मैं 5 करोड़ का रिटायरमेंट फंड बनाना चाहता हूँ। वर्तमान में मैं 42200 प्रति माह कमाता हूँ और 12 साल बाद रिटायर हो जाऊँगा। क्या यह फंड MF के ज़रिए हासिल किया जा सकता है। अगर हाँ तो कैसे? अगर नहीं, तो मेरी निवेश रणनीति क्या होनी चाहिए?

Ans: इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए आपकी विचार प्रक्रिया सही है। अगले 15 वर्षों में यह लक्ष्य अवश्य प्राप्त किया जा सकता है। वार्षिक औसत सीएजीआर 14 प्रतिशत को ध्यान में रखते हुए, जो वर्तमान में भारतीय विकास-आधारित म्यूचुअल फंडों को देखते हुए पिछले 15 वर्षों में औसत रिटर्न है, यह लक्ष्य निश्चित रूप से प्राप्त किया जा सकता है। आर्थिक विकास के मामले में भारत के उज्ज्वल भविष्य को देखते हुए, इस उद्देश्य के लिए सबसे अच्छा म्यूचुअल फंड विकास-आधारित स्टॉक म्यूचुअल फंड होगा।</p>

Ans: किसी परिवर्तन की आवश्यकता नहीं है. 8,000 रुपये मासिक निवेश से 1 करोड़ रुपये का कोष बनाया जा सकता है, स्टेप-अप (हर साल शुद्ध वेतन का 20% बढ़ेगा) के साथ कोष बहुत अधिक हो जाएगा!</p>

Ans: 15 वर्षों में 2 लाख रुपये का मासिक रिटर्न देने वाला रिटायरमेंट कॉर्पस हासिल करने के लिए, आपको विकास-उन्मुख निवेशों के संयोजन की आवश्यकता होगी।

इक्विटी निवेश: संभावित पूंजी वृद्धि के लिए विविधतापूर्ण इक्विटी म्यूचुअल फंड या प्रत्यक्ष स्टॉक में एक महत्वपूर्ण हिस्सा आवंटित करें।

रियल एस्टेट: चूंकि आपके पास पहले से ही संपत्ति है, इसलिए किराये की आय और पूंजी वृद्धि के लिए अतिरिक्त रियल एस्टेट निवेश पर विचार करें।

डेट इंस्ट्रूमेंट्स: जोखिम को संतुलित करने के लिए, स्थिरता और नियमित आय के लिए डेट म्यूचुअल फंड या सावधि जमा में निवेश करें।

व्यवस्थित निवेश: रुपया-लागत औसत और चक्रवृद्धि से लाभ उठाने के लिए इक्विटी फंड में एसआईपी लागू करें।

नियमित निगरानी: अपने पोर्टफोलियो की समय-समय पर समीक्षा करें और उसे समायोजित करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह आपके रिटायरमेंट लक्ष्य और जोखिम सहनशीलता के साथ संरेखित है।

विविधता और लगातार निवेश एक पर्याप्त रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने की कुंजी है।

Ans: मैं आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के प्रति आपके समर्पण की सराहना करता हूँ। आप अपने रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त धन संचय करने की दिशा में पहले से ही सराहनीय कदम उठा रहे हैं। आइए जानें कि अपने मौजूदा निवेशों को कैसे अनुकूलित करें और 10 करोड़ रुपये के अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए रणनीतिक रूप से योजना कैसे बनाएँ।

अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति को समझना
मासिक आय और निवेश आवंटन
आपकी मासिक आय 1 लाख रुपये है। आपके मौजूदा निवेश हैं:

विभिन्न म्यूचुअल फंड (फ्लेक्सी कैप, मल्टीकैप, स्मॉल कैप, लार्ज कैप) में 21,000 रुपये।

एनपीएस टियर 1 में 5,000 रुपये।

एनपीएस टियर 2 में 2,500 रुपये।

पीपीएफ में 5,000 रुपये।

स्मॉलकेस स्टॉक में 6,500 रुपये एसआईपी।

हाउसिंग लोन ईएमआई में 37,500 रुपये।
यह एक अच्छी तरह से विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो है, लेकिन आइए प्रत्येक घटक में गहराई से देखें कि क्या अनुकूलन के अवसर हैं।

अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का मूल्यांकन
फंडों में वितरण
चार प्रकार के म्यूचुअल फंडों में समान रूप से 21,000 रुपये का निवेश करना एक अच्छी शुरुआत है। यहाँ प्रत्येक श्रेणी का विश्लेषण दिया गया है:

फ्लेक्सी कैप फंड
फ्लेक्सी कैप फंड विभिन्न बाजार पूंजीकरण वाली कंपनियों में निवेश करके लचीलापन प्रदान करते हैं। यह एक संतुलित जोखिम-वापसी प्रोफ़ाइल प्रदान कर सकता है।

मल्टीकैप फंड
मल्टीकैप फंड लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप कंपनियों में निवेश करते हैं। यह विविधीकरण किसी विशेष सेगमेंट से जुड़े जोखिमों को कम करने में मदद कर सकता है।

स्मॉल कैप फंड
स्मॉल कैप फंड उच्च विकास क्षमता प्रदान कर सकते हैं लेकिन उच्च जोखिम के साथ आते हैं। सुनिश्चित करें कि ये निवेश आपकी जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हों।

लार्ज कैप फंड
लार्ज कैप फंड आम तौर पर अधिक स्थिर और कम अस्थिर होते हैं। वे स्मॉल कैप फंड की तुलना में कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

म्यूचुअल फंड के लिए सुझाव
प्रत्येक फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करने पर विचार करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अक्सर इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं, और बेहतर रिटर्न देते हैं। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) के साथ काम करने से आपको प्रत्येक श्रेणी में सर्वश्रेष्ठ प्रदर्शन करने वाले फंड चुनने में मदद मिल सकती है।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस) निवेश
टियर 1 और टियर 2 खाते
एनपीएस टियर 1 कर लाभ वाला एक सेवानिवृत्ति खाता है। टियर 2 अधिक लचीलेपन वाला एक स्वैच्छिक खाता है।

एनपीएस टियर 1
एनपीएस टियर 1 में आपका 5,000 रुपये का मासिक योगदान दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति बचत के लिए अच्छा है। धारा 80CCD(1B) के तहत कर लाभ एक अतिरिक्त लाभ है।

एनपीएस टियर 2
एनपीएस टियर 2 कर लाभ प्रदान नहीं करता है, लेकिन तरलता प्रदान करता है। यदि आप इस फंड का अक्सर उपयोग नहीं कर रहे हैं, तो विचार करें कि क्या रिटर्न आपकी अपेक्षाओं को पूरा करता है।

एनपीएस लाभ को अधिकतम करना सुनिश्चित करें कि आपका एनपीएस पोर्टफोलियो जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों के बीच उचित रूप से आवंटित किया गया है। एनपीएस के भीतर अपने एसेट आवंटन को अनुकूलित करने के लिए सीएफपी से चर्चा करें। पब्लिक प्रोविडेंट फंड (पीपीएफ) दीर्घकालिक सुरक्षा पीपीएफ कर-मुक्त रिटर्न के साथ एक सुरक्षित निवेश है, जो दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए आदर्श है। आपका 5,000 रुपये का मासिक योगदान समय के साथ लगातार बढ़ता रहेगा। सिफारिशें पीपीएफ में कर-मुक्त रिटर्न और स्थिरता के लिए योगदान करना जारी रखें। यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए एक ठोस आधार प्रदान करता है। स्मॉलकेस स्टॉक और ट्रेडिंग स्मॉलकेस स्टॉक में एसआईपी स्मॉलकेस स्टॉक में 6,500 रुपये मासिक निवेश करना एक रणनीतिक कदम है। स्मॉलकेस स्टॉक की एक क्यूरेटेड बास्केट प्रदान करता है, जिससे स्टॉक निवेश सरल हो जाता है। ट्रेडिंग गतिविधियाँ सक्रिय ट्रेडिंग जोखिम भरा हो सकता है और अगर सावधानी से प्रबंधित नहीं किया जाता है तो नुकसान हो सकता है। अपने पिछले अनुभव को देखते हुए, ट्रेडिंग गतिविधियों को सीमित करने पर विचार करें। सिफारिशें सक्रिय ट्रेडिंग की तुलना में दीर्घकालिक निवेश पर ध्यान दें। शेयरों में विविधतापूर्ण निवेश के लिए स्मॉलकेस का उपयोग करें और सट्टा व्यापार से बचें।

