सर इससे भी आगे मैं 53 साल का हूँ लक्ष्य: बेटी - चिकित्सा व्यय वर्ष 2025 से शुरू बेटा - 2025 उच्च शिक्षा से - लगभग 35 लाख विवाह - बेटे के लिए 28 वर्ष की आयु में और पुत्री के लिए 26 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति - प्रति माह 70 हजार की भी तलाश है मैं कैसे योजना बना सकता हूँ? उक्त कोष के साथ?

Ans: नमस्ते श्री कुमार शशि राज,

यह बहुत बढ़िया है कि आप अपने वित्तीय भविष्य और अपने बच्चों की शिक्षा के लिए सक्रिय रूप से योजना बना रहे हैं। आइए आपकी चिंताओं को चरण दर चरण संबोधित करें:

A. अपने वित्त की योजना बनाना:

1 करोड़ के कोष और MF, PPF, NSC, स्टॉक और FD जैसे विविध निवेशों के साथ, आप सही रास्ते पर हैं।

अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर अपने निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करने पर विचार करें।

अपने SIP जारी रखें और अपने इक्विटी निवेश के प्रदर्शन की निगरानी करें।

सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय सुरक्षित करने के लिए सेवानिवृत्ति योजना के विकल्पों का पता लगाएं। आप इस उद्देश्य के लिए NPS या वार्षिकी जैसे साधनों पर विचार कर सकते हैं।

B. आपकी बेटी की शिक्षा:

चूंकि आपकी बेटी का लक्ष्य चिकित्सा में आगे बढ़ना है, इसलिए उसकी शिक्षा से जुड़े बड़े खर्चों की योजना बनाना महत्वपूर्ण है।
उसकी चिकित्सा शिक्षा की लागत का अनुमान लगाएँ और अपनी बचत को पूरक बनाने के लिए शिक्षा ऋण, छात्रवृत्ति या अन्य वित्तपोषण विकल्पों का पता लगाएँ।

उसकी शिक्षा व्यय के लिए विशेष रूप से निर्धारित म्यूचुअल फंड या सावधि जमा जैसे साधनों में निवेश करने पर विचार करें।

C. चिकित्सा बीमा:

चार सदस्यों के परिवार के लिए 26 लाख रुपये का कवरेज देने वाली आपकी मौजूदा चिकित्सा पॉलिसी एक अच्छी शुरुआत है।

हालाँकि, बढ़ती स्वास्थ्य सेवा लागत और अप्रत्याशित चिकित्सा आपात स्थितियों की संभावना को देखते हुए, यह आकलन करना उचित है कि क्या यह कवरेज पर्याप्त है।

प्रीमियम बनाम कवरेज लाभों का मूल्यांकन करें और अपनी मौजूदा पॉलिसी को टॉप अप करने या बेहतर कवरेज के लिए अतिरिक्त पॉलिसी खरीदने पर विचार करें।

D. सेवानिवृत्ति योजना और आरामदायक जीवन जीना:

अपनी इच्छित सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली निर्धारित करें और स्वास्थ्य सेवा, यात्रा और अन्य आवश्यक चीजों सहित अपने सेवानिवृत्ति व्यय का अनुमान लगाएं।

मुद्रास्फीति और जीवन प्रत्याशा जैसे कारकों पर विचार करते हुए, सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय धारा उत्पन्न करने के लिए आवश्यक कोष की गणना करें।

एक ऐसा सेवानिवृत्ति कोष बनाने का लक्ष्य रखें जो आपके बच्चों के वित्तीय समर्थन पर निर्भर हुए बिना आपकी जीवनशैली को बनाए रख सके।

अपने रिटायरमेंट कोष को बढ़ाने के लिए NPS या स्वैच्छिक भविष्य निधि जैसी रिटायरमेंट-उन्मुख योजनाओं में अधिकतम योगदान करें।
अपने वित्तीय लक्ष्यों की ओर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपनी वित्तीय योजना का पुनर्मूल्यांकन करें और आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ans: 1. वर्तमान वित्तीय अवलोकन

