हेलो विशेषज्ञ...मेरे पास पिछले 7 वर्षों से 4 एलआईसी पॉलिसी हैं और मैं 4.2K प्रति माह का भुगतान कर रहा हूं...अब मैं इसे रोकने की कोशिश कर रहा हूं और उसी राशि से निवेश शुरू करना चाहता हूं...तो आपकी क्या सलाह है...

Ans: आपकी मैक्स लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी की कीमत 25,000 रुपये प्रति वर्ष है। यह 2033 में परिपक्व होगी, जिससे आपको 3,00,000 रुपये मिलेंगे।

सरेंडर करने की संस्तुति
1. कम रिटर्न:

अपेक्षित परिपक्वता राशि कम रिटर्न को दर्शाती है। आप कहीं और बेहतर विकास प्राप्त कर सकते हैं।

2. पॉलिसी सरेंडर करें:

पॉलिसी सरेंडर करने पर विचार करें। प्रीमियम को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें।

म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें
1. उच्च विकास क्षमता:

म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं। वे आपके कॉर्पस को काफी बढ़ा सकते हैं।

2. विविधता:

इक्विटी और संतुलित फंड के मिश्रण में निवेश करें। यह विकास और स्थिरता प्रदान करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
कम रिटर्न वाली पॉलिसी सरेंडर करें। बेहतर रिटर्न के लिए 25,000 रुपये के वार्षिक प्रीमियम को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: आपकी LIC पॉलिसी का मूल्यांकन
आपके पास एक LIC पॉलिसी है, जिसमें आप 10 वर्षों के लिए हर महीने 2,220 रुपये का भुगतान करते हैं। यह पॉलिसी 15 वर्षों में परिपक्व होती है, जिसकी अपेक्षित परिपक्वता राशि 5 लाख रुपये है। आइए देखें कि आपके वित्तीय लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए इस पॉलिसी को जारी रखना या बंद करना बुद्धिमानी है या नहीं।

पॉलिसी के रिटर्न का मूल्यांकन
शुरू करने के लिए, आइए देखें कि आपको मिलने वाले संभावित रिटर्न की जांच करें:

भुगतान किया गया प्रीमियम: 10 वर्षों में, आप हर महीने 2,220 रुपये का भुगतान करेंगे, जो कुल 2,66,400 रुपये होगा।

परिपक्वता राशि: आपको 15 वर्षों के बाद 5 लाख रुपये मिलेंगे।
पहली नज़र में, ऐसा लगता है कि आपको जितना भुगतान किया गया था, उससे ज़्यादा वापस मिल रहा है। हालाँकि, जब आप मुद्रास्फीति और अन्य कारकों को ध्यान में रखते हैं, तो रिटर्न मामूली होता है।

मुद्रास्फीति के प्रभाव पर विचार करना
मुद्रास्फीति समय के साथ आपके पैसे की क्रय शक्ति को कम करती है। 15 साल बाद आपको मिलने वाले 5 लाख रुपये का मूल्य आज के बराबर नहीं होगा।

ध्यान देने योग्य मुख्य बिंदु:

मुद्रास्फीति आपकी परिपक्वता राशि के वास्तविक मूल्य को कम कर सकती है।

हो सकता है कि आपको मिलने वाला रिटर्न 15 साल में आपकी वित्तीय जरूरतों से मेल न खाए।

वैकल्पिक निवेश विकल्पों का विश्लेषण

ऐसे अन्य निवेश विकल्प भी हैं जो समान या उससे भी कम जोखिम के साथ बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। इनमें म्यूचुअल फंड शामिल हैं, खासकर सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, जहां एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको ऐसे फंड चुनने में मदद कर सकता है जो आपके जोखिम प्रोफाइल और लक्ष्यों के साथ संरेखित हों।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के लाभ:

पारंपरिक बीमा पॉलिसियों की तुलना में अधिक रिटर्न की संभावना।

अधिकतम लाभ के लिए पेशेवर प्रबंधन और नियमित समायोजन।

पॉलिसी जारी रखने के नुकसान का आकलन

पॉलिसी जारी रखने से, आप वैकल्पिक निवेशों द्वारा दिए जाने वाले उच्च रिटर्न से चूक सकते हैं।

