28-year-old with ₹7 cr corpus: Can I retire at 33 with only FD investments?

नमस्ते, मैं वर्तमान में 28 वर्ष का विवाहित हूँ और मेरे कोई बच्चे नहीं हैं। इस वर्ष एक बच्चे की योजना बना रहा हूँ। कर के बाद मेरी मासिक आय लगभग 60 हजार है। मैं 33 वर्ष की आयु में बहुत जल्दी सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ। वर्तमान में मैं अपनी पत्नी के घर में रह रहा हूँ, जहाँ हम जीवन भर रहेंगे। मेरे पास 7 करोड़ की पैतृक संपत्ति है जिसे मैं पूरी तरह बेचकर तरल बना लूँगा। मासिक खर्च लगभग 1.5 लाख है। क्या 7 करोड़ की राशि अगले 50 वर्षों तक टिकने के लिए पर्याप्त है, यह देखते हुए कि मैं केवल FD के साथ सुरक्षित रहना चाहता हूँ और मुद्रास्फीति और कर को भी ध्यान में रखना चाहता हूँ? कृपया सुझाव दें। धन्यवाद।

Ans: नमस्ते;

क्या आप नियमित नौकरी से सेवानिवृत्त होकर कोई व्यवसाय या अन्य पेशा शुरू करने की योजना बना रहे हैं?

यदि हाँ, तो अपेक्षित प्रारंभिक पूंजी क्या है?

आपके उत्तर के आधार पर हम आपको उपयुक्त कर कुशल, मुद्रास्फीति के अनुकूल समाधान प्रदान कर सकते हैं।

शुभकामनाएँ;
X: @mars_invest

Asked on - Jan 29, 2025 | Answered on Jan 30, 2025

नहीं, मेरा कोई व्यवसाय शुरू करने का विचार नहीं है। मैं बस अपनी पैतृक संपत्ति बेचकर जीवन यापन करना चाहता हूँ।

Ans: नमस्ते;

एक बार जब आप अपनी पैतृक संपत्ति बेचकर 7 करोड़ का फंड जुटा लेते हैं, तो आप इसे इस तरह से लगा सकते हैं:

1. किसी जीवन बीमा कंपनी से 3 करोड़ का तत्काल एन्युटी खरीदें।

6% एन्युटी दर मानकर आप कर के बाद 1.05 लाख की मासिक आय की उम्मीद कर सकते हैं।

2. अगले 3 करोड़ आप किसी कंजर्वेटिव हाइब्रिड डेट फंड/फंड में निवेश कर सकते हैं, जिसमें डेट में ज़्यादा और इक्विटी में कम निवेश होता है।

शुरुआती निवेश के दो साल बाद 4% की दर से SWP करें। इस तरह से आपकी व्यवस्थित निकासी पर LTCG (केवल लाभ वाले हिस्से पर) के रूप में 12.5% कर लगेगा। साथ ही, आपका कोष दो साल में बढ़ेगा।

3 करोड़ के स्तर पर भी यह कर के बाद 87.5 हजार प्रति माह की आय प्रदान कर सकता है।

इन फंड से औसत रिटर्न आम तौर पर 7-9% के आसपास होता है, हालांकि इसकी गारंटी नहीं दी जा सकती।

3. शेष 1 करोड़ का उपयोग 5 लाख के लॉट साइज में 1 वर्ष से 5 वर्ष तक की विभिन्न परिपक्वता अवधि की FD बनाने के लिए किया जा सकता है, ताकि यदि आपको कुछ फंड की आवश्यकता हो तो आप केवल अपनी आवश्यकताओं से मेल खाने वाली FD को भुना सकें।

MF से SWP आपको मुद्रास्फीति समायोजित रिटर्न प्रदान करेगा और आपको आगे के निवेशों द्वारा वार्षिकी आय को टॉप-अप करने की आवश्यकता हो सकती है।

मातृत्व व्यय को कवर करने वाला अच्छा स्वास्थ्य बीमा भी खरीदें।

शुभकामनाएँ;
X: @mars_invest

Ans: आपने सफलतापूर्वक समय से पहले रिटायरमेंट ले लिया है। यह एक महत्वपूर्ण मील का पत्थर है और इसकी सराहना की जानी चाहिए। आपके पास अपनी जीवनशैली और लक्ष्यों को पूरा करने के लिए एक मजबूत वित्तीय आधार है।

