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Ramalingam Kalirajan |10879 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Nov 10, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by ASHOK on Nov 08, 2025English

मेरे परिवार में एसआईपी पत्नी की 125000/00, एचयूएफ की 25000 और मेरी 40000 है। मेरी उम्र वर्तमान में 66 वर्ष है, मुझे एसडब्ल्यूपी कब शुरू करना चाहिए?

Ans: आपने अपने पूरे परिवार में SIP की एक मज़बूत आदत बना ली है। यह स्पष्ट अनुशासन और दीर्घकालिक सोच को दर्शाता है। कई लोग ऐसा ढाँचा बनाने में बहुत देर कर देते हैं। आपकी पत्नी, आपके HUF और आपके अपने तीन SIP पहले से ही मौजूद हैं। इससे आपको निवेश का एक स्थिर प्रवाह मिलता है। यह यह भी दर्शाता है कि आप अपने परिवार के लिए वित्तीय स्थिरता को महत्व देते हैं। 66 साल की उम्र में यह अपने आप में एक बड़ी ताकत है।

आप एक बहुत ही महत्वपूर्ण प्रश्न भी पूछते हैं। आप जानना चाहते हैं कि आपको अपना SWP कब शुरू करना चाहिए। इस प्रश्न के कई स्तर हैं। इसके लिए स्पष्टता और सावधानीपूर्वक मूल्यांकन दोनों की आवश्यकता है। मैं आपको सरल शब्दों में मार्गदर्शन करूँगा। मैं आसान तरीके से गहरी अंतर्दृष्टि भी साझा करूँगा। हर बिंदु संक्षिप्त, स्पष्ट और व्यावहारिक होगा। मेरा लहजा बातचीत जैसा रहेगा। मैं एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में 360 डिग्री स्थिरता, सुरक्षा और प्रगति पर ध्यान केंद्रित करते हुए बात करूँगा।

नीचे एक पूर्ण और विस्तृत मार्गदर्शन दिया गया है। इसमें आपकी आयु, आपके SIP प्रवाह, आपकी अपेक्षित आवश्यकताओं, आपकी जोखिम सीमाओं और आपके दीर्घकालिक आराम को शामिल किया जाएगा। यह यह भी दिखाएगा कि SWP का उपयोग कैसे स्मार्ट और स्थिर तरीके से किया जा सकता है।

– आप 66 साल की उम्र में भी निवेशित रहे।
– आपने SIP के तीन स्रोत बनाए।
– यह संरचना भविष्य की आय का समर्थन करती है।
– बहुत से लोग बहुत जल्दी निवेश करना बंद कर देते हैं।
– आपने ऐसा नहीं किया।
– आपका निर्णय परिपक्वता दर्शाता है।
– इससे आपको बुढ़ापे में बेहतर नियंत्रण मिलता है।
– आपके SIP प्रवाह यह भी दर्शाते हैं कि आपके परिवार ने वित्तीय आदतों को संतुलित कर लिया है।
– यह दुर्लभ और शक्तिशाली है।
– आपको इस प्रगति की सराहना करनी चाहिए।

» अपने जीवन के चरण को समझना
– अब आप 66 वर्ष के हो गए हैं।
– यह एक ऐसा चरण है जहाँ नकदी प्रवाह बहुत महत्वपूर्ण हो जाता है।
– जोखिम को नियंत्रित किया जाना चाहिए।
– विकास जारी रहना चाहिए।
– आपको सुरक्षा और अनुशासन का मिश्रण चाहिए।
– आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों में मासिक आराम शामिल हो सकता है।
– आपको चिकित्सा सहायता के लिए धन की भी आवश्यकता हो सकती है।
– आपको यात्रा के लिए पैसे की ज़रूरत हो सकती है।
– आप अपनी पत्नी का खर्च उठाना चाह सकते हैं।
– आप अपने जीवन स्तर को स्थिर रखना चाह सकते हैं।
– SWP इस चरण के लिए एक उपकरण है।
– लेकिन समय बहुत मायने रखता है।
– सही शुरुआत का समय आपके कोष पर दबाव से बचने में मदद करता है।
– गलत शुरुआत का समय आपके कोष को जल्दी खत्म कर सकता है।
– इसलिए हम इसकी योजना सोच-समझकर बनाते हैं।