1.1 आय और व्यय

शुद्ध वेतन: 55,000 रुपये प्रति माह।
एसआईपी निवेश: 12,000 रुपये प्रति माह।
एनपीएस अंशदान: 14,000 रुपये प्रति वर्ष।
बीमा: स्वास्थ्य और टर्म बीमा कवरेज।
1.2 मौजूदा निवेश

एसआईपी: 12,000 रुपये प्रति माह।
एक्सिस स्मॉल कैप: 4,000 रुपये
पराग पारिख फ्लेक्सी कैप: 4,000 रुपये
एसबीआई ईएलएसएस: 4,000 रुपये
मिराए एसेट इमर्जिंग ब्लूचिप: 2,000 रुपये
फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी): 10,00,000 रुपये
टर्म इंश्योरेंस: 50,00,000 रुपये।
2. लक्ष्य: बेटी की शिक्षा के लिए 1 करोड़

2.1 समय सीमा

मान लें कि आपका लक्ष्य 15 साल में अपनी बेटी की शिक्षा है, तो आपके पास यह राशि जमा करने के लिए पर्याप्त समय है।

2.2 निवेश रणनीति

2.2.1 SIP योगदान बढ़ाएँ

अपने दीर्घकालिक लक्ष्य को देखते हुए, अपने SIP योगदान को उत्तरोत्तर बढ़ाने पर विचार करें।

आप मुद्रास्फीति और बढ़ती लागतों के साथ तालमेल बनाए रखने के लिए सालाना SIP में 10-15% की वृद्धि के साथ शुरुआत कर सकते हैं।

2.2.2 SIP निवेश में विविधता लाएँ

इक्विटी फंड: अपने मौजूदा फंड के साथ बने रहें, जो विभिन्न क्षेत्रों और मार्केट कैप को कवर करते हैं।

संतुलित फंड: स्थिरता और विकास के लिए कुछ संतुलित या हाइब्रिड फंड शामिल करें।

ऋण फंड: कम जोखिम और स्थिर रिटर्न के लिए ऋण फंड में एक हिस्सा निवेश करने पर विचार करें।

2.2.3 अतिरिक्त निवेश विकल्प तलाशें

म्यूचुअल फंड: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड निष्क्रिय फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): कर लाभ और गारंटीड रिटर्न के लिए अपने निवेश मिश्रण में PPF को जोड़ने पर विचार करें।

सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP): समय के साथ विकास क्षमता को अधिकतम करने के लिए इक्विटी फंड में अपने निवेश को बढ़ाएँ।

2.2.4 फिक्स्ड डिपॉजिट का मूल्यांकन करें

हालाँकि FD सुरक्षित हैं, लेकिन इक्विटी निवेश की तुलना में उनका रिटर्न कम है।

दीर्घकालिक विकास के लिए अपने FD कोष का एक हिस्सा उच्च-रिटर्न वाले निवेशों में आवंटित करने पर विचार करें।

3. स्वास्थ्य बीमा और आपातकालीन निधि

3.1 स्वास्थ्य बीमा

सुनिश्चित करें कि आपका स्वास्थ्य बीमा प्रमुख चिकित्सा व्ययों को कवर करता है, विशेष रूप से मधुमेह और उच्च रक्तचाप जैसी पुरानी बीमारियों के लिए।

3.2 आपातकालीन निधि

अप्रत्याशित स्थितियों को कवर करने के लिए 6-12 महीने के खर्चों का एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

यह निधि तरल और आसानी से सुलभ होनी चाहिए।

4. राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS)

4.1 योगदान

14,000 रुपये के अपने वार्षिक NPS योगदान को जारी रखें।

NPS एक स्थिर सेवानिवृत्ति कोष और कर लाभ प्रदान करता है।

4.2 समीक्षा

समय-समय पर अपने NPS निवेशों की समीक्षा करें और सुनिश्चित करें कि वे आपकी जोखिम सहनशीलता और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के अनुरूप हैं।
5. बेटी की शिक्षा के लिए वित्तीय योजना

