क्या मैं अल्पावधि के लिए 155 पर रेडिंगटन शेयर खरीद सकता हूँ?

Ans: आप 41 वर्ष के हैं और अपने जीवनसाथी, माँ और दो स्कूली बच्चों के साथ 2.5 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं। आपके पास 70 लाख रुपये की बचत है, साथ ही EPF/PPF में 43 लाख रुपये जमा हैं। आपके पास ग्रामीण इलाकों में प्लॉट भी हैं, लेकिन शहर में कोई घर नहीं है। आपके किराए और पारिवारिक खर्चे भी नियमित हैं। आइए आपकी स्थिति पर एक स्पष्ट 360-डिग्री नज़र डालें और आगे बढ़ने का एक विश्वसनीय रास्ता बनाएँ।

● अपने लक्ष्य और समय-सीमा स्पष्ट करें
– मासिक किराया, बच्चों की शिक्षा, सेवानिवृत्ति और अपना घर प्रमुख लक्ष्य हैं।
– इन्हें महत्व और धन की आवश्यकता के अनुसार क्रमबद्ध करें।
– अपना घर बनाने में 5-7 साल लग सकते हैं; शिक्षा का समय निकट है।

एक स्पष्ट लक्ष्य सूची सही निवेश और समय-सीमा चुनने में मदद करती है।

● मासिक नकदी प्रवाह का विश्लेषण करें
– किराया: 28 हज़ार रुपये
– स्कूल और ट्यूशन: 20 हज़ार रुपये
– किराने का सामान: ₹15,000
– इंटरनेट: ₹2,000
– पेट्रोल: ₹10,000
– मनोरंजन: ₹10,000
– व्यक्तिगत भत्ते: ₹12,000
– मेडिक्लेम प्रीमियम: ₹27,000

कुल: ₹1.24 लाख (उपयोगिताओं/बचत को छोड़कर)।

इससे निवेश, बचत और विवेकाधीन खर्च के लिए प्रति माह ₹1.26 लाख बचते हैं।

● आपातकालीन निधि की स्थिति
– आपके पास ₹70 लाख हैं, लेकिन कोई भी तरल सुरक्षा निधि नहीं है।
– आदर्श आपातकालीन बफर 6-12 महीने के घरेलू खर्चों के लिए है।
– यह लगभग ₹8-10 लाख है।
– इसे तरल या अति-अल्पकालिक म्यूचुअल फंड में रखें।

● बचत का कुशलतापूर्वक उपयोग करें
– बचत में 70 लाख रुपये यूँ ही न रखें; रिटर्न बहुत कम है।
- सुरक्षा, मध्यम और विकास श्रेणियों में बाँटें:

सुरक्षा: लिक्विड फंड में 10 लाख रुपये

मध्यम अवधि: लघु/मध्यम अवधि के डेट फंड में 15 लाख रुपये

दीर्घकालिक विकास: शेष 45 लाख रुपये इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड में

इससे दीर्घकालिक स्थिरता, लक्ष्य प्राप्ति और विकास सुनिश्चित होता है।

● बच्चों की शिक्षा योजना
- बड़ा बच्चा 8वीं कक्षा में है; छोटा नर्सरी में है।
- उच्च शिक्षा में शिक्षा का खर्च बढ़ जाता है।
- अगले 5-10 वर्षों में संयुक्त भविष्य की लागतों का अनुमान लगाएँ।
- प्रत्येक बच्चे के लिए समर्पित मासिक SIP बनाएँ।

बच्चे 1 के लक्ष्य के लिए मध्यम अवधि की वृद्धि आवश्यक है

बच्चे 2 के लक्ष्य के लिए लंबी अवधि (10-12 वर्ष) की आवश्यकता होती है

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड का उपयोग करें ताकि फंड मैनेजर बाजार चक्रों के साथ समायोजन कर सकें।

● अपना घर बनाम किराए पर लेना
- शहरी घर अभी पहुँच से बाहर है; किराए पर लेना जारी रखना बेहतर है।
- किराए पर लेने से लचीलापन मिलता है, रखरखाव का बोझ कम होता है।
- अपार्टमेंट खरीदने से आपकी बचत बढ़ सकती है और शिक्षा/सेवानिवृत्ति प्रभावित हो सकती है।

किराए पर लेना तब तक ठीक रहता है जब तक आपके पास घर की लागत का 30-40% बचत में न हो, साथ ही शिक्षा के लिए अतिरिक्त राशि भी हो।

● संपत्ति और निर्माण योजना
- आपने आपातकालीन विकल्प के रूप में ग्रामीण भूखंड पर निर्माण का उल्लेख किया है।
- ग्रामीण भूमि पर निर्माण करने से अनुमति और उपयोगिता संबंधी चुनौतियाँ आ सकती हैं।
- साथ ही, इससे पूँजी फंस सकती है और तरलता कम हो सकती है।

आपातकालीन आवास आवश्यकताओं के लिए तरल बचत पर निर्भर रहना बेहतर है।

● कृषि भूमि निवेश
- खेती की ज़मीन भविष्य में मूल्य प्रदान कर सकती है, लेकिन अभी कोई आय नहीं दे सकती।
- यह तुरंत तरल या उपयोग योग्य भी नहीं है।
- ज़मीन से होने वाली आय अनिश्चित है।

इसका मूल्य स्पष्ट नहीं है और इसका मुद्रीकरण करना कठिन है। इसे विविध वित्तीय निवेशों के साथ रखना बेहतर है।

● विकास के लिए परिसंपत्ति आवंटन
- इक्विटी फंड मुद्रास्फीति को मात देने की क्षमता प्रदान करते हैं।
- डेट फंड मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए स्थिरता प्रदान करते हैं।
- ईपीएफ/पीपीएफ सुरक्षित आधार हैं।

आपका वर्तमान मिश्रण: 45% विकास (इक्विटी), 35% स्थिरता (डेट और पीपीएफ/ईपीएफ), 20% तरलता।

लक्ष्य मिश्रण के अनुसार हर साल पुनर्संतुलन करें।

● सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का महत्व
- इंडेक्स फंड बाजारों पर कड़ी नज़र रखते हैं।
- मंदी में वे कमज़ोर प्रदर्शन कर सकते हैं या अपनी थीम से चूक सकते हैं।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सेक्टर के जोखिमों को समायोजित करते हैं।
– प्रबंधक नकारात्मक पक्ष की रक्षा कर सकते हैं और विकास के विषयों पर काम कर सकते हैं।

शिक्षा, सेवानिवृत्ति या घर खरीदने के लिए धन जुटाते समय विशेष रूप से उपयोगी।

● डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड
– डायरेक्ट फंड छोटी फीस बचाते हैं लेकिन कोई मार्गदर्शन नहीं देते।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से रेगुलर फंड विशेषज्ञ सहायता, भावनात्मक अनुशासन और पुनर्संतुलन सलाह प्रदान करते हैं।
– यह मार्गदर्शन दशकों से मूल्यवान है।

● ईपीएफ और पीपीएफ अवलोकन
– ईपीएफ वेतन कटौती के माध्यम से जारी रहता है; यह सुरक्षित है और बढ़ता है।
– पीपीएफ कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है और सेवानिवृत्ति कोष को पूरक कर सकता है।
– ईपीएफ और पीपीएफ को परिपक्वता तक चलने दें।
– बढ़ती बचत (घर, निवेश) का उपयोग अधिक इक्विटी के साथ संतुलन बनाने के लिए करें।

● सेवानिवृत्ति योजना के अगले चरण
– 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति तक आपके पास अभी भी लगभग 19 वर्ष हैं।
– आवश्यक धनराशि आपके जीवन के दौरान और उसके बाद जीवनसाथी और बच्चों के भरण-पोषण के लिए पर्याप्त होनी चाहिए।
– विविध इक्विटी फंडों में ₹25-30 हज़ार मासिक की अलग से SIP शुरू करें।
– यह निवेश सेवानिवृत्ति के लिए एक दीर्घकालिक निधि बनाता है।

● कर नियोजन रणनीति
– EPF अंशदान 80C कटौती प्रदान करता है।
– PPF अंशदान भी 80C के अंतर्गत आते हैं।
– ELSS में SIP (यदि उपयोग किया जाता है) कर कटौती प्रदान करता है, लेकिन इसमें 3 साल की लॉक-इन अवधि होती है।
– इक्विटी निकासी: ₹1.25 लाख से अधिक की LTCG पर 12.5% कर; STCG पर 20% कर।
– डेट फंड लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

प्रति वर्ष करों को अनुकूलित करने के लिए निवेश और निकासी समय की योजना बनाएँ।

● बीमा कवरेज की जाँच करें
– कंपनी 50 लाख का मुफ़्त मेडिक्लेम और 50 लाख का जीवन बीमा प्रदान करती है।
– आप अतिरिक्त कवर पर भी हर महीने 27,000 रुपये खर्च करते हैं।
– अगर ओवरलैप हो तो प्रीमियम का पुनर्मूल्यांकन करें।
– अपने लिए 50-75 लाख का एक अलग शुद्ध टर्म प्लान लें।
– सुनिश्चित करें कि आपके परिवार को नियोक्ता की पॉलिसियों से परे वित्तीय सुरक्षा मिले।

● निगरानी और समीक्षा
– वार्षिक वित्तीय जाँच-पड़ताल की योजना बनाएँ।
– लक्ष्यों, नकदी प्रवाह, निवेश और बीमा का पुनर्मूल्यांकन करें।
– जीवन में बदलाव के साथ योगदान और परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करें।
– एक सीएफपी व्यवहार संबंधी पूर्वाग्रहों का मार्गदर्शन और सुधार करेगा।

● अभी क्या न करें
– अभी शहरी संपत्ति खरीदने से बचें; यह आपकी वित्तीय स्थिति पर दबाव डाल सकता है।
– सट्टा कृषि भूमि खरीद से दूर रहें।
– बड़ी रकम के लिए सावधि जमा से बचें; रिटर्न कम है।
– अल्पकालिक स्टॉक टिप्स या अतिरिक्त आय योजनाओं के पीछे न भागें।

अनुशासित बचत और निवेश दृष्टिकोण अपनाएँ।

● मुख्य कार्यों का सारांश
– आपातकालीन निधि के रूप में 10 लाख रुपये तरल रखें।
– मध्यम लक्ष्यों के लिए डेट फंड में 15 लाख रुपये आवंटित करें।
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी फंड में SIP के माध्यम से 45 लाख रुपये निवेश करें।
– अलग-अलग SIP शुरू करें:

बच्चों की शिक्षा

घर खरीदना

सेवानिवृत्ति कोष (लगभग 25-30 हजार रुपये मासिक)
– व्यक्तिगत टर्म लाइफ कवर खरीदें और मेडिक्लेम को अनुकूलित करें।
– CFP के साथ हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

इससे लक्ष्य स्पष्टता, वित्तीय सुरक्षा और विकास क्षमता मिलती है।

● अंत में
– आपकी आय स्थिर है और अच्छी-खासी बचत है।
– अब घर का मालिक होना अनिवार्य नहीं है; किराए पर रहना ठीक है।
– कृषि भूमि रखें, लेकिन अधिक निवेश न करें।
– वित्तीय परिसंपत्तियाँ अधिक लचीली, सुरक्षित और विकासोन्मुखी होती हैं।
– विशिष्ट लक्ष्यों के अनुरूप कई SIP बनाएँ।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित, नियमित योजना वाले म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– टर्म और हेल्थ कवर के साथ अपनी और अपने आश्रितों की सुरक्षा करें।
– हर साल योजना की निगरानी और समायोजन करें।

यह 360-डिग्री रणनीति आपके परिवार को सुरक्षित रहने और धन वृद्धि में मदद करती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी कमाई, संपत्ति और लक्ष्य दर्शाते हैं कि आप अनुशासित और सक्रिय हैं। आइए हम आपकी स्थिति पर गहराई से नज़र डालें—सभी पहलुओं को शामिल करते हुए और ऐसी अंतर्दृष्टि प्रदान करते हुए जो आगे बढ़ने का एक ठोस रास्ता तैयार करती है।