म्यूचुअल फंड में निवेश किए गए आपके 2 करोड़ रुपये के कुल कोष से आपकी रिटायरमेंट के लिए एक ठोस आधार मिलता है। आपके पास चेन्नई, हैदराबाद और कोचीन में तीन संपत्तियां भी हैं, जिनमें से दो से आपको हर महीने 30,000 रुपये का किराया मिलता है।

आपके मासिक खर्च लगभग 70,000 रुपये हैं, जिसमें से आप एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) के माध्यम से 30,000 रुपये निकाल रहे हैं। आपके पास अपने परिवार के लिए 30 लाख रुपये के कवरेज के साथ एक अच्छी तरह से संरचित चिकित्सा बीमा पॉलिसी है।

ये कारक आपके रिटायरमेंट के वर्षों के लिए एक आशाजनक वित्तीय दृष्टिकोण में योगदान करते हैं। हालाँकि, यह सुनिश्चित करने के लिए अपने संसाधनों का मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है कि वे आपके अपेक्षित जीवनकाल 25 से 30 वर्षों के लिए पर्याप्त हैं।

आय स्रोत और वित्तीय स्थिरता
आपके प्राथमिक आय स्रोतों में शामिल हैं:

किराये की आय: आपको किराये की संपत्तियों से हर महीने 30,000 रुपये मिलते हैं। यह कुल मिलाकर 3.6 लाख रुपये सालाना होता है।

म्यूचुअल फंड से SWP: आप हर महीने 30,000 रुपये निकाल रहे हैं, जो सालाना 3.6 लाख रुपये होता है।

कुल आय: किराए और SWP से आपकी कुल वार्षिक आय लगभग 7.2 लाख रुपये है।

आपके 70,000 रुपये प्रति महीने के अनुमानित खर्च से कुल वार्षिक खर्च 8.4 लाख रुपये होता है।

इससे सालाना 1.2 लाख रुपये की कमी होती है, जिसे आपके म्यूचुअल फंड कॉर्पस से पूरा करना होगा।

दीर्घायु के लिए कॉर्पस का मूल्यांकन
आपके पास म्यूचुअल फंड में 2 करोड़ रुपये हैं। आइए आकलन करें कि यह कॉर्पस आपकी रिटायरमेंट लाइफ़स्टाइल को कितने समय तक बनाए रख सकता है।

अनुमानित वार्षिक निकासी: यदि आप सालाना 3.6 लाख रुपये के अपने मौजूदा SWP को जारी रखते हैं, तो कॉर्पस से आपकी कुल निकासी 3.6 लाख रुपये होगी।

निकासी का कोष पर प्रभाव: यदि आप इस निकासी रणनीति को बनाए रखते हैं, तो आपकी आय में कमी के कारण कोष तेजी से समाप्त हो जाएगा।

विचार: ऐतिहासिक बाजार प्रदर्शन के आधार पर, आपके म्यूचुअल फंड निवेश समय के साथ बढ़ सकते हैं। वास्तविक वृद्धि बाजार की स्थितियों और आपके फंड के प्रदर्शन पर निर्भर करेगी।

वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने की रणनीतियाँ
अपने रिटायरमेंट कोष की स्थिरता को बढ़ाने के लिए, निम्नलिखित रणनीतियों पर विचार करें:

अपने SWP का पुनर्मूल्यांकन करें
जबकि आपकी SWP रणनीति नियमित आय की अनुमति देती है, लेकिन यदि इसमें कमी है तो यह सबसे कुशल दृष्टिकोण नहीं हो सकता है।

अनुशंसा: अपनी SWP राशि को समायोजित करने की संभावना का मूल्यांकन करें। यदि संभव हो, तो किराये से अपनी आय से बेहतर मिलान करने के लिए अपनी मासिक निकासी को कम करने पर विचार करें।

वैकल्पिक निकासी की खोज: यदि आपको अपना SWP कम करना चुनौतीपूर्ण लगता है, तो अपनी निकासी को अस्थायी रूप से रोकने के बारे में सोचें जब तक कि आपकी किराये की आय बढ़ न जाए या आय के अन्य स्रोत उपलब्ध न हो जाएं।

निवेश वृद्धि का पता लगाएं
दीर्घकालिक वृद्धि के लिए आपके म्यूचुअल फंड निवेश महत्वपूर्ण हैं। सुनिश्चित करें कि आप ऐसे फंड में निवेश कर रहे हैं जो आपके लक्ष्यों के अनुरूप हों।

संस्तुति: मजबूत प्रदर्शन ट्रैक रिकॉर्ड वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें। इन फंडों में लंबी अवधि में निष्क्रिय रणनीतियों से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता है, खासकर अस्थिर बाजार स्थितियों के दौरान।

