वर्तमान में मैं 32 वर्ष का हूँ - अविवाहित, मेरे पास ज़्यादा बचत नहीं है, मुझे लगभग 1.5 लाख प्रति माह वेतन मिलता है। मैंने एनपीएस, पीपीएफ, एलआईसी, पीएफ और अपने एसआईपी में कुल 15 लाख निवेश किए हैं। मैं 50 वर्ष की आयु में रिटायर होने के लिए पर्याप्त...

वर्तमान में मैं 32 वर्ष का हूँ - अविवाहित, मेरे पास ज़्यादा बचत नहीं है, मुझे लगभग 1.5 लाख प्रति माह वेतन मिलता है। मैंने एनपीएस, पीपीएफ, एलआईसी, पीएफ और अपने एसआईपी में कुल 15 लाख निवेश किए हैं। मैं 50 वर्ष की आयु में रिटायर होने के लिए पर्याप्त धन और 75 वर्ष की जीवन प्रत्याशा के साथ कैसे निवेश कर सकता हूँ?

Ans: आप 32 वर्ष के हैं और हर महीने 1.5 लाख रुपये कमाते हैं। NPS, PPF, PF और SIP में 15 लाख रुपये का निवेश एक सराहनीय वित्तीय रणनीति को दर्शाता है।

रिटायरमेंट लक्ष्य निर्धारित करना
50 वर्ष की आयु में रिटायर होने का आपका लक्ष्य और 75 वर्ष की आयु तक पर्याप्त धन होना एक स्पष्ट योजना की मांग करता है। आरामदायक रिटायरमेंट के लिए अभी से आवश्यक बचत का निर्धारण करना महत्वपूर्ण है।

रिटायरमेंट कॉर्पस का महत्व
एक पर्याप्त रिटायरमेंट कॉर्पस महत्वपूर्ण है। इसमें रिटायरमेंट के बाद 25 वर्षों तक रहने के खर्च, स्वास्थ्य सेवा और अन्य ज़रूरतों को पूरा करना चाहिए।

मौजूदा निवेश की भूमिका
NPS, PPF और PF ठोस हैं। हालाँकि, खराब रिटर्न के कारण LIC को सरेंडर करने पर विचार करना आपके पोर्टफोलियो को बेहतर बना सकता है।

अपने SIP योगदान को बढ़ावा देना
म्यूचुअल फंड में SIP आपके रिटायरमेंट फंड को काफी हद तक मजबूत कर सकते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुकूलनशीलता प्रदान करते हैं, संभावित रूप से निष्क्रिय विकल्पों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं।

LIC की तुलना में म्यूचुअल फंड के लाभ
म्यूचुअल फंड आम तौर पर रिटर्न के मामले में LIC से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लचीलापन और उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं।

अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाना
विविधीकरण जोखिम को कम करता है और रिटर्न को बढ़ाता है। इक्विटी और डेट फंड का मिश्रण विकास और स्थिरता प्रदान करता है, जो विचार करने योग्य रणनीति है।

व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP)
SIP के माध्यम से नियमित योगदान रुपए की लागत औसत और चक्रवृद्धि पर पूंजी लगाता है, जिससे दीर्घकालिक धन संचय बढ़ता है।

आपातकालीन निधि का महत्व
आपातकालीन निधि बनाए रखना अप्रत्याशित खर्चों से बचाता है, जिससे संकट के समय निवेश को बाधित करने की आवश्यकता नहीं होती है।

कर नियोजन
कुशल कर नियोजन रिटर्न को अनुकूलित करता है। LIC सरेंडर आय को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करने से कर लाभ और बेहतर विकास क्षमता मिल सकती है।

समीक्षा और पुनर्संतुलन
नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करती है। पुनर्संतुलन समय-समय पर बेहतर रिटर्न के लिए इष्टतम परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखता है।

पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करना
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करना एक अनुकूलित वित्तीय योजना सुनिश्चित करता है, जो दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आपके निवेश को अनुकूलित करता है।

रिटायरमेंट कॉर्पस का निर्माण
इक्विटी और डेट निवेश को मिलाकर एक आरामदायक रिटायरमेंट की सुविधा मिलती है। निवेश में अनुशासन और निरंतरता, धन संचय के लिए महत्वपूर्ण हैं।