» नकदी प्रवाह योजना का महत्व
– SWP मासिक पैसा देता है।
– लेकिन यह आपके म्यूचुअल फंड से पैसा निकालता है।
– आपको निवेश और निकासी में संतुलन बनाना होगा।
– आपको अपने मूल कोष की सुरक्षा करनी होगी।
– आपको विकास को बनाए रखना होगा।
– यदि संभव हो तो आपको खराब बाजारों में बेचने से बचना होगा।
– आपको दीर्घकालिक ज़रूरतों को ध्यान में रखना होगा।
– ये बिंदु आपके SWP की शुरुआत की तारीख को आकार देते हैं।

» आपकी वर्तमान SIP संरचना
– पत्नी की SIP: ₹125000 मासिक।
– HUF SIP: ₹25000 मासिक।
– आपकी SIP: ₹40000 मासिक।
– कुल मासिक SIP: ₹190000।
– यह एक मज़बूत निवेश अनुशासन है।
– 66 वर्ष की आयु में ऐसी SIP संरचना दुर्लभ है।
– इससे हर महीने नई राशि बनती है।
– इस उम्र में SIP जारी रखना दर्शाता है कि आप अभी भी विकास चाहते हैं।
– और आपमें अभी भी जोखिम उठाने की क्षमता है।
– यह आपकी सेवानिवृत्ति योजना में मदद करता है।
– निरंतर SIP भविष्य के SWP का समर्थन कर सकता है।
– यह धन-संग्रह को भरता है जबकि SWP धीरे-धीरे उसमें से धन निकालता है।
– यह संतुलन मददगार है।

» आपको SWP कब शुरू करना चाहिए
– शुरुआत का समय ज़रूरत पर निर्भर करता है।
– अगर आपको अभी आय की ज़रूरत है, तो आप जल्द ही शुरुआत कर सकते हैं।
– अगर आपको अभी आय की ज़रूरत नहीं है, तो देरी करना बेहतर है।
– देरी करने से आपकी जमा राशि और बढ़ती है।
– हर अतिरिक्त वर्ष आपको आराम देता है।
– अगर आपका वर्तमान नकदी प्रवाह स्थिर है, तो प्रतीक्षा करें।
– प्रतीक्षा करने से आमतौर पर दीर्घकालिक सुरक्षा में सुधार होता है।
– कई लोग 60 की उम्र में SWP शुरू करते हैं।
– लेकिन कई लोगों के लिए, 66 से 70 की उम्र बेहतर होती है।
– आप अभी 66 साल के हैं।
– जब भी आपको नकदी प्रवाह में स्पष्ट कमी का सामना करना पड़े, आप कभी भी शुरुआत कर सकते हैं।

» कब शुरू करें, यह तय करने के लिए मुख्य कारक
– आपका मासिक खर्च स्तर।
– आपके चिकित्सा खर्च।
– आपकी पत्नी की वित्तीय ज़रूरतें।
– आपकी वर्तमान पेंशन या किराये की आय।
– आपके बैंक बैलेंस की स्थिरता।
– बाज़ार जोखिम के साथ आपकी सहजता का स्तर।
– म्यूचुअल फंड के बाहर आपकी बचत।

यदि आपके पास अभी पर्याप्त आय है:
– तो SWP शुरू करने का सबसे अच्छा समय बाद का है।
– कई लोग 68 या 70 की उम्र के आसपास शुरुआत करते हैं।
– इससे विकास में अधिक मदद मिलती है।

