कृपया बताएं कि वरिष्ठ नागरिक 01 फरवरी 2023 को बजट में घोषित पुराने और नए आयकर नियमों के तहत कटौती और छूट का लाभ कैसे उठा सकते हैं। धन्यवाद एवं शुभकामनाएँ।

Ans: श्रीनि सर, IAT-2025 में OBC-NCL रैंक 4303 होने के कारण, आपका बेटा किसी भी IISER में सीट सुरक्षित नहीं कर पाएगा। बरहामपुर और तिरुपति जैसे सबसे कम पसंदीदा IISER के लिए OBC-NCL की अंतिम रैंक इस साल लगभग 1600-1800 रहने की उम्मीद है, और पिछले साल के डेटा से पता चलता है कि किसी भी IISER के लिए उच्चतम OBC-NCL अंतिम रैंक 4484 से अधिक नहीं थी, जबकि सबसे लोकप्रिय परिसर 2000 से काफी नीचे थे। 27% आरक्षण और उच्च प्रतिस्पर्धा के कारण OBC-NCL सीटों की कुल संख्या सीमित है, और श्रेणी आरक्षण के साथ भी, कटऑफ रैंक आपके बेटे की रैंक से काफी कम है। सभी विश्वसनीय स्रोत और कटऑफ रुझान इस बात की पुष्टि करते हैं कि 4303 की ओबीसी-एनसीएल रैंक 2025 में सभी IISER में BS-MS और BS कार्यक्रमों के लिए प्रवेश सीमा से बाहर है। यह अनुशंसा की जाती है कि वैकल्पिक विज्ञान संस्थानों या राज्य-स्तरीय विश्वविद्यालयों पर विचार किया जाए, क्योंकि इस रैंक पर IISER में प्रवेश संभव नहीं है। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

'करियर | पैसा | स्वास्थ्य | संबंध' के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS का अनुसरण करें।

Ans: नमस्ते काशवी
अगर संभव हो तो CGC को प्राथमिकता दें। अंतिम निर्णय आपका होगा।
शुभकामनाएँ!
अगर आपको यह उत्तर पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद
राधेश्याम

Ans: नमस्ते प्रिय।
दोनों ही मजबूत विकल्प हैं। आप यात्रा के दृष्टिकोण से अपने लिए उपयुक्त किसी भी एक को चुन सकते हैं। अभी सुझाव देना बाकी है, CSE @ MIT मणिपाल को प्राथमिकता दें।
शुभकामनाएँ!
अगर आपको यह उत्तर पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद
राधेश्याम

Ans: 61 साल की उम्र में, पेंशन-समर्थित जीवनशैली और मजबूत म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो के साथ, आप और आपकी पत्नी कई सेवानिवृत्त लोगों की तुलना में बेहतर वित्तीय स्थिति में हैं। आप समझदारी से और लगातार निवेश कर रहे हैं। यह आपके अनुशासन और धैर्य को दर्शाता है। आइए अब हम आपकी स्थिति पर एक विस्तृत नज़र डालते हैं और आपको SIP जारी रखने या फ़िक्स्ड डिपॉज़िट में जाने के बारे में सूचित निर्णय लेने में मदद करने के लिए 360-डिग्री रणनीति प्रदान करते हैं।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का अवलोकन

आइए सबसे पहले आपके नंबरों को स्पष्ट रूप से देखें:

आप 61 वर्ष के हैं और सेवानिवृत्त हैं। आपको मासिक पेंशन के रूप में 44,000 रुपये मिलते हैं।

आप इस पेंशन को म्यूचुअल फंड में SIP में निवेश करते हैं।

आपके पास फ़िक्स्ड डिपॉज़िट में 34 लाख रुपये हैं। आपको इससे हर महीने 25,000 रुपये मिलते हैं।

आप 50,000 रुपये के मासिक घरेलू खर्च में 25,000 रुपये का योगदान करते हैं।

आपकी पत्नी भी सेवानिवृत्त हैं और उन्हें भी लगभग इतनी ही पेंशन मिलती है।

उनके पास फ़िक्स्ड डिपॉज़िट में 52 लाख रुपये और 10,000 रुपये हैं। म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये निवेश किए हैं।

आपने म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये निवेश किए हैं जो बढ़कर 52 लाख रुपये हो गए हैं।

आपकी पत्नी अब SIP के ज़रिए 25 लाख रुपये निवेश कर रही हैं।

आपका अपना फ़्लैट है और आपका एक शादीशुदा बेटा दूसरे शहर में रहता है।

यह आर्थिक रूप से संतुलित स्थिति है। अब हम प्रत्येक भाग का मूल्यांकन करके गहराई से समझेंगे।

1. मासिक नकदी प्रवाह - टिकाऊ और आरामदायक

आप और आपकी पत्नी को मिलकर पेंशन के रूप में हर महीने लगभग 88,000 रुपये मिलते हैं।

आपको FD ब्याज के रूप में हर महीने 25,000 रुपये भी मिलते हैं।

इससे आपकी कुल मासिक आय लगभग 1.13 लाख रुपये हो जाती है।

आपका घरेलू खर्च सिर्फ़ 50,000 रुपये है। इससे 60,000 रुपये से ज़्यादा का अधिशेष बचता है।

आप मासिक खर्चों के लिए अपने म्यूचुअल फंड कॉर्पस पर निर्भर नहीं हैं। यह किसी भी रिटायर व्यक्ति के लिए बहुत मज़बूत स्थिति है।