आम गलतियों से बचना
अनुशासित और केंद्रित रहना आवेगपूर्ण वित्तीय निर्णयों को रोकता है। बाजार में उतार-चढ़ाव के बीच लगातार निवेश करने से स्थिर विकास सुनिश्चित होता है।

निष्कर्ष
सेवानिवृत्ति के लिए अपने निवेश को अनुकूलित करने में आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा और समायोजन शामिल है। म्यूचुअल फंड के माध्यम से बेहतर रिटर्न के लिए LIC को सरेंडर करने पर विचार करें और व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: वित्त का वर्तमान स्नैपशॉट

आयु: 35 वर्ष

मासिक आय: रु. 1.4 लाख

मासिक एसआईपी: रु. 60,000

घर की ईएमआई: रु. 30,000

म्यूचुअल फंड: रु. 30 लाख

एनपीएस: रु. 12 लाख

ईपीएफ: रु. 16 लाख

पीपीएफ: रु. 16 लाख

आपकी कुल सेवानिवृत्ति-उन्मुख निधि लगभग रु. 74 लाख है। आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य आज के मूल्य में रु. 5 करोड़ है, और लक्ष्य आयु 50 है। इससे आपको 15 और वर्ष मिलते हैं।

यह लक्ष्य महत्वाकांक्षी है, लेकिन प्राप्त करने योग्य है। हालाँकि, इसके लिए सभी कोणों से रणनीतिक और अनुशासित योजना की आवश्यकता है।

घरेलू नकदी प्रवाह विश्लेषण

शुद्ध आय: रु. 1.4 लाख प्रति माह

एसआईपी: रु. 60,000

ईएमआई: रु. 30,000

संभावित शेष राशि: 50,000 रुपये

आपकी बचत दर अच्छी है। आप पहले से ही 40% से अधिक की बचत कर रहे हैं। यह वित्तीय मजबूती का एक अच्छा संकेतक है।

30,000 रुपये की EMI एक बढ़ती हुई संपत्ति का समर्थन करती है, लेकिन सीधे रिटायरमेंट में मदद नहीं करती है। EMI-से-आय अनुपात को 25% से कम रखें। आप इसके भीतर हैं। रिटायरमेंट कॉर्पस ग्रोथ को तेज करने के लिए बचे हुए अधिशेष का संरचित तरीके से उपयोग करें।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की समीक्षा

कॉर्पस: 30 लाख रुपये

SIP: 60,000 रुपये प्रति माह

यह आपका प्राथमिक विकास इंजन है। म्यूचुअल फंड धन निर्माण के लिए आदर्श हैं। लेकिन सही फंड का चयन महत्वपूर्ण है।

इंडेक्स फंड से बचें।

इंडेक्स फंड में डाउनसाइड प्रोटेक्शन की कमी होती है

वे संकट के समय भी बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार में सुधार के दौरान बेहतर तरीके से अनुकूलन करते हैं

पेशेवर फंड मैनेजर आर्थिक चक्रों के साथ तालमेल बिठा लेते हैं

यदि आपने डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश किया है:

आपको पेशेवर ट्रैकिंग नहीं मिलती

आप समय पर फंड स्विचिंग या रीबैलेंसिंग से चूक जाते हैं

बाजार में घबराहट के दौरान आपको व्यवहार संबंधी कोचिंग नहीं मिलती

सीएफपी मार्गदर्शन के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड आपको भावनात्मक निवेश से बचने में मदद करते हैं

वे दीर्घकालिक रणनीतिक अंतर्दृष्टि प्रदान करते हैं

आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि आपके म्यूचुअल फंड निवेश समय पर समीक्षा और पुनर्संरेखण के साथ विशेषज्ञ मार्गदर्शन में हों।

सेवानिवृत्ति में ईपीएफ और पीपीएफ की भूमिका

आपके पास ईपीएफ और पीपीएफ में 16-16 लाख रुपये हैं। ये सुरक्षित हैं लेकिन धीमी गति से बढ़ रहे हैं।

ईपीएफ सालाना समायोजन के साथ मध्यम रूप से बढ़ता है

पीपीएफ में 15 साल का लॉक-इन होता है

पूंजी सुरक्षा के लिए दोनों ही अच्छे हैं

लेकिन ये दीर्घकालिक मुद्रास्फीति को मात नहीं देंगे

इनका उपयोग केवल ऋण आवंटन के लिए करें, मुख्य संपत्ति सृजन के लिए नहीं

इन पर अत्यधिक निर्भर न रहें। ये स्थिरता परिसंपत्तियाँ हैं, विकास परिसंपत्तियाँ नहीं।

इसके अलावा, पीपीएफ योगदान को केवल तब तक जारी रखने पर विचार करें जब तक कि यह परिसंपत्ति आवंटन लक्ष्यों के साथ संरेखित न हो जाए।

सेवानिवृत्ति सहायता के रूप में एनपीएस

एनपीएस में 12 लाख रुपये एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन NPS में 60 साल तक लॉक-इन है।

यह 50 साल की उम्र में जल्दी रिटायरमेंट के लिए आपका मुख्य साधन नहीं हो सकता।

परिपक्वता पर केवल 60% निकासी की अनुमति है

शेष 40% का उपयोग एन्युटी में किया जाना चाहिए (सुझाव नहीं दिया गया है)

आपको NPS से रिटायरमेंट का पैसा 60 साल की उम्र के बाद ही मिलेगा

इसलिए, 50 साल की उम्र से पहले कॉर्पस बनाने के लिए म्यूचुअल फंड में SIP बढ़ाएँ

आप टैक्स लाभ के लिए NPS जारी रख सकते हैं, लेकिन यह उम्मीद न करें कि यह 50 साल की उम्र में रिटायरमेंट का समर्थन करेगा।

लक्ष्य कॉर्पस से अंतर

आप 50 साल की उम्र तक आज के मूल्य में 5 करोड़ रुपये चाहते हैं।

आपके पास पहले से ही है:

म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये

NPS में 12 लाख रुपये

EPF और PPF में 16-16 लाख रुपये

मासिक 60,000 रुपये की SIP

आपके मौजूदा सेटअप के आधार पर, आप लगभग आधे रास्ते पर हैं। बाकी को पाटने के लिए:

अगले 12 महीनों में SIP को बढ़ाकर 75,000 रुपये करें

इस उद्देश्य के लिए 20,000-25,000 रुपये के बैलेंस सरप्लस का उपयोग करें

हर वेतन वृद्धि के साथ SIP बढ़ाएँ

यह असुरक्षित साधनों पर निर्भर हुए बिना आपकी कॉर्पस आवश्यकता को पूरा करने में मदद करेगा।

एसेट एलोकेशन रणनीति

35 की उम्र में, आप उच्च इक्विटी जोखिम ले सकते हैं। निम्नलिखित सुझाव दें:

इक्विटी: 70%

ऋण (पीपीएफ/ईपीएफ/एनपीएस): 25%

सोना/अन्य: 5%

इक्विटी के भीतर, केवल लार्ज कैप पर निर्भर न रहें। इनका मिश्रण उपयोग करें:

लार्ज कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

हाइब्रिड आक्रामक

इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि उनमें अनुकूलन क्षमता की कमी होती है। रणनीतिक पुनर्संतुलन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।

अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 6 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

आपातकालीन निधि सेटअप

आपातकालीन रिजर्व के रूप में 6 महीने के खर्चों को सुनिश्चित करें।

यानी 3 लाख रुपये

स्वीप-इन FD या लिक्विड फंड में रखें

आपातकालीन उद्देश्यों के लिए इक्विटी का उपयोग न करें

इससे संकट के दौरान दीर्घकालिक निवेश में बाधा उत्पन्न होने से बचा जा सकता है

अगर आपके पास अभी तक यह नहीं है, तो अगले 3-4 महीनों में इसे बना लें।

बीमा योजना

टर्म लाइफ इंश्योरेंस का उपयोग करें

कवरेज आपकी वार्षिक आय का 10 से 15 गुना होना चाहिए

ULIP या पारंपरिक योजनाओं से बचें

वे खराब रिटर्न और कम पारदर्शिता प्रदान करते हैं

अगर आपके पास कोई निवेश-लिंक्ड पॉलिसी है, तो उसे सरेंडर करने पर विचार करें

आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें

केवल नियोक्ता कवरेज ही नहीं, बल्कि एक अलग स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी का उपयोग करें। आवश्यकतानुसार दुर्घटना कवर और गंभीर बीमारी कवर जोड़ें।