यदि आपके पास अभी पर्याप्त आय नहीं है:
– आप तुरंत SWP शुरू कर सकते हैं।
– लेकिन छोटी शुरुआत करें।
– एक बार में बड़ी निकासी से बचें।
– शुरुआती वर्षों में SWP राशि कम रखें।

» कॉर्पस की मजबूती का महत्व
– आपके पास पहले से ही बड़ी SIP राशि है।
– यह आपके भविष्य के SWP का समर्थन करता है।
– लेकिन हम आपके कुल म्यूचुअल फंड मूल्य की भी जांच करते हैं।
– बड़ा कॉर्पस मतलब सुरक्षित SWP।
– छोटे कोष का मतलब है धीमी SWP।
– हम हमेशा पहले कोष की सुरक्षा करते हैं।
– कोष सुरक्षा दीर्घकालिक शांति प्रदान करती है।
– SWP को कभी भी बहुत तेज़ी से कोर को खाली नहीं करना चाहिए।
– नियंत्रित SWP एक स्मार्ट तरीका है।

» विकास क्यों जारी रहना चाहिए
– 66 वर्ष की आयु में, जीवन प्रत्याशा लंबी होती है।
– आपको 25 से 30 वर्षों के लिए और धन की आवश्यकता हो सकती है।
– यह एक लंबा समय है।
– मुद्रास्फीति लागत बढ़ाएगी।
– चिकित्सा मुद्रास्फीति और भी अधिक है।
– आपको अपने फंड में कुछ वृद्धि की आवश्यकता है।
– यदि आप अभी SIP बंद कर देते हैं, तो विकास धीमा हो जाता है।
– यदि आप SWP बहुत जल्दी शुरू करते हैं, तो विकास धीमा हो जाता है।
– इसलिए समय दोनों पक्षों को संतुलित करना चाहिए।

» SWP से पहले सुरक्षा
– SWP शुरू करने से पहले, कम से कम 2 साल के खर्च को सुरक्षित साधनों में रखें।
– यह लिक्विड फंड या बैंक में हो सकता है।
– यह खराब बाज़ारों के दौरान आपकी सुरक्षा करता है।
– यह गिरावट के दौरान ज़बरदस्ती बिकवाली को रोकता है।
– ज़बरदस्ती बिकवाली चक्रवृद्धि ब्याज को नुकसान पहुँचाती है।
– इसलिए सुरक्षा बफर ज़रूरी है।
– यह बफर SWP से पहले तैयार कर लेना चाहिए।

» क्या आपको SWP शुरू करने के बाद SIP जारी रखना चाहिए?
– हाँ, अगर आप कर सकते हैं तो आप SIP जारी रख सकते हैं।
– SIP फंड को पोषित करता है।
– SWP फंड से लेता है।
– इससे एक संतुलित प्रणाली बनती है।
– कई सेवानिवृत्त लोग ऐसा करते हैं।
– यह पोर्टफोलियो के खत्म होने के जोखिम को कम करता है।
– छोटी SIP भी विकास जारी रखती है।
– यह एक अनुशासित तरीका है।

» आपके चरण के लिए SWP कैसे काम करता है?
– SWP आपको मासिक पैसा देता है।
– आपको FD तोड़ने की ज़रूरत नहीं है।
– आपको बड़ी रकम निकालने की ज़रूरत नहीं है।
– आपको स्थिर नकदी प्रवाह मिलता है।
– आप राशि तय करते हैं।
– आप तारीख तय करते हैं।
– यह सुचारू रूप से काम करता है।
– लेकिन फंड का मूल्य ऊपर-नीचे होता रहेगा।
– आपको कुशल फंड चुनने होंगे।
– अगर पूछा जाए तो डायरेक्ट फंड से बचें।
– मैं नीचे समझाता हूँ।