ध्यान देने योग्य बिंदु:

पारंपरिक बीमा पॉलिसियाँ अक्सर कम रिटर्न देती हैं।

म्यूचुअल फंड जैसे उच्च-रिटर्न विकल्पों में निवेश न करने का अवसर लागत।

क्या आपको पॉलिसी बंद कर देनी चाहिए?
अगर आपका प्राथमिक लक्ष्य धन सृजन है, तो यह पॉलिसी शायद सबसे अच्छा विकल्प न हो। पॉलिसी बंद करना और अपने फंड को फिर से आवंटित करना एक बेहतर रणनीति हो सकती है।

आपको क्या करना चाहिए:

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें: वे आपको स्विच करने के लिए सबसे अच्छे म्यूचुअल फंड के बारे में मार्गदर्शन कर सकते हैं।
पॉलिसी सरेंडर करने पर विचार करें: अगर यह आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है, तो आप पॉलिसी सरेंडर कर सकते हैं और आय को बेहतर प्रदर्शन करने वाले निवेश में फिर से निवेश कर सकते हैं।
बीमा पहलू का आकलन
यह विचार करना महत्वपूर्ण है कि यह पॉलिसी जीवन बीमा भी प्रदान कर सकती है। हालाँकि, ऐसी पॉलिसियों द्वारा दी जाने वाली कवरेज अक्सर टर्म इंश्योरेंस प्लान की तुलना में अपर्याप्त होती है।

मुख्य जानकारी:

टर्म इंश्योरेंस कम प्रीमियम पर अधिक कवरेज प्रदान करता है।
आप टर्म इंश्योरेंस प्लान चुनकर और शेष फंड को कहीं और निवेश करके बेहतर सुरक्षा प्राप्त कर सकते हैं।
पॉलिसी सरेंडर करने की लागत को समझना
अगर आप पॉलिसी बंद करने का फैसला करते हैं, तो आपको कुछ लागतें उठानी पड़ सकती हैं। इन लागतों को अपने फंड को फिर से निवेश करने के लाभों के विरुद्ध तौलना महत्वपूर्ण है।

मुख्य विचार:

सरेंडर मूल्य और इसमें शामिल किसी भी दंड की जाँच करें।

इन लागतों का हिसाब लगाने के बाद वैकल्पिक निवेशों से संभावित लाभ की गणना करें।

एक संतुलित दृष्टिकोण की खोज
यदि आप अनिश्चित हैं कि जारी रखना है या बंद करना है, तो एक संतुलित दृष्टिकोण में अपने निवेशों में विविधता लाते हुए पॉलिसी को बनाए रखना शामिल हो सकता है।

विचार करने योग्य बिंदु:

म्यूचुअल फंड SIP शुरू करते समय पॉलिसी के बीमा कवर के लिए पॉलिसी जारी रखें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से समय-समय पर अपनी निवेश रणनीति का पुनर्मूल्यांकन करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
यदि धन सृजन आपका मुख्य लक्ष्य है, तो अपनी LIC पॉलिसी को जारी रखना शायद सबसे अच्छा निर्णय न हो। म्यूचुअल फंड जैसे अन्य निवेश विकल्प भी हैं जो संभावित रूप से उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं। आप पॉलिसी को सरेंडर करने और फंड को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार कर सकते हैं, जबकि यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके पास टर्म प्लान के माध्यम से पर्याप्त जीवन बीमा कवरेज है।

आपको जो कदम उठाने चाहिए:

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने वित्तीय लक्ष्यों की समीक्षा करें।
म्यूचुअल फंड जैसे वैकल्पिक निवेश के लाभों पर विचार करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस के माध्यम से पर्याप्त जीवन कवरेज है। इस तरह, आप अपने दीर्घकालिक वित्तीय उद्देश्यों के साथ संरेखित सूचित निर्णय ले सकते हैं। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in

Ans: यह अच्छी बात है कि आपने छह साल तक सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) को बनाए रखा है। SIP बाजार की अस्थिरता से प्रभावित हुए बिना नियमित रूप से निवेश करने का एक अनुशासित तरीका है। इस अवधि में आपका 2000 रुपये का मासिक SIP धन बनाने की दिशा में एक सकारात्मक कदम है, लेकिन आइए ध्यान से मूल्यांकन करें कि इसे जारी रखना या रोकना समझदारी है या नहीं।

निवेशित रहने के लाभ
यदि आपका SIP अच्छा प्रदर्शन करने वाले फंड में है, तो इसे जारी रखने से आपको दीर्घकालिक लाभ मिल सकता है। चूंकि आप पहले से ही छह साल के लिए निवेश कर रहे हैं, इसलिए आने वाले वर्षों में चक्रवृद्धि प्रभाव बेहतर परिणाम दिखाना शुरू कर देगा।

जारी रखने के कुछ कारण यहां दिए गए हैं:

रुपया लागत औसत: SIP यह सुनिश्चित करता है कि जब बाजार कम हो तो आप अधिक यूनिट खरीदें और जब बाजार अधिक हो तो कम यूनिट खरीदें। यह समय के साथ आपकी लागतों को औसत करने में मदद करता है और बाजार में उतार-चढ़ाव के प्रभाव को कम करता है।

चक्रवृद्धि की शक्ति: लंबी अवधि के लिए निवेशित रहने से आपका पैसा तेजी से बढ़ता है क्योंकि आपके मूलधन और आपके पिछले रिटर्न दोनों पर रिटर्न मिलता है।

कर दक्षता: यदि आपका SIP इक्विटी म्यूचुअल फंड में है, तो लाभ पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर कम है, और एक वर्ष से अधिक समय तक रखने के बाद, आपको कर दक्षता से लाभ होगा।

दीर्घकालिक वित्तीय अनुशासन: नियमित निवेश वित्तीय अनुशासन बनाने में मदद करते हैं, और छह साल का SIP व्यवस्थित तरीके से धन बनाने के प्रति आपकी प्रतिबद्धता को दर्शाता है।

इसलिए, यदि आपका SIP आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है, तो लंबी अवधि के लिए निवेशित रहना बुद्धिमानी है।

SIP बंद करने से पहले विचार करने योग्य कारक
अपना SIP बंद करने का निर्णय लेने से पहले, यहाँ कुछ कारकों की समीक्षा की गई है:

फंड प्रदर्शन: क्या आपके म्यूचुअल फंड ने अपने साथियों या बेंचमार्क की तुलना में लगातार कम प्रदर्शन किया है? यदि हाँ, तो आप बेहतर प्रदर्शन करने वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में स्विच करना चाह सकते हैं, लेकिन SIP को पूरी तरह से बंद नहीं करना चाहिए।

वर्तमान वित्तीय स्थिति: क्या आप वित्तीय संकट में हैं या निकट भविष्य में महत्वपूर्ण खर्चों की उम्मीद कर रहे हैं? यदि आपकी वित्तीय स्थिति बदल गई है, तो SIP को रोकना एक विकल्प हो सकता है।

बाजार की स्थिति: यदि बाजार अस्थिर या मंदी वाला है, तो अभी बाहर निकलने से नुकसान हो सकता है। SIP को समय के साथ ऐसी अस्थिरता को संभालने के लिए डिज़ाइन किया गया है, इसलिए अल्पकालिक मंदी के कारण बाहर निकलना आदर्श नहीं हो सकता है।

इन कारकों की समीक्षा करने से आपको यह स्पष्ट दिशा मिलेगी कि आपको निवेश जारी रखना चाहिए या रुक जाना चाहिए।

फंड के प्रदर्शन की समीक्षा का महत्व
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं अनुशंसा करता हूं कि आप समय-समय पर अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें। यहाँ कारण बताया गया है:

लगातार खराब प्रदर्शन: यदि आपका फंड लगातार 2 वर्षों से अपने बेंचमार्क से खराब प्रदर्शन कर रहा है, तो स्विच करने का समय आ गया है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में जाने से लंबे समय में बेहतर परिणाम मिल सकते हैं।

फंड मैनेजर में बदलाव: फंड मैनेजर या निवेश रणनीति में बदलाव फंड के भविष्य के प्रदर्शन को प्रभावित कर सकता है। सुनिश्चित करें कि आप इन बदलावों से अपडेट रहें।

पीयर तुलना: अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की तुलना उसी श्रेणी के समान फंड से करें। यदि यह बहुत पीछे है, तो बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड की तलाश करें।

अगर आपको लगता है कि आपका प्रदर्शन खराब है, तो तुरंत अपना SIP बंद न करें। इसके बजाय, बेहतर प्रदर्शन करने वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में स्विच करने पर विचार करें।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड के नुकसान
आपको इंडेक्स फंड या डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लान में स्विच करने से भी बचना चाहिए। यहाँ बताया गया है कि क्यों:

इंडेक्स फंड: इंडेक्स फंड इंडेक्स के प्रदर्शन को दर्शाते हैं, लेकिन वे बाजार को मात नहीं देते। वे केवल उसका अनुसरण करते हैं। अगर बाजार खराब प्रदर्शन करता है, तो इंडेक्स फंड भी खराब प्रदर्शन करेगा। इसके अलावा, अस्थिर बाजार में, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं क्योंकि पेशेवर फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर समय पर निर्णय लेते हैं।

डायरेक्ट फंड: इन फंड में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) द्वारा दी जाने वाली विशेषज्ञता और सलाह का अभाव होता है। हालाँकि इनकी फीस कम हो सकती है, लेकिन व्यक्तिगत मार्गदर्शन की कमी के कारण खराब वित्तीय निर्णय हो सकते हैं, जिससे लंबी अवधि में अधिक नुकसान हो सकता है।

पेशेवर फंड मैनेजरों की देखरेख में सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड, बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए विशेषज्ञता का लाभ उठाकर इन विकल्पों पर बढ़त प्रदान करते हैं।

अपने SIP पोर्टफोलियो में विविधता लाना
अगर आपका मौजूदा SIP किसी एक फंड या फंड की श्रेणी में है, तो बेहतर जोखिम प्रबंधन और रिटर्न के लिए विविधता लाना ज़रूरी है। निम्नलिखित पर विचार करें:

लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड: मार्केट कैपिटलाइज़ेशन में विविधता लाने से जोखिम को संतुलित करने में मदद मिलती है। लार्ज-कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं, जबकि मिड- और स्मॉल-कैप फंड उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं।

सेक्टोरल या थीमैटिक फंड: हालांकि ये फंड उच्च रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन वे जोखिम भरे होते हैं क्योंकि वे विशिष्ट क्षेत्रों पर केंद्रित होते हैं। अपने पोर्टफोलियो का केवल एक छोटा हिस्सा ही यहाँ आवंटित करना बेहतर है।

डेब्ट फंड: अगर आप स्थिरता की तलाश में हैं, तो आप अपने SIP का एक हिस्सा डेब्ट फंड में आवंटित कर सकते हैं। वे लगातार रिटर्न देते हैं, हालांकि इक्विटी फंड की तुलना में कम।

अपने SIP में विविधता लाकर, आप अपने जोखिम को फैलाते हैं और रिटर्न को अधिकतम करते हैं। सुनिश्चित करें कि नए फंड आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित हों।

SIP जारी रखना और लक्ष्य संरेखण
आपको यह भी पुनर्मूल्यांकन करना चाहिए कि आपका SIP आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित है या नहीं। 45 की उम्र में, आप रिटायरमेंट प्लानिंग, बच्चों की शिक्षा या आपातकालीन कोष बनाने जैसे कुछ जीवन मील के पत्थर के करीब पहुंच सकते हैं। यहां बताया गया है कि अपने SIP को कैसे संरेखित करें:

रिटायरमेंट कोष: यदि आप रिटायरमेंट कोष बनाने का लक्ष्य बना रहे हैं, तो 10-15 साल तक निवेशित रहना एक अच्छी रणनीति है। इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में अन्य परिसंपत्ति वर्गों से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए जाने जाते हैं, जिससे आपको यह लक्ष्य हासिल करने में मदद मिलती है।

बच्चों की शिक्षा: यदि आप बच्चों की शिक्षा के लिए बचत कर रहे हैं, तो आपका SIP एक संतुलित या इक्विटी-उन्मुख फंड में आवंटित किया जाना चाहिए जो 5-10 वर्षों में मध्यम से उच्च रिटर्न प्रदान करता है।

आपातकालीन निधि: आपातकालीन निधि के लिए SIP सबसे अच्छा विकल्प नहीं है। इसके बजाय, तत्काल तरलता आवश्यकताओं के लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड या सावधि जमा बेहतर अनुकूल हैं।

सुनिश्चित करें कि आपका SIP आपके वित्तीय उद्देश्यों को प्रभावी ढंग से पूरा कर रहा है।

एसआईपी और एकमुश्त निवेश में संतुलन
चूंकि आप पहले से ही एसआईपी के माध्यम से निवेश कर रहे हैं, इसलिए आप इसे एकमुश्त निवेश के साथ संतुलित करने पर भी विचार कर सकते हैं। एसआईपी नियमित निवेश के लिए फायदेमंद है, लेकिन सही समय पर एकमुश्त निवेश से धन सृजन में तेजी आ सकती है। उदाहरण के लिए:

बाजार का समय: बाजार में गिरावट के दौरान एकमुश्त निवेश करने से आपको कम लागत पर अधिक यूनिट खरीदने में मदद मिल सकती है, जिससे बाजार में सुधार होने पर रिटर्न बढ़ सकता है।

लक्ष्य-आधारित एकमुश्त निवेश: यदि आपका कोई विशिष्ट वित्तीय लक्ष्य है, जैसे कि घर खरीदना या अपने बच्चों की शिक्षा के लिए धन जुटाना, तो आप अपने लक्ष्य की समय-सीमा से मेल खाने वाले उपयुक्त फंड में एकमुश्त निवेश कर सकते हैं।

हालांकि, पूरी तरह से एकमुश्त निवेश पर निर्भर रहने से बचें, क्योंकि एसआईपी समय के साथ अनुशासित निवेश का लाभ प्रदान करते हैं।

व्यापक निवेश रणनीति बनाना
सिर्फ़ अपना एसआईपी जारी रखने या बंद करने के बजाय, अधिक व्यापक निवेश रणनीति बनाने पर विचार करें। यहाँ कुछ कदम दिए गए हैं जिनका पालन किया जा सकता है:

मौजूदा निवेशों की समीक्षा करें: अपने एसआईपी, बचत और अन्य परिसंपत्तियों सहित अपने सभी मौजूदा निवेशों की जाँच करें। सुनिश्चित करें कि वे अच्छी तरह से विविधतापूर्ण हों और आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हों।

जोखिम प्रोफ़ाइल मूल्यांकन: अपनी आयु, आय और जिम्मेदारियों के आधार पर अपनी जोखिम सहनशीलता का आकलन करें। यदि आप उच्च जोखिम सहनशीलता रखते हैं, तो इक्विटी फंड आपके पोर्टफोलियो पर हावी हो सकते हैं। यदि आप जोखिम से बचना चाहते हैं, तो अधिक डेट फंड या हाइब्रिड फंड शामिल करें।

स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें: लघु-, मध्यम- और दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें। इनमें सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा या संपत्ति खरीदना शामिल हो सकता है। प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक संगत निवेश रणनीति होनी चाहिए।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन: अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की निरंतर समीक्षा करें और हर साल इसे पुनर्संतुलित करें। सुनिश्चित करें कि यह आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप बना रहे।

अंत में
आपका SIP जारी रखना इस बात पर निर्भर करता है कि यह आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों और फंड के प्रदर्शन के साथ कैसे संरेखित है। 10-15 साल तक निवेशित रहने से चक्रवृद्धि की पूरी संभावना को अनलॉक किया जा सकता है। हालाँकि, सुनिश्चित करें कि आप समय-समय पर फंड की समीक्षा करते हैं और यदि आवश्यक हो तो अन्य श्रेणियों में विविधता लाने पर विचार करते हैं। इंडेक्स फंड या डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लान से बचें, क्योंकि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड समय के साथ बेहतर विकास क्षमता प्रदान करते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
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Ans: LIC जीवन आनंद बीमा और बचत दोनों प्रदान करता है। हालाँकि, ऐसी योजनाएँ आमतौर पर मामूली रिटर्न देती हैं। आपने बताया कि आपकी योजना 21 साल बाद मैच्योरिटी पर 22 लाख रुपये देगी। हालाँकि यह जीवन बीमा प्रदान करती है, लेकिन इन पारंपरिक योजनाओं से मिलने वाला रिटर्न आम तौर पर म्यूचुअल फंड जैसे बाज़ार से जुड़े निवेशों से कम होता है।

बीमा-सह-निवेश योजनाएँ बीमा को बचत के साथ जोड़ती हैं, लेकिन अलग-अलग बीमा और निवेश समाधानों की तुलना में प्रत्येक का प्रदर्शन कम हो सकता है। आप यह आकलन करना चाह सकते हैं कि पॉलिसी को आगे भी बनाए रखना आपके वित्तीय विकास लक्ष्यों के साथ संरेखित है या नहीं।

SIP में पुनर्निर्देशित करने का प्रभाव
म्यूचुअल फंड में SIP निवेश में लंबी अवधि में अधिक रिटर्न की संभावना है। नियमित योगदान के साथ, इक्विटी फंड बाजार की वृद्धि और चक्रवृद्धि से लाभ उठा सकते हैं।

अपने LIC प्रीमियम को रोककर और SIP में पुनर्निर्देशित करके, आप अधिक रिटर्न पा सकते हैं, खासकर 15 से 20 वर्षों में। SIP की लचीलापन निश्चित पारंपरिक योजनाओं के विपरीत, बदलती वित्तीय स्थितियों के आधार पर समायोजन की अनुमति देता है।

कराधान लाभ और कमियाँ
एलआईसी परिपक्वता आय आमतौर पर आयकर अधिनियम की धारा 10(10डी) के तहत कर-मुक्त होती है। दूसरी ओर, इक्विटी म्यूचुअल फंड में नए पूंजीगत लाभ कराधान नियम हैं।

एसआईपी के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (एलटीसीजी) पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है। इस कराधान पर विचार करने की आवश्यकता है, लेकिन करों के साथ भी, विकास की संभावना पारंपरिक बीमा योजनाओं से अधिक हो सकती है।

बीमा और निवेश: एक बेहतर तरीका
बीमा और निवेश को एक उत्पाद में मिलाने के बजाय, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार उन्हें अलग करने का सुझाव देगा। आप टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी के साथ जीवन बीमा कवर बनाए रख सकते हैं, जो कम लागत पर उच्च कवरेज प्रदान करता है। यह आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

इस बीच, म्यूचुअल फंड एसआईपी के माध्यम से निवेश लक्षित वित्तीय विकास प्रदान करता है, जैसे कि बच्चे की शिक्षा या सेवानिवृत्ति योजना। इन निवेशों को नियमित रूप से ट्रैक करना और पुनर्संतुलित करना यह भी सुनिश्चित करता है कि वे आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप रहें।

क्या आपको एलआईसी सरेंडर कर देना चाहिए? सावधानी से मूल्यांकन करें
बीमा पॉलिसी को बीच में ही सरेंडर करने से भुगतान कम हो सकता है। आपको सरेंडर वैल्यू की जांच करनी चाहिए और अपनी वित्तीय स्थिति से इसकी तुलना करनी चाहिए। अगर सरेंडर वैल्यू काफी कम है, तो आप इसे जारी रखने का फैसला कर सकते हैं।

हालांकि, रिटर्न को ऑप्टिमाइज़ करने के लिए भविष्य के प्रीमियम को SIP की ओर पुनर्निर्देशित किया जा सकता है। यह तुरंत बंद करने के बजाय एक क्रमिक बदलाव है। साथ ही, चूंकि आपने पहले ही सात साल पूरे कर लिए हैं, इसलिए मूल्यांकन करें कि क्या परिपक्वता तक निवेशित रहना आपकी अपेक्षाओं के अनुरूप है।

म्यूचुअल फंड एक मजबूत विकल्प क्यों हैं
उच्च रिटर्न: इक्विटी म्यूचुअल फंड ने ऐतिहासिक रूप से लंबी अवधि में पारंपरिक बीमा योजनाओं से बेहतर प्रदर्शन किया है।

लिक्विडिटी: म्यूचुअल फंड लिक्विडिटी प्रदान करते हैं, जिससे बिना किसी दंड के आपात स्थिति में निकासी की अनुमति मिलती है।

पेशेवर प्रबंधन: म्यूचुअल फंड मैनेजर आपके निवेश को सक्रिय रूप से प्रबंधित करते हैं, जिसका लक्ष्य उच्च वृद्धि है। यह आपको निष्क्रिय, निश्चित बीमा रिटर्न की तुलना में लाभ देता है।

लक्ष्य-आधारित योजना: SIP के साथ, आप सेवानिवृत्ति, बच्चों की शिक्षा या धन सृजन के लिए एक कोष बना सकते हैं।

डायरेक्ट फंड के नुकसान से बचना
कई लोग कम खर्च के कारण डायरेक्ट फंड की ओर आकर्षित होते हैं। हालाँकि, अकेले अपने पोर्टफोलियो का प्रबंधन करना भारी पड़ सकता है। डायरेक्ट प्लान के लिए निरंतर निगरानी और बाजारों की गहरी समझ की आवश्यकता होती है।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से निवेश करने से विशेषज्ञ सलाह मिल सकती है। एक पेशेवर पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन, कर-बचत रणनीतियों और फंड के बीच समय पर स्विच करने में मदद करता है। यह संरचित सहायता आपकी संपत्ति-निर्माण यात्रा को अनुकूलित कर सकती है।

सक्रिय फंड बनाम इंडेक्स फंड
इंडेक्स फंड निष्क्रिय रूप से बाजार का अनुसरण करते हैं, लेकिन वे बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान सर्वोत्तम परिणाम नहीं दे सकते हैं। दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड, फंड मैनेजरों की विशेषज्ञता के माध्यम से बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य रखते हैं।

अस्थिर समय में, सक्रिय फंड में होल्डिंग्स को समायोजित करने की लचीलापन होती है। यह सुनिश्चित करता है कि आपका निवेश पोर्टफोलियो बाजार के रुझानों के अनुरूप बना रहे। सक्रिय प्रबंधन मूल्य जोड़ता है, खासकर सेवानिवृत्ति या धन संचय जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए।

दीर्घावधि SIP और वित्तीय स्वतंत्रता
अपने LIC प्रीमियम को 15 से 20 वर्षों के लिए SIP में बदलने से पर्याप्त संपत्ति बनाने में मदद मिल सकती है। बाजार में उतार-चढ़ाव के बावजूद, निवेशित बने रहने से आपको चक्रवृद्धि और बाजार में सुधार से लाभ मिलना सुनिश्चित होता है।

SIP आपकी आय बढ़ने के साथ-साथ समय के साथ योगदान बढ़ाने की सुविधा भी प्रदान करते हैं। यह सुनिश्चित करता है कि आपके धन-निर्माण के प्रयास आपकी वित्तीय आकांक्षाओं के साथ तालमेल में रहें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने LIC प्रीमियम को SIP में बदलने से आपकी वित्तीय वृद्धि बढ़ सकती है। हालाँकि, पॉलिसी को सरेंडर करने के लिए लागत और लाभों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करने की आवश्यकता होती है। यदि सरेंडर मूल्य कम है, तो परिपक्वता तक पॉलिसी जारी रखना समझदारी हो सकती है।

बीमा और निवेश को अलग करने से बेहतर कवरेज और अनुकूलित रिटर्न सुनिश्चित होता है। SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड, धन निर्माण के लिए एक बहुमुखी दृष्टिकोण प्रदान करते हैं, जो तरलता, लचीलापन और पेशेवर प्रबंधन प्रदान करते हैं।

एक संतुलित दृष्टिकोण, जहाँ आप आवश्यक जीवन बीमा बनाए रखते हैं और व्यवस्थित रूप से निवेश करते हैं, आपके वित्तीय भविष्य और आपके परिवार की ज़रूरतों दोनों को सुरक्षित करेगा।

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के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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