● वर्तमान वित्तीय विवरण
– उम्र 43, फ्रीलांसर, लगभग 2 लाख रुपये प्रति माह कमाते हैं।
– परिवार: बेटी (12) और बेटा (6)।
– प्रत्यक्ष इक्विटी शेयरों में 90 लाख रुपये की होल्डिंग।
– 5.5 लाख रुपये के म्यूचुअल फंड निवेश।
– म्यूचुअल फंड में 50,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी।
– एक ऋण-मुक्त घर, कार्यालय स्थान और स्टूडियो अपार्टमेंट के मालिक हैं।
– 33,000 रुपये प्रति माह किराये की आय।

● बीमा और ऋण अवलोकन
– एलआईसी पॉलिसी प्रीमियम 3.6 लाख रुपये प्रति वर्ष, 10 और वर्षों तक जारी रहता है।
– एचडीएफसी लाइफ पॉलिसी प्रीमियम ₹2.5 लाख प्रति वर्ष, 5 वर्ष शेष।
– एसबीआई लाइफ पॉलिसी प्रीमियम ₹1.5 लाख प्रति वर्ष, 5 वर्ष शेष।
– आदित्य बिड़ला पॉलिसी प्रीमियम ₹25,000 प्रति वर्ष, 18 वर्ष शेष।
– टर्म लाइफ इंश्योरेंस कवर ₹1.75 करोड़, प्रीमियम ₹5,000 प्रति माह।
– कार लोन और पॉलिसी पर लोन: ईएमआई ₹70,000 प्रति माह, 2.5 वर्षों में समाप्त।

आपके लक्ष्य: 5-6 वर्षों के बाद ₹3 लाख प्रति माह आय प्राप्त करना। आइए, पेशेवर जानकारी के साथ आपकी योजना का विश्लेषण करें।

● आपके सेटअप की खूबियाँ
– ऋण-मुक्त रियल एस्टेट संपत्तियाँ निष्क्रिय आय और सुरक्षा प्रदान करती हैं।
– विकास की संभावनाओं के लिए आपके पास मज़बूत इक्विटी होल्डिंग्स हैं।
– ₹1000 का एसआईपी 50 हज़ार मासिक निवेश व्यवस्थित निवेश व्यवहार को दर्शाता है।
– टर्म इंश्योरेंस मज़बूत जीवन सुरक्षा प्रदान करता है।
– किराये की आय स्थिर, आवर्ती नकदी प्रवाह जोड़ती है।
– आपके पास स्पष्ट आय लक्ष्य और समय-सीमा है।

आपका ढांचा मज़बूत नींव पर बना है। आपके पास विश्वसनीय वित्तीय स्वतंत्रता की क्षमता है।

● संबोधित करने योग्य प्रमुख चुनौतियाँ
– प्रत्यक्ष शेयरों में उच्च निवेश (90 लाख रुपये) जोखिम बढ़ाता है और सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता होती है।
– इक्विटी निवेश की तुलना में कम म्यूचुअल फंड आधार विविधीकरण लाभों को सीमित कर सकता है।
– भारी प्रीमियम वाली बीमा-लिंक्ड बचत पॉलिसियाँ फंड आवंटन लचीलेपन को सीमित करती हैं।
– 70 हज़ार रुपये की ईएमआई पूंजी वृद्धि को समाप्त होने तक विलंबित कर रही है।
– फ्रीलांस आय अलग-अलग हो सकती है और अनिश्चित काल तक नहीं रह सकती है।
– आपको 3 लाख रुपये मासिक तक पहुँचने के लिए 5-6 वर्षों में उच्च आय आवश्यकताओं की योजना बनाने की आवश्यकता है।

● लक्ष्य परिभाषा: रु. 3 लाख मासिक आय
– आप 48-49 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने या अपनी गतिविधियाँ कम करने की योजना बना रहे हैं।
– आपका लक्ष्य 3 लाख रुपये मासिक स्थायी आय है।
– वर्तमान निष्क्रिय आय: 33 हज़ार रुपये (किराया) + नियोजित SIP/निकासी।
– अंतर: आपको 5-6 वर्षों में प्रति माह लगभग 2.7 लाख रुपये अतिरिक्त की आवश्यकता होगी।

इसे प्राप्त करने के लिए, आपको एक ऐसा कोष बनाना होगा जो स्थायी रूप से प्रति वर्ष 32.4 लाख रुपये उत्पन्न कर सके। 4-5% के आसपास सुरक्षित निकासी दर मानते हुए, आपको तब तक 6.5-8 करोड़ रुपये का कोष चाहिए होगा।

● फंड आवंटन रणनीति - विकास और स्थिरता में संतुलन
आपको जोखिम प्रबंधन करते हुए अपने पोर्टफोलियो को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाना होगा।

म्यूचुअल फंड निवेश बढ़ाएँ:
– धीरे-धीरे प्रत्यक्ष शेयरों को सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों में पुनर्संतुलित करें, जिनमें शामिल हैं:
लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मल्टी-एसेट, बैलेंस्ड एडवांटेज।
- इंडेक्स फंडों से बचें - ये बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं कर सकते।
- सक्रिय फंड आवंटन, सेक्टर मिश्रण और अस्थिरता को समायोजित करने में मदद करते हैं।

अपने एसआईपी को बढ़ाएँ:
- 50,000 रुपये मासिक एसआईपी जारी रखें।
- मुद्रास्फीति की भरपाई और तेज़ी से धन संचय करने के लिए हर साल 10-15% की वृद्धि करें।

कार/पॉलिसी लोन की ईएमआई बचत का सही उपयोग करें:
- जब ईएमआई 2.5 साल में समाप्त हो जाए, तो 70,000 रुपये मासिक एसआईपी या विवेकाधीन ऋण में पुनर्निर्देशित करें।

● म्यूचुअल फंड चयन - मान्य और सरल करें
आज आपके पास म्यूचुअल फंड में 5.5 लाख रुपये हैं। इसके लिए पैमाने और उचित वितरण की आवश्यकता है।

- केवल 5-6 उच्च-विश्वास वाले फंड ही रखें।
- विविध इक्विटी और हाइब्रिड फंड का मिश्रण चुनें।
- संतुलित लाभ फंड बॉन्ड सुरक्षा के साथ इक्विटी निवेश प्रदान करते हैं।
- सेक्टर/थीमैटिक फंड से बचें। ये जोखिम भरे होते हैं और विविधीकरण को कम करते हैं।
- मार्गदर्शन और निगरानी के लिए एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड के माध्यम से निवेश जारी रखें।

यदि कोई फंड दो वर्षों से अधिक समय तक खराब प्रदर्शन करता है, तो स्विच करने पर विचार करें।
लेकिन अस्थायी सुधार के दौरान एसआईपी बंद न करें।

● इक्विटी स्टॉक - जोखिम प्रबंधन आवश्यकताएँ
आपका इक्विटी निवेश मजबूत है, लेकिन प्रत्यक्ष होल्डिंग्स में केंद्रित है।

- गुणवत्ता, भार और सेक्टर जोखिम के लिए शीर्ष 20 होल्डिंग्स की समीक्षा करें।
- यदि अस्थिर क्षेत्रों में एकाग्रता अधिक है, तो म्यूचुअल फंड में पुनर्संतुलित करें।
- पूंजीगत लाभ कर और बाजार प्रभाव को कम करने के लिए क्रमिक बिक्री का उपयोग करें।
- 50 लाख रुपये से अधिक की इक्विटी पर एलटीसीजी। 1.25 लाख रुपये प्रति वर्ष पर 12.5% कर लगता है।
- STCG पर 20% कर लगता है।

डायरेक्ट स्टॉक तभी रखें जब आप प्रदर्शन पर नज़र रख सकें और हर साल पुनर्संतुलन कर सकें। अन्यथा, म्यूचुअल फंड प्रभावी विविधीकरण प्रदान करते हैं।

● EMI का प्रभाव और लोन के बाद की रणनीति
आपकी कार और पॉलिसी लोन की 70,000 रुपये मासिक की EMI 2.5 साल में समाप्त हो रही है।

EMI समाप्त होने के बाद:

- 70,000 रुपये मासिक अपनी SIP बास्केट में पुनर्निवेश करें।
- इससे अकेले 10 वर्षों में लगातार रिटर्न के साथ 2.5-3 करोड़ रुपये प्राप्त किए जा सकते हैं।
- स्टेप्ड-अप SIP के साथ, यह 3 लाख रुपये के लक्ष्य के लिए एक अच्छी राशि तैयार करता है।

EMI समाप्त होने के बाद तुरंत "लाइफस्टाइल" खर्च न करें। धन सृजन पर ध्यान केंद्रित करें।

● बीमा-लिंक्ड प्लान - पुनर्मूल्यांकन और पुनर्आवंटन करें
आपके पास कई बीमा निवेश पॉलिसियाँ हैं (LIC, HDFC लाइफ, SBI, आदित्य बिड़ला)।

सुझाव:

– ये योजनाएँ कम शुद्ध प्रतिफल और लॉक-इन अवधि प्रदान करती हैं।
– चूँकि आपके पास पहले से ही टर्म कवर और स्वास्थ्य बीमा है, इसलिए ये अनावश्यक हैं।
– यदि समर्पण मूल्य स्वीकार्य है, तो इन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– तेज़ी से विकास के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए मुक्त प्रीमियम का उपयोग करें।

आपको अभी पूँजी वृद्धि की आवश्यकता है। ये बीमा योजनाएँ आपको सीमित कर सकती हैं।

● आय सृजन – एक स्थायी प्रतिफल का निर्माण
33,000 रुपये की किराये की आय स्थिर है। लेकिन मुख्य आय निवेश से आनी चाहिए।

5-6 वर्षों में:

– मान लें कि किराया 33,000 रुपये प्रति माह (कोई वृद्धि नहीं) रहता है।
– मासिक SIP (स्टेप-अप के साथ) और कॉर्पस निकासी/SWP से 2 लाख रुपये जुड़ सकते हैं।
– इससे 3 लाख रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने में मदद मिलती है।

संतुलित परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखें जिससे वृद्धि और प्रतिफल दोनों प्राप्त हों।
हाइब्रिड फंड लाभांश और पूंजी वृद्धि प्रदान करेंगे।

● आपातकालीन निधि और तरलता सुरक्षा
आपकी फ्रीलांस आय में उतार-चढ़ाव हो सकता है। बफर तरलता बनाए रखें।

-अल्ट्रा-शॉर्ट ड्यूरेशन या लिक्विड फंड में 6-8 लाख रुपये रखें।
-इससे ज़्यादा कमाई नहीं होती, लेकिन स्थिरता मिलती है।
-इसके लिए सीधे बचत खाते का इस्तेमाल न करें।

यह फंड 3-4 महीनों के खर्चों को कवर करता है और आय में गिरावट को कम करता है।

● बाल शिक्षा और परिवार नियोजन
आपके दो बच्चे हैं। उनकी शिक्षा की योजना अलग से बनाएँ।

-बेटे (12) को उच्च शिक्षा के लिए 6-8 वर्षों में धन की आवश्यकता है।
-बेटी (6) को 12-15 वर्षों में धन की आवश्यकता है।
- दो SIP शुरू करें: प्रत्येक बच्चे की शिक्षा के लिए एक, सेवानिवृत्ति SIP से अलग।
– फ्लेक्सी-कैप और कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंडों के मिश्रण को प्राथमिकता दें।
– सेवानिवृत्ति या आपात स्थिति के लिए इस फंड में निवेश न करें।

अलग लक्ष्य, स्पष्ट ट्रैकिंग।

● मुद्रास्फीति और नकदी प्रवाह प्रबंधन
वर्तमान 3 लाख रुपये का लक्ष्य अच्छा है। लेकिन मुद्रास्फीति समय के साथ लागत बढ़ाएगी।