» SWP के लिए डायरेक्ट फंड से बचें
– बहुत से लोग सोचते हैं कि डायरेक्ट फंड लागत बचाते हैं।
– वे केवल TER को देखते हैं।
– लेकिन डायरेक्ट फंड उन्नत कौशल की मांग करते हैं।
– आपको बाजार चक्रों पर नज़र रखनी होगी।
– आपको यह तय करना होगा कि कब पुनर्संतुलन करना है।
– आपको यह तय करना होगा कि जोखिम के स्तर को कब बदलना है।
– आपको यह तय करना होगा कि SWP चरणों की योजना कैसे बनाई जाए।
– सेवानिवृत्ति की उम्र में यह आसान नहीं होता।
– कई गलत कदम लंबी अवधि के निवेश को नुकसान पहुँचाते हैं।
– सीएफपी मार्गदर्शन वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड बेहतर सहायता प्रदान करते हैं।
– आपको नियमित समीक्षाएं मिलती हैं।
– आपको जोखिम नियंत्रण सहायता मिलती है।
– आपको व्यवहारिक स्थिरता मिलती है।
– आप हड़बड़ी में किए गए कार्यों से बचते हैं।
– ये लागत बचत से कहीं अधिक मूल्यवान हैं।

» एसडब्लूपी के लिए इंडेक्स फंड से बचें
– कुछ लोग इंडेक्स फंड का सुझाव देते हैं।
– वे कहते हैं कि इंडेक्स फंड स्थिर रिटर्न देते हैं।
– लेकिन इंडेक्स फंड में सक्रिय जोखिम नियंत्रण का अभाव होता है।
– बाजार में गिरावट के दौरान इंडेक्स फंड पूरी तरह से गिर जाते हैं।
– आप गिरावट से सुरक्षा नहीं कर सकते।
– अस्थिरता से बचाव के लिए कोई फंड मैनेजर नहीं है।
– एसडब्लूपी के लिए यह खतरनाक है।
– आपको कम अस्थिरता की आवश्यकता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इसकी पेशकश करते हैं।
– ये ज़्यादा लचीलापन देते हैं।
– ये खराब बाज़ार चक्रों के दौरान मदद करते हैं।
– ये जोखिम को समायोजित करते हैं।
– SWP को सहजता की ज़रूरत होती है, न कि सिर्फ़ बाज़ार पर नज़र रखने की।

» बाज़ार चक्र और SWP समय
– बाज़ार चक्र बढ़ते और गिरते रहते हैं।
– खराब चक्रों के दौरान SWP फंडों को नुकसान पहुँचा सकता है।
– इसलिए एक बफर रखने से मदद मिलती है।
– आपकी शुरुआत की तारीख सिर्फ़ बाज़ार से प्रभावित नहीं होनी चाहिए।
– यह मुख्य रूप से आपकी ज़रूरत पर निर्भर होनी चाहिए।
– बाज़ार बदलते रहेंगे।
– लेकिन स्थिर योजना समय पर ध्यान देने से बेहतर है।
– इसीलिए हम संरचित रणनीति का इस्तेमाल करते हैं।

» अगर आप अभी SWP शुरू करते हैं
– पहले एक छोटी राशि का इस्तेमाल करें।
– इसे प्रति वर्ष अपनी कुल राशि के 3 से 4 प्रतिशत के बराबर रखें।
– अभी के लिए SIP चालू रखें।
– हर साल समीक्षा करें।
– ज़रूरत पड़ने पर ही अपने SWP को समायोजित करें।
– बहुत तेज़ी से न बढ़ाएँ।

» यदि आप बाद में SWP शुरू करते हैं
– तो आप अपनी जमा राशि को और बढ़ा सकते हैं।
– आपको ज़्यादा स्थिरता मिलती है।
– आपको ज़्यादा आत्मविश्वास मिलता है।
– इससे भविष्य के रिटर्न पर दबाव कम हो सकता है।
– इससे आपके जीवनसाथी को बाद के वर्षों में भी मदद मिलती है।