2. फिक्स्ड डिपॉज़िट आय - विश्वसनीय लेकिन कम वृद्धि

आपकी कुल FD वैल्यू (आप + पत्नी) 86 लाख रुपये है।

आप दोनों को इससे मासिक आय होती है।

यह सुरक्षा और लिक्विडिटी के लिए अच्छा है।

लेकिन FD ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है और भविष्य में कम हो सकता है।

FD रिटर्न शायद ही कभी लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात दे।

आप स्थिरता के लिए कुछ FD रख सकते हैं, लेकिन सब कुछ नहीं।

FD का इस्तेमाल केवल आपातकालीन बफर और अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए किया जाना चाहिए।

3. म्यूचुअल फंड कॉर्पस - प्रभावशाली वृद्धि और धन सृजनकर्ता

आपका 30 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड निवेश बढ़कर 52 लाख रुपये हो गया है।

यह एक मजबूत पूंजी वृद्धि है।

आपकी पत्नी के पास म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये हैं।

दोनों को मिलाकर, आपका म्यूचुअल फंड कॉर्पस 82 लाख रुपये है।

इससे पता चलता है कि आपने म्यूचुअल फंड पर भरोसा किया है और निवेश बनाए रखा है।

यह निर्णय अच्छा रहा है, और आपको इसे जारी रखना चाहिए।

4. चालू SIP - बेहतरीन आदत, इसे जारी रखें

आप अपनी पूरी पेंशन SIP में निवेश करते हैं।

आपकी पत्नी SIP के ज़रिए 25 लाख रुपये निवेश कर रही है।

ये SIP लंबी अवधि में संपत्ति बना रहे हैं।

म्यूचुअल फंड SIP लचीले, कर कुशल हैं और रुपए की लागत औसत करने में मदद करते हैं।

आपको SIP को बिना रोके जारी रखना चाहिए।

ये SIP आपको बाद में ज़्यादा वित्तीय आज़ादी देंगे।

5. क्या आपको SIP से FD में शिफ्ट होना चाहिए? नहीं, यहाँ जानें क्यों

SIP 5-10 साल में FD से ज़्यादा रिटर्न दे रहे हैं।

FD रिटर्न पूरी तरह से कर योग्य हैं और मुद्रास्फीति के कारण वास्तविक मूल्य में कम हो जाते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP पर कुशलता से कर लगाया जाता है।

1.25 लाख रुपये से ज़्यादा LTCG पर सिर्फ़ 12.5% ​​कर लगता है।

STCG पर 20% कर लगता है।

एसआईपी बेहतर मुद्रास्फीति सुरक्षा और दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करते हैं।

चूंकि आपकी जोखिम लेने की क्षमता अच्छी है, और आप खर्चों के लिए एमएफ के पैसे पर निर्भर नहीं हैं, इसलिए आप बाजार में होने वाले उतार-चढ़ाव को शांति से झेल सकते हैं।

अभी एसआईपी बंद करने से भविष्य में धन कम हो जाएगा।

निवेशित रहें। एसआईपी को रोकें या रोकें नहीं।

6. भविष्य की मासिक आय के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

65 या 70 के बाद, आप व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) शुरू कर सकते हैं।

इससे म्यूचुअल फंड कॉर्पस से मासिक आय होगी।

एसआईपी से धन बढ़ता है। एसडब्ल्यूपी से बाद में नियमित आय होती है।

इससे बाद में एफडी पर निर्भरता कम करने में मदद मिलेगी।

अपनी पूंजी के और बढ़ने के बाद ही एसडब्ल्यूपी का उपयोग करें।

अभी के लिए, निवेश करते रहें। बाद में, आय का आनंद लें।

7. एसेट एलोकेशन - प्रतिक्रियात्मक रूप से नहीं, बल्कि नियमित रूप से समीक्षा करें

आप दोनों के पास लगभग 1.68 करोड़ रुपये हैं।

लगभग 48% म्यूचुअल फंड में है। लगभग 52% हिस्सा फिक्स्ड डिपॉजिट में है।

यह आपके चरण के लिए एक संतुलित आवंटन है।

लेकिन अगले कुछ वर्षों में, धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड शेयर को 60% तक बढ़ाएँ।

30% फिक्स्ड डिपॉजिट में रखें।

शेष 10% अल्पकालिक जरूरतों के लिए लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड में लगाया जा सकता है।

रिटायरमेंट में भी FD में अधिक निवेश न करें।

8. इमरजेंसी फंड - हमेशा एक अलग पूल रखें

4-6 लाख रुपये अलग-अलग इमरजेंसी फंड में रखें।

इसके लिए लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म FD का इस्तेमाल करें।

अचानक ज़रूरत पड़ने पर लॉन्ग-टर्म म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।

इससे आपका निवेश स्थिर रहता है।

मन की शांति के लिए सुरक्षा पूल ज़रूरी है।

9. रियल एस्टेट या सोने की ज़रूरत नहीं

आपके पास पहले से ही एक फ्लैट है।

आपको रियल एस्टेट में और निवेश करने की ज़रूरत नहीं है।

रियल एस्टेट में लिक्विडिटी नहीं होती, यह महंगा होता है और इसे मैनेज करना मुश्किल होता है।