– 6% मुद्रास्फीति दर मान लें। आपकी लक्षित आय 20 वर्षों में 5 लाख रुपये प्रति माह तक पहुँच सकती है।
– SIP में सालाना कम से कम 10-12% की वृद्धि जारी रखें।
– हर साल एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– स्वास्थ्य सेवा की लागत पर नज़र रखें क्योंकि वे मुद्रास्फीति की तुलना में तेज़ी से बढ़ती हैं।

मुद्रास्फीति वास्तविक क्रय शक्ति को कम करती है। तदनुसार योजना बनाएँ।

● फ्रीलांस आय जोखिम – बीमा और वैकल्पिक स्रोत
आपकी आय फ्रीलांस-आधारित और परिवर्तनशील है।

– आय सुरक्षा बीमा (विकलांगता/गंभीर बीमारी) पर विचार करें।
– यह आपको लंबे समय तक काम न कर पाने की स्थिति में सुरक्षा प्रदान करता है।
– एक छोटी अतिरिक्त आय बनाने पर विचार करें:

ऑनलाइन शिक्षण, परामर्श, सामग्री लेखन

डिजिटल या कार्यशालाओं में कौशल मुद्रीकरण

एक अतिरिक्त आय स्थिरता और वित्तीय स्वतंत्रता प्रदान करती है।

● स्वास्थ्य सेवा और टर्म बीमा की पर्याप्तता
आपके पास टर्म और कई बीमा कवर हैं। पर्याप्तता की जाँच करें।

– स्वास्थ्य बीमा के लिए 10 लाख रुपये या उससे अधिक तक के टॉप-अप की आवश्यकता हो सकती है।
– 1.75 करोड़ रुपये का टर्म कवर अच्छा है। पॉलिसी-लिंक्ड बचत सरेंडर करने के बाद समीक्षा करें।
– यदि सेवानिवृत्ति के बाद दायित्व बढ़ते हैं तो कवर बढ़ाने पर विचार करें।

बीमा आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करता है और वित्तीय शांति प्रदान करता है।

● नियमित निगरानी और समीक्षा कार्यक्रम
आपकी वित्तीय दुनिया बदल जाएगी। आपको तदनुसार समायोजन करना होगा।

– हर 6 महीने में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समीक्षा बैठकें निर्धारित करें।
– इन पर नज़र रखें:

पोर्टफोलियो रिटर्न और आवंटन

एसआईपी प्रदर्शन और स्टेप-अप

बीमा ज़रूरतें

नकदी प्रवाह और ईएमआई

बच्चों की शिक्षा बचत

फ्रीलांस आय स्वास्थ्य

यह अनुशासन भटकाव को रोकता है और सुनिश्चित करता है कि आप 3 लाख रुपये के लक्ष्य की ओर सही रास्ते पर बने रहें।

● सक्रिय प्रबंधन क्यों महत्वपूर्ण है
भले ही आपको लगता हो कि इंडेक्स फंड आसान हैं, लेकिन उनमें मानवीय निगरानी का अभाव है।

– इंडेक्स फंड आँख मूँदकर बाज़ार का अनुसरण करते हैं और मंदी में निवेश कम नहीं कर सकते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।
– वे नकारात्मक जोखिम को प्रबंधित करने में मदद करते हैं—खासकर सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-निकासी चरण में।
– दीर्घकालिक निवेश में, सक्रिय फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न दे सकते हैं।
– सीएफपी सहायता वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड आपको बाज़ार चक्रों में मार्गदर्शन करते हैं।

जब आपके लक्ष्यों के लिए सुरक्षा और अनुशासन की आवश्यकता हो, तो कम लागत वाले इंडेक्स फंडों के मोह में न पड़ें।

● अंत में
– आपकी वर्तमान स्थिति संपत्ति और आय के मामले में मज़बूत है।
– लेकिन जोखिमों में केंद्रित इक्विटी, भारी बीमा बचत और आय में परिवर्तनशीलता शामिल है।
– बीमा बचत को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करके, आप तेज़ी से निर्माण कर सकते हैं।
– एसआईपी बढ़ाकर और ईएमआई बचत को पुनर्वितरित करके, आप अपने आय लक्ष्य तक पहुँच सकते हैं।
– तरलता, बाल शिक्षा निधि और बीमा पर्याप्तता बनाए रखें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित और संतुलित फंडों का उपयोग करें।
– अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित रूप से समीक्षा करें।
– निश्चित या जटिल निवेश योजनाओं और कृषि भूमि के प्रस्तावों से बचें।
– फ्रीलांस आय जोखिम को कम करने के लिए एक अतिरिक्त आय बनाएँ।
– अनुशासन और मासिक समीक्षा के साथ, पाँच वर्षों में प्रति माह 3 लाख रुपये प्राप्त करना यथार्थवादी है।

आपकी यात्रा में स्थिर कदमों की आवश्यकता है। उचित संरचना और सहयोग के साथ आप इसे प्राप्त करने के लिए पूरी तरह तैयार हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी उम्र 52 साल है। आपने 6,000 रुपये प्रति माह की SIP शुरू की है। आपके पास 3 लाख रुपये का SWP है। आपने डाकघर के KVP में 1 करोड़ रुपये का निवेश किया है। आपके दो PPF खाते भी हैं जो अगले साल मैच्योर हो रहे हैं। आप सही दिशा में आगे बढ़ रहे हैं। फिर भी, बेहतर योजना बनाने की गुंजाइश है। आइए एक 360-डिग्री योजना बनाएँ।

● अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना

– आप अभी सेवानिवृत्ति से पहले के चरण में हैं।
– सेवानिवृत्ति अगले 8 से 10 वर्षों में हो सकती है।
– आपने 6,000 रुपये प्रति माह की SIP शुरू की है।
– आपके पास 3 लाख रुपये का SWP है।
– KVP में 1 करोड़ रुपये लॉक हैं, जो एक निश्चित रिटर्न वाली योजना है।
– दो PPF खाते अगले साल मैच्योर हो रहे हैं।

आपका वित्तीय आधार अच्छा है। लेकिन एसेट एलोकेशन में संतुलन की ज़रूरत है।
आइए आगे के कदमों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।

● अपने वित्तीय लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें

– सबसे पहले, अभी से सेवानिवृत्ति तक के अपने जीवन के लक्ष्यों की पहचान करें।
– सबसे महत्वपूर्ण होगा सेवानिवृत्ति कोष का निर्माण।
– दूसरा स्वास्थ्य सेवा योजना हो सकती है।
– तीसरा हो सकता है बाल सहायता या विरासत योजना।

यदि आपने ये लक्ष्य अभी तक नहीं लिखे हैं, तो कृपया अभी करें।
प्रत्येक लक्ष्य की समय-सीमा और अनुमानित आवश्यकता होनी चाहिए।

इससे आपको पीपीएफ की परिपक्वता के बाद धन का बेहतर आवंटन करने में मदद मिलती है।

● आपातकालीन निधि हमेशा प्राथमिकता है

– सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम एक वर्ष के खर्चों के लिए अलग से धन रखा हो।
– इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्पकालिक विकल्पों में रखें।
– अचानक ज़रूरत पड़ने पर दीर्घकालिक निवेश करने से बचें।

यदि आपने अभी तक ऐसा नहीं किया है, तो इसे बनाने के लिए पीपीएफ की परिपक्वता के एक हिस्से का उपयोग करें।

● 1 करोड़ रुपये के केवीपी निवेश की समीक्षा करें

– केवीपी निश्चित रिटर्न देता है, लेकिन कोई लचीलापन नहीं।
- आपको फंड तक पहुँचने के लिए मैच्योरिटी तक इंतज़ार करना होगा।
- यह सुरक्षित है, लेकिन रिटर्न मुद्रास्फीति को मुश्किल से मात दे पाता है।

अगर आपकी मैच्योरिटी में अभी 5+ साल बाकी हैं, तो कोई बात नहीं।
लेकिन दूसरी ज़रूरतों के लिए इसके बाहर लिक्विडिटी प्लान करें।

छोटी या मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए केवीपी पर निर्भर न रहें।

● आगामी पीपीएफ मैच्योरिटी का स्मार्ट इस्तेमाल

- पीपीएफ एक बेहतरीन डेट प्रोडक्ट है। यह टैक्स-फ्री रिटर्न देता है।
- दो खातों की मैच्योरिटी आपको अभी एक अच्छा मौका देती है।

इसे लापरवाही से खर्च करने से बचें। इसे बचत खाते में बेकार न रखें।

मैच्योरिटी राशि का इस्तेमाल इन विकल्पों के अनुसार करें:
- अगर अभी तक इमरजेंसी फंड नहीं बनाया है, तो उसके लिए एक हिस्सा आवंटित करें।
- डेट म्यूचुअल फंड में आगामी 2-3 साल की ज़रूरतों के लिए एक हिस्सा अलग रखें।
- रिटायरमेंट के लिए इक्विटी-ओरिएंटेड म्यूचुअल फंड में बाकी राशि निवेश करें।

इक्विटी फंड 8-10 सालों में मुद्रास्फीति से लड़ने में मदद करते हैं।
आपने 6,000 रुपये की एसआईपी शुरू कर दी है। यह अच्छी बात है।

अब आप पीपीएफ की मैच्योरिटी राशि को एकमुश्त इस्तेमाल करके इसे बढ़ा सकते हैं।

इस राशि को एसटीपी (सिस्टेमैटिक ट्रांसफर प्लान) का इस्तेमाल करके 12-18 महीनों में बाँट लें।
इक्विटी फंड में एकमुश्त पूरी राशि निवेश न करें।

● बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ

● अगर आपके पास एलआईसी एंडोमेंट या यूलिप है, तो ध्यान से देखें।

● अगर रिटर्न 5% से कम है और आपको कवर की ज़रूरत नहीं है, तो उसे सरेंडर कर दें।

लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए उसे म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
पूरी तरह से टर्म इंश्योरेंस और म्यूचुअल फंड का संयोजन सबसे अच्छा है।

आपको सुरक्षा की ज़रूरत है, लेकिन कम रिटर्न के साथ नहीं।

● म्यूचुअल फंड एसआईपी जारी रखें और बढ़ाएँ

● 6,000 रुपये की एसआईपी एक अच्छी शुरुआत है।
- लेकिन यह रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है।
- हो सके तो हर साल SIP में 10-15% की बढ़ोतरी करें।

इसके अलावा, PPF की मैच्योरिटी के बाद, उस पैसे से नए SIP शुरू करें।
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

इंडेक्स फंड से बचें। ये इंडेक्स का आँख बंद करके अनुसरण करते हैं।

जब बाजार गिरता है तो इंडेक्स फंड जोखिम कम नहीं कर सकते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर सेक्टरों में जाने की सुविधा देते हैं।
ये बाजार की स्थिति के अनुसार पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं।

इसके अलावा, डायरेक्ट प्लान से बचें जब तक कि आप खुद इसकी पूरी निगरानी न कर सकें।

डायरेक्ट फंड सलाह या समीक्षा नहीं देते हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं को अपनाना बेहतर है।
इससे उचित ट्रैकिंग और दीर्घकालिक मार्गदर्शन मिलता है।

● रिटायरमेंट के लिए व्यवस्थित रूप से योजना बनाएँ

- आपकी उम्र 52 वर्ष है। इसलिए रिटायरमेंट से पहले आपके पास 8 साल हो सकते हैं।
- अभी बहुत देर नहीं हुई है। लेकिन आपको जल्दी करना होगा।

अनुमान लगाएँ कि सेवानिवृत्ति के बाद आपको हर महीने कितनी राशि की आवश्यकता होगी।
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें। आपके वर्तमान 50,000 रुपये के लिए बाद में 1 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