प्रदर्शन मूल्यांकन: अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन का नियमित रूप से आकलन करें। अगर कुछ फंड लगातार खराब प्रदर्शन करते हैं, तो उन निवेशों को बेहतर प्रदर्शन करने वाले विकल्पों में पुनः आवंटित करने पर विचार करें।

आपातकालीन निधि बनाए रखें
अप्रत्याशित खर्चों को कवर करने के लिए आपातकालीन निधि रखना बुद्धिमानी है।

संस्तुति: सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6 से 12 महीने के अपने जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त लिक्विड फंड उपलब्ध हैं। इससे आपको बाजार में गिरावट या व्यक्तिगत आपात स्थितियों के दौरान अपने निवेश से निकासी से बचने में मदद मिलेगी।

आपातकालीन निधि का स्थान: त्वरित पहुँच के लिए इस आपातकालीन निधि को उच्च-उपज बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखने पर विचार करें।

मासिक खर्चों की समीक्षा करें
अपने मासिक खर्चों की नियमित रूप से समीक्षा करने से बचत के क्षेत्रों की पहचान करने में मदद मिल सकती है।

संस्तुति: अपने वर्तमान खर्चों का विश्लेषण करें ताकि पता चल सके कि कहाँ कटौती की जा सकती है। विवेकाधीन खर्च को कम करने से आपकी जमा पूंजी की अवधि बढ़ सकती है।

बजट बनाना: ऐसा बजट बनाएं जो आपके ज़रूरी और गैर-ज़रूरी खर्चों को दर्शाता हो। इससे आप ज़्यादा कुशलता से फंड आवंटित कर पाएंगे और संभावित बचत की पहचान कर पाएंगे।

भविष्य के खर्चों की तैयारी
आपने अपने बेटे की शादी के बारे में बताया है, जिसमें करीब 30 लाख रुपये खर्च होने की उम्मीद है। इससे आपकी जमा पूंजी पर काफी असर पड़ेगा।

सुझाव: इस खर्च के लिए पहले से ही योजना बना लें। चूंकि यह एक बड़ी रकम है, इसलिए अपने म्यूचुअल फंड निवेश का एक हिस्सा खास तौर पर इस उद्देश्य के लिए आवंटित करने पर विचार करें।

निवेश रणनीति: इस खर्च के लिए फंड इकट्ठा करने के लिए, आप अपने निवेश को अस्थायी रूप से बढ़ाना चाह सकते हैं। इसमें अपने SWP के एक हिस्से को अपने बेटे की शादी के लिए समर्पित फंड में पुनर्निर्देशित करना शामिल हो सकता है।

स्वास्थ्य सेवा संबंधी विचार
आपके पास 30 लाख रुपये के कवरेज वाली फैमिली फ्लोटर मेडिकल बीमा पॉलिसी है। रिटायरमेंट में स्वास्थ्य संबंधी खर्चों के लिए यह एक अच्छा उपाय है।

सुझाव: अपने स्वास्थ्य बीमा कवरेज की नियमित समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि यह पर्याप्त बना रहे, क्योंकि चिकित्सा लागत में लगातार वृद्धि हो रही है।

वित्तीय नियोजन में स्वास्थ्य को शामिल करें: अपनी समग्र वित्तीय रणनीति में संभावित स्वास्थ्य सेवा व्यय की योजना बनाएं। इसमें चिकित्सा आपात स्थितियों या उपचारों के लिए एक अलग निधि निर्धारित करना शामिल हो सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास अपनी प्रारंभिक सेवानिवृत्ति के लिए एक ठोस वित्तीय आधार है। आपकी रणनीति को खर्चों को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करते हुए अपने कोष की दीर्घायु सुनिश्चित करने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

आय और व्यय को संतुलित करें: किराए से अपनी आय और अपने म्यूचुअल फंड से निकासी की निगरानी करना जारी रखें। यह संतुलन आपके वित्तीय स्वास्थ्य के लिए महत्वपूर्ण है।

अतिरिक्त आय स्रोतों पर विचार करें: यदि संभव हो, तो अतिरिक्त आय उत्पन्न करने के तरीकों की खोज करें, जैसे कि अंशकालिक काम या फ्रीलांस अवसर जो आपके कौशल और रुचियों के साथ संरेखित हों।

पेशेवर मार्गदर्शन: व्यक्तिगत रणनीतियों के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें। वे आपकी विशिष्ट स्थिति और लक्ष्यों के आधार पर अनुकूलित अंतर्दृष्टि प्रदान कर सकते हैं।

