28-year-old with ₹7 cr corpus: Can I retire at 33 with only FD investments?

नमस्ते, मैं वर्तमान में 28 वर्ष का विवाहित हूँ और मेरे कोई बच्चे नहीं हैं। इस वर्ष एक बच्चे की योजना बना रहा हूँ। कर के बाद मेरी मासिक आय लगभग 60 हजार है। मैं 33 वर्ष की आयु में बहुत जल्दी सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ। वर्तमान में मैं अपनी पत्नी के घर में रह रहा हूँ, जहाँ हम जीवन भर रहेंगे। मेरे पास 7 करोड़ की पैतृक संपत्ति है जिसे मैं पूरी तरह बेचकर तरल बना लूँगा। मासिक खर्च लगभग 1.5 लाख है। क्या 7 करोड़ की राशि अगले 50 वर्षों तक टिकने के लिए पर्याप्त है, यह देखते हुए कि मैं केवल FD के साथ सुरक्षित रहना चाहता हूँ और मुद्रास्फीति और कर को भी ध्यान में रखना चाहता हूँ? कृपया सुझाव दें। धन्यवाद।

Ans: नमस्ते;

क्या आप नियमित नौकरी से सेवानिवृत्त होकर कोई व्यवसाय या अन्य पेशा शुरू करने की योजना बना रहे हैं?

यदि हाँ, तो अपेक्षित प्रारंभिक पूंजी क्या है?

आपके उत्तर के आधार पर हम आपको उपयुक्त कर कुशल, मुद्रास्फीति के अनुकूल समाधान प्रदान कर सकते हैं।

शुभकामनाएँ;
X: @mars_invest

Asked on - Jan 29, 2025 | Answered on Jan 30, 2025

नहीं, मेरा कोई व्यवसाय शुरू करने का विचार नहीं है। मैं बस अपनी पैतृक संपत्ति बेचकर जीवन यापन करना चाहता हूँ।

Ans: नमस्ते;

एक बार जब आप अपनी पैतृक संपत्ति बेचकर 7 करोड़ का फंड जुटा लेते हैं, तो आप इसे इस तरह से लगा सकते हैं:

1. किसी जीवन बीमा कंपनी से 3 करोड़ का तत्काल एन्युटी खरीदें।

6% एन्युटी दर मानकर आप कर के बाद 1.05 लाख की मासिक आय की उम्मीद कर सकते हैं।

2. अगले 3 करोड़ आप किसी कंजर्वेटिव हाइब्रिड डेट फंड/फंड में निवेश कर सकते हैं, जिसमें डेट में ज़्यादा और इक्विटी में कम निवेश होता है।

शुरुआती निवेश के दो साल बाद 4% की दर से SWP करें। इस तरह से आपकी व्यवस्थित निकासी पर LTCG (केवल लाभ वाले हिस्से पर) के रूप में 12.5% कर लगेगा। साथ ही, आपका कोष दो साल में बढ़ेगा।

3 करोड़ के स्तर पर भी यह कर के बाद 87.5 हजार प्रति माह की आय प्रदान कर सकता है।

इन फंड से औसत रिटर्न आम तौर पर 7-9% के आसपास होता है, हालांकि इसकी गारंटी नहीं दी जा सकती।

3. शेष 1 करोड़ का उपयोग 5 लाख के लॉट साइज में 1 वर्ष से 5 वर्ष तक की विभिन्न परिपक्वता अवधि की FD बनाने के लिए किया जा सकता है, ताकि यदि आपको कुछ फंड की आवश्यकता हो तो आप केवल अपनी आवश्यकताओं से मेल खाने वाली FD को भुना सकें।

MF से SWP आपको मुद्रास्फीति समायोजित रिटर्न प्रदान करेगा और आपको आगे के निवेशों द्वारा वार्षिकी आय को टॉप-अप करने की आवश्यकता हो सकती है।