नए MF नियमों के साथ कर योजना

नए MF कर परिवर्तनों को समझें।

रुपये से अधिक इक्विटी LTCG 1.25 लाख पर 12.5% कर लगेगा

STCG पर 20% कर लगेगा

डेब्ट फंड लाभ पर स्लैब के अनुसार कर लगेगा

कर प्रभाव को कम करने के लिए 3 साल से अधिक समय तक होल्डिंग रखें।

अनावश्यक रिडेम्प्शन से बचें। केवल लक्ष्य-आधारित निकासी का उपयोग करें। 50 के बाद चरणों में रिडेम्प्शन की योजना बनाएँ।

कॉर्पस एक्सेसिबिलिटी और निकासी योजना

चूँकि NPS 60 तक लॉक है:

50 की उम्र में आपका रिटायरमेंट कॉर्पस मुख्य रूप से म्यूचुअल फंड से होना चाहिए

EPF को आंशिक रूप से निकाला जा सकता है

PPF 15 साल बाद परिपक्व होगा

सुनिश्चित करें कि इक्विटी म्यूचुअल फंड आपको 50 वर्ष की आयु से लिक्विड सपोर्ट देते हैं

अपने SIP को ग्रोथ फंड और बैलेंस्ड फंड में फैलाने की योजना बनाएँ। स्थिरता की ओर बढ़ने के लिए 48 वर्ष की आयु के आस-पास हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।

बाजार में गिरावट आने पर भी SIP बंद न करें। 50 की उम्र तक जारी रखें।

लाइफ़स्टाइल नियंत्रण और मुद्रास्फीति संरक्षण

खर्चों को नियंत्रण में रखें

लाइफ़स्टाइल मुद्रास्फीति से बचें

अगर आय बढ़ती है, तो SIP बढ़ाएँ, लाइफ़स्टाइल खर्च नहीं

आपका 50,000 रुपये का अधिशेष तभी उपयोगी है जब इसे सही तरीके से लगाया जाए

अधिशेष का कुछ हिस्सा दीर्घकालिक धन के लिए इस्तेमाल करें, न कि अल्पकालिक विलासिता के लिए।

रिटायरमेंट टूल के रूप में रियल एस्टेट से बचें

रियल एस्टेट को मुख्य निवेश के रूप में न जोड़ें।

इसमें कम लिक्विडिटी होती है

उच्च प्रवेश और निकास लागत

खराब किराया पैदावार

जटिल कानूनी मुद्दे

म्यूचुअल फंड बेहतर पारदर्शिता, लिक्विडिटी और निगरानी उपकरण प्रदान करते हैं।

व्यवहार कोचिंग और निगरानी

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ मिलकर काम करें। लाभों में शामिल हैं:

सही फंड चयन

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा

सही अंतराल पर पुनर्संतुलन

बाजार में गिरावट के दौरान घबराहट की कार्रवाई को रोकना

कर-कुशल निकासी योजनाएँ

सीएफपी समर्थन के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।

संपत्ति नियोजन और दस्तावेज़ीकरण

वसीयत बनाएँ

सभी निवेशों में नामांकन अपडेट करें

म्यूचुअल फंड और बैंक खातों में संयुक्त होल्डिंग बनाएँ

खाते तक पहुँच के बारे में परिवार को सूचित करें

सभी वित्तीय दस्तावेज़ों के साथ एक फ़ोल्डर रखें

संपत्ति नियोजन मन की शांति देता है और उचित धन हस्तांतरण सुनिश्चित करता है।

अंत में

आप पहले से ही वित्तीय रूप से अनुशासित और संरचित हैं। लेकिन 50 वर्ष की आयु में 5 करोड़ रुपये की सेवानिवृत्ति निधि को थोड़ा अतिरिक्त धक्का देने की आवश्यकता है।

