मैं 40 वर्ष का हूँ और मेरा वेतन 2 लाख प्रति माह है और पीपीएफ 1.5 लाख प्रति माह है। मेरा एक बच्चा है और वह 7 साल का है और मेरे पास 2 ऋण हैं, 1 गृह ऋण है और 2 व्यक्तिगत ऋण हैं, दोनों 25 लाख और 10 लाख हैं। मुझे मेरे बच्चे के भविष्य और मेरी सेवानिवृत्ति के लिए एक अच्छी वित्तीय योजना का सुझाव दें और मैं एक खुशहाल सेवानिवृत्ति जीवन चाहता हूं।
Ans: आप हर महीने 2 लाख रुपये कमा रहे हैं।
आपकी एक बेटी भी है जो 7 साल की है।
आप PPF में सालाना 1.5 लाख रुपये जमा कर रहे हैं।
आप दो लोन मैनेज कर रहे हैं - होम लोन (25 लाख रुपये) और पर्सनल लोन (10 लाख रुपये)।
वित्तीय सुरक्षा के लिए अपना रास्ता तय करने का यह अच्छा समय है।
आइए अपनी बेटी के भविष्य और अपने शांतिपूर्ण रिटायरमेंट के लिए चरण-दर-चरण योजना बनाएं।
वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
2 लाख रुपये का वेतन एक मजबूत आधार है।
PPF स्थिर और कर-मुक्त रिटायरमेंट बचत के लिए अच्छा है।
दो लोन चल रहे हैं और उन्हें संरचित पुनर्भुगतान की आवश्यकता है।
आपका एक बच्चा है जिसे 10 साल बाद सहायता की आवश्यकता होगी।
आपने बचत और जिम्मेदारियों में पहल की है।
यह एक बहुत अच्छी शुरुआत है।
नकदी प्रवाह स्पष्टता और बजट योजना
मासिक खर्चों पर सटीक नज़र रखें।
खर्चों को ज़रूरतों, इच्छाओं और बचत के हिसाब से बाँटें।
सुनिश्चित करें कि आय का कम से कम 30% बचत में जाए।
EMI के दबाव के कारण ज़्यादा खर्च करने से बचें।
आपको उच्च-मूल्य बचत को प्राथमिकता देनी चाहिए।
जीवनशैली में वृद्धि को आय वृद्धि से कम रखें।
ऋणों को प्रभावी ढंग से संभालना
गृह ऋण दीर्घकालिक होता है और इसमें कर लाभ मिलता है।
व्यक्तिगत ऋण पर ब्याज ज़्यादा होता है। पहले इसे चुकाएँ।
अभी कोई नया ऋण लेने से बचें।
व्यक्तिगत ऋण के लिए EMI बढ़ाएँ या आंशिक भुगतान करें।
गृह ऋण जारी रखा जा सकता है, लेकिन अवधि बढ़ाने से बचें।
ऋण की EMI आपकी आय के 40% से ज़्यादा नहीं होनी चाहिए।
व्यक्तिगत ऋण से जल्दी मुक्त होना ज़रूरी है।
बच्चे की भविष्य की शिक्षा के लिए योजना बनाना
आपकी बेटी अभी 7 साल की है।
उसे 10 साल बाद धन की ज़रूरत होगी।
भविष्य के मूल्य का अनुमान लगभग 30-40 लाख रुपये (मुद्रास्फीति समायोजित) लगाएँ।
सिर्फ़ PPF ही पर्याप्त नहीं होगा।
म्यूचुअल फंड में हर महीने निवेश करना शुरू करें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
इन फंड के लाभ:
पेशेवर फंड प्रबंधन।
इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर रिटर्न।
अस्थिर बाजारों में लगातार प्रदर्शन।
इंडेक्स फंड से बचें। इंडेक्स फंड औसत रिटर्न देते हैं।
वे गिरते बाजारों में सुरक्षा नहीं देते।
साथ ही, डायरेक्ट प्लान से बचें। वे सस्ते लगते हैं, लेकिन विशेषज्ञ मार्गदर्शन नहीं देते।
सही फंड मिक्स के लिए CFP क्रेडेंशियल के साथ MFD के माध्यम से निवेश करें।
बच्चे की शिक्षा के लिए कैसे निवेश करें
एक समर्पित लक्ष्य-आधारित SIP बनाएँ।
विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में मासिक निवेश करें।
जैसे-जैसे लक्ष्य करीब आता है, फंड को धीरे-धीरे डेट में ले जाएँ।
हर साल पोर्टफोलियो को रीबैलेंस करें।
SIP का उपयोग करें ताकि बाजार के उतार-चढ़ाव का आप पर असर न पड़े।
बिना निकाले 10 साल तक निवेशित रहें।
खुशहाल रिटायरमेंट की योजना बनाना
आप अभी 40 वर्ष के हैं। आपके पास 18-20 साल काम करने के लिए हैं।
उसके बाद, आय बंद हो जाएगी।
खर्च जारी रहेंगे और बढ़ेंगे।
आपको रिटायरमेंट में मासिक आय की आवश्यकता है।
अनुमान है कि रिटायरमेंट में आपको 60,000 रुपये मासिक की आवश्यकता हो सकती है।
यह मुद्रास्फीति के साथ बढ़ेगा।
इसका मतलब है कि आपको बड़ी रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने की आवश्यकता है।
केवल PPF से यह राशि नहीं मिलेगी।
रिटायरमेंट के लिए हर महीने अलग से निवेश करना शुरू करें।
लंबी अवधि के लिए म्यूचुअल फंड और SIP का उपयोग करें।
बैलेंस्ड एडवांटेज और इक्विटी म्यूचुअल फंड जोड़ें।
ये कुछ सुरक्षा के साथ बेहतर विकास देते हैं।
रिटायरमेंट पर:
म्यूचुअल फंड निकासी का समझदारी से उपयोग करें।
एन्युइटी से बचें। वे पैसे को लॉक कर देते हैं और खराब रिटर्न देते हैं।
इंडेक्स फंड से बचें। वे जोखिम का प्रबंधन नहीं करते हैं।
आपको सक्रिय प्रबंधन और उम्र बढ़ने के साथ फंड स्विचिंग की आवश्यकता है।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस मार्ग पर मार्गदर्शन कर सकते हैं।
आपातकालीन निधि और बीमा सुरक्षा
कम से कम 6 महीने के खर्च को लिक्विड फॉर्म में रखें।
FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड ठीक है। यह रिटर्न के लिए नहीं है। यह सुरक्षा के लिए है। साथ ही, सबसे पहले अपने परिवार की सुरक्षा करें: अपने लिए टर्म इंश्योरेंस। कवरेज आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10 गुना होना चाहिए। 1.5 करोड़ रुपये बेसिक है। अपनी रिटायरमेंट की उम्र तक इसे जारी रखें। स्वास्थ्य बीमा: बच्चे सहित पूरे परिवार के लिए। कम से कम 10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर। इस तरह आपकी बचत चिकित्सा आवश्यकताओं के दौरान अछूती रहती है। पीपीएफ का उपयोग और अपेक्षाएं पीपीएफ स्थिर, कर-मुक्त, दीर्घकालिक उपकरण है। सालाना निवेश जारी रखें। लेकिन रिटायरमेंट के लिए केवल पीपीएफ पर निर्भर न रहें। इक्विटी म्यूचुअल फंड की तुलना में रिटर्न कम है। आप आंशिक रिटायरमेंट सहायता के लिए पीपीएफ का उपयोग कर सकते हैं। मुख्य धन सृजन म्यूचुअल फंड के माध्यम से होना चाहिए। 360 डिग्री प्लानिंग के लिए अन्य सिफारिशें यूएलआईपी या पारंपरिक बीमा योजनाओं में निवेश न करें। अगर आपके पास पहले से ही ऐसी पॉलिसी हैं, तो उन्हें सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में शिफ्ट हो जाएं।
बीमा को निवेश के साथ न मिलाएं।
कोई भी नया LIC या एंडोमेंट प्लान न खरीदें।
साथ ही:
निवेश के लिए सोना न खरीदें।
सोना सिर्फ़ निजी इस्तेमाल के लिए रखें।
ज़मीन या रियल एस्टेट में ज़्यादा निवेश करने से बचें।
इसमें लिक्विडिटी की कमी होती है और रिटर्न की गारंटी नहीं होती।
सही दृष्टिकोण से संपत्ति का निर्माण करें
शिक्षा, रिटायरमेंट, घर और छुट्टियों के लिए वित्तीय लक्ष्य तय करें।
राशि और समयसीमा तय करें।
हर एक के लिए अलग-अलग म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
हर साल CFP के साथ पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
हर बार सैलरी बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।
योजना पर टिके रहें। बाज़ार की चाल से घबराएँ नहीं।
संपत्ति धीरे-धीरे और लगातार बनती है।
अनुमान लगाने से नहीं, बल्कि योजना बनाने और अनुशासित रहने से।
कर जागरूकता और दक्षता
अगर म्यूचुअल फंड को लंबे समय तक रखा जाए, तो उसमें कर दक्षता होती है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड:
10 लाख रुपये से ज़्यादा का LTCG 1.25 लाख पर 12.5% टैक्स लगता है
STCG पर 20% टैक्स लगता है
डेट फंड:
आपकी आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है
इसलिए म्यूचुअल फंड के लिए हमेशा लॉन्ग टर्म होल्डिंग को प्राथमिकता दें।
बार-बार खरीदने और बेचने से बचें।
साथ ही, टैक्स सेविंग के लिए PPF जारी रखें।
ELSS का इस्तेमाल तभी करें जब आपको अतिरिक्त टैक्स सेविंग की ज़रूरत हो।
लेकिन ELSS का इस्तेमाल सिर्फ़ 3 साल के लॉक-इन के लिए न करें।
ग्रोथ के लिए लंबी अवधि का नज़रिया रखें।
हर साल प्रगति की समीक्षा कैसे करें
साल में एक बार नेटवर्थ की समीक्षा करें।
लोन, निवेश, बीमा और खर्चों की जाँच करें।
ज़रूरत पड़ने पर म्यूचुअल फंड आवंटन को संतुलित करें।
लक्ष्य की प्रगति की तुलना करें और SIP में बदलाव करें।
वास्तविक खर्चों और नियोजित खर्चों पर नज़र रखें।
इसे सालाना आदत बनाएँ।
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर की मदद लें।
आपको सब कुछ अकेले करने की ज़रूरत नहीं है।
अंत में
2 लाख रुपये मासिक आय के साथ आपका वित्तीय आधार मज़बूत है।
आपने पहले ही पीपीएफ में बचत शुरू कर दी है और लोन भी ले रहे हैं।
आपका अगला ध्यान इन बातों पर होना चाहिए:
पर्सनल लोन जल्दी से चुकाना
बच्चे और रिटायरमेंट के लिए म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करना
बीमा के साथ सुरक्षा करना
आपातकालीन रिजर्व बनाना
लगातार बने रहें और हर रुपये की अच्छी तरह से योजना बनाएं।
इस तरह, आपके बच्चे का भविष्य उज्ज्वल होगा।
और आपकी रिटायरमेंट शांतिपूर्ण और खुशहाल होगी।
जोखिम भरे शॉर्टकट से बचें।
विकास के लिए प्रॉपर्टी या सोने में निवेश करने से बचें।
फैंसी इंश्योरेंस-कम-इन्वेस्टमेंट प्लान के झांसे में न आएं।
स्मार्ट, लॉन्ग-टर्म, लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड रणनीति के साथ बने रहें।
अगर आप चरण-दर-चरण कार्यान्वयन योजना चाहते हैं, तो
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
वे मार्गदर्शन करेंगे, निगरानी करेंगे और आपको ट्रैक पर बने रहने में मदद करेंगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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