मातृत्व व्यय को कवर करने वाला अच्छा स्वास्थ्य बीमा भी खरीदें।

शुभकामनाएँ;
X: @mars_invest

Ans: आपने अपनी संपत्ति बनाने में बहुत अच्छा प्रदर्शन किया है। 55 साल की उम्र में, आपके पास मज़बूत संपत्तियाँ और नियमित योगदान हैं। पाँच साल में सेवानिवृत्ति आपके लिए यथार्थवादी है। लेकिन आपको एक सुव्यवस्थित दृष्टिकोण की आवश्यकता है। आपकी धनराशि काफ़ी बड़ी लगती है, फिर भी 25+ वर्षों तक हर महीने 1.5 लाख रुपये खर्च करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की ज़रूरत है।

"वर्तमान वित्तीय स्थिति"

"75 लाख रुपये का PF, जिसमें निरंतर योगदान होता है, स्थिर वृद्धि सुनिश्चित करता है।
"33 लाख रुपये का PPF आपकी संपत्ति में कर-मुक्त सुरक्षा प्रदान करता है।
"45 लाख रुपये का NPS और अच्छा योगदान, पेंशन जैसा समर्थन प्रदान करता है।
"70 लाख रुपये की FD तरलता प्रदान करती है, लेकिन रिटर्न मध्यम होता है।
"75,000 रुपये के मज़बूत SIP के साथ 57 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड, दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करते हैं।
"23 लाख रुपये की डायरेक्ट इक्विटी जोखिम तो बढ़ाती है, लेकिन वृद्धि भी प्रदान करती है।
"20 लाख रुपये के कॉर्पोरेट बॉन्ड सुरक्षा और रिटर्न के बीच संतुलन बनाते हैं।" – 1.5 करोड़ रुपये के दो आवासीय मकान, भले ही तरल न हों, आपकी संपत्ति में इज़ाफ़ा करते हैं।

» कॉर्पस आवश्यकताएँ

– सेवानिवृत्ति के बाद आपको हर महीने 1.5 लाख रुपये चाहिए।
– इसका मतलब है कि सालाना 18 लाख रुपये।
– 25-30 साल की सेवानिवृत्ति जीवन के साथ, आपको बड़े समर्थन की आवश्यकता है।
– मुद्रास्फीति हर साल लागत बढ़ाएगी।
– आपकी वर्तमान संपत्तियाँ बड़ी लग सकती हैं, लेकिन मुद्रास्फीति का जोखिम वास्तविक है।

» सेवानिवृत्ति आय के स्रोत

– पीएफ से आंशिक रूप से निकासी की जा सकती है और आंशिक रूप से ब्याज अर्जित करते हुए रखा जा सकता है।
– पीपीएफ की परिपक्वता प्रारंभिक सेवानिवृत्ति के वर्षों का समर्थन कर सकती है।
– एनपीएस आपको आंशिक रूप से वार्षिकी खरीदने के लिए मजबूर करेगा, शेष राशि एकमुश्त राशि देती है।
– एफडी और बॉन्ड निश्चित आय सहायता प्रदान कर सकते हैं।
– म्यूचुअल फंड नियमित निकासी के साथ-साथ वृद्धि भी दे सकते हैं।
– इक्विटी दीर्घकालिक मुद्रास्फीति सुरक्षा प्रदान करती है।
– अगर आप एक घर किराए पर देते हैं, तो किराये की आय एक अतिरिक्त सहारा हो सकती है।

» तरलता और सुरक्षा

– एफडी तरल है, लेकिन कर योग्य है।
– पीपीएफ और पीएफ सुरक्षित हैं, लेकिन निकासी तक लॉक रहते हैं।
– कॉर्पोरेट बॉन्ड एफडी से बेहतर रिटर्न देते हैं, लेकिन इनमें क्रेडिट जोखिम होता है।
– इक्विटी और म्यूचुअल फंड विकासोन्मुखी होते हैं, लेकिन अस्थिर होते हैं।
– तरलता, विकास और सुरक्षा के बीच उचित संतुलन की आवश्यकता है।

» इंडेक्स फंड क्यों नहीं

– कई लोग सेवानिवृत्ति की उम्र में इंडेक्स फंड की ओर आकर्षित होते हैं।
– उन्हें लगता है कि यह सरल और सुरक्षित है।
– लेकिन इंडेक्स फंड केवल बाजार का प्रतिबिंब होते हैं और गिरावट को नियंत्रित नहीं कर सकते।
– सेवानिवृत्ति के दौरान, बाजार में गिरावट आय प्रवाह को बुरी तरह प्रभावित कर सकती है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में जोखिम कम करने के लिए विशेषज्ञ प्रबंधन होता है।
– फंड मैनेजर वरिष्ठ निवेशकों की सुरक्षा के लिए समायोजन कर सकते हैं।

» डायरेक्ट फंड क्यों नहीं?

– कुछ लोग लागत बचाने के लिए डायरेक्ट प्लान पसंद करते हैं।
– लेकिन 0.5% व्यय अनुपात की बचत करना कोई बड़ी बात नहीं है।
– गलत समय या फंड के कुप्रबंधन से कहीं ज़्यादा नुकसान हो सकता है।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित नियमित योजना अनुशासन प्रदान करती है।
– निरंतर समीक्षा और पुनर्संतुलन गलतियों से बचाता है।
– सेवानिवृत्ति का पैसा संवेदनशील होता है, इसलिए नियमित योजनाएँ अधिक सुरक्षित होती हैं।

» मुद्रास्फीति की चुनौती

– आज के 1.5 लाख रुपये 12 साल में 3 लाख रुपये हो सकते हैं।
– स्वास्थ्य सेवा की मुद्रास्फीति और भी ज़्यादा है।
– जीवनशैली की लागत भी बढ़ती जा रही है।
– FD जैसे सुरक्षित उत्पाद मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाएँगे।
– ग्रोथ एसेट्स आपके रिटायरमेंट प्लान का हिस्सा ज़रूर होना चाहिए।

» म्यूचुअल फंड की भूमिका

– म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक विकास उत्पन्न कर सकते हैं।
– ये सेवानिवृत्ति के बाद व्यवस्थित निकासी की अनुमति देते हैं।
– इक्विटी फंड मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– डेट फंड अल्पकालिक आवश्यकताओं के लिए स्थिरता प्रदान करते हैं।
– हाइब्रिड आवंटन सुरक्षा और विकास दोनों को संतुलित करता है।
– म्यूचुअल फंड के साथ निकासी को कर-कुशलता से प्रबंधित किया जा सकता है।

» कर योजना

– इक्विटी फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी फंड पर अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड रिटर्न पर आपके आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– FD ब्याज हर साल पूरी तरह से कर योग्य होता है।
– NPS निकासी आंशिक रूप से कर-मुक्त और आंशिक रूप से कर योग्य वार्षिकी है।
– परिसंपत्तियों का उचित मिश्रण समग्र कर व्यय को कम कर सकता है।

» निकासी रणनीति

– एक बार में बड़ी रकम न निकालें।
– बकेट रणनीति अपनाएँ।
– पहली श्रेणी: डेट या FD में 3 साल के खर्च।
- दूसरी श्रेणी: हाइब्रिड या डेट फंड में मध्यम अवधि।
- तीसरी श्रेणी: इक्विटी म्यूचुअल फंड में दीर्घकालिक वृद्धि।
- जब बाजार अच्छे हों तो वृद्धि से अपनी बकेट भरें।
- इससे स्थिर आय और कम जोखिम सुनिश्चित होता है।

"बीमा की भूमिका"

"इस स्तर पर, टर्म इंश्योरेंस कम उपयोगी होता है।
- लेकिन स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है।
- चिकित्सा लागत बचत को तेज़ी से खत्म कर सकती है।
- सेवानिवृत्ति में भी पर्याप्त कवर लें।
- केवल कंपनी के स्वास्थ्य कवर पर निर्भर न रहें।

"अचल संपत्ति की स्थिति"

"दो आवासीय घर संपत्ति बनाते हैं।
- लेकिन वे तरल नहीं होते और मासिक ज़रूरतों को आसानी से पूरा नहीं कर सकते।
- अगर एक किराए पर है, तो किराए से अतिरिक्त आय होती है।
- सेवानिवृत्ति के नकदी प्रवाह के लिए संपत्ति की कीमत में वृद्धि पर निर्भर न रहें।
- विरासत के लिए संपत्ति बनाए रखें, लेकिन वित्तीय संपत्तियों पर ज़्यादा ध्यान दें।

"मनोवैज्ञानिक आराम"

"आपने पहले ही एक बड़ी राशि जमा कर ली है।
"यही आपको आत्मविश्वास देता है।
"लेकिन सेवानिवृत्ति के दौरान, बाज़ार में उतार-चढ़ाव तनाव का कारण बन सकता है।
"अनुशासन और वार्षिक समीक्षा से डर कम होगा।
"उच्चतम रिटर्न के पीछे भागने के बजाय स्थिर नकदी प्रवाह पर ध्यान केंद्रित करें।"

"अगले पाँच वर्षों के लिए कदम"

"सेवानिवृत्ति तक मौजूदा एसआईपी और योगदान जारी रखें।"
"रियल एस्टेट या लोन जैसी बड़ी नई प्रतिबद्धताओं से बचें।"
"60 वर्ष की आयु तक विकास के लिए इक्विटी आवंटन थोड़ा बढ़ाएँ।"
"58 वर्ष की आयु के बाद, धीरे-धीरे कुछ इक्विटी को सुरक्षित ऋण में स्थानांतरित करें।" सुनिश्चित करें कि 60 वर्ष की आयु तक कम से कम 12 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि तैयार हो।

"अंततः"

आपकी वर्तमान संपत्तियाँ मज़बूत हैं। उचित आवंटन के साथ, वे मासिक 1.5 लाख रुपये का खर्च उठा सकती हैं। लेकिन आपको मुद्रास्फीति, करों और तरलता का प्रबंधन सावधानी से करना होगा। विकास के लिए इक्विटी में निवेश, स्थिरता के लिए ऋण और तरलता के लिए FD में निवेश बनाए रखें। व्यवस्थित निकासी के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। अनुशासन और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन से, आपकी सेवानिवृत्ति आर्थिक रूप से सुरक्षित और तनावमुक्त हो सकती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने एक मजबूत आधार बनाया है। आपने अपने बेटों का पालन-पोषण अच्छे से किया है। वे आत्मनिर्भर हैं। आप और आपकी पत्नी अब एक शांतिपूर्ण और आनंदमय सेवानिवृत्ति जीवन चाहते हैं। आपने अनुशासन से धन अर्जित किया है। आप पर कोई गृह ऋण नहीं है। आप अपने घर में रहते हैं। इससे आपके नकदी प्रवाह को मजबूती मिलती है। इक्विटी, म्यूचुअल फंड और बैंक जमा में आपकी बचत स्पष्ट रूप से दिखाई देती है। मैं आपकी सावधानीपूर्वक की गई तैयारियों की सराहना करता हूं। आप यात्रा और आराम से भरे एक सुखमय सेवानिवृत्ति जीवन के हकदार हैं।

आपकी वर्तमान स्थिति
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति बहुत स्थिर दिखती है। आपके पास लगभग 2.5 करोड़ रुपये की प्रत्यक्ष इक्विटी है। आपके पास 50 लाख रुपये के इक्विटी म्यूचुअल फंड हैं। आपके पास बैंक जमा और अन्य सुरक्षित बचत में भी 50 लाख रुपये हैं। आपकी दो किराये की संपत्तियां और अधिक आराम प्रदान करती हैं। आप किराये से लगभग 40,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं। आप दिल्ली एनसीआर में अपने स्वामित्व वाले घर में रहते हैं। इसलिए आपको किराये का कोई खर्च नहीं करना पड़ता।

आपकी कुल निवल संपत्ति आसानी से 5.5 करोड़ रुपये से अधिक है। यह आपको अपने सेवानिवृत्ति जीवन के लिए एक मजबूत आधार प्रदान करता है। आप यात्रा सहित सभी खर्चों के लिए प्रति वर्ष लगभग 24 लाख रुपये खर्च करने की योजना बना रहे हैं। यह आपकी जीवनशैली के लिए उचित है। अच्छी तरह से योजना बनाकर आप अपनी बचत से इसे वहन कर सकते हैं। आपने आरामदायक सेवानिवृत्ति जीवन के लिए आवश्यक न्यूनतम राशि से अधिक बचत कर ली है।

“आपकी प्रमुख खूबियाँ
आपमें पहले से ही कई खूबियाँ हैं। ये खूबियाँ आपकी योजना को सुदृढ़ बनाती हैं।

आप पर कोई आवास ऋण नहीं है।

आपकी किराये से आय स्थिर है।

आपके बच्चे स्वतंत्र रूप से रह रहे हैं।

आपके पास संपत्तियों का संतुलित मिश्रण है।

आपने अनुशासन के साथ धन अर्जित किया है।

यात्रा और जीवनशैली के लिए आपके स्पष्ट लक्ष्य हैं।

बैंक में 50 लाख रुपये और सुरक्षित बचत के साथ आपकी तरलता मजबूत है।

ये खूबियाँ जोखिम को कम करती हैं। ये कम तनाव के साथ एक सुगम सेवानिवृत्ति जीवन को सुनिश्चित करती हैं। ये आपको मुद्रास्फीति और चिकित्सा खर्चों को बेहतर ढंग से संभालने में भी मदद करती हैं।

“आपकी नकदी प्रवाह की आवश्यकताएँ
आपका वार्षिक खर्च लगभग 24 लाख रुपये है। इसमें यात्रा शामिल है, जो सेवानिवृत्ति के बाद आपका मुख्य सपना है। आपकी आयु के इस दंपत्ति के लिए नकदी प्रवाह की अच्छी तरह से योजना बनाना आवश्यक है। आपको अगले 30 वर्षों के लिए नकदी प्रवाह की स्पष्टता की आवश्यकता है। 56 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति तीन दशकों तक बढ़ सकती है। इसलिए आपकी संपत्ति आपको लंबे समय तक सहारा देने में सक्षम होनी चाहिए।

किराए से होने वाली आय से आपको लगभग 4.8 लाख रुपये प्रति वर्ष मिलते हैं। यह आपके वार्षिक खर्चों का लगभग 20% कवर करता है। इससे आपके निवेश पर दबाव कम होता है। शेष राशि आप अपनी वित्तीय संपत्तियों से योजनाबद्ध निकासी रणनीति के माध्यम से प्राप्त कर सकते हैं।

आपके पास बैंक में 50 लाख रुपये जमा भी हैं। यह तरलता बफर का काम करता है। आप इस बफर का उपयोग अल्पकालिक और मध्यम अवधि की जरूरतों के लिए कर सकते हैं। आपके पास इक्विटी निवेश भी है। यह दीर्घकालिक विकास में सहायक हो सकता है।

• जोखिम क्षमता और जोखिम आवश्यकता
आपकी जोखिम क्षमता मध्यम से उच्च है। इसका कारण यह है:

आपका अपना घर है।

आपको किराए से आय होती है।

आपके बच्चे आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं।

आपके पास बड़ी संचित संपत्ति है।

आपके बैंक जमा में पर्याप्त तरलता है।

आपकी जोखिम आवश्यकता भी मध्यम है। आपको विकास की आवश्यकता है क्योंकि मुद्रास्फीति बढ़ेगी। यात्रा खर्च बढ़ेगा। चिकित्सा खर्च बढ़ेगा। उम्र के साथ आपकी जीवनशैली में बदलाव आएगा। आपकी इक्विटी हिस्सेदारी आपको मुद्रास्फीति से निपटने में मदद करती है। लेकिन आपके इक्विटी निवेश का प्रबंधन अच्छी तरह से किया जाना चाहिए। आपको गलत समय पर इक्विटी से अचानक बड़ी निकासी करने से बचना चाहिए।

आपकी आर्थिक स्थिरता आपको सेवानिवृत्ति के बाद भी इक्विटी में कुछ हिस्सा रखने की अनुमति देती है। लेकिन आपको सीधे इक्विटी के माध्यम से अत्यधिक जोखिम से बचना चाहिए। सीधे इक्विटी में एकाग्रता का जोखिम होता है। उच्च गुणवत्ता वाले म्यूचुअल फंडों का संतुलित मिश्रण सेवानिवृत्ति के समय अधिक सुरक्षित होता है।

“सेवानिवृत्ति के समय सीधे इक्विटी का जोखिम
आपके पास सीधे इक्विटी में लगभग 2.5 करोड़ रुपये हैं। इससे कुछ चिंताएं उत्पन्न होती हैं। सीधे इक्विटी को लगातार ट्रैक करने की आवश्यकता होती है। इसके लिए शोध की आवश्यकता होती है। इसमें एकल-स्टॉक जोखिम होता है। एक गलती आपकी पूंजी को कम कर सकती है। सेवानिवृत्ति के समय आपको स्थिरता, स्पष्टता और कम अस्थिरता की आवश्यकता होती है।

म्यूचुअल फंड के भीतर सीधे फंड भी चुनौतियां लाते हैं। सीधे फंड में व्यक्तिगत सहायता का अभाव होता है। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजनाएं मार्गदर्शन और रणनीति प्रदान करती हैं। नियमित फंड अस्थिर बाजारों में बेहतर ट्रैकिंग और व्यवहार प्रबंधन में भी सहायता करते हैं। सेवानिवृत्ति के समय, उचित मार्गदर्शन दीर्घकालिक स्थिरता में सुधार करता है।

कई लोग सोचते हैं कि सीधे फंड लागत बचाते हैं। लेकिन एक सीएफपी के माध्यम से सलाहकारी सहायता का मूल्य लंबी अवधि में उच्च शुद्ध लाभ देता है। डायरेक्ट प्लान सेवानिवृत्त लोगों के लिए परिसंपत्ति आवंटन में और भी अधिक भ्रम पैदा करते हैं।

“म्यूचुअल फंड एक मजबूत आधार के रूप में
सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड एक मजबूत स्तंभ बने हुए हैं। वे पेशेवर प्रबंधन और जोखिम नियंत्रण प्रदान करते हैं। वे इंडेक्स फंडों की तुलना में बाजार चक्रों को बेहतर ढंग से संभालते हैं। इंडेक्स फंड बाजार का अंधाधुंध अनुसरण करते हैं। वे अस्थिर चरणों में मदद नहीं करते हैं। वे जोखिम सुरक्षा भी प्रदान नहीं करते हैं। वे शेयरों की गुणवत्ता का प्रबंधन नहीं कर सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर चयन और जोखिम प्रबंधन प्रदान करते हैं। एक सेवानिवृत्त व्यक्ति ऐसी सक्रिय रणनीति से लाभान्वित होता है। आपको लंबी सेवानिवृत्ति योजना के लिए इंडेक्स फंड से बचना चाहिए। आपको एक सीएफपी के नेतृत्व वाले एमएफडी समर्थन के साथ अनुशासित समीक्षा के तहत मजबूत सक्रिय फंडों को प्राथमिकता देनी चाहिए।

“सेवानिवृत्त लोगों के लिए नियमित योजनाएं बेहतर क्यों हैं
डायरेक्ट प्लान कोई मार्गदर्शन नहीं देते हैं। सेवानिवृत्त निवेशक अक्सर भावनात्मक निर्णय लेते हैं। कुछ बाजार में गिरावट के दौरान घबरा जाते हैं। कुछ बाजार में तेजी के दौरान भारी निकासी करते हैं। इससे धन को नुकसान होता है। सीएफपी के नेतृत्व वाले एमएफडी के तहत नियमित योजना एक संबंध प्रदान करती है। यह अनुशासित पुनर्संतुलन प्रदान करती है। यह दीर्घकालिक रिटर्न में सुधार करती है। यह धन को गलत व्यवहार से बचाती है।

सेवानिवृत्त लोगों के लिए, अंतर बहुत बड़ा है। इसलिए म्यूचुअल फंड के लिए नियमित योजनाओं पर स्विच करने से दीर्घकालिक स्थिरता में मदद मिलेगी।

• आपकी निकासी रणनीति
आपके मामले में एक सुनियोजित निकासी रणनीति महत्वपूर्ण है। आपको तीन स्तर बनाने चाहिए।

अल्पकालिक निधि
यह आपकी बैंक जमा राशि से आती है। इसमें कम से कम 18 से 24 महीने के खर्च के बराबर राशि होनी चाहिए। आपके पास पहले से ही 50 लाख रुपये हैं। यह आपकी अल्पकालिक नकदी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त है। आप इसका उपयोग घरेलू खर्चों और कुछ यात्राओं के लिए कर सकते हैं। इससे बाजार में मंदी के दौरान इक्विटी की घबराहट में बिक्री से बचा जा सकता है।

मध्यम अवधि निधि
इस निधि में आंशिक रूप से कम अस्थिरता वाले डेट फंड और आंशिक रूप से हाइब्रिड ऑप्शन फंड में निवेश किया जा सकता है। यह अगले 5 से 7 वर्षों के खर्चों को कवर करेगा। इससे निकासी सुगम होती है। यह नियमित नकदी प्रवाह प्रदान करता है। यह बाजार के झटकों को कम करता है।

दीर्घकालिक निधि
इस निधि में उच्च गुणवत्ता वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश किया जा सकता है। यह निधि मुद्रास्फीति से निपटने में मदद करती है। यह निधि भविष्य में आपकी यात्रा संबंधी आकांक्षाओं को पूरा करने में सहायक होती है। यह निधि चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए भी एक सुरक्षित निधि प्रदान करती है।

यह तीन-स्तरीय रणनीति आपकी जीवनशैली की रक्षा करती है। इससे अनुशासन और स्पष्टता भी बनी रहती है।

• संपत्ति और किराये की आय का प्रबंधन
आपकी संपत्तियों से आपको 40,000 रुपये मासिक किराया मिलता है। इससे आपके नकदी प्रवाह में मदद मिलती है। आपको संपत्ति का अच्छी तरह रखरखाव करना चाहिए। आपको मरम्मत के लिए कुछ धनराशि अलग रखनी चाहिए। किराये में वृद्धि पर पूरी तरह निर्भर न रहें। किराये से होने वाली आय कम रहती है। लेकिन आपकी किराये की आय आपके निवेश पर दबाव कम करती है। इसलिए किराये की आय को एक स्थिर सहारा के रूप में रखें, न कि प्राथमिक स्रोत के रूप में।

आपको और अधिक अचल संपत्ति खरीदने की योजना नहीं बनानी चाहिए। अचल संपत्ति से कम रिटर्न और खराब तरलता मिलती है। आपके पास पहले से ही पर्याप्त संपत्ति है। अधिक संपत्ति रखने से सेवानिवृत्ति के बाद के जीवन में लचीलापन प्रभावित हो सकता है।

• चिकित्सा खर्चों की योजना
चिकित्सा खर्च मुद्रास्फीति से भी तेजी से बढ़ते हैं। आपको और आपकी पत्नी को मजबूत स्वास्थ्य बीमा की आवश्यकता है। आपको एक विश्वसनीय स्वास्थ्य बीमा बनाए रखना चाहिए। आपको अपने बैंक जमा से एक चिकित्सा निधि भी रखनी चाहिए। आप चिकित्सा आवश्यकताओं के लिए प्रति वर्ष लगभग 3 से 4 लाख रुपये का बफर रख सकते हैं। आपकी बैंक बचत इसमें सहायक होती है।

स्वास्थ्य बीमा आपकी दीर्घकालिक संपत्ति पर दबाव कम करता है। यह आपकी बढ़ती संपत्तियों से बड़ी निकासी से भी बचाता है।

• यात्रा योजना
आजकल यात्रा आपका मुख्य सपना है। आप अपनी अल्पकालिक और मध्यम अवधि की बचत का उपयोग करके यात्रा की योजना बना सकते हैं। आप अपनी तरलता निधि से वार्षिक रूप से धनराशि निकाल सकते हैं। यात्रा के लिए दीर्घकालिक इक्विटी परिसंपत्तियों को न छुएं। यह दृष्टिकोण आपकी संपत्ति को स्थिर रखता है।

आपको अगले पांच वर्षों के लिए बजट के साथ यात्रा की योजना बनानी चाहिए। आपको बाज़ार और स्वास्थ्य के आधार पर अपनी यात्रा को समायोजित करना चाहिए। इक्विटी से प्राप्त संपूर्ण लाभ को यात्रा पर खर्च न करें। यात्रा बजट को स्थिर रखें। आवश्यकता पड़ने पर ही थोड़ा-बहुत समायोजन करें।

• मुद्रास्फीति और जीवनशैली स्थिरता
मुद्रास्फीति जीवनशैली को प्रभावित करेगी। आज प्रति वर्ष 24 लाख रुपये की लागत 12 से 14 वर्षों में दोगुनी हो सकती है। इक्विटी में आपका निवेश आपको इससे निपटने में मदद करता है। लेकिन आपको सावधानीपूर्वक पुनर्संतुलन की आवश्यकता है। आपको एक सीएफपी (CFP) के नेतृत्व में एमएफडी (मनी मैनेजमेंट प्लानर) के साथ नियमित समीक्षा की भी आवश्यकता है। इससे आपको मुद्रास्फीति को नियंत्रित करने और आराम बनाए रखने में मदद मिलेगी।

आपकी जीवनशैली स्थिर है क्योंकि आपके बच्चे स्वतंत्र रूप से रहते हैं। इसलिए आपकी नकदी प्रवाह की मांग पूर्वानुमानित रहती है। इससे आपकी योजना टिकाऊ बनती है।

• दीर्घायु जोखिम
56 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति का अर्थ है कि आप 85 या 90 वर्ष तक जीवित रह सकते हैं। आपकी योजना लंबी आयु को ध्यान में रखकर बनाई जानी चाहिए। आपकी कुल संपत्ति लगभग 5.5 करोड़ रुपये से 6 करोड़ रुपये तक है, जो इसे वहन करने में सक्षम है। लेकिन आपको एक उचित निकासी रणनीति की आवश्यकता है। शुरुआती वर्षों में अधिक निकासी से बचें। अपने यात्रा बजट को स्थिर रखें।

किसी एक परिसंपत्ति वर्ग पर निर्भर न रहें। ऋण और इक्विटी का मिश्रण सुरक्षित रहता है। अपने बैंक जमा को एक सुरक्षा कवच के रूप में रखें।

उत्तराधिकार और संपत्ति नियोजन
चूंकि आपके दो पुत्र संपन्न हैं, इसलिए आप एक स्पष्ट वसीयत बना सकते हैं। स्पष्ट वितरण से विवाद से बचा जा सकता है। आप खातों में नामांकित व्यक्ति भी नियुक्त कर सकते हैं। आप अपने कानूनी दस्तावेजों की समीक्षा भी कर सकते हैं। इससे आपको और आपके परिवार को शांति मिलेगी।

आपकी सेवानिवृत्ति की तैयारी का सारांश
आपकी परिसंपत्तियों और नकदी प्रवाह के आधार पर, आप सेवानिवृत्ति के लिए तैयार हैं। आपके पास पर्याप्त धन है। आपके पास पर्याप्त तरलता है। आपके पास किराए से पर्याप्त आय है। आपके पास परिसंपत्तियों का अच्छा मिश्रण भी है। उचित योजना के साथ, आपकी जीवनशैली आरामदायक है।

आप अभी सेवानिवृत्त हो सकते हैं। लेकिन निकासी की एक अनुशासित रणनीति बनाए रखें। नियमित योजनाओं के तहत पेशेवर रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों में सीधे इक्विटी निवेश से अधिक निवेश करें। अपनी तरलता को मजबूत रखें। हर साल एक वित्तीय विशेषज्ञ (सीएफपी) से समीक्षा करवाएं।

आपकी संपत्ति कई वर्षों तक आपके यात्रा के सपनों को पूरा कर सकती है। आप आत्मविश्वास के साथ सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

अंततः
आपकी तैयारी मजबूत है। आपके इरादे स्पष्ट हैं। आपकी जीवनशैली की आवश्यकताएं उचित हैं। आपकी संपत्ति आपके सपनों को साकार करने में सहायक है। एक संतुलित योजना, नियमित समीक्षा और सोच-समझकर खर्च करने से आप अपनी पत्नी के साथ एक आरामदायक सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं। आप पैसे खत्म होने के डर के बिना दुनिया भर की यात्रा कर सकते हैं। आप इस शांति और आनंद के हकदार हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

28 वर्षीय युवक के पास ₹7 करोड़ की पूंजी है: क्या मैं केवल FD निवेश के साथ 33 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त हो सकता हूं?