साथ ही, सोने में अधिक निवेश न करें।

व्यक्तिगत उपयोग के लिए केवल थोड़ी राशि रखें।

अपनी पूंजी को वृद्धि और आय-उत्पादक परिसंपत्तियों में रखें।

10. इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें

अभी इंडेक्स फंड में निवेश न करें।

इंडेक्स फंड सभी स्टॉक में निवेश करते हैं, अच्छे और बुरे।

वे कोई सक्रिय चयन या जोखिम प्रबंधन नहीं देते हैं।

गिरते बाजारों में, वे इंडेक्स जितना ही गिरते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिर समय में बेहतर होते हैं।

फंड मैनेजर अच्छे स्टॉक चुनने में मदद करते हैं, खराब स्टॉक से बचते हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से भी बचें:

डायरेक्ट फंड में सलाहकार सहायता नहीं होती है।

कोई भी आपको यह नहीं बताता कि कब रिडीम करना है या स्विच करना है।

बाजार में सुधार के दौरान भावनात्मक रूप से प्रबंधन करना कठिन होता है।

सीएफपी के साथ म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर के माध्यम से नियमित योजनाएं पूर्ण सहायता प्रदान करती हैं।

केवल नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करते रहें।

11. एस्टेट प्लानिंग - अभी कार्य करें, बाद में नहीं

आपके पास पर्याप्त धन है। एस्टेट प्लानिंग के लिए अभी सही समय है।

प्रत्येक वसीयत लिखें।

म्यूचुअल फंड होल्डिंग्स, एफडी और अपने फ्लैट का विवरण शामिल करें।

इसमें उल्लेख करें कि किसे क्या मिलेगा।

बाद में कानूनी परेशानी से बचने के लिए वसीयत पंजीकृत करें।

साथ ही, सुनिश्चित करें कि सभी वित्तीय परिसंपत्तियों में नामांकित व्यक्ति के नाम जोड़े गए हैं।

नामांकित व्यक्ति कानूनी उत्तराधिकारी नहीं है। केवल वसीयत ही वितरण का फैसला करती है।

इसकी योजना पहले ही बना लें। यह आपके परिवार को बाद में भ्रम से बचाएगा।

12. कर नियोजन - चीजों को साफ और सरल रखें

म्यूचुअल फंड में सभी पूंजीगत लाभ पर नज़र रखें।

जब तक ज़रूरत न हो या पुनर्संतुलन के लिए न हो, तब तक भुनाएँ नहीं।

ज़्यादा कर से बचने के लिए समझदारी से भुनाएँ।

सुविधा के लिए एफडी और म्यूचुअल फंड में संयुक्त नाम का उपयोग करें।

सभी निवेशों को पैन और अपडेटेड केवाईसी से लिंक रखें।

अपने दस्तावेज़ों को स्पष्ट और अपडेट रखें।

13. सेवानिवृत्ति सुरक्षा - आप पहले से ही वहाँ हैं

आपके खर्च आय से कम हैं।

आपके निवेश अच्छी तरह से बढ़ रहे हैं।

आपको आर्थिक रूप से अपने बेटे पर निर्भर रहने की आवश्यकता नहीं है।

आपके पास भविष्य के लिए पर्याप्त धन है।

लेकिन खर्चों पर नज़र रखें। मुद्रास्फीति वर्षों में धीरे-धीरे बढ़ सकती है।

14. स्वास्थ्य बीमा - पुनः जाँच करना महत्वपूर्ण है

कृपया सुनिश्चित करें कि आपके और आपकी पत्नी के पास अच्छा स्वास्थ्य बीमा कवर है।

न्यूनतम कवर 10-15 लाख रुपये होना चाहिए।

यदि आवश्यक हो तो सुपर टॉप-अप प्लान का उपयोग करें।

जीवन के अंत तक स्वास्थ्य पॉलिसी को सक्रिय रखें।

चिकित्सा लागत अचानक बढ़ सकती है।

15. प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका - इसे न छोड़ें

आप दोनों अच्छी तरह से प्रबंधन कर रहे हैं।

लेकिन प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करने से आगे अनुकूलन में मदद मिल सकती है।

एक सीएफपी निम्नलिखित में मदद करता है:

लक्ष्य मानचित्रण

संपत्ति पुनर्संतुलन

कर-कुशल निकासी

पोर्टफोलियो समीक्षा

उत्तराधिकार योजना

सीएफपी व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान करता है, सामान्य नहीं।

वे भविष्य में भावनात्मक या गलत निर्णय लेने से बचने में मदद करते हैं।

अंत में

आज आप बहुत मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। आपकी जीवनशैली सुरक्षित है। आपके निवेश बढ़ रहे हैं। आपकी आदतें अनुशासित हैं। यह स्मार्ट रिटायरमेंट प्लानिंग का एक स्पष्ट उदाहरण है।

SIP से FD में जाने की कोई आवश्यकता नहीं है। जब तक आप आर्थिक रूप से सहज और मानसिक रूप से तनावमुक्त हैं, तब तक आप SIP जारी रख सकते हैं। SIP आपकी वित्तीय विरासत का निर्माण कर रहे हैं और आपको मुद्रास्फीति से आगे रख रहे हैं।

अब आपको जो चाहिए वह है:

नियमित म्यूचुअल फंड में SIP जारी रखें।

कुछ वर्षों के बाद धीरे-धीरे विकास से आय-उन्मुख रणनीतियों (जैसे SWP) में बदलाव करें।

हर 1–2 साल में एसेट एलोकेशन को संतुलित करें।

बीमा को अपडेट रखें।

जल्द ही एस्टेट प्लानिंग पूरी करें।

आपकी अब तक की यात्रा सुसंगत और विचारशील रही है। चलते रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते सत्यमूर्ति
संभावनाएँ बहुत कम हैं। अन्य विकल्पों पर विचार करें।
शुभकामनाएँ!
अगर आपको यह उत्तर पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद
राधेश्याम

Ans: नमस्ते प्रिय। KCET के साथ CSE के लिए संभावनाएँ चुनौतीपूर्ण लगती हैं। प्रबंधन कोटा के माध्यम से कॉलेज को प्राथमिकता दें, जो न्यूनतम खर्च पर CSE प्रदान करता है। यदि संभव हो, तो विशेषज्ञता के साथ CSE का विकल्प चुनें।
शुभकामनाएँ!
अगर आपको यह उत्तर पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद
राधेश्याम

Ans: आप पहले से ही सक्रिय कदम उठा रहे हैं। यह अपने आप में एक अच्छी शुरुआत है।

अब हम आपके निवेश का 360 डिग्री के नजरिए से आकलन करते हैं। हम यह सुनिश्चित करेंगे कि आपका हर लक्ष्य सही रणनीति से मेल खाता हो।

मासिक आय और व्यय अवलोकन
आपकी मासिक आय 84,200 रुपये है।

आप हर महीने लगभग 30,500 रुपये बचा रहे हैं।

इसका मतलब है कि आप अपनी आय का लगभग 36% बचा रहे हैं।

यह अच्छी बात है। ज़्यादातर लोग 20% भी नहीं बचाते।

बचत की इस आदत को बनाए रखें।

मौजूदा निवेशों की संक्षिप्त समीक्षा
1. सुकन्या समृद्धि खाता (SSA)

आप हर महीने 2,500 रुपये निवेश करते हैं।

यह आपकी बेटी के भविष्य के लिए एक स्मार्ट विकल्प है।

यह सरकार द्वारा समर्थित है और मैच्योरिटी पर टैक्स-फ्री है।

इसे बंद न करें। आय बढ़ने के साथ-साथ इसे धीरे-धीरे बढ़ाने की कोशिश करें।

लॉक-इन तब तक है जब तक वह 21 साल की नहीं हो जाती। लेकिन इससे अनुशासन बनता है।

2. म्यूचुअल फंड - 8,000 रुपये एसआईपी
आपके म्यूचुअल फंड विकल्प इस प्रकार हैं:

3,000 रुपये - यूटीआई निफ्टी 50

2,000 रुपये - पराग पारिख फ्लेक्सी कैप

1,000 रुपये - निप्पॉन लार्ज कैप

1,000 रुपये - क्वांट स्मॉल कैप

1,000 रुपये - मोतीलाल मिडकैप

आइए अब उनका सही से मूल्यांकन करें।

इंडेक्स फंड: यूटीआई निफ्टी 50 - 3,000 रुपये
आप इंडेक्स फंड में निवेश कर रहे हैं। यहाँ कुछ महत्वपूर्ण बिंदु दिए गए हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान:

वे इंडेक्स का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

वे बाजार के जोखिमों पर प्रतिक्रिया नहीं करते।

बाजार में गिरावट के दौरान कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं।

वे कुछ स्टॉक में उच्च सांद्रता रख सकते हैं।

वही स्टॉक बार-बार दोहराए जाते हैं।

बेहतर विकल्प:

सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्ज कैप फंड का उपयोग करें।

फंड मैनेजर सक्रिय रूप से गुणवत्ता वाले स्टॉक का चयन करता है।

वे कमज़ोर स्टॉक से जल्दी बाहर निकल जाते हैं।

वे सेक्टर रोटेशन का लाभ उठाते हैं।

आप यूटीआई निफ्टी 50 से लार्ज कैप रेगुलर फंड में शिफ्ट हो सकते हैं। किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा सुझाए गए फंड को चुनें।

पराग पारिख फ्लेक्सी कैप - 2,000 रुपये
यह एक अच्छा फंड विकल्प है।

फ्लेक्सी कैप फंड सभी आकारों में निवेश करते हैं।

वे जोखिम और रिटर्न को अच्छी तरह से संतुलित करते हैं।

आप इसे जारी रख सकते हैं।

लेकिन एक मुद्दा: यदि यह एक डायरेक्ट प्लान है, तो कृपया निम्नलिखित पर ध्यान दें:

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के नुकसान:

एमएफडी या सीएफपी से कोई विशेषज्ञ मार्गदर्शन नहीं।

गलतियाँ अनदेखी हो जाती हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान भावनात्मक निर्णय।

कोई पोर्टफोलियो समीक्षा या पुनर्संतुलन सहायता नहीं।

आप पिछले रिटर्न के आधार पर गलत फंड चुन सकते हैं।

ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म केवल उत्पादों को बढ़ावा देते हैं, सलाह नहीं।

प्रमाणित MFD/CFP के माध्यम से नियमित योजना का लाभ:

आपको व्यक्तिगत सलाह मिलती है।

लक्ष्य ट्रैकिंग में मदद करता है।

बाजार में सुधार के दौरान मदद करता है।

आपके एसेट एलोकेशन को संतुलित रखता है।

कृपया जाँच लें कि क्या आपके निवेश सीधे हैं। यदि हाँ, तो बेहतर दिशा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं में शिफ्ट करें।

निप्पॉन लार्ज कैप - 1,000 रुपये
यह ठीक है। लेकिन अन्य लार्ज कैप के साथ ओवरलैप संभव है।

मूल्यांकन करें कि क्या फ्लेक्सी कैप और निफ्टी में पहले से ही निवेश करते समय इसकी आवश्यकता है।

सीमित SIP बजट के साथ, बहुत अधिक विविधता न रखें।

केवल एक लार्ज कैप रखें। एक से अधिक नहीं।

क्वांट स्मॉल कैप - 1,000 रुपये
स्मॉल कैप जोखिम भरे हैं।

अस्थिरता बहुत अधिक है।

अगर लक्ष्य तय है जैसे कि बच्चे की शिक्षा, तो इससे बचें।

यह 12-15 साल में संपत्ति निर्माण के लिए बेहतर है।

आप इसे अभी रख सकते हैं। लेकिन धीरे-धीरे ही बढ़ाएँ। जब तक कोई CFP न बताए, तब तक SIP न बढ़ाएँ।

मोतीलाल मिडकैप - 1,000 रुपये
मिडकैप फंड बेहतर रिटर्न की संभावना देते हैं।

लेकिन जोखिम लार्ज कैप से ज़्यादा है।

मिक्स में 1 मिडकैप होना अच्छा है।

आप इसे जारी रख सकते हैं। लेकिन हर साल प्रदर्शन की समीक्षा करें।

आवर्ती जमा (RD) - 10,000 रुपये
अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए अच्छा है।

अनुशासन में मदद करता है।

टैक्स के बाद रिटर्न कम होता है।

शिक्षा या शादी जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए RD का उपयोग न करें।

एक बार जब आपके पास 6 महीने का आपातकालीन फंड हो जाए, तो ज़्यादा ग्रोथ के लिए कुछ RD को म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

LIC एंडोमेंट पॉलिसी (814) - 10,000 रुपये 10,000
इसकी सावधानीपूर्वक समीक्षा की आवश्यकता है।

यह पॉलिसी बच्चों के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं है।

इसका कारण यह है:

रिटर्न केवल 4% से 5% है।

लंबी लॉक-इन अवधि।

कोई लचीलापन नहीं।

कम बीमा कवर।

कोई मुद्रास्फीति सुरक्षा नहीं।

आप बीमा और निवेश को मिला रहे हैं। यह अच्छा विचार नहीं है।

आदर्श कदम:

इस पॉलिसी को सरेंडर करें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड में राशि का पुनर्निवेश करें।

साथ ही, अलग से एक शुद्ध टर्म बीमा लें।

यह एक कदम बेहतर उपयोग के लिए हर महीने 10,000 रुपये मुक्त कर सकता है।

बच्चे की शिक्षा और विवाह लक्ष्य योजना
आपकी 2 साल की बेटी है।

इसका मतलब है कि आपके पास स्नातक करने के लिए 14 साल और शादी के लिए 20-22 साल हैं।
ये दीर्घकालिक लक्ष्य हैं।

इन लक्ष्यों के लिए आपको क्या चाहिए:

उच्च-विकास निवेश।

विविध पोर्टफोलियो।

नियमित निगरानी।

मुद्रास्फीति को मात देने वाला रिटर्न।

वर्तमान में, आपके निवेश खंडित हैं।

प्रत्येक लक्ष्य और सही निवेश के बीच कोई स्पष्ट संरेखण नहीं है।

चलिए इसे ठीक करते हैं।

अब से आप क्या कर सकते हैं

1. लक्ष्य बकेट बनाएँ

शिक्षा (स्नातक): लक्ष्य वर्ष - 2039

उच्च शिक्षा/विवाह: लक्ष्य वर्ष - 2045

2. प्रत्येक लक्ष्य के लिए SIP संरेखित करें

लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो में SIP शुरू करें।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए म्यूचुअल फंड असाइन करें।

हर साल विकास को ट्रैक करें।

3. LIC एंडोमेंट को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें

LIC 814 को सरेंडर करें।

इस 10,000 रुपये को अपने SIP में जोड़ें।

यह शक्तिशाली कंपाउंडिंग बनाएगा।

4. फंड ओवरलैप कम करें

3-4 से ज़्यादा म्यूचुअल फंड न रखें।

हर कैटेगरी में सिर्फ़ एक चुनें - लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप, मिडकैप।

ऐसे फंड रखने से बचें जो आपकी ट्रैकिंग को भ्रमित करते हों।

5. जब संभव हो तो SSA बढ़ाएँ

धीरे-धीरे अपने SSA योगदान को 4,000-5,000 रुपये तक बढ़ाने की कोशिश करें।

इससे सुरक्षित टैक्स-फ्री रिटर्न मिलता है।

6. इमरजेंसी फंड बनाएँ

अभी, RD का इस्तेमाल आंशिक रूप से इमरजेंसी फंड के तौर पर किया जाता है।

बचत + FD में 3-4 लाख रुपये रखने का लक्ष्य रखें।

इसे अलग रखें। निवेश के लिए इसे न छुएँ।

7. टर्म इंश्योरेंस लें

आपके पास आश्रित जीवनसाथी और बेटी है।

आपका मौजूदा बीमा LIC 814 है - यह पर्याप्त नहीं है।

50-75 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस खरीदें।

आपकी उम्र में प्रीमियम कम होगा।

यह किसी भी जोखिम के मामले में आपके परिवार की सुरक्षा करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप नियमित रूप से बचत करके अच्छा कर रहे हैं।

लेकिन अभी, कुछ पैसा कम रिटर्न वाले उत्पादों में जा रहा है।

आप निम्न तरीकों से रिटर्न बढ़ा सकते हैं:

LIC की जगह म्यूचुअल फंड SIP का इस्तेमाल करें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन का उपयोग करें

अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को लक्ष्य से जुड़ा रखें

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें

हर साल फंड की समीक्षा करें

हर वेतन वृद्धि के साथ SIP बढ़ाएं

यह 360-डिग्री पुनर्संरेखण आपको अपनी बेटी के भविष्य के लिए एक मजबूत वित्तीय आधार देगा।

इस तरह से उसकी शिक्षा और शादी की ज़रूरतों को बेहतर तरीके से पूरा किया जा सकेगा।

अपनी बचत की आदत को मजबूत रखें।

लेकिन अपने लक्ष्यों से मेल खाने के लिए बेहतर साधनों का इस्तेमाल करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप जीवन के ऐसे पड़ाव पर हैं जहाँ सावधानीपूर्वक योजना बनाना बहुत ज़रूरी है। 51 साल की उम्र में, बिना कमाई वाली स्थिति में, और दो आश्रितों के साथ, आपका ध्यान आय को सुरक्षित करने, पूंजी की सुरक्षा करने और अपने परिवार की दीर्घकालिक ज़रूरतों के लिए समझदारी से योजना बनाने पर होना चाहिए।

आपके पास पहले से ही कुछ सकारात्मक चीज़ें हैं। आइए चरण-दर-चरण आपकी स्थिति का मूल्यांकन करें और 360-डिग्री वित्तीय रोडमैप बनाने में आपका मार्गदर्शन करें।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति - एक अवलोकन

आप 51 वर्ष के हैं और वर्तमान में काम नहीं कर रहे हैं।

आपकी एक पत्नी, एक बेटी (18) और एक बेटा (8) हैं जो आर्थिक रूप से आप पर निर्भर हैं।

आपके पास अपने परिवार के लिए 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है। यह एक अच्छी शुरुआत है।

आपके पास 30 लाख रुपये का जीवन बीमा है। आगे की समीक्षा की आवश्यकता है।

आप 3BHK घर में रहते हैं और 2BHK संपत्ति के मालिक हैं जिसका किराया 30,000 रुपये प्रति माह है।

आपके पास 60 लाख रुपये फिक्स्ड डिपॉजिट में हैं।

आप म्यूचुअल फंड और स्टॉक निवेश में नए हैं।

यह स्पष्टता आपकी वित्तीय ताकत और कमियों का आकलन करने में मदद करती है।

इस चरण में जोखिम और जरूरतों का आकलन

इस चरण में, आपके पास कुछ आय (किराए से), स्थिर संपत्ति और पूंजी है। लेकिन आपके पास नियमित कामकाजी आय नहीं है। आपके आश्रित युवा हैं, और भविष्य के खर्च (विशेष रूप से शिक्षा) अधिक हैं। आइए आपके वर्तमान जोखिमों पर नज़र डालें:

काम से स्थिर आय की कमी

आपके बच्चों की दीर्घकालिक शिक्षा की ज़रूरतें

मुद्रास्फीति फिक्स्ड डिपॉजिट को खा रही है

म्यूचुअल फंड या अन्य विकास विकल्पों में कोई निवेश नहीं

जीवन बीमा अपर्याप्त हो सकता है

आइए अब देखें कि प्रत्येक भाग की सोच-समझकर योजना कैसे बनाई जाए।

1. आपातकालीन निधि - आपकी तत्काल सहायता प्रणाली

हमेशा एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

अपनी स्थिति के लिए, बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में कम से कम 6-8 लाख रुपये रखें।

यह चिकित्सा, मरम्मत या तत्काल पारिवारिक खर्चों के लिए है।

स्वीप-इन FD या शॉर्ट-टर्म डेब्ट फंड का इस्तेमाल करें।

इसे लॉन्ग-टर्म निवेश के साथ न मिलाएं।

यह फंड तब सुरक्षा देता है जब आय नियमित नहीं होती।

2. स्वास्थ्य बीमा - अच्छी शुरुआत, थोड़े सुधार की जरूरत

आपके पास पहले से ही 10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर है। यह एक अच्छा आधार है।

लेकिन 15-20 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप प्लान शामिल करें।

इससे कम प्रीमियम पर अतिरिक्त सुरक्षा मिलेगी।

सुनिश्चित करें कि यह आपकी पत्नी और दोनों बच्चों को कम से कम 60 साल की उम्र तक कवर करता है।

आजीवन नवीनीकरण योग्य योजनाओं पर ध्यान दें।

अस्पताल में भर्ती होने का खर्च तेजी से बढ़ रहा है। यह कवर आपकी बचत को सुरक्षित रखने में मदद करता है।

3. जीवन बीमा - सुरक्षा अंतर को कवर किया जाना चाहिए

आपकी स्थिति के लिए 30 लाख रुपये का जीवन कवर कम है।

कम से कम 1 करोड़ रुपये का शुद्ध टर्म बीमा लेने का लक्ष्य रखें।

कोई निवेश-लिंक्ड पॉलिसी नहीं। केवल टर्म बीमा।

इसमें शामिल होना चाहिए:

दोनों बच्चों की शिक्षा

पत्नी के रहने का खर्च

भविष्य की कोई देनदारी

अगर जल्दी लिया जाए तो टर्म प्लान प्रीमियम किफायती होते हैं।

अपने बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।

4. फिक्स्ड डिपॉजिट - कम ग्रोथ, टैक्सेबल रिटर्न

आपके पास FD में 60 लाख रुपये हैं। यह अभी मददगार है।

लेकिन FD रिटर्न कम है और पूरी तरह से टैक्सेबल है।

यह लंबे समय में महंगाई को मात नहीं दे पाएगा।

अपनी FD को तीन हिस्सों में बांटें:

अल्पकालिक जरूरतें (1-2 साल) - FD में रखें

मध्यम अवधि की जरूरतें (3-5 साल) - डेट म्यूचुअल फंड में शिफ्ट करें

दीर्घकालिक ग्रोथ (7+ साल) - इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें

केवल बेकार पूंजी को FD में रखना चाहिए। बाकी आपके लिए काम करना चाहिए।

5. रेंटल इनकम - सुरक्षा और अनुकूलन

आप 2BHK किराए से हर महीने 30,000 रुपये कमाते हैं।

यह सालाना 3.6 लाख रुपये है।

यह एक अच्छा स्रोत है, लेकिन इसका बीमा करवाएं और इसका अच्छी तरह से रखरखाव करें।

इस आय का कुछ हिस्सा रखरखाव या आपातकालीन मरम्मत के लिए अलग रखें।

इस किराए को अपनी मासिक आय का हिस्सा मानें।

6. म्यूचुअल फंड निवेश - सरल शुरुआत करें, व्यवस्थित तरीके से आगे बढ़ें

आप म्यूचुअल फंड में नए हैं। यह बिल्कुल ठीक है। छोटी शुरुआत करें, लेकिन नियमित रहें।

CFP-निर्देशित म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से नियमित योजनाओं से शुरुआत करें।

वे आपको व्यक्तिगत योजना, कर प्रबंधन और भावनात्मक अनुशासन के बारे में मार्गदर्शन करते हैं।

डायरेक्ट प्लान से बचें। वे कोई मार्गदर्शन और कोई मानवीय सहायता नहीं देते हैं।

डायरेक्ट प्लान उन विशेषज्ञों के लिए होते हैं जो रोजाना निगरानी करते हैं। उनमें व्यवहार संबंधी कोचिंग की कमी होती है।

नियमित योजनाओं में कमीशन हो सकता है, लेकिन वे आपको पूरी सेवा देते हैं।

डायरेक्ट प्लान में समय और ज्ञान की कमी नुकसान पहुंचा सकती है।

अब फंड के प्रकार के चयन के लिए:

दीर्घावधि (7+ वर्ष) के लिए: सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड से बचें। वे सभी स्टॉक में निवेश करते हैं, यहां तक ​​कि खराब स्टॉक में भी।

इंडेक्स फंड जोखिम का प्रबंधन नहीं करते हैं। कोई सक्रिय निर्णय लेने की प्रक्रिया नहीं होती है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञों द्वारा निर्देशित होते हैं। वे केवल अच्छी गुणवत्ता वाले स्टॉक का चयन करते हैं।

अच्छे फंड मैनेजर आपको बाजार के औसत रिटर्न को मात देने में मदद करते हैं।

मध्यम अवधि (3-5 वर्ष) के लिए: संतुलित या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

अल्पावधि (1-2 वर्ष) के लिए: अल्पावधि ऋण म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

हमेशा समय सीमा और लक्ष्य के आधार पर निवेश करें।

7. मासिक व्यवस्थित निवेश योजना (SIP) - आदत डालें

अपनी FD और किराये की आय से, मासिक SIP शुरू करें।

20,000 रुपये प्रति माह से शुरू करें।

जैसे-जैसे आप सहज होते जाते हैं, धीरे-धीरे बढ़ाते जाएं।

SIP वित्तीय अनुशासन और दीर्घकालिक धन बनाता है।

नियमित रूप से किए गए छोटे कदम बड़े परिणाम देते हैं।

8. रिटायरमेंट प्लानिंग - आपका अपना भविष्य सुरक्षित होना चाहिए

आप 51 वर्ष के हैं। आप 30-35 वर्ष और जी सकते हैं।

अपनी खुद की रिटायरमेंट को नज़रअंदाज़ न करें।

FD का एक हिस्सा रिटायरमेंट-केंद्रित फंड में लगाना शुरू करें।

ये फंड पूंजी बढ़ाने और बाद में मासिक आय देने में मदद करते हैं।

10-12 वर्षों में 3-4 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने की योजना बनाएं।

60 के बाद म्यूचुअल फंड SWP (सिस्टेमैटिक विड्रॉल प्लान) का इस्तेमाल करें।

इससे म्यूचुअल फंड निवेश से नियमित मासिक आय मिलती है।

कभी भी सिर्फ़ बच्चों पर निर्भर न रहें। आपकी वित्तीय स्वतंत्रता मायने रखती है।

9. बच्चों की शिक्षा की योजना - प्राथमिकता दी जानी चाहिए

बेटी 18 वर्ष की है। उच्च शिक्षा बहुत निकट है।

बेटा 8 वर्ष का है। आपके पास उसके लक्ष्यों के लिए समय है।

अपनी FD का एक हिस्सा (मान लें कि 20 लाख रुपये) लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

बेटी की शिक्षा के लिए, संतुलित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। 3 साल में निकासी के लिए एसटीपी का उपयोग करें।

बेटे की शिक्षा के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। आपके पास 10 साल हैं।

लक्ष्य के अनुसार आवंटन करें। फंड को मिक्स न करें।

शिक्षा महंगी है। स्मार्ट तरीके से शुरुआती प्लानिंग की जरूरत है।

10. वसीयत लिखना और एस्टेट प्लानिंग - अपने परिवार की सुरक्षा

आपके पास दो प्रॉपर्टी और अचल संपत्तियां हैं।

पंजीकृत वसीयत तैयार करें। यह बाद में कानूनी उलझन से बचाता है।

उल्लेख करें कि आप संपत्ति और परिसंपत्तियों को कैसे विभाजित करना चाहते हैं।

साथ ही, सभी म्यूचुअल फंड और बैंक खातों में नामांकित व्यक्ति का विवरण दर्ज करें।

नामांकित व्यक्ति मालिक नहीं है। वसीयत अंतिम स्वामित्व तय करती है।

वसीयत आपके परिवार के लिए शांति और स्पष्टता लाती है।

11. टैक्स प्लानिंग - इसे सरल और स्मार्ट रखें

एफडी ब्याज पर आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है। यह वास्तविक रिटर्न को कम कर सकता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड:

रु. 10 लाख से ऊपर LTCG 1.25 लाख पर 12.5% ​​कर लगेगा

STCG पर 20% कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फंड: आपके स्लैब के अनुसार कर लगेगा।

कर-कुशल फंड का उपयोग करें। निवेश और रिडेम्प्शन का रिकॉर्ड रखें।

12. बीमा को निवेश के साथ न मिलाएं

यदि आपके पास LIC पॉलिसी या ULIP या निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है:

सरेंडर वैल्यू की समीक्षा करें।

उनमें से अधिकांश खराब रिटर्न देते हैं।

इनसे धीरे-धीरे बाहर निकलें और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

बीमा को अलग रखें, केवल शुद्ध टर्म कवर के रूप में।

बीमा सुरक्षा के लिए है। निवेश धन के लिए है।

13. इन सामान्य गलतियों से बचें

इक्विटी में एक बार में बड़ी राशि निवेश करने से बचें। जोखिम को फैलाने के लिए STP का उपयोग करें।

म्यूचुअल फंड के पिछले प्रदर्शन का पीछा न करें।

निवेश के लिए टिप्स, टीवी सलाह या दोस्तों पर भरोसा न करें।

अभी रियल एस्टेट निवेश से दूर रहें। यह पूंजी को लॉक करता है और तरल नहीं होता।

एन्युटी उत्पादों से बचें। वे कम रिटर्न देते हैं और कोई लचीलापन नहीं देते। सरल, दीर्घकालिक, अनुशासित म्यूचुअल फंड निवेश सबसे अच्छा काम करता है। 14. प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को नियुक्त करें एक सीएफपी पेशेवर आपको लक्ष्य-आधारित, समग्र योजना बनाने में मदद करता है। वे इसमें मदद करते हैं: संपत्ति आवंटन कर योजना पोर्टफोलियो समीक्षा जोखिम विश्लेषण व्यवहार कोचिंग वे अनुभव, तर्क और भावनात्मक संतुलन लाते हैं। उनका मार्गदर्शन आपको बड़ी गलतियों से बचने में मदद करता है। अंत में - आपकी कार्य योजना अभी शुरू होती है आपके पास संपत्ति के साथ एक अच्छा आधार है और कोई बड़ी देनदारी नहीं है। लेकिन योजना बनाने में देरी हो रही है। अभी कार्य करें। जो आपके पास है उसे सुरक्षित रखें (स्वास्थ्य + जीवन + आपातकालीन निधि) एफडी से धीरे-धीरे लक्ष्य-आधारित निवेश की ओर बढ़ें नियमित योजनाओं के माध्यम से म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाएं अपनी वसीयत लिखें और नामांकन सुनिश्चित करें अपने खर्चों पर नज़र रखें और मासिक निवेश करें आपको विशेषज्ञ होने की आवश्यकता नहीं है। लेकिन आपको अनुशासित होना चाहिए।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: कल्पना मैडम, IISER IAT 2025 में 22,000 रैंक के साथ, किसी भी IISER में प्रवेश संभव नहीं है, चाहे वह किसी भी श्रेणी का हो। बेरहामपुर या तिरुपति जैसे सबसे कम प्रतिस्पर्धी IISER में भी सामान्य श्रेणी के उम्मीदवारों के लिए अंतिम रैंक हाल के वर्षों में लगातार 4,500 से नीचे रही है, और 2025 के लिए, सभी श्रेणियों के लिए अपेक्षित कटऑफ आपके बेटे की रैंक से बहुत कम है। सामान्य श्रेणी के लिए, कटऑफ आमतौर पर 120-130 अंकों (शीर्ष 2,500 रैंक के भीतर) के भीतर होती है, और आरक्षित श्रेणियों के लिए भी, अंतिम रैंक शायद ही कभी 4,500 से अधिक होती है। सभी IISER में कुल सीट इनटेक लगभग 2,363 है, जिससे प्रतिस्पर्धा बहुत अधिक हो जाती है और कटऑफ रैंक 22,000 से बहुत कम हो जाती है। अंक बनाम रैंक विश्लेषण और उपलब्ध सीट मैट्रिक्स पुष्टि करते हैं कि 22,000 की रैंक किसी भी IISER कैंपस में BS-MS, BS या BTech प्रोग्राम में किसी भी सीट आवंटन के लिए सीमा से बहुत बाहर है। यह अनुशंसा की जाती है कि अन्य राष्ट्रीय या राज्य-स्तरीय संस्थानों में वैकल्पिक विज्ञान या इंजीनियरिंग कार्यक्रमों की तलाश करें, क्योंकि इस रैंक पर IISER में प्रवेश संभव नहीं है। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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