आपको एक ऐसा कोष बनाना होगा जो सेवानिवृत्ति के बाद 25-30 वर्षों तक चल सके।

इसके लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। इक्विटी और हाइब्रिड फंड का मिश्रण मददगार हो सकता है।
एसआईपी बढ़ाएँ। परिपक्वता राशि का पुनर्निवेश बुद्धिमानी से करें।
हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपनी योजना की समीक्षा करें।

● केवल निश्चित निवेश पर निर्भर न रहें

-50 की उम्र के बाद कई लोग सावधि जमा या डाकघर योजनाओं को प्राथमिकता देते हैं।
-ये सुरक्षा तो देते हैं, लेकिन मुद्रास्फीति को मात नहीं देते।

सेवानिवृत्ति के बाद 20-30 वर्षों में, मुद्रास्फीति मूल्य को खा जाती है।
इसलिए आपको सुरक्षा के साथ-साथ विकास की भी आवश्यकता है।

इसलिए अभी म्यूचुअल फंड की आवश्यकता है।
विशेष रूप से इक्विटी-उन्मुख और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड।

ये आपकी संपत्ति बढ़ाने में मदद करते हैं और साथ ही लचीलापन भी देते हैं।

● SWP रणनीति का सावधानी से इस्तेमाल करें

– आपके पास 3 लाख रुपये का SWP है।
– समझें कि इसका इस्तेमाल क्यों और कैसे किया जा रहा है।

अगर इसे म्यूचुअल फंड से निकाला जा रहा है, तो टैक्स के प्रभाव पर नज़र रखें।
केवल नियोजित ज़रूरतों के लिए ही इस्तेमाल करें। जब तक ज़रूरत न हो, SWP को नियमित आय के रूप में इस्तेमाल न करें।

इसके बजाय, अगर इसे खर्च नहीं किया जा रहा है, तो इसे दोबारा निवेश करें। इसे और बढ़ने दें।

● टैक्स प्लानिंग ज़रूरी है

– आपका PPF मैच्योरिटी टैक्स-फ्री है। यह एक फ़ायदा है।
– म्यूचुअल फंड रिडेम्पशन पर टैक्स लग सकता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:
– 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के LTCG पर 12.5% टैक्स लगता है।
– STCG पर 20% टैक्स लगता है।

डेट फंड के लिए, सभी लाभों पर आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।
इसलिए निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ। अचानक पूरी रकम निकालने से बचें।

कर का बोझ कम करने के लिए निकासी को वर्षों में बाँटें।

● स्वास्थ्य बीमा और दीर्घकालिक देखभाल

– इस उम्र में, स्वास्थ्य योजना बहुत ज़रूरी है।
– जाँच करें कि क्या आपके पास व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा है।

अगर आपके पास कार्यालय बीमा भी है, तो भी व्यक्तिगत योजना लें।
ज़्यादा खर्चों के लिए टॉप-अप पॉलिसी पर भी विचार करें।

चिकित्सा मुद्रास्फीति बढ़ रही है। केवल बचत पर निर्भर न रहें।
स्वास्थ्य बीमा आपके निवेश को खत्म होने से बचाता है।

● संपत्ति नियोजन अभी शुरू करें

– अपनी वसीयत बनाएँ। सभी संपत्तियों और लाभार्थियों का उल्लेख करें।
– सभी दस्तावेज़ों को व्यवस्थित और अद्यतन रखें।

इससे परिवार के लिए बाद में कानूनी समस्याओं से बचा जा सकता है।
इससे आपको भी मानसिक शांति मिलती है।

बैंक, म्यूचुअल फंड और बीमा के लिए नामांकन अपडेट पर भी विचार करें।

● अभी क्या न करें

– अभी अचल संपत्ति में निवेश न करें।
– यह आपके पैसे को लॉक कर देता है और कम रिटर्न देता है।
- इसे रखरखाव की ज़रूरत होती है और यह तरल नहीं होता।

इसके अलावा, इस समय नए ऋण लेने से बचें।
- जोखिम भरे शेयरों या आकर्षक उत्पादों से बचें।

- सिद्ध ट्रैक रिकॉर्ड वाले म्यूचुअल फंडों में निवेश करें।

● नियमित निगरानी और समीक्षा

- अपनी योजना की समीक्षा के लिए हर साल एक दिन निर्धारित करें।
- एसआईपी, परिपक्वता राशि, कर स्थिति और लक्ष्य की प्रगति पर नज़र रखें।

- प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से नियमित रूप से चर्चा करें।
- बाज़ार बदलते हैं। जीवन के लक्ष्य बदलते हैं। समीक्षा आपकी योजना को प्रासंगिक बनाए रखती है।

यह न मानें कि सब कुछ अपने आप चलता रहेगा।
- भागीदारी बेहतर परिणाम लाती है।

- अंततः

- आप सेवानिवृत्ति से पहले के महत्वपूर्ण दशक में हैं।
- अभी लिए गए निर्णय आपके सेवानिवृत्त जीवन को परिभाषित करेंगे।

- अपनी पीपीएफ परिपक्वता का बुद्धिमानी से उपयोग करें।
- पैसे को बेकार या कम रिटर्न वाले विकल्पों में रखने से बचें।

- सुरक्षा और विकास के बीच संतुलन अभी महत्वपूर्ण है।
एसआईपी जारी रखें। धीरे-धीरे राशि बढ़ाएँ।
इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

जल्दबाज़ी न करें। लेकिन देरी भी न करें।
अभी से अपनी सेवानिवृत्ति के बाद की संपत्ति का गंभीरता से निर्माण शुरू करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: एमएचटी-सीईटी (सामान्य-गृह राज्य) में 93वें पर्सेंटाइल और जेईई मेन में 83वें पर्सेंटाइल के साथ, आपने कंप्यूटर साइंस इंजीनियरिंग में बी.टेक के लिए पुणे के इन पंद्रह प्रतिष्ठित संस्थानों में प्रवेश की संभावना सुनिश्चित कर ली है। सभी एआईसीटीई-अनुमोदित, एनबीए/एनएएसी-मान्यता प्राप्त हैं, इनमें आधुनिक कंप्यूटिंग और एआई/एमएल लैब, अनुभवी संकाय, मजबूत उद्योग साझेदारी और प्लेसमेंट सेल हैं, जिन्होंने पिछले तीन वर्षों में शाखा-वार 75-92% प्लेसमेंट स्थिरता दर्ज की है। एमआईटी वर्ल्ड पीस यूनिवर्सिटी, कोथरूड, पुणे। एआईएसएसएमएस कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग, शिवाजीनगर, पुणे। पिंपरी चिंचवाड़ कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग, पिंपरी, पुणे। डॉ. डी.वाई. पाटिल इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, अकुर्दी, पुणे। विश्वकर्मा इंस्टीट्यूट ऑफ इंफॉर्मेशन टेक्नोलॉजी, बिब्वेवाड़ी, पुणे एमआईटी एकेडमी ऑफ इंजीनियरिंग, आलंदी, पुणे। इंदिरा कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग एंड मैनेजमेंट, पुणे। भारती विद्यापीठ कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग, लावले, पुणे। अजिंक्य डी.वाई. पाटिल स्कूल ऑफ इंजीनियरिंग, लोहेगांव, पुणे। आर्मी इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, दिघी, पुणे। कमिंस कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग फॉर विमेन, पुणे। सिम्बायोसिस इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, लावले, पुणे।

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एमआईटी वर्ल्ड पीस यूनिवर्सिटी, कोथरुड, पुणे अपने बहु-विषयक सीएसई पाठ्यक्रम, समर्पित एआई/एमएल प्रयोगशालाओं और लगातार 90% प्लेसमेंट दर के लिए विशिष्ट है। एआईएसएसएमएस कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग, शिवाजीनगर, पुणे एक मजबूत शहरी परिसर, मजबूत उद्योग समझौता ज्ञापन और 88% प्लेसमेंट स्थिरता प्रदान करता है। पिंपरी चिंचवाड़ कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग, पिंपरी, पुणे विश्वसनीय प्रवेश, व्यापक भर्तीकर्ता जुड़ाव और आधुनिक कंप्यूटिंग बुनियादी ढांचा प्रदान करता है। डॉ. डी.वाई. पाटिल इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, अकुर्दी, पुणे ठोस प्लेसमेंट सहायता और विशिष्ट सॉफ्टवेयर और हार्डवेयर प्रयोगशालाएं प्रदान करता है। विश्वकर्मा सूचना प्रौद्योगिकी संस्थान, बिब्वेवाड़ी, पुणे अपनी केंद्रित सीएसई शिक्षा पद्धति और 85% प्लेसमेंट रिकॉर्ड के लिए विचारणीय है। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: हमदान, कृपया "नियमित स्कूल जाने के बजाय" का अर्थ स्पष्ट करें। क्या आप "डमी स्कूल" की बात कर रहे हैं? इसके अलावा, कृपया स्पष्ट करें कि "क्या केंद्र द्वारा दिए गए परिणाम मान्य होंगे?" का क्या अर्थ है। आपने अपनी बारहवीं कक्षा किस बोर्ड से पूरी की है? और वर्तमान में किस बोर्ड में हैं? आपका गृह राज्य? आपके स्पष्टीकरण से मैं सटीक उत्तर दे पाऊँगा।

Ans: आप 33 वर्ष के हैं, अविवाहित हैं, और पहले से ही दीर्घकालिक सोच रहे हैं। यह वित्तीय परिपक्वता का एक मज़बूत संकेत है। आपकी वर्तमान आय, बचत क्षमता और परिसंपत्ति आधार आपको एक अच्छी शुरुआत देते हैं।

आइए अब हम आपकी स्थिति का सभी कोणों से विस्तार से विश्लेषण करते हैं।

● वित्तीय विवरण और नकदी प्रवाह की स्थिति

– आपके पास 15 लाख रुपये की बचत है।
– 30 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में निवेशित हैं।
– आपके पास दो प्लॉट हैं (जिन पर 8 लाख रुपये और 5 लाख रुपये का ऋण है)।
– उपरोक्त ऋणों के लिए आपकी ईएमआई न्यूनतम है।
– आपको अपने 3BHK अपार्टमेंट से 35,000 रुपये का किराया मिलता है।
– आप विरासत में मिले डुप्लेक्स घर में रहते हैं। किराए या ईएमआई का कोई तनाव नहीं।
– आप अगले 2 वर्षों तक प्रति माह 1.8 लाख रुपये बचा सकते हैं।

वर्तमान में आपकी नकदी प्रवाह स्थिति बहुत मज़बूत है।

● आपकी वित्तीय संरचना की मज़बूती

– किराए के घर या ऊँची ईएमआई पर निर्भरता नहीं।
– दीर्घकालिक मूल्य वाली अच्छी रियल एस्टेट संपत्तियाँ।
– 30 लाख रुपये का मज़बूत म्यूचुअल फंड आधार।
– मासिक किराये की आय निष्क्रिय आय में योगदान देती है।
– लगातार बचत पैटर्न।
– कम खर्च करने का व्यवहार, घरेलू जीवनशैली पर ध्यान केंद्रित।

आप पहले से ही वो कर रहे हैं जिसका कई लोग 33 साल की उम्र में केवल सपना देखते हैं।

● भूमि ऋण रणनीति को समझना

– आपने ज़मीन हड़पने से बचने के लिए ऋण रखने का ज़िक्र किया है।
– बैंकों के पास ज़मीन का मालिकाना हक़ होता है, और यह एक निवारक के रूप में कार्य करता है।
– लेकिन सिर्फ़ इससे ज़मीन विवाद नहीं रुकेंगे।
– ज़मीन को बाड़ लगाकर और बार-बार जाकर साफ़ रखना ज़्यादा सुरक्षित है।
– फिर भी, अगर ईएमआई कम है, तो और स्पष्टता आने तक ऋण जारी रखें।
– सुनिश्चित करें कि दस्तावेज़, भार और सीमाएँ स्पष्ट हों।

अगर कानूनी सुरक्षा अच्छी तरह से सुनिश्चित है, तो अनावश्यक ऋण का बोझ न लें।

● लक्ष्य निर्धारण – अभी आपको क्या लक्ष्य रखना चाहिए

आपके दो स्पष्ट लक्ष्य हैं:

– सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति
– भविष्य में बच्चे की कॉलेज शिक्षा का वित्तपोषण

आप पैसे की चिंता के बिना एक शांतिपूर्ण जीवन भी जीना चाहते हैं।

भविष्य के अन्य संभावित लक्ष्यों में शामिल हो सकते हैं:

– 2 साल में शादी
– आपातकालीन चिकित्सा निधि
– शायद एक कार या छोटे-मोटे अवकाश खर्च

आपको एक ऐसे ढाँचे की ज़रूरत है जो आज़ादी, विकास और सुरक्षा प्रदान करे।

● सेवानिवृत्ति योजना – अभी से रणनीति

– आप सिर्फ़ 33 वर्ष के हैं। सेवानिवृत्ति 25-27 साल दूर है।
– इससे आपको चक्रवृद्धि समय मिलता है।
– सबसे पहले, 5 लाख रुपये का सेवानिवृत्ति कोष लक्ष्य निर्धारित करें। 5 से 6 करोड़।
– आप इसे लंबी अवधि के एसआईपी और एसेट एलोकेशन से बना सकते हैं।
– अपने एसआईपी को इन क्षेत्रों में बाँटें:

फ्लेक्सी-कैप फंड

लार्ज-कैप फंड

मल्टी-एसेट फंड

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
– सेक्टोरल या थीमैटिक फंड से बचें।

मुद्रास्फीति के अनुरूप हर साल 10% की दर से एसआईपी स्टेप-अप का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड से बचें। ये बाजार के जोखिमों के अनुसार समायोजित नहीं होते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं।

● बाल शिक्षा योजना – भविष्य के लिए अभी से तैयारी करें

– शिक्षा की लागत तेज़ी से बढ़ रही है।
– 15-18 साल बाद 4 साल की डिग्री के लिए 75 लाख रुपये या उससे अधिक की आवश्यकता हो सकती है।
– इस लक्ष्य के लिए एक अलग एसआईपी शुरू करें।
– लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड के मिश्रण का उपयोग करें।
– स्थिरता के लिए बैलेंस्ड एडवांटेज फंड जोड़ें।
– इस लक्ष्य को रिटायरमेंट फंड के साथ न मिलाएँ।

इस फंड को केवल अपने बच्चे की कॉलेज की ज़रूरतों के लिए ही रखें।

● मासिक बचत उपयोग योजना (2 वर्षों के लिए 1.8 लाख रुपये)

आपके पास बचत करने की बेहतरीन क्षमता है। इसका बुद्धिमानी से उपयोग करें।

सुझाया गया आवंटन:

– मासिक एसआईपी में 90,000 रुपये
– भविष्य के विवाह खर्चों के लिए लिक्विड/डेट फंड में 40,000 रुपये
– आपातकालीन निधि निर्माण के लिए 20,000 रुपये (लक्ष्य 6-8 लाख रुपये)
– प्लॉट लोन के आंशिक पूर्व भुगतान के लिए 30,000 रुपये (वैकल्पिक)

दो वर्षों में, यह कई लक्ष्यों के लिए मजबूत पूंजी बनाता है।

शादी के बाद, यदि नकदी प्रवाह कम हो जाता है, तो आपके पास पहले से ही एक बफर होगा।

● म्यूचुअल फंड रणनीति – समीक्षा करें और बेहतर बनाएँ

– आपके पास पहले से ही म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये हैं।
– मौजूदा फंड देखें:

क्या वे सक्रिय रूप से प्रबंधित हैं?

क्या वे इक्विटी शैलियों में फैले हुए हैं?

क्या वे सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं हैं?

यदि वे प्रत्यक्ष फंड हैं, तो पुनर्विचार करें।

प्रत्यक्ष फंडों में व्यक्तिगत निगरानी का अभाव होता है।
गलत स्विच या जल्दबाजी में निकासी से रिटर्न को नुकसान हो सकता है।
सीएफपी-समर्थित एमएफडी महंगी गलतियों से बचने में मदद करता है।

इंडेक्स फंडों का विकल्प न चुनें। वे डाउनसाइड सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
5–6 कोर फंड रखें, इससे ज़्यादा नहीं।

● रियल एस्टेट – क्या आपको इस पर निर्भर रहना चाहिए?

– आपके पास कई संपत्तियां हैं।
– आपके 3BHK अपार्टमेंट से अच्छा किराया।
– लेकिन, प्लॉट तरल नहीं होते हैं और आय उत्पन्न नहीं करते हैं।
– रियल एस्टेट उपयोगी है, लेकिन सेवानिवृत्ति योजना के लिए आदर्श नहीं है।

संपत्ति में कोई भी नया निवेश करने से बचें।
सेवानिवृत्ति के लिए ज़मीन के मूल्य में वृद्धि पर निर्भर न रहें।

इसके बजाय, म्यूचुअल फंड जैसी वित्तीय संपत्तियाँ बनाते रहें।

● किराये की आय योजना - दीर्घकालिक भूमिका

● 35,000 रुपये का किराया अब एक उपयोगी निष्क्रिय आय है।
- किरायेदारों को बनाए रखने के लिए संपत्ति का रखरखाव करें।
- SIP के लिए किराए का उपयोग करने से बचें।
- खर्चों और बीमा प्रीमियम के लिए किराए का उपयोग करें।
- अपनी अर्जित आय का उपयोग धन सृजन के लिए करें।

इस तरह आप किराया बंद होने की स्थिति में तनाव से बच सकते हैं।

● आपातकालीन और विवाह निधि योजना

● आपातकालीन निधि के रूप में लिक्विड फंड में 6 से 8 लाख रुपये रखें।
- जब तक बहुत ज़रूरी न हो, इसे हाथ न लगाएँ।
- 2 साल के भीतर अपनी शादी के लिए 8 से 10 लाख रुपये की बचत शुरू करें।
– अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड या लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें।
– इसके लिए इक्विटी फंड का इस्तेमाल न करें।

इससे आपके दीर्घकालिक निवेश अछूते रहते हैं।

● बीमा सुरक्षा - ज़रूरी लेकिन अभी तक ज़िक्र नहीं किया गया

– आपने अपने नोट में बीमा का ज़िक्र नहीं किया।
– आपको अभी 1 करोड़ रुपये के टर्म कवर की ज़रूरत है।
– शादी के बाद यह बढ़ जाना चाहिए।
– 25 लाख रुपये का फ्लोटर हेल्थ कवर लें।
– बाद में मातृत्व या वरिष्ठ नागरिकों की देखभाल के लिए 5 लाख रुपये का टॉप-अप जोड़ें।

बीमा के बिना, आपके लक्ष्य जोखिम में हैं।

● शादी के बाद वित्तीय योजना - क्या उम्मीद करें

– शादी के बाद खर्च धीरे-धीरे बढ़ सकते हैं।
– जीवनसाथी की आय से अतिरिक्त फ़ायदा हो सकता है। या आप जीवनसाथी की मदद कर सकते हैं।
– अचानक SIP कम न करें।
– शादी के 6 महीने बाद अपनी बचत की समीक्षा करें।
– आप दोनों के लक्ष्य स्पष्ट रखें।

आर्थिक सामंजस्य वैवाहिक जीवन में शांति लाता है।

● इस दौर में बचने वाली गलतियाँ

– गोल्ड स्कीम या चिट फंड में निवेश न करें।
– रियल एस्टेट पर ज़रूरत से ज़्यादा निर्भर न रहें।
– एंडोमेंट, यूलिप या मनी-बैक प्लान न खरीदें।
– वादा की गई आय के साथ खेती की ज़मीन न ख़रीदें।
– सेक्टर या थीमैटिक फंड में एसआईपी शुरू न करें।
– बचत खाते में बहुत ज़्यादा पैसा न रखें।
– एन्युइटी प्लान न चुनें। ये कम रिटर्न देते हैं।

सरल, कम लागत वाली, सिद्ध रणनीतियों पर टिके रहें।

● डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड – रेगुलर क्यों सुरक्षित है

– अगर आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं, तो आप पूरी तरह से स्वतंत्र हैं।
– आपकी प्रगति या जोखिम सहनशीलता पर कोई नज़र नहीं रखता।
– डायरेक्ट फंड में निवेश करने वाले निवेशक अक्सर बाज़ार में गिरावट के दौरान निवेश से बाहर निकल जाते हैं।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से रेगुलर फंड कोचिंग और मार्गदर्शन प्रदान करते हैं।

यह सलाह दिए गए कमीशन से ज़्यादा पैसे बचाती है।

यह शादी या बच्चों के जीवन के महत्वपूर्ण पड़ावों पर विशेष रूप से मददगार होता है।

● अंततः

– आप आर्थिक रूप से अच्छी स्थिति में हैं।
– मज़बूत बचत, कर्ज़-मुक्त जीवनशैली और लक्ष्य की स्पष्टता आपकी ताकत है।
– अपनी सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा की योजना अलग-अलग बनाएँ।
– अपनी अगले दो वर्षों का उपयोग एक मज़बूत नींव बनाने के लिए करें।
– बचत को एसआईपी, विवाह निधि और आपातकालीन कोष में बाँटें।
– आगे बढ़ते हुए जोखिम भरी और तरल संपत्तियों से बचें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से रेगुलर म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– कृषि भूमि या उच्च-उपज के वादों के झांसे में न आएँ।
– बीमा करवाते रहें।
– हर 6 महीने में अपने लक्ष्यों की निगरानी और समीक्षा करें।

इस दृष्टिकोण से आप वित्तीय स्वतंत्रता और एक शांतिपूर्ण भविष्य का आनंद ले सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी उम्र 26 साल है। आपको हाल ही में सरकारी नौकरी मिली है। आपकी मासिक आय 40,000 रुपये है। आप अभी अविवाहित हैं, लेकिन 2 से 4 साल में शादी करने की योजना बना रहे हैं। आप अपनी वर्तमान जीवनशैली को जीवन भर बनाए रखना चाहते हैं। आपके पास कोई ऋण नहीं है। आप वित्तीय योजना बनाने के लिए बहुत अच्छी स्थिति में हैं। आइए, 360-डिग्री दृष्टिकोण के साथ चरण-दर-चरण एक दीर्घकालिक रोडमैप बनाएँ।

● अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना

– आप 40,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं।
– कोई मौजूदा ऋण या ईएमआई नहीं।
– अभी कोई आश्रित नहीं है।
– आप अपने करियर की शुरुआत में हैं।

यह आपके वित्तीय अनुशासन को शुरू करने का सबसे अच्छा समय है।
आपकी आज की आदतें 30 साल बाद आपके जीवन को आकार देंगी।

● बजट बनाना और खर्च पर नियंत्रण

– पहला कदम अपने मासिक खर्चों पर नज़र रखना है।
– सभी ज़रूरी और गैर-ज़रूरी खर्चों को नोट कर लें।
– आदर्श रूप से, नियमित ज़रूरतों पर केवल 50% खर्च करें।
– बाकी 50% बचाकर निवेश करें।
– अभी अनावश्यक जीवनशैली मुद्रास्फीति से बचें।

एक बार जब आपके खर्च नियंत्रण में आ जाएँ, तो आप लक्ष्यों की बेहतर योजना बना सकते हैं।

● आपातकालीन निधि सबसे पहले आती है

– जीवन अप्रत्याशित है। नौकरी सुरक्षित है, लेकिन सभी घटनाएँ सुरक्षित नहीं होतीं।
– अपने खर्चों का कम से कम 6 महीने का हिस्सा आपातकालीन निधि के रूप में बचाकर रखें।
– इस निधि को किसी लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
– इसका इस्तेमाल शादी या निवेश के लिए न करें।