आगे की कार्रवाई के बिंदु:

एसआईपी में 100 रुपये की वृद्धि करें। धीरे-धीरे 15,000

नई EMI या लोन न जोड़ें

पारंपरिक या लिंक्ड बीमा योजनाओं से बचें

इंडेक्स और डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से दूर रहें

रिटायरमेंट के साधन के रूप में रियल एस्टेट से बचें

विशेषज्ञों की मदद से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग जारी रखें

एसेट एलोकेशन को अनुशासित रखें

टैक्स-कुशल तरीके से योजना बनाएँ और उतार-चढ़ाव के दौरान निवेशित रहें

हर 6 महीने में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा करें

बीमा, आपातकालीन निधि और संपत्ति योजनाओं को अपडेट रखें

आपका वित्तीय भविष्य आपके हाथों में है। आपको बस ट्रैक पर बने रहने और लगातार बने रहने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। कई निवेशक योजना बनाने में देरी करते हैं। लेकिन आपने 36 साल की उम्र में ही शुरुआत कर दी थी। इससे आपको एक मज़बूत फ़ायदा मिलता है। आपकी कोई देनदारी नहीं है। आपकी सोच लंबी अवधि की है। आपके पास पीपीएफ, एनपीएस, आपातकालीन निधि और डायरेक्ट स्टॉक जैसी विविध बचतें भी हैं। यह स्पष्टता और अनुशासन को दर्शाता है। यह दृष्टिकोण समय के साथ कम तनाव के साथ धन अर्जित करता है।

आपने इक्विटी फंडों में व्यवस्थित निवेश भी शुरू किया है। यह एक सकारात्मक कदम है। आपके चयन में लार्ज कैप, मिड कैप, स्मॉल कैप, फ्लेक्सी कैप, हाइब्रिड और कीमती धातु जैसी कई श्रेणियां शामिल हैं। इसलिए इरादा सही है। आप एक व्यापक पोर्टफोलियो बनाने की कोशिश कर रहे हैं। इससे संतुलन मिलता है।

» आपके पोर्टफोलियो संरचना की समझ
आपकी वर्तमान एसआईपी सूची में शामिल हैं:

स्मॉल कैप

मिड कैप

फ्लेक्सी कैप

लार्ज कैप

लार्ज और मिड कैप

हाइब्रिड श्रेणी

सोना और चांदी का फंडामेंटल फंड

इक्विटी और डेट एलोकेशन फंड

डायनेमिक हाइब्रिड फंड

यह दर्शाता है कि आप कई क्षेत्रों को कवर करने की कोशिश कर रहे हैं। लेकिन बहुत सारी श्रेणियां ओवरलैप पैदा कर सकती हैं। जब ओवरलैप होता है, तो समीक्षा के दौरान आपको भ्रम होता है। इससे पोर्टफोलियो अनुशासन भी मुश्किल हो जाता है। आपको लग सकता है कि आप डायवर्सिफाइड हैं। लेकिन अंदर की होल्डिंग्स दोहराई जा सकती हैं। इससे दक्षता कम हो जाती है।

अब आपका पोर्टफोलियो इस तरह दिखता है:

इक्विटी प्रमुख

स्थिरता के लिए हाइब्रिड

हेजिंग के लिए धातु

इसलिए व्यापक दिशा ठीक है। लेकिन सरलीकरण दीर्घकालिक आदत बनाने में मदद करता है।

» फंड श्रेणी दोहराव
आपके पास हैं:

दो फ्लेक्सी कैप फंड

एक लार्ज और मिड कैप फंड

एक शुद्ध लार्ज कैप फंड

एक मिड कैप फंड

एक स्मॉल कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड पहले से ही लार्ज, मिड और स्मॉल में निवेश करते हैं। फिर लार्ज और मिड भी ओवरलैप हो जाते हैं। इसलिए लार्ज कैप एक्सपोजर दोहराया जाता है। इससे अतिरिक्त लाभ नहीं मिल सकता है। लेकिन इससे निगरानी की जटिलता बढ़ जाती है।