» SWP के लिए कर का पहलू
– इक्विटी फंड SWP को मोचन के रूप में माना जाता है।
– STCG पर 20 प्रतिशत कर लगता है।
– प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5 प्रतिशत कर लगता है।
– छोटे SWP आमतौर पर सीमा के भीतर रहते हैं।
– यह इसे कर-अनुकूल बनाता है।
– डेट फंड SWP पर स्लैब के आधार पर कर लगता है।
– इसलिए, संपत्तियों के मिश्रण की योजना अच्छी तरह से बनानी चाहिए।
– यह योजना SWP शुरू होने से पहले बना लेनी चाहिए।

» आपकी पत्नी की SIP की भूमिका
– उनकी SIP सबसे बड़ी है।
– इससे भविष्य में सहारा मिलता है।
– इससे आपके परिवार की संयुक्त संपत्ति बढ़ती रहती है।
– उनकी SIP आपके SWP पर दबाव कम करने में मदद कर सकती है।
– यह आपके लिए एक बड़ा लाभ है।
– बहुत कम परिवार ऐसी संतुलित संरचना बनाए रखते हैं।

» SWP की ओर बढ़ने का समझदारी भरा तरीका
– यदि संभव हो तो एक और वर्ष के लिए SIP के साथ कोष बनाते रहें।
– दो साल का आपातकालीन बफर तैयार करें।
– अपने खर्चों की बारीकी से समीक्षा करें।
– अपनी आवश्यक मासिक ज़रूरतों को पहचानें।
– जांचें कि क्या आपकी वर्तमान आय उसे पूरा करती है।
– यदि नहीं, तो उस अंतर राशि से SWP शुरू करें।
– पहले वर्ष में SWP छोटा रखें।
– बाद के वर्षों में धीरे-धीरे समायोजित करें।

» आपकी उम्र में ज़्यादातर लोग SWP कब शुरू करते हैं
– कई लोग 66 से 70 की उम्र में शुरुआत करते हैं।
– कुछ लोग 72 तक इंतज़ार करते हैं।
– कुछ लोग नकदी प्रवाह की ज़रूरत के कारण जल्दी शुरुआत करते हैं।
– इसका कोई निश्चित नियम नहीं है।
– सबसे अच्छा समय वह है जब आपकी ज़रूरत शुरू होती है।

» आपकी आदर्श कार्य योजना
– चरण 1: अपने मासिक खर्च की समीक्षा करें।
– चरण 2: दो साल का सुरक्षित बफ़र बनाएँ।
– चरण 3: यदि संभव हो तो कम से कम एक और वर्ष के लिए SIP जारी रखें।
– चरण 4: अपनी वर्तमान आय के स्रोतों की जाँच करें।
– चरण 5: SWP तभी शुरू करें जब आपको मासिक अंतराल का सामना करना पड़े।
– चरण 6: कम राशि से शुरुआत करें।
– चरण 7: CFP के साथ सालाना समीक्षा करें।

» अंतिम अंतर्दृष्टि
– आपने पहले ही एक मज़बूत आधार तैयार कर लिया है।
– आपके पास पारिवारिक स्तर का SIP अनुशासन है।
– 66 साल की उम्र में यह एक दुर्लभ उपहार है।
– आपको आत्मविश्वास महसूस होना चाहिए।
– जब भी आपको नकदी प्रवाह की आवश्यकता हो, आप अपना SWP शुरू कर सकते हैं।
– अगर आपको अभी इसकी आवश्यकता नहीं है, तो प्रतीक्षा करें।
– प्रतीक्षा करने से दीर्घकालिक सुरक्षा बढ़ती है।
– हमेशा अपनी जमा राशि की सुरक्षा करें।
– हमेशा एक बफर बनाए रखें।
– हमेशा हर साल अपने निवेश की समीक्षा करें।
– यह स्थिर तरीका आपको और आपकी पत्नी के लिए शांति सुनिश्चित करता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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