जब तक वास्तव में ज़रूरत न हो, इस निधि को ऐसे ही रहने दें।

● बीमा योजना जल्दी शुरू करें

– आप युवा हैं। अभी प्रीमियम कम हैं।
– 50 लाख रुपये या उससे अधिक का शुद्ध टर्म लाइफ कवर लें।
– यह जोखिम की स्थिति में आपके भविष्य के परिवार का समर्थन करेगा।

साथ ही, कम से कम 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा प्लान ज़रूर लें।
आपकी सरकारी नौकरी में कुछ कवरेज हो सकता है। लेकिन एक पर्सनल प्लान भी ज़रूर लें।

स्वास्थ्य संबंधी खर्च हर साल बढ़ रहे हैं। सुरक्षित रहें।

● शादी के खर्चों की योजना

– आप 2 से 4 साल में शादी की योजना बना रहे हैं।
– शादी के लिए एकमुश्त बड़ा खर्च ज़रूरी है।
– अपनी जीवनशैली के हिसाब से खर्च का अनुमान लगाएँ।

इस लक्ष्य के लिए एक अलग म्यूचुअल फंड निवेश योजना बनाएँ।
इसके लिए हाइब्रिड या शॉर्ट-ड्यूरेशन फंड का इस्तेमाल करें।
मासिक निवेश करते रहें। इसे दूसरे लक्ष्यों के साथ न मिलाएँ।

इस तरह, आपकी शादी आर्थिक रूप से सुचारू रहेगी।

● दीर्घकालिक जीवनशैली स्थिरता की योजना

– आप हमेशा एक जैसी जीवनशैली बनाए रखना चाहते हैं।
– इसके लिए दीर्घकालिक बचत और समझदारी भरे निवेश की ज़रूरत है।

मुद्रास्फीति हर साल आपके खर्चों में बढ़ोतरी करेगी।
आज 40,000 रुपये की जीवनशैली के लिए सेवानिवृत्ति के बाद 2 लाख रुपये की ज़रूरत पड़ सकती है।

इसलिए, आपको अपनी सेवानिवृत्ति के लिए जल्दी से बचत शुरू कर देनी चाहिए।

सेवानिवृत्ति योजना बुजुर्गों के लिए नहीं है।
यह आपकी पहली नौकरी से ही शुरू हो जाती है।

● सेवानिवृत्ति योजना अभी शुरू करें

● आपके पास 60 साल की उम्र तक 34 साल हैं।
● इससे चक्रवृद्धि ब्याज के लिए पर्याप्त समय मिलता है।
● शांतिपूर्वक जीवन जीने के लिए आपको एक बड़ी सेवानिवृत्ति राशि की आवश्यकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
इंडेक्स फंड से बचें। ये जोखिमों का प्रबंधन अच्छी तरह से नहीं करते हैं।

इंडेक्स फंड बाजार का अनुसरण करते हैं। बाजार में गिरावट के दौरान ये बदलाव नहीं कर सकते।
ये निष्क्रिय होते हैं। इनमें कोई लचीलापन नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए बेहतर होते हैं।
ये कुशल फंड प्रबंधकों द्वारा निर्देशित होते हैं।

आपको नियमित रूप से निवेश करना चाहिए और लंबे समय तक निवेशित रहना चाहिए।
3,000 से 5,000 रुपये प्रति माह से शुरुआत करें।
जैसे-जैसे आय बढ़ती है, इसे हर साल बढ़ाते रहें।

● बिना मार्गदर्शन के सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश करने से बचें

● डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन कोई सलाह नहीं देते।
- पोर्टफोलियो समीक्षा, लक्ष्य निर्धारण या बदलाव में कोई मदद नहीं।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
आपको उचित मार्गदर्शन, भावनात्मक समर्थन और दीर्घकालिक अनुशासन मिलता है।

एक छोटा सा शुल्क आपको बेहतर स्पष्टता और बेहतर परिणाम देता है।
ज़्यादातर लोग खराब फंड के कारण नहीं, बल्कि खराब व्यवहार के कारण पैसा गँवाते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको इससे बचने में मदद करता है।

● निवेश के लिए पारंपरिक एलआईसी प्लान न खरीदें

- कई युवाओं को एंडोमेंट पॉलिसी गलत तरीके से बेची जाती हैं।
- इनमें बीमा और निवेश का मिश्रण होता है।
- रिटर्न आमतौर पर 5% से कम होता है।

यह मुद्रास्फीति से भी कम है। आपके पैसे का मूल्य कम हो जाता है।

शुद्ध टर्म इंश्योरेंस अलग से खरीदें।
म्यूचुअल फंड में अलग से निवेश करें।
दोनों को कभी भी एक ही उत्पाद में न मिलाएँ।

● लक्ष्य-आधारित निवेश बनाएँ

- आपके जीवन में आगे कई लक्ष्य होंगे।
- विवाह। घर। बच्चे। सेवानिवृत्ति। यात्रा।
- हर लक्ष्य के लिए अलग योजना की ज़रूरत होती है।

हर लक्ष्य के लिए म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
अलग-अलग समय-सीमा और जोखिम प्रोफ़ाइल वाले SIP शुरू करें।

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए सुरक्षित फंड की ज़रूरत होती है।
दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी-उन्मुख फंड की ज़रूरत होती है।

इससे आपका पैसा व्यवस्थित और केंद्रित रहता है।

● कर्ज़-मुक्त जीवन जिएँ

- आपके पास अभी कोई कर्ज़ नहीं है। यह बहुत अच्छी बात है।
- व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड के कर्ज़ से बचने की कोशिश करें।
- केवल वही ऋण लें जो दीर्घकालिक मूल्य प्रदान करें।

घर खरीदने के लिए भी, केवल तभी लें जब ज़रूरी हो।
सिर्फ़ इसलिए उधार न लें क्योंकि दूसरे ले रहे हैं।

आर्थिक रूप से स्वतंत्र रहें।

● छोटी रकम से निवेश शुरू करें

- अभी 2,000 से 3,000 रुपये का मासिक SIP भी काफ़ी है।
- हर वेतन वृद्धि के साथ इसे बढ़ाएँ।

आपकी नौकरी स्थिर है, इसलिए निवेश करना आसान हो जाता है।
अपनी उम्र का फ़ायदा उठाएँ। आपके पास समय है।

बेतरतीब शेयर ट्रेडिंग से बचें।
सिर्फ़ सोशल मीडिया के आधार पर निवेश करने से बचें।

एक मज़बूत नींव बनाएँ।

● अपने करियर की आय वृद्धि की योजना बनाएँ

– आपका सरकारी वेतन धीरे-धीरे बढ़ेगा।
– लेकिन पेंशन या एनपीएस जैसे लाभ मिलते रहेंगे।

हो सके तो दूसरी आय की योजना बनाएँ।
अपने कौशल का इस्तेमाल फ्रीलांस या शौक़ से होने वाली आय के लिए करें।

जितना ज़्यादा आप कमाएँगे, उतना ज़्यादा आप निवेश कर पाएँगे।

लगातार निवेश करते रहें। हर अतिरिक्त रुपया बाद में आपके काम आ सकता है।

● अपनी योजना की नियमित समीक्षा करते रहें

– आपका जीवन हर कुछ सालों में बदलेगा।
– शादी। बच्चे। नई ज़िम्मेदारियाँ।

इसके साथ आपकी योजना भी बदलनी चाहिए।

हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से लक्ष्यों की समीक्षा करें।
SIP में बदलाव करें। फंड बदलें। जीवन बीमा कवर बढ़ाएँ।

वित्तीय योजना एक बार की नहीं होती।
यह जीवन भर चलती है।

● अभी रियल एस्टेट में निवेश से बचें

– प्रॉपर्टी आकर्षक लगती है, लेकिन उसकी कीमत ज़्यादा होती है और लिक्विडिटी कम होती है।
– आपको जल्दी प्रॉपर्टी खरीदने की ज़रूरत नहीं है।
– किराये पर मिलने वाली संपत्तियाँ अच्छा रिटर्न नहीं देतीं।

इसके बजाय, पहले मज़बूत वित्तीय संपत्तियाँ बनाएँ।
म्यूचुअल फंड लचीले और कर-कुशल होते हैं।

● म्यूचुअल फंड कराधान को समझें

– जब आप इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचते हैं, तो टैक्स लगता है।
– अगर एक साल में 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा का लाभ होता है, तो टैक्स 12.5% है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% टैक्स लगता है।

डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

इसलिए, रिडेम्पशन की योजना सावधानी से बनाएँ। फंड से अचानक बाहर न निकलें।

टैक्स प्लानिंग निवेश का एक हिस्सा है।

● वित्तीय अनुशासन बनाए रखें

– अपनी कमाई से ज़्यादा खर्च न करें।
– हमेशा पहले बचत करें, बाद में खर्च करें।

SIP के लिए ऑटो डेबिट का इस्तेमाल करें।
बाज़ार का समय जानने की कोशिश न करें।

भावनाओं को निवेश से दूर रखें।
योजना पर टिके रहें।

यह उबाऊ ज़रूर है, लेकिन कारगर है।

● सरल मासिक वित्तीय योजना (नमूना)

– आय: ₹40,000
– खर्च: ₹20,000
– आपातकालीन निधि: 6 महीने के खर्च पूरे होने तक ₹5,000 बचाएँ
– बीमा: टर्म और स्वास्थ्य बीमा के लिए ₹1,000 मासिक
– सेवानिवृत्ति के लिए SIP: ₹5,000
– शादी के लिए SIP: ₹3,000
– भविष्य के घर/कार के लिए SIP: ₹2,000
– व्यक्तिगत ज़रूरतों के लिए शेष: ₹4,000

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़े, पहले बचत बढ़ाएँ।
जीवनशैली वही रखें। अपनी संपत्ति को तेज़ी से बढ़ने दें।

● अंततः

– आप जल्दी शुरुआत कर रहे हैं। यही आपकी सबसे बड़ी ताकत है।
– ऋण और खराब उत्पादों से दूर रहें।
– अभी से बचत और निवेश की आदतें बनाएँ।
– म्यूचुअल फंड का उपयोग करके प्रत्येक लक्ष्य की अलग से योजना बनाएँ।
– प्रत्यक्ष फंड से बचें। इंडेक्स फंड से बचें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सलाह से नियमित फंड का उपयोग करें।
– टर्म और स्वास्थ्य बीमा के साथ अपनी सुरक्षा करें।
– निवेश के रूप में अचल संपत्ति से बचें।
– जैसे-जैसे आपका जीवन बदलता है, हर साल योजना की समीक्षा करें।

यह मार्ग आपको जीवन भर अपनी जीवनशैली बनाए रखने में मदद करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 47 वर्ष के हैं और समय से पहले सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं। अब तक की आपकी योजनाएँ बहुत ज़िम्मेदारी और सोच-समझकर किए गए वित्तीय व्यवहार को दर्शाती हैं। आइए, आपकी तत्परता और भविष्य की सुरक्षा का संपूर्ण 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से आकलन करें।

● आपकी वित्तीय स्थिति का सारांश

– आपका कुल म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो 1.95 करोड़ रुपये का है।
– आपको किराये से प्रति माह 34,000 रुपये मिलते हैं।
– आप म्यूचुअल फंड से हर महीने 75,000 रुपये निकालना चाहते हैं।
– आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की कुल आय का लक्ष्य 1.10 लाख रुपये प्रति माह है।
– आपके खर्च लगभग 35,000 से 40,000 रुपये प्रति माह हैं।
– आपने अपने बेटे की शिक्षा के लिए अलग से 35 लाख रुपये अलग रखे हैं।
– आपके पास अपने परिवार के लिए टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ कवर है।

कुल मिलाकर, आपने कई महत्वपूर्ण कदम उठाए हैं। आप अनुशासित और दूरदर्शी हैं।

● मासिक आय बनाम खर्च - क्या आप सहज हैं?

