको स्वास्थ्य सेवा लागतों के लिए अपनी बचत में से पैसे निकालने की ज़रूरत नहीं है, जिससे आपके पास अन्य जीवन-यापन व्ययों के लिए धन सुरक्षित रहेगा।

आपके निवेश पर कर निहितार्थ

अपने निवेश के कर निहितार्थों को समझना आपके रिटर्न को अधिकतम करने के लिए महत्वपूर्ण है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।

इक्विटी फंड पर अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड के लिए, LTCG और STCG पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

कर-कुशल निकासी रणनीति आपको वर्षों तक अपने लाभ को बनाए रखने में मदद करेगी। कर-कुशल निवेश योजना बनाने के लिए आपको किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लेना चाहिए।

अप्रत्याशित व्यय के लिए आपातकालीन निधि

आपातकालीन निधि के लिए अपनी कुछ राशि अलग रखना महत्वपूर्ण है। यह फंड आपकी नियमित वित्तीय योजना को बाधित किए बिना, चिकित्सा आपात स्थिति या अचानक मरम्मत जैसे किसी भी अप्रत्याशित खर्च को कवर कर सकता है।

आपातकालीन निधि को तरल, सुरक्षित निवेश जैसे कि बचत खाते या अल्पकालिक सावधि जमा में रखा जाना चाहिए। इस पैसे तक त्वरित पहुंच होने से मन की शांति और वित्तीय सुरक्षा मिलेगी।

25 वर्षों के लिए निकासी रणनीति

अगले 25 वर्षों में, आपको एक स्थायी निकासी रणनीति की आवश्यकता होगी जो सुनिश्चित करे कि आपके पास पैसे खत्म न हों। आपकी जमा राशि को मुद्रास्फीति के अनुरूप बढ़ते हुए आपके जीवन-यापन के खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त रिटर्न देना चाहिए।

म्यूचुअल फंड से एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) आपको एक स्थिर मासिक आय प्रदान कर सकती है। यह विकल्प आपको हर महीने एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है, जबकि शेष राशि बाजार में बढ़ती रहती है।

यह रणनीति आपको एक पूर्वानुमानित नकदी प्रवाह प्रदान करती है और यह सुनिश्चित करती है कि आपका पैसा आपके लिए काम कर रहा है, न कि केवल बेकार पड़ा है।

निवेश के रूप में रियल एस्टेट से बचना

हालांकि रियल एस्टेट को अक्सर एक लोकप्रिय निवेश माना जाता है, लेकिन यह सेवानिवृत्ति में नियमित आय उत्पन्न करने के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है। रियल एस्टेट निवेश के लिए उच्च अग्रिम लागत की आवश्यकता होती है, और जब आपको नकदी की आवश्यकता होती है, तो उन्हें आसानी से भुनाया नहीं जा सकता है।

इसके अतिरिक्त, रियल एस्टेट रिटर्न हमेशा मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता है, और रखरखाव लागत रिटर्न को और कम कर सकती है। इसलिए, ऐसे वित्तीय साधनों पर ध्यान केंद्रित करना बेहतर है जो तरलता और लगातार रिटर्न प्रदान करते हैं, जैसे म्यूचुअल फंड और फिक्स्ड इनकम इंस्ट्रूमेंट।

अतिरिक्त आय धाराएँ बनाना

यदि संभव हो, तो आप सेवानिवृत्ति में अतिरिक्त आय धाराएँ बनाने पर विचार कर सकते हैं।

यह अंशकालिक काम, परामर्श, या लाभांश-उपज वाले म्यूचुअल फंड से निष्क्रिय आय के रूप में हो सकता है। ये आय धाराएँ आपके कोष पर दबाव को कम करेंगी और आपकी वित्तीय योजना में अधिक लचीलापन प्रदान करेंगी।

अपनी योजना का नियमित रूप से पुनर्मूल्यांकन करें

आपकी वित्तीय स्थिति और लक्ष्य समय के साथ बदल सकते हैं, खासकर जब आप सेवानिवृत्ति के विभिन्न चरणों में प्रवेश करते हैं।

साल में कम से कम एक बार अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने, आपकी निकासी दर को समायोजित करने और यह सुनिश्चित करने में आपकी मदद कर सकता है कि आपकी सेवानिवृत्ति निधि अभी भी आपकी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर है।

अंत में

1,00,000 रुपये की मामूली राशि के साथ रिटायर होना चुनौतीपूर्ण है, खासकर जब मुद्रास्फीति पर विचार किया जाता है। हालांकि, सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित निवेश के साथ, आप अपने उपलब्ध संसाधनों का अधिकतम लाभ उठा सकते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करके, एक संतुलित पोर्टफोलियो बनाकर और एक कर-कुशल रणनीति बनाए रखकर, आप अपनी राशि बढ़ा सकते हैं और अगले 25 वर्षों में अपने जीवन-यापन के खर्चों को बनाए रख सकते हैं।

हेल्थकेयर के लिए योजना बनाना, एक आपातकालीन निधि बनाना और किसी भी बदलाव के लिए समायोजित करने के लिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करना न भूलें।

सही रणनीति के साथ, आपकी सेवानिवृत्ति वित्तीय रूप से सुरक्षित और आरामदायक हो सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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