सावधानीपूर्वक योजना और निरंतर निगरानी के साथ, आपका कोष कई वर्षों तक आपकी सेवानिवृत्ति जीवन शैली को बनाए रख सकता है। सक्रिय रहें और आवश्यकतानुसार अपनी रणनीति को अनुकूलित करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने 40 साल की उम्र से पहले 17 करोड़ रुपये जमा करके अच्छा काम किया है। यह एक बड़ी उपलब्धि है। अब, आइए विश्लेषण करें कि क्या यह कोष आपकी जल्दी सेवानिवृत्ति का समर्थन कर सकता है।

हम कई कारकों के आधार पर आपकी वित्तीय स्थिति का आकलन करेंगे।

1. अपने मौजूदा खर्चों को समझना
आपके मौजूदा मासिक खर्च 60,000 रुपये हैं।
सालाना, यह 7.2 लाख रुपये होता है।
समय के साथ, मुद्रास्फीति के कारण खर्च बढ़ेंगे।
बच्चे होने के बाद भी खर्च बढ़ेंगे।
आपको घर खरीदने की लागत को ध्यान में रखना होगा।
उम्र के साथ चिकित्सा और जीवनशैली की लागत बढ़ेगी।
सेवानिवृत्ति के बाद आपके वास्तविक खर्च आज की तुलना में अधिक होने की संभावना है।

2. खर्चों पर मुद्रास्फीति का प्रभाव
मुद्रास्फीति पैसे की क्रय शक्ति को कम करती है।
अगर मुद्रास्फीति 6% है, तो आपका 60,000 रुपये का मासिक खर्च 12 साल में दोगुना हो जाएगा।
40 साल में, बुनियादी खर्च भी काफी बढ़ सकते हैं।
भविष्य में चिकित्सा, शिक्षा और यात्रा की लागत बहुत अधिक होगी।

आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न उत्पन्न करना चाहिए।

उचित योजना के बिना, मुद्रास्फीति समय के साथ आपके धन को नष्ट कर सकती है।

3. कॉर्पस आवंटन विश्लेषण

आपका 17 करोड़ रुपये का कॉर्पस विभिन्न परिसंपत्तियों में फैला हुआ है। आइए उनकी उपयुक्तता का विश्लेषण करें।

म्यूचुअल फंड (5 करोड़ रुपये):

विकास की संभावना लेकिन बाजार में उतार-चढ़ाव के अधीन।

इष्टतम रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित किया जाना चाहिए।

आरएसयू (7.5 करोड़ रुपये):

कंपनी के स्टॉक पर निर्भरता जोखिमपूर्ण है।

एकाग्रता जोखिम को कम करने के लिए विविधतापूर्ण होना चाहिए।

एआईएफ (1.6 करोड़ रुपये):

वैकल्पिक निवेश तरल नहीं होते।

लंबी अवधि में रिटर्न अनिश्चित हो सकता है।

ईपीएफ, पीपीएफ और एनपीएस (1 करोड़ रुपये):

सुरक्षित लेकिन कम तरलता और निश्चित रिटर्न।

स्थिरता के लिए उपयुक्त, लेकिन बड़े खर्चों के लिए नहीं।

बॉन्ड, यूलिप और बचत (शेष कोष):

यूलिप को सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश कर देना चाहिए।

बॉन्ड सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकते।

बचत खातों में केवल आपातकालीन निधि ही रखनी चाहिए।

स्थायी सेवानिवृत्ति आय सुनिश्चित करने के लिए आपको एक संतुलित पोर्टफोलियो की आवश्यकता है।

4. सेवानिवृत्ति के लिए नकदी प्रवाह योजना

नियमित आय उत्पन्न करने के लिए आपको एक निवेश रणनीति की आवश्यकता है।

निकासी से आपकी निधि बहुत जल्दी समाप्त नहीं होनी चाहिए।

विकास और आय परिसंपत्तियों का मिश्रण आवश्यक है।

मुद्रास्फीति से आगे निकलने के लिए इक्विटी एक्सपोजर की आवश्यकता है।

ऋण साधनों को स्थिरता प्रदान करनी चाहिए।

सुरक्षित निकासी रणनीतियाँ दीर्घ अवधि में मदद करेंगी।

एक नियोजित निकासी रणनीति सेवानिवृत्ति में वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करती है।

5. घर खरीदना और उसका प्रभाव

घर खरीदना एक बड़ा वित्तीय निर्णय है।

यह आपकी तरल संपत्तियों को काफी कम कर देगा।

रियल एस्टेट में तरलता नहीं होती और इसे आसानी से प्राप्त नहीं किया जा सकता।

आपको सेवानिवृत्ति योजनाओं को प्रभावित किए बिना सावधानीपूर्वक धन आवंटित करना चाहिए।