हाउसिंग लोन EMI
ऋण प्रबंधन
37,500 रुपये की आपकी हाउसिंग लोन EMI एक महत्वपूर्ण मासिक व्यय है। सुनिश्चित करें कि यह ऋण आपकी निवेश क्षमताओं में बाधा न बने।

संस्तुतियाँ
यदि आपके पास अधिशेष धन है तो हाउसिंग लोन का पूर्व भुगतान करने पर विचार करें। इससे ब्याज व्यय कम हो सकता है और निवेश के लिए नकदी प्रवाह मुक्त हो सकता है।

10 करोड़ रुपये की सेवानिवृत्ति राशि तक पहुँचने की रणनीतियाँ
लक्ष्य निर्धारण और समय सीमा
60 वर्ष की सामान्य सेवानिवृत्ति आयु तक आपके पास लगभग 23 वर्ष हैं। अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए यहाँ एक रणनीतिक योजना दी गई है:

SIP राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ
जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, अपनी SIP राशि बढ़ाएँ। अपनी मासिक आय का कम से कम 30-40% निवेश करने का लक्ष्य रखें।

एसेट क्लास में विविधता लाएँ
इक्विटी, डेट और वैकल्पिक निवेश का अच्छा मिश्रण सुनिश्चित करें। इससे जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने में मदद मिल सकती है।

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन
पोर्टफोलियो प्रदर्शन की निगरानी करें
अपने पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की नियमित समीक्षा करें। वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने के लिए अपने निवेश को पुनर्संतुलित करें।

पेशेवर सलाह लें
CFP आपको जटिल वित्तीय निर्णय लेने और अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है।

कर दक्षता
कर लाभों का उपयोग करें
PPF, NPS और ELSS फंड जैसे कर-बचत साधनों में योगदान को अधिकतम करें। इससे आपकी कर योग्य आय कम हो सकती है और निवेश योग्य अधिशेष बढ़ सकता है।

दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ
कम पूंजीगत लाभ कर से लाभ उठाने के लिए दीर्घकालिक दृष्टिकोण वाले इक्विटी साधनों में निवेश करें।

विस्तृत निवेश योजना
इक्विटी निवेश
इक्विटी उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं। अपने पोर्टफोलियो का एक महत्वपूर्ण हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड और स्मॉलकेस में आवंटित करें।

उच्च विकास फंड
उच्च रिटर्न के ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड पर ध्यान केंद्रित करें। इंडेक्स फंड से बचें, क्योंकि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड भारतीय बाजार में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

नियमित निगरानी
इक्विटी फंड के प्रदर्शन की नियमित रूप से निगरानी करें। यदि आवश्यक हो तो बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड पर स्विच करें।

ऋण निवेश
ऋण साधन स्थिरता और नियमित आय प्रदान करते हैं।

संतुलित पोर्टफोलियो
अपने पोर्टफोलियो में ऋण म्यूचुअल फंड, पीपीएफ और एनपीएस शामिल करें। यह बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान सुरक्षा जाल प्रदान करता है।

वैकल्पिक निवेश
सोना और कमोडिटीज
विविधीकरण के लिए गोल्ड ईटीएफ या कमोडिटीज में निवेश करने पर विचार करें। सोना मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य कर सकता है।

अंतर्राष्ट्रीय फंड
वैश्विक जोखिम के लिए अंतर्राष्ट्रीय फंड में निवेश करें। यह जोखिम को विविधता प्रदान कर सकता है और विभिन्न बाजारों में अवसर प्रदान कर सकता है।