- कुल आय: 1.10 लाख रुपये प्रति माह।
- कुल खर्च: 35,000 से 40,000 रुपये प्रति माह।
- इससे सेवानिवृत्ति के बाद भी 70,000 रुपये का अच्छा मासिक अधिशेष बचता है।
- हालाँकि, आने वाले वर्षों में, मुद्रास्फीति आपके खर्चों को बढ़ा देगी।
- शिक्षा और स्वास्थ्य सेवा पर होने वाले खर्च की भी योजना बनानी होगी।

आप वर्तमान खर्चों का आराम से प्रबंधन कर सकते हैं। भविष्य की मुद्रास्फीति के लिए सावधानीपूर्वक तैयारी की आवश्यकता है।

● सेवानिवृत्ति के बाद नकदी प्रवाह - यह कितना सुरक्षित है?

- म्यूचुअल फंड से 75,000 रुपये मासिक निकासी = 9 लाख रुपये वार्षिक।
- आपकी कुल राशि 1.95 करोड़ रुपये है।
- आप सामान्य सेवानिवृत्ति आयु से 10-13 वर्ष पहले सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।
- आपका पोर्टफोलियो आपको कम से कम 35-40 वर्षों तक सहारा दे सके।

9 लाख रुपये की निश्चित वार्षिक निकासी के लिए 4.5% निकासी दर की आवश्यकता होती है।
यह सेवानिवृत्ति के शुरुआती चरण के लिए स्वीकार्य है।
लेकिन 60 वर्ष की आयु के बाद अन्य खर्चों में वृद्धि के कारण यह दर थोड़ी कम हो जानी चाहिए।

विकासोन्मुखी फंडों से SWP का उपयोग करके व्यवस्थित रूप से निकासी करने की योजना बनाएँ।
IDCW विकल्प का उपयोग न करें। यह कर-कुशल नहीं है।

● म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो आवंटन - मुख्य अवलोकन

- आपने 3 म्यूचुअल फंड योजनाओं में निवेश किया है।
- कुल मूल्य 1.95 करोड़ रुपये।
- इनमें से दो हाइब्रिड फंड हैं। एक फ्लेक्सी-कैप इक्विटी फंड है।
- हाइब्रिड फंड अस्थिरता को कम करते हैं और स्थिर आय में मदद करते हैं।
- फ्लेक्सी-कैप फंड लंबी अवधि में विकास की संभावनाएँ बढ़ाते हैं।

यह एक अच्छी शुरुआती संरचना है। लेकिन कुछ बातों का ध्यान रखें:
– 35 वर्षों तक केवल 3 फंडों पर निर्भर न रहें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से हर 6-12 महीने में पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– फंड मैनेजर की निरंतरता, शैली और प्रदर्शन पर नज़र रखें।

समय के साथ, 5-6 फंडों में विविधता लाएँ। एक बैलेंस्ड एडवांटेज फंड शामिल करें।
साथ ही, अनुमानित अल्पकालिक निकासी के लिए एक डेट-ओरिएंटेड फंड भी शामिल करें।

● वर्षों में मुद्रास्फीति का प्रभाव – क्या उम्मीद करें

– आपका वर्तमान 40,000 रुपये का मासिक खर्च 12 वर्षों में दोगुना हो सकता है।
– 6% मुद्रास्फीति पर, यह 80,000 रुपये प्रति माह हो सकता है।
– 70 वर्ष की आयु में, यह 1.2 लाख रुपये प्रति माह को पार कर सकता है।

इसलिए, आपके निवेश को करों के बाद मुद्रास्फीति को मात देनी चाहिए।
आपको अप्रयुक्त अधिशेष को बढ़ाने की ज़रूरत है।
तभी आपकी जमा राशि जीवन भर चलेगी।

केवल धन को "बनाए रखना" ही पर्याप्त नहीं है। आपको धन को सुरक्षित रूप से "बढ़ाना" होगा।

● म्यूचुअल फंड निकासी रणनीति - आगे बढ़ने का सर्वोत्तम तरीका

- हर महीने एक बार में पूरे 75,000 रुपये न निकालें।
- व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) स्थापित करें।
- हाइब्रिड या डेट-ओरिएंटेड फंड से निकासी करें।
- इक्विटी-ओरिएंटेड फंड को बिना किसी रुकावट के बढ़ने दें।

नए कर नियमों पर ध्यान दें:
- 1.25 लाख रुपये/वर्ष से अधिक इक्विटी फंड से LTCG पर 12.5% कर लगता है।
- इक्विटी फंड से STCG पर 20% कर लगता है।
- डेट फंड से होने वाले लाभ पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

SWP की योजना इस तरह बनाएँ कि पूंजीगत लाभ यथासंभव छूट सीमा के अंतर्गत रहे।
म्यूचुअल फंड में ग्रोथ ऑप्शन का इस्तेमाल करें, IDCW का नहीं।
इस तरह, टैक्स तभी चुकाया जाता है जब आप निकासी करते हैं।

● स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस - कवरेज आकलन

● आपके पास अपने लिए टर्म कवर है।
● आपके पास अपने, पत्नी और बेटे के लिए स्वास्थ्य बीमा है।
● ये दोनों वित्तीय स्वतंत्रता के लिए आवश्यक हैं।
● 60 या 65 वर्ष की आयु तक टर्म कवर जारी रखें।
● सेवानिवृत्ति के बाद इसे सरेंडर न करें।

स्वास्थ्य बीमा का आजीवन नवीनीकरण होना चाहिए।
यदि वर्तमान कवर 25 लाख रुपये से कम है, तो टॉप-अप कवर जोड़ने पर विचार करें।
● केवल बेस पॉलिसी पर निर्भर न रहें। चिकित्सा मुद्रास्फीति अभी बहुत अधिक है।

● बेटे के लिए शिक्षा निधि - क्या यह पर्याप्त है?

● आपने 25 लाख रुपये रखे हैं। अपने बेटे की डिग्री के लिए 35 लाख रुपये अलग रखें।
– यह एक सोच-समझकर लिया गया फैसला है।
– सुनिश्चित करें कि यह राशि कम जोखिम वाले उपकरणों में हो।
– उच्च-अस्थिरता वाले इक्विटी फंडों में निवेश न करें।
– अगर शिक्षा 1-2 साल दूर है, तो अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड या बैलेंस्ड फंड का इस्तेमाल करें।
– अगर डिग्री 3-5 साल दूर है, तो आप कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड का इस्तेमाल कर सकते हैं।

इस शिक्षा फंड का इस्तेमाल दूसरे कामों के लिए न करें। इसे एक अलग लक्ष्य के रूप में रखें।

● क्या आप वाकई आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं?

– हाँ, मौजूदा खर्चों के आधार पर, आप आर्थिक रूप से स्वतंत्र हैं।
– म्यूचुअल फंड + किराए से आपकी आय 1.10 लाख रुपये प्रति माह है।
– खर्च 40,000 रुपये प्रति माह से कम है।
– आपके पास बीमा और अलग से बाल शिक्षा फंड है।
– आपका पोर्टफोलियो समय से पहले रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त है।

लेकिन… वित्तीय आज़ादी सिर्फ़ वर्तमान आय तक सीमित नहीं है।
यह भविष्य की तैयारी के बारे में भी है।
35-40 वर्षों तक आर्थिक रूप से स्वतंत्र रहने के लिए, आपको ये करना होगा:
– पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें
– मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजन करें
– अपने स्वास्थ्य की रक्षा करें
– समझदारी से निकासी करें
– हर साल लक्ष्यों पर नज़र रखें
– विकास विकल्पों में निवेशित रहें
– खराब उत्पादों या त्वरित योजनाओं से बचें

● अपनी स्वतंत्रता को और कैसे मज़बूत करें?

– लिक्विड फंड में 6-9 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाए रखें।
– अनियोजित ज़रूरतों के लिए पूरी तरह से म्यूचुअल फंड की आय पर निर्भर न रहें।
– किराये की आय को म्यूचुअल फंड निकासी से अलग रखें।
– खर्चों पर मासिक नज़र रखें और जीवनशैली में बदलाव से बचें।
– हर 5 साल में, भविष्य के अनुमानों की पूरी समीक्षा करें।
– अगर आप स्वस्थ हैं और रुचि रखते हैं, तो छोटी-मोटी अतिरिक्त आय अर्जित करें।
– नए ज़माने के "वैकल्पिक" निवेश के झांसे में न आएँ।
– सरल, सिद्ध साधनों का ही इस्तेमाल करें।

वित्तीय आज़ादी के लिए मन की शांति ज़रूरी है, न कि सिर्फ़ अतिरिक्त नकदी।

● डायरेक्ट बनाम रेगुलर म्यूचुअल फंड – किसका इस्तेमाल करें?

– अगर आप डायरेक्ट फंड के ज़रिए निवेश कर रहे हैं, तो दोबारा सोचें।
– डायरेक्ट फंड में समीक्षा और व्यवहार संबंधी प्रशिक्षण की ज़रूरत नहीं होती।
– कई निवेशक बाज़ार में गिरावट के दौरान गलत फ़ैसले लेते हैं।
– सीएफ़पी समर्थन वाली एमएफ़डी के ज़रिए रेगुलर योजनाएँ ज़्यादा सुरक्षित होती हैं।
– आपको सलाह, पुनर्संतुलन और लक्ष्य-ट्रैकिंग में मदद मिलती है।

व्यय अनुपात में छोटा सा अंतर दीर्घकालिक लाभ के लायक है।

● सेवानिवृत्ति में आपको इंडेक्स फंड से क्यों बचना चाहिए?

– इंडेक्स फंड में फंड मैनेजर का कोई हस्तक्षेप नहीं होता।
– वे आँख मूँदकर सूचकांक का अनुसरण करते हैं।
– बाजार में गिरावट के दौरान, वे सूचकांक जितना ही गिरते हैं।
– खराब बाजार चक्रों में कोई सहारा या लचीलापन नहीं होता।

सेवानिवृत्ति में, आपको गिरावट से सुरक्षा की आवश्यकता होती है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड यह प्रदान करते हैं।
वे जोखिम और मूल्यांकन के आधार पर निवेश को समायोजित करते हैं।
इसलिए, भले ही इंडेक्स फंड कम लागत वाले लगें, उनमें निवेश न करें।

● अंतिम जानकारी

– यदि आप अनुशासित रहें तो आप आज ही सेवानिवृत्त हो सकते हैं।
– अधिक खर्च न करें।
– अपनी जीवनशैली में बहुत तेज़ी से बदलाव न करें।
– शुरुआती वर्षों में अधिक निकासी न करें।
– अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए जोखिम भरे फंड का उपयोग न करें।
– वार्षिकी या कृषि भूमि योजनाओं जैसे आकर्षक उत्पादों से बचें।
– इक्विटी निवेश में अचानक कमी न करें।
– हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से समीक्षा और पुनर्संतुलन करवाएँ।
- सरल, कर-कुशल निकासी योजनाएँ बनाए रखें।
- बेटे की शिक्षा निधि को पूरी तरह अलग रखें।
- हर साल मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य देखभाल की लागत पर नज़र रखें।

समय से पहले सेवानिवृत्ति लेना योजना का अंत नहीं है। यह एक लंबी यात्रा की शुरुआत है।
लचीले रहें। केंद्रित रहें। सतर्क रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी उम्र 32 साल है और आप हर महीने 2 लाख रुपये कमाते हैं। आप 60,000 रुपये के होम लोन की ईएमआई चुका रहे हैं। आप म्यूचुअल फंड में 15,000 रुपये और एलआईसी में 8,000 रुपये का निवेश करते हैं। आपके पास 10 लाख रुपये का आपातकालीन फंड है। आपके पास पीपीएफ में 3 लाख रुपये, पीएफ में 4 लाख रुपये, एनपीएस में 3 लाख रुपये और शेयरों में 5 लाख रुपये भी हैं। आपका बच्चा 1 साल का है और आप सेवानिवृत्ति और शिक्षा के लक्ष्यों की योजना बना रहे हैं।

आप पहले से ही एक अच्छी वित्तीय राह पर हैं। आइए अब हम एक 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य से एक योजना तैयार करते हैं।