आपके घर की खरीद से आपकी रिटायरमेंट स्थिरता पर कोई असर नहीं पड़ना चाहिए।

6. भविष्य के खर्च: बच्चे और स्वास्थ्य सेवा
बच्चों की परवरिश में काफी खर्च शामिल है।
शिक्षा, स्वास्थ्य सेवा और जीवनशैली की लागत बढ़ेगी।
आपको अतिरिक्त बीमा कवरेज की आवश्यकता हो सकती है।
चिकित्सा मुद्रास्फीति सामान्य मुद्रास्फीति से अधिक है।
एक समर्पित स्वास्थ्य कोष की सलाह दी जाती है।
आगे की योजना बनाना आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

7. जोखिम प्रबंधन और परिसंपत्ति आवंटन
एकल परिसंपत्ति वर्ग पर अत्यधिक निर्भरता जोखिमपूर्ण है।
जोखिम को कम करने के लिए RSU को विविधीकृत किया जाना चाहिए।
जोखिम सहनशीलता के आधार पर इक्विटी आवंटन को समायोजित किया जाना चाहिए।
विकास और स्थिरता-केंद्रित निवेशों का मिश्रण महत्वपूर्ण है।
आपातकालीन निधि को अलग से अलग रखा जाना चाहिए।
उचित परिसंपत्ति आवंटन सेवानिवृत्ति में वित्तीय अनिश्चितताओं को कम करता है।

8. निकासी में कर दक्षता
कर देयता को कम करने के लिए निकासी को संरचित किया जाना चाहिए।
इक्विटी म्यूचुअल फंड में पूंजीगत लाभ कर नियम हैं।
ऋण निवेश पर आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
आरएसयू बेचने पर पूंजीगत लाभ कर लग सकता है। उचित योजना से कर प्रभाव कम हो सकता है। कर-कुशल निकासी आपकी सेवानिवृत्ति आय को अधिकतम कर सकती है। 9. अपनी सेवानिवृत्ति स्थिरता का मूल्यांकन करें वर्तमान खर्चों के आधार पर आपका कोष पर्याप्त लगता है। हालाँकि, कुछ कारक स्थिरता को प्रभावित कर सकते हैं। मुद्रास्फीति लगातार खर्चों में वृद्धि करेगी। बाजार जोखिम निवेश रिटर्न को प्रभावित कर सकते हैं। चिकित्सा आपात स्थिति जैसी अप्रत्याशित लागतें उत्पन्न हो सकती हैं। कर देनदारियों को कुशलतापूर्वक प्रबंधित किया जाना चाहिए। समय-समय पर परिसंपत्तियों का पुनर्संतुलन किया जाना चाहिए। एक अच्छी तरह से संरचित योजना वित्तीय रूप से सुरक्षित सेवानिवृत्ति सुनिश्चित करेगी। 10. दीर्घकालिक स्थिरता के लिए सिफारिशें एक परिसंपत्ति पर निर्भरता को कम करने के लिए आरएसयू में विविधता लाएं। बेहतर विकास के लिए यूलिप को सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें। बच्चों के खर्चों के लिए पहले से ही धन आवंटित करें। मुद्रास्फीति को मात देने के लिए इक्विटी एक्सपोजर बनाए रखें। स्वास्थ्य बीमा से परे एक चिकित्सा कोष बनाएं। अत्यधिक कराधान से बचने के लिए निकासी को समझदारी से संरचित करें।
हर साल अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें।
एक गतिशील दृष्टिकोण दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी 17 करोड़ रुपये की राशि मजबूत है। लेकिन समय से पहले सेवानिवृत्ति के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता है।
आपको अपनी संपत्ति को मुद्रास्फीति, करों और बाजार जोखिमों से बचाना चाहिए।
एक स्थायी निवेश रणनीति आवश्यक है।
नकदी प्रवाह योजना को दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए संरचित किया जाना चाहिए।
आपके घर की खरीद और बच्चे की योजना को ध्यान में रखना चाहिए।
नियमित वित्तीय समीक्षा आपकी योजना को ट्रैक पर रखेगी।
उचित प्रबंधन के साथ, आप वित्तीय रूप से तनाव मुक्त सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

28 वर्षीय युवक के पास ₹7 करोड़ की पूंजी है: क्या मैं केवल FD निवेश के साथ 33 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त हो सकता हूं?