5.1 लक्ष्य कोष

15 वर्षों में 1 करोड़ रुपये जमा करने के लिए, विकास-उन्मुख परिसंपत्तियों के साथ संतुलित निवेश रणनीति का लक्ष्य रखें।
5.2 आवधिक समीक्षा

अपनी निवेश रणनीति की नियमित समीक्षा करें और आवश्यकतानुसार योगदान समायोजित करें।
प्रदर्शन और बाजार की स्थितियों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
अंतिम अंतर्दृष्टि

अपनी बेटी की शिक्षा के लिए 1 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, अपने SIP योगदान को बढ़ाएँ, निवेशों में विविधता लाएँ और समय-समय पर अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें। विकास और स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए इक्विटी और ऋण के बीच अपने निवेश को संतुलित करें। एक आपातकालीन निधि बनाए रखें और पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। ट्रैक पर बने रहने के लिए नियमित रूप से अपने निवेशों की निगरानी करें और उन्हें समायोजित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: नमस्ते,
मोटे तौर पर, आपके खर्चे ज़्यादा दिख रहे हैं जो आपके निवेश में मदद नहीं कर रहे हैं जो कि 25k प्रति माह से कम है। हम आपको सलाह देते हैं कि अपने खर्चों को कम करने के लिए उन्हें व्यवस्थित करें और साथ ही मासिक निवेश को भी बढ़ाएँ। हमें लगता है कि 50k प्रति माह आधार होना चाहिए और आप सालाना आधार पर इसमें सुधार करने का प्रयास कर सकते हैं
सादर,
अनिल रेगो,
संस्थापक और सीईओ,
राइट होराइजन्स

Ans: आप 37 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय 26,000 रुपये है। आपके मासिक खर्च 11,000 रुपये हैं, जिससे आपके पास बचत और निवेश के लिए कुछ अतिरिक्त बचत बचती है। आपने अपने परिवार के लिए आवर्ती जमा (RD), दो म्यूचुअल फंड और जीवन बीमा पॉलिसियों में निवेश करना शुरू कर दिया है। आपके पास 8,80,000 रुपये का महत्वपूर्ण ऋण भी है। आपके वित्तीय लक्ष्यों में आपकी बेटी की शिक्षा, उसकी शादी और आपकी सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना शामिल है।

आइए अपनी वर्तमान स्थिति का मूल्यांकन करें और अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए एक योजना बनाएं।

अपने वर्तमान निवेश का मूल्यांकन
आवर्ती जमा (RD): आप RD में प्रति माह 650 रुपये का निवेश कर रहे हैं। RD सुरक्षित रिटर्न देते हैं, लेकिन कम ब्याज दरों के कारण दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए पर्याप्त नहीं हो सकते हैं।

म्यूचुअल फंड: आप HDFC बैलेंस्ड एडवांटेज डायरेक्ट ग्रोथ फंड और HDFC डिफेंस फंड में 1000-1000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। ये फंड अच्छी वृद्धि क्षमता प्रदान करते हैं, लेकिन उनके प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करना सुनिश्चित करें।

जीवन बीमा पॉलिसियाँ: आपके पास आठ जीवन बीमा पॉलिसियाँ हैं। बीमा ज़रूरी है, लेकिन बहुत ज़्यादा पॉलिसियाँ होने से लाभ कम हो सकते हैं और प्रीमियम लागत बढ़ सकती है। विचार करें कि क्या ये पॉलिसियाँ पर्याप्त कवरेज और रिटर्न दे रही हैं।

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY): यह आपकी बेटी के भविष्य के लिए एक अच्छा निवेश है, जिसमें कर लाभ और अच्छा रिटर्न मिलता है।

ध्यान देने योग्य मुख्य क्षेत्र
ऋण चुकौती

आपकी प्राथमिकता 8,80,000 रुपये का ऋण चुकाना होनी चाहिए। इससे निवेश के लिए धन बचेगा और ब्याज लागत कम होगी।

इस ऋण को व्यवस्थित रूप से चुकाने के लिए अपनी बचत का एक हिस्सा आवंटित करें।

बीमा पॉलिसियों का अनुकूलन

अपनी मौजूदा जीवन बीमा पॉलिसियों का मूल्यांकन करें। विचार करें कि क्या वे पर्याप्त कवरेज देती हैं या ओवरलैप हैं।

अगर ये पॉलिसियाँ एंडोमेंट या मनी-बैक प्लान हैं, तो वे कम रिटर्न दे सकती हैं। आप उनकी परिपक्वता तिथियों और सरेंडर वैल्यू के आधार पर पॉलिसियों को सरेंडर करने या उनकी संख्या कम करने पर विचार कर सकते हैं। बची हुई राशि को म्यूचुअल फंड जैसे बेहतर प्रदर्शन करने वाले विकल्पों में निवेश करें।

म्यूचुअल फंड में निवेश

म्यूचुअल फंड में अपने SIP जारी रखें, लेकिन जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, धीरे-धीरे राशि बढ़ाने पर विचार करें।

विभिन्न श्रेणियों, जैसे कि लार्ज-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड फंड में फंड जोड़कर एक विविध पोर्टफोलियो सुनिश्चित करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आमतौर पर इंडेक्स फंड की तुलना में दीर्घकालिक विकास के लिए बेहतर होते हैं।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके लक्ष्यों के अनुरूप है, अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें।

बेटी की शिक्षा और शादी

अपनी बेटी की शिक्षा और शादी के लिए एक समर्पित SIP शुरू करें। दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।

योजना के लाभों का पूरा लाभ उठाने के लिए उसके SSY खाते में योगदान बढ़ाएँ।

सेवानिवृत्ति योजना

सेवानिवृत्ति कोष में तुरंत निवेश करना शुरू करें। समय के साथ छोटे मासिक योगदान भी काफी बढ़ सकते हैं।

विकास और सुरक्षा के लिए संतुलित दृष्टिकोण के लिए म्यूचुअल फंड और PPF के मिश्रण में निवेश करने पर विचार करें।

आगे बढ़ने के लिए सुझाए गए कदम
बजट और बचत: अपने खर्चों पर नज़र रखें और एक बजट बनाएँ ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपके पास अपने वित्त की स्पष्ट तस्वीर है। इससे आपको अतिरिक्त बचत करने में मदद मिलेगी जिसे निवेश की ओर पुनर्निर्देशित किया जा सकता है।

आपातकालीन निधि: कम से कम छह महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाएँ। यह आपको अप्रत्याशित घटनाओं के मामले में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगा।

ऋण चुकौती रणनीति: अपने 8,80,000 रुपये के ऋण का भुगतान करने को प्राथमिकता दें। इस देयता को तेज़ी से कम करने के लिए किसी भी बोनस या अतिरिक्त आय का उपयोग करें।

SIP बढ़ाना: जैसे-जैसे आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार होता है, धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में अपने SIP बढ़ाएँ। अपने बजट को तनाव से बचाने के लिए छोटी-छोटी वृद्धि से शुरुआत करें।

बीमा समीक्षा: अपनी जीवन बीमा पॉलिसियों की गहन समीक्षा करें। यदि आपको ऐसी पॉलिसियाँ मिलती हैं जो अपने उद्देश्य को प्रभावी ढंग से पूरा नहीं कर रही हैं, तो बेहतर कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस में समेकित या स्विच करने पर विचार करें।

दीर्घकालिक निवेश: उच्च रिटर्न के लिए अपने RD निवेश के एक हिस्से को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें। यह आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करेगा।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका वर्तमान वित्तीय अनुशासन सराहनीय है। केंद्रित योजना के साथ, आप अपनी बेटी के भविष्य और अपनी सेवानिवृत्ति को सुरक्षित करने के अपने लक्ष्यों को प्राप्त कर सकते हैं। ऋण चुकौती को प्राथमिकता दें, अपने बीमा पोर्टफोलियो को अनुकूलित करें, और दीर्घकालिक विकास के लिए म्यूचुअल फंड में लगातार निवेश करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in