इसलिए मैं युक्तिसंगत बनाने का सुझाव देता हूँ। प्रत्येक श्रेणी में एक फंड कोर में रखें। केवल उच्च विश्वास के लिए सैटेलाइट स्पेस रखें।

» कोर और सैटेलाइट रणनीति
एक संरचित पोर्टफोलियो कोर और सैटेलाइट पद्धति का पालन करता है।

कोर पोर्टफोलियो इस प्रकार होना चाहिए:

सरल

दीर्घकालिक

स्थिर

सैटेलाइट पोर्टफोलियो इस प्रकार हो सकता है:

उच्च वृद्धि

केंद्रित

अपनी सोच के स्तर के आधार पर, आप इस प्रकार संरचना बना सकते हैं:

कोर फंड:

एक लार्ज कैप

एक फ्लेक्सी कैप

एक हाइब्रिड इक्विटी और डेट फंड

एक संतुलित लाभ प्रकार का फंड

सैटेलाइट फंड:

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

ज़रूरत पड़ने पर एक मेटल आवंटन

यह विभाजन स्पष्टता प्रदान करता है। आप हर साल समीक्षा के साथ SIP जारी रख सकते हैं। बार-बार रोकने और फिर से शुरू करने की आवश्यकता नहीं है। इससे व्यवहार संबंधी गलतियाँ कम होती हैं।

» सुझाए गए सुव्यवस्थितीकरण के साथ आपकी वर्तमान SIP सूची की समीक्षा

आप जारी रखने पर विचार कर सकते हैं:

एक फ्लेक्सी कैप

एक लार्ज कैप

एक मिड कैप

एक स्मॉल कैप

एक संतुलित लाभ

एक इक्विटी और डेट हाइब्रिड

आप दोनों फ्लेक्सी कैप और दोनों गोल्ड सिल्वर फंड रखने पर पुनर्विचार कर सकते हैं। प्रत्येक श्रेणी का एक फंड पर्याप्त है। क्योंकि बहुत सारे फंड रिटर्न नहीं बढ़ाते हैं। इससे ट्रैकिंग जटिल हो जाती है।

आपके पोर्टफोलियो में कीमती धातु फंडों का निवेश 5 से 7 प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। ऐसा इसलिए है क्योंकि धातुएँ हेज एसेट हैं। ये इक्विटी की तरह चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देते। ये चक्रों के दौरान सुरक्षा प्रदान करते हैं। इसलिए इन्हें छोटा रखें।

"6 लाख रुपये की एकमुश्त राशि का उपयोग कैसे करें"
आपने एकमुश्त निवेश के बारे में पूछा था। यह महत्वपूर्ण है। एकमुश्त राशि एक बार में पूरी तरह से इक्विटी में नहीं लगनी चाहिए। बाज़ार चक्रों में चलते हैं। इसलिए चरणबद्ध तरीके से निवेश करें। आप एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) के ज़रिए एकमुश्त राशि निवेश कर सकते हैं। आप इस राशि को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और 6 से 12 महीनों में अपने चुने हुए ग्रोथ फंडों में एसटीपी लगा सकते हैं।

इससे समय का जोखिम कम होता है। इससे अनुशासन भी बनता है। इसलिए आपके 6 लाख रुपये धीरे-धीरे निवेश किए जा सकते हैं। आप 50% कोर इक्विटी फंडों में और 30% सैटेलाइट ग्रोथ श्रेणी में लगा सकते हैं। शेष 20% हाइब्रिड श्रेणी में जा सकते हैं। इससे संतुलन और सुविधा मिलती है।

"डायरेक्ट फंडों की तुलना में रेगुलर फंडों में निवेश करें"
एक महत्वपूर्ण बात जो कई निवेशक भूल जाते हैं। प्रत्यक्ष फंड सस्ते लगते हैं। लेकिन इनके लिए गहन ज्ञान, अनुशासन और व्यवहार नियंत्रण की आवश्यकता होती है। अधिकांश निवेशक भावनात्मक बिकवाली और गलत समय के कारण व्यय अनुपात पर बचत की तुलना में अधिक नुकसान उठाते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार योग्यता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित फंड के साथ, आपको मार्गदर्शन, संरचना और सुधार मिलता है। सलाहकार अनुशासन आपको बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है। यह व्यय अनुपात में थोड़ी बचत से कहीं अधिक मूल्यवान है।