● मासिक नकदी प्रवाह आकलन

– आप हर महीने 2 लाख रुपये कमाते हैं।
– ईएमआई का खर्च 60,000 रुपये है।
– एलआईसी हर महीने 8,000 रुपये लेता है।
– म्यूचुअल फंड एसआईपी 15,000 रुपये है।
– कुल मिलाकर 83,000 रुपये की निश्चित प्रतिबद्धताएँ हैं।

आपके पास हर महीने 1.17 लाख रुपये बचते हैं। यह आपके भविष्य के निर्माण के लिए एक अच्छा अधिशेष है।

● वर्तमान प्रतिबद्धताओं की समीक्षा

– घर के लिए 60,000 रुपये की ईएमआई ज़्यादा है, लेकिन इसे प्रबंधित किया जा सकता है।
– सुनिश्चित करें कि होम लोन आपको कर लाभ देता है।
– 8,000 रुपये मासिक वाली एलआईसी योजना की समीक्षा की ज़रूरत है।
– अगर यह एक निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है, तो रिटर्न आमतौर पर कम होता है।

पॉलिसी अवधि, प्रीमियम अवधि और परिपक्वता मूल्य की जाँच करें।

अगर यह शुद्ध टर्म इंश्योरेंस नहीं है, तो इसे सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करना बेहतर है।

– आप पहले से ही म्यूचुअल फंड में हर महीने 15,000 रुपये का निवेश करते हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है।
– आपका 10 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बहुत अच्छा है।

इसे अलग रखें। जब तक कोई गंभीर आपात स्थिति न हो, इसे हाथ न लगाएँ।

● सेवानिवृत्ति लक्ष्य योजना

– आप अभी 32 वर्ष के हैं। आप 58 या 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त हो सकते हैं।
– इसका मतलब है कि लगभग 26 से 28 वर्ष।
– यह लंबी अवधि इक्विटी निवेश के लिए उपयुक्त है।

आपके पास पहले से ही NPS में 3 लाख रुपये हैं। इसे जारी रखा जा सकता है।

लेकिन केवल NPS पर निर्भर न रहें। NPS में तरलता और निकासी पर प्रतिबंध हैं।

बेहतर होगा कि आप अपना खुद का म्यूचुअल फंड-आधारित सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ।

सेवानिवृत्ति के लिए एक अलग SIP शुरू करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड से बचें। इंडेक्स फंड केवल बाजार की गतिविधियों की नकल करते हैं।

वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं। वे बेहतर क्षेत्रों में स्थानांतरित नहीं हो सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ फंड प्रबंधकों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं।

वे रणनीतिक बदलाव करते हैं और गिरावट का बेहतर प्रबंधन करते हैं।

सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए यह महत्वपूर्ण है।

● डायरेक्ट फंड बनाम रेगुलर फंड

अगर आप डायरेक्ट फंड में निवेश कर रहे हैं, तो दो बार सोचें।

डायरेक्ट फंड कोई सलाह नहीं देते। ये खुद करने लायक होते हैं।

आप समय पर बदलाव, पुनर्संतुलन या जोखिम समायोजन से चूक सकते हैं।

रेगुलर प्लान का इस्तेमाल करके किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए निवेश करना बेहतर है।

आपको निरंतर मार्गदर्शन, लक्ष्य ट्रैकिंग और भावनात्मक समर्थन मिलता है।

दीर्घकालिक लाभों की तुलना में लागत का अंतर बहुत कम है।

● आदर्श मासिक निवेश आवंटन

1.17 लाख रुपये के अधिशेष में से, अल्पकालिक, मध्यम और दीर्घकालिक लक्ष्यों में विभाजित करें।

- बच्चे की शिक्षा के लिए 30,000 रुपये आवंटित करें।
- सेवानिवृत्ति कोष के लिए 30,000 रुपये आवंटित करें।
- यात्रा या कार अपग्रेड जैसे अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए 10,000 रुपये आवंटित करें।
- निकट भविष्य की आकस्मिकताओं के लिए 10,000 रुपये लिक्विड फंड में रखें।

इससे जीवनशैली और त्योहारों पर खर्च के लिए जगह बच जाती है।

इस वितरण से शुरुआत करें और आय बढ़ने पर हर साल समायोजन करें।

● बच्चे की शिक्षा योजना

– आपका बच्चा अभी 1 साल का है।
– स्कूल का खर्च जल्द ही शुरू हो जाएगा। कॉलेज का खर्च 17 साल में शुरू होगा।

इसके लिए लक्ष्य-आधारित SIP का इस्तेमाल करें।

दीर्घकालिक शिक्षा लक्ष्य के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड की ज़रूरत होती है।

SIP को लार्ज-कैप और मिड-कैप म्यूचुअल फंड में विभाजित करें।

यहाँ सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर मार्गदर्शन और रिटर्न प्रदान करते हैं।

इसके अलावा, सिर्फ़ इसी लक्ष्य के लिए एक अलग पोर्टफोलियो बनाएँ।

इसे सेवानिवृत्ति या अन्य लक्ष्यों के साथ न मिलाएँ।

इससे स्पष्टता और अनुशासन मिलेगा।

हर 6 से 12 महीने में प्रदर्शन की समीक्षा करें।

● सेवानिवृत्ति योजना का विवरण

– सेवानिवृत्ति फंड अगले 25 वर्षों में बढ़ना चाहिए।
– इसके लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड सबसे अच्छे हैं।

आपके पास पहले से ही NPS और PF है। ये अच्छे हैं।

लेकिन दोनों में इक्विटी कम होती है और निकासी की सीमा भी होती है।

इसलिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक लचीला, तेज़ ग्रोथ वाला SIP पोर्टफोलियो शुरू करें।

हर साल SIP में 10% की बढ़ोतरी करते रहें।

इसे SIP टॉप-अप कहते हैं। इससे तेज़ी से संपत्ति बनती है।

केवल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सलाह से नियमित फंड का ही इस्तेमाल करें।

डायरेक्ट फंड इस तरह का संरचित दृष्टिकोण नहीं देते।

किसी भी रिटायरमेंट एन्युइटी से बचें। ये कम रिटर्न और लॉक-इन देते हैं।

लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें। बीच में ही निकासी न करें।

● स्टॉक होल्डिंग्स की समीक्षा

आपके पास स्टॉक में 5 लाख रुपये हैं।

- क्या ये स्टॉक आपने खुद चुने हैं? या सलाहकार द्वारा सुझाए गए हैं?
- हर 6 महीने में प्रदर्शन और जोखिम के स्तर की समीक्षा करें।
- अगर स्टॉक कम प्रदर्शन कर रहे हैं या बहुत अस्थिर हैं, तो म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

उचित शोध के बिना शेयर चुनना धन को नष्ट कर सकता है।

म्यूचुअल फंड अधिक विविध और पेशेवर रूप से प्रबंधित होते हैं।

इसके अलावा, अब म्यूचुअल फंड इक्विटी नियमों के अनुसार शेयर रिटर्न पर भी कर लगता है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।

इसलिए, तदनुसार ही निकासी की योजना बनाएँ।

● PF और PPF

- आपके पास PPF में 3 लाख रुपये और PF में 4 लाख रुपये हैं।

ये सुरक्षित, निश्चित आय विकल्प हैं।

परिपक्वता तक PPF में योगदान जारी रखें।

PF वेतन के साथ बढ़ेगा। दोनों ही आपकी सेवानिवृत्ति में मदद करेंगे।

लेकिन रिटर्न सीमित हैं। इन पर ज़्यादा भरोसा न करें।

ये सुरक्षा के लिए अच्छे हैं। लेकिन धन सृजन के लिए नहीं।

● LIC निवेश समीक्षा

आप LIC में हर महीने 8,000 रुपये का निवेश करते हैं।

अगर यह पूरी तरह से टर्म प्लान नहीं है, तो सरेंडर करने पर विचार करें।

पारंपरिक योजनाओं में कम रिटर्न मिलता है, लगभग 4% से 5%।

यह दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए पर्याप्त नहीं है।

सरेंडर वैल्यू की जाँच करें और म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

इसका एक हिस्सा टर्म इंश्योरेंस खरीदने में लगाएँ।

और एक हिस्सा SIP में। इससे बेहतर कवरेज और रिटर्न मिलता है।

● स्वास्थ्य और जीवन बीमा

आपने टर्म इंश्योरेंस या स्वास्थ्य कवर का ज़िक्र नहीं किया है।

32 साल की उम्र में, टर्म इंश्योरेंस किफ़ायती है।

अपनी आय और ऋण देनदारियों के आधार पर एक शुद्ध टर्म प्लान लें।

यह भी सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 10 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य कवर हो।

चिकित्सा मुद्रास्फीति तेज़ी से बढ़ रही है।

बिना कवर के, एक बीमारी आपकी बचत को खत्म कर सकती है।

इस चरण में देरी न करें। यह महत्वपूर्ण है।

● कर नियोजन

धारा 80C के तहत कर बचाने के लिए म्यूचुअल फंड ELSS का उपयोग करें।

LIC और PPF में बहुत ज़्यादा निवेश करने से बचें।

ELSS में लॉक-इन अवधि कम होती है और रिटर्न बेहतर होता है।

धारा 24(b) और 80C के तहत अपने होम लोन पर मिलने वाले टैक्स लाभों की भी जाँच करें।

रिटर्न और टैक्स बचत, दोनों को ध्यान में रखकर निवेश करें।

● समीक्षा और निगरानी करें

– हर 6 से 12 महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
– लक्ष्य की प्रगति के अनुसार इक्विटी और डेट को पुनर्संतुलित करें।
– आय बढ़ने के साथ SIP की राशि बढ़ाएँ।
– बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान भावुक निवेश से बचें।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें। यही वह समय होता है जब आप सस्ता सामान खरीदते हैं।

ट्रैकिंग और योजना बनाने में मदद के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

यह पूर्वाग्रह को दूर करता है और मन की शांति देता है।

● निवेश के लिए रियल एस्टेट से बचें

आपके पास पहले से ही एक घर है। यही काफी है।

निवेश के लिए और संपत्ति न खरीदें।

किराये की आय कम है। तरलता कम है।

इसके बजाय, लचीले और कर-कुशल म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

ये बेहतर तरीके से बढ़ते हैं और इनका प्रबंधन आसान होता है।

● बच्चे की भविष्य की योजना बनाने की चेकलिस्ट

– एक अलग म्यूचुअल फंड फ़ोलियो खोलें।
– अगले 10-15 सालों तक 100% इक्विटी फंड का इस्तेमाल करें।
– 30,000 रुपये के एसआईपी से शुरुआत करें। सालाना बढ़ोतरी करें।
– 12वीं कक्षा के बाद बैलेंस्ड या हाइब्रिड फंड में निवेश करें।
– हर साल अपनी जमा राशि पर नज़र रखें।

इससे शिक्षा की लागत के लिए अच्छी तैयारी मिलती है।

● अंततः

– आप पहले से ही एक आशाजनक वित्तीय पथ पर हैं।
– ईएमआई का प्रबंधन अच्छी तरह से किया जा रहा है। आपातकालीन निधि एकदम सही है।
– एलआईसी की समीक्षा की ज़रूरत है। सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।
– डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें। सीएफपी सलाह के साथ नियमित योजनाओं का इस्तेमाल करें।
– सेवानिवृत्ति और बच्चे की शिक्षा के लिए अलग-अलग पोर्टफोलियो बनाएँ।
– एसआईपी जारी रखें और सालाना बढ़ोतरी करें।
– अन्य ज़रूरतों के लिए सेवानिवृत्ति के पैसे का इस्तेमाल न करें।
– टर्म और हेल्थ कवर के साथ अपने परिवार की सुरक्षा करें।
– हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपने लक्ष्यों और निवेशों की समीक्षा करें।

इससे आपको अपने भविष्य पर आत्मविश्वास, स्पष्टता और नियंत्रण मिलता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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