वित्तीय अनुशासन और योजना
नियमित बचत और निवेश
अपनी आय का एक हिस्सा लगातार बचाएं और निवेश करें। नियमित योगदान सुनिश्चित करने के लिए अपने निवेश को स्वचालित करें।

आपातकालीन निधि
6-12 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह अप्रत्याशित घटनाओं के दौरान वित्तीय सुरक्षा प्रदान कर सकता है।

बीमा कवरेज
पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज सुनिश्चित करें। यह आपके परिवार की सुरक्षा करता है और आपात स्थिति के मामले में आपके निवेश को सुरक्षित रखता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
रु. 10 करोड़ रिटायरमेंट कॉर्पस एक सराहनीय लक्ष्य है। आपकी वर्तमान निवेश रणनीति सही दिशा में है। हालाँकि, अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करना और निवेश बढ़ाना आपकी प्रगति को गति दे सकता है।

अपनी निवेश रणनीति को परिष्कृत करने और यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप वित्तीय सफलता की राह पर हैं, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें। अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें, अपने निवेश के साथ अनुशासित रहें और अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए सूचित निर्णय लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ans: आप बहुत केंद्रित हैं। यह बहुत अच्छी बात है। 48 साल की उम्र में, स्थिर आय और अनुशासित बचत के साथ, आप अच्छी स्थिति में हैं। आपके पारिवारिक ढांचे, आय स्तर और लक्ष्यों से आपको स्पष्टता मिलती है। अब मैं आपको एक संपूर्ण 360-डिग्री सेवानिवृत्ति योजना के बारे में बताता हूँ।

हम आपके म्यूचुअल फंड विकल्पों की समीक्षा करेंगे, 5 करोड़ रुपये के सेवानिवृत्ति कोष के लिए आपकी तैयारी का आकलन करेंगे, और विशिष्ट सुधार बिंदु बताएँगे। उत्तर विस्तृत होंगे। लेकिन हर भाग सरल, केंद्रित और आपके लक्ष्य के लिए प्रासंगिक रहेगा।

# वर्तमान वित्तीय संरचना - प्रमुख खूबियों के साथ मज़बूत आधार
- आयु: 48 वर्ष
- परिवार: पत्नी (गृहिणी) + जुड़वां बेटे (11 वर्ष)
- मासिक आय: 3.1 लाख रुपये (टेक-होम)
- मासिक एसआईपी: 55,000 रुपये
- मासिक पीपीएफ: 12,500 रुपये
- ईपीएफ कोष: 75 लाख रुपये
- बैंक एफडी: 1 लाख रुपये 15 लाख
– म्यूचुअल फंड कॉर्पस: 47 लाख रुपये
– टर्म लाइफ कवर: 2 करोड़ रुपये
– स्वास्थ्य बीमा: 50 लाख रुपये का फ्लोटर

आप कई चीज़ें सही कर रहे हैं:

कोई ऋण या ईएमआई का बोझ नहीं

परिवार के लिए अच्छा बीमा कवर

उच्च ईपीएफ बैलेंस

स्थिर एसआईपी प्रतिबद्धता

उत्कृष्ट वित्तीय जागरूकता

लेकिन आइए अब इसे सेवानिवृत्ति योजना के नज़रिए से देखें।

# सेवानिवृत्ति लक्ष्य - क्या 5 करोड़ रुपये का कॉर्पस हासिल किया जा सकता है?
आप 5 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति कॉर्पस चाहते हैं। आपकी उम्र अभी 48 वर्ष है। मान लीजिए कि आप 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति लेंगे।

इससे आपको अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए 12 वर्ष मिलते हैं।

सेवानिवृत्ति के लिए वर्तमान संपत्ति:
– ईपीएफ: 75 लाख रुपये
– म्यूचुअल फंड: 47 लाख रुपये
– पीपीएफ: 13 लाख रुपये (भविष्य में योगदान सहित)
– एफडी: 15 लाख रुपये

अगर आप एसआईपी, पीपीएफ और ईपीएफ को बढ़ने देते रहें, तो आप अपना लक्ष्य हासिल कर सकते हैं।

आपको स्थिर विकास और एक केंद्रित परिसंपत्ति आवंटन की आवश्यकता है। आपको अनियोजित निकासी से भी बचना चाहिए।

लेकिन हाँ, 5 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति कोष व्यावहारिक रूप से प्राप्त करने योग्य है।

आइए अब आकलन करें कि आप अपनी रणनीति को कैसे बेहतर बना सकते हैं।

# म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो - मूल्यांकन और सुझाव
आपके पास निम्नलिखित म्यूचुअल फंड हैं:

- एबीएसएल फोकस्ड फंड - 13 लाख रुपये (एसआईपी 5,000 रुपये)
- एक्सिस मिड कैप - 2.8 लाख रुपये (एसआईपी 5,000 रुपये)
- एचएसबीसी मिड कैप - 1.93 लाख रुपये (एसआईपी 5,500 रुपये)
- आईसीआईसीआई वैल्यू डिस्कवरी - 11.45 लाख रुपये (एसआईपी 14,000 रुपये)
- पराग फ्लेक्सी कैप - 15.24 लाख रुपये (एसआईपी 19 हज़ार रुपये)
- एसबीआई स्मॉल कैप - 2.68 लाख रुपये (एसआईपी 5 हज़ार रुपये)

कुल राशि: 47 लाख रुपये
मासिक एसआईपी: 55,000 रुपये

आपका समग्र निवेश विकासोन्मुखी है। आपकी उम्र के हिसाब से यह अच्छी बात है।

लेकिन कुछ बदलाव ज़रूरी हैं:

पोर्टफोलियो की खूबियाँ:
- फ्लेक्सी-कैप और वैल्यू फंड अच्छी दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करते हैं
- आप एसआईपी के साथ अनुशासित हैं
- उचित विविधीकरण

कमज़ोरियाँ और सुझाव:
- आपके पास दो मिड-कैप फंड हैं। इससे ओवरलैप होता है।
- एक्सिस मिड कैप और एचएसबीसी मिड कैप दोनों अस्थिर हैं।
- आपके पास एक स्मॉल-कैप फंड है। धन वृद्धि के लिए अच्छा है, लेकिन 50 के बाद जोखिम भरा है।
- आपके पास हाइब्रिड या कंजर्वेटिव फंड नहीं हैं।
– आपके पास लक्ष्य टैगिंग नहीं है।

सुझाए गए कदम:
– केवल एक मिड-कैप फंड रखें। दूसरे से चरणबद्ध तरीके से बाहर निकलें।
– 52 वर्ष की आयु के बाद धीरे-धीरे स्मॉल-कैप में निवेश कम करने पर विचार करें।
– 1–2 हाइब्रिड इक्विटी या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड जोड़ें।
– केवल एक या दो फंड को सेवानिवृत्ति के लिए टैग करें।
– समग्र पोर्टफोलियो को छोटा रखें। फंड की अव्यवस्था से बचें।

केवल 4–5 कोर फंड ही रखें। बहुत अधिक फंड प्रदर्शन ट्रैकिंग को कमज़ोर करते हैं।

# SIP रणनीति – समझदारी से विस्तार करें
वर्तमान SIP 55,000 रुपये मासिक है।

आपकी आय 3.1 लाख रुपये है। इससे SIP बढ़ाने की गुंजाइश बनती है।

सुझाव:
– अगले 5 वर्षों तक हर साल SIP में 5,000 रुपये की वृद्धि करें।
– जब खर्च कम हो जाएँ (बच्चों की शिक्षा के बाद), तो SIP को और बढ़ाएँ।
- बाज़ार में गिरावट के दौरान भी SIP को रोकने से बचें।
- 55 वर्ष की आयु के बाद स्मॉल-कैप SIP से बचें। फ्लेक्सी-कैप या हाइब्रिड में बदलाव करें।

SIP आपका इंजन है। इसे ईंधन देते रहें।

आप नियमित रूप से निवेश कर रहे हैं। अब इसे बेहतर ढंग से संरचित करें।

# EPF और PPF - स्थिर सेवानिवृत्ति आधार
आपके पास पहले से ही है:

- 75 लाख रुपये का EPF कोष
- 13 लाख रुपये का PPF कोष (परिपक्वता के लिए 5 वर्ष)

ये दोनों दीर्घकालिक स्थिरता प्रदान करते हैं।

सुझाव:
- PPF को पूरी अवधि के लिए जारी रखें। उसके बाद 5-वर्ष के ब्लॉक में बढ़ाएँ।
- सेवानिवृत्ति पर EPF न निकालें। इसे ब्याज के साथ बढ़ने दें।
- सेवानिवृत्ति के लिए केवल EPF पर निर्भर न रहें। यह निश्चित रिटर्न देता है, वृद्धि नहीं।

ईपीएफ और पीपीएफ को आधार के रूप में इस्तेमाल करें। विकास के लिए अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का निर्माण करें।

# बैंक एफडी - सुरक्षित, लेकिन धन सृजनकर्ता नहीं
आपके पास बैंक एफडी में 15 लाख रुपये हैं।

एफडी सुरक्षित हैं। लेकिन वे धन नहीं बढ़ाते।

एफडी से जुड़ी समस्याएँ:
– रिटर्न पूरी तरह से कर योग्य हैं
– ब्याज दर मुद्रास्फीति से बमुश्किल ही कम होती है
– कोई दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज नहीं

सुझाव:
– आपातकालीन निधि के रूप में केवल 5 लाख रुपये रखें
– शेष 10 लाख रुपये को 6-8 किस्तों में उपयुक्त म्यूचुअल फंड में पुनर्वितरित करें
– संक्रमण के लिए हाइब्रिड या लार्ज और मिड-कैप फंड का उपयोग करें

एफडी सेवानिवृत्ति के साधन नहीं हैं। धीरे-धीरे बेहतर साधनों की ओर रुख करें।

# लक्ष्य नियोजन - निवेश को विशिष्ट लक्ष्यों से जोड़ें
आपने अपने बेटे की शिक्षा या विवाह योजना का उल्लेख नहीं किया।

मान लीजिए कि यह प्रगति पर है, तो लक्ष्यों को सेवानिवृत्ति कोष के साथ न मिलाएँ।

कार्य बिंदु:
– केवल सेवानिवृत्ति के लिए 2–3 फंडों को टैग करें
– उन फंडों को अलग से ट्रैक करें
– सेवानिवृत्ति से पहले उनसे निकासी न करें
– अपने बेटे के लक्ष्यों के लिए एक दूसरा SIP स्ट्रीम बनाएँ

अलग लक्ष्य = स्पष्ट दृष्टि = बेहतर योजना।

# स्वास्थ्य और जीवन बीमा - मज़बूत सुरक्षा व्यवस्था
आपके पास है:

– टर्म इंश्योरेंस: 2 करोड़ रुपये
– स्वास्थ्य कवर: 50 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर

यह अच्छा है। आपका परिवार सुरक्षित रहेगा।

हर 3 साल में समीक्षा करें:
– सुनिश्चित करें कि स्वास्थ्य बीमा परिवार के सभी सदस्यों को कवर करता है
– जाँच करें कि क्या गंभीर बीमारी कवर की अलग से आवश्यकता है
– सेवानिवृत्ति तक टर्म इंश्योरेंस कम न करें

बीमा निवेश नहीं है। इसे शुद्ध और अद्यतन रखें।

# पोर्टफोलियो प्रबंधन - DIY के नुकसानों से बचें
आपने किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लेने का ज़िक्र नहीं किया है।

अगर आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं या खुद पोर्टफोलियो मैनेज कर रहे हैं, तो इसमें जोखिम हैं।

डायरेक्ट प्लान की समस्याएँ:
– व्यक्तिगत पुनर्संतुलन का अभाव
– मंदी के समय व्यवहारिक सहायता का अभाव
– फंड चयन में मार्गदर्शन का अभाव
– छूटे हुए अवसर और रणनीति का भटकाव

DIY रणनीति की समस्याएँ:
– ओवरलैपिंग स्कीमें
– भ्रमित एसेट एलोकेशन
– अल्पकालिक डर के आधार पर गलत बदलाव
– कोई लक्ष्य टैगिंग या आवधिक समीक्षा नहीं

इसके बजाय, किसी विश्वसनीय MFD और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड लें।

हाँ, नियमित योजनाओं की लागत होती है। लेकिन वे शांति, दिशा और निगरानी प्रदान करती हैं।

मूल्य हमेशा लागत से अधिक होता है।

# इंडेक्स फंड से बचें – आपके लिए सही नहीं
अगर आप भविष्य में SIP के लिए इंडेक्स फंड पर विचार कर रहे हैं, तो सावधान रहें।

इंडेक्स फंड सरल लग सकते हैं। लेकिन वे निष्क्रिय होते हैं।

इंडेक्स फंड्स की समस्याएँ:
– ये गिरते हुए सेक्टर्स से बच नहीं सकते
– गिरावट से बचाव के लिए कोई लचीलापन नहीं
– कोई अल्फा जेनरेशन नहीं
– आपको बस बाज़ार पर नज़र रखनी है, उसे मात नहीं देनी है

5 करोड़ रुपये की राशि तक पहुँचने के लिए आपको सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित डायवर्सिफाइड फंड चुनें। ट्रैक करें, पुनर्संतुलित करें और समीक्षा करें।

# सेवानिवृत्ति योजना - एक सुरक्षित निकासी मॉडल बनाएँ
60 वर्ष की आयु में, आपकी कुल संपत्ति लगभग 5 करोड़ रुपये हो सकती है।

लेकिन केवल संपत्ति ही पर्याप्त नहीं है। आपको निकासी की योजना भी सावधानीपूर्वक बनानी चाहिए।

सुझाव:
– म्यूचुअल फंड से एक साथ सारी राशि न निकालें
– 61 वर्ष की आयु के बाद व्यवस्थित निकासी योजनाओं का उपयोग करें
– 2–3 साल के खर्च को डेट फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड में रखें
– आगे बढ़ने के लिए बाकी राशि इक्विटी में रखें
– निकासी के कर प्रभाव की वार्षिक समीक्षा करें

सेवानिवृत्ति एक बार की घटना नहीं है। यह 25+ वर्षों का सफ़र है।

इसे अच्छी तरह से संरचित करें।

# कर जागरूकता - नए म्यूचुअल फंड कर नियमों का पालन करें
जब आप इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचते हैं:

- 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगेगा
- लघु अवधि पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगेगा
- डेट म्यूचुअल फंड के लिए, सभी लाभों पर स्लैब के अनुसार कर लगेगा

इसी प्रकार योजना बनाएँ:
- 1 वर्ष के बाद इक्विटी भुनाएँ, 1.25 लाख रुपये तक कर-मुक्त
- अल्पावधि में बड़ी एकमुश्त राशि बेचने से बचें
- सेवानिवृत्ति के बाद SWP या चरणबद्ध मोचन का उपयोग करें

कर-कुशल रहें। इससे आपका शुद्ध लाभ बेहतर होता है।

अंततः
आपने एक मजबूत आधार बनाया है। आप विचारशील, अनुशासित और अच्छी तरह से सुरक्षित हैं।

आपकी आय, बचत और संपत्तियों के साथ, 5 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति कोष प्राप्त किया जा सकता है।

बस इन बातों का पालन करें:

- हर साल SIP बढ़ाएँ
– FD को धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में बदलें
– 55 वर्ष की आयु के बाद मिड और स्मॉल-कैप फंड कम करें
– हाइब्रिड और फ्लेक्सी-कैप फंड जोड़ें
– फंड को विशिष्ट लक्ष्यों से जोड़ें
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना समीक्षा करें
– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें
– बीमा और सेवानिवृत्ति योजनाओं को अलग रखें
– केवल रिटर्न पर नहीं, बल्कि परिसंपत्ति आवंटन पर ध्यान दें

यदि आप नियमित रूप से निवेश करते रहेंगे, तो आपकी सेवानिवृत्ति सुरक्षित और तनावमुक्त होगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment