नमस्ते, मेरे दोस्त ने लगभग 15 साल पहले एक सहकारी बैंक से कुछ पैसे उधार लिए थे। मैं इस लोन का गारंटर था। शुरुआत में उसने समय पर ईएमआई चुकाई। लेकिन फिर वह चुका नहीं पाया। 2 साल पहले उसका निधन हो गया। अब सहकारी बैंक ने मेरे निजी खाते से वह रकम काट ली है। मैं अपना पैसा कैसे वापस पा सकता हूँ?

Ans: आपकी चिंता बिल्कुल जायज़ है। आपने सद्भावना, विश्वास और मित्रता के कारण गारंटर की भूमिका निभाई। यह सचमुच दुर्भाग्यपूर्ण है कि इस स्थिति में इतना नुकसान हुआ है। कई नेकनीयत लोग ऐसी समस्याओं का सामना करते हैं जब वे बदले में कुछ भी उम्मीद किए बिना दूसरों की मदद करते हैं। अच्छी बात यह है कि इस समस्या से निपटने के अभी भी व्यावहारिक तरीके मौजूद हैं। आइए इसे सभी संभावित कोणों से ध्यान से देखें।

"अपनी भूमिका और बैंक की कार्रवाई को समझना"

"जब आप गारंटर बनते हैं, तो आप ऋण चुकाने की समान ज़िम्मेदारी लेते हैं।
"जब उधारकर्ता भुगतान करने में विफल रहता है, तो बैंक कानूनी रूप से गारंटर के साथ उधारकर्ता के समान व्यवहार करता है।
"आपके मित्र की मृत्यु के बाद, सहकारी बैंक को आपसे बकाया राशि वसूलने का कानूनी अधिकार था।
"इसलिए, आपके खाते से कटौती, हालाँकि कष्टदायक है, बैंक के दृष्टिकोण से अवैध नहीं है।"
" हालाँकि, इसका मतलब यह नहीं है कि आपके पास कोई उपाय नहीं है। आप अभी भी अपना पैसा वापस पाने या राहत पाने के लिए कदम उठा सकते हैं।

» आपके द्वारा हस्ताक्षरित दस्तावेज़ों की जाँच करें

– ऋण से जुड़े सभी दस्तावेज़ एकत्र करके शुरुआत करें।
– इनमें ऋण समझौता, गारंटी फ़ॉर्म, स्वीकृति पत्र और बैंक के साथ कोई भी पत्राचार शामिल है।
– गारंटी खंड को ध्यान से पढ़ें। यह आपकी देयता की सीमा को स्पष्ट करता है।
– कुछ समझौते आंशिक देयता या प्रवर्तन के लिए समय सीमा की अनुमति देते हैं।
– प्राप्त सभी रसीदों, ईमेल और नोटिस की प्रतियाँ संभाल कर रखें।
– ये दस्तावेज़ आपके भविष्य के कार्यों के लिए महत्वपूर्ण साक्ष्य बनेंगे।

» जाँच करें कि क्या ऋण पर कोई बीमा कवर था

– कुछ ऋण, विशेष रूप से व्यक्तिगत या सहकारी ऋण, क्रेडिट जीवन बीमा के साथ आते हैं।
– यह पॉलिसी ऋण चुकाने से पहले उधारकर्ता की मृत्यु होने की स्थिति में पुनर्भुगतान को कवर करती है।
– यदि आपके मित्र का ऋण बीमाकृत था, तो बीमाकर्ता को बकाया राशि का भुगतान करना होगा।
– बैंक से लिखित स्पष्टीकरण मांगें कि क्या ऐसी कोई पॉलिसी ली गई थी।
– यदि ली गई थी, तो बैंक को दावे के निपटान के बाद आपसे वसूली गई राशि वापस करनी होगी।
– यदि बैंक ने बीमा का दावा नहीं किया है, तो आप उन्हें लिखित रूप से ऐसा करने के लिए प्रेरित कर सकते हैं।

» अपने मित्र की संपत्ति और कानूनी उत्तराधिकारियों का सत्यापन

– उधारकर्ता की मृत्यु से ऋण देयता रद्द नहीं होती है।
– देयता उसके कानूनी उत्तराधिकारियों को हस्तांतरित हो जाती है, लेकिन केवल उससे विरासत में मिली संपत्ति के मूल्य तक।
– उसके जीवनसाथी, बच्चों या माता-पिता को कानूनी उत्तराधिकारी के रूप में पहचानने का प्रयास करें।
– पता करें कि क्या उनकी मृत्यु के बाद उन्हें कोई संपत्ति, बीमा भुगतान या अन्य संपत्ति प्राप्त हुई थी।
– यह महत्वपूर्ण है क्योंकि आप उनसे विरासत में मिली संपत्ति के आधार पर पुनर्भुगतान का दावा कर सकते हैं।

» उधारकर्ता के उत्तराधिकारियों से अपना पैसा कैसे वसूल करें

– आप उधारकर्ता के कानूनी उत्तराधिकारियों को एक औपचारिक कानूनी नोटिस भेज सकते हैं।
– नोटिस में स्पष्ट रूप से उल्लेख होना चाहिए कि आपने, एक गारंटर के रूप में, सहकारी बैंक को भुगतान कर दिया है।
– आप अपने बैंक से कटौती के प्रमाण के साथ, भुगतान की गई राशि की प्रतिपूर्ति की मांग कर सकते हैं।
– यह नोटिस किसी वकील के माध्यम से भेजा जा सकता है। यह आपके दावे को औपचारिक रूप देता है।
– यदि वे जवाब नहीं देते या सहमत नहीं होते हैं, तो आप अपना पैसा वसूलने के लिए सिविल कोर्ट जा सकते हैं।
– यह मामला "सरोगेशन के अधिकार" के तहत दायर किया जा सकता है, जिसका अर्थ है कि अब आपके पास वही अधिकार हैं जो कभी बैंक के पास थे।
– यह कानूनी अधिकार आपको उधारकर्ता की संपत्ति या उत्तराधिकारियों से ऋण राशि वसूलने की अनुमति देता है।

» सहकारी बैंक के साथ बातचीत

– सहकारी बैंक से काटी गई राशि का पूरा विवरण मांगें।
– बकाया मूलधन, ब्याज और वसूले गए जुर्माने के बारे में जानकारी प्राप्त करें।
– उनसे एक लिखित बयान देने के लिए कहें जिसमें यह दर्शाया गया हो कि ऋण खाता अब पूरी तरह से बंद हो गया है।
– इससे आपको भविष्य में किसी भी विवाद या अतिरिक्त दावे से सुरक्षा मिलेगी।
– यदि कटौती की गई राशि आपकी देयता से अधिक है, तो आप अतिरिक्त राशि की वापसी की मांग कर सकते हैं।

» अनुचित कटौती होने पर लिखित शिकायत दर्ज करना

– कभी-कभी बैंक पूरी राशि वसूल कर लेते हैं, भले ही वह गारंटी सीमा से अधिक हो।
– ऐसे मामलों में, आप सहकारी बैंक के शिकायत अधिकारी के पास लिखित शिकायत दर्ज कर सकते हैं।
– उल्लेख करें कि कटौती अत्यधिक थी या बिना उचित सूचना के की गई थी।
– यदि कोई प्रतिक्रिया नहीं मिलती है, तो अपने राज्य के सहकारी समितियों के रजिस्ट्रार के पास इस मुद्दे को उठाएँ।
– सहकारी बैंकों का नियमन रजिस्ट्रार द्वारा किया जाता है, और वे ऐसी वसूली की समीक्षा का आदेश दे सकते हैं।
– उचित रिकॉर्ड के लिए हर पत्र-व्यवहार लिखित रूप में रखें।

» कानूनी वसूली के रास्ते तलाशना

– आप अपने मित्र के कानूनी उत्तराधिकारियों के विरुद्ध दीवानी वसूली का मुकदमा दायर कर सकते हैं।
– यदि राशि बहुत बड़ी नहीं है, तो आप शीघ्र समाधान के लिए लोक अदालत या उपभोक्ता अदालत में भी जा सकते हैं।
– यदि बैंक ने बिना पूर्व लिखित सूचना के पैसे काट लिए हैं, तो आपके खिलाफ सेवा में कमी का मामला दर्ज हो सकता है।
– एक उपभोक्ता शिकायत आपको पैसे का कुछ हिस्सा वापस पाने या संकट के लिए मुआवज़ा पाने में मदद कर सकती है।
– ऐसे कदम हमेशा किसी सक्षम कानूनी पेशेवर के माध्यम से ही उठाएँ।

» भावनात्मक तनाव से बचें और इसे तर्कसंगत तरीके से संभालें।

– इस तरह का वित्तीय झटका भावनात्मक तनाव पैदा कर सकता है।
– याद रखें कि आपका कार्य सद्भावना पर आधारित था, लापरवाही पर नहीं।
– इसे एक वित्तीय सबक के रूप में लें, व्यक्तिगत विफलता के रूप में नहीं।
– ऐसी परिस्थितियाँ कानूनी जागरूकता और दस्तावेज़ीकरण के महत्व को उजागर करती हैं।
– शांत रहें और चरणबद्ध तरीके से कार्य करें।

» अभी आप जो कदम उठा सकते हैं

– ऋण से संबंधित सभी दस्तावेज़ एकत्र करें।
– उधारकर्ता के मृत्यु प्रमाण पत्र की प्रमाणित प्रति प्राप्त करें।
– कानूनी उत्तराधिकारी प्रमाण पत्र या उत्तराधिकार प्रमाण पत्र जैसे कानूनी दस्तावेज़ों के माध्यम से उसके कानूनी उत्तराधिकारियों की पहचान करें।
– यदि कोई हो, तो बैंक से ऋण बीमा विवरण मांगें।
– पुनर्भुगतान के लिए कानूनी उत्तराधिकारियों को एक औपचारिक मांग पत्र लिखें।
– यदि उत्तराधिकारी भुगतान करने से इनकार करते हैं, तो वसूली का मुकदमा तैयार करने के लिए किसी कानूनी विशेषज्ञ से परामर्श लें।
– अपने वित्तीय रिकॉर्ड सुरक्षित रखें, अपने खाते से कटौती का विवरण दिखाते हुए।

» अपने व्यक्तिगत वित्तीय संतुलन का प्रबंधन

– इस वसूली समस्या ने आपके वर्तमान वित्त को प्रभावित किया होगा।
– अपनी तरलता स्थिति और आपातकालीन निधि की तुरंत समीक्षा करें।
– यदि आपकी बचत प्रभावित होती है, तो अपने अल्पकालिक खर्चों को समायोजित करें और नया ऋण लेने से बचें।
– जोखिम भरे निवेश करके इस नुकसान की भरपाई करने की कोशिश न करें।
– म्यूचुअल फंड में व्यवस्थित निवेश योजनाओं के माध्यम से अनुशासित बचत जारी रखें।
– अपने लक्ष्यों के अनुकूल संतुलित हाइब्रिड या इक्विटी-उन्मुख फंडों के माध्यम से अपने निवेश में विविधता लाएँ।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस नुकसान के बाद आपके पोर्टफोलियो को सुरक्षित रूप से पुनर्गठित करने में आपकी मदद कर सकता है।

» इस अनुभव से सीखें

– गारंटर बनना आसान लगता है, लेकिन इसमें बहुत जोखिम होता है।
– हस्ताक्षर करने से पहले हमेशा उधारकर्ता की वित्तीय स्थिरता का मूल्यांकन करें।
– सुनिश्चित करें कि ऋण में उधारकर्ता और गारंटर दोनों की सुरक्षा के लिए बीमा कवर हो।
– अपनी देयता या गारंटी की अवधि को सीमित करने वाली लिखित शर्तों पर ज़ोर दें।
– भविष्य के संदर्भ के लिए प्रत्येक बैंक संचार की प्रतियाँ रखें।
– वित्तीय प्रतिबद्धताओं में भावनात्मक निर्णय लेने से बचें, चाहे वे करीबी दोस्तों या परिवार के साथ ही क्यों न हों।

सहकारी बैंकों के माध्यम से वसूली के लिए धैर्य की आवश्यकता क्यों है?

– सहकारी बैंक वाणिज्यिक बैंकों की तुलना में थोड़ी अलग प्रक्रियाएँ अपनाते हैं।
– उनकी वसूली और शिकायत प्रणाली धीमी और आंतरिक प्रकृति की होती है।
– आपको राहत के लिए सहकारी समितियों के रजिस्ट्रार या सहकारी न्यायाधिकरण से संपर्क करना पड़ सकता है।
– नियमित रूप से अनुवर्ती कार्रवाई करते रहें और लिखित अनुस्मारक बनाए रखें।
– ऐसे मामलों में दबाव से ज़्यादा दृढ़ता अक्सर काम करती है।

» आपके भुगतान के कर संबंधी पहलू

– चूँकि यह आपका व्यक्तिगत ऋण नहीं था, इसलिए आपके द्वारा भुगतान की गई राशि किसी भी कर कटौती के लिए पात्र नहीं है।
– लेकिन अगर आप बाद में पैसा वसूल करते हैं, तो इसे पूंजी वसूली माना जाता है और कर योग्य नहीं होता।
– संदर्भ के लिए सभी भुगतानों और कानूनी खर्चों का रिकॉर्ड रखें।

» उधारकर्ता के परिवार के साथ व्यवहार करते समय व्यावहारिक विचार

– बातचीत को संवेदनशीलता से करें। वे पहले से ही भावनात्मक और वित्तीय तनाव का सामना कर रहे होंगे।
– अपनी माँग विनम्रता से लेकिन दृढ़ता से रखें।
– स्पष्ट करें कि आपको ऋण से कोई लाभ नहीं हुआ है और आप केवल उचित पुनर्भुगतान चाहते हैं।
– यदि संभव हो तो लंबे कानूनी मामले के बजाय समझौता करने का प्रयास करें।
– यदि उनके पास आपके मित्र की अचल संपत्ति है, तो आपका दावा कानूनी रूप से उस संपत्ति से जुड़ा हो सकता है।

» गारंटर के रूप में हस्ताक्षर करने से पहले भविष्य की सावधानियां

– जब तक अत्यंत आवश्यक न हो, गारंटर बनने से बचें।
– यदि आवश्यक हो, तो इस बात पर ज़ोर दें कि ऋण का बीमा हो।
– उधारकर्ता के पुनर्भुगतान का ट्रैक रिकॉर्ड और रोज़गार की स्थिरता की जाँच करें।
– हस्ताक्षर करने से पहले बैंक के अधिकारों और अपने जोखिम को स्पष्ट रूप से समझें।
– ऋण की स्थिति जानने के लिए बैंक से समय-समय पर विवरण मांगें।
– पूरे मामले में पारदर्शिता और उचित दस्तावेज़ीकरण बनाए रखें।

» वित्तीय नियोजन का दृष्टिकोण

– यह कार्यक्रम आपकी अपनी वित्तीय भलाई की रक्षा के महत्व को रेखांकित करता है।
– कम से कम छह महीने के खर्चों को कवर करने वाला एक ठोस आपातकालीन कोष बनाएँ।
– टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा के साथ खुद को और अपने आश्रितों को सुरक्षित रखें।
– अपने निवेश को भावनात्मक या सामाजिक प्रतिबद्धताओं से अलग रखें।
– अपने अधिशेष को अनौपचारिक उधार के बजाय लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड निवेशों के माध्यम से निवेशित करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको एक संतुलित और सुरक्षित रणनीति बनाने में मदद कर सकता है।
– नियमित निगरानी और पेशेवर मार्गदर्शन आपको मज़बूती से उबरने में मदद करेगा।

» अंततः

– आपको सद्भावना के कारण एक कठिन और अप्रत्याशित वित्तीय झटके का सामना करना पड़ा है।
– आपको कानूनी और संरचित तरीकों से अपना पैसा वापस पाने का पूरा अधिकार है।
– सही दस्तावेज़ एकत्र करके, कानूनी उत्तराधिकारियों की पहचान करके और उचित कानूनी तरीकों का उपयोग करके, वसूली संभव है।
– इस स्थिति को एक व्यावहारिक जीवन सबक के रूप में लें और भविष्य के लिए अपनी वित्तीय सुरक्षा को मजबूत करें।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित व्यवस्थित म्यूचुअल फंड मार्गों के माध्यम से अपनी बचत और निवेश जारी रखें।
- समय के साथ, यह नुकसान बोझ बनने के बजाय एक मूल्यवान वित्तीय सीख बन जाएगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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