एक व्यक्तिगत योजनाकार पोर्टफोलियो के बहाव, पुनर्संतुलन की आवश्यकता और श्रेणी में बदलाव पर भी नज़र रखता है। इसलिए नियमित फंड निवेश दीर्घकालिक लाभ और व्यवहार प्रशिक्षण प्रदान करता है।

"इंडेक्स या ईटीएफ की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड"
कुछ निवेशक इंडेक्स फंड या ईटीएफ को यह सोचकर चुनते हैं कि वे सरल और सस्ते हैं। लेकिन वे कमियों को नज़रअंदाज़ कर देते हैं।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ इंडेक्स में कमज़ोर कंपनियों से नहीं बचेंगे। वे निवेश करेंगे चाहे कंपनी बढ़े या संघर्ष करे। फंड मैनेजर कोई निर्णय नहीं लेता। इसलिए जब बाजार चरम पर होता है, तो इंडेक्स फंड आक्रामक निवेश जारी रखते हैं। मंदी में भी वे पूरी तरह से गिर जाते हैं। कोई सहारा नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अनुसंधान टीमों के साथ काम करते हैं। वे खराब क्षेत्रों से बच सकते हैं। वे बाज़ार और अर्थव्यवस्था के आधार पर आवंटन में बदलाव कर सकते हैं। लंबी अवधि में, इससे बेहतर अल्फा और स्थिरता मिलती है। इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों को जारी रखने से बेहतर वेल्थ कंपाउंडिंग होती है।

"SIP निरंतरता रणनीति"
एक बार युक्तिकरण हो जाने के बाद, बिना किसी रुकावट के हर महीने SIP जारी रखें। बार-बार रुकने और फिर से शुरू करने की आदत कंपाउंडिंग क्षमता को नुकसान पहुँचाती है। SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब आप सभी बाज़ार चक्रों से गुज़रते हैं। आपको सुधार के दौरान ज़्यादा फ़ायदा होता है क्योंकि कॉस्ट एवरेजिंग कारगर होती है।

इसलिए SIP राशि जारी रखें। आप आय के आधार पर हर साल SIP वृद्धि की समीक्षा भी कर सकते हैं। हर साल SIP में 10 से 15 प्रतिशत की वृद्धि करने से आपको तेज़ी से बड़ी राशि तक पहुँचने में मदद मिलती है।

"एसेट एलोकेशन आधारित दृष्टिकोण"
धन सृजन में एक महत्वपूर्ण बिंदु सही एसेट मिश्रण का होना है। इक्विटी वृद्धि देता है। हाइब्रिड संतुलन देता है। धातुएँ बचाव प्रदान करती हैं। डेट सुरक्षा प्रदान करता है। आपका एसेट एलोकेशन आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और समय सीमा के अनुरूप होना चाहिए।

चूँकि आप युवा हैं और आपकी दीर्घकालिक योजना है, इसलिए ज़्यादा इक्विटी एलोकेशन ठीक है। लेकिन जैसे-जैसे समय बीतता है, पुनर्संतुलन महत्वपूर्ण होता जाता है। पुनर्संतुलन लाभ की रक्षा करता है और आवंटन को पुनर्स्थापित करता है।

इसलिए हर साल या बच्चे के जन्म, घर खरीदने या सेवानिवृत्ति योजना जैसी प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान अपने परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।

» व्यवहार प्रबंधन
कई पोर्टफोलियो खराब फंडों के कारण नहीं, बल्कि गलत फैसलों के कारण विफल होते हैं। गिरावट के दौरान बेचना। बाजार में गिरावट के समय एसआईपी बंद कर देना। पिछले रिटर्न के प्रदर्शन का पीछा करना। ये गलतियाँ धन को कम करती हैं।

अब तक आपका अनुशासन अच्छा रहा है। अस्थिरता के दौरान धैर्य बनाए रखें। इक्विटी धैर्य और समय का प्रतिफल देती है।

» वित्तीय लक्ष्यों की स्पष्टता
चूँकि अभी आपके कोई बच्चे नहीं हैं, इसलिए आप अपने दीर्घकालिक लक्ष्य तय कर सकते हैं। सामान्य लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

सेवानिवृत्ति

भविष्य के बच्चे की शिक्षा

सपनों वाली जीवनशैली खरीदना

स्वास्थ्य सेवा भंडार

जब लक्ष्य स्पष्ट होते हैं, तो निवेश का उद्देश्य और भी मज़बूत हो जाता है। इसलिए आप प्रत्येक फंड श्रेणी को लक्ष्य क्षितिज से जोड़ सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों में इक्विटी का उपयोग नहीं करना चाहिए। दीर्घकालिक लक्ष्यों में हाइब्रिड समर्थन वाली इक्विटी का उपयोग करना चाहिए।

» समीक्षा और निगरानी की भूमिका
साल में एक बार समीक्षा करना पर्याप्त है। बार-बार समीक्षा करने से चिंता हो सकती है। वार्षिक समीक्षा निम्नलिखित की जाँच करने में मदद करती है:

फ़ंड का प्रदर्शन

व्यय विचलन

श्रेणी प्रासंगिकता

आवंटन संतुलन

फिर ज़रूरत पड़ने पर ही समायोजन करें। यह प्रगति आपको आत्मविश्वास और संतुलित रहने में मदद करती है।

"कर जागरूकता"
इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड के कराधान नियम इस प्रकार हैं:

अल्पकालिक (एक वर्ष से कम होल्डिंग) पर 20 प्रतिशत कर लगेगा

दीर्घकालिक (एक वर्ष से अधिक होल्डिंग) पर 1.25 लाख रुपये से अधिक का लाभ 12.5 प्रतिशत कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फ़ंड पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए इक्विटी फ़ंड को हमेशा लंबी अवधि के लिए रखें। इससे कर का प्रभाव कम होता है और बेहतर वृद्धि होती है।

"एसआईपी वृद्धि योजना"
आप समय के साथ एसआईपी बढ़ाने के लिए एक सरल योजना बना सकते हैं। उदाहरण के लिए:

हर वेतन वृद्धि पर SIP बढ़ाएँ

बोनस के समय SIP बढ़ाएँ

निवेश के लिए रिवॉर्ड या अतिरिक्त आय का उपयोग करें

यह आदत धन प्राप्ति में तेज़ी लाती है। इसलिए जब आप 45 से 50 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तो आपके निवेश एक मज़बूत स्तर पर पहुँच सकते हैं।

"बीमा और सुरक्षा"
बड़ा निवेश करने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा है। अगर आपने पहले से नहीं लिया है, तो यह ज़रूरी है। बीमा धन की सुरक्षा करता है। बीमा के बिना, एक छोटी सी भी चिकित्सा दुर्घटना निवेश योजना को प्रभावित कर सकती है। इसलिए इस पहलू पर भी नज़र डालें। चूँकि आप विवाहित हैं, इसलिए दोनों को कवर करें।

"धन व्यवहार मानसिकता"
आप पहले से ही अनुशासित हैं। बस इन सरल सिद्धांतों का पालन करें:

बिना रुके निवेश करें

साल में एक बार समीक्षा करें

फंड ओवरलैप से बचें

एसेट एलोकेशन का पालन करें

मीडिया के शोर पर प्रतिक्रिया देने से बचें

यह आपको दीर्घकालिक लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करता है।

"अंततः"
आप सही रास्ते पर हैं। बस बारीक़ी और सरलीकरण की ज़रूरत है। आपका अनुशासन दिखाई दे रहा है। संरचना, धैर्य और समय-समय पर समीक्षा से आपका पोर्टफोलियो अच्छी तरह बढ़ेगा। 6 लाख रुपये के निवेश को एसटीपी (STP) के साथ अपनाएँ। और तर्कसंगत श्रेणियों के साथ एसआईपी (SIP) जारी रखें।

समय और निरंतरता के साथ, धन सृजन सहज और शांतिपूर्ण हो जाता है। आपको बस प्रतिबद्ध रहने और बाजार की चाल के दौरान ज़्यादा सोचने से बचने की